人寿团体保险洗钱风险及监管对策研究
保险公司反洗钱的调研报告
保险公司反洗钱的调研报告标题：保险公司反洗钱调研报告一、引言反洗钱措施是保险业中不可或缺的一环。
本报告旨在调研保险公司反洗钱措施是否合规，并提出改进建议。
二、背景1. 反洗钱的定义：反洗钱是指采取措施，以打击和防止组织犯罪分子将非法获得的资金籍洗清来历，并将这些资金在经济和金融领域投资或用于消费。
2. 反洗钱法规：各国保险业需要遵守以《金融行动特别工作组（FATF）反洗钱40个建议》为代表的国际反洗钱标准。
同时，各国还有各自的国内法律和监管要求。
三、反洗钱措施的现状1. 人员配备：通过调研多家保险公司，发现保险公司普遍设有反洗钱专员和团队，以负责反洗钱事务。
2. 内部控制：保险公司普遍建立了反洗钱内部控制制度，包括客户尽职调查和风险评估、报告可疑交易、资金监测等。
3. 技术支持：许多保险公司引入了现代化的反洗钱技术工具，例如KYC（了解您的客户）系统、实时监控系统等。
4. 内部培训：保险公司定期组织内部培训，提高员工对洗钱风险的敏感性，使其能够更好地发现和报告可疑活动。
四、存在的问题1. 客户尽职调查不完善：一些保险公司在客户尽职调查方面存在不完善的情况，例如未充分验证客户身份信息或未及时更新客户资料。
2. 风险评估欠缺：一些保险公司无法准确评估客户的洗钱风险，缺乏有效的风险分类和评估指标。
3. 可疑交易报告不及时：一些保险公司对可疑交易的报告反应相对较慢，可能错过了关键时机。
4. 内部培训不够：尽管保险公司普遍进行内部培训，但仍有一些人员对反洗钱的重要性和操作方法了解不足。
五、改进建议1. 加强客户尽职调查：建议保险公司改进客户尽职调查流程，确保客户身份信息的真实性和准确性。
2. 完善风险评估机制：建议保险公司建立完善的风险评估机制，包括制定风险分类和评估指标。
3. 提高报告可疑交易的效率：建议保险公司关注可疑交易报告的处理速度，加强内部协调与沟通。
4. 加大内部培训力度：建议保险公司继续加强内部培训，提升员工对反洗钱的认知和操作能力。
保险业反洗钱调研报告
保险业反洗钱调研报告
根据保险反洗钱调研报告显示，保险业作为金融行业的重要组成部分，也面临着洗钱风险。
为了规范行业运作，保险公司需要加强反洗钱意识，建立健全的内部控制措施，并与监管机构紧密合作。
首先，保险公司应当全面认识洗钱风险的严重性。
洗钱犯罪活动不仅扰乱了金融市场秩序，还可能导致恐怖主义活动的资金来源。
保险公司应当统一思想，提高对洗钱风险的认识，确保全体员工对洗钱活动具备辨识能力。
其次，保险公司需要建立健全的内部控制机制。
他们应当根据公司的业务特点和风险状况，制定相应的内部控制措施，从源头上预防洗钱行为的发生。
包括但不限于建立和落实客户尽职调查制度，加强对高风险客户的监控和管理，并加大对可疑交易的排查力度。
此外，保险公司还应当加强内部人员培训，提高员工反洗钱意识和技能，确保全员参与到反洗钱工作中来。
最后，保险公司需要与监管机构紧密合作。
他们应当积极与监管机构沟通，及时了解最新的反洗钱要求和政策，确保自身的运营符合法律法规的要求。
同时，保险公司需要积极配合监管机构的审核和检查工作，及时纠正存在的问题，并提供相关的合规报告。
综上所述，保险业反洗钱调研报告指出，保险公司应当加强反洗钱意识，建立健全的内部控制措施，并与监管机构紧密合作，
以应对洗钱风险。
只有这样，才能有效地防范洗钱活动，保护金融秩序的稳定，确保保险公司的可持续发展。
加强保险机构反洗钱的对策建议
加强保险机构反洗钱的对策建议保险机构反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而在新业态环境下，要有效地遏制保险业洗钱，相关的监管机关和保险机构应通力合作，全面围剿保险洗钱活动。
