中国银行小企业一般授信业务
银行小企业金融中心授信流程讲解
承认给小企业贷款就是给企业的实际控制人贷款。从这个角度而言， 我们的授信申报审查审批流程所关注的内容都是围绕企业和股东等重 要关联人员的信用在展开。人行征信报告是很重要的信用信息载体， 但是并不全面。 ➢ 产品：企业生存成长最重要的载体，是企业的经营、成长指标。不仅 是销路，延伸开后包括企业目前的发展状态和发展前景，以及由此带 来的现金流和偿债能力。产品是与三表联系最为紧密的指标。
小企业授信业务申报要点讲解 —客户基本信息
➢ 产品
➢ 资金循环周期
制造型企业的资金循环周期包括原材料采购、入库、 生产、成品库存、销售和回款。普遍认为一个企业的资金 循环周期难以测算，这其中有企业阶段性增加、减少备货 和销售，产品种类不同导致的资金循环周期不同等原因， 但是从一个年度来看，是有规律可循的。在报表数据可以 采用的前提下（规范报表调查报告格式），以测算应收账 款周转率、存货周转率等财务指标为分析依据；在报表不 可信的前提下（非规范报表调查报告格式），必须测算资 金循环周期，才能推测正常的资金需求量。
➢ 核实方法：查阅企业付款凭证，土地、厂房、设备等固定 资产的应付款或投资与实付款之间的差额。
小企业授信业务申报要点讲解 —财务分析
➢ 固定资产
➢ 很多经营陷入困境的企业不是产品不好，也不是营销不对 路，而是由于盲目投资形成了财务黑洞，企业和个人的流 动资金过多地投入到固定资产建设，导致流动资金失血过 多，资金链极度紧张。而资金链一旦收紧会引发企业商业 信用和银行信用的连锁反应，失去大量的市场机会。
➢ 实例：只有应收应付帐款流水帐的企业
➢
**机电设备公司的记账方式基本上是流水账，并且只记应收账款，
中行授信业务
中行授信业务中国银行全称中国银行股份有限公司(BankofChinaLimited)，总行(HeadOffice)位于北京市复兴门内大街1号。
是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)五大国有商业银行之一，规模在中国五大银行位列第三。
中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。
按核心资本计算，2022年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。
客户服务热线：95566公司名称：中国银行总部地点：北京复兴门内大街1号成立时间：1912年经营范围：商业银行、投资银行和保险领中国银行公司授信业务介绍二、对公融资产品介绍1、业务范围授信业务包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等国内外授信和融资业务；2、业务种类常用贷款种类固定资产贷款流动资金贷款项目贷款银团贷款中小企贷款应收账款融资3、授信流程对于中小企业客户，我行开发了专门的简化的审核流程，帮助中小企业客户实现快速融资。
4、客户及产品风险分类客户分类根据客户财务报表反映的财务状况，我行将对客户进行信用评级，根据评级结果将客户分为Ⅰ类客户、Ⅱ类客户和Ⅲ类客户。
产品风险分类授信产品分为高风险、中高风险、中风险和中低风险产品，相应的产品对客户授信担保条件有不同的要求。
授信条件分类授信条件主要有以下三种：抵押、保证、信用。
抵押担保授信客户的授信总量由足额抵押额度转换成的相应产品额度确定。
足额抵押额度由客户提供的抵质押物评估价值与相应抵质押率计算得出，即：足额抵押额度＝抵质押物评估价值*抵押率。
不同分类客户的足额抵押额度可以根据下表的转换系数转换为相应产品额度。
根据客户对产品的不同需求，可以为客户提供各类风险产品额度的不同组合，但是四类不同风险产品额度除以对应的转换系数的累加值不得超过足额抵押额度足额抵押额度转换产品系数I类II类III类高风险产品额度上限150%120％100%中高风险产品额度上限200%150%120%中风险产品额度上限500％450％400％中低风险产品额度上限600％550％500％保证担保授信保证额度为合格保证人保证的额度。
银行小微企业授信业务责任认定办法
商业银行小微企业授信业务责任认定办法（试行)第一章总则第一条为规范小微企业授信从业人员的授信业务行为，明确授信责任，增强风险防范意识和控制能力，提高小微企业授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽责指引》《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》等法律、法规、规章及我行的信贷政策、制度，结合本行实际，特制订本办法。
