中国互联网金融超市的今天与明天：一体化与定制化
中国互联网金融创新研究院在京成立
中国互联网金融创新研究院在京成立6 月16 日，由金融时报社、中央财经大学金融法研究所发起倡议，协同申万宏源、广发资管、易宝支付、民生电商、用友网络、成都数联铭品、无锡金控、建元控股等8家机构联合发起的中国互联网金融创新研究院(以下简称“研究院”)今日在北京召开成立大会。
“金融是经济的核心”。
近几年来，“互联网+金融”在我国蓬勃发展，对中国金融市场的发展具有深刻的促进作用。
在中央关于“大众创业，万众创新”的号召下，“互联网+”的概念所代表的新经济形态，通过充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，有效的提升了实体经济的创新力和生产力。
在当今中国金融发展、金融改革深化的背景下，深入研究我国互联网金融业发展的趋势以及行业政策，积极推进行业创新，并增进互联网金融企业与政府、行业主管部门的沟通和联系，促进互联网金融行业发展，是时代的需求，也是互联网金融发展的呼声。
研究院的成立，就是树立全球视野和时代责任感，紧扣时代发展脉搏、倾听市场呼声之举，在当前互联网金融发展的浪潮当中具有重要意义。
研究院以金融时报、中央财经大学金融法研究所以及在中国境内注册的主要互联网金融企业为主体，并与从事互联网金融研究的知名专家学者共同组成的专业研究咨询机构。
研究院主要由理事成员缴纳会费、政府和企业资助、个人及组织捐赠建立，所募资金将重点用于与互联网金融有关的理论研究、学术交流以及品牌活动等科研项目建设。
研究院采用理事会领导下的院长负责制，业务范畴包括定期召开高峰论坛、研讨会及其他专题会议，研讨互联网金融行业的相关问题，打造中国互联网金融行业发展权威智库；开展联谊活动，交流会员单位在互联网金融业务发展的经验，开展互联网金融行业信息统计、整合及发布，建立互联网金融行业数据库；加强与互联网金融实务界、学术界以及政府部门的交流，为政府部门、互联网金融企业提供关系行业发展的意见和建议；普及互联网金融知识；搭建互联网金融企业与银行、证券、保险、信托、法律、税务、媒体等机构的业务整合平台，互联网金融供需信息发布与对接，为企业平台和地方融资项目提供专业的咨询和指导服务；创办互联网金融网站，加强信息交流和定期发布互联网金融调研及研究报告。
中国互联网金融大事记
中国互联网金融大事记2005年，中国互联网金融行业迎来了一个重要的里程碑，中国第一家互联网支付平台——支付宝诞生。
这一创举彻底颠覆了传统金融体系，为中国互联网金融的兴起奠定了基础。
此后，中国互联网金融行业迅速发展，经历了一系列的重要事件和变革。
在本文中，将为您逐一回顾这些中国互联网金融的大事记。
2007年，蚂蚁金服成立，旗下支付宝开始逐渐脱离阿里巴巴集团独立运营。
支付宝开始推出更多的金融服务，如余额宝、花呗等，引领着中国互联网金融的创新风潮。
2013年，中国人民银行发布了《关于防范比特币风险的通知》，正式宣布比特币交易不被认可，给互联网虚拟货币的发展敲响了警钟。
虽然比特币等虚拟货币后来又出现了一定的复苏，但监管风险也随之加大。
2014年，央行开始加强对互联网金融的监管，出台了一系列政策文件，对互联网金融行业进行规范。
此举旨在防范金融风险，保护投资者权益，推动互联网金融行业健康有序发展。
2015年，中国证监会发布《关于规范证券期货业务使用互联网技术的若干规定》，这是中国互联网金融行业监管的又一重要举措。
该规定明确了互联网证券期货业务的准入要求和业务操作规范，为互联网金融的合规发展提供了依据。
2016年，中国互联网金融行业进一步迎来监管政策的收紧，央行出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网贷平台进行严格管控。
