美国的消费信贷和金融工具创新——简介美国的支付卡行业
美国信用体系的总体构架是怎样的
美国信用体系的总体构架美国是一个征信国家。
所谓征信国家，就是说一个国家的信用管理体系比较健全，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，从而保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济能健康发展。
在这样的国度，可以快速取得资本市场、商业市场上任何一家企业和消费者个人真实的资信背景调查报告，企业和消费者已经形成自觉培育和维护自己良好信用的习惯。
在征信国家做生意和生活，信用的缺失是一件很可怕的事情，不少企业和个人因此断送了事业或生活中应有的便利。
美国信用体系具备了征信国家的基本内涵，既有比较完善、有效的信用管理体系，也有完全市场化运作的信用服务企业主体，还有对信用产品有强烈需求的信用产品使用者。
美国信用体系主要由三部分组成。
完善的法律体系和健全的信用管理体系美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。
美国对信用管理的立法主要集中在20世纪60－80年代，目前已经形成信用管理的法律框架。
这些法律主要有公平信用报告法、公平信用机会法、公平债务催收作业法、公平信用结帐法共15部。
征信国家信用管理体系的重要组成部分，是明确政府管理部门的职能和建立失信惩戒机制。
美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。
这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处；（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信；（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业；（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播失信人的原始不良信用记录；（5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；（6）制定执行法案的具体规则。
美国VISA、万事达、运通、中国银联、日本JCB组织简介
美国VISA、万事达、运通、中国银联、日本JCB组织简介Work威士国际组织(VISA International)Visa组织简介威士国际组织(VISA International)是一个联盟组织，是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，其前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。
1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织，拥有全球最具规模的电子支付网络，将持卡人、商户，以及21,000家互相竞争的Visa会员金融机构紧密联系在一起，为财务产品和专业服务开拓全新领域，提供多元化选择、方便快捷的服务，以及妥善理财的能力。
Visa每年产生的交易额达3万亿美元。
威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISA CASH等品牌商标。
威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。
目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。
认识VisaVisa系统是全世界最完善的电子支付网络，将全球多达10亿持卡人，与2,400万个商户交易点紧密联系。
Visa系统是于1973年创立的金融机构组织，并于1976年开始沿用“Visa”的名称。
过去的30年，不少消费者、公司、商户均深切了解到Visa系统在使用上的方便、灵活、安全，以及无可比拟的全球通行优势。
各界对Visa充满信心，而Visa也不负众望，提供最优秀的服务。
Visa不是传统的跨国企业，而是由全球接近21,000家金融机构组成的组织。
会员机构通常会在本土市场互相竞争，吸纳持卡人和商户。
Visa系统也会协助较小型的会员机构，享有全球最大支付系统所带来的规模经济效益。
Visa的经营策略以坚定的营运标准和原则为核心，配合资源丰富的国家与区域团队，满足各地会员机构所需。
