邮政储蓄银行晋中平遥县支行
浅析小额信贷在山西经济发展中的作用
计 ２０ 户 ，其 中，中小企业 ３ ９ ，贷 业小 额贷款 ７１亿 ， 持 ４ １名青 年创 ２４ ６户 ． １ 扶 ８７
目前 ，全省 中小企业约 ８８ 户，个 款 １． 亿 元 ，占比 ７ ．ｌ ．万 ０７ ５ ８【 ％。从 市场定 业 ，带动 ８２ 人就业 。 ） ５３ 体 Ｔ商户约 ８ 多万户 。据统 计 ，每发展 位 和客 户选 择看 ，寿 阳 、昔 阳 、和顺 、 Ｏ
展 的首 要原 因。数据显 示 ，金融 机构所 需求 多元化 的需要 ，拓宽 了信 贷投放 领 板 们纷纷 加入小额 贷款公 司阵营 ，多家 能提供 的信贷份 额则 只相当于 中小企业 域 ，充分发 挥人地两 熟 、机制 灵活 的优 小 额 信 贷 公 司 都 有 民 间 资本 的 介 入 。
方面 ，又有 国家政策 的支持 ，所 以大 多 方便 了商 品生产者 和最终 消费者 ，加 快 小企业信 用担保公 司获得小 额担保 贷款 数借款 人更倾 向于选 择 向小额贷 款公 司 了社会经济生 活的节奏 和效率 。
２５ １ 万元 。２ １ 年 ，获贷妇女增加到 ６ ７ ００ ３
二 、 微 观 作 用 （ ） 支持 了 中小 企 业 的 发展 一
增加 ７５ 元 ，增 长 １８１ ．亿 １． ％，贷款 额 占 习结束后 有 ５ ５ 名见 习青 年被聘用 。为 ６３ 到 注册实 收资本 的 ８．％。贷款 户数共 支持 青年创 业 ，全 省共发放城 市青年 创 ２８
一
（ ）吸 引 了 民 间 资本 投 入 四
个 中小企 业 ，可新增 就业 岗位 ３ 个 。 左权 、灵石 、介休 主要是 以煤 焦为产 销 ０
２ ０ 年 ，全球 金融危机爆 发 ，当时 ０８
全省 全社会 就业 的４ ％ 上，农 村剩余 运链 的客户 群体 ，兼顾 涉农种 养殖业 和 煤 焦价格 大跌 ，山西许多煤 焦企业 面临 ０
2020新版陕西渭南金融机构企业公司名录名单黄页联系方式大全123家
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中国邮政储蓄银行陕 西省华阴市罗夫支行
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中国邮政储蓄银行有 限责任公司陕西省渭 南市韩城市龙门支行
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渭南市临渭区白杨农 村信用合作社
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陕西省渭南市临渭区杜桥办事处 陕西省渭南市合阳县城关镇南街村 委会 陕西省渭南市临渭区南塘路中段 陕西省渭南市临渭区二马路中段 陕西省渭南市蒲城县罕井镇展王河 陕西省渭南市蒲城县城关镇延安街
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蒲城县平路农村信用 合作社
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渭南市经济开发区农 村信用合作社
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渭南市临渭区闫村农 村信用合作社
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烟厂办公楼南侧 陕西省渭南市韩城市龙门大街中段 陕西省渭南市蒲城县城关镇延安街 陕西省渭南市临渭区渭纺社区 陕西省渭南市临渭区桥南办 陕西省渭南市临渭区桥梁
韩城市龙门镇金光大街
陕西省渭南市临渭区白杨
