寿险打响2018年“开门红”大战万能险换汤不换药“华丽转身”
国寿新奥龙城开门红：高利息背后隐藏的秘密!
国寿今年的开门红产品新奥龙城呢，根据宣传啊，据说呢存钱效果非常好，能给到用户4%的高利息。
这个宣传啊，它肯定是包装之后的效果。
那我们今天呢，来给大家揭秘一下这款产品，它的一个真实收益水平。
星耀龙腾这款产品啊，它的配方呢，还是保险公司开门红的一个老套路，它是由两部分组成的，由主险快返型两全险搭配一个附加险万能账户来组成。
那销售人员呢，在卖产品的时候啊会告诉大家这种产品呢，短期存钱长期储蓄效果都很好。
那我们接下来呢，来分别分析一下两全险部分啊。
主打的呢就是短期存钱。
以一个30岁男性年交10万交三年为例，第五年开始啊，这个两全险部分呢，就可以开始给我们返钱了。
第五年到第七年呢，每年返给你6万块钱。
第八年呢返给你141,320元，也就是说一共交了30万返了32.1万，这个钱返到我们手里面啊，确实就可以花了。
所以说呢它是一种短期储蓄，但是这里面收益特别低。
30万本金存8年利息2.1万，算出来IR也就是年化复利1.07%，这个收益啊不如你去存银行的收益高。
所以呢这款产品在真正卖的时候，销售人员呢一定会重点宣传万能账户的二次增值功能。
他们呢，会用万能账户的高额演示收益，给大家呢来画大饼。
那这里面啊你要注意一点，持有两全险部分每年返出来的这个钱你不取出来，这个钱呢，他才会进入到万能账户里面去二次增值。
也就是说啊虽然看起来两全险第五年就可以返钱了，但实际上呢这笔钱返出来以后，他是直接进到万能账户里面的，而不是真正给你用来花的。
如果说啊你真的把这笔钱花掉了，那么呢你的实际收益率就只有我刚才计算出来的年化复利 1.07%，真的非常的低。
老外账户部分啊，他附加的这个产品呢叫做传家宝庆典版，最新的结算利率呢高达4%，也就是说啊如果结算利率真的可以达到4%的水平，你两全险部分返还的钱扣掉手续费以后啊，它是真的可以按照4%来结算利息的，听起来很诱人。
但问题在于这个结算利率4%呢，它并不是写在条款里面的收益，而是随市场浮动，那个收益每个月呢都是可以发生变化的。
保险行业：18年寿险全年保费收入有望转正
保险行业：18 年寿险全年保费收入有望转正2018 年全年寿险保费收入有望转正：2018 年1-11 月行业累计实现原保费收入35,419 亿元，同比正增长 2.97%，继续扩大正增长幅度；其中寿险公司原保费收入24,791 亿元，同比减少0.50%，较前10 月同比-1.85%的增速继续好转，全年有望实现转正；产险公司原保费收入10,629 亿元，同比增长12.08%，产险2018 年上半年以来增速逐渐下降。
从11 月单月数据看产寿险均较为突出，单月寿险保费收入1432 亿元，同比增长28.44%，10 月及11 月寿险单月同比增速持续保持了接近30%的增速；单月产险保费同比仅增长6.89%，增速持续下降。
健康险保费仍保持较高增速，前11 月健康险累计保费收入5059 亿元，同比增长23.22%，而11 月单月同比增速达到30.87%。
11 月资产配置整体稳健，关注长端利率对资产端的影响：截至2018 年11 月，保险资金运用余额16.03 万亿元，环比上升 1.51%。
从资产配置情况来看，银行存款、债券、股基以及其他投资占比分别为14.49%，34.88%，12.41%，38.21%，银行存款占比持续上升，股基及债券占比有所下降。
