担保行业发展规律及模式的探索
郑州担保行业现状及发展对策论文
郑州担保行业现状及发展对策摘要自担保体系在郑州确立以来，秉承着“政策支持、政府引导、多元投入、多层次构建、市场化运作”的基本原则，郑州担保市场迅速发展。
本文从担保的基本理论出发，通过对郑州担保行业的分析，指出其法律制度缺失、监管不力、专业人才匮乏等外部环境问题，以及管理缺乏规范性、风控能力不足、创新不足、规模不具备优势等内部环境问题，并借鉴美日发达国家担保行业的经验，提出完备法律制度、完善监管体系、构筑风险控制管理体系、业务创新等对策建议。
我国于1998年开始进行中小企业信用担保试点，郑州担保行业于2002年开始建立，2008年金融危机之后发展迅速。
现在的郑州担保市场已经初具规模，截至2011年底，逾500家担保公司在工商部门注册，若包括未登记在册的公司，郑州担保机构则达1600余家，注册资本逾560亿元，已为10多万客户提供服务。
郑州担保行业迅速发展的主要原因有四：郑州地区中小企业数量庞大，融资困难，尤其是金融危机爆发后；通货膨胀明显，居民及企业投资理财的需求日益增长；国家政策扶植担保行业发展；担保行业的风险虽大，但利润与风险正相关。
然而，快速增长的郑州担保行业积累的潜在风险也越来越多。
2011年3月初，河南诚泰投资担保有限公司被曝出400多名出资客户的共计1.2亿资金不见去向，引发投资者的恐慌和围堵。
一、郑州担保行业现状（一）相关理论根据《中华人民共和国担保法》，担保是一种财产法律制度，其基本内容是在涉及财产权利关系的经济活动中，债权人要求债务人提供一定的保证或者财物作为履行合同的信用帮助和金钱帮助，如果债务人不能履行或者不能完全履行合同，并给债权人造成损失时，债权人能够使用债务人提供的信用帮助履行合同，或利用金钱帮助补偿自己在合同中的损失。
（二）郑州担保行业发展概况改革开放以来，郑州中小企业呈现出迅猛的发展趋势，成为缓解就业压力、增加财政收入、提高居民生活水平的中坚力量。
但由于中小企业自身的局限性及我国金融体系的不完善，融资问题成为中小企业的发展瓶颈，担保行业就有了足够的产生及存在的必要。
完善创业担保贷款担保基金管理制度_范文模板及概述
完善创业担保贷款担保基金管理制度范文模板及概述1. 引言1.1 概述在当前经济快速发展和创业创新热潮的背景下，创业担保贷款作为一种重要的金融工具，对于支持和促进创业发展起到了关键作用。
然而，由于现行的创业担保贷款担保基金管理制度存在诸多问题，如资金安全隐患、风险集中等，亟需进行完善。
1.2 文章结构本文将从以下几个方面对完善创业担保贷款担保基金管理制度进行探讨和分析。
首先，在引言部分将简要介绍文章的结构和内容安排。
接下来，文章将分别论述创业担保贷款及其重要性、改革历程以及存在的问题与机遇。
然后，给出完善管理制度的建议，包括引入市场化机制、加强监管措施和提高风险防范能力等方面。
最后，在结论与展望部分总结主要观点并展望未来发展方向和意义。
1.3 目的本文旨在通过深入研究和分析现行的创业担保贷款担保基金管理制度存在问题，并提出针对性的建议，以完善管理制度、提高创业担保贷款的效益和社会价值。
同时，本文还将展望未来创业担保贷款发展的趋势与方向，为相关决策者和研究者提供参考与借鉴。
2. 创业担保贷款及其重要性2.1 定义和作用创业担保贷款是指由政府或金融机构设立的专门基金，为具备创业潜力但难以获得传统商业贷款的创业者提供担保服务。
该贷款形式允许创业者以未来可能获得的收入或资产作为抵押，从而降低了创业者获得借款的风险。
创业担保贷款在促进创新、扩大就业、推动经济发展方面具有重要作用。
首先，它为那些缺乏资本和信用背景的初创企业提供了弥补差距的机会。
新兴行业中初期阶段的项目往往没有足够的可抵押资产来申请传统商业贷款，而创业担保贷款则可以通过对未来可预见收益进行担保来填补这一空白。
其次，创业担保贷款能够促进就业增长，因为它支持了更多新企业开展经营活动，并提供了新岗位的机会。
此外，这种形式的贷款还鼓励了技术创新和产业升级，推动了经济的可持续发展。
2.2 现行管理制度存在问题然而，目前的创业担保贷款管理制度存在一些问题。
宁波市人民政府办公厅关于促进融资担保行业加快发展的实施意见-甬政办发〔2016〕70号
