社会医疗保险中的道德风险及防范(1)
商业医疗保险中的道德风险及其防范
商业医疗保险中的道德风险及其防范商业医疗保险的道德风险主要包括以下几个方面：第一，保险欺诈。
保险欺诈是指保险公司面临的伪造保险单、虚假理赔、聚众欺诈等风险。
保险公司需要做好风险评估和审核工作，避免被欺诈者所利用。
第二，道德风险。
道德风险是指保险公司面临的行为与道德不符、不诚信的风险。
比如，保险公司某些员工利用职权进行内部欺诈，或者利用保险行业的特殊情况，向被保险人承诺超出保险条款的理赔服务等。
第三，不道德行为。
不道德行为是指保险公司在市场活动中可能涉及的不合法、不道德的行为，比如有些保险公司通过虚假宣传吸引客户，或者违法操作导致客户的投诉和维权行为。
针对这些风险，保险公司可以采取以下措施降低道德风险：第一，加强内部管理。
保险公司应该提高员工职业道德意识，压缩管理层级，清晰责任界定，加强对员工的道德约束和监督，遏制员工内部欺诈行为。
第二，加强风险监测。
保险公司应该建立完备的风险评估机制，对保险欺诈等道德风险开展持续的监测和调查工作。
及时发现和防范保险欺诈和其他违法行为，保护被保险人权益。
第三，加强合规管理。
保险公司在销售产品、理赔等环节，应该严格遵守相关政策法规，加强内部合规管理，防范不道德行为的发生。
同时，加强对销售渠道的管理和监管，建立完善的渠道风险控制系统，降低渠道方面的风险。
第四，加强公众教育。
保险公司在市场营销活动中，应该强调诚信宣传，教育公众风险认知和风险防范意识，帮助消费者提高分辨能力和自我保护能力。
综上所述，商业医疗保险中的道德风险与保险公司的经营管理和道德合规水平密切相关。
为了降低道德风险，保险公司需要加强内部管理、加强风险监测、加强合规管理和加强公众教育等方面的工作，从而营造一个诚信稳健的保险市场环境。
社会医疗保险中的道德风险及其制度消解
社会医疗保险中的道德风险及其制度消解道德风险源于人的机会主义倾向，在社会医疗保险领域中积弊已久，主要表现为需求方的过度消费和供给方的诱导需求，其原因在于第三方支付效应和价格补偿效应，只有医、患、保三方进行制度创新才能对其有效消解。
这包括对患方道德风险的约束机制，如提高自负率、扩大排除供给、建立守门人制度(即扩大社区卫生医疗机构)等方式；对医方道德风险的约束机制，如转换经营机制、改进支付方式等。
同时，我国社会医疗保险机构还应进行制度创新，如人力资源优化、引进退出机制等。
标签：道德风险；医疗保险；制度消解一、道德风险的性质道德风险在经济活动中普遍存在，对这一现象的最早关注可追溯至Smith，他在《国富论》中已留意到“作为他人钱财管理者的董事，由于疏忽和浪费”而发生的利己主义行为[1]。
将道德风险正式引入经济学范畴的是Arrow，他在考察医疗市场的不确定性时首开先河提出了道德风险问题[2]。
20世纪七八十年代形成了道德风险的研究热潮，例如Ross分析了道德风险条件下最优化合同的性质[3]，Feldstein估计了不同参数下过度医疗保险所引起的福利损失与收益[4],Shapiro和Stiglitz探讨了缓解道德风险的市场机制[5]。
这些研究都是对道德风险问题的一般性考察，对分析具体问题具有重要的启发意义。
在我国，道德风险的存在不仅加剧了医疗价格的攀涨和医疗费用的激增，破坏了稀缺性医疗资源的合理配置，而且对社会医疗保险基金的安全和稳定造成了巨大冲击，因而如何有效地对其进行消解显得十分迫切。
本文试图从医疗服务的供需角度考察道德风险在社会医疗保险领域内的表现形式，分析道德风险的制度成因，然后提出通过制度创新来实现对道德风险的最终消解的思路。
作为一种市场失灵的形式，道德风险是指市场参与者的一方不能察知另一方行为的情形，也可表述为从事经济活动的人，为最大限度地增进自身效用做出不利于他人的行动。
