发展农村电子银行中的问题及策略研究
农商银行电子银行工作计划
农商银行电子银行工作计划
一、制定电子银行发展战略
1. 深入分析市场需求和竞争情况，制定电子银行发展战略和规划。
2. 推进移动银行、网上银行、第三方支付平台等电子银行产品和服务的创新和优化。
二、提升电子银行用户体验
1. 不断优化电子银行产品界面和功能，提升用户体验和便捷性。
2. 提升电子银行的安全性和稳定性，保障客户资金安全。
三、拓展电子银行渠道
1. 开展线上线下融合服务，拓展电子银行渠道覆盖面。
2. 加强电子银行宣传推广，提升客户使用意识和习惯。
四、加强电子银行团队建设
1. 培训和提升电子银行团队的专业水平和服务意识。
2. 激发团队创新意识，推动电子银行业务持续发展。
五、监测和分析电子银行运营数据
1. 建立完善的电子银行运营数据监测和分析体系。
2. 根据数据分析结果，及时调整电子银行产品和服务策略。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究——以湖北省恩施市为例
从我们所调 查的三个 自 然村 的情况 看 ，相 当一 部分 农民 个方面。一方面，其贷款主要发放给农民，主打农村市场， 鉴于农业生 产面临着 自然和 市场双重风 险的挑战 ，以及农 民 根本没有机 会去得到金融 机构的贷款 ，而在 另一 方面 ，广大 农民的金融需求 十分旺盛 ，从生产 性投资到教 育 、医疗 等支 自身素质 的原 因 ，容易造成 纠纷 ，带来风 险。另一方面 ，村 还 然风 出性 需求 ，农 民对 于金融 支持 的需 求都非常强盛 ，因为 无法 镇银行 自身还 属于新生事物 ， 没有 完善 到足以抵御 自 险和市场风险双 重风险的地步 ，其内部控 制和 安全防范能力 得 到满 足 ，很 多农 民 只能 依 赖于 亲友借 贷 这一 渠道 筹 措 资 金 ，严重影响 了农 民的生产和生活 ，对于三农 问题 的解决极 还 不够强大 ，因此还有待于进一步发展和 完善 。 ５ 、政府对村镇银行 的监管 措施不 到位。 为不 利。近些 年的实践 也证 明了农民融资能力滞后， 融资相对 据 了解 ，当前银监 部门对村镇银 行采取 “ 门槛 低 困难 ， 融资现状 不容 乐观 ， 问题都直 接影 响了 农 民收 农村 这些
比较 了解 的 占了 ７５ ．％，只有 ２ ％的人表示对村 镇银行 非常 了 解 。 因此可 看 出 ，农 民对 于村 镇银 行 的了解 和 认同度 并 不
高 ，很 多农民虽然知道村 镇银行 ，但是对 于村镇银行到底和 传统银行 有何不 同，村镇银 行在存贷款方面 有何 优惠 ，基本 上一无所知 。 农民对村镇银 行的品牌认知程 度偏低 ，导致村镇 银行吸 中在 ９ ｏ — ５ ０ ０ ０ １ ０ ０之 间 ， 占到 了 ６ ％以 上 ，年 收 入 极 低 ０ （０ ０元以 下）和极 高 （ｏ ｏ ６０ ２ ｏ ｏ元 以上 ）的农 户并不 多 ，这 储难度较大 。另一方面 ，按照规定 ，村镇银行发放 贷款的金 ５ 也符合 当前 中国农村的实情 ，恩施 市处于西部地 区 ，且是 国 额不 得超 过存款余额 的 ７ ％，如果没有资金 来源 ，村镇银行 的贷款业 务也无从 做起 。村镇银 行现 在只有一个 网点 。没有 家级 贫困地 区 ， 以居 民收入 水平 普遍不 高 ，生活 水平也不 所 是很 高 。再加上 农业贷款条件苛刻 ，手续繁 琐 ，加之 农 户和 加入 银联 ，村 民存款 、取款都必须要 到网点来 ，让 客户感到 部 分农 业企 业 规模 有限 ，没有 可 以作为 抵押 品 的资 产 ，因 不便 。此 外 ，村镇 银行 的通存通兑没有 开通 ，汇路不 畅也是
信用社电子银行业务发展存在的问题和对策.doc
信用社电子银行业务发展存在的问题和对策近年来，随着经济全球化、全球信息化浪潮的到来以及电子商务的兴起，电子银行在我国蓬勃发展，电子银行业务的需求日益凸显，成为银行可持续发展趋势。
我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，农村信用社由于其本身服务“三农”的经济体制，电子银行起步较晚，发展还不够成熟，存在许多问题亟待解决。
一、农信社电子银行发展存在的问题1、电子化产品宣传力度不足。
电子银行业务是一项新业务，不但是当前农信社发展的重要业务，也是农信社今后发展的方向，其优势和作用越来越大，能够带来农信社客户双赢。