宁波市人民政府办公厅关于促进融资担保行业加快发展的实施意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------宁波市人民政府办公厅关于促进融资担保行业加快发展的实施意见甬政办发〔2016〕70号各县（市）区人民政府，市直及部省属驻甬各单位：为贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发〔2015〕43号）、《浙江省人民政府关于推进政策性融资担保体系建设的意见》（浙政发〔2015〕32号）和全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议精神，主动适应融资担保行业改革转型要求，进一步发挥政府在融资担保体系建设中的引导作用，切实缓解小微企业融资难融资贵问题，经市政府同意，现提出以下实施意见。
一、总体要求（一）指导思想。
认真贯彻落实国务院、省政府决策部署，以缓解小微企业和“三农”融资难融资贵为导向，以大力发展政府性融资担保机构为基础，以加大政策导向和政策扶持力度为抓手，加快发展主要为小微企业和“三农”服务的新型融资担保行业，促进大众创业、万众创新。
（二）基本原则。
坚持政策扶持与市场主导相结合。
对于服务小微企业和“三农”等普惠领域、关系经济社会发展大局的融资担保业务，尊重其准公共产品属性，政府给予大力扶持；对于其他融资担保业务，鼓励其按照市场规律积极创新发展，发挥市场在资源配置中的决定性作用。
坚持科学监管与规范发展并重。
创新监管机制，加强科学监管，促进融资担保机构合规经营，在严守风险底线的同时为发展预留空间，提高监管有效性；坚持发展导向，以规范促发展，把握好规范经营与创新发展的平衡。
（三）发展目标。
推进融资担保机构“减量增质”、做精做强，加大政策扶持力度，建立健全以政府性融资担保机构为基础、其他融资担保机构为补充，主要为小微企业和“三农”融资增信服务的全市政策性融资担保体系。
对我区担保行业发展现状的思考与建议
关人员一 同考察企业 ， 争取实地达成一致意见 ， 降低担保业 务成本 ，提高业务效率 。 ２ ． 正确处理代偿业 务，建虚 良 信用 。 好 担保公司与风险
（ ） 四 加强行业 管理 ，对 现有担保机构进行整合 建议 根据新疆担保行业 的具体情况 ， 制定更加 洋细 的管 理 办法 ， 促使 各担保机 构加 强行业 自 ， 律 严格执行有关的规 章 制度 ， 创造 一个利于行业发展 的外部环境 。 将现有的规模 较小 、 分散的担保机构 整合 为规模较大 的担保机构 ， 中有 集
布的 《 担保企业会计 核算 办法》， 担保机构集体担保责任准 符金 和未到期责任准备金达到 了担保 额的 １ ％；事要 原因 ． ５ 足ｍ于担 保机构 的体制不 同造 成的 ， 分机构 属于事业 单 部
位 ，人员 ： １资及运行 成本 Ｉ政府解决 ，可 以利用低收 费吸引 ｛ １ 客户 ，与其他 同行不在一 条起跑线 Ｉ，这样做的后果足即扰
范整顿 ， 经审核符合规范整顿基本要求 ， 纳入规范整顿 范同 的 １０ 。 ２ 家 截至 ２ １ 年 ５ ０１ 月底 ， 审核通过并发放经营许 可证 的融资性担保机构有 ７ 家 ， ９ 实收 资本金 ５ ． 亿 元。 ４６ ８ 其中规 范整顿 ６ 家 ． 设 １ 家。 ５ 新 ４ 担保责任余额 ７．亿元 ， ３ ６ 其中
倍 ，而我区担保机构资金 放大倍 数不足 ２ 。 倍 二足担保 机构 承捐 了担保贷款 的伞部风险 ， 理应 获得锹
的部分让利 （ 优惠利率或不 Ｉ ： 浮利率 ） 为风险补偿 ，但 作
ｒ于银行的强势地位 ，担保机构大多没有享 受到银行让利。 ｈ
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论中小企业信用担保业的现状及其发展策略
论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。
当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。
因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。