该办法明确了P2P网贷的准入要求、杠杆比例、借贷合同等方面的规定，旨在防范金融风险，避免P2P网贷市场的乱象。
2017年，央行连续发布了三个互联网金融相关文件。
首先是《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，继续加强对支付机构的监管。
接着是《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对金融机构的资产管理业务提出了明确要求。
最后是《关于促进金融信息服务业健康发展的指导意见》，对互联网金融信息服务业的合规经营提出了指导意见。
2018年，中国互联网金融迎来了一波整顿的潮流。
央行、证监会、银保监会相继开展了对互联网金融行业的整治行动。
互联网金融行业的发展历程与展望
互联网金融行业的发展历程与展望互联网金融行业是互联网时代的产物，在过去几年中，以其高效、便捷、创新的金融服务模式受到了广泛的关注和认可。
其实，互联网金融并非新生事物，而是一个长期发展的过程，下文将介绍互联网金融行业的发展历程与未来的展望。
一、互联网金融的发展历程1、互联网金融的雏形——在线支付在互联网初期，在线支付即是互联网金融行业的雏形。
1994年，美国推出了第一款在线支付系统VeriFone，1997年，PayPal成立。
随着互联网的普及，越来越多的人开始转向在线支付，为线上购物提供了便利。
2、P2P借贷2005年，P2P借贷模式出现，是互联网金融行业的重要进展。
它打破了传统银行贷款的垄断地位，让个人投资者和个人借款者直接匹配，降低了双方的成本，提高了效率。
这个阶段的代表性企业是中国的拍拍贷和美国的Lending Club。
3、股权众筹2012年，世界上第一家股权众筹平台Seedrs成立，为初创企业提供了获得资金的新方式。
股权众筹比普通的众筹更具有激励性，因为投资者可以获得一定的股权，能够分享企业未来的收益。
这个阶段的代表性企业是Kickstarter和Indiegogo。
4、互联网保险2013年，中国的保险科技公司保险帮成立，推动了互联网保险业务的发展。
互联网保险运用互联网技术的优势，为用户提供了更便捷的购买和理赔服务。
这个阶段的代表性企业是中国的蚂蚁金服和美国的Lemonade。
5、虚拟货币虚拟货币是指未被国家法定货币所替代的电子货币，比如比特币。
比特币的诞生标志着互联网金融的一个新发展阶段，它不同于传统货币系统，完全依靠去中心化运作，不受银行或政府的控制。
虚拟货币的应用范围越来越广泛，在国际贸易、游戏、股票市场等领域中得到了广泛的应用。
二、互联网金融的未来展望1、平台化程度进一步提升未来互联网金融行业的趋势之一是平台化程度的进一步提升，主要表现为各个金融服务领域的一体化。
比如，通过大数据和人工智能技术，金融机构可以为客户提供全方位的金融服务，满足用户不同场景下的金融需求。
互联网消费金融的成功案例与经验总结
互联网消费金融的成功案例与经验总结互联网消费金融是指借助互联网技术和平台，为广大消费者提供金融服务的一种模式。
近年来，随着互联网技术的飞速发展和人们消费观念的改变，互联网消费金融在全球范围内蓬勃发展，并取得了许多成功的案例。
本文将对几个互联网消费金融的成功案例进行介绍，并总结其经验和成功之处。
1. 招商银行信用卡分期服务招商银行通过其信用卡分期服务，成功实现了将传统金融服务与互联网相结合，为消费者提供灵活、便捷的消费金融服务。
该服务通过互联网平台开展，消费者只需在手机或电脑上进行简单操作，即可完成分期申请。
该服务的成功之处在于提供了便捷的操作方式，同时也保障了信用卡分期的合规性和安全性。