第二条小微企业授信从业人员是指小微企业授信业务受理、审查审批、作业监督、放款操作、贷款后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的工作人员，包括但不限于分管小微企业授信业务的机构负责人、管理部门及经办分中心负责人、小微企业授信业务管理人员、小微企业授信业务经办人员。
第三条小微企业授信业务是指小微企业贷款、承兑、票据贴现、透支、贸易融资、保理、信托、贷款承诺、保函、信用证等表内外、本外币业务。
第四条小微企业授信责任是指小微企业授信从业人员，因违反国家法律法规规章、我行授信制度或未尽职履职而应承担的责任。
第五条授信责任认定范围(一）被总行或外部监管机构认定为次级、可疑、损失类的不良资产。
（二）授信本金逾期90天以上或利息欠息90天以上。
（三）总行认为有必要进行责任认定的授信业务。
第二章授信责任人责任划分及责任金认定标准第六条形成不良的的小微企业授信业务，认定责任金额为对应不良金额（本金）的0%-10%。
第七条小微企业授信责任认定对象是指小微企业授信业务相关环节的责任人，即：（一）责任人及责任认定标准:1.客户经理：60%2.团队负责人：10%3.审贷会委员：15%4.后台人员：5%5.有权签批人：10%（二)特别规定：1.如同一环节涉及多个责任人，可按具体情况共同均摊责任或区分主次责任，其中主要责任人承担90%，次要责任人承担10%。
2.如同一责任人在授信环节中存在多个角色，涉及责任按累加进行追究。
第三章特殊情形下的责任划分第八条小微企业授信业务责任人工作变更后的责任划分原则：（一）原授信业务到期归还前，原责任人对原授信承担责任，继办人承接后承担贷后管理责任。
中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理
对借款人的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面评估，以确定贷款的风险程度。
风险评估
建立风险预警机制，对可能出现的风险进行提前预警和防范。
风险预警
中小企业信贷风险识别与评估
中小企业信贷风险控制与防范
定期评估
定期对中小企业信贷业务进行评估，对不符合要求的业务及时进行调整和优化。
动态监控
对中小企业信贷业务进行全程动态监控，及时发现和处理风险事件。
贷款过程
此案例展示了工商银行在中小企业信贷业务中，如何通过严谨的风险评估和灵活的贷款方案，支持了企业的健康发展。
案例总结
案例一
担保机构成功案例介绍
案例背景
担保过程
案例总结
案例一
广东XX公司信贷风险控制案例
案例背景
广东XX公司是一家大型电子产品制造企业，因扩大生产规模和研发投入，向中国工商银行申请贷款。
优化银行资产结构
中小企业信贷业务的发展有利于丰富金融市场产品和服务，促进金融市场的多样化和健康发展。
促进金融市场发展
中小企业信贷业务重要性
CHAPTER
02
中业务种类
用于满足中小企业日常生产经营中的流动资金需求，贷款期限一般在1年以内。
短期流动资金贷款
中长期贷款
CHAPTER
06
案例分析
山东XX公司信贷案例
案例一
中小企业信贷业务成功案例介绍
山东XX公司是一家生产机械配件的小型企业，由于扩大生产规模和更新设备需要，向中国工商银行申请贷款。
案例背景
工商银行通过综合评估公司的经营状况、信用记录和还款能力，确定贷款额度，并与其签订贷款合同。考虑到公司发展前景良好，工商银行还提供了利率优惠和灵活的还款方式。
银行小企业授信业务管理办法
业务主管岗
1.负责参加小企业授信业务审贷会，提出审批意见；
2.负责风险预警信号等级及行动方案的审批；
3.负责组织小企业授信业务内部检查工作
4.负责小企业授信业务相关人员的业绩考核管理。
审批岗
负责权限范围内的授信业务审批工作。
5.协助其他岗位进行贷后检查、资产保全。
贷后检查岗
1.负责未逾期（垫款）授信业务的贷后检查工作；
2.负责小企业授信业务日常监控，关注资产质量情况；
3.协助其他岗位进行业务催收、资产保全工作。
中心主管岗
全面主持小企业信贷中心的日常经营管理工作。
二级分行
审查岗
1.负责业务报批材料的接收、审查审批台帐登记工作；
小企业客户营销岗可由一级支行信贷员、信贷主管或客户经理担任；营销主管岗由一级支行行长担任；信贷会计岗由会计部门人员担任；资产保全岗、资产保全主管岗由风险合规部门人员担任。
小企业信贷中心人员配备不得低于5人，其中内勤岗1人（业务开展初期，可由信贷经理岗兼职），贷后检查岗1人，中心主管1人，其余人员为信贷经理。待业务发展后,视业务量情况，需适时增配信贷经理岗、贷后检查岗。
信贷会计岗
1.负责授信发放、授信回收及合同要素变更的会计处理工作；
2.负责小企业授信业务其他涉及会计交易的日常工作。
资产保全岗
1.负责参与不良资产清收工作；
2.参与责任认定工作；
