中国建设银行贷款管理
中国建设银行关于下发《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》(暂行)的通知
中国建设银行关于下发《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》(暂行)的通知文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1998.06.19•【文号】建总发[1998]76号•【施行日期】1998.06.19•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银行关于下发《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》（暂行）的通知（１９９８年６月１９日建总发〔１９９８〕７６号）建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，苏州、三峡、济南、杭州分行：为了促进个人住房贷款业务的发展，我行为住房贷款借款人提供龙卡转账还贷服务。
现将《中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定》（暂行）及有关要求一并通知如下，请各行遵照执行。
一、直辖市、计划单列市和省会城市分行应力争在１９９８年内开展此项业务。
省区分行将已开展此项业务的二级分行上报总行备案。
原则上县级行不得办理此项业务。
二、凡办理龙卡转账还贷业务的分行，必须由主管一级分行结合本地实际情况制定实施细则，并报请总行备案。
涉及其他零售业务的龙卡转账还贷可比照本规定办理。
三、选择使用信用卡进行转账还贷的客户必须与我行签订《中国建设银行龙卡信用卡转账还贷委托协议》（协议文本见附件）。
各行不得删减协议文本的任一条款，但可以根据需要增加与协议文本内容不相抵触的有关条款。
四、各一级分行应根据总行《个人住房贷款会计核算手续》（即将下发）的统一规定，并结合本地区的计算机业务网络情况，对龙卡转账还贷业务的具体会计核算手续加以补充完善。
五、龙卡转账还贷业务是一项长期工作，有关资料必须妥善保管，以备查考。
六、各行应结合当地实际情况，因地制宜地为借款人提供各种还贷方式，由客户自行选择。
同时，应在严格管理制度，切实规避风险的前提下，简化对外操作手续，避免因办理龙卡转账还贷业务而使个人住房贷款手续复杂化。
附：一中国建设银行个人住房贷款龙卡转账还贷业务管理规定（暂行）第一条为了促进个人住房贷款业务的发展，根据《中国建设银行个人住房贷款办法》、《中国建设银行龙卡章程》的有关规定，制定本规定。
中国(人民)建设银行关于加强信贷管理，从严控制贷款的通知
中国(人民)建设银行关于加强信贷管理，从严控制贷款的通知文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1985.03.21•【文号】•【施行日期】1985.03.21•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国(人民)建设银行关于加强信贷管理，从严控制贷款的通知（1985年3月21日）建设银行各省、自治区、直辖市分行，重庆、武汉、大连、沈阳、哈尔滨、广州、西安市分行：年初以来，总行根据国务院关于检查一九八四年信贷、控制货币投放的指示精神，先后发出了一系列电报和通知，要求各行认真贯彻执行。
为了进一步加强信贷资金管理，落实国务院有关指示，从严控制信贷投放，确保经济体制改革的顺利进行，结合当前建设银行信贷收支情况，特再作如下通知：一、认真检查核实一九八四年各种不合理贷款。
各行要如实报告贷款中的问题，并按照边检查、边纠正、边处理的原则，停止发放并清理收回各种违反政策规定的不合理贷款，比如：年终弄虚作假贷款转作存款的、向党政机关及其所办企业发放的贷款、向个体户、专业户发放的贷款、助长非法倒买等商业活动的贷款等等。
在各行自查的基础上，总行责成各省、自治区、直辖市分行有重点地组织抽查和核实，汇总各项不合理贷款的年终余额数字，连同检查的情况，在四月中旬前报告总行。
对于不如实反映情况、有意隐瞒问题的，一经检查发现，要追究有关行领导的责任。
二、一九八五年各项信贷收支，各行必须严格按照总行核定的计划安排执行。
要大力组织吸收资金，努力完成存款计划；要加强贷款回收，严格审查发放，未经总行文件批准，不得随意突破贷款计划。
对信贷收支情况，各级行都要及时进行分析检查，加强管理。