（一）构建监管机构有力科学监督举措1.督促保险机构完善反洗钱组织机构建设，许多中小险企基层保险机构起步不久，在反洗钱组织机构建设方面还处于初级阶段，没有建立健全反洗钱部门和岗位，不利于反洗钱工作的开展，人行应加强和督促这些机构尽快建立相应的反洗钱工作岗位和部门。
2.健全和强化监管措施，坚决打击违反洗钱活动的行为，加强反洗钱检查，开展日常监管充分发挥处罚警示作用，步加强对保险机构开展反洗钱工作的监督管理，指导其健全内控制度，加强保险反洗钱的现场检查和非现场监管，对保险机构违规行为进行处罚，确保反洗钱工作有效开展。
3.建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制，制定具体实施细则并尽快加以落实，逐渐改变以单一保费规模评估保险机构效益的制度。
要建立保险反洗钱奖惩制度，对提供重要保险洗钱线索的人员予以奖励，对开展反洗钱工作不力或配合洗钱犯罪的人员进行处罚，提高保险机构和保险从业人员参与保险反洗钱工作的积极性。
4.要结合保险行业特点，深入分析可能存在洗钱的风险点，依法制定和完善保险反洗钱相关制度和实施细则，增强可操作性。
要健全保险反洗钱的相关内控制度、落实反洗钱组织机构建设和客户身份识别交易记录保存等反洗钱工作检查措施，注重操作环节，层层建立严格的岗位责任制，在办理业务的过程中严格监控，不断提高反洗钱工作质量。
（二）构建基层保险机构反洗钱自律机制1.完善公司治理结构。
保险公司除了被动接受监管机关的监管外，更应主动完善治理机制，严格设定内设组织机构的职责边界和议决事议程，提高经营管理层专业化、科学化和规范化的管理水平，建立和实施公司内部分支机构各类人员的激励约束机制和事后责任追究制度。
在反洗钱方面，保险公司内部也应该建立并完善反洗钱的内控制度，制定内部反洗钱工作操作程序，设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，配备必要的管理人员和技术人员，明确专人负责对大额现金和可疑交易进行记录、分析和报告等。
我国保险业洗钱风险分析及监管对策
2011年第4期(总第381期)金融理论与实践收稿日期：2011-02作者简介：周正（1983-），男，河南周口人，法学硕士。
我国保险业洗钱风险分析及监管对策周正（中国人民银行郑州中心支行,河南郑州450040）摘要：保险行业的高速发展和保险产品尤其是投资类产品的不断创新，使保险业成为犯罪分子洗钱活动的重要渠道。
保险机构处于反洗钱的前沿地位，是反洗钱体系中重要而不可或缺的组成部分。
在这种背景下，对保险业反洗钱问题进行研究有着重要的意义。
本文主要通过新型保险产品洗钱风险和新型业务模式中的反洗钱问题进行介绍和探讨，分析我国保险业金融机构反洗钱义务，并指出其存在的问题和对策。
关键词：洗钱风险；保险业；反洗钱文章编号：1003-4625（2011）04-0118-03中图分类号：F840文献标识码：A一、保险洗钱手法分析洗钱行为通常由三个步骤构成：入账阶段，通过向合法账户注入非法资金进入金融系统；分账阶段，通过频繁地购买金融产品和与金融机构交易在全球各地划拨资金，抹去这笔资金从进入金融系统之后可能被审计出的痕迹以便掩盖其真实来源；融合阶段，资金被漂白成合法财富，为下一步行动做好准备。
通常认为犯罪分子多通过保险业对黑钱进行初步漂白。
对于保险洗钱的理解，通常为“通过商业保险交易活动所实施的洗钱行为”或“发生在商业保险领域的洗钱行为”。
