第五章 电子支付

⑶ 存在货币兑换问题。电子货币仍以传统的货币体系为 基础，如美国银行只能以美元的形式发行电子现金， 英国银行发行以英镑为基础的电子现金，诸如此类， 因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
⑷ 风险较大。如果用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱 就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。
三、电子支票系统
电子货币是当代最新的货币形式，具有普通货币的 特性，但是又不同于其他形式的货币，是电子商务 促进金融业创新应用的结果。
2.电子货币的特点
电子货币与传统货币在本质上是相同的。但 是，电子货币也有自己的一些特征：
$ 通用性：可广泛用于生产、分配、消费领域；
$ 多功能性：集储蓄、信贷和非现金结算等多 功能于一体； $ 依附性：以计算机技术和各种设备为依托， 以技术和设备的正常运行为前提来进行存储、 支付和流通； $ 方便性:使用简便、迅速、可靠；
在完成一次S ET协议交易过程中，需验证电 子证书9次，验证数字签名6次，传递证书7次，
进行签名5次，4次对称加密和非对称加密。
通常完成一个S ET协议交易过程大约要花费
1.5－2分钟甚至更长时间。由于各地网络设
施良莠不齐，因此，完成一个SET协议的交
易过程可能需要耗费更长的时间。
二、电子现金
封闭系统
低 差，成本高 仿伪技术
3. 电子支付系统的构成：

互联网：是电子商务网上支付的基础，是商 务信息、支付信息传送的载体。 客户：是指与商家有着交易关系并存在未清 偿的债权债务关系（一般是债务）的一方， 客户拥有自己的支付工具——电子现金、电 子支票、银行卡来进行支付。 商家：是拥有债权的商品交易的另一方，他 可以根据客户发起的支付指令向金融体系请 求获取货币给付。 银行：是客户和商家在其中开设帐户的银行， 客户拥有的支付工具是由银行提供的，资金 的清算由它完成。