各行要在加强信贷资金宏观控制、执行总行批准的信贷计划的基础上，开展调查研究，加速资金周转，把资金用好用活，积极支持重点建设和技术改造，支持经济体制改革和对外开放，提高贷款的经济效益。
三、固定资产投资贷款一定要控制在计划之内。
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则在中国，购买房屋已经成为人们追求居住品质和财富增值的重要途径之一。
为了协助广大消费者实现住房梦想，中国建设银行推出了个人住房贷款业务，为客户提供了灵活的贷款方式和优惠的利率政策。
与此同时，为保证个人住房贷款业务的顺利开展，中国建设银行也制定了一系列规范性的管理办法，其中就包括《中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则》。
一、实施背景为了加强对个人住房贷款的监管，规范贷款发放和管理，促进个人住房贷款业务健康有序发展，中国建设银行制定了《个人住房贷款档案管理实施细则》，并于2014年1月1日开始正式实施。
该实施细则明确了个人住房贷款管理的主要内容、档案的组成和管理流程等，为建立健全的个人住房贷款档案管理制度提供了具体实施指导。
二、档案管理流程1.档案建立建设银行应当建立每位贷款客户的个人住房贷款档案，档案包括申请表、面谈记录、审批表、合同及附件、担保文件、还款记录等多个方面的信息。
实施细则也规定了档案保管的地点、保密措施、档案内容的实时更新等基本要求。
2.档案管理建设银行应当每年对档案进行整理、核对和归档等工作。
同时，贷款客户有权查阅自己的个人住房贷款档案，并且可以要求银行提供有关贷款的情况说明。
3.档案维护建设银行应当在贷款发放前，对客户提供的资料进行认真审核，并且向客户提供详细的贷款操作流程和相关政策。
在贷款发放后，应当及时修改和更新客户的贷款档案，保证档案信息的准确性和完整性。
三、实施效果该实施细则的推出，有力地规范了中国建设银行的个人住房贷款业务管理，并且提高了贷款档案的管理水平。
该制度建立了完善的管理体系，保护了客户的利益和信息安全，同时也促进了银行贷款业务的良性发展。
四、总结个人住房贷款档案管理实施细则的实行为中国建设银行贷款业务的健康发展提供了有力的保障。
建设银行将继续不断完善企业管理制度，促进银行的业务规范化和客户服务水平的提升，为广大客户提供更加优质的贷款服务。
中国建设银行信贷授权管理办法-9页文档资料
中国建设银行信贷授权管理办法第一章总则第一条为落实《中国建设银行法人授权制度（试行）》，建立科学的信贷业务授权体系，确定建设银行各分支机构信贷业务审批权限的标准和方法，制定本办法。
第二条信贷授权是建设银行法人授权的组成部分，以各行所确定的信贷经营管理等级为基础，授予建设银行所属分支机构办理信贷业务的审批权限。
信贷授权按照《中国建设银行法人授权制度》组织实施。
第三条信贷授权实行“统一标准、分级授权、定期考核、适时调整”的原则。
第四条本办法适用于中国建设银行经营的各类本外币信贷业务。
第五条信贷授权工作由信贷管理部门归口管理。
第二章信贷经营管理等级的确定第六条信贷经营管理等级是衡量建设银行各分支机构信贷经营管理水平的标准。
各分支机构信贷经营管理等级主要由衡量基本外币贷款效益、贷款质量、贷款流动性、贷款风险度以及信贷综合管理水平的指标确定。
具体以本办法所附《信贷经营管理等级考核计分标准表》（见附件一）中所列的七项指标考核计分，按总得分数确定其相应的信贷经营管理等级。
第七条信贷经营管理等级划分为Ａ级、Ｂ级、Ｃ级和Ｄ级。
划分信贷经营管理等级的标准如下：Ａ级总分≥９０分Ｂ级９０分＞总分≥７０分Ｃ级７０分＞总分≥５０分Ｄ级总分＜５０分第八条建设银行各分支机构在信贷经营管理中发生重大责任事故或案件，产生较大经济损失或影响声誉的，在由第六条、第七条确定等级的基础上下调一级，情节严重或损失重大的下调二级。
第九条建设银行各分支机构在信贷经营管理中严重违章违纪，造成一定损失或不良影响的；或存在事故或案件隐患的，在由第六条、第七条确定等级基础上下调一至二级。
第十条各分支机构信贷经营管理等级的确定，采用由各行自我考核申报，上级行综合第六条、第七条、第八条和第九条情况核批的方式：（一）每年一月底以前，各分支行按照本办法“信贷经营管理等级计分标准表”自我考核，实事求是地测算计分，并填制“信贷经营管理等级计分表”（见附件二）向上级行申报本年度信贷经营管理等级。
中国人民建设银行贷款档案管理办法(试行)
