银行发展中小企业融资业务的思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考【摘要】中小企业在融资方面常面临较大困难，而金融支持对它们的发展至关重要。
本文首先分析中小企业融资难的原因，包括信用记录不佳和融资渠道有限等问题。
其次探讨政府在金融支持方面扮演的角色，以及金融机构为支持中小企业融资所采取的措施。
建议发展多元化的融资渠道，鼓励中小企业提升自身实力和信用记录。
最后强调加强金融支持，促进中小企业的健康发展，并建立更加完善的融资生态系统。
加强金融支持，不仅有助于中小企业的发展，也将推动经济的持续增长，促进社会的繁荣稳定。
【关键词】中小企业、融资问题、金融支持、政府作用、金融机构、融资渠道、自身实力、信用记录、健康发展、融资生态系统。
1. 引言1.1 中小企业的融资问题中小企业作为经济社会发展的重要组成部分，在经营发展过程中往往面临融资难题。
主要表现在融资方式有限，融资成本较高，融资渠道狭窄等方面。
中小企业通常规模较小，资产规模有限，很难拥有足够的抵押品来获得银行贷款，融资方式受到限制。
由于中小企业的规模较小，信用记录不够完善，很难通过信用贷款获得融资支持。
金融机构在对中小企业的风险评估较为谨慎，对于这类企业更多采取保守态度，导致中小企业融资难度增加。
中小企业在融资过程中，往往需要支付高额利息和手续费，增加了企业的财务负担。
中小企业融资问题迫切需要得到解决，以促进企业健康发展和经济发展。
1.2 金融支持的重要性金融支持对于中小企业的发展至关重要。
中小企业作为经济的重要组成部分，对于就业创造、技术创新、市场竞争等方面都有着重要作用，而融资是中小企业发展过程中的关键环节。
金融支持可以帮助中小企业解决融资难题，提升企业运营能力和竞争力，推动经济持续稳定增长。
金融支持不仅可以帮助中小企业解决资金短缺问题，还可以提供贷款、担保、风投等多种形式的服务，帮助企业拓展市场、推动技术创新和转型升级。
金融支持还可以促进资源配置的优化，提高金融机构和企业的互惠互利程度，推动产业结构升级，培育新的经济增长点。
关于中小企业融资问题的思考
关于中小企业融资问题的思考
随着中国经济的发展，中小企业的数量不断增长。
这些企业的发展需要不断的资金支持，在融资问题上一直是中小企业面临的难题。
如何有效解决中小企业的融资问题，成为了一个亟待解决的问题。
一、政策方面
对于中小企业而言，最需要的是社会资本的支持和政府的扶持。
因此政府的相关政策对中小企业的融资将有着决定性的影响。
政府应当加强对中小企业的支持，通过制定一系列优惠政策来降低中小企业的融资成本，提高融资渠道的开放度。
二、银行方面
相较于大型企业，中小企业的初始资本较少，难以满足银行的贷款要求。
在这种情况下，银行可以通过在贷款时降低利率、减少担保要求、延长贷款期等方式来提升中小企业的融资渠道。
同时，银行也应当积极拓展新的融资渠道，如与天使投资人合作、推出股权融资等等。
三、中介机构方面
中介机构在中小企业融资方面发挥着重要的作用。
中介机构可以将投资者与中小企业联系起来，成为沟通双方的桥梁。
为了更好地发挥自身优势，中介机构需要通过提高服务水平、降低服务成本等手段来提高中小企业的融资效率。
四、中小企业方面
中小企业自身也需要更加积极地去解决融资困境，包括通过完善自身的财务管理、提高企业的绩效水平、拓宽营销渠道等方式来提高自身的融资能力。
中小企业的融资问题一直是中小企业发展的难题，在政策、银行、中介机构和企业方面积极解决融资问题将对中国经济的发展起到积极的推动作用。
关于中小企业融资问题的思考
关于中小企业融资问题的思考随着市场经济的发展，中小企业在我国经济体系中起着至关重要的作用。
中小企业在融资方面面临着诸多困难，这不仅制约了它们的发展，也影响了整个经济的稳定和健康发展。
探讨中小企业融资问题，提出解决方案，是十分必要的。
我国中小企业在融资方面存在的问题主要包括融资成本高、融资难度大、融资渠道少、融资结构不合理等。
融资成本高是中小企业融资问题中最突出的一个。
由于中小企业的规模小、信用风险相对较高，银行对其的融资成本比较高。
而且，中小企业的抵押品和担保品不足，加剧了融资成本的上升，使得中小企业在融资上面临着较大的压力。
与此融资难度大也是中小企业融资的一个关键问题。
目前，尽管国家政策一直在积极扶持中小企业，但是银行对中小企业的融资信贷政策并不明确，加之对中小企业的了解不足，导致银行对中小企业的信贷审核非常严格，造成了融资难度大。
中小企业的融资渠道较少也是中小企业融资问题的一个难点。
目前我国中小企业融资渠道主要有银行贷款、债券融资、股权融资等，但是这些融资渠道限制较多，中小企业很难获得资金。
融资结构不合理也是中小企业融资问题的一个方面。
中小企业在融资过程中，倾向于选择传统融资模式，如银行贷款等，而不太愿意尝试新型的融资方式，这就导致了融资结构的不合理，使得企业在发展过程中面临了较大的风险。