3.负责不良资产的核销申报工作。
资产保全主管岗
1.负责组织信贷资产清收及减值准备数据的监测和维护；
2.负责小企业信贷资产五级分类审批工作；
1.具备良好的沟通、协调能力；
中国银行小企业一般授信业务
中国银行小企业一般授信业务
针对小企业，中国银行提供一般授信业务。
一般授信业务是指银行向企业提供的在一定期限内循环使用的授信，该授信额度是企业根据经营状况和融资需要确定的可
用信用额度。
企业可以在授信额度内根据需要进行融资，提供的担保方式多种多样，
包括质押、抵押、保证金、信用等。
小企业可以根据自身经营状况和融资需要选择不同的授信方式，如下：
1.信用授信：银行通过了解企业的经营状况、信用记录等因素，对企业提供的融资进行信用评估，给予授信额度。
2.保函授信：银行为企业提供担保，担保方式包括保证金担保、银行承诺、无条件保函等。
3.质押、抵押授信：企业可以提供固定资产、原材料、存货等作为抵押物来获得信用额度，银行通过评估抵押物价值给予授信额度。
4.自营进口额度：对于进口小企业，银行可以提供一定额度的自营进口额度授信，这样小企业可以自行进口原材料和商品。
以上这些授信方式在中国银行都可以得到支持。
小企业在申请一般授信业务时，需要提交的资料包括：
1.企业基本信息：营业执照、税务登记证、组织机构代码证等企业基本信息。
2.企业经营状况：包括企业的成立时间、经营范围、员工情况、财务状况等。
3.业务计划：包括企业的发展战略、市场前景等。
4.担保措施：包括提供的担保物等。
在提交这些资料之后，银行会对企业的信用状况和融资需求进行评估，可以给予小企业一定额度的授信。
总之，一般授信业务是中国银行向小企业提供的一种循环使用的授信，小企业可以根据自己的需要选择不同的授信方式，银行会依据担保措施和企业信用情况给予一
定额度的授信。
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中行授信业务
中行授信业务中国银行授信业务是指银行对有实力的企业或个人提供的一种综合性融资服务。
这种服务针对的是企业或个人在运营过程中所需的资金，从而实现企业经营的持续发展和个人金融需要的解决。
授信业务特点1.流动性强：授信额度可以在合同期内灵活使用，以解决企业或个人在运营中的资金需求。
2.利率低：相对于其他融资方式，授信业务的利率较低，因为银行可以通过授信管理降低贷款的风险。
3.满足多种需求：授信业务可以满足企业或个人在运营过程中的多种资金需求，如生产经营资金、短期投资资金、贸易融资等。
4.可复利用：在授信额度使用完毕后，可以申请续授，减轻了企业或个人的融资压力。
中国银行授信业务的类型1.贸易融资授信：为企业提供进口、出口融资服务，帮助企业降低贸易风险，提高融资效率。
2.经营性授信：为企业提供生产、经营资金，帮助企业维持正常生产运营。
3.投资性授信：为企业提供短期、中期、长期信用贷款，帮助企业进行投资和扩张。
4.综合授信：将经营性授信和投资性授信相结合，为企业提供一种综合性的融资服务。
中国银行授信业务的审批流程1.申请授信：企业或个人在办理授信业务时需要向银行提交授信申请书和企业或个人的资料。
2.资信评级：银行会对企业或个人进行详细的资信评级，并按照评级结果对授信额度和利率进行定制化的设计。
3.审批：银行对授信申请进行审批，并根据企业或个人的实际需要进行授信额度和利率的确定。
4.签约：银行与企业或个人签订授信合同，明确授信额度、授信期限、利率等具体细节。
5.管理：银行在合同期限内为企业或个人提供授信管理服务，帮助企业或个人实现资金的灵活调配和管理。
结语中国银行授信业务是一种综合性融资服务，可以帮助企业和个人在运营过程中实现资金的多方位需求。
银行在办理授信业务时，会根据客户实际需求和资信评级情况，为客户提供量身定制化的授信服务，以达到降低融资成本、提高融资效率和实现企业或个人的金融需求。
中国银行中小企业信贷产品介绍
案例分析
案 例 ２
B公司是一家玩具制造商，产品主要销往美国和欧洲，年出口量约为600万美元。 随着欧美经济的复苏，订单量开始增长，但受制于资金实力有限，公司难以购买新设备 扩大生产规模，提高生产效率，接来的订单难以按时交付，引来了海外客户的不满。加 之公司谈判能力较弱，给予海外客户的账期很长（2个月），资金周转捉襟见肘。公司 急需银行提供资金支持摆脱发展困境，并愿意提供实际控制人的房产进行抵押。房产评 估净值为500万元。 案例诊断: 案例诊断 上述案例中，B公司主要由两方面的需求：1,需要引进生产设备扩大生产规模；2， B 1, 2 需要补充流动资金加快资金周转。 产品选择： 产品选择： 1. 我行可为其提供展业易信贷产品用于设备采购，并由我行为公司指定专业的担保公司 进行担保。2.由于公司是出口型企业， 我行可为其提供供应链融资产品中的出口双保理 产品用于日常资金周转。