电商跨境支付解决方案了解不同国家和地区的支付方式
电商跨境支付解决方案了解不同国家和地区的支付方式随着全球化进程的推进和互联网技术的迅猛发展，电子商务已经成为世界经济的重要组成部分。
而跨境电商作为电子商务的重要形式之一，其发展受到了支付方式的限制。
不同的国家和地区，在支付方式上存在着差异。
在进行电商跨境支付时，了解不同国家和地区的支付方式，选择合适的支付解决方案，成为电商企业在全球市场中获得成功的重要因素之一。
一、美国的支付方式美国在电商领域发展成熟，拥有众多国际知名的电商企业。
在支付方式上，美国主要采用信用卡支付和电子钱包支付。
信用卡支付是美国最常用的支付方式，拥有极高的普及度。
而在电子钱包支付方面，PayPal是美国最为常见的电子钱包服务商，其安全性和便捷性受到广大消费者的青睐。
二、中国的支付方式中国的电商市场发展迅速，支付方式的多样性也给予了消费者丰富的选择。
在中国，主要的支付方式包括支付宝、微信支付和银联在线支付。
支付宝和微信支付是中国最大的两家电子支付公司，凭借其便捷、安全的特点在市场上占据着重要地位。
此外，银联在线支付是国内银联卡的在线支付服务，也在跨境支付中得到广泛应用。
三、日本的支付方式日本在电子商务领域持续发展，其支付方式主要以信用卡支付、电子钱包支付和代金券支付为主。
信用卡支付依然是最常用的支付方式之一，而电子钱包支付方面，日本最为流行的是Suica、ICOCA等交通卡，可以用于多种场景的支付需求。
此外，日本还存在众多的代金券支付服务商，为消费者提供了便利的支付方式选择。
四、韩国的支付方式韩国电商市场发达，其支付方式主要以信用卡支付和手机支付为主流。
韩国的信用卡普及率较高，信用卡支付成为主要的支付方式。
而在手机支付方面，韩国的移动支付市场开展迅速，各大移动支付平台相继推出，为消费者提供了便捷的支付体验。
五、澳大利亚的支付方式澳大利亚的电商市场发展较为成熟，其主要支付方式包括信用卡支付、电子钱包支付和BPAY支付。
信用卡支付在澳大利亚仍居主导地位，电子钱包支付方面，PayPal是最为常见的服务提供商之一。
Visa的优越价值Valueo
Visa的优越价值ValueoVisa成就个人, 助力经济、推动企业进展50年前, Visa提出了一个辉煌的愿景, 即为个人和企业提供一种能够取代现金和支票的“更好的货币”, 也确实是是今天的电子支付方式。
Visa的创始人Dee Hock 相信, “数字货币”能够改变资金的流通和贸易方式, 排除经济壁垒与国界, 从而为个人和企业解除束缚, 使人们拥有更加方便、安全的支付手段。
今天, Visa的网络差不多横跨170多个国家和地区, 连接着的数以亿计的个人、政府和企业。
他们通过使用Visa信用卡、借记卡和预付卡产品及服务, 能够更安全可靠地为所购买的商品和服务提供支付。
随着我们迈入一个日益互联互通的世界, Visa相信, 我们有机会使Visa的价值惠及更多的人, 推动方便、高效的全球贸易, 加速经济增长。
（一）Visa成就个人电子支付使全球数亿人的生活更加快捷、轻松和安全。
（1）让人们轻松掌控自己的财务Visa致力于为人们提供尽可能多的方式, 使他们能够更容易地与自己的资源连系起来----不管是当人们进入自己的借记卡帐户赶忙支付, 或是透过信用卡的方式日后支付, 依旧利用预付卡提早支付。
总之, Visa期望能够给予个人和企业更大的灵活性和能力去实现各自的目标。
小额贷款发挥庞大作用关于全球40亿每天生活费用不足4美元的人来说, 能够把握的经济机会总是显得少之又少。
以往的体会说明, 在世界最贫穷的地区, 常常会蕴藏着数以百万的创业者, 然而他们甚至连启动最小规模的生意所需要的资金都没有。
一项能够自我坚持的成功业务, 最少需要50美元的贷款。
这笔小小的资金足以关心个人、或者他们的家庭, 乃至他们的社区脱离贫困。
有鉴于此, Visa及其银行合作伙伴联合了专业人士和机构, 正在积极投入开发小额信贷, 旨在将电子支付的范畴进一步扩展, 使之能够惠及更多地区的、诸如尼加拉瓜、秘鲁、菲律宾、加纳等地的创业者们。
关于这些国家和地区的个人来说, Visa卡能够关心他们安全获得贷款, 减少现金被盗的风险, 而这也是他们获得正规金融服务的第一步。
国际五大银行卡 简介
国际信用卡五大组织详细介绍文章摘要：国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。
在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。