那么，针对中小企业融资问题，我们应该如何解决呢？政府应该出台相关政策，促进中小企业融资的便利化。
政府可以采取税收优惠政策，减少中小企业的融资成本；还可以建立中小企业信用信息系统，提高中小企业的融资信用度，降低融资难度；政府还可以建立多元化的中小企业融资渠道，鼓励中小企业尝试新型融资方式，以提高中小企业的融资途径。
银行也应该调整自身的融资政策，更好地支持中小企业的发展。
银行可以借鉴国外的经验，建立中小企业风险评估模型，降低对中小企业的融资风险，减少对中小企业的不正常审核，以降低融资成本。
银行还可以拓宽中小企业的融资渠道，提供更多类型的融资产品，以满足中小企业的多元化融资需求。
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考随着中国经济不断发展，小微企业已经成为中国经济的重要组成部分。
作为国民经济的主力军，小微企业在促进就业、增加财政收入、创新技术等方面发挥着重要作用。
小微企业面临的资金周转困难、融资渠道狭窄等问题依然存在。
商业银行在服务小微企业方面发挥着重要作用，但也存在着一些问题和挑战。
本文将对商业银行进一步发展小微企业金融业务进行一些思考。
一、认识到小微企业金融服务的重要性小微企业作为国民经济的主力军，是中国经济的重要组成部分。
由于其规模小、信用风险高、信息不对称等特点，小微企业在融资方面面临着较大的难题。
商业银行应该认识到小微企业金融服务的重要性，加大对小微企业的金融支持力度，更好地满足小微企业的融资需求，促进小微企业的健康发展。
二、加大对小微企业的信贷支持商业银行应该加大对小微企业的信贷支持力度，通过降低融资成本、提高放贷比例等措施，帮助小微企业解决资金周转困难的问题。
商业银行应该根据小微企业的经营特点和贷款需求，开发出更加灵活、审批速度更快的信贷产品，更好地满足小微企业的融资需求。
三、拓宽小微企业融资渠道商业银行应该拓宽小微企业的融资渠道，通过发行小微企业债券、发行小微企业股票等方式，吸引更多的社会资金对小微企业进行融资支持。
与此商业银行还可以通过与各类金融机构合作，发展小微企业的供应链金融、商流金融等业务，不断拓宽小微企业的融资渠道，提高小微企业的融资效率。
四、加强对小微企业的风险管理小微企业的信用水平参差不齐，其信用风险较高，商业银行在发展小微企业金融业务时需要加强对小微企业的风险管理。
商业银行可以通过建立健全的小微企业征信系统、加强对小微企业的贷前审核、加强对小微企业的贷后管理等方式，降低对小微企业的信用风险，提高对小微企业的信贷支持力度。
小微企业的管理水平参差不齐，其对金融知识的了解程度较低，商业银行可以通过开展小微企业的金融培训，提高小微企业的金融知识水平，帮助小微企业更好地利用金融工具解决经营管理中的融资问题。
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考随着国家鼓励小微企业发展的政策不断出台，商业银行的小微企业金融业务也逐渐成为各家银行竞相拓展的热点。
然而，小微企业金融业务发展还存在一些问题，因此，商业银行需要深入思考如何进一步发展小微企业金融业务。
一、制定拓展策略商业银行需要针对不同的小微企业类型，制定相应的拓展策略。
对于初创型小微企业，应提供更加全面的贷款服务；对于成长型小微企业，应提供更加多元化的金融服务，如租赁业务、信托理财等；对于成熟型小微企业，应提供特色化的服务，如股权融资、并购重组等。
二、加强风险控制小微企业普遍财务风险较高，因此，商业银行需要加强风险控制。
首先，要建立科学的小微企业信用评估模型，综合考虑企业经营状况、管理水平和资产负债状况等因素。
其次，要制定科学合理的风险防控措施，加强对小微企业的信用监控，及时发现并处理风险隐患。
三、优化金融产品商业银行需要根据小微企业的需求，优化金融产品。
不同于大型企业的产品定制，小微企业的金融服务更需要提供标准化、系列化、多样化的服务，如小额贷款、租赁业务、融资租赁、保理融资等。
四、提升服务水平商业银行需要提升小微企业客户的服务水平，以建立良好的客户关系。
首先，要完善小微企业金融服务的线上、线下渠道，提高客户引流效率；其次，要提升客户服务水平，建立完善的服务体系，让客户感受到可靠的服务支持。
五、合作共建生态圈商业银行需要与其他金融机构、行业协会、小微企业服务机构等合作共建生态圈，实现资源共享、互惠互利。
如与担保公司合作，为小微企业提供担保服务；与科技企业合作，为小微企业提供智能化产品和服务等。
总之，发展小微企业金融业务是商业银行重要的拓展方向，但要实现良性发展，需要根据市场需求，制定科学的拓展策略，加强风险控制，优化金融产品，提升服务水平，同时积极与其他金融机构合作，共同建设小微企业金融生态圈。