虽然这符合一般人对保险洗钱从字面上的通常理解，但是“保险部门的洗钱风险表现出与其他金融部门不同的性质”，“进一步理解和明确所有保险部门的脆弱性是当务之急”，因此，仅仅对保险洗钱作以上程度的理解还不够，不足以应对日益复杂多变的保险洗钱形势。
有鉴于此，国内有学者将保险洗钱的内涵深入的进行了剖析，并在区分狭义与广义、直接与间接的保险洗钱的前提下，对保险洗钱给出了如下的定义：从狭义上讲，直接的保险洗钱是违法犯罪分子及其同伙出于逃避法律制裁的动机，为隐瞒、掩饰其非法所得财产的来源和性质，而将这些财产通过商业保险交易进行特殊处理的一切过程。
反洗钱工作问题分析及对策建议
反洗钱工作问题分析及对策建议随着保险业洗钱活动频率的日趋增高和洗钱规模的不断扩大，保险业已然成为我国反洗钱工作的重点领域，通过保险业进行洗钱的方式呈多样化、隐蔽化、专业化趋势。
保险洗钱危害极大，不但会影响保险公司自身的长远健康发展，还直接为其上游犯罪提供了资金通道和便利，无形中助长纵容了违法犯罪行为的发生，会对国家金融秩序和社会秩序产生多重的负面影响。
因此，防范和打击保险洗钱行为是当前反洗钱工作的重点之一。
虽然保险业已经被正式纳入反洗钱工作范畴，但在实际工作中，保险机构存在着片面重视保险主业发展，忽视反洗钱工作，人民银行对保险业的监管要求与保险行业自身要求存在偏差，反洗钱工作成效不佳等情况，所以说保险业反洗钱工作亟待加强。
一、目前保险业反洗钱工作存在的主要问题（一）反洗钱内控制度和操作规程还不够健全完善。
具体表现为反洗钱内控制度和操作规程与日常业务办理相脱节，造成了反洗钱工作制度不能有效落实，反洗钱义务履行不够到位；没有根据反洗钱工作要求对现行的有关规章制度和业务系统进行修订，妨碍了反洗钱工作开展，如客户身份资料与业务人员相分离，业务系统的交易记录保存时间短，一些交易记录保存不全等；各机构网点主要依据各项业务规定对客户身份进行识别，而未按照反洗钱客户身份识别制度对各项业务的相关规定进行修订和完善，造成了部分客户身份基本信息的缺失；未建立以客户为中心的客户身份识别档案，分属于不同部门的客户身份信息资料缺乏相互之间的核对、印证，为一些不法分子利用金融机构进行洗钱活动留下了可乘之机；未建立客户身份信息登记制度，一旦业务人员离职或岗位变动，就会失去很多重要情况和线索；客户身份信息不能得到有效利用，因客户身份信息资料由专人管理，并在一定时间后上交上级单位，一线业务人员不能方便地调用客户身份信息，严重影响反洗钱工作开展；对客户身份证件的核实缺乏有效措施，目前的客户身份识别制度，大多没有规定在什么情况下采取什么措施对客户身份证件进行核实，很难确保客户身份信息的真实性和有效性，甚至存在客户身份证件失效后仍继续办理业务现象。
保险业反洗钱监管问题与对策研究_曹燕
低 , 这 也是保 险洗 钱逐渐 增 加的助推 力 " 第 三 , 在 外部监 管 缺 位 和制 度 安排 缺 失 甚至 是 没 有 的情 i 兄下 , 洗 钱 会 给 保 险机 构带 来 利 益 } J少 l r 断层 承扫 l法 律 责 任 和 经济 成本 , 这样 反复交 易和 博弈的结 果 , 使 得保 险机 构洗 钱行 为逐 渐增 加 " 四 ! 保 险 业 反洗 钱工 作 基础 薄弱 第 一 , 保险 业的 反洗 钱法规 建设 和监 管 体 系 才 刚 刚7 7始 建 立, 保 险 机构 的反 洗 钱 内控制 度 ! 7作机 构 和 人 员尚 未落 实 , 因 而 反洗 钱 能 力 和 水 平相 对较 低 " 第 二 , 保 险消 费 者 的反 洗 钱 意 识淡 薄 , 在 保 险 机 构履 行 正 当 反洗 钱职 责 , 要 求 客 户 出 示 身份 证 件或 收 集 机构 客 户 的 股 东 ! 实 际控 制 人等 信息 时 , 保 险消