中国人民建设银行贷款档案管理办法(试行)文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1996.01.08•【文号】•【施行日期】1996.03.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民建设银行贷款档案管理办法(试行)（1996年1月8日）第一条为了加强建设银行贷款项目的科学管理，保障建设银行信贷资金安全，有效地为信贷管理和投资决策提供参考依据，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》(试行)和建设银行有关规定，制定本办法。
第二条建设银行贷款档案，是各级行在管理和经办各类人民币贷款和外汇贷款工作活动中形成的，具有史料价值和查考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称，是建设银行贷款管理工作的原始凭证和参考依据。
第三条建设银行贷款档案实行统一领导、分级管理、逐级建档的管理原则。
即：在总行的统一领导下，各级行负责建立本行所管理和经办的贷款项目的档案，并负责对本行系统贷款档案工作进行指导、监督和检查。
同时接受上级行对本行贷款档案工作的指导、监督和检查。
第四条各级建设银行应重视贷款档案管理工作，加强对贷款档案工作的领导。
信贷业务部门和档案部门应相互支持，密切配合，使贷款档案得到完整的保存、科学的管理和有效的利用。
第五条凡是本行管理和本行直接经办的用信贷资金发放的各类人民币、外汇贷款项目，均属于贷款档案归档范围，均应按照本办法建立贷款档案。
其中属于本行经办的贷款项目，应保证其档案材料的齐全完整；属于本行管理的贷款项目，其档案资料的收集，以能够满足贷款工作管理需要为准。
对在本办法施行之日之前已收回贷款本息的国家重点项目的档案材料，亦应归档管理。
第六条贷款档案的具体内容包括：(一)人民币固定资产贷款项目归档内容：1．项目建议书及批准文件；2．可行性研究报告(或设计任务书)及批准文件；3．初步设计及批准文件；4．项目概算资料；5．项目融资意向书；6．借款人基本情况及财务报表；7．借款申请书；8．项目评估(或贷前调查)报告；9．企业的信用等级评定、贷款风险度测试等材料；10．贷款承诺书；11．贷款审批表及贷款项目审查签报；12．项目年度投资计划及贷款计划下达文件(亦可在“贷款审批表”中注明下达贷款计划的文号)；13．借款合同及担保协议、公证书；14．合同审计表；15．贷款指标通知书及贷款发放、回收的各种凭证；16．调整利率通知书；17．项目建设过程中的各种动态资料；18．项目年度财务计划及财务决算；19．开工报告及批复；20．竣工验收报告；21．竣工决算及批复；22．投资效果分析报告；23．投产项目经济效益调查报告；24．重点项目的年度分析报告；25．贷款后评价报告；26．到期(逾期)贷款催收通知书；27．贷款展期申请书及审批表；28．贷款展期协议书及担保文件；29．其他需要归档的文件。
中国建设银行关于印发《中国建设银行贷款风险分类工作管理规定(试行)》的通知
中国建设银行关于印发《中国建设银行贷款风险分类工作管理规定(试行)》的通知文章属性•【制定机关】中国（人民）建设银行•【公布日期】1999.08.29•【文号】建总发[1999]107号•【施行日期】1999.08.29•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国建设银行关于印发《中国建设银行贷款风险分类工作管理规定(试行)》的通知（1999年8月29日建总发［1999］107号）建设银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，苏州、三峡分行：现将《中国建设银行贷款风险分类工作管理规定（试行）》印发你行，（以下简称《规定》，见附件），请结合以下要求一并贯彻执行。
一、对各类授信业务的风险状况进行风险分类和评价，是实施信贷风险监控、强化贷后管理、防范系统性信贷风险的重要手段，也是制定信贷政策、落实贷款责任制和考核各级行信贷管理等级的基础，对促进商业银行的稳健经营具有重要意义。
各级行领导要高度重视贷款风险分类工作，加强对贷款风险分类工作的领导，注意协调，做到贷款风险分类工作与剥离不良资产工作两不误；协调好信贷经营部门和信贷风险管理部门在风险分类工作中的关系，使分类工作有序进行；要选拔优秀人员到贷款风险分类工作岗位上来，充实分类工作人员。
二、各级行要处理好贷款风险分类工作中日常监控管理与综合评价的关系，保证贷款风险分类工作人员合理配置，各阶段工作量分布均衡，把日常性的风险分类做得扎实可靠，确保综合评价结论的准确性，避免期末突击完成任务。