道德风险最初来源于保险业，现已成为经济学的重要分析工具，实际上与正统的道德观念本身没有多大关系。
社会医疗保险中道德风险及防范思考
团， 产业遍布 河南 、 湖北 、 江苏 、 上海、 陕 西 等 ９个 省 区 ， 产 品 也 是 医 疗 供 方 产 生 道 德 风 险 的根 本原 因 。
远销 ３ Ｏ多 个 国 家 和地 区 ， 居 ２ ０ １ １中 国 企 业 ５ ０ ０强 第 ７ ４位 ，
１ ． ４ 现 下 的 制 度 漏 洞
一
不 管 是 从 经济 学 还 是 心 理 学 角 度 来 讲 ， 人 完 全 有 理 性 做 出 ２ 社会 医疗 保 险道 德风 险的具体 表现 理想 情况下 ， 医 疗 保 险 当 事 人 的 行 为 不 应 该 影 响 保 险 让 自 己利 益最 大 化 的 选 择 。 在 医 疗 服 务 过 程 中 ， 供 给 方 和 但 在 现 实 生 活 中 需求方会 利用管理 漏洞 追求 自我 利益 的最 大 化 ， 即 产 生 了 事 件 发 生 的 概 率 及 增 加 医 疗 费 用 的 支 出 ， 医 疗 费 用 并 不 是 完 全 道 德 风 险 。现 今 人 们 的 道 德 水 准 和 诚 信 意 识 出 现 偏 差 ， 加 这 一 条 件 很 难 满 足 。 在 医 疗 保 险 中 ， 它 还 受 个 体 对 医 生 的选 择 、 就 医 之 人 性 自私 的 本 性 ， 就有一些人 去钻 政 策法律 的空 子 ， 从中 由个 体 所 患 疾 病 来 决 定 的 ，
Ｎ ｏ． ２１。 ２ ０ｌ ３
现代商贸工业 Ｍｏ ｄ ｅ ｒ ｎ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｔ ｒ ａ ｄ ｅ Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ
２ ０ １ ３ 年第 ２ １ 期
社会 医疗保险中道德风险及防范思考
杨 媚
（ 平 煤 神 马 医疗 集 团人 力 资 源部 ． 河南 平项 山 ４ ６ ７ ０ ０ ０ ）
社会医疗保险中道德风险
社会医疗保险中道德风险近年来，随着我国医疗保障制度不断完善和国民收入水平的不断提高，社会医疗保险的覆盖范围和参保人数也得到了不断拓展和增加。
然而，在实施社会医疗保险的过程中，也出现了一些新问题和新挑战，其中最为引人关注的就是“道德风险”问题。
本文将对社会医疗保险中的道德风险进行探讨。
一、社会医疗保险中的道德风险是什么？所谓道德风险，是指由于一些人追求自己的暂时利益而对整个社会福利产生负面影响的一种情况。
在社会医疗保险领域中，道德风险主要体现在以下几个方面：1. 医院的过度医疗和超标准收费：医院为了获得更高的医疗保险报销费用，会对患者进行过度的检查、诊疗和治疗，从而产生过度医疗和超标准收费的问题。
这不仅浪费社会医疗资源，还会增加患者的经济负担和医保基金的支出。
2. 医疗保险的欺诈：有些参保人为了获得更高的医保报销金額，可能会故意虚报或夸大病情，或者与医院和药店勾结，套取医保金。
这会导致医保基金缺口的出现，增加了医疗保障的风险。
3. 医疗机构和药品企业的不诚信行为：一些医疗机构和药品企业可能会采取虚报药品价格、发送虚假医疗费用等手段，追求更高的医疗保险报销费用。
这不仅浪费了医保基金，而且影响了社会医疗保险制度的公正性和可持续性。
二、社会医疗保险中的道德风险带来的影响是什么？社会医疗保险的道德风险不仅影响了医保基金的积累和使用，还影响了医疗保障的公正性和可持续性。
具体表现在以下几个方面：1. 不公正：道德风险会导致医保金主要流向医院、药品企业等一些利益相关者，而忽略参保人的真正病情和医疗保障需求。
这会使医保金的分配不公平，影响医保制度的公正性和可信度。
2. 不可持续：道德风险会增加医保基金的支付支出，加大医保基金缺口，从而影响医保制度的可持续性。