提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。
初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。
但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。
因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。
一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。
信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。
信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。
（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。
当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。
经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。
8.国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见(2015)
国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见国发〔2015〕43号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：融资担保是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有重要作用。
为主动适应融资担保行业改革转型要求，促进行业加快发展，更好地服务经济社会发展大局，现提出以下意见：一、总体要求（一）指导思想。
全面贯彻党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央、国务院决策部署，以缓解小微企业和“三农”融资难融资贵为导向，以大力发展政府支持的融资担保和再担保机构为基础，以有针对性地加大对融资担保业的政策扶持力度为抓手，加快发展主要为小微企业和“三农”服务的新型融资担保行业，促进大众创业、万众创新。
（二）基本原则。
一是坚持政策扶持与市场主导相结合。
对于服务小微企业和“三农”等普惠领域、关系经济社会发展大局的融资担保业务，尊重其准公共产品属性，政府给予大力扶持；对于其他融资担保业务，鼓励其按照市场规律积极创新发展，发挥市场在资源配置中的决定性作用。
二是坚持发展与规范并重。
加快行业法治建设，推进科学监管，促进融资担保机构合规经营，在严守风险底线的同时为发展预留空间；坚持发展导向，以规范促发展，把握好规范经营与创新发展的平衡。
（三）发展目标。
推进融资担保机构“减量增质”、做精做强，培育一批有较强实力和影响力的融资担保机构，基本形成数量适中、结构合理、竞争有序、稳健运行的机构体系；省级再担保机构三年内基本实现全覆盖，研究设立国家融资担保基金，完善银担合作模式，建立健全融资担保业务风险分散机制；小微企业和“三农”融资担保业务较快增长、融资担保费率保持较低水平，小微企业和“三农”融资担保在保户数占比五年内达到不低于60%的目标；出台《融资担保公司管理条例》及配套细则，基本形成适合行业特点的监管制度体系；持续加大政策扶持力度，形成以小微企业和“三农”融资担保业务为导向的政策扶持体系。
厦门市人民政府办公厅关于明确融资性担保业务监管职责的通知
厦门市人民政府办公厅关于明确融资性担保业务监管职责的通知文章属性•【制定机关】厦门市人民政府•【公布日期】2010.08.05•【字号】厦府办[2010]176号•【施行日期】2010.08.05•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】正文厦门市人民政府办公厅关于明确融资性担保业务监管职责的通知（厦府办〔2010〕176号）各区人民政府，市直各委、办、局，各有关单位：根据国务院办公厅《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发〔2009〕7号）和省政府办公厅《关于明确融资性担保业务监管职责（暂行）的通知》（闽政办〔2010〕15号）精神，为加强我市融资性担保业务的监督管理，促进融资担保业务健康发展，防范化解融资担保风险，经市政府研究同意，决定成立市融资担保公司监管委员会。