可目前由于农信社对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上信用社许多客户文化素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。
2、员工营销电子化产品主动性不强。
一是由于对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。
二是由于农信社本身对电子银行产品培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，导致其营销电子产品的热情不高。
3、电子银行技术不成熟。
农村信用社电子银行由于起步较晚，技术较商业银行相比还不够成熟。
同时，在用人机制上，农信社也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。
4、同业竞争日趋激烈。
随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土，纷纷在农村开办金融业务，强大的竞争压力使农信社的电子业务开展面临激烈的竞争。
5、农村客观环境制约。
网上银行和手机银行的业务开通和办理，需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介，因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行和手机推广的关键环节。
从实际情况看，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，推广网银业务难度较大。
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
县级农村信用社在电子银行业务发展方面存在的问题以及解决策略
பைடு நூலகம்
以业 务领域采取更多的有效措施来加 以推进 ，从而更好地满足居 民多元 化的金融 服务需要 ，增强 自身的可持续 发展能力 。
县 级 农 村 信 用 社 在 电子 银 行 业 务 发 展 方 面 存 在 的 问题 以及 解 决 策 略
李
摘
登
要 ：县级农村信用社是农村金 融体 系的重要组成部分 ，随着互联 网在县级以下区域的不断普及 以及 互联 网金融蓬勃发展 ，大力发
展 电 子银 行 业 务 成 为 了县 级 农村 信 用社 未 来发 展 中必 须 要 深入 思考 的课 题 。 本 文 对 于 县级 农 村 信 用 社 电子 银 行 业 务发 展 现 状 进 行 了具 体 探
讨 ，具体分析 了县级农村信用社 大力发展 电子银行业务的必要性 ，最后 围绕县级农村信用社在 电子银行业务发展 方面存在的 问题提 出了具 体的解决策略 ，以期 为县级农村信 用社 电子银行业务的蓬勃发展 带来有 益指导 。 关键词 ：农信社 ；电子银行 ；问的题 ；策略 电子银行业务这些年受益于互联 网的不断普及 ，凭借 自身 的突出优 势 获得 了巨大 的发展 ，不过县级农村信用社在 电子银行业务发展方 面存 在 经验不 足、能力不足 的突出问题 ，因此 电子银行业务发展受到 了很大
１ ．加 强对 电子 银 行 业 务 知识 宣传
对于县级农村信用社来说 ，电子银 行业务并不是一项可有 可无的业 务 ，随着时代的发展 ，电子银行业务发展对 于县级农村信用 社的重要性 不 断 凸 显 ，具体 阐述 如 下 ： １ ． 发展 普 惠金 融 。提 高金 融 服 务 水 平 的 需要 县级农 村信用社 电子银行业务的发展是提 升金融服务水 以及 发展普 惠金融的现实需要 ，随着居 民对于金融服务水平要求 的不 断提升 ，电子 银行业务本身具有 的便捷性 、经济性等给客户提供 了更好 的金融服务体 验 ，较好 的 满 足 了居 民不 断 提 升 的 金 融 服务 要 求 。从 普 惠 金 融 的 角 度 来 看 ，电 子 银 行业 务本 身 的属 性 可 以大 大 降低 人们 获 得 金 融 服 务 的 门槛 以 及 成 本 ，从 而 扩 大 金融 服 务 的覆 盖 范 围 。 ２ ． 