如果无法解决道德风险，长期下去，就会导致医保制度的透支和破产。
3. 治理成本高：治理道德风险需要相关政策和制度的支持，但是制定和执行这些政策和制度需要消耗大量的成本，包括人力、物力、财力等，降低医保管理效率，影响医保制度的合规性。
社会医疗保险中的道德风险及防范
社会医疗保险中的道德风险及防范1. 社会医疗保险中的道德风险与防范概述2. 道德风险来源及影响分析3. 社会医疗保险中的道德风险防范措施4. 道德风险防范措施的成效5. 社会医疗保险治理与道德风险防范1. 社会医疗保险中的道德风险与防范概述社会医疗保险是国家大力发展的福利项目，但在其实施的过程中，也存在着一定程度的道德风险。
随着我国医疗不断发展，很多人为了获得更便宜的医疗服务，而采取了一些违反社会伦理道德的行为，这些行为就是道德风险。
因此，社会医疗保险中的道德风险成为了制约医疗保险可行性、公正性的因素。
应对道德风险是社会医疗保险管理工作的一个重要方面。
2. 道德风险来源及影响分析道德风险主要来源有以下几个方面：保险欺诈、医疗诈骗、医闹、医院贪污、腐败等。
这些行为的震动甚至有可能威胁到医疗保障的公平性和可持续性，严重损害医疗行业的声誉，严重影响人们的信任感。
道德风险还会对社会医疗保险制度造成严重影响：降低保险资金的使用效率；预期风险等于政策设计，套灰制度降低风险承担能力；提高保险费率，影响到城乡居民的生活质量。
社会医疗保险在防范道德风险方面还有重要差距。
3. 社会医疗保险中的道德风险防范措施社会医疗保险中的道德风险防范应该采取综合性、系统性的方法，其中包括以下几个方面：（1）法律和制度防范。
社会医疗保险制度要根据实际情况，不断改进和完善，通过完善法律法规以及制定科学规范和标准来规范医院和医生的服务行为，制定以权变权，理性用药的具体措施。
（2）信息技术防范。
通过建立健全的信息技术体系，对医疗保健服务进行监管和管理，尤其是承保信息的管理，以实现保险“正常交易”的完整性。
（3）加强宣传教育。
加强对社会医疗保险制度宣传，对广大居民进行教育，加强人们对医疗保险风险的知晓和防范。
（4）强化监督管理。
通过建立健全社保基金监管机构和维权机构，控制医疗服务收入，制止医疗的过度治疗、不必要的检查和手术、过高药费、以及医疗机构内的有偿献血和营养药品等违反法律或道德的行为。
社会医疗保险中医疗机构道德风险的防范
制） 可知， 假设通常情况下， 人们的需求量为 Ｑ １ ， 此时， 医疗
机构 的供 给量 为 Ｐ １ ； 当引入 医疗保 险制度后 ， 由于需求量增
加至 Ｑ ２ ， 医疗 机构见有 利可 图， 变本加 厉地增加 供给 ， 甚 至
诱导需求 ， 从 而形成 了医疗提供方的道德风险。
Ｐ
耗， 导致卫生 费用的急剧不 合理增长 （ 从 卫生部 网站上我们
存在 的道德风险进行探讨 。 ・
关键词 ： 社 会 医疗 保 险 ； 医疗机 构 ； 道德风 险； 风 险 防 范
中图分类号 ： Ｆ ８ ４ ０
文献标志码 ： Ａ
文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ ｉ ｘ（ ２ ０ １ ４ ） ０ １ — ０ ０ ８ ２ — ０ ２
道德 风险（ ｍ ｏ ｒ ａ ｌ ｈ ａ ｚ ａ ｒ ｄ ） 也称 “ 道德损害” 或 者“ 消费者 的 非理性 ” ， 指人群参保后 由于 医药 费用可 以报销 ， 看病时 自己
可 以了解 到 ， １ ９ ８ ０ －２ ０ ０ ５年 ， 中 国卫生费用增 涨指标 中光个 人卫生费用就涨 了近 ４ ６倍 ） ， 在这其 中道德风险诱发的额外 需求 占了很大 的程度 ， 道德风险的存在还扭 曲了正常医患互 动， 使 医生与患者的角色发生偏离 ， 造成 了歧视 和不平 等 ， 使