（1）威士卡（VISA）Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。
Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。
目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。
因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。
Visa国际组织本身并不直接发卡。
在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。
这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。
Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。
Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。
截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。
金融科技创新案例分析
金融科技创新案例分析金融科技（FinTech）的快速发展引领了全球金融行业的变革，通过将技术与金融融合，创造出了一系列具有创新性的解决方案。
本文将通过分析几个金融科技创新案例，探讨其对金融行业的影响和未来发展趋势。
一、数字支付：PayPal数字支付作为金融科技创新的一个典型案例，通过互联网技术和电子支付平台，实现了线上线下的便捷支付。
PayPal作为全球领先的数字支付公司，为用户提供了一种安全、快速的支付方式，推动了国际贸易的发展。
通过PayPal，用户可以在网上进行购物、转账和在线付款，避免了传统支付方式的繁琐和风险。
二、P2P借贷：LendingClubP2P借贷平台的兴起，改变了传统金融业的借贷模式。
LendingClub 作为美国最大的P2P借贷平台之一，通过互联网技术和大数据分析，将借款人和投资人连接起来，为借款人提供了更加便利和灵活的借贷服务，同时为投资人带来了可观的回报。
P2P借贷的出现降低了借贷的门槛，提高了借款人的融资效率，同时也增加了投资渠道，推动了消费和投资的活跃。
三、区块链技术：比特币区块链技术作为一种分布式账本技术，为金融行业带来了革命性的创新。
比特币作为第一个基于区块链技术的加密货币，改变了传统金融体系对于货币发行和交易的控制。
通过区块链技术，比特币实现了去中心化的货币交易，避免了传统金融体系的繁琐和中间环节的风险。
同时，区块链技术的去中心化和不可篡改的特性，为金融行业带来了更高的透明度和安全性。
四、智能投顾：Wealthfront智能投顾通过人工智能和大数据分析，为投资者提供定制化的投资建议和资产配置。
Wealthfront作为美国顶级的智能投顾平台之一，通过算法和数据模型，为用户提供了个性化的资产组合和配置方案。
相比于传统的投资顾问，智能投顾具有更低的费用和更高的效率，帮助投资者实现了更好的投资回报。
五、移动支付：Alipay移动支付是金融科技创新进展中的一个热点领域，也是近年来全球金融科技发展的重要驱动力。
国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示
国外金融借贷资金支持农业发展的经验与启示一、国外金融借贷资金支持农业发展的特点和经验（一）发达国家金融借贷资金支持农业发展的特点和经验不同发达国家由于禀赋不同，其农业金融支持体系和模式也各有其特色。
1.美国金融借贷资金支持农业发展的模式和主要经验美国的现代农业高度发达，它具有完善的农村金融体系。
20世纪初期，美国的农业信贷资金几乎来源于个人和私营机构，且数量有限，期限较短。
美国自1916年起逐步构建了较为完备成熟的、多层次、全方位的农村金融体系。
现在这一体系由政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系、农村商业性金融体系、农业保险体系组成。
美国农村政策性金融机构体系由政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构体系构成。
美国政府农业信贷机构包括4个机构：农民家计局、小企业管理局、商品信贷公司、农村电气代管理局。
全美12个农业信贷区组成了美国互助合作性质的农业信贷机构体系，在每个信贷区设立一个联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行。