提 高金 融服 务 效 率 ， 降低 业 务 办理 成 本 的 需要 对于县级农村 信用社来说 ，控制成本支出是经 营管理 的重要一个方 面 ，电子银行业务相 比传统 的手工业务办理模 式来说 ， 单 笔业务办理成 本低 ，耗时也更 少，县级农村信用社可以通过大力拓展 电子银行业务节 约大量的人力成本 ，全 面提升金融服务效率。 ３ ．发挥农村信 用社职 能作 用，提 高农村信用社市场 占有 率的需要 目前随着四大国有银行 以及一些股份 制银行在 经营重点不 断下沉 ， 在县域及以下市场 广泛布局 的背景之下 ，县级农村信用社 遭遇到 了强有 力的挑战 ，市场 占 有率正在不断 的下滑 。通过大力 发展 电子银行业务可 以有效的拓展农 村信用社 职能作用 ，从而在与竞争对 手的激烈竞争 中占 据更加主动的地位 。 三 、 县 级 农 村 信 用社 在 电子 银 行 业 务 发 展 方 面存 在 的 问题 当前县级农 村信用社在 电子银行外业务发展方 面虽然 取得了很多 的 成绩 ，但是因为这一业务 的开展 尚处于一个起步阶段 ，没有太多 的经验 积累 ，因此在发展 中存 在较多 的问题。
农业银行改革中存在的问题及建议
良 好的 清收盘 活环 境。 要学 会在 思想 上 展的 新观念 。确 立以 效益 为中 心的 经营 大, 这 就是农行批 发业务的市 场。农村合
胆 地推 出水 面, 拒不 还 本 付息 的贷 户比 例越 来 越 多, 造 成了 经营 困难 。 三 是 同业 竞 争日 趋 激 烈 。国 有商 业银 行体 制 改 革已 进入 实质 性操 作 阶 段, 我县 建行 已完 成 股 份制 改造 , 并 成功 上 市 , 邮 政储 蓄银 行也 将 挂 牌, 已开 始发 放小 额 存折抵 押贷款, 同时农村 信用社改革 也已 全面 启动。 农行 作为 唯一 一家 在全 国所 有县 域 都有 分支机构的 大型商业银 行, 如何 把握 机会和 优势, 是摆在 面前的首要 问题, 就 望奎县 农行的发展 , 提出 以下建议: 坚 持一切着眼 于发展的原 则, 确 立切 实的发 展思路。全 面建设和谐 社会, 推进 农行和 谐发展。我 们认为, 当前必须 从实 际出 发, 充 分发 挥自 身优 势, 不断 增强 工 作的主 动性和创造 性。主要实 现“三 个转 变”: 一是当 前要围绕巩 固与拓展储 蓄存 款 业务 和维 护与 开发 对公存 款 市场 做文 章, 力争两 相并举、双管齐下。全面 提供储 蓄存 款、消费 贷款 、支付 结算 、个人 理财 、 代理 买卖等多种 金融服务, 形成强大 的吸 引力 。发展 对公存款业 务应采取“大客户 ” 模 式, 即 大力 推行 和不 断完 善客 户经 理 制 , 通 过对 黄金 客户 建立 重要 问题“绿 色 通道 ”和定 期联 系制 度, 培 植丰厚 的低 成 本存 款资源。二是在盘 活环境上, 实现“部 门型”向“社会型”转变。清 收盘活工 作涉 及 经济和 社会 各个 领域 , 靠金 融部 门“ 单
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策第一篇：浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。
在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。
目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临的重要课题。
一、我国农村商业银行成立的背景和现状我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。
我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。
应该说，部分农村商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。
然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。
中国农村商业银行在发展过程中突出地显示中间业务发展滞后、人才储备不足和产品创新水平差等问题。
面对加入WTO的过渡期已结束的局面，农村商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。