现将有关事项通知如下：一、成立市融资担保公司监管委员会（以下简称监管会），监管会负责制定贯彻落实国家、省和市政府有关促进融资担保行业发展的政策措施和监管制度，做好融资担保公司设立、变更初审及重组和市场退出工作，协调相关部门共同解决融资担保公司监管中的重大问题，督促监管部门履行职责、依法加强监管，引导融资担保公司探索建立符合国家产业政策和市场规律的商业模式，完善运行机制和风险控制体系，并做好融资性担保业务监管和风险处置，办理市政府和省融资性担保业务监管联席会议交办的其他有关事项。
监管会由市经发局、市工商局、厦门银监局、人民银行厦门中心支行组成。
监管会办公室设在市经发局，承担监管会日常工作。
二、市经发局为我市“融资性担保机构的设立与变更审批”的具体实施机关，负责受理融资担保机构的设立与变更申请。
市经发局应及时汇总相关申请，提交监管会审议。
监管会出具初步审查意见后，由市经发局行文报省经贸委提请省融资性担保业务监管联席会议审核。
同时，市经发局须依据省经贸委的批复内容，及时答复申请人。
监管会原则上每季度研究一次。
担保行业现状及未来发展模式
担保行业现状及未来发展模式
担保是一种金融机构在为他人或机构提供借贷交易服务时，向借方提
供保证担保以保障借方履行借贷义务的金融服务。
目前，担保行业正处于
一个关键的转型期。
一方面，政策的变化和金融技术的发展，让担保行业处于快速发展的
阶段。
政府出台了《支持民营企业发展的政策》等相关文件，为民营企业
发展提供了政策支持。
另一方面，由于政策发展偏离了客观规律，导致担
保市场出现了严重的不平衡和不稳定。
此外，金融技术的发展也给担保行业带来了前所未有的挑战。
近年来，金融科技的不断发展，使传统担保行业的领域越来越小，在时间、空间和
价格上也不具有竞争力。
例如，传统担保行业往往以低效且复杂的传统手
段做出了担保决定，而近年来的金融科技已经可以大大简化担保过程，提
高担保决策的准确性和效率。
未来，担保行业将进一步深化，形成多元化发展的模式。
一方面，担
保行业可以抓住金融科技发展的机遇，在担保程序中引入智能化和大数据
技术，加快系统化和智能化担保能力的发展，大大提高担保的效率和准确性。
山东农担：“人才强企”夯实高质量发展之基
292023年6月·山东国资聚焦改革·助力发展山东农担：“人才强企”夯实高质量发展之基近年来，山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农担”）深入贯彻落实习近平总书记关于做好新时代人才工作的重要思想，大力实施“人才强企”战略，多渠道丰富招聘形式，充分挖掘各类人才，有效提高人才队伍建设水平。
企业人才工作思路不断深化，人才工作机制更加健全，人才服务环境更加优化，为推动国有企业高质量发展提供了有力支撑。
山东农担人力资源工作有哪些典型举措？近日，本刊记者采访了山东农担公司人力资源总监程玉生和组织人事部李海波、张聪。
山东国资：近年来，山东农担认真落实省委省政府关于促进高校毕业生高质量就业的部署要求，稳岗扩就业，展现出国企的担当。
那么，在注入“新鲜血液”方面，具体做了哪些工作？程玉生：山东农担于2017年12月成立，经过先行者的不懈努力，公司开始进入快速发展的阶段，管理模式发生重大变化，业务量实现规模增长。
与此同时，发展过程中也逐渐暴露出专业化人才总量不足、结构失衡、效能不佳等问题，亟须全面总结、改进提升。
为此，公司党委围绕专业化人才“扩增量、优存量、提质量”的总体思路，坚持唯才是举，拓宽选才渠道，在补充“新鲜血液”方面实施了三大工程。
一是“青苗”人才集聚工程。
面向高校、社会开展“人才优选计划”，去年以来，引进农业、金融、大数据等各类专业人才108人，其中“双一流”和国外知名大学人才33人，研究生及以上学历56人，有效改善了人才队伍结构。
二是校企合作培养工程。
与省内大学签订战略合作协议，择优引进实习生，开设农业信贷担保专业课程，联合开展订单式培养，打通高素质专业人才精准输送□ 本刊记者 梁晴通道，为优秀毕业生稳岗就业贡献国企担当。