它们以促进农业发展和改善农民生活为目的，分工协作、职责明确，其资金主要来源于政府，主要是为农业生产及其相关活动提供信贷服务，提供一些其他金融机构不愿意提供的贷款，贯彻实施农村金融政策。
农村合作金融机构主要解决农民中短期贷款难的问题。
农村商业性金融机构是指商业银行和私人信贷机构等。
其中商业银行在农村的服务主要是提供农村消费信贷。
总之，美国的农村金融体系是一种复合型的体系：在组织构成上，政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构共存；在机构性质上，专业的农村金融机构与其他类型的金融机构共存；在业务或产品提供方面，各种针对农业生产、农村发展和农民生活的金融服务或产品种类丰富。
在这一复合型农村金融体系的构建和运行中，美国充分发挥了政府有形之手和市场无形之手的作用，在充分遵循和利用市场经济规律的同时，通过出资设立政策性农村金融机构等大量的行政干预措施来积极发展农村金融体系。
全球互联网金融创新案例分析
全球互联网金融创新案例分析随着互联网的快速发展，互联网金融行业也日益壮大，不断涌现出各种创新模式和案例。
本文将从全球范围内选取几个具有代表性的互联网金融创新案例，进行深入分析和探讨。
**1. 支付宝（Alipay）**支付宝作为中国领先的第三方支付平台，是全球互联网金融领域的典范之一。
通过支付宝，用户可以实现在线支付、转账、理财、信用评分等多种功能。
其中，支付宝推出的“余额宝”产品，将闲置资金进行货币基金理财，实现了资金的增值，为用户提供了便利的理财渠道。
此外，支付宝还推出了“芝麻信用”系统，通过大数据分析用户的信用情况，为用户提供信用评分和信用借贷服务。
**2. Square**Square是美国一家移动支付公司，推出了一款名为Square Reader的移动支付设备，可以通过智能手机或平板电脑接收信用卡支付。
这种创新的支付方式极大地方便了小微企业主和个体经营者的收款，降低了传统POS机的使用成本，推动了移动支付的普及。
**3. Revolut**Revolut是一家总部位于英国的金融科技公司，推出了一款名为Revolut Card的多功能借记卡。
用户可以通过该借记卡进行全球范围内的免费货币兑换和跨境支付，同时还提供加密货币交易等服务。
Revolut的创新在于打破了传统银行的地域限制，为用户提供了更便捷、低成本的国际金融服务。
**4. Ant Group**Ant Group是中国蚂蚁金服集团旗下的金融科技公司，旗下拥有支付宝和蚂蚁财富等知名产品。
Ant Group推出的“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”等消费信贷产品，通过大数据风控和智能信用评估，为用户提供了便捷的消费信贷服务。
此外，Ant Group还推出了“蚂蚁保险”等创新产品，拓展了互联网金融的业务范围。
**5. Robinhood**Robinhood是美国一家知名的免佣金股票交易平台，用户可以通过手机应用进行股票、加密货币等金融资产的交易。
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［ 关键词］ 消费信贷
金融工具
创新
中图分类号 ： ３１・ Ｆ ７２２文献标识码 ： 文章编号 ： ｏ— １ ９２０ ） — ０ １ ０ ８ Ａ １ ７ ３ （０６６ ００ — ７ ０ ６ 自 二战结束后进入服务型社会 以来 ，美国已 经变为以消费为主的经济体 。消费在国内生产总 值中的比重由 １４ 年占４ ％，上升到 ２０ 年的 ９５ ８ ０４ ７ ％。居 民 的 高 消 费是 当代 美 国经 济 的 突 出 ０
卡业务 ，由此产生了一种建立合作一竞争组织 的
创意。在伊利诺伊州 的五家银行最先举办了中西 部银行卡。到 １６ ９７年 １ 月印地安 那州 、伊利诺 伊州和密执安州的 ６０ ０ 家银行都已加 入了这个组
现代支付卡树立了最初的收费标准，并为它的竞
争者们所遵循 。
１６ ９６年美 国运通公司在支付卡营业额总量
特征。
出现的是签账卡，不久信用卡应运而生 ，最近以 来借记卡也开始流行。目前这三种卡在美 国都有 自己的市场 ，不过 占统治地位 的是信用卡 （ 在支
付卡中要 占 ７ ％） ０ 。支付卡行业的发展完善和创
新不仅标志着美 国金融工具的现代化 ，而且对美