2. 蚂蚁借呗蚂蚁借呗是蚂蚁金服旗下的借贷产品，通过将借贷场景与互联网技术相结合，为消费者提供了快速、便利的借贷服务。
用户只需在手机上下载蚂蚁借呗APP，完成简单的注册和申请，即可得到额度，并在需要时随时借款。
蚂蚁借呗的成功之处在于其便捷的申请流程、快速的审批速度和灵活的借款额度调整方式。
3. 网商银行的消费金融服务网商银行是阿里巴巴旗下的互联网商业银行，以互联网技术为基础，为消费者提供多样化的消费金融服务。
该银行积极探索创新，通过打造数字化、高效的金融服务流程，提供了便捷、灵活的借贷、分期、支付等服务。
其成功之处在于充分利用阿里巴巴集团的资源和技术优势，打造了一体化的互联网消费金融平台，通过线上线下的整合，为用户提供全方位的便捷金融服务。
这些成功案例的共同点是，通过互联网技术实现了更便捷、快速的金融服务，满足了消费者日益增长的金融需求。
在这些案例的成功经验中，我们可以总结出以下几个要点：1. 利用互联网技术提高服务效率：互联网消费金融的成功案例都充分利用了互联网技术的优势，通过自动化、数字化的流程和系统，大大提高了服务效率，减少了人力成本和时间成本。
2. 个性化定制化服务：互联网消费金融的成功案例都注重为用户提供个性化的金融服务。
2024年公务员省考之公务员申论全真模拟考试试卷B卷含答案
2024年公务员省考之公务员申论全真模拟考试试卷B卷含答案大题（共12题）一、给定材料材料1:对于经历了物质极度匮乏时期的人来说，不管是酯香浓郁的老酱油，还是质地厚重的雪花膏，各式各样的“中华老字号”都超越了本身功能性的意义，成为一人时代最温情的记忆。
新中国成立初期，我国大约拥有“中华老字号”16000家；1991年原国内贸易部的老牌企业全行业的认定中，有1600余家老牌企业被授牌；但到了2006年商务部重新认定时，第一批中华老字号的数量只剩434家。
由于以前保护意识不强，在城市市政建设中，部分老字号的原址被拆除，只能搬迁它地或仅能保留部分原址，经营空间不断萎缩。
而对于老字号来说，这无疑是个大问题——老字号首先得还是那个老店啊！现在这年代不差好的商品、好的服务，经常光顾老店的顾客多的是因为那份感情，在熟悉的地方逛一逛、坐一坐，要的是那份感觉。
一旦搬迁，部分老字号就可能失去了原来空间中提供给自己生存发展必需的养分，从此一蹶不振。
同时，还有相当一部分的老字号因为遭受知识产权侵权和恶性商业竞争，逐渐退到了时代和市场的边缘，而经营良好的老字号更是深受其害。
“地价租金太贵，经营方式跟不上，还有不少其他历史包袱。
我们是国企，启动改制之后老职工安置问题等等，都使得我们负担不起，无法迈开步子前进。
要不就是我们真的太老了，老到思路打不开，脚步跟不上。
我们不缺勤奋苦干，每天起早贪黑，两头见星星，可还是只能勉强保本。
产品更新慢，老顾客留不住，年轻人不愿来。
”一位老字号国企负责人无奈地表示，“我们也想过要改，可看到前段时间另外一个老字号就历为改制搞到管理权都没办法集中，没办法决策如何发展了，我们就怕了。
这样改还不如老老实实守住自留地。
”随着保护老字号呼声的增多，各地政府也有所行动。
在北京、上海、天津和江浙这些老字号聚焦的地方，地方政府对老字号的补贴较多，也更加注重对传统老工艺的保护，还曾举办电子商务学习培训并组织老字号企业“走出去”，出境办展宣传。
2024年即时零售市场分析报告
2024年即时零售市场分析报告1. 前言即时零售是指通过在线平台和移动应用，实现零售业务的全新模式。
随着移动互联网和智能设备的快速普及，即时零售市场在过去几年取得了快速的增长。
本报告将对即时零售市场进行深入分析，并探讨其发展趋势和市场前景。
2. 市场规模分析根据市场研究机构的数据显示，即时零售市场在过去几年内呈现出快速增长的趋势。