渭南市临渭区信义农
村信用合作社 渭南市临渭区杜桥农
村信用合作社韩马分
社 蒲城县坡头农村信用
合作社 蒲城县贾曲信用合作
社 中国邮政储蓄银行渭
南市大荔县支行 渭南市临渭区双王农
村信用合作社车雷分
社中国邮政储蓄银行有
限责任公司陕西省白
水县 中国邮政储蓄银行渭
南市潼关县支行
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蒲城县东陈农村信用 合作社
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陕西省渭南市蒲城县东陈镇东陈
中国票号
货币政策工具
• • • • • • 1.存款准备金制度 存款准备金制度 2.基准利率 基准利率 3.再贴现制度 再贴现制度 4.再贷款制度 再贷款制度 5.公开市场业务 公开市场业务 6.其他货币政策工具 其他货币政策工具
服务业务
• 1.经理国库业务 • 2.代理政府债券业务 • 3.提供资金清算业务
二、中国人民银行的组织机构
• 1.行长 • 2.分支机构 • 3.货币政策委员会
中国人民银行分支机构
天津分行
• 1998年12月16日中国人民银行天津分行正式挂牌。天 津分行负责监管天津市、河北省、山西省和内蒙古自治区 金融机构的业务活动，下设分行营业管理部及石家庄、太 原、呼和浩特3个金融监管办事处，3个省会城市中心支行， 32个地市级中心支行，311个县支行。 • 辖区金融机构基本情况 • 截至1999年底，天津分行辖区共有中资金融机构 1999 23322家(统计到储蓄所)，其中：政策性、国有独资商业银 行、邮政储汇局共有22346家分支机构；股份制商业银行 177家；城市信用社190家(法人机构184家)；城市商业银 行481家(法人机构8家)；信托投资公司19家(法人机构19 家)；财务公司3家(法人机构3家)；金融租赁公司2家(法人 机构2家)。外资金融机构(分行级)14家，外资金融机构代 表处13家。 • 地址：天津市和平区解放北路117号
•
中国票号在百余年的经营过程中，形成了一套 独到的经营管理策略。他们创立的“东掌和约关 系”、“人身顶股”制度、“任人唯贤”的用人 制度、“抽疲转快”调度资金、和“预提护本” 防止倒闭的经营方法，以及严格的号章号规和财 东、经理所有权和经营权相分离的经验，开历史 先河。在开发国内市场、亚州市场和欧洲市场， 促进社会商品经济和金融业的发展，均做出了积 极的贡献。 “日升昌”票号旧址，是山西省重点文物保护 单位，现辟为中国票号博物馆。将向您展示中国 早期民族银行业的形成、发展和百年兴衰荣辱的 历史轨迹。
刘安东在银行高管人员培训班上的讲话
刘安东在银行高管人员培训班上的讲话财务培训班上的讲话（2009年6月28日）同志们：这次会议是邮政储蓄银行进展历史上一次专门重要的会议。
在召开集团公司年中工作会之前，我们把大伙儿找来，举办全行高级治理人员财务培训班，专门及时也专门重要。
以培训和开会相结合的形式，丰富大伙儿的财务知识，提升高管人员理论素养和领导能力，进一步统一思想，拓宽视野，对邮储银行健康连续进展具有十分重要的意义。
下面，我讲六个方面的意见。
一、贯彻落实会议精神，做好财务治理工作银行成立以来，在大伙儿的共同努力下，我们取得了良好的成绩，进展势头不错。
随着改革的持续推进，邮储银行的经营治理工作也需要持续加大。
现时期，我们的财务系统建设显得格外重要，专门要加大建章立制工作。
在总行正确领导之下，财务部门建立了一系列的规章制度，专门详细，也专门明确，专门必要。
改革过程中，我们按照党中央国务院的要求，进行了分账核算的工作，取得了专门好的成效，圆满完成了中央交办的任务。
邮银分账核算之后，加大了银行责权益相统一的自主权，这也要求我们必须把财务系统建好。