二、我国农村商业银行存在的主要问题（一）股权结构不够合理，产权制度尚不健全，公司治理存在先天不足。
尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。
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发展农村电子银行中的问题及策略研究
作者：刘家冀
来源：《商业经济》2013年第15期
[摘要] 在数字化时代，电子银行的业务服务内容呈现出更为个性化、多元化、标准化以及国际化等特点。
当前，农村电子银行业务存在的主要问题是农村银行思想认识不足，农村用户对电子银行认可度低，农村银行配套基础不完善。
发展农村电子银行，应加大电子银行业务宣传力度，加强电子银行服务机构的建设，加大政府扶持力度，为农村客户提供相匹配的电子银行业务，满足农村客户基本的金融服务。
[关键词] 农村；电子银行；问题；策略研究
[中图分类号] F640 [文献标识码] A
随着网络技术和电子信息技术的发展，信息化革命给传统商业银行的服务方式和经营模式带来了巨大的改变，而商业银行的自身发展也更加依赖电子信息科技在金融领域的应用和创新。
随着银行电子化和电子货币产生，为电子银行的产生奠定了基础电子银行主要运用先进的电子通讯技术，以互联网为依托，为客户提供完善的自助金融服务。
吴家培教授定义网络经济：以计算机网络特别是因特网为主要载体的经济形态，在科技发展日新月异及银行业竞争不断激烈的今天，谁拥有着最先进的科学技术，能够满足顾客不断变化的需求并能不断提供高效、优质、贴心的服务，谁才能够在发展中占有着自己的优势，因此，各银行已把电子银行作为其占领市场的重要手段。
一、电子银行业务的特点
电子银行业务是指通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的离柜业务，电子银行还实现了很多传统银行业无法提供的服务，比如24小时个性化服务，异地网络办理各种业务等，这使电子银行业务的优势更加突显，为商业银行吸引和开发优质客户起到了重要的作用。
（一）电子银行分流银行柜台压力，降低运营成本
各大商业银行在建立电子银行之初，在购买设备、软件开发、系统维护和人员培训等方面需要投入一定经费。
在电子银行服务网络建成后，其自动化运营的特点决定了电子银行的运营成本远低于传统银行的运行模式。
电子银行使用过程产生规模效应后，其成本会更低，甚至会低至传统银行业成本的百分之几。
网上银行业务开设方面无需设立柜台，避免了经营费用的支出；与此同时可将常用的服务和交易交由客户通过自助方式完成，不仅能减轻柜台压力，还可以提高银行网点的服务质量。
从经济效益上来讲，一般传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%-20%。
（二）电子银行拓展业务网络
电子银行业务的开设不需设置分支机构，其成本来源于电脑软件、电脑硬件等价格比较低廉的方面，因此可以降低经营服务成本，创造出巨大的利润空间；电子突破了传统的商业银行对空间和时间的限制，利用互联网和软件系统可以任何地方（Anywhere）、无论任何时候（Anytime）、以任何方式（Anyhow）为客户提供“AAA”服务，使服务更具个性化，使资金流速激增，减少在途资金损失。
目前，农村信用社开通农民工银行卡特色业务，已经实现系统集中，农民可以打工地方存钱，在家乡取款成为可能。
通过网上交易可以让客户随时享受所需要的金融服务，为了确保银行的客户群做出了贡献，保障了银行服务的质量，提供客户的满意度。
（三）电子银行开展多种营销方案
与城市业务相比，农村地区银行实体网点有其特殊的特点，银行网点的服务半径长，信息网络的覆盖率较低，网点的支付结算设施相对滞后，非现金支付工具应用的比较少。
电子银行提供降低成本以及实现多种营销方式的方案，同时可以为银行的客户提供金融产品查询及服务等丰富信息的途径，简单的获取顾客交易信息使其向数据化的方向发展。
二、农村电子银行业务面临的问题
（一）农村银行思想认识不足
农村提供金融服务的企业自身存在着如资金短缺、专用人才匮乏、领导者业务意识和责任心不强、经营管理制度方面不完善等因素也制约着农村电子银行业务发展。
电子银行网络系统建设过程中衔接不好等因素都直接影响电子银行信息化建设。
一些金融企业认为金融电子化是一项高投人、低产出的业务，电子银行并不不适合农村信用社现状；或电子化投人是一劳永逸的事，对银行电子化的缺乏认识。