据预测，到2025年，全球即时零售市场的规模将超过1万亿美元。
这可以归因于以下几个因素：•移动互联网的普及：随着智能手机的普及以及移动互联网的发展，人们可随时随地通过移动应用进行购物，从而推动了即时零售市场的增长。
•高效便捷的购物体验：即时零售平台提供了高效便捷的购物体验，用户可以通过在线平台浏览商品、下单、支付和配送，省去了传统零售中繁琐的购物流程。
•社交媒体的影响：即时零售平台的成功离不开社交媒体的推动，通过社交媒体的分享和推广，吸引更多用户加入即时零售平台。
目前，即时零售市场存在着激烈的竞争。
主要的竞争对手包括亚马逊、阿里巴巴、京东等大型互联网零售平台，以及一些初创公司。
这些公司致力于提供更好的购物体验和更广泛的商品选择，通过不断改进技术和增加服务来吸引用户。
在竞争激烈的市场中，优质的用户体验和个性化的服务将成为竞争优势。
通过使用大数据和人工智能技术，即时零售平台可以更好地理解用户需求，并提供个性化的推荐和定制化的服务，从而提高用户满意度和忠诚度。
4. 市场发展趋势即时零售市场在未来几年将继续保持高速增长，并呈现出以下几个发展趋势：•区块链技术的应用：区块链技术可以提高交易的透明性和安全性，为即时零售平台提供更加可靠和安全的交易环境。
•跨境电商的发展：随着全球化的进一步推进，跨境电商将成为即时零售市场的重要发展方向。
通过跨境电商平台，消费者可以购买全球各地的商品，促进国际贸易的发展。
•无人零售的兴起：随着无人零售技术的不断进步，无人零售店将成为即时零售市场的一大趋势。
互联网平台商业模式创新案例考核试卷
B.数据挖掘
C.深度学习
D.自然语言处理
15.以下哪些平台提供云存储服务？（）
些公司通过社区团购模式拓展市场？（）
A.美团优选
B.拼多多
C.京东京喜
D.阿里巴巴盒马鲜生
17.以下哪些是互联网平台在内容创作方面的创新形式？（）
A.短视频
B.直播
A.腾讯B.阿里云C.D.金山云9.以下哪个平台利用大数据为用户提供个性化推荐？（）
A.京东
B.淘宝
C.网易云音乐
D.豆瓣
10.以下哪个企业以“O2O”商业模式著称？（）
A.美团B.饿了么C.外卖D.口碑11.以下哪个平台主要提供在线短租服务？（）
A.携程
B.去哪儿
C.爱彼迎
D.飞猪
12.以下哪个企业采用了“内容付费”的商业模式？（）
8.以下哪些平台利用大数据进行信用评估？（）
A.芝麻信用
B.京东小白信些公司涉足了“互联网+汽车”行业？（）
A.蔚来汽车
B.小鹏汽车
C.特斯拉
D.比亚迪
10.以下哪些平台提供在线教育服务？（）
A.学而思网校
B.猿辅导
C.新东方在线
D.好未来
11.以下哪些是互联网平台在用户体验方面的重要策略？（）
17. D
18. A
19. B
20. A
二、多选题
1. ABC
2. ABCD
3. AB
4. ABCD
5. ABCD
6. ABC
7. ABC
8. ABCD
9. ABC
10. ABCD
11. ABCD
12. ABC
13. ABCD
国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-4参考答案
国家开放大学《互联网金融概论》形成性考核试题1-4参考答案形成性考核试题（一）（满分：100分；考核范围：第一章——第三章）一、名词解释题（每题4分，共40分）1.金融——指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。
2.互联网金融——是指狭义上的概念，即指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的所有金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。
