“拉卡拉”业务模式启示

勰 信卡Ｕ 由 用研 国 －
（ ）扩大服 务产品 的惠 普制 ３ 要 注 重 电子 银 行 与 传 统 产 品
的互补 整合 ，为 “ 三农 ”客户提 供 周到的服 务 。通过 电话 银行 手 机 银 行 、网络 转 账终 端 等 电子银 行 ， 帮 助 市 场 交 易 双 方 逐 步 实 现 非 现 金结算 ， 发挥 电子 银行畅 通 “ 三农 ” 资金流 的作建 立 以客 户 为 中心、
总 分行联 动的产 品研发体 系 ，增 强
可 持续发 展能 力。二是要健 全产 品
（ ）提 高服务 产品的针 对性 １
要 坚持 满 足 有效 需 求 的 原 则 ， 挖掘 “ 三农 ”客户 的有效需 求 ，对
研 发流程 和客 户体验机 制 ，完善 产
供集理 财 、投 资 、融 资 、金 融资讯
于一 体的全 方位在 线金融服 务 ，进
一
步 扩大服 务产 品的覆盖率 ，提升
服 务水平 。
（）完善产 品创新 机制 ４ 道 ，又 是 建 立 在 固 话 通 信 网络 传
播数 据的 基础上 ，因此 ，“ 拉卡拉 ” 的支 付模 式 能 够 远 离 各 种 网络 病 毒 和木马 的侵扰 ，在安全 方面具有 天然优势 。 农”的效 率和 水平 ，应是 农业银 行 产品创新 的主 线和方 向。
笋 般 脱 颖 而 出 ，它 们 服 务 于 不 同
“ 拉卡拉”优势分析
与多 数 第三 方 支 付企 业 不 同 ，
“ 拉卡拉 ”并不 发行 自己的储值 卡，
也不 向用 户提供 虚拟账 户 ，而是 依 托 遍布 全 国的拉卡 拉支付 终端 ，为
不同 的商 业银行 ，或通 过 Ａ ＴＭ 办
用户 提供安 全 、简单、方便 、灵活 的全方位便 民金融服 务。同时 ，“ 拉
个拉 卡拉 支付终端 ，用 户可以使
用 带 有 银 联 标 志 的 借 记 卡 为 指 定
信用卡进 行还 款 ，并且 绝大 多数免
收手续 费 。
突起的第 三方 支付平 台 ，以其 社区
化 、家庭化 的便利 支付 ，网 罗了越 来越 多的客 户 。 他 山之石 ， 以攻玉 。解析 “ 可 拉 卡拉 ”的业 务模式 ，对于其 他第三 方 支付 企业 乃 至 银行 的 产 品创新 ， 都很 有借鉴意 义 。
研究和 储备一 批适应 新技术 、新 业 务发 展 趋 势 的 “ 导 型产 品 ” 先 ，提 高产 品的差异 化和 盈利能 力。
了 目前 支付链 条上的某 些 “ 点” 断 ， 并 以 大 家 易 于 接 受 的 方 式 融 通 了 这些 “ 点 ” “ 卡 拉” 的成 功 断 。 拉 告诉 我们 ，产 品创新 “ 勿以善 小而 不为 ” ，哪 怕是 “ 滴水 ”的创新 ， 一 也可 能赢得 市场的 “ 一片海 洋” 。 “ 卡拉 ”的 创新 之 道 ，对 于 拉
“ 卡 拉 ” 的 “ 上购 物 ，刷 拉 网 卡 支付 ”的商业 模式 ，让那些 只有
银 行 卡 而 没 有 网银 的 用 户 可 以通
过 拉 卡 拉 支 付 终 端 ，轻 松 接 入 网 络 交易支 付平 台。商家 只要在 “ 拉 卡拉 ”生成一 个账 单号 ，消费者便
可通过 账单号 刷卡转 账 ，完 成网上 购物 。“ 卡拉 ”通过 “ 法法 则” 拉 减
不 同的客 户、不同 的需 求 ，采 取有
针对性 的服 务方式 。要 把握 “ 农” 三 区域 与县域 经济的 金融特 点 ，因地 制 宜 地 发 展 新 型 电子 银 行 等 支 付
渠道 ，贴近群 众生 活 ，提高 服务产 品的针对性 。