动机 。他们 就会通 过增加服务量 和提高服务 价格来实 现 自
己 的 目的 。 收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — １ ０ — １ ３
难以控制卫生消费 的种类与数量 ， 加上疾病具有突发性和需
求缺乏弹性 的特点 ， 患者的被动地位非常 明显 。病人在接受
作者简介 ： 王晓华（ １ ９ ８ ６ 一 ） ， 男， 云南玉溪人 ， 经济师 ， 助理社会 工作 师 ， 昆明 医学会 民营 医院分会委 员， 中国管理现代化研
医疗保险中的道德风险及防范措施
社会保 障制度是在 政府的管理之下 ， 以国家为主体 ， 据 依
一
为 自行 车投保后 ，学生们对 自行车的安全 防范措施 明显减少 。
在这个例 子中 ， 投保的学生由于不完全承担 自行车被盗的风险
定 的法律和规定 ， 通过国民收入的再分 配 ， 对公民在年老、 生
病、 失业等情况 发生 困难 时给予物质帮 助 ， 以保 障居 民的最 用 基本的生活需要 的一 种社会经济制 度 ， 具有 社会性 、 非竞争性 和非排他性 的特点 。是社会经济发展到一定阶段的产物 ， 并随 着社会经 济的发展 和 自身实践活动 的发展而不断发展变化。 医疗 保险制 度是一个 国家 或地 区按照保 险原则为解决 居 民防病治病问题而筹集 、 分配 和使用医疗保险基金的制度。它 是居 民医疗保 健事 业的有效筹 资机制 ， 是构成社会保 险制度 的
会 以 自身利益最大化作 为其 出发点 。 我国的基本社会 医疗制度 推 出时 间较晚 ， 医疗卫生体制 也存 在诸 多缺 陷 ， 医疗保 险 中的
道 德 风 险 在 我 国更 加 突显 。
１ 医疗保 险 中道 德 风 险 的 成 因及 表 象 ． ２
种 比较进步的制度 ， 同时也是整个社会 保险体 系中涉及 面 但 我国医疗保险制度 的建立 ， 促进 了我 国医疗保健事业的快
道德风险最早 源 自于保 险业 ， 现在已经被广泛应用到经济 生活中的各个领 域 ， 为微观经济学的一个 重要概念 。道德风 成 险亦可称之为“ 败德行为 ”是指人们借助于不正当的手段谋取 ， 自身利益的行为倾向 ，一般指 一 种无形 的人 为损害或危险 ， 是 市场失灵 的一种形式 。 泛指市场交 易中一方难 以观测或监督另
务的动机 ，也 给医疗机构的过度供给创造 了更 多机会和条件 ，
社会医疗保险中道德风险
社会医疗保险中道德风险内容提要：医疗保险中的道德风险是一个无法回避的问题。
道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗有限资源，给社会造成了极大的浪费。
本文对我国医疗保险及其表现，道德风险产生的原因，医疗保险制度、医疗卫生体制等方面进行了论述，分析了医疗保险中道德风险的约束机制和防范措施，对当前医疗保险进行制度上的改革与完善方面提出一点建议。
关键词：医疗保险；道德风险；风险防范一、引言社会保障制度作为一种社会经济制度，是公共选择的结果，具有准公共产品的特点，即具有社会性、非竞争性和非排他性的特点；是社会经济发展到一定阶段的产物，并随着社会经济的发展和自身实践活动的发展而不断发展变化。
完善的社会保障制度作为现代社会文明的一个重要标志，使它在社会生产和社会生活中起着“减震器”和“安全网”的作用。
随着社会主义市场经济的发展，社会保障制度的作用也显得越来越重要。
社会医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，对维护社会稳定担负着巨大作用，因而世界上绝大多数国家都非常重视医疗保险，政府以各种形式来组建、完善和提供社会医疗保险。
在理想的情况下，医疗保险的提供不应改变被保险事件发生的概率和医疗费用的变化，也就是说，保险当事人的行为不应该影响保险事件发生的概率及增加医疗费用的支出。