按照银行进展的需要，总行出台了一系列制度，还有一部分制度也在主动酝酿当中，大伙儿回去之后，要按照这次会议的要求，尽快把各自的制度建设好，尽快按我们学到的这些知识给财务工作开个好头。
要从一开始就立下好规矩，打好基础。
同时，我们其他各条线也都要尽快建立好完整的制度。
二、高度重视，加大二类网点治理关于二类网点的咨询题，国华副总经理代表党组讲过了。
在那个地点，我再次强调，必须加大二类网点治理的紧迫性。
第一，大伙儿必须明白总行要尽快解决这件情况的战略意义。
从监管的角度来看，现时期，我们在其他方面工作不出大毛病的情形下，二类网点的治理是各级银监部门持续关注的咨询题。
我们的二类网点治理一旦在哪个地点出点什么情况，那我们所面临的压力将比现在要大得多，处境也要艰巨得多。
从我们自身来看，邮储银行定位为一家拥有36000个网点的全功能大型零售商业银行。
零售信贷业务介绍
信用消费贷款
• 补充说明 （1）客户年龄在年龄在25周岁（含25周岁） 至55周岁（含55周岁）之间，根据客户资 质判断是否需要提供自然人担保 （2）客户年龄在22周岁（含）至25周岁或 者55周岁至60周岁（含）之间，必须提供 自然保证人（不得为自雇人士）担保
小额保证贷款
• 贷款对象：无抵押物的个体工商户、农户 • 贷款额度：商户最高20万元，农户最高10 万元 • 贷款利率：年利率12%（五免一） • 还款方式：等额本息，按月付息到期还本， 一次性还本付息 • 担保方式：提供自然人做担保，优先考虑 公务员、教师、医生和事业单位正式工。
综合消费贷款
• 抵押物要求
（1）昆阳、鳌江：普通住宅房龄25年以内（含）， 最高抵押率70%；商用房房龄15年以内（含）， 最高抵押率50% （2）其他地区：普通住宅房龄20年以内（含）， 最高抵押率70%；商用房房龄10年以内（含）， 最高抵押率50% （3）若土地性质为划拨，抵押率在原来基础上再 降低一成。
小额联保贷款
• 贷款对象：无抵押物的个体工商户、农户 • 贷款额度：商户最高15万元，农户最高8万 元 • 贷款利率：年利率12%（五免一）（贷款 金额10万元，每月还款金额约8885元，其 中两个月不用偿还利息） • 还款方式：等额本息，按月付息到期还本， 一次性还本付息 • 担保方式：由三名客户进行联保，客户之 间不得为关系人
个人商务贷款
• 抵押物要求： （1）昆阳、鳌江：房龄25年以内（含），普通住 宅类最高抵押率70%，商用房60% （2）其他地区：房龄20年以内（含），普通住宅 类最高抵押率60%，商用房50% （3）若土地性质为划拨，抵押率在原来基础上再 降低一成。
综合消费贷款
• 贷款对象：正式单位工作员工、个体工商 户（因自雇人士评级较低，利率相对较高） • 贷款额度：最高500万元，授信期3年，单 笔贷款最长支用期10年 • 贷款利率：年利率5.35%-8.26%（具体根 据客户评级、贷款年限而定）一年期内平 均利率约月息5.8厘，五年期以上平均利率 约月息6.4厘 • 还款方式：按月付息一次性还本（贷款金 额30万元以下）：优质单位正式员工（主要面向 本地国家行政事业单位员工，且我行信用 评级不低于BBB级） • 贷款额度：最高100万元，支用期30个月， 单笔贷款最长支用期3年 • 贷款利率：年利率5.885%（月息4.9厘）8.05%（月息6.7厘））（具体根据客户评 级、贷款年限而定） • 还款方式：按月付息一次性还本（贷款金 额30万元以下），等额本息
中国邮政储蓄银行及业务管理细则
中国邮政储蓄银行宁夏分行汇兑业务实施细则总则第1条为规范我行汇兑业务的经管，促进汇兑业务的发展，适应计算机系统的处理要求，依据总行《中国邮政储蓄银行汇兑业务制度》，特制定本实施细则。