这种经济结构的出现是 南多种因素促成 的， 其中之一是金融机构对居民消费的大力促进。这 就是说美 国居民消费需求的满足，其中一部分是
美元的会员费。有 ３０ ３ 家餐馆 、饭店和俱乐部签 约接受这种支付 卡。１ ６年他 的年度交 易量 已 ９ ５
由于当时美 国的法律不允许银行跨州经 营， １６ 年美洲银行决定实行信用 卡的特许权经 营。 ９６ 在全国各地建立特许权联营店。这种特许经营不 限于美国， 一些国家如加拿大 、哥伦比亚 、意大 利 、日 、墨西哥 、葡萄牙 、西班牙 、 国和委 本 英 内瑞拉的大银行也加盟成为特许联营店 。 许多银行从 ２ 世纪 ６ 年代起纷纷举办信用 ０ ０
超过 ２９ ． 亿美元 ，有 ９ ０ 个商家接受这种支付 ０ ０
卡。参加的商号 已经不仅是餐馆 ，而是扩大到了
汽车出租 以及礼品商店 ，几乎包括 了旅游和娱乐
的各个方面。两年后 ，晚餐俱乐部一年 的收费 已 经超过 ４６ 亿美元 ， 商人 的折扣 和持卡人会 ． ５ 从 费中所赚利润高达 ４００ 万美元。晚餐俱乐部为 ０
世界经济与政 治论 坛 ２０ 第 ６期 ０６年
第一个是晚餐俱乐部支付卡 ，第二个是经营信用 卡的合作一竞争组织 （ ｏ ｐｔ ｏ） 出现。它们 Ｃ． ｅｔｎ ｏ ｉ ｉ 都是金融工具 的创新 ，是支付卡经济发展史上的
重 要里 程碑 。
合作一竞争组织的出现是又一个重要的转折点和 里程碑。它们 的发展史就是银行系统进入支付卡 行业的历史 。 在银行 中首先介入支付卡业务的是位于加利 福尼亚州 的美洲银 行。１５ 年 ９月 ，美洲银 行 ９８ 开始发行 信用 卡。允许某些 持卡人使用循环 信
织 ，全美国其他各州的银行也纷起效仿。 到１８ ９ 年美国全 国已经有 了两个相互竞争 ６
国的消费者 、金融部ｆ 、工 向企业 ，乃垒美国的 Ｊ
宏观经济都产生着深远的影响，并带来若干新的
矛盾 和问题 。
靠借债实现的。金融机构对居民消费起到了调剂 余缺的作用。分期付款负债和信用卡负债两者是
消费信贷的主要组成部分 。消费信贷发展很快 ，
为扩大消费服务 的金 融工具创新
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● 陈 宝森
美 国 的 消 费 信 贷 和
金 融 工 具 创 新
简 介 美 国 的支付 卡 行 业
［ 内容提要 ］ 居民的高消费是 ＂代 关国经济的突 出特征， ３ － 这是 以发达的金 融消 费信贷网络体 系为背景的。本文介绍 了美国支付卡行业的诞生与成长过程， 示 了 揭 国民消费观念与制度创新和技术进步的密切相 关性 ， 进而给出了我 国消费信贷的起 步与发展 的 应对之 策 。
１ 晚餐俱乐部支付卡 ．
１４ 年纽约信贷公 司总裁佛兰克 ・ ９９ 麦克纳马
拉在曼 哈顿 吃午 饭时 忘带 了钱包 ，于是一 个 “ 晚
贷 ，是信用卡与签账卡的不同之处。信用卡的另
一
餐俱乐部”的创意产生 了。麦克纳马拉 筹措 了 １０ ５ 万美元 ，与 １ 家餐馆 签约 ，并把名 为 “ ４ 晚
收稿 １ ， ０ 。 ． ３ ＇ ６０ １ 期 ２ ０ ８０ 作者简介 ： 陈宝森 ， 中国社会科学院荣誉学部委员 ， ０３ 。 １ ７２ ０
务活动的空间 ，因此有必要用正规的分期付款取 代小商人和他们非正式的、个人间的零售信用。 在支付卡的发展史上重要的转折点有 两个，
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个特点是通用性 。这个特点使它与专门用于旅
游娱乐的签账卡不 同，因而有广泛 的应用范围， 从而给消 费者带来 方便 ，并 且增加 了它 的使 用
价值 。
餐俱乐部”的支付卡发给有选择 的对象。这个创
意付之实施 以后 ，非常成功。到发卡一周年的时
候 ，已经有 了 ４２亿个持卡人 ，每人每 年付 １ ． ８
１１ 年一家纽 约家具店用 分期付款 的办法 出售 ８２ 家具。二战后 ，近郊居民区的出现 ，孕育出商业
购物 中心 ，以及 连锁 店和折 扣店 ，它们 扩 大 了商
技术进步是不会变为现实的。消费信贷和支付卡
行业是在几十年中，经过若 干制度创新和技术进
步才 日 趋成熟的。从时间序列看，支付卡中最早
在 １８ 年到 ２０ ９０ ００年问，由 ３ ９ 亿美元上 升到 ４ ４
１ ３５Ｌ ５ １，美元 ，平均每年递增 ７ ［ ％。 消费信贷的迅速发展反 映出美国人在消费观
念 上 的巨 大变化 。而 观念 的转 变没有 制度 创新 和
在支付卡行业 出现之前 ，消费者利用商家的 商业信 用满足 消费 曾是美 国的长期历史 传统。