支付网关：是Internet公用网和银行网络
（金融专用网）之间的接口(一组服务器)， 也是金融网的安全屏障与关口。支付信息 必须通过支付网关才能进入银行支付系统， 进而完成支付的授权和获取。
银行网络：即金融专用网，是银行内部及
行间进行通信的网络，具有较高安全性。
认证中心：又称为数字授权中心，由它进
一、 网络银行定义
网络银行（Network Bank or E-Bank）是以现代 通信技术、计算机网络技术为基础，以Internet为平台 提供金融服务的银行，又称网上银行、在线银行、电子 银行。 网络银行是由银行在互联网上开办的服务系统，是 在线交易和从事金融业活动的基础。
对于网络银行，客户只需访问相应金融机构的网址， 就可以办理所需的各种业务，如：进行在线支付、转帐、 交费、修改密码、挂失、支票业务等；还可以查询帐号 信息、交易明细、对帐单；另外，网络银行还提供各种 各样的金融信息，供客户从事在线金融业务。
为了满足用户、银行、商家多方的需求， SET必须实现以下目标：
付款信息在网上安全传输，不能被窃听或篡改； 采用了双重加密技术对信息分别加密，商家只能看 到订货信息，银行只能看到用户的帐户信息； 持卡人和商家使用数字证书相互认证，以确定双方 身份； 保证采用的通信协议、消息格式和标准具有兼容性 和公共适应性，并且可以运行在不同的硬件和操作 系统平台上。
二、网络银行的发展模式
• 网络银行业务最初主要用于企业客户，随着网络 银行的发展和完善，人们正在向银行金融零售业 领域发展业务，因此，家庭网上银行应运而生。 • 目前，网络银行有两种发展模式：一种是传统银 行运用公共的Internet 开展银行业务交易处理服务； 另一种发展模式是完全依赖于Internet发展起来的 全新电子银行，这类银行几乎所有的业务都依靠 互联网进行。
3.电子货币的种类
（1）储值卡型：是指某一行业或公司发行的可 代替现金使用的IC卡或磁卡，如电话卡、购物 卡、加油卡、交通卡等。储值卡在客户消费时 以扣减方式支付费用，也相当于存款账户支付 货币。 （2）存款利用型: 主要有借记卡、电子支票等， 用于对银行存款以电子化方式转帐结算、划拨 资金。
（3）信用卡应用型：是银行、信用卡公司发给 消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与 信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 （4）现金模拟型: 是一种表示现金的加密序列 数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。 主要有两种：一种是基于Internet网络环境使 用的且将代表货币价值的二进制数据保管在计 算机硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保 存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子 钱包。此种货币如Mondex，最接近纸币。
$ 符号化：其存在形式随介质的变化而变化， 没有传统货币的大小、重量和印记； $ 可控性：通过必要的管理手段，将电子货币 的流向和流量控制在一定的范围内，从而保 证电子货币正常流通； $ 安全性：通过数字技术来保证安全；
$ 现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒介， 在专用网络上传输，通过POS (Point of sells)、ATM (Automatic tellen machine)、网络进行处理。
行身份认证，发放数字证书，以保证电子 商务交易和支付的安全。
二、电子货币
1、定义
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电 子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算 机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递 形式实现流通和支付功能的货币。 也就是说，电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进 行资金传输和储存的信用货币。
电子支付是电子商务中一个极为重要的 关键性组成部分，已经开始在世界范围 内开展。电子支付主要是通过网上的支 付工具进行支付与结算。
5.1 5.2 5.3
电子支付概述 电子支付的工具 网络银行
一、电子支付简介
1. 电子支付的涵义
电子支付(Electronic payment)是指单 位或个人通过电子终端，直接或间接向 银行业金融机构发出指令，实现货币支 付与资金转移的行为。
3. 纯数字现金的应用过程
购买E—cash 存储E—cash 用E—cash购买商品或服务 资金清算 确认订单
1、请求开设E—cash 帐户
7、
买
方
2、帐号和软件
3、购买电子现金请求 4、银行数字签名的随机数 5、订单及加密 的电子现金
银 核对 电子现金库
行
9、确认信息
6、加密的 电子现金 卖方 8、确认
中国工商银行等等开展的网上银行业务属于此 类。
2、纯网络银行
开具电子支票
客 户
电 子 支 票 生 成 软 件
电子支票付款
CA信用 体系
清算
商 家
注 册 申 请
因特网
支付网 关
客户开 户行
银行专 网
收单行
票据交 换所
网络银行是随着Internet的发展而出现的重 要电子商务活动单位，它代表着金融业的全 新业务模式和未来的发展方向。
网络银行定义
网络银行的发展模式 网络银行的特点 网络银行的业务
1. 电子现金的定义和优势：
(1) 定义:
电子现金(E—cash)是以电子化数字形式存在的 现金货币，是传统纸面现金的电子化。 它把现金数值转换成为一系列的数字串，通过 这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 (2) 电子现金的优势： 成本低 持有风险小 防伪造
2. 电子现金的发行方式
电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡和 纯数字现金形式的用户号码数据文件等形式。
1、网络分支机构（混合型银行）
将网上银行作为传统银行的一个新兴业务部门，
是传统银行网上业务的延伸。网上银行属于传
统银行的分支机构，通过该机构可以极大地拓 展客户群，拓展业务种类和处理各种业务的渠 道，并进而降低成本、提高效益。一般来说， 已经有较大知名度的银行多采用这种模式。如
富国银行（Wells Fargo）采取了这种模式，如
（2） 安全电子交易SET支付过程
安全电子交易协议(Secure Electronic Transaction) ， 简称为SET，是由维萨（VISA）和万事达 (MasterCard)国际组织于1997年6月1日推出的一种 新的电子支付模型。SET协议是基于信用卡支付模 式而设计的，它保证了开放网络上使用信用卡进行 在线购物的安全。 SET主要是为了解决用户、商家、银行之间通过信 用卡的交易而设计的，它具有保证交易数据的机密 性、完整性，交易的可认证性等多种优点，因此它 成为目前公认的信用卡网上交易的国际安全标准。
• 预付卡：
–用户购买特定销售方可接受的预付卡，预付卡一般 用于小额支付，在很多机构的刷卡机上都可受理。
• 纯数字现金：
–纯数字现金没有明确的物理形式，它将以用户的数 字号码的形式存在。付款行为就是从买方的数字化 现金中扣除并传送到卖方。特别适用于买卖双方物 理上处于不同地点、通过网络进行支付的情况。
电子支付是通过计算机网络系统利用 各种支付工具以电子信息传递形式来 实现货币支付或资金流通。
目前，电子支付主要有以下三种形式： 银行Байду номын сангаас 电子现金 电子支票
2、银行卡电子支付方式
银行卡主要的电子支付方式 (1) 简单无加密银行卡支付 (2) 安全电子交易银行卡支付（SET）
（1）简单无加密银行卡支付过程 •
１、涵义：
电子支票—E-Check，也称数字支票，是将传统支票 的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版， 借助计算机网络完成其在客户、银行之间传递与处理， 从而实现资金支付结算。 电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字 传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户，可以使支票 的支付业务和支付过程电子化，但几乎和纸面支票具有 同样的功能。 电子支票是由客户计算机内的专用软件生成，一般 应包括支付信息、经过支付人的数字签名、被支付人数 字签名背书、经金融机构确认就可进行帐户存储了。