10 月长端10 年期国债收益率由月初的 3.49%下降至 3.35%，并且在12 月及年初维持了较为明显的下降趋势，长端利率下降仍可能是影响保险投资端及估值的重要因素。
12 月上市险企整体新单改善超预期，有助全年价值改善：当前上市险企也已经披露了12 月份的保费情况，国寿、平安寿、太保寿及新华前12 月保费累计增速分别为 4.7%、21.1%、15.7%、11.9%，均较前11 月有小幅改善；其中太保寿、平安寿12 月单月保费收入同比增长25.5%、24.4%，均。
从94%到34%：理财型保费增速异动
从94%到34%：理财型保费增速异动2018年，在金融去杠杆的大背景下，强监管的趋势仍会维持，保险行业也不能例外。
随着“开门红”期间年金类产品销售形势不尽如人意，各保险公司在2018年剩下的时间必须要另辟蹊径，尤其是健康险和保障类产品将会是未来发力的重点。
在这种情况下，未来强监管对保障类产品销量的负面影响基本可控。
保障类产品销售下滑2018年，市场更应关注以健康无忧代表的保障类产品的放量节奏，主要原因如下：一是新业务价值（NBV）Margin高；二是续期拉动总保费的健康发展模式更为合理；三是死差占比高优化利源结构；四是符合行业回归保障切入高质量发展的监管要求。
在当前“开门红”销量不及预期的情况下，保障类产品的销售是否将受到影响仍存在较大的争议，争议主要围绕以下两点展开，首先，“开门红”销售不及预期在带来代理人收入减少后，是否会造成代理人离职、脱落及举绩率的降低，进而造成保障类产品销量的减少？其次，“开门红”销售差强人意，销售组合数减少，进而导致附加的保障类产品（诸如医疗险、意外险、重疾险等）数量的减少？东北证券认为，上述逻辑链条不够清晰，主要是因为：1.“开门红”期间主要销售年金类产品，保障类产品“开门红”现象不明显，而是全年温和放量的节奏，因此，年初至今保障类产品的销量节奏难以代表全年销售展望；2.组合销售的保障类产品多为价值率有限的意外险、医疗险，高新业务价值率的重疾类产品仍需持续跟踪放量节奏。
实际上，监管政策对保障类产品销售的影响基本在可控范围之内，从全年维度看，有望继续保持高速增长，市场无需过度悲观。
保监会人身险[2017]134号文同样鼓励以下业务产品的发展：1.定期寿险、终身寿险，应重点服务于身故风险的保障规划；2.长期年金保险，应重点服务于长期生存金、长期养老金的积累；3.健康险，应重点服务于看病就医等健康保障规划；4.为特定人群开发的专属保险保障产品。
尽管新规无意限制行业的快速发展，但在另一方面却成为具有高保障属性的寿险公司弯道超车、强化竞争优势的重要契机。
万能险落入冰窟
万能险落入冰窟作者：孙晓宇来源：《投资与理财》2009年第08期万能险曾在保险市场上刮起一阵热销旋风，然而，“三十年河东，三十年河西”，如今的万能险不仅终结了高结算利率时代，有些甚至被下了“驱逐令”，消失在保险市场中。
下架命运来临曾经对保费收人贡献不小的万能险，今年首先在泰康人寿遭到了下架的命运。
为避免利率下调可能带来的新利差损出现，泰康人寿决定从4月1日起全面停售其万能险品种——泰康卓越财富2007终身寿险(万能型)。
泰康人寿有关人士表示，停售万能险是基于公司转型的长远考虑，回归传统保障型险种成为泰康人寿2009年的主要任务。
无独有偶，也是从本月起，华泰人寿公司旗下万能险产品——财智人生A／B正式停售。
