浅谈信用卡业务发展中存在的问题及对策
信用卡业务在我国发展中的问题与对策思考
信用卡业务在我国发展中的问题与对策思考作者：赵一晓来源：《现代营销·营销学苑》2011年第06期摘要：本文在观察我国信用卡发展状况的基础上，总结出目前信用卡存在的三大问题，并试图通过找到应对三个问题的策略将我国信用卡业务的发展战略构想与思考逐渐铺开。
关键字：信用卡战略构想电子银行中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《2009年中國信用卡产业发展蓝皮书》显示，信用卡产业涉及计算机、互联网、制造业等十多个行业，在拉动内需、增税、对上下游产业链的贡献、降低社会交易成本方面对国民经济发展和GDP增长的贡献起着积极作用。
一、信用卡业务在我国发展中的主要问题当下，在我国，信用卡业务规模快速扩大，逐步形成产业经济。
中外合资信用卡中心渐次登台，品牌竞争日趋白热化，市场细分和产品多样化日趋成熟，其功能已向多领域、全方位的功能转化。
加之法制建设逐步健全，信用卡新兴业务发展壮大，专业化服务雏形初现。
但是，目前中国信用卡市场也存在着不容忽视的几大问题。
（一）信用卡数量上粗放式增长，坏账风险日益凸显。
中国国内信用卡持卡人数从2003年到2009年增长了三十多倍。
截止2009年，中国信用卡累计发卡量逾1.5亿张，超过3000万人有了自己的信用卡。
坏账随之而来，《蓝皮书》显示，2009年信用卡累计损失透支余额总计约52.27亿元，同比增加78.68%。
中国信用卡市场仍有较大的增量发展空间，而商业银行信用卡不良贷款率大都在5%的国际警戒红线之下，但一些问题值得引起注意：商业银行竞相采取粗放式的促销来扩大发卡规模。
随着信用卡坏账的攀升，信用卡业务处于发卡量上升和信贷质量下降的两难境地。
（二）重发卡轻管理，“睡眠卡”引起巨大成本，产品盈利能力面临挑战。
在领卡人中，相当一部分用卡意识淡薄，不会将卡激活，造成“睡眠卡”现象。
信用卡的收益主要来源于卡的年费收入，消费交易利润，透支(贷款)利息收入及沉淀存款运用的利差收入和代理业务的手续费收入。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国信用卡发展存在的问题及对策
作者单位： 人行呼兰县支行 责任编辑： 晓舟
２００５ 年第 ９ 期 ５３
●金融实务
中人为增加环节，如收取申请人保证金， 增加两人以上的担保等，使用卡的灵活 性大大降低，成为信用卡推广中的主要 障碍。
７．产品同质性高，营销手段雷同，营 销质量不高。一是信用卡作为银行零售 业务核心，受到各家银行的高度重视，但 纵观市场上信用卡产品，虽然卡类繁多， 但都是大同小异，同质性较高。二是营销 手段大致相同：从２００２年广发卡推出大 量广告到该年底发展卡大手笔广告投 放，跟着工行，招行，建行，交行等无一不 投入巨大广告费用，但效果不明显；进行 贴身促销。从街上，邮箱中，电话里，进行 无差别推销，死缠难打，使许多目标客户 厌烦，适得其反。三是营销质量不高，只 重数量而忽视质量。数据显示，虽然我国 现 在 持 有 贷 记 卡 的 数 量 八 百 多 万 张 ，但 在用的还不够２００万张。证明很多人是在 免年费等促销手段的吸引下，办理了信 用卡，却完全没有使用，造成各发卡行资 源的极大浪费，成为制约信用卡发展的 重要因素。
信用卡业务发展中存在的问题及对策
速 资金周转 减 少货 币流 量 在 一 定 程 度 上 缓 解 资金 矛 盾 起 到 了积 极 的作 用 但 在信 用 卡业 务 不 断拓 展 的 同时 也暴 露 出 一 些 不 容忽视 的
问题
:
,
没 有较先 进的 电脑等 通讯设 施 仅 靠人工 查 阅
止 付 名单 和 接受 发卡 行 的电话办理 支付 从 而
、 、
,
。
照 中 国人 民 银行 关 于 《 信 用 卡 业 务 管理 暂行办
由 于 受通 讯 交通 经 济 状 况 等客 观 条 件 的制
约 信 用 卡 仅仅 在发达 地 区 的大 中 城 市应 用 的
法》 的规 定 凡 开 办 信 用 卡 业务 的 国 有商 业银 行 的分支行 及 代 办处 ( 所 ) 必 须 按季 向 中 国 人
面
。 ,
,
之三 十 六 ; 透 支 超 过 一 个 月 者 日 息 为 千 分 之
二 折合年 息 为 百分 之 七 十 二 透 支 利 率 远 远
, , ,
超 过 了银 行储 蓄存款 利率 这样 高的利 率靠 工
3
、
部 分 企业 利 用信 用卡 套取 银行现 金 逃
。
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资 水平持 卡 消费是难 以 承 受的
2
、 , 。
,
如 平 罗 县 四 家银 行 至
,
1995
年
3 月末
,
,
在信用 卡 付方 发生 额 中 提 现 达
87 4%
.