体和个人侵吞退费 " 三是保 险机构通过 与保 险代理机构合 伙方式伪造 / 阴阳保
单 0 ! 虚 假 退 费和 做 假 赔 案 等手 段 支 付 超 额 的 代理 手 续费 , 然 后再 从保 险 代理 机构 将 资 金转 人 小 团体甚 至 个 人 占有 "
保险 机构 既 可 计算 为保 费规 模和市场 份额 , 又能在退保 时获取可观的退保费
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Hale Waihona Puke 究二是 由于 财 产 保险 市 场 的恶 性 竞 争 , 导
的 5 保险业反洗钱工作管理办法 6 中 ,
保险业洗钱风险
保险业洗钱风险一、保险业洗钱的特质因素洗钱不仅是一个有着高额利润的、复杂的犯罪领域，还是一种经济活动。
这种经济活动披着合法外衣，严重危害着金融安全和社会稳定。
保险作为一种转移、分散风险的机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业的内在特质属性却在一定程度上为犯罪分子洗钱提供了一定的便利条件。
（一）保险产品特性引发的洗钱风险保险业本身的保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道。
按照保险产品合同的条款设计，投保人、被保险人、受益人可以不同，且保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则。
因此，犯罪分子可以通过在不同关系人之间转移资金达到洗钱的目的。
如保险产品中的人寿险和团体寿险，因涉及被保险人的人身利益，保险期限较长、费率较低、保费缴费方式和退保操作较灵活，容易被犯罪分子所利用，通过长险短做、团险个做、地下保单等方式，达到将公款化为个人私款或者将黑钱流转出境等目的。
1如果保险人在承保时未履行尽职调查的责任，未认真审核投保人、被保险人、受益人等的身份资料及关系，就有可能被洗钱分子利用。
（二）业务创新引发的洗钱风险保险公司正向客户提供日益复杂的金融产品，与其他金融行业之间的竞争也在日益加剧。
许多具有投资功能的人寿保险产品在溢缴保费和提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了新的空间。
洗钱分子可以将保单当作银行账户进行管理，甚至达到“黑钱”增值的效果，也可以多缴保费并提前赎回，或利用这个渠道将其资金向多个账户或是国外转移，特别是向一些反洗钱不合作国家和地区以及不存在外汇管制的国家和地区转移。
（三）利润驱动引发的洗钱风险目前，利润最大化是保险公司的主要经营目标，各家保险机构为抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌洗钱的业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有直接受害方，如果洗钱分子通过趸缴保费洗钱，保险公司还可获取大宗保费；退保时，洗钱分子也可能采取成本较高的短期退保方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，这样保险公司在短期内既扩展了业务，又提高了公司利润，在市场监管不到位的情况下，双方表面上达到了“双赢”。
保险反洗钱调研报告
保险反洗钱调研报告保险反洗钱调研报告一、背景近年来，国际间的金融犯罪活动呈现出不断增多和不断复杂化的趋势，其中洗钱活动成为重要问题之一。
为了应对这一挑战，保险行业也开始加强反洗钱工作。
本次调研旨在了解保险反洗钱的现状和存在的问题，为保险机构提供参考意见。