除此之外，一直独占万能险鳌头的平安人寿，不仅下调了个人万能险的结算利率，还停售了旗下的拳头产品——“富贵”3年期缴产品，而“富贵”5年期缴产品马上也要停售。
除了停售万能险外，下调万能险结算利率目前已经成了各家保险公司一致的选择。
中国人寿在2008年连续下调万能险结算利率之后，今年仍继续下调；太保的金丰利系列万能险结算利率目前也下调至3.85％；太平人寿也将旗下“盈利多2007万能险”产品结算利率从今年1月份的4.25％下调至3.8％。
综合现有数据，大部分保险公司的万能险利率水平处于4％左右。
在资本市场繁荣的时候，万能险曾经风光无限，结算利率一度高达6％，凭借高额回报备受投保人青睐。
不过，随着整体投资环境的恶化，万能险“一枯俱枯”。
随着央行利率不断下调，一年期存款利率已经低于万能险2.5％的预定利率，万能险的结算利率亦一路走低，生存环境进一步恶化。
事实上，从去年9月份开始进入连续性减息周期，相继有20余家保险公司下调了万能险产品的结算利率。
目前，一年期存款基准利率已降至2.25％，低于万能险保单2.5％的预定利率上限，如果未来进一步降息，新的利差损风险很可能滋生。
据不完全统计，目前行业内，万能险的结算利率大多保持在4％的水平。
(金融保险)保险激励口号标语
率先举绩，抢占先机从业有缘，工作是福乘风破浪，迎接挑战新旧携手，业绩辉煌策马扬鞭，拜访超前人员倍增，士气倍增组织兴衰，荣辱与共团结拼搏，奋勇向前招兵买马，有凤来仪人员倍增，士气倍增从业有缘，惜福感恩坚定信念，行销一生人生无处不增员言传身教每一天助人人助讲奉献组织发展寻梦园组织成长，增员第一善用职场，广开人际悉心引领，解惑答疑新旧携手，争创佳绩服务类回馈客户，从我做起心中有情，客户有心观念身先，技巧神显持之以恒，芝麻开门攻守并重，全员实动活动目标，服务导向情真意切，深耕市场全力以赴，掌声响起本周破零，笑口常开重诺守信，受益无穷专业代理，优势尽显素质提升，你能我也能客户服务，重在回访仔细倾听，体认心情索取介绍，功夫老道热忱为本，永续经营服务客户，播种金钱增加信任，稳定续收客户满意，人脉延伸良性循环，回报一生心态类迅速出击，进单保底志存高远，细微做起一分付出，一分收获全力举绩，皆大欢喜强势举绩，奠定胜基天天活动，业绩轰动全力以赴，心中有梦坚持不懈，业绩长红四面出击，招贤纳士悉心引领，共同前进我为人人，人人为我目标远大，辉煌今生争分夺秒，率先举绩善用时间，提高效率总结评估，处理疑异一鼓作气，再创佳绩每日拜访，进单有方经营客户，深耕市场服务创新，胜人一筹长抓不懈，迈向行销新境界公司兴旺我受益公司有情我有义公司荣辱我与共公司成功我辉煌保险有爱，普渡众生白手起家，无本翻身从业有缘，惜福感恩无悔投入，奉献一生人人心中有目标个人集体都重要团结协作肩并肩组织发展我成功活动拜访，业绩保障信誉第一，服务至上学习交流，进步成长追求卓越，再创辉煌把握起点，迈向成功追求突破，只争朝夕展现雄心，迎向挑战真我风采，勇争第一天天出勤，精神抖擞斗志昂扬，士气保证人人参与，笑口常开频频进单，业绩翻番技巧习惯类风起云涌，人人出动翻箱倒柜，拜访积极时不我待，努力举绩一鼓作气，挑战佳绩落实拜访，本周破零活动管理，行销真谛技巧提升，业绩攀升持之以恒，业绩骄人全员齐动，风起云涌每日拜访，铭记心中快乐工作，心中有梦齐心协力，再振雄风一马当先，全员举绩梅开二度，业绩保底三心二意，扬鞭奋蹄四面出击，勇争第一主动出击，抢得先机活动有序，提高效率业务规划，重在管理坚持不懈，永葆佳绩全员实动，开张大吉销售