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额度核定： 额度核定： 展业易额度=抵押物授信额度×1.5=500 ×1.5=750万 出口双保理额度=年出口量/应收账款周转次数=600万美元/6=100万美元
案例分析
方案后评价： 方案后评价： 公司用我行提供的750万元展业易信贷额度添置了2条流水线，大大提高了产能和 生产效率；同时，公司利用我行提供的100万美元出口双保理额度加快了资金周转。公 司由此进入了快速发展的轨道。
设备、机器设备或写字楼及厂房等需求,展业易也可提供中长期固定资产 固定资产 融资支持。 融资 准入条件： 准入条件：
1.成立时间不少于3年 年 2.公司或股东提供深圳本地物业抵押 3.上年纳税申报表申报年销售收入不低于人民币200万元。
方案设计： 方案设计：
1.根据有无专业担保公司担保，分为专业担保公司担保授信 非担保公司担保授信 专业担保公司担保授信及非担保公司担保授信 专业担保公司担保授信 非担保公司担保授信。 专业担保公司担保授信，授信额度为抵押物净值的1.5倍。非专业公司担保授信， 7 倍 授信额度为抵押物净值的0.8倍。授信总量不超过1500万元 万元。 倍 万元 2.授信用途：可用于日常经营性流动资金周转 日常经营性流动资金周转，也可用于购买写字楼、厂房或机器 日常经营性流动资金周转 设备等固定资产 固定资产。 固定资产 3.期限：授信期限最长不超过三年 三年。 三年
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中国**银行小企业一般授信业务
管理办法
目录
第一章总则
第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准
第三章授信额度、期限、利率、担保和还款方式
第四章授信流程
第五章贷后管理
第六章附则
第一章总则
第一条[目的依据]
为适应市场和客户需求，促进中国**银行（以下简称**银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）等规定，制定本办法。
第二条[业务定义]
本办法所称小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经额度授信后办理的本外币信贷业务。
第三条[适用范围]
小企业一般授信业务包括各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。
第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准
第四条[授信对象]
经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。
小企业客户的划分标准按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（**函〔2013〕35号）执行。
第五条[授信用途]
信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转及固定资产投资等，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。
第六条[基本条件]
借款人向**银行申请小企业一般授信业务，须同时具备以下基本条件：
（一）经工商行政管理部门核准登记，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；
（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；
（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录；
（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及**银行小企业信贷政策；
（五）企业经营情况稳定，成立年限在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告，连续2年销售毛利润为正值或连续2年销售增长率为正值，客户信用等级在14级及以上。
如成立年限不满2年，则客户信用等级在12级及以上（低信用风险业务除外）。
对于不符合上述条件的存量信贷客户，或成立年限不满2年但信用等级在14级及以上的由一级分行例外核准；
（六）在**银行开立结算账户，企业在**银行的结算占比不低于授信余额占比；
（七）新增授信的企业，有授信余额的银行不超过3家。