二、调研内容及方法本次调研主要通过对国内几家主要保险机构的反洗钱工作进行调研，采用问卷调查和面谈相结合的方式，对保险机构的反洗钱政策与制度、组织架构及工作流程、员工培训和意识等方面进行了深入了解。
三、调研结果与问题分析1. 反洗钱政策与制度方面大部分保险机构已经建立了相应的反洗钱政策与制度，但仍存在一些问题，如政策过于笼统，难以操作；缺乏细化的操作标准等。
2. 组织架构及工作流程方面保险机构一般设立了反洗钱部门或反洗钱专职人员来负责反洗钱工作，但存在较大差异。
一些机构的反洗钱部门较小，缺乏足够的人力资源；一些机构将反洗钱工作与合规部门合并，导致资源分散，反洗钱工作得不到足够的重视。
3. 员工培训和意识方面大部分保险机构都开展了反洗钱相关的员工培训，但培训内容和形式存在差异，覆盖范围不够广泛。
同时，员工的反洗钱意识也有待提高，一些员工对反洗钱的重要性和操作方法了解不足。
四、建议1. 完善反洗钱政策与制度，明确操作标准和责任分工，确保政策的可操作性和实施效果。
2. 建立专门的反洗钱部门，加大人力资源投入，保证反洗钱工作的专业性和高效性。
3. 加强员工培训，提高员工的反洗钱意识和操作能力，培养专业的反洗钱团队。
4. 加强与监管部门的沟通与合作，及时了解监管政策与要求，确保反洗钱工作的合规性。
五、结论保险反洗钱工作在国内保险机构中已经初步建立，但存在一些问题需要解决。
通过加强反洗钱政策与制度的完善、建立专门的反洗钱部门、加强员工培训和提高反洗钱意识等措施，能够进一步提升保险行业的反洗钱能力，更好地应对洗钱风险。
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由 于 人 寿 团 体 保 险业 自身 经 营 特 点 和保 险 业 反 洗 钱 监 管起 步 较 晚等 原 因 ，致使 利 用 人 寿 团体保 险 产 品洗 钱 成 为洗 钱 行 为蔓 延 的高 风 险领 域 ，其 趋 势值 得关 注 。
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人寿 团 险退 保 业 务 现 状
人 寿 团体 保 险 是 以 团体 为 保 险 对 象 ，以 单 位 名 义 投 保 并 由保 险 人 签 发 一 份 总 的 保 险 合 同 ，保 险 人 按 合 同规 定 向其 团 体 中 的成 员 提 供 保 障 的 保 险 。 目前 大 部 分 寿 险 公 司 都 将 员 工 福 利 计 划 作 为 团 体 保 险 的 主 要 发 展 方 向 。其 设 计 的 目的是 让 企 事 业 单 位 在 正 常 社 会 保 险 之 外 为 职 工 购 买 一 种 补 充 商 业 保 险 ，以 激 发 员 工 的积 极 性 。但 在 实 际 运 作 中 ，部 分 保 险 公 司 和投 保 单 位 相 互 勾 结 ，利 用 购 买 团体 保 险 提 前 退 保 等 手 段 ，实 现 单 位 资 金 向投 保 单 位 经 营 管 理 层 等 少 数 人 员 非 法 转 移 ，使 团体 保 险 异 化 成 为 洗 钱 ① 工 具 。 的 根 据 中国保 监会 的统 计数 据 测算 ，中 国保 险业 ２０ ０ ７年 的退 保 金 额 可 能 接 近 千 亿 ，其 中利 用 团 险退 保 业 务 掩 饰 资 金 性 质 或 进 行 洗 钱 是 保 险业 退 保 资 金 巨 大 的 一 个 主 要 因 素 。企 业 通 过 团 体 保 险 掩 饰 资 金 性 质 、 套 取 资 金 ，其 目的一 般 可 以 分 为 避 税 和 洗 钱 两 类 。企