创意，呼唤奇迹市场练兵，心里有底团结拼搏，勇争第一本周举绩，皆大欢喜职域行销，划片经营目标明确，坚定不移天道酬勤，永续经营经营客户，加大回访用心专业，客户至上今天付出，明天收获全力以赴，事业辉煌行销起步天天拜访事业发展，用心学习素质提升，交流分享精耕深耕，永续辉煌先做才轻松，抢攻第一周爱拼才会赢，赢在第二周拼命冲到底，再努一把力努力再努力，人人创佳绩主动出击，心里不急习惯拜访，习惯活动追求品质，只争朝夕全力以赴，矢志不移坚持出勤专业提升分享交流，为您分忧团结紧张，严肃活泼规范行销，业绩保证业绩竞赛类目标明确，挺进高峰人人奋勇，个个争先把握机会，努力举绩达成目标，入围高峰旅游是奖励大家来争取你能我也能万元抢先机目标锁定荣誉餐积极拜访不怕难激发潜能多签单吃定经理荣誉餐组织要发展全员来增员上下齐努力团队高士气全力拜访，入围精英目标既定，身体力行坚持不懈，百折不挠追求卓越，永攀新高推销始于拜访活动要有方向拒绝不必沮丧专业行销路长初生牛犊，尽显神威当仁不让，舍我其谁挑战极限，身先神显风光正茂，出类拔萃全力销售新商品把握上市好契机快速举绩拨头筹目标锁定争第一全员销售意外险市场开发意识前未雨绸缪有远见客户受益保障全挑战纪录高目标心中有梦就敢超潜能激发不动摇勇往直前攀新高风起云涌战事起一致对外人心齐荣辱与共多举绩信心百倍比高低破零保底不着急大单小单不介意众志成城重参与人人举绩都欢喜风险无情人有情客户利益放在心保障全面不侥幸附加医疗要双赢业绩竞赛类目标明确，挺进高峰人人奋勇，个个争先把握机会，努力举绩达成目标，入围高峰旅游是奖励大家来争取你能我也能万元抢先机目标锁定荣誉餐积极拜访不怕难激发潜能多签单吃定经理荣誉餐组织要发展全员来增员上下齐努力团队高士气全力拜访，入围精英目标既定，身体力行坚持不懈，百折不挠追求卓越，永攀新高推销始于拜访活动要有方向拒绝不必沮丧专业行销路长初生牛犊，尽显神威当仁不让，舍我其谁挑战极限，身先神显风光正茂，出类拔萃全力销售新商品把握上市好契机快速举绩拨头筹目标锁定争第一全员销售意外险市场开发意识前未雨绸缪有远见客户受益保障全挑战纪录高目标心中有梦就敢超潜能激发不动摇勇往直前攀新高风起云涌战事起一致对外人心齐荣辱与共多举绩信心百倍比高低破零保底不着急大单小单不介意众志成城重参与人人举绩都欢喜风险无情人有情客户利益放在心保障全面不侥幸附加医疗要双赢节庆竞赛类新春拜访热情高服务客户有高招气象万千新风貌全员举绩开门红服务三•一五回访老客户争取转介绍举绩两不误红五月里拜访忙业绩过半心不慌新单续保并肩上全力冲刺创辉煌六一销售少儿险天赐良机正当前用心专业勤拜访你追我赶要争先中秋佳节齐增员月圆人圆齐团圆组织发展大飞跃人气高涨直冲天全员举绩迎国庆祖国生日献厚礼众志成城齐努力金秋十月创佳绩全力拜访迎圣诞你追我赶快签单新老携手多举绩平安夜里大狂欢公司周年我成长挑战纪录要敢想心中有梦有方向全力举绩王中王默认时段类恭喜发财多拜访全员破零开好张服务回访辞旧岁全力举绩贺新春恭喜发财多拜访全员破零开好张服务回访辞旧岁全力举绩贺新春双脚踏出亿万金推销要拼才会赢心中有梦不认命全员实动一条心人人心中有目标失败成功我都要心中有梦要行动全力以赴向前冲从业有缘，惜福感恩坚定信念，行销一生旅游是奖励大家来争取你能我也能万元抢先机红五月里拜访忙业绩过半心不慌新单续保并肩上业绩倍增创辉煌红五月里拜访忙业绩过半心不慌新单续保并肩上业绩倍增创辉煌全员实动，本周破零加大拜访，业绩攀新追求卓越，挑战自我全力以赴