第三章 保险合同

为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？
保险合同是附和合同
即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保 人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容 进行修订。
案例分析
1997年8月1日，张某投保了人寿保险附加意外伤害保险， 同年8月30日，张某在工作中不慎将右手卷入分切机中， 致使右手中指、无名指、小指残废，张某根据意外伤害保 险合同条款约定“一手中中指、无名指、小指残缺者各付 保险金18%，要求保险公司支付保险金36000元。保险 公司认为，张某右手小指部分缺失，中指、无名指只是部 分丧失功能，不符合残缺规定，只赔付保险金的2%，即 4000元。张某不服，告到法院。
案例分析
受益人案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡， 且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也 就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人 死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟 受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
问：保险金该给谁？
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。
讨论：被保险人和受益人是一人，受益人死亡，保险金该 给谁？
延边一采石场老板给工人投保人身意外伤害保险，保险单 受益人一栏填的是被保险人的名字。保险期限内，3名工 人意外死亡，工人的妻子和老板都向保险公司索要保险金 。
问：保险金该给谁？
新《保险法》第三十九条规定： 投保人为与其有劳动关 系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属 以外的人为受益人。
案例分析
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。
新《保险法》第三十条规定： 采用保险人提供的格式条 款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益 人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对 合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当 作出有利于被保险人和受益人的解释。
焦点：双方对“残缺”发生歧义。
根据保险法第30条规定，保险人与投保人、被保险人或 者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解 释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机 构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。法院判决保 险公司赔偿张某36000元。
保险合同主体
保险合同的当事人
1、保险人（Insurer） 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金义
务的保险公司。
保险人要具备法定资格
保险人必须以自己的名义订立保险合同
保险人需依照保险合同承担保险责任
2、投保人（Applicant） 是指对于保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同
双务性 射幸性 补偿性 条件性 附和性 个人性
保险合同是双务合同 是指保险双方当事人双方相互享有权利，同时也相互
承担义务的合同。一方享有的权利正是另一方的义务。
投保人什么义务？保险人有什么义务？
保险合同是射幸合同
是指保险合同的效果在订约时不能确定。就每个保险 合同而言，倘若在保险合同存续期间发生保险事故，被保 险人获得的补偿可以远远大于其所缴纳的保险费；反之如 无事故发生，则只缴纳保险费，而未获得任何补偿。
案例分析：受益人填写“法定”不可取 2001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额
为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小 王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。 王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生认为 ，他给儿子小王投保的时候，小王还是个单身汉，合同受益人 一栏上填写“法定”，而自己作为当时唯一的法定继承人，应 当是该保险金的受益人，应当获得全部的保险金；而张小姐则 认为，自己作为小王的妻子，也是丈夫的继承人，理应得到一 定数量的保险金。双方争执不下，王先生遂起诉至法院。 法院认为，本案受益人“法定”应属没有约定受益人，故应适 用保险法第六十四条规定，将保险金作为被保险人小王之遗产 ，平分给被保险人小王的法定继承人王先生和张小姐。
被保险人须享有保险金请求权和同意权
被保险人须享有保险金请求权
在财产保险合同中，保险事 故发生后，未造成被保险人死 亡，保险金请求权由被保险人 本人行使；造成被保险人死亡 ，保险金请求权由其继承人依 《中华人民共和国继承法》继 承。
在人身保险合同中，保险事故 或事件发生后，被保险人仍然生 存的，保险金请求要由被保险人 本人行使；被保险人死亡后，保 险金请求权由被保险人或者投保 人指定的受益人行使；未指定受 益人的，保险金请求权由被保险 人的继承人行使。
案例分析
李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：
，并承担交付保险费义务的自然人或法人。
投保人须具有民事权利能力和民事行为能力
投保人须对保险标的具有保险利益
投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费
保险合同的关系人
1、被保险人（Insured，assured） 是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求
权的自然人或法人。
被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人
新《保险法》将“书面同意”改为“同意”。
2、受益人（Beneficiary） 是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有
保险金请求权的人。
受益人须由投保人或被保险人指定
受益人须享有保险金请求权
受益人的指定
在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保 时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与 是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人 领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险 金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要 征收遗产税。
保险合同(Insurance Contract)也称保险契约，它是保险 关系双方当事人为实现保险保障目的而签定的一种具有法 律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。是产生保 险关系的依据。
1.合同是双方的民事法律行为 2.合同是合法的民事行为 3.合同依法成立时，即具有法律约束力。
保险合同的特性：
保险合同的要素
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保险合同的主体： 保险合同的当事人和关系人 当事人：保险人、投保人 关系人：被保险人、保单所有人、受益人
保险合同的客体： 保险利益
保险合同的内容： 保险条款
讨论：被保险人和受益人是一人，受益人死亡，保险金该 给谁？
延边一采石场老板给工人投保人身意外伤害保险，保险单 受益人一栏填的是被保险人的名字。保险期限内，3名工 人意外死亡，工人的妻子和老板都向保险公司索要保险金 。
第三章 保险合同
钟伊慧
主要内容
一、保险合同的特性（了解） 二、保险合同的要素（理解）：
① 主体 ② 客体 ③ 内容
三、保险合同的主要形式（熟知） 四、保险合同订立和生效（熟知） 五、保险合同的履行（熟知） 六、保险合同的变更（熟知） 七 dolor sit amet