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考中小企业是国家经济发展中不可或缺的一部分，由于资金短缺、信用不足等问题，中小企业常常面临融资难题。
为了解决这一问题，金融机构提供了一系列金融支持措施，下面我将从几个方面对中小企业融资问题及金融支持进行思考。
中小企业在融资方面面临的一个主要困境是信用不足。
由于中小企业规模较小、经验相对不足，许多金融机构对其信用状况持保留态度。
金融机构应加强对中小企业的信用风险评估，建立一套科学的评估模型，从而准确衡量企业的信用能力。
金融机构还可以通过与企业建立长期合作关系，逐步增加企业信用额度，以提高中小企业的信用状况。
中小企业在融资方面面临的另一个问题是融资渠道狭窄。
目前，中小企业主要依靠商业银行的贷款渠道来获得融资，但由于金融机构对中小企业的融资需求了解不深，往往无法为中小企业提供更为灵活和个性化的融资服务。
金融机构应积极拓宽中小企业的融资渠道，与其他机构合作创新融资产品，推动市场化融资工具在中小企业融资中的应用。
中小企业在融资方面还面临着高利率和高担保要求等问题。
由于中小企业的信用风险较高，金融机构往往要求较高的利率和担保要求。
高利率和高担保要求对于中小企业来说是一种沉重的负担，阻碍了企业的融资需求。
金融机构应关注中小企业的实际情况，根据企业的经营状况和前景，采取灵活的利率和担保要求，以满足中小企业的融资需求。
中小企业在融资方面还需要更多的政府支持。
政府可以通过推出融资创新政策和财政补贴等措施，鼓励金融机构为中小企业提供融资支持。
政府还可以通过提供创业培训和技术支持等服务，帮助中小企业提高经营管理水平，增强竞争力，从而更好地满足金融机构的融资需求。
中小企业融资问题是一个复杂的问题，但通过金融机构和政府的共同努力，可以逐步解决。
金融机构应加强对中小企业的信用风险评估，拓宽融资渠道，降低利率和担保要求，以满足中小企业的融资需求。
政府应提供更多的支持，推出相关政策和措施，为中小企业提供更好的融资环境和服务。
关于中小型企业融资问题的思考
我国中小企业财务现状及分析摘要：中小企业经历了非常快的发展，为我国经济增长做出了巨大贡献。
它们对经济增长率和就业率是积极的。
然而，由于这些企业之间的激烈竞争，近年来都面临着一些大问题。
制约这些企业进一步发展的主要因素是资金困难。
本文总结了融资途径，分析了制约因素，给出了天使投资、发展、金融、政府、信用保障体系、创业板等途径。
关键词:企业融资问题_目录一、中小企业融资现状及主要融资方式2（一）中小企业融资现状2（二）主要融资方式3二、中小企业融资瓶颈5(1) 中小企业部5(2) 财务结构和财务制度6政策扶持不足是中小企业融资难的重要原因58) 发展天使投资811) 提高中小企业素质812）金融机构应加大对中小企业的融资支持913) 建立健全中小企业信用担保体系1015中小企业融资方式1217对中小企业融资的思考一、中小企业融资现状及主要融资方式（一）中小企业融资现状中小企业是国家经济的支柱。
改革开放以来，中小企业和民营经济发展迅速，取得重要成就，成为经济社会发展的重要力量。
截至2009年9月末，中国共有工商登记企业1030万户（不含个体工商户3130万户）。
按照现行中小企业分类标准，中小企业数量达到1023.1万家，超过企业总数的99%。
中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳的税款约占全国税收总额的50%，提供了近80%的城镇就业岗位。
1中小企业虽然为国民经济的发展做出了巨大贡献，但多年来也面临不少问题，其中之一就是融资难。
根据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统的调查，中小企业短期贷款缺口较大，长期贷款更不安全。
81%的中小企业认为一年期流动资金部分或全部不能满足需求，60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款。
中小企业融资难问题严重制约了中小企业的发展壮大，客观上阻碍了改革的进一步深化和综合国力的提高2。
（二）主要融资方式1.自筹资金自筹资金的范围很广，主要包括企业不断将自己的储蓄（留存利润和贴息）转化为投资基金的基金；所有者（或合伙人、股东）拥有资金；从亲戚朋友那里借来的钱；业务运营融资资金（包括客户预付款、供应商分期付款等）；企业间信用贷款；中小企业互助机构贷款；用一些社会基金（如保险基金、养老基金等）贷款等。
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考随着国家经济发展和政策扶持，小微企业已成为我国经济发展的重要力量。
作为小微企业主要的金融服务提供者，商业银行在发展小微企业金融业务方面有着重要的作用和责任。