，目标达成全员实动，本周破零加大拜访，业绩攀新追求卓越，挑战自我全力以赴，目标达成稳定市场，重在回访精心打理，休养生息长期经营，积累客户充分准备，伺机而行迎战高温士气高坚持拜访不动摇电话信函巧利用业绩攀升乐逍遥迎战高温士气高坚持拜访不动摇电话信函巧利用业绩攀升乐逍遥全员举绩迎国庆祖国生日献厚礼众志成城齐努力金秋十月创佳绩目标锁定教师市场服务园丁当仁不让诚信专业情真义切春华秋实业绩辉煌春华秋实勤拜访积累客户心不慌精耕细作多投入业绩腾飞创辉煌初生牛犊，尽显神威当仁不让，舍我其谁挑战极限，身先神显风华正茂，出类拨萃策马扬鞭，拜访超前人员倍增，士气倍增组织兴衰，荣辱与共团结拼搏，奋勇向前永续经营抓续保服务回访热情高主动争取转介绍新保续保我都要加大拜访，迅速举绩你追我赶，只争朝夕追求卓越，勇争第一团结拼搏，所向披霏心在梦在人生豪迈成功的人千方百计失败的人千难万险相信自己能做到比努力本身更重要每一份私下的努力都会得到成倍的回报挑战自己挑战自己的面子挑战自己的学识挑战自己的耐力实现一种超越赚钱靠大家，幸福你我他。
开门红销售重归代理人渠道
开门红销售重归代理人渠道作者：夏淑媛来源：《大众理财顾问》2017年第01期随着人们对于重疾险产品认可度的提高，未来的销售重点将从银保渠道重新回归到代理人渠道。
时至年初岁末，各保险公司开门红战役全面打响。
然而，年年开门红，2017年大不同。
2017年开门红恰逢监管升级，多家保险公司主动下调理财险结算利率，正处销售旺季的万能险意外遇冷，开门红是否能维持往年盛况还不得而知。
长期产品趋同和往年一样的是，2017年的开门红保险产品依然以理财类保险为主；和往年不一样的是，2017年大部分保险公司在返还力度上有所提高，返本时间有所提前。
国寿、平安、人保、太保、太平、华泰等几家保险公司目前均推出了打响新年第一战的2017年开门红产品。
值得关注的是，以上产品都是延续几十年的长期理财型产品。
这些理财类保险产品不仅仅是保险那么简单，更是一个投资者关于财产的中长期规划，这些规划将在未来给投资者带来收益及保障。
返还力度加大很多大型险企开始加大打折力度。
例如，2016年中国人寿推出的“鑫福赢家”产品，在投保生效后10日，可立即返还首年期交保费的20%，相当于首年保费打8折，而2015年同期该寿险公司返还保费的比率仅为12%。
此外，平安的开门红产品“赢越人生”则在首年末返还第一年保费的30%，而2015年平安的“尊宏人生”则没有这一项。
返本加速明显此外，在回本上，国寿的“鑫福赢家”产品优势明显，最早可选择10年内返还全部本金。
如出一辙的是，中国平安2017年的开门红产品同样打出了“返还快”的招牌，缩短了领取生存金的时间，由常见的“3年后给付”提前到“第1年给付”，投保人在投保第1年收回的不仅有保额返还，还有按照保费30%的“保费返还”。
返本速度明显加快的还有太保。
据太保方面提供的资料显示，2016年太保的开门红产品“东方红”60岁即可领取已支付保费，而2015年则是80岁。
人保方面2017年开门红产品“鑫享至尊”的保证返本金也是在60岁时候领取，但其每年领取的生存金相对较高，60岁之前领取保额的30%，60岁之后，可领取保额的20%。
解决保险营销问题发挥保险在防治返贫中的重要作用
解决保险营销问题发挥保险在防治返贫中的重要作用作者：邓陈欢靳玉玲陈龙吴冰来源：《今日财富》2021年第35期2020年是我国“十三五”的收官之年。