事 业 单 位 通 过 购 买 团体 保 险 ，将 资 金 注入 保 险 金 融 机
构 ，然 后 在 短 时 间 内通 过 退 保 套 取 资 金 ，实 现 企 业 资 金 性 质 的转 化 ，保 险 业 内 俗 称 “ 单 个 做 ” 团 ，或 者 “ 长
收 稿 日期 ： ０ ９ ０ — ６ ２ ０ — ２ １
础上进 一步扩大 ： 一是 把合 法的资金 通过洗钱 的手段用于非法用途， 如银行 贷款通过洗 钱的手法用于走私 ； 二是把一种合法的 资金洗成另一种表面上也合法的资金， 如国有资产通过洗钱的手法转移到个人账户以达到侵占目的； 三是合法收入通过洗钱逃避 监管， 如外资企业将利润通过洗钱渠道转移到境外等等。
信 息 的 目的 主 要 有 两 个 方 面 ：其 一 是 团体 保 险 需 要 明
作者简介： 边维 刚 （９ ０ ） 男， １７ 一 ， 浙江诸 暨人， 高级经济师， 西南 财经大学 中国金融研究中心博士研究 生， 供职于中国人民银行上
海 总部 ； 周 婧 （９ ６ ） 女 ， １７ 一 ， 重庆人， 供职于中国人 民银行上海总部。 本文仅代表作者个人观点， 不代表作者所在单位意见 。 ①本文所指的洗钱是指广义的洗钱行为。 ０ ０ Ｏ ２ ０ 年１月，“ 太平洋周边地 区打击洗 钱及金融犯罪会议 ” 已将洗钱 概念在洗 黑钱的基
投 保 人 会 根 据 保 险 条 款 的要 求 ，提 供 投 保 人 、被保 险 人 的 真 实 客 户 信 息 。而 对 于利 用 团 体 保 险 业 务转 移 资
金 、掩 饰 资 金 性 质 的 保 险 业 务 ，其 违 规 操 作 手 法 主 要
体 现 在 两个 方 面 ： １ 编造虚 假 客户身 份信 息。编 造虚 假客户 身份 、
息 ，使 团体 保 险 沦 为 洗 钱 的 通 道 。
二 、 团险 退 保 洗 钱 手法
（一 ）通 过 投 保 团 体 保 险 将 资 金 注 入 保 险 金 融 机
构。
利 用 团 险 业 务 “ 钱 ” 的第 一 个 步 骤 是 投 保 团 体 洗
保 险 ， 将 资 金 注 人 金 融 机 构 。对 于 正 常 的 投 保 资 金 ，
人寿 团体保 险洗钱 风险及监管对策研 究 冰
边维 刚 ， 。周 婧 ｚ
（ ． 南财 经 大 学 中 国金 融研 究 中心 ， 四川 成 都 ６ ０ ７ ；２ 中 国人 民银 行 上 海 总 部 ，上 海 １西 １０ ４ ．
２０２ ０ １ ０）
摘 要： 本文从人寿团体保险业务特点出发 ， 研究其业务申存在的洗钱风险和在洗钱活动不同阶段的操作手法 ， 并立足反洗钱监管手段，提出了防范人寿团体保险洗钱风险的方法和措施。
一
单 短做 ” ，其 做 法 一 般 是 企 业 先 以 单 位 名 义 购 买 团 险 保 单 ， 将 巨额 资 金 分 散 到 上百 个 员 工 名下 进 行 投 保 ， 并 接 下 来 在 短 期 内 退 保 。事 实 上 ，在 很 多 情 况 下 ，企 业 员 工 对 投 保 并 不 知 情 ，企 业 的 保 费 最 后 通 过 退 保 转 移 到 高 管 等 部 分 控 制 人 账 户 中 ，以 达 到 利 用 团险 退 保 渠 道 实 现 资 金 暗 渡 陈 仓 的 目 的 ，并 为侵 占 、挪 用 、私 分 资 金 提 供 了便 利 。 而 保 险 公 司 通 常 为 了 自身 利 益 ，在 明知 投 保 单 位 投 保 动机 不 纯 的 情 况 下 ，往 往 还 会 积 极 促 成 保 单 的 签 订 。一 些 业 务 人 员甚 至 为 企 业 出谋 划 策 减 低 退 保 手 续 费 ，主 动 编 造 被 保 险人 和 退 保 人 身 份 信