目前我国商业银行发展小微企业金融业务仍存在一些问题，如信贷风险较大、服务不够精准等。
我们有必要对商业银行进一步发展小微企业金融业务进行一些思考。
商业银行应加大对小微企业的信贷支持。
小微企业作为我国经济的重要组成部分，其发展对整个经济的繁荣和稳定具有重要意义。
商业银行应加大对小微企业的信贷投放力度，提高小微企业融资的便利性和灵活性。
商业银行还应加强对小微企业的信用审核，降低信贷风险，确保小微企业贷款的安全性和风险可控性。
商业银行应进一步完善小微企业金融产品和服务。
当前，我国商业银行的小微企业金融产品和服务相对单一，很难满足小微企业不同阶段、不同需求的金融需求。
商业银行应进一步创新金融产品和服务，为小微企业提供更加多样化、个性化的金融产品和服务，满足小微企业的融资、结算、投资等多方面金融需求。
商业银行应加大对小微企业的金融培训和咨询支持。
很多小微企业由于自身条件限制和经验不足，对金融相关知识了解不够，缺乏金融风险防范的意识。
商业银行可以设立专门的小微企业金融培训基地，为小微企业主、员工提供金融知识培训和管理技能提升课程，使他们更好地了解金融市场和金融产品，提高经营管理水平，降低经营风险。
商业银行应加强与政府、行业协会等机构的合作，共同推动小微企业金融业务的发展。
政府是小微企业发展的重要支持者和指导者，而行业协会则是小微企业的重要组织和服务平台。
商业银行可以与政府、行业协会等机构建立紧密的合作关系，充分发挥各自资源和优势，共同为小微企业提供更好的金融服务。
商业银行还可以通过与政府、行业协会等机构的合作，积极了解小微企业的发展需求和市场变化，不断调整和优化小微企业金融服务模式，提高金融服务水平和质量。
商业银行进一步发展小微企业金融业务是一项长久的任务，需要商业银行本身不断加强自身建设、创新服务模式，同时需要政府、行业协会等各方的通力合作。
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银行发展中小企业融资业务的思考摘要：随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现。
而中小企业市场资源丰富、发展潜力巨大，商业银行如何在兼顾风险和收益的前提下找出可持续发展的中小企业金融服务模式已成为当务之急。
本文对银行开展中小企业融资业务进行了浅析与思考。
关键词：商业银行，中小企业，直融资渠道，风险和收益1中小企业的发展现状中小企业是推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量，特别是在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科技兴国、优化经济结构等方面都发挥越来越重要的作用。
改革开放以来，中小企业的发展是比较迅速的。
据悉，目前在中国正式注册的中小企业已超过1 000万家，占全国企业总数的99%；中小企业创造的最终产品和服务的价值占中国国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，并提供了75％的城镇就业机会。
中小企业已成为国民经济发展的重要组成部分，在吸纳劳动力、促进市场竞争、方便群众生活、推进技术创新、推动经济发展等多方面发挥了不可替代的作用。
中小企业已经成为拉动经济的新的增长点。
2发展中小企业金融业务对于商业银行的重要战略意义2.1大客户贡献度下降速度加快，银行盈利空间逐步缩小（1）大客户资金管理水平普遍提高。
大客户基本都建立了资金网络，资金实行集约化的管理，导致银行大企业存款、贷款业务份额逐步下降。
（2）大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足。
例如，短期融资市场的迅猛发展，使“金融脱媒”步伐加快，商业银行的传统信贷业务面临严峻考验。
（3）银行同业目标市场趋同，激烈竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，贷款议价能力不强，中间业务收益水平较低。
迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费。
2.2中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标（1）银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。
据某国有银行浙江省分行调查数据显示，该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业，中间业务、国际业务、信用卡业务等方面中小企业也是创收主力军。
（2）分散风险，增加流动性。