这一年我国取得了脱贫攻坚战的胜利，这是彪炳史册的功绩。
保险作为一种风险转嫁的手段，可以通过对贫困人口可能面临的自身无法应对的风险进行经济上的补偿，保证其生活质量维持在风险发生之前。
在“十四五”规划中，国家从宏观层面多次提及保险应当在养老、医疗、扶贫、教育等多方面发挥更重要的作用，回归保险的本源，对保险给予“重任”，也注定了保险将在新时代中发挥举足轻重的作用。
所以本次研究主要探究保险在对于防治返贫方面中存在的营销问题，并给出改善的意见。
提高商业保险在贫困人口中的普及率，运用市场的手，做到“脱真贫，真脱贫”，进一步提高人民的幸福感，获得感。
一、背景不谋万世者，不足谋一时;不谋全局者，不足谋一域。
十九大报告中提出“要坚持精准扶贫，确保到2020年我国现行标准下农村人口实现脱贫，做到脱真贫，真脱贫”。
现在来看我国已完成最初的目标。
那么在新时代下如何在国家宏观层面巩固好成果，即贫困人口在失去扶贫政策等外缓性因素下，如何避免返贫变成了一个值得全社会探讨的问题。
作为金融和社会保障方面的重要支柱之一——保险应当挺身而出发挥其关键作用。
在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二0三五年远景目标的建议》（以下简称“十四五”规划）4处15次提及“保险”，其中包含农业保险、大病保险、教育保险等。
提出要优化保险供给，增加保险需求，回归保险本源发展。
这些保险项目跟我们的生活相关，但对于处于贫困线边缘的群众来说，因为经济条件低，风险防范意识落后，保险却常常被他们拒之门外。
所以在此背景下，我们探讨商业保险在防治返贫的问题及对策。
二、保险防治贫困的实现路径对于传统的扶贫和减贫手段，更多采取的是事后干预，具有滞后性。
但是保险可以发挥的作用，是在于我们可以在事前对可能发生的风险进行保障。
开门大红 冠军义马
【决战三月人人晋升】团队强不强，关键看团长，马文霞经理今日率先交单健康无忧C款20年交4555元，顺利达成绩优，是团队的榜样更是标杆，再次恭喜她，她的目标是玩转韩国济州岛，成功源于自信，伙伴们，抓住最后5天，让我们期待你的好消息传来！加油！【开门大红全员行动】每人四件健康险，欢欢喜喜过新年，义马优秀的李延伙伴带上新华特供新春对联拜访客户，现在还在客户家里沟通健康无忧，为达成新疆贡羊目标而努力，让我们都行动起来，将健康送给客户，用自己的热忱和专业打动客户，加油！【开门大红活动助力】彩虹总在风雨后，收获总在付出后，旭日部李彦凤小组召开福享一生产说会，到会嘉宾21人，冯继敏经理精彩讲解进行中！投入要我愿意,全力干要干的事，加油！把握今日，冲刺1号！目标既定！无所畏惧！现场签单1万保费，预计签约保费2万。
12月19日义马支公司在元丰大酒店召开福享一生客户答谢会李彦凤，411219************ 2013-03-12入司，2014-10-01晋升A201，目前在册15人，人生格言：目标既定，无所畏惧【开门大红活动助力】义马优秀的荆红霞小组今日召开小型客户答谢会，周末邀约客户朋友聚餐的形式，把健康无忧推荐给客户朋友，深入浅出讲解产品的亮点，理论与实际相结合，让客户对人寿保险有了全新的正面的认识，沟通还在进行中，让我们期待她的好消息！【重要通知】1：福享一生限时秒杀倒计时进行中，仅剩14小时，福享一生10年期交2016年1月1日24:00停止录机，执行零佣金政策。