三、上级行信贷风险管理部门对下级行的分类制度执行情况和分类质量要进行检查。
检查时除本行人员外，还应从下属非检查行抽调人员一同进行。
检查结果与被检查行认定的结果如偏离过大，检查组要责成被检查行返工重新分类，视情况予以通报，必要时要求该行作出书面说明。
总行要组织对分类工作的检查，原则上，1999年各行对分类工作的抽查面应达到如下比例：一级分行抽查的机构数应不少于二级分行总数的20%，抽查的客户不少于客户总数的5%；城市分行抽查机构数不少于经办行总数的50%，抽查的客户不少于客户总数的8%。
建设银行个人住房贷款风险管理研究
谢谢观看
3、风险应对措施不足：面对不同类型的风险，建设银行缺乏有效的应对策略 和措施，难以及时防范和应对风险事件。
针对以上问题，我们提出以下建议：
1、提高风险识别能力：建设银行应加强与第三方机构的合作，利用大数据和 人工智能技术，提高信息核实力和风险预警能力。
2、完善风险评估体系：引入先进的定量分析工具和方法，建立个人住房贷款 风险模型，提高评估结果准确性。
文献综述
建设银行个人住房贷款风险管理问题一直受到广泛。国内外学者从不同角度对 此进行了深入研究。有些学者从贷款流程的角度出发，认为建设银行在个人住 房贷款审批、发放、回收等环节存在一定的问题，如审批不严、发放条件宽松、 回收方式单一等，这些问题容易引发风险。
另一些学者则从风险分类的角度进行研究，发现建设银行在个人住房贷款风险 管理上面临多种类型的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。然而，现 有研究大多侧重于理论分析，实地调查研究较少，且在如何有效应对发现当前建设银行个人住房贷款风险管理存在 以下问题：
1、风险识别能力不足：建设银行在个人住房贷款业务中，对借款人的信用评 估主要依赖于申请材料和征信报告，对实际情况的核实手段有限，容易产生信 息不对称现象。
2、风险评估体系不完善：建设银行在风险评估方面主要依赖定性分析，缺乏 定量指标和风险模型，评估结果准确性有待提高。
5、建立风险预警机制：通过建立完善的风险预警机制，银行可以及时发现和 评估潜在的风险因素。针对可能出现的风险，制定相应的应对策略，以降低风 险损失。
结论
本次演示对商业银行个人住房贷款风险进行了全面分析，并提出了相应的防范 措施。商业银行在面对个人住房贷款风险时，应采取积极主动的态度，加强内 部管理和外部沟通，提高风险防范意识和能力。国家相关部门也应加强对商业 银行个人住房贷款业务的监管，共同维护金融市场的稳定与发展。
中国建设银行个人住房贷款档案管理制度
中国建设银行个人住房贷款档案管理实施细则（试行）第一章总则第一条为规范和加强个人住房贷款业务的档案管理工作，合理有效地保管和利用档案资料，根据《中国建设银行档案管理办法》、《中国建设银行信贷档案管理规定》、《中国建设银行个人住房贷款办法》、《中国建设银行个人商业用房贷款暂行办法》、《中国建设银行个人再交易住房贷款暂行办法》、《中国建设银行个人住房贷款业务操作规程（试行）》等规章制度，制订本细则。
第二条个人住房贷款档案是指各行在经办和管理各类个人住房贷款工作中形成的，具有凭证依据作用和参考利用价值或史料价值的信贷经营管理专业技术材料的总称。
个人住房贷款档案管理是指个人住房贷款有关资料的收集、整理、归档、保存、退回、销毁的全过程。
第三条个人住房贷款档案实行统一领导、分级管理、逐级建档的管理原则。
第四条个人住房贷款档案由个人住房贷款业务经营部门（以下简称经营部门）、会计部门、档案部门负责管理，即在贷款本息结清或信贷业务执行完毕以前，由经营部门、会计部门负责管理；在贷款本息结清或信贷业务执行完毕以后，由档案部门负责管理。
经营部门负责信贷档案的收集、整理、保管、借阅和移交归档工作；会计部门负责重要档案的接收、入库保管、借阅、移交工作；档案管理部门负责贷款本息全部还清或信贷业务执行完毕以后的档案保管及销毁。
第五条对个人住房贷款档案资料录入和扫描进计算机进行电子化管理的经办机构，应保证其档案管理信息系统的可靠性和完善性，严格信息录入、查询、修改等环节的人员权限设置，定期进行系统维护、数据备份和排查病毒等工作，防止信息的丢失和泄漏。
第二章档案分类和部门管理职责第六条个人住房贷款的归档范围包括贷款业务中形成的专业技术资料，分为重要档案和一般档案。
重要档案是指个人住房贷款抵押房屋他项权利证、权利质押的权利证明、保险单等重要物品和单证原件；一般档案指除重要档案以外的所有在办理个人住房贷款业务中形成的专业技术资料（具体归档范围见附1）。