3.监管套利——是指各种金融市场参与主体通过注册地转换、金融产品异地销售等途径，从监管要求较高的市场转移到监管要求较低的市场，从而全部或者部分地规避监管、牟取超额利益的行为。
4.规模经济——是指由于生产规模的适度扩大，使生产要素得到更有效的配置，引起产品平均成本降低，进而获得更大的经济效益。
相反，如果因生产规模过大或过小，生产要素不能得到合理配置，造成经济效率损失，则成为规模不经济。
5.长尾理论——指只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，即众多小市场汇聚成可产生与主流相匹敌的市场能量。
6.网络效应——在经济学中，网络效应是一种现象，用户从某种商品或服务中获得的价值或效用取决于兼容产品的用户数量。
7.信息不对称——是指交易一方对交易另一方的了解不充分，双方处于不平等地位的一种状态。
8.存款货币——是一种特殊类型的信用货币，信用货币creditmoney是指以货币发行人信用为担保的货币，而存款货币是以发行该存款的储蓄机构的信用状况作为担保的信用货币。
9.数字货币——就是以数字形式承载纸币、硬币同等货币价值的一种国家法定钱币。
10.区块链——是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。
二、问答题（每题10分，共60分）1.互联网金融的本质是什么？答：互联网金融的本质是金融基础设施，是与金融机构和金融市场相同的金融基础设施。
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者） 一体化的壁垒是极大的 ， 互联 网企业 与金融机 构的对 立关 系不再成立 ，转而成为利益和资源共享的合作伙伴 ， 构建 的价值 网 中， 消费者受益于连锁式 、 低 成本 的金融服
的全能化 加强了客户对金融机构的依赖和信任。
自“ 云大物移 ” Ｉ Ｔ前沿的技术红利 、 来 自社会公众逐步关注
站、 社交平 台以及新设立的互联 网金融公司打造 的互联网 基金股票与新浪财经合作 ，深度研究挖掘网民关注度 、 新 金融超市 ， 经过艰辛的摸索与创新 ， 都 已初步形 成了特 色 闻点击率等数据与证券市场潜在的趋势性联 动信息 ， 并将 数据 即是资产 ， 共享缔造财 富 ， 这是金 融超市价值 网络深 层的宝藏。 总而言之 ， 价值 网一体化不仅是适应市场 竞争 、
服务提供 了优质的土壤 。 二是金融特性 。 面 向个人 的信用 应链融资都可作为“ 货架” 上的商品 。 三是超市特性。业务 这条 以金融产品和服务为商品的供应链 中， 由于互联 网企 卡、 保险 、 基金、 外汇和面向企业的贷款 、 财 务顾 问乃至 供 业 向后 （ 提供 金融产 品的金融机 构 ） 一 体化和 向前 （ 消费
服务的一体化经营方式 。 互联 网金融超市的特性可归纳为 化方 向发展 的必然趋势 。 价值网的本质是在专业化分工的
三方面 ： 一是互联网特性。 互联 网平台凭借其在透 明度 、 参 模式下 ， 通过 一定的资金流 、 信息流 、 商 品流传递机制 ， 由
与度 、 协作性 、 中间成本 、 操作便捷度上的优 势为现代金融 处于价值链上不同阶段的利益体共同为顾客创造价值。 在
１ 、 价 值 网的 一体 化
【 关键词 】互联 网金 融超 市 一体化
挖掘
一
定制化 数 据
Ｐ ２ Ｐ
、
交行 “ 交博汇 ” 、 广发证券 “ 易淘金” 等由传统金融机构
独立营运 的金融超市 ， 普遍 由于缺乏互联 网基因 ， 上线 的
互 联 网 金融 超 市概 述