办卡 程序 不规 范 各 发卡行 之间 的竞争
。
,
900 万元 6
、
占消 费额的
。
处于无 序状 态
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要]近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题策略一、研究背景及目的（一）、研究背景随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。
在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。
国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。
国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。
国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。
在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。
在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。
浅谈我国商业银行信用卡业务的问题与对策
Ｖｏ．２ １３
增刊
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广西 大学 学报（ 哲学社会科学版 ） Ｊｕｎ ｌ ｆ １ ｇ【Ｕｎｖｒｉ （ ｈ ｏ ｐ ｙａ ｄＳ ｃ ｃ ｎ ｅ ｏ ｒａ ０ ＧＩｎ ） ａ ｉ ｉ ｓ ｙＰ ｉ ｓ ｈ ｎ ｏｉ Ｓｉ ｃ） ｅ ｔ ｌｏ ｌ ａ ｅ
贸易谈判结果法律文本 （ 英文对照 ）Ｍ］法律出版社，０ ０ ［ ． ２０ ． ［ ］ 外经贸部 国际经贸关 系司译 ． ２ 中国加入世 界贸易组织法律文件 （ 中英文对 照）Ｍ］ 法律 出版社 ，０ ２ ［ ， ２０ ．
按 国际通 行惯例 上的解 释， 信用 卡是指具有 循环信 贷、 转账 结 算、 存取现金等功能和“ 先消费 ， 后还款” 无须担保人和保证金 、 、 可按 最低还款额分期还款等特 点的个人信 用和支 付工具 。在我 国 的＜ 银
二、 国信 用卡存在 的问题 我
２ 世纪 ８ 年代 ， Ｏ ０ 信用卡这种现代支付 方式 流传到我 国， 各大 商
银行 的一项重要业务 ， 各家银行都很看重它的市场潜力， 投入 了大量的资源 ， 也都取得 了不俗 的业绩 。但 随着发卡 规模的不 断扩 展， 信用卡 不良贷款余额和不良率也随之上升 。如何正视 商业银行信 用卡 业务发展 中存在 的 问题 ， 并寻求有效 的解决 办法。 促进 其健 康稳 定 发 展 ， 已成 为我 国银 行 业 亟 待 解 决 的 问题 。 【 关键词 】 银行； 用卡 ； 信 问题 ； 对策 ［ 中图分类号】 Ｇ ４ ６２ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ １ １２ ２ １ ） ０ ９ － １ ． ８ （０ ０ 增一 ８０ ０ ８ ０ ２
银行信用卡发卡 ８ ９ ．７ ８ ７ ４ 万张 、 股份制商业银行信用卡发卡 ５ １ ．９ ７８３ 万张 ， 比分别增长 ４ ． ％和 ４ ． ％ ， 同 ２１ ２ ８ 分别 占全 国信 用卡发 卡总量 的 ５ ． ％和 ３ ． ％。近几年我国商业银行信用卡业务发展迅猛 ， ９１ ８Ｏ 信 用卡人均拥有量有 了较大程度的提高… 。 随着信用 卡业务的快速 发展 ， 卡量、 易量不 断攀 升 ， 用卡 发 交 信 风险发生的频率也随之增长 ， 对发卡行 、 特约 商户、 持卡 人造成 的损 失也越来越大 。“ 恶意取现 、 相套现 、 贷不还 ” 变 欠 开始蔓 延 ， 果不 如 目 ， 前 尽管 中国人 民银行的个人征信 系统 已经建立 ， 但我 国尚无 加强信用卡业务的风险管理 ， 用卡将成 为金融业的另一个 陷阱 ， 信 这 对 个人信用数据进行管理 的专 门政策法 规 ， 时对个人失 信行为 没 同 个陷阱的意义是双重的。对银行来说 ， 它扩大 了业务量 的同时， 也增 有 明确规定具体 的惩罚措施 ， 接影响和 制约 了我 国的个 人信用制 直 大了坏账 的风险 ； 对个人 来说 ， 方便 了人们消 费的 同时 ， 大 了个 度 建设 。 