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2019年逾期情况（单位：百万元）
金额
占比(%)
逾期3个月以內
48,567
0.32
逾期3个月至6个月以內
23,125
0.15
逾期6个月至1年以內
46,297
0.31
逾期1年以上3年以內
42,843
0.29
逾期3年以上
12,051
0.08
已逾期贷款及垫款总额
172,883
1.15
2019年末，已逾期贷款和垫款余额1728.83亿元，较上年减少28.38亿元，在 不含息贷款和垫款总额中的占比下降0.13个百分点。
选择RAROC的原因是：随着国内商业银行资本约束和风险管理意识的不断加强，资 本经营、资本与风险相匹配的现代商业银行管理理念不断强化，经济资本、风险调整资本 回报等理念也得到更多重视和应用，而对任何靠经营风险获取收益的企业来说，实现股东 价值最大化都是其最终目标，银行也是如此。但在现实的市场竞争环境下，风险与收益成 正比，任何从事风险承担的活动都应该得到充分的补偿。鉴于此，RAROC作为一种全面 衡量银行真实盈利水平的绩效考核指标，建行选择利用RAROC确定贷款定价，从而在确 保股东利益的同时提高银行贷款的质量和效率。
2019年
金额
占比（%）
6,959,844 46.33
2,205,697 14.68
4,754,147 31.65
6,477,352 43.12
5,305,095 35.31
741,197
4.94
189,588
1.26
44,918
0.30
196,554
1.31
492,693
3.28
1,058,017
2019年贷款与利息收入情况（单位：百万元）
平均余额
利息收入
平均收益率(%)
公司类贷款及垫款
6,782,492
299,243
4.41
短期贷款
2,100,343
92,164
4.39
中长期贷款
4,682,149
207,079
4.42
个人贷款及垫款
5,744,939
271,636
4.73
短期贷款
475,884
2017年贷款与利息收入情况（单位：百万元）
平均余额
利息收入
平均收益率(%)
公司类贷款及垫款
6,291,705
267,676
4.25
短期贷款
2,314,327
95,743
4.14
中长期贷款
3,977,378
171,933
4.32
个人贷款及垫款
4,537,703
202,473
4.46
短期贷款
378,095
27,131
逾期6个月至1年以內
38,132
逾期1年以上3年以內
45,970
逾期3年以上
9,443
已逾期贷款及总额
175,721
占比(%) 0.40 0.19 0.28 0.33 0.07 1.27
2018年12月31日，已逾期贷款和垫款余额1757.21亿元，较上年增加98.49 亿元，年末在发放贷款和垫款总额中的占比下降0.02个百分点。虽然不良贷款金 额增加，但是贷款数额也在不断增加。
从上表发现，2019年较2018年建行的信用贷款占比增长明显，保证贷款占比 下降，这响应了2018年国务院常务会议所要求的“商业银行要加强服务能力建 设，提高风险管理水平，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比， 实现‘能贷、会贷’。”
贷款定价方式
中国建设银行在贷款定价时要考虑这些因素
六大要素
2018年贷款与利息收入情况（单位：百万元）
平均余额
利息收入
平均收益率(%)
公司类贷款及垫款
6,559,434
284,346
4.33
短期贷款
2,165,102
92,314
4.26
中长期贷款
4,394,332
192,032
4.37
个人贷款及垫款
5,167,810
236,588
4.58
短期贷款
472,760
2017年12月31日，已逾期客户贷款和垫款余额1,658.72亿元，较上年减少 122.27亿元。2017年逾期贷款的时间分布情况较为合理，大部分为短期借款， 三年以上长期借款占比较低，说明建行对于其贷款控制较为严格。
2018年逾期情况（单位：百万元）
金额
逾期3个月以內
55,045
逾期3个月至6个月以內
商业银行商业贷款管理
——以中国建设银行为例
1中 国 建 设 银行简介
2 建行贷款 情况
目录
CONTENTS
3 贷款定价 方式
管理水
5 平分析 （总 结）
4 贷款质量 分析
3
中国建设银行简介