连续两年举办齐鲁青年乡村振兴创新创业活动，集聚储备一批在乡村大施所能、大展才华、大显身手的优质“三农”人才。
三是管理精英引进工程。
针对公司数字化转型过程中管理人才短缺问题，先后与全省重点市、县委组织部、国有企业对接联络，组织推荐考察，遴选总部中层以上管理人才6人，权属公司高级管理人才3人，有效充实了中坚力量，稳固了“四梁八柱”。
中小企业融资信用担保体系发展及其完善
中小企业融资信用担保体系发展及其完善作者：胡增芳来源：《财会通讯》2013年第17期我国中小企业具有资产规模较小、缺少抵押物、对风险的抵御能力较弱的特点，这些特点直接导致了银行等金融机构不愿对其他大型企业或公司同等条件下对中小企业发放贷款，中小企业经过多年的探索，实践上往往通过担保中介为中小企业提供融资信用担保，起到信息沟通和桥梁的作用，进而一定程度上解决中小企业的融资困境，这已经是我国今年有关行业和组织非常重视的问题和即将广泛采取的措施。
从20世纪中期开始，西方主要发达国家就中小企业融资担保在法律、机构设置和政府支持等方面提供了融资担保服务，至今才形成较为健全的信用融资担保制度。
除西方发达国家外，部分发展较快的发展中国家也在40年前开始根据本国经济发展特点和中小企业发展需要逐步建立有一定特色的融资担保制度。
不管是发达国家还是已经开始建立中小企业融资信用担保体系的发展中国家，虽然制度保障和历史渊源各不相同，但基本都是基于法律体系的融资担保制度。
一、国内外中小企业融资信用担保体系比较（一）国际主要运行模式目前，国际上中小企业融资担保体系的运作模式通常借鉴西方发达国家的模式较多，主要包括：一是以政府为中心，由政府向中小企业提供担保。
此类运作模式的典型代表是美国，美国《小企业法》明确规定，政府出资成立中小企业担保机构，为中小企业提供贷款，该类担保机构其性质类似于政策性贷款机构，同时又是一种信用担保机构。
美国最著名的中小企业担保机构——“中小企业署”经常充当中小企业“救世主”的角色，其主要通过与各大商业银行签订合作协议，同时利用美国发达的金融市场，为中小企业融资提供了全方位的信用担保服务，以促进中小企业的发展。
二是以银行形式为中小企业提供担保。
以日本为例，首先由政府牵头社会出资成立各级信用担保银行，这些特殊的银行经营模式类似于商业银行，独立经营，自负盈亏，为中小企业融资提供包括信用融资担保在内的各种金融服务，同时，这些信用担保银行为了规避风险和集约化经营，联合成立了“中小企业保险公库”，它和“信用保证协会”形成两个相互关联的系统，共同承担为中小企业融资提供信用担保的职责，保证日本中小企业融资来源。
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第二章
第四节
基本模式和财务结构总结研究
银保业务合作的基本模式
2、担保资本放大倍数的确定
1)国家相关部门规定的标准是5～10倍，业内外已形成共识，关键是要进一步分 析放大倍数的决定模式，明确担保资本内涵和相应的风险资产。 2)放大倍数5～10倍的倒数是10%～20%，反映的是对担保代偿率的预期极限值， 即20%的担保代偿率在放大5倍的情形下银行贷款是安全的。然而，全国近十年 来的担保代偿率统计基本在2%以内，可见5～10倍的放大倍数规定过于保守，尤 其是对AA级以上的担保机构，很多银行实际操作只有2～3倍。 3)新巴塞尔协议对金融机构规定：一级资本包括权益资本和公开储备，二级资 本包括未公开储备，重估准备，一般损失准备金等，三级资本包括一些长期债 券。参照新巴塞尔协议精神，计算放大倍数的担保资本，至少应当包括担保机 构的净资产和各项风险准备金。 4)担保放大倍数=（在保余额-转移风险-客户保证金）/（净资产+各项风险准备 金），建议按担保机构的信用等级高低确定5～20倍的放大倍数。
3)担保业务品种，是指适应不同担保主合同交易性质而设计的具体化、标准化 的担保内容。一般有：借款合同担保、商业票据担保、买卖合同担保、工程履 约担保、招投标担保、租赁合同担保、投资合同担保、诉前保全担保、其他合 同担保等。
第一章
第二节
对担保行业发展规律的理论探索
担保市场供给的产品特征研究
5、担保产品交易模式 担保产品交易模式，是一种定向的期权互换。