2：16开门红新疆贡羊方案钜惠秒杀，12月22日—2016年1月1日FYC≥3000元，奖励贡羊一只（3000C不可能延长），今日是最后一天，伙伴们错过21日FYC=2880元（贡羊一只），岂能错过今日的钜惠方案，加油，给16年完美的开始，不留遗憾！加油！【开门大红冠军义马】每人四件健康险，欢欢喜喜过新年，义马优秀的赵文义伙伴今日喜签再签一单健康无忧2742元，顺利达成合格，再次祝贺她，一分耕耘一分收获，成功源于自信，因为有梦想，所以我存在，让我们期待你的好消息传来！加油！义马今日出勤下降汇报：1：昨天在业务追踪过程中，出勤通知未通知到每一个人，电话没有打完，自己工作不到位；2：基础管理不严格，早会期间迟到，走动，看手机依然存在，下阶段将严格早会纪律，给团队养成良好的基础管理习惯。
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寿险打响2018年“开门红”大战万能险换汤不换药“华丽转身”
作者：潘亦纯
来源：《投资者报》2017年第42期
尽管被监管叫停，但“上有政策、下有对策”，万能险其实并未缺席新一年的“开门红”。
“年金+万能”的双主险模式成为一种新的主流产品模式
2018年各大保险公司的“开门红”之战即将打响。
近期，平安人寿、太保人寿、太平人寿、中国人寿等均在公开渠道陆续公布了自己的开门红产品。
所谓“开门红”，是保险公司在每年一季度重点销售某些保险产品的传统，其保费收入目标一般为全年目标的一半，所以保险公司对此重视。
记者注意到，与以往相似的是，如今各大险企的“开门红”产品依然以年金型产品为主，比如平安人寿的玺越人生、中国人寿的盛世尊享和太平人寿的卓越至尊。
但现在最大的不同是，在保监会134号文（即《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对万能险作为附加险、首次返还保险金的时间等作出了相关限制）的强监管下，这些年金型产品已经不附加万能险账户，首次返还保险金的时间也推迟到保单生效满5年之后，以满足“保险姓保”的监管要求。
那么2018年“开门红”产品到底是如何设计的？收益率如何？推迟首次返还保险的时间是否会降低对消费者的吸引力？
“开门红”产品各有特色
从保险条款来看，眼下各家保险公司的“开门红”产品可以说是各有特色、各有亮点。
据了解，平安人寿为明年“开门红”推出的是玺越人生年金保险（分红型），主要特色是对保险年龄段进行了区分，不同年龄段投保的作用不同。
主要分为少儿版及成人版，投保年龄分别为0到25岁和18到65岁，均为终身保障。
以少儿版为例，被保险人能够在60、65、70岁三个年龄段中任意一个年龄领取祝寿金，即返还全部已交保费，相当于一次性返还全部本金，而在祝寿金领取之后，每年还可获得30%的基本保额，直到终身。
中国人寿推出的盛世尊享（分红型）“开门红”产品，保险期间为20年。
这款产品的突出之处在于，从第7年开始，每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年，并且能在20年期满之后，一次性返还所交保费。
太保寿险2018年“开门红”产品为聚宝盆年金保险（分红型）。
该产品自合同生效满25个保单年度或被保险人年满65周岁（以较早者为准）后的首个合同生效日对应日起，可每年领取一笔相当于已交保费总额18%的关爱金，共计给付6次，相当于共给付108%已交保费。