出一批具 有竞 争力 的新 产 品 ， 前 超
“ 拉卡拉”业务模式启示
口 中国农业银行股份有限公司山东菏泽市分行 山 林
电子 商 务 的 蓬 勃 发 展 为 第 三 方 支 付 企 业 提 供 了前 所 未 有 的 发 展空 间 。随 着社会 经济的 繁荣 、客 户层 次 的 变 化 以 及 支付 需 求 的 不 断增加 ，第三 方支 付企业如 雨后春
品研 发持 续 优化 机 制 和评价 制 度 ， 提 高客 户满意 度 ，最大 限度地延长 创新产 品的生 命周期 。三是要高 度 关注 同业创新 发展动 态 ，及时开 发
“ 拉卡拉 ”经验借鉴
“ 拉卡 拉”集多种 功能于 一体 ，
以社 区化 、家庭化 的便利 支付 ，深 受普通 用 户的认 可和喜 爱 。它 瞄准
理 ，并付 出一定 的手续 费 。针 对这
种 情 况 ，“ 卡 拉 ”以 第 三方 的 身 拉
份 介入其 中 ，陆续 与 多家商业银 行 达成 协议 ，在 电子 账单和 信用卡还 款等 方面 展开合作 。 目前 ，在任何
一
的客 户群 体 ，不 断刷新 支付市 场的 版 图。 “ 拉卡拉 ”作为近 几年 异军
行 转账还 款 ，缴 费功能也 有限 。与
“ 卡 拉 ”的 支付 终 端相 比，转 账 拉 电话 在客 户 体验 上 显得 适 用 有限 、
灵活 不 足 。
短 ，加 强合 作 ，不 断创新 ， 同促 共 进 金融服 务市场 的繁荣发 展。Ｃ Ｃ Ｃ
支付创新
栏 目编辑 ： 惠新 ｐ ｎ ｈ ｉｉ＠ｆ ． ｒ ． 彭 ｅ ｇ ｕｘｎ ｃ ｃ ｎ ｃ ｃｏ ｎ
卡拉”对各家银行卡兼收并蓄 ，融合
于 自己铺设的支付渠道 ，轻松解决 了 不同银行卡之间跨行转账难的问题。 尽 管 信 用 卡 的 跨 行 转 账 还 款 实 质 上 不 过 是 电子 账 户 的 信 息 转 移 ，但 是为办 理信 用卡跨 行还款业 务 ，许 多消 费者往 往不得 不奔走 于
以服 务 “ 农”为 己任的农业 银行 三
（）完善服务产品的客户体验 ２
要 进 一 步 优 化 和 完 善 现 有 服 务 产品 ，增 强服务 产品的适 用性和 灵活性 。农业银行 面 向 “ 三农 ”客 户推 广 的转 账 电话 （ 金穗 支 付 通 ） 绑定 “ 主卡” 机 ，不能 受 理 与 “ 机 主卡 ”无 关的交 易 ，更不 能实现 跨
有效 缩短 了 网络 支付 的 交易 链 条 ， 使 普 通 用 户 不 必 学 习 复 杂 的 操 作
流 程便可 体验便利 支付 。
“ 卡 拉 ”之所 以能 够将 支 付 拉 化繁 为 简 ，依靠的 不仅是上 下游 企 业 在 支 付 链 条上 建 立 的环 环 紧 扣
的 战略合作 关 系，背后还 有强大 的 连 接 银 联 和 各 家 商 业 银 行 的 电子 账 单 平 台 。 而 这 个 平 台 的 连 通 渠
任 何 一 种 服 务 渠 道 都 不 会 完
美无 缺 ，也不 会一统 江湖 。不同的 客 户群体 、不 同的 使用偏好是 多种
服务 模式得 以并存 的基础 。在相互
补充的竞争格局中，各商业银行和
第 三 方 支付 企 业 ，应 互 相 取 长 补
具有 很现实 的借鉴意 义 。在城 乡二 元 结 构 的 市 场 条 件 下 准 确 定 位 贴 近 “ 三农 ”的切人 点 ，增强服 务产 品的黏 度和 向心力 ，提 高服务 “ 三
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