第一章
第二节
对担保行业发展规律的理论探索
担保市场供给的产品特征研究
2、信用产品的本质
1)信用产品的本质是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形 资产商品，具有价值和使用价值。价值包含需要主体投入的被社会认可的管理 成本、信息成本和风险成本；使用价值包括：分散风险、信用增级。 2）信用产品本质包括四层含义： • 从信用产品价值交换实现上看，信用产品价值是由“他人认可” • 从信用产品使用价值实现时点上看，信用产品的使用价值实现时点在“未来” • 从信用产品价值的构成要素上看，包含着信用主体投入在信用产品上的一种 主观的“履约意愿”或“初始动机” • 从信用产品价值的物质构成要素上看，还要看信用主体投入在信用产品上的 一种客观的、可计量的物质条件
1）担保期权，是担保机构为了保障银行对中小企业贷款债权安全，以中小企业 贷款为基础资产的一种衍生金融产品，是担保机构定向对银行出售的一种“卖 权”选择权。 2）反担保期权，与担保期权类似，是中小企业为对冲担保风险，以担保期权为 基础资产的一种衍生金融产品，是中小企业对担保机构定向出售的一种“卖权” 选择权。 3)银、企、保三方的担保期权互换模式。中小企业的反担保期权比较分散，价 值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值， 才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去交换银行的贷款。 4)担保费应当是中小企业信贷价格的组成部分，也是担保机构买卖两种期权的 价差。
1、专业担保机构对金融机构的积极意义
1)专业担保机构建立了一套以人和资本为基础的风险控制系统，包括事前、事 中、事后控制，在控制自身风险同时，也是帮助银行控制信贷风险。 2)担保机构有专门的担保代偿现金安排，不用银行追索，持续经营的担保机构 必定自动代偿。 3)担保机构有专门的担保代偿现金安排，不用银行追索，持续经营的担保机构 必定自动代偿。 4)专业担保机构分散银行信贷风险，扩大了银行业务市场空间。
第一章
第三节
对担保行业发展规律的理论探索
担保机构的属性研究
1、担保机构是以无形资产运作为主的专业机构
1)作为担保机构的风险管理企业，其特征表现为大量“买进的”是反担保合约 所控制的或有资产，大量“卖出的”是担保合约所承担的或有债务，均为合约 性质的无形资产或衍生金融资产。 2)担保机构也有大量的、货币形态的有形资产（静态的充当保证金作用，补充 增加担保机构信用能力而已），但这类有形资产一般占其担保的无形衍生金融 资产规模的在国内行业标准一般为10%到20%，在国外一般只有2%到5%。真正作 为担保机构有形的营运资产，用于担保业务的只是担保代偿资金占用。无论国 外还是国内，反映担保机构有形资产比例的担保代偿率一般只有1%到2%。 3)担保机构以无形资产运作为主的特征十分明显，无形资产与有形资产是一组 对立统一的概念。 4)担保机构成立初期，由于无形资产积累尚未完成，货币资本是主要的；但长 期则是人力资本为第一要素，要使用一专多能的人才。
政府对担保机构的风险补偿原理
概 率 % 担保贷款收益率分布 担保项目收益率分布 无担保贷款项目收益率分布
0
8
10Biblioteka 15收益率%第二章
第一节
基本模式和财务结构总结研究
担保机构的经营理念体系
1、担保机构战略使命 在担保机构战略使命方面，强调“树立特定担保信用品牌、促进中 小企业信用提升”。
2、担保机构经营宗旨 在担保机构经营宗旨方面，提出“依托担保资本实力，凭借风险控 制技术，提供优质信用担保，辅助企业信用升级。” 3、担保机构经营理念 在担保机构经营理念方面，强调“真诚合作、共享成果”。
第一章
第二节
对担保行业发展规律的理论探索
担保市场供给的产品特征研究
4、担保产品特征
1）担保方式，是指担保人所凭借的信用的物质基础。按照我国《担保法》规定， 担保有五种方式：保证担保、抵押担保、质押担保、留置担保、定金担保。
2）担保责任形式，是指担保人承诺承担担保法律责任的具体形式。一般包括： 一般责任保证、连带责任保证、按份联合担保、最高限额担保、再担保等。
第一章
第一节