商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整；同时，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。
（3）资源丰富、发展空间和潜力巨大。
目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。
3中小企业融资现状及贷款难原因分析3.1信用体系不完善使银行普遍存在惜贷行为从银行角度来看：安全性、流动性、赢利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在着天然的屏障。
中国中小企业的寿命非常短。
根据全国私营企业大规模抽样调查，1993年以前私营企业平均存继周期只有4年，2000年提高到7.02年。
有70%中小企业会在创业后的5年内被淘汰，而运行期超过10年的中小企业不足10%.在这种情况下，金融机构对中小企业贷款就慎之又慎。
从企业角度来看：不少企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，往往有意拖欠贷款，再加上地方保护、政府干预和惩治失信行为的法律法规缺位，使逃避银行债务现象日趋严重。
企业违约后，银行很难回收贷款本息，因此不得不加强信贷管理，提高放贷条件，致使惜贷行为比较普遍。
3.2有效担保抵押不足成为融资的首要障碍我国90％以上的中小企业厂房用地多是集体用地、宅基地。
房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式，也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。
由于集体土地所有权主体（至少3个）在法律上的模糊，造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定，加之常常以行政权代替土地资产经营权，带来集体土地流转过程中各主体的土地产权“边界纠纷”，导致的后果就是集体建设用地使用权难抵押问题。
《担保法》明确规定：“抵押人所有的房屋和其他地上定着物可以抵押”，“乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。
以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”。
“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。
房屋所有权与宅基地使用权在抵押上的错位，已成为当前中小企业难融资、金融机构难变现、担保机构难担保的死结。
3.3信用管理和经营环境风险中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和不实。
我国对包括中小企业在内的全社会信用体系和征信管理尚未形成。
3.4银行风险与收益的不对称，降低了银行的积极性对于一些创新型的中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却将带来高额的创业收益。
但另一方面，银行信贷融资只能获得固定的利息收益，也就是说银行承担了融资风险，而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益的不对称，降低银行对中小企业进行贷款的动力。
4商业银行发展中小企业金融业务须解决的主要问题4.1银行价值取向和市场定位需要调整在大企业贷款业务需求增长不足的形势下，商业银行必须重新审视自己的市场定位，谋求新的业务增长基础。
我们应以“价值最大化”为中心，坚持收益和风险相匹配的原则来发展小企业金融业务，在运用适合小企业特点的风险识别技术、违约率统计、客户信用风险评价技术等来规避小企业风险的同时，提高风险定价能力，通过提升价格来覆盖风险和成本，最终体现效益目标。
4.2采用与大客户相同的经营管理机制不适合小企业金融业务以现有大企业金融业务的“一刀切”的经营管理机制来开展小企业金融业务，很难对市场做出正确、快速反映，也难以有效防范小企业金融业务风险。
首先，表现在小企业风险定价能力不强，没有体现小企业风险相对较大、个性化差异较大、成本相对较高的业务特点；其次，考核和责任追究制度不符合小企业风险较大，损失率较高的客观现实和市场规律，缺乏“责、权、利”相统一的激励机制；第三，资源配置大部分向大客户和大项目倾斜，银行网点优势未能得到充分发挥，从财务成本核算上看，如果仅做大项目，缺少中小企业客户，就不能完全摊销由此产生的成本。
4.3缺乏针对小企业的制度和政策安排首先，小企业在融资中最大的特点就是与银行间的信息不对称问题，财务报表失真、信用缺失的问题普遍存在，因此，目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点，沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险，难以准确识别客户风险。