互联 网金融超市 ， 是指金融机构或第三方金融服 务平 商品数量 、 用户体验 、 流量 、 价格水平都大打折扣 。而在网
的需 要 。
２ 、 服 务 的一 体 化
鲜 明的商业模 式 ： 交博会——银行系 电商的始祖 ， 淘宝理 其应 用于投研模型 ， 编制成大数据 １ ０ ０ 、 大数据 ３ ０ ０指数 。
财——得 用户者得天下 ， 融３ ６ 【 卜 —— 垂直融——落 者， 等等。 无论这些形形 色色 的互联 网金融超市在业 务 、创立
搡 絮
计算器 、 在 线理财 咨询 、 用于交流理财经验 的互动 论坛 等 化 的模式与价值。
增值服务都相继推 出。 尽管网站主要收入从产品交易 中获 取， 但这些看似免费的增值服务 ， 其实具有高附加值 ， 一方 面极大地提升服务质量 ， 优化客 户体验 ； 另一方面 ， 网站能 够从增值服 务中获取更多的客 户数据 ， 形成海 量的金融数
台将各种金融产品和服 务进行有机整合 ，并通过与保险 、 站营运和模式创新上具有先天优势的互联 网企业 ， 一旦脱
证券 、 评估 、 抵押登 记 、 公证等多种社会机构和部 门协作 ，
离了金融机构 的入驻 、 支付接 口 、 担保等多形式的支持 ， 也
向企业或个人客 户提供 的一种涵盖众多金融产 品与增 值 将寸步难行 。 这些都奠定了互联 网金融超市朝价值 网一体
地的消费贷款和供应链金融 ， 陆金所——聪明的 Ｐ ２ Ｐ冒充 最大化金融业整体价值的需要 ， 亦是数据挖掘和投资领域
者、 商业模式 上如何改变 ， 都万 变不离两个原则性趋势 ， 即
一
善融商务 、 淘宝理财等互联 网金融超市都呈现 出服务
一
体化与定制化 。 本文将从一体化与定制化的多层含义出
来 自政府和金融监 管机构支持和规范的政策红利 、 来 形成协同发展并将长期稳定的价值网。 在互联网金融超市 并认可的市场红利 ， 都在一定程度上促成了互联 网金融超 务 ， 互联网企业收获了产 品来源 、 公信 力 、 风险管理 ， 小型 市发展繁荣的必然趋势 。在互联 网金融元年 ２ ０ １ ３ 年至今 金融机构收获了知 名度和市场渗透 的渠道 ， 谈判力较高的 不 到两年 的时间 内 ， 由传统金 融机构 、 电商企 业 、 门户网 大型金融机构甚至获得 网站提供的大量数据资源 ， 如南方
体化 的发 展趋势 ， 在金融产 品交易 的基础上 ， 带 有产 品
发， 概览中国互联网金融超市的今天 ， 探索其明天。
对 比功能的购物车 、 实时滚动财经新 闻与经 济数据 、 金融
《 当 代经济） ） ２ ｏ １ ５ 年第 １ Ｏ 期 ７ ２１
《誊豫溉 ÷
■
１ ｜ ｌ ｜ 磊 毽
时下 中国 互联 网金 融超 市 的 商业模 式 ， 总 结 出互 联 网金 融
二、 互 联 网金 融 超 市 的一 体化
本文所 述一体化指互联 网金融超市在 其内外部实现 资金流 、 信息流 、 物 流的 自由流动 ， 各类资源 、 渠道和利益 相关方逐步结合为一个有机整体 ， 以实现整体灵活性和价 理 论 Nhomakorabea探 索
。
－
Ｏ Ｎ０ Ｃ ｏ Ｎ Ｔ Ｅ Ｍ Ｐ Ｏ Ｒ Ａ Ｒ Ｙ Ｅ Ｃ Ｃ ｎ Ｓ １ ■■一 ＿ ＿ ｌ ＿ ＿ ＿
【 摘要 】以业务全能化 为主要特征 的金融超市 已逐 步
成 为我 国互 联 网金 融 的 主 流形 式之 一 。 本 文 归 纳并 分析 了
超市的两个原则性发展趋势， 即一体化与定制化 。 并从“ 伞
式” 监管 、 信 用体 系、 数 据挖掘三个视 角， 对 未来互联 网金 值最大化 的“ 无边界经营” 模式 。本文将从价值网 、 服 务和 融超市一体化与定制化的构建给予预期和建议 。
０ ２ ０三个角度分析互联 网金融超市一体化的缘 由和现状 。