它 增 人财富错觉 ， 孕育着家庭债务危机 。 体规定上 ， 应以新 修订 的（ 对外 贸易法） ４ 条为指 导原则 ， 第 ５ 参考 和 研究 Ｇ Ｓ规则工作组有关 ＧＡ Ｓ第 ｌ “ ＡＴ Ｔ Ｏ条 紧急保 障措施 ” 条款具 体规则的立 法工作 ， 保 障措施条 例＞ 在＜ 中增加 有关服务 贸易保 障措 施的完整内容 。其 中， 程序性 规则 中可以参考货 物贸 易保障措 施 的 程序规定 ， 实体规则需要进一 步 明确 “ 服务” “ 、 同类服务 或者与 其直 接竞争的服务 ”“ 、 国内产业” “ 、 损害和损害威 胁” 以及“ 必要 的救济措 施” 的具体含义 ； 在职权分配上， 当由商务部统一行使启 动、 应 实施保 障措施 的权利 ； 在时机成 熟时引入 司法模式解决有关争议。
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策
我国信用卡业务发展中存在的问题及对策金融四班苏瑶2011020631摘要：近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题对策一、信用卡的起源及在中国的发展：信用卡产生于20世纪50年代,80年代以来,信用卡市场在世界上很多国家和地区得到迅猛的发展,信用卡作为一种新型的消费信贷方式和支付手段,已经扩展到整个国际金融市场。
从20世纪70年代开始,一些发展中国家和地区也开始发展信用卡业务,如我国香港台湾等地区以及新加坡、马来西亚等国家。
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。
从20世纪70年代末，中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。
随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。
据统计，从1985年中国银行发行国内第一张信用卡到2004年底，我国已有发卡机构110多家，信用卡发行量已经突破1000万张，648个城市实现了信用卡联网通用，特约商户接近30万家，年交易总额达到18万亿元。
虽然我国信用卡业务的发展速度快、发展潜力大，但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距。
2.我国银行信用卡业务发展中存在的问题：我国的信用卡业务已经取得一定进展，但目前仍处于发展阶段，不仅在人均持有率和消费金额上和国际知名信用卡品牌抗衡，在金融立法，网络建设，信用环境以及风险防范上也还存在着很多的不足，给我国的信用卡业务的健康发展带来了困难。
我国银行信用卡业务发展现状,问题及对策研究
我国银行信用卡业务发展现状，问题及对策研究摘要近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的银行信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场的中存在的问题进行了探讨，并针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词银行信用卡现状问题对策一、银行信用卡的概述（一）信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡单指的是贷记卡。
信用卡是一种非现金的交易支付方法，是一个简单的信贷服务，由银行或信用卡公司根据用户的信用和财务风险发放的，持卡人刷卡消费不需要支付现金，按一定还款日期进行还款。
除了部分与金融卡结合的信用卡外，信用卡和借记卡、提款卡存在一定的区别，信用卡不会由用户直接扣除资金帐户。
（二）信用卡的分类按发行对象分类分为单位卡与个人卡。
单位卡指政府部门或企事业单位工作人员持有的，主要用于日常商务支出和财务报销业务的银行信用卡。
单位卡结算方式是政府或企业单位及其在职职工在公务活动中使用单位卡刷卡消费，在规定的期限内按单位财务制度由本单位财务部门审核后报销还款的一种结算方式，它的实质是个人金融业务范畴内的小额批发业务。
个人卡则是针对个人小额循坏消费信贷所发行的信用卡。
按持卡人的信用级别分类分为金卡和普通卡。
金卡的授权额度起点较高，附加服务项目较多，因而一般发给资信较好，偿还能力较强或有一定社会地位的人。