但是，在现实生活中，这一条件是很难满足的。
在医疗保险中，医疗费用并不是完全由个体所患疾病来决定的，它还受个体对医生的选择、就医习惯和医生提供的医疗服务内容等因素的影响。
大量的事实表明，由于医疗保险的提供，它为患者提供了过度利用医疗服务的动机和激励机制，也给医疗机构的过度供给创造了更多机会和条件。
即通常会引发所谓的“道德风险”问题。
医疗保险中的道德风险是医疗保险机构所面临的一个最重要风险，也是一个世界性的难题。
在我国如何减少道德风险，提高对有限资源的利用率，防止对医疗卫生资源的过度消耗，却值得我们认真去探讨与研究。
二、道德风险及表现形式在保险领域里，道德风险是任何一个保险人都必须面对的一个无法回避的风险。
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社会医疗保险中的道德风险及防范(1)
内容提要：医疗保险中的道德风险是一个无法回避的问题。
道德风险使医疗费用快速不合理地增长，过度消耗有限资源，给社会造成了极大的浪费。
本文对我国医疗保险及其表现，道德风险产生的原因，医疗保险制度、医疗卫生体制等方面进行了论述，分析了医疗保险中道德风险的约束机制和防范措施，对当前医疗保险进行制度上的改革与完善方面提出一点建议。
关键词：医疗保险；道德风险；风险防范一、引言社会保障制度作为一种社会
经济制度，是公共选择的结果，具有准公共产品的特点，即具有社会性、非竞争性和非排他性的特点；是社会经济发展到一定阶段的产物，并随着社会经济的发展和自身实践活动的发展而不断发展变化。
完善的社会保障制度作为现代社会文明的一个重要标志，使它在社会生产和社会生活中起着“减震器”和“安全网”的作用。
随着社会主义市场经济的发展，
社会保障制度的作用也显得越来越重要。
社会医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，对维护社会稳定担负着巨大作用，因而世界上绝大多数国家都非常重视医疗保险，政府以各种形式来组建、完善和提供社会医疗保险。
在理想的情况下，医疗保险的提供不应改变被保险事件发生的概率和医疗费用的变化，也就是说，保险当事人的行为不应该影响保险事件发生的概率及增加医疗费用的支出。
但是，在现实生活中，这一条件是很难满足的。
在医疗保险中，医疗费用并不是完全由个体所患疾病来决定的，它还受个体对医生的选择、就医习惯和医生提供的医疗服务内容等因素的影响。
大量的事实表明，由于医疗保险的提供，它为患者提供了过度利用医疗服务的动机和激励机制，也给医疗机构的过度供给创造了更多机会和条件。
即通常会引发所谓的“道德风险”问题。
医疗保险中的道德风险是医疗
保险机构所面临的一个最重要风险，也是一个世界性的难题。
在我国如何减少道德风险，提高对有限资源的利用率，防止对医疗卫生资源的过度消耗，却值得我们认真去探讨与研究。
二、道德风险及表现形式在保险领域里，道德风险是任何一个保险人都必须面对的
一个无法回避的风险。
国家实行基本社会医疗保险制度后，使医疗机构和患者都成为“经
济人”，而“经济人”在做决策时就会以自身利益最大化作为其出发点。
我国的基本社会医
疗制度推出时间较晚，医疗卫生体制也存在诸多的缺陷，医疗保险中的道德风险在我国就更为严重。
如何对其加以有效的防范与控制显得极为迫切。
（一）道德风险的概念及其
影响道德风险最早源自于保险业，现在已经被广泛应用到经济生活中各个领域的各个方面，成为微观经济学的一个重要概念。
道德风险亦可称之为“败德行为”，一般是指一种无形的
人为损害或危险，是市场失灵的一种形式。
泛指市场交易中一方难以观测或监督另外一方的行为而导致的风险。
城市农民工就业状况及其社会保障优先序研究保险公司客户服务
问题探析。