中国建设银行(China Construction Bank)，原名中国人民建设银行，成立于 1954年10月1日。 总行位于北京金融大街25 号，是中央管理的大型国有银行，国家副部 级单位，也是中国五大银行之一。
中国建设银行股份有限公司H股于2005 年10月在香港联合交易所挂牌上市（股票代 码939），A股于2007年9月在上海证券交易 所挂牌上市（股票代码601939）。本行2018 年末市值约为2,071.79亿美元，居全球上市 银行第五位。按一级资本排序，本集团在全 球银行中位列第二。
中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，在 29个国家和地区设有分支机构及子公司，拥有基金、和赁、信托、人寿、财险、投 行、期货、金等多个行业的子公司。中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大 型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全 国的主要地区。
建行贷款情况
2017年逾期情况（单位：百万元）
金额
逾期3个月以内
53,390
逾期3个月至6个月以内
20,547
逾期6个月至1年以内
30,334
逾期1年以上3年以内
54,543
逾期3年以上
7,058
已逾期贷款及总额
165,872
占比(%) 0.42 0.16 0.24 0.42 0.05 1.29
2013年6月末，中国建设银行市值为1767亿美元，在全球上市银行中排名第5位 。2016年6月30日，英国《银行家》杂志发布《全球1000家大银行排行榜》，中国 建设银行排名第2位。2016年7月20日，《财富》发布了最新的世界500强排行榜， 中国建设银行排名第22位。2016年8月，中国建设银行在2016国企业500 强中，排 名第5位。2017年2月，Brand Finance发布2017年度全球500强品牌榜单，中国建设 银行排名第14位。2017年7月20日，《财富》发布了最新的世界500强排行榜，中国 建设银行排名第28位。2018年《财富》世界500强排名31位。2019年7月，入选 2019《财富》世界500强。
不良贷款率与不良贷款额
建行2017~2019年不良贷款率
建行2017~2019年不良贷款额（单位：亿 元）
截至2019年末，建设银行不良贷款率为1.42%，较上年下降0.04个百分 点。不良率已连续五年下降，从2015年末的1.58%下降至2019年末的1.42%； 不良贷款同比上升。
不良贷款区域分布结构分析
中国建设银行近三年发放贷款及贷款垫款情况（单位：百万元）
公司类贷款及垫款
短期贷款 中长期贷款 个人贷款及垫款 个人住房贷款 信用卡贷款 个人消费贷款 个人助业贷款 其他贷款 票据贴现 海外和子公司 应计利息 客户贷款及垫款总
额
2017年
金额Leabharlann 占比（%）6,443,524
49.94
2,050,273
15.89
4,393,251
34.05
5,193,853
40.25
4,213,067
32.65
563,613
4.37
192,652
1.49
36,376
0.28
188,145
1.46
122,495
0.95
1,143,569
8.86
-
-
12,903,441 100.00
2018年
金额
占比（%）
6,497,678
47.14
由上式可以看出，贷款利率由四部分组成，即资金成本率i、营运费率oc、 预期损失率elp和资本风险溢价。算出的贷款利率不仅把商业银行各项贷款业 务的资金和营运成本考虑进去，还将预期损失和银行资本的风险溢价计入贷款 价格，为银行进行正确的贷款决策提供重要依据，很好地体现了收益覆盖成本 和风险的原则。
接下来验证一下：以2019年为例，2019年度建行贷款利率一直在4.2%-4.9%之间波动，运营成本为3786.75亿元，经济资本为1110.52亿元，存款利 率在1.5%左右浮动，贷款金额为150228.25亿元 根据以前资料：预期损失为212.55亿元，净收入减预期损失后余额为525.22亿
从上表来看，各地区贷款和垫款金额有所增多，而且大部分地区的不良贷款 率都有所下降。建行各地区不良贷款率的降低，进一步说明了其贷款质量不断提 升，回款率增高。
同行业比较分析
1.44
1.43
1.43
1.42
1.42
1.41
1.4
1.4
1.39
1.38
1.37
1.37
1.36
1.35
1.34
四大银行2019年不良贷款率
公司类贷款及垫款
短期贷款