第2条本制度适用于我行汇兑业务的各级经管机构和营业机构。
第一部分业务经管机构和经管职责第3条业务经管机构邮政汇兑业务实行中国邮政储蓄银行总行（以下简称“总行”或“全国中心”）、省（区、市）分行和计划单列市分行（以下简称“一级分行”或“省中心”）、地市分行（以下简称“二级分行”或“地市中心”）和县市支行（以下简称“一级支行”或“县市中心”）四级经管机构，各级经管机构下辖的营业机构（以下称“网点”）对外办理业务，服务客户。
第4条总行的职责（一）负责全国邮政汇兑业务的经营、经管、监督、检查，以及与行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。
（二）负责对全国汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关经管部门报送报表。
（三）负责进行市场调研，研发新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。
（四）负责制定和修订汇兑业务的各项规章制度。
（五）负责对全国邮政汇兑业务的经管进行指导、检查和监督，以及相关业务的准入。
（六）负责汇兑业务相关资费的制定和调整。
（七）负责汇兑业务重要单证的设计、监制及经管。
（八）负责全国性商务汇款客户的审批、系统注册和经管。
（九）负责汇兑业务的资金清算和调拨。
（十）负责汇兑业务的差错处理。
（十一）负责与计算机系统的运行维护部门合作，为日常业务的办理提供全国性业务支持。
（十二）负责协调解决一级分行间的业务纠纷和责任认定。
（十三）负责受理客户的业务咨询和投诉。
第5条区分行职责（一）负责与辖内行业监管机构联系沟通，接受其监督、检查和业务指导。
（二）负责对辖内汇兑业务的办理情况进行统计分析，并按规定向相关部门报送报表。
（三）负责研发辖内新产品，并完成相关的业务推广和培训工作。
（四）负责制定和修订汇兑业务经管的实施细则或补充规定。
山西平遥、内蒙古鄂尔多斯小额贷款公司之比较
（． １中国社会科 学院 经济研 究所 ， 北京 １０ ３ ；． ０ ７ ２２山西省政府发展研 究 中心， 山西 太原 ０ ０ ０ ） ３０ １
【 摘 要 】 我 国农村金 融市场 资金供给严 重不足 。２ ０ ０ ５年 中国人 民银行决 定在五省 区实行小额贷款试 点， 建立主 要 由私有资金投资 的小额 贷款公 司。文章在 分析 山西平遥 、 内蒙古 鄂尔多斯这 两个率先实行小额贷款 制度试 点地 区全部 公司运 营情况 的基础上 ， 进行 了相 互特 点概括和 比较 ， 而得 出小额贷款公 司作 用界定 、 进 打破 国有银行 垄断局面 、 小额贷 款公 司的风 险控制 、 小额贷款 公司的效 率与收益评估 等方面的结论 。
２０ ０５年 １ ２月 ２ ７日， 中国“ 票号 ” 晋商 ” 和“ 的发 源地—— 山西省 平遥县 的“ 日升隆” 晋源泰 ” 为全 国最 先试点 的小 和“ 作 由于非农产业 的快速发展 ， 促进 了平遥 县农村强劲 的信贷 额贷 款公 司正式 挂牌 ，迄 今 已经 经过 了三 年 多时 间的试 点 。 市场需求。然而 ， 近年来 ， 由于国有商业银行机构 网点从农村大 ２０ ０ ８年 ， 另一 家小额贷款公司“ 蔚联 舁” 成立 。平遥 县 ３家试点 量 撤 出 ， 轨 金 融 对 “ 农 ” 持 不 力 的矛 盾 越 来 越 突 出 。根 据 正 三 支 小贷公司的成功设立受到 了国内外各界 的极 大关 注。 平 遥 县 的 资 料 ， 止 到 ２０ 截 ０ ５年 １ 末 ， 县 金 融 机 构 的 各 项 ２月 全 （ ） 景 一 背 存 款余额 为 ２ ．亿 元 ， 项贷款余 额为 １． 