此外，该款产品如果是儿童购买的话，还可以附加未来星教育金保险，在18-21岁期间领取4次大学教育金和创业教育金。
太平人寿的“开门红”产品卓越至尊，其在第5个保单年度可一次性给付20%已交保费，自第6个保单周年日起，每年再领取30%保额的生存金，直至终身。
总体来看，上述几款产品仍是偏向于理财和资产管理功能。
从保险条例来看，平安人寿的玺越人生（少儿版）、中国人寿的盛世至尊及太保寿险的聚宝盆年金保险均能返还已交全部保费，也就是俗称的保本。
此外，这些产品通过分红、长期返还固定保费等手段来增强收益。
那么“开门红”产品的收益到底如何呢？以太保寿险的聚宝盆年金保险（分红型）为例，30周岁的王先生购买了10份保险，年交10万元，5年交清，总保费为50万元，基本保额为20760元。
假定他在70岁死亡，那么40年里，王先生共可领取69万元（不考虑身故金和分红收益的情况下），年化收益率大概为4.75%左右。
年金万能双主险产品成趋势
值得关注的是，虽然按照保监会的要求，万能险在今年10月1日之后，已经不能作为附加险与年金、两全保险搭配销售。
但“上有政策、下有对策”，深陷漩涡中的万能险其实并未缺席2018年的“开门红”，而是改以主险的面目出现。
也就是说，“年金+万能”的双主险模式成为“开门红”的一种主流模式。
与此前相比，万能险成为主险之后，最大的区别可能是手续费。
按照监管要求，作为主险的万能账户追加保费需要缴纳手续费，保险生存金、红利转入部分的追加手续费一般为1%，其他追加收取2%～3%。
不过一些保险公司为吸引客户，变相取消了这项收费。
比如太保寿险聚宝盆保险产品组合计划中的财富赢家年金保险（万能型）中有保单持续奖励的条款，其中规定：第五个合同生效日对应日，保单持续奖励等于本合同生效之日起五个保单年度内您以约定保险合同的保险金、红利累计支付的追加保险费金额的1%。
收益方面，平安人寿、太保人寿等与“开门红”产品搭配的万能险主险保底利率一般在
2.5%左右，太保聚宝盆年金保险搭配的财富赢家年金保险万能型（2018版）保底利率约为2%。
不过记者也了解到，搭配“开门红”年金保险的万能险主险并不是强制销售的，消费者也可以选择单买年金保险。
总体来看，“年金+万能”双主险的模式与此前年金保险附加万能险的模式相差不大，颇有种“换汤不换药”的感觉。
推迟给付或导致吸引力下降
虽然从收益率、理财的功能性及可以选择的万能险上来看，“开门红”产品具备一定程度的吸引力，但为了符合监管要求，新产品将首次返还时间延后到了5年或5年之后，这是否会降低对消费者的吸引力呢？《投资者报》记者为此采访中国人寿、太保寿险等多家保险公司，但均未获得合理解释。
某大型保险公司一位不愿透露姓名的人士对《投资者报》记者坦言，2018年“开门红”产品的销售目标及推迟给付是否会对公司带来销售压力等问题的确比较敏感，不好披露。
但显然，推迟给付多少会对产品销售产生一定的压力，特别是在银保渠道上。
银保渠道的客户理财需求更为强烈，多喜欢短平快的理财型保险产品，希望能够在短时间内看到收益，这就导致新的“开门红”产品可能会遭到银保渠道客户的怠慢。
为了应对压力，一些保险公司尝试通过提高返还比例等手段来留住客户。
从上述“开门红”产品的条款来看，以中国人寿的盛世尊享（分红型）产品为例，从第7年开始，保户每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年。
而在去年，这一比例仅为基本保额的20%。