对担保行业发展规律的理论探索
担保市场需求的必然性研究
3、担保市场需求的长期性
1）有人认为“担保公司是因为社会信用体系不完善而出现的，是一段历史阶段 的产物，将随着社会信用体系完善而消失”。 显然，担保需求是产生于市场经济制度的内部要素，只要实行市场经济制度， 担保需求就会永远存在。 2）也有人认为“担保公司是因为银行体系市场化程度不高而出现的，将随着银 行体系市场化程度提高而消失”。 其实从国际经验可以看出，担保公司是金融市场分工细化发展的结果。随着金 融产品创新发展，资金的风险价值管理出现“日益脱离时间价值管理而独立存 在”的趋势。 3)如日本全国信用保证协会联合会董事总经理西本治夫在“中国担保论坛”上 指出：“世界上各国信用担保机构可能对现有信用担保体系还存在这样那样的 疑问，但从长远来看，信用担保体系作为中小企业的重要财务支持，对国民经 济是必不可少的，我们不能对此事实有所怀疑。我们相信：信用担保体系亦对 贵国的经济发展将起到重要作用”。
第一章
第三节
对担保行业发展规律的理论探索
担保机构的属性研究
2、担保机构是专司资金风险价值管理的专业金融机构
1)信用担保，《担保法》规定了一对基本的权利和义务，即代偿义务和追偿权 利。因此利用信用担保可以用来分离和转移金融产品中的风险价值，以增强金 融资产流动性。 2)任何金融产品都包含着资金的时间价值和风险价值，随着金融产品不断创新 和金融市场分工细化发展，资金的风险价值管理日益脱离时间价值管理而独立 存在。担保机构正是迎合这种发展规律的需要，成为专门从事资金的风险价值 管理的“一个有活力的独立行业”。 3)从理论上分析，一个金融机构应当具备两大基本功能：一是资金配置功能， 二是风险配置功能。显然，担保机构具备这两大基本功能。从金融业务特点分 析：金融业务一般都具有乘数效应、远期交易和系统监管三大特征，显然担保 机构前两大特征是具备的，最后一个特征是国家在金融监管体制调整过程中的 缺位。
第二章
第三节
1、人力资源结构
基本模式和财务结构总结研究
担保机构人力资源组织和管理模式
2、人力资源教育。
3、人力资源组织
4、收入分配制度
第二章
第四节
基本模式和财务结构总结研究
银保业务合作的基本模式
担保机构与银行合作的基本模式，应当以国务院“国办发〔2006〕90 号文件”为指导，按照“推进担保机构与金融机构互利合作，合理确定 担保放大倍数，对小企业担保贷款简化审贷程序并适当下浮贷款利率” 等原则精神来确定。
1) 远期合约的金融风险大于一般即期商品交易风险。 金融商品，价值和使用价值在交易时间上分离跨度更大 交易性质：价值单向转移的非对价远期合约、信息不对称是绝对的 2)中小企业信用资源不足和融资需求的快速增长。 中小企业特征及其对担保机构的意义： 时空特征、有形要素特征、无形要素特征、产品特征。 中小企业特征对担保机构的意义。 信用资源不足，不适应银行、担保需求。 中小企业融资整体风险因“量大额小”而分散降低、风险可控 中国银监会：“近年担保行业已成长为一个有活力的独立行业，得到中 小企业、银行和地方政府等各方面的普遍认同。”
第一章
第三节
对担保行业发展规律的理论探索
担保机构的属性研究
3、担保机构风险与收益关系
1)担保风险与收益关系是广义对称和狭义不对称的辩证统一。 2)信用担保具有公共产品性质和政策工具作用。从收益与风险分布看，中小企 业担保贷款项目资金使用的在广义上体现了“高风险、高收益”原理，主要体 现在高收益部分中小企业发展对国民经济和财政收入的贡献，这就是国内外政 府都把中小企业信用担保视为公共产品，在财政上对担保机构给予风险补助的 理论依据。
担保行业发展规律及模式的探索
张德本 2011年2月
提 纲
第一章 对担保行业发展规律的理论探索 第一节 担保市场需求必然性研究 第二节 担保市场供给的产品特征研究 第三节 担保机构的属性研究 第二章 担保业务基本模式研究 第一节 担保机构的经营理念体系 第二节 担保机构资本组织模式 第三节 担保机构人力资源组织和管理模式 第四节 银保业务合作的基本模式 第五节 担保机构风险管理模式 第六节 再担保模式 第三章 担保业务数量结构总结研究 第一节 担保机构的基本财务结构 第二节 担保机构的基本盈利模式测算 第三节 担保机构业务和风险的流程监控指标体系