元 ， 中， ９５ 各 ３９亿 其 农业 平遥是山西省晋 中市 的一个人 口和农业大县 ， 由于历史 上 贷款 仅 为 ６５亿 元 ，农 村 信用 社 贷 款 占到全 县 农业 贷 款 的 ． 的“ 票号 ” 晋 商” 和“ 而驰名 中外 。根据平遥县 的统 计资料 ，０ ５ ２０ ９ ． 已经形 成农信 社独家垄断 当地农村信贷市场的局面 。 ３４ ％， 据 年， 全县总人 口４ ． 人 ， 业人 口 ４ ． ８５万 农 １ ６万人 ， 农业 人 口占总 统计 ， 平遥县 目前有工 、 、 农 建三家国有商业银行 ， 以及农信社 、 人 口的 ８ ．％。 ５８ 土地 面积 ｌ２０平 方 公 里 ， 地 面积 ７ 亩 ， ６ 耕 ９万 人 邮政 储蓄 、 保险公司等金 融机构共计 ４ ０余家 ， 连续 多年的存贷 均 耕 地 面 积 为 １ ５亩 。２ ０ ． ６ ０ ５年 地 区 生 产 总 值 ３ ． 元 ， 均 比均 不足 ５ ％。平 遥县农 信社拥有 ３ ３９亿 人 ０ ７个下属 机构 ，０ ８年底 ２０ 地 区生产 总值 ６９４元 ， 民人均 纯 收入 ３ １６ ６元 ， 镇居 吸纳储蓄 ｌ 元 以上 ， 年初增 长 了 ３ ．９ 使存 款余额 超 ６ 农 ２ ． ５ 城 ８亿 较 １ ％， ７ 民人 均可支配收入 ７７２３ 。工农业 总产值 ４ ． ０ ＿元 ８６亿元 ， 中 过 ２ 其 ０亿元 ；贷款则只有 １ ．亿 元 ，尽管其中的农 业贷款 占到 １ ５ 农 业 总产 值 １． 元 ， ０９亿 占工农 业 总 产 值 的 ２ ．％。 一 、 、 次 ８ ．５ 但存贷差 高达到 ８５亿元 。一方 面由于存贷差 使得大 ２ ４ ① 二 三 ２ ％， ９ ． 产 业 的 比例 为 １ ４ ３ 。 ６： ５： ９ 量稀缺 资金外流 ， 而另一方 面三农所需资金却严 重短缺。这一 人 多地少 、 民比重大是平 遥的基 本县情 ， 农 迫于生存 的压 结果 成为 了在正规 的金融 信贷之 外 民间信贷活 动大量存在 的 力 ， 多农 民很早就有经商的经历 ， 许 形成 了平 遥人经商 的传 统。 重 要 原 因之 一 。 一项 调 查 的 资 料 显 示 ， 据 平遥 县 ２０ ０ ５年 民间 融 改革 开放以来 ， 平遥 县广大农 民积极参 与经商 办企业 ， 进 了 促 当地 农产品加工业 、 养殖业 、 种植业 、 果业 、 林 煤焦 、 铸造 、 机械 资规模达到 ８ ０ ０万元 ， ０ 利率高达百分之六七十甚至百分之百 ， 县域金融 生态处于很不正 常的状态 ， 已经成为 当地社会 一大潜
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邮政储蓄银行晋中平遥县支行
“农户小额贷款春耕春备进万家行动计划”实施方案
为深入贯彻落实中央1号文件精神，进一步发挥邮政储蓄银行信贷产品特点，加大对涉农项目的信贷支持，拓展农村信贷市场，推进农村经济发展，特制定“农户小额贷款春耕春备进万家行动计划”实施方案。
一、组织领导
为确保“行动计划”的有序推进，特成立领导组。
成员如下：
组长：郝俊飞（邮政储蓄银行平遥县支行行长）
副组长：高小虎（邮政储蓄银行平遥县支行副行长）
成员：闫莲英（邮政储蓄银行平遥县支行信贷主管）
付定明（邮政储蓄银行平遥县支行办公室主任）
王志高（邮政储蓄银行平遥县支行信贷部主任）领导组主要负责组织指导“农户小额贷款春耕春备进万家行动计划”的实施，分片督导行动开展，梳理和优化操作流程，及时收集和解决实施中出现的问题，适时总结经验并进行推广，确保工作的顺利开展。
领导组下设办公室，办公室设在信贷部。
二、实施阶段
（一）宣传发动阶段（5月10日－5月15日）