其次，与大企业采用一样的信贷操作流程不适合小企业特点。
小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快，相对于大企业的“批发”业务，小企业量大面广，这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移，只有贴近市场、贴近客户，才能了解真实的信息，才能做出快速的反应，才能有效防范风险。
第三，缺乏有针对性的产品。
用同大企业一样的产品很难满足小企业“短、平、快”式的融资需求。
5对商业银行发展中小企业金融业务的建议5.1信贷资源应选择重点进行倾斜，“择优支持”是银行应坚持的政策取向（1）重点支持中型企业。
我们习惯于将中型企业与小型企业合称为“中小企业”，将两者同等看待。
而实际上，中型企业和小型企业对银行的贡献、贷款质量等方面都有天壤之别。
中型企业贷款明显优于小型企业贷款。
（2）重点支持产业集群内的中小企业。
产业集群往往是一个区域的主导产业，支配着地方经济活力，并以中小企业为主，是吸纳就业的主要对象，因而地方政府对产业集群都鼎力支持。
产业集群的中小企业具有区域的“根植性”，即中小企业依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，离不开这个具有产业文化背景和制度环境的区域，因此一般更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿从事其他的行业。
（3）重点支持股份制、民营、外资等中小企业。
据对几家商业银行贷款情况调查分析得出，不同所有制企业的风险也很不相同。
贷款质量最好的是股份制企业，其次为民营企业，再次为国有企业，集体企业和其他企业（主要是个体工商户）贷款质量较差。
5.2加强产品和服务创新加强产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。
选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。
为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。
积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付代理、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。
要充分利用银行信息优势、网络优势和便利条件，为中小企业提供多种信息咨询服务。
目前建设银行就针对中小企业推出来“速贷通”、“成长之路”一系列创新的金融产品。
5.3加强中小企业信贷风险防范措施（1）要加强对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查，特别注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为、银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。
（2）要加大对中小企业客户贷前调查的深度，提高风险识别能力，尤其是要对财务报表和财务状况进行严格地审查。
可从两个方面把关，一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计，并要求提供审计报告；另一方面，通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核，分析判断其财务报表和盈利水平的其实性，充分揭示其财务风险。
（3）采取多种担保方式增强贷款担保能力。
抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资难的固有特征，为解决这一问题，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：一是变企业担保为个人担保；二是群体担保；有效减少银行监督成本甚至交易成本增强；三是与客户签订储蓄存款协议；四是争取利用政策性担保。
（4）改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率。
各商业银行要进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别。
扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。
（5）加强银行资产流动性的管理。
中小企业的贷款质量、品种和期限，会对银行资产流动性产生重要影响。