况且，农村地区网络普及度不够，电子银行业务的推广和宣传力度不够；同时农村用户信用观念不强，刷卡消费意识缺失等都制约着电子银行的普及和发展。
（二）电子银行存在安全问题
在电子银行显示了其巨大的发展潜力和空间的同时，电子银行使用中突现出的安全问题也日益受到关注。
无论是企业银行用户还是个人用户，电子银行的安全性能仍然是用户在选择服务方式时最看重的因素。
网络金融交易中产生的服务和交易的无纸化合约是否完全合法有效仍是一个亟待解决的法律问题。
农村地区的用户对电子银行的安全性问题仍然持有怀疑的态度。
（三）农村用户对电子银行认可低
农村民民仍习惯于使用传统金融产品，农村地区特别是年纪较大的客户群体文化层次偏低，对出现的新事物认识过程较慢，对银行卡功能了解和使用较少，用户开立后大多并没有经常使用。
农村电子银行业务开设比较晚，领导者的管理理念不成熟而且银行客户一般会有先入为主的想法，在熟练使用某一个银行的电子服务后，不易再去接纳其他银行的电子产品。
（四）农村银行配套基础不完善
电子银行业务的开展和推广需要农村地区的电脑和宽带网络普及率较高，但农村地区使用网络进行娱乐的倾向更为明显，而对信息技术、农业商务网站和电子银行业务缺乏必要的了解，使电子银行业务难以得到广泛的应用。
电子银行的开办以银行卡业务为依托，农村信用社的信用卡业务开办年头短，卡片使用还未全面普及，用户基础较弱。
三、发展农村电子银行的措施
（一）加大电子银行业务宣传力度
新兴事物被人们认知需要广泛的宣传作保障，当前行业竞争激烈，宣传力度关系着产品的知名度和认可度。
因此，为了使农民客户了解电子银行业务的特点同时还需要向用户宣传避免网络诈骗的预防措施，使用户强化密码保护意识，提高安全防范意识，消除用户使用的顾虑，从而接受新型的科技服务。
同时，着重向农村用户宣传越来越优化的网络使用环境和广阔的业务发展前景，通过电子银行的方便快捷，引导和鼓励农村客户去使用电子银行业务。
（二）加强电子银行服务机构的建设
随着业务的发展，电子银行从业人员不足与业务规模迅速扩大之间的矛盾日益突出，特别是面向“三农”提供服务后服务链条长的问题更加显著。
因此，各级农村的支行可视业务量设置负责电子银行产品的部门经理。
电子银行的管理部门负责渠道规划、管理、推广和培训，各行前台业务部门负责电子银行产品的推广及客户的维护，各网点配备专业人员负责向农村客户推广电子银行的产品。
发展电子银行的首要问题是安全问题，在网络银行时代，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化的工程中，维护金融运行的有效性和安全性赢得农村客户的信赖。
（三）加大政府扶持力度
目前，农村网络的普及率低，无线信号覆盖弱，政府有关部门应同通信公司沟通，积极出台有关农村信息产业优惠政策，给予农村地区相应的宽带上网补贴，同时促进通信公司在的农村市场的投放力度，新建和改建通信设备，加快农村通信网络改造，有效地改善农村网络信息环境，提高农村计算机互联网和手机无线网络的使用率，为电子银行业务的开展创造硬件条件。
（四）为农村客户提供相匹配的电子银行业务
对农业产业化龙头企业和集团企业，要加大网上集团理财以及现金管理服务的营销，将其发展成农行稳定优良的电子金融客户；对于农村地区的个体商户，为其提供网络转账和电话转账业务，满足个体工商户的业务需求。
对农村大众客户为其提供银行卡、电话银行以及消息服
务，满足农村客户基本的金融服务，不断推出适合农村特点的、多样的、灵活的理财方式，提升农村金融服务的水平和覆盖面。
四、展望
在当前数字化时代，电子银行的业务服务内容呈现出更为个性化、多元化、标准化以及国际化等特点。
农村地区为我国经济发展起到了不可替代的作用，因此，积极发展农村地区的电子银行业务，不断扩展服务范围，为农村用户提供优质的金融服务已成为金融企业的重要任务。
[参考文献]
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[2]中国银行业从业人员考试教材，公共基础[M].北京：中国金融出版社，2010：101-103
[3]杨楠.电子银行创新体系之思考[J].中国金融电脑，2005（3）：90-91
[4]谢平，尹龙.网上银行：21世纪金融领域的一场革命[J].财经科学，2000（4）：11-15
[责任编辑：董润萍]。