在政府主导下，积极向农业、畜牧等相关部门及各乡镇介绍邮政储蓄银行的贷款产品，并印发文件，与各乡镇建立合作关系，在此基础上，重点做好三方面的工作：一是积极与具备一定产业优势和合作项目的乡镇进行联系沟通，争得乡镇支持，组织召开一次重点村委主任参加的座谈会，详细介绍小额
贷款产品。
二是争取有关村委的支持，利用村委会议、村广播、宣传单等形式，对小额贷款“阳光、透明、高效、便捷”的服务特点进行宣传。
三是收集各村主要生产项目，种、养殖规模，资金需求状况，联系方式等情况，与村主任建立关系，确定入村时间，进行实地调研。
（二）组织实施阶段（5月15日-12月15日）
1、信贷员对重点村进行深入调研，了解该村主要经济产业、掌握经营项目情况。
以种植业、养殖业为主的村庄，要了解该行业种植、养殖户数、规模、资金投入、耕种、养殖时间、周期、收获季节、产量、销货渠道、结算方式、是否获得政府支持等情况；以工商业为主的村庄，了解该行业生产经营时间、进销渠道、行业前景、发展规模、现金流量、资金流向、风险控制等情况。
同时，了解村委班子工作能力和在群众中的威信等基本情况，形成调研报告。
2、在确定合作的村庄，按照《中国邮政储蓄银行晋中平遥县支行信用村镇（乡）、信用农户评定实施办法》，由村民委员会和村党支部委员会组织全体村民投票选出7－－11位村民组成评议小组，对本村经营有市场、有效益、投资回报稳、风险小、有贷款需求、有经济实力、讲信用的农户进行初审推荐，并签字确认报邮储银行县支行。
3、县支行组织有关人员组成工作小组，入村设立临时办公场所，对提出借款申请并通过评议小组审核的客户进行统一受理。
并由我行“信用评定小组”按照调查情况，结合综合分析，确定客户的信用等级，初步拟定最高授信额度。
4、信贷员按照小额贷款操作规程进行资料整理审核，并连同调查报告提交审查岗。
审查岗对资料的完整性、逻辑性及合规性进行审核，对符
合要求的资料签署审查意见提交审贷会。
审贷会成员按照我行贷款操作规程和审批职责要求进行审批，最终确认最高授信额度。
通过审批的借款申请，在村内张榜公示信用户名单及授信额度，3日内无村民提出异议的，信用评定结果及授信额度生效，由相关岗位按照我行贷款操作规程进行下步操作，根据客户所选择的不同贷款方式（保证及联保）与之签订相应合同，签订合同后进行放款。
对正常还款7个月以上的客户，根据其还款意愿和还款能力由支行信贷部将名单上报市行信贷部，市行统一制作牌、证，由支行向信用户颁发信用农户证。
符合信用村条件的，在乡镇驻地张榜公示信用村名单，无异议后颁发信用村牌匾。
（三）总结评比阶段（12月15日至12月30日）
县支行领导小组对本年度农村市场开发情况进行总结，并根据各乡镇、各村的宣传组织、放款规模、贷款结余、资产质量等情况进行综合评比，并通报表彰。
三、其它事项
1、联保贷款要根据借款人的情况，要求经济实力相当、信用评定同级的借款人自行选择组成联保小组，不得跨级、越级、越区域组成联保小组。
2、将各村委或“信用户评议小组”成员作为该村的信息联络员，对该村内客户资信变化情况及时反馈信贷员，并协助催收贷款。
对于村内及周边无邮政储蓄网点的合作村，由包村信贷员负责，提前7天通知村庄信息联络员，通知贷款到期户准备还款资金，到期前3天由主、辅信贷员双人集中上门收款。
3、信用村内借款户发生贷款逾期，自逾期第10日起，取消该借款人“信用户”资格；发生2户对该村中止或部分中止
受理新的借款申请或有关信用评级，直至贷款状态恢复正常；信用村内逾期户数和逾期金额超过本村贷款户数和贷款金额一定比例的，取消该村“信用村”资格，并依法追回贷款。
4、在此次工作中，邮政储蓄银行将进一步强化人员管理，在行动中严格落实“八不准”工作制度。
对于违反“八不准”工作制度的人员或行为，希望广大贷款户进行举报，一经核实，对有关工作人员进行严肃处理，努力树立良好的企业形象。