企业信贷需求与商行风险管理诠释
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考随着我国经济不断发展，商业银行作为金融体系中的核心机构，承担着金融中介、信用创造等重要职能。
信贷业务是商业银行的核心业务之一，也是其主要盈利来源之一，因此信贷风险管理对于商业银行的健康发展至关重要。
在当前经济形势下，加强对我国商业银行信贷风险管理的思考，对于提高金融体系的稳定性和健康发展具有重要的意义。
本文将从几个方面对我国商业银行信贷风险管理进行探讨和思考。
要加强对信贷风险的认识。
信贷风险是指由于借款人违约或其他原因导致银行贷款不能按时获得偿还的风险。
在我国的金融市场中，信贷风险是金融风险的主要来源之一。
当前，我国经济结构正在不断调整，企业面临的市场竞争压力增大，部分企业经营状况不佳，信贷违约风险也相应上升。
商业银行必须充分认识到信贷风险的存在和严重性，加强对信贷风险的认识，从而提高对信贷风险的防范能力。
要建立健全的信贷风险管理体系。
健全的信贷风险管理体系是商业银行有效管理信贷风险的基础。
在目前金融市场环境下，商业银行应当建立完善的信贷风险管理体系，包括风险定价机制、风险评估模型、信贷审批流程、风险监控体系等方面。
通过建立健全的信贷风险管理体系，可以有效提高商业银行的风险管理能力，减少信贷风险对银行的影响。
要加强对信贷资产质量的监管和评估。
商业银行的信贷资产质量直接关系到其资产负债表的健康程度和盈利能力。
加强对信贷资产质量的监管和评估，可以有效提高商业银行的信贷风险管理水平。
在我国，监管部门应当加大对商业银行信贷资产质量的监管力度，加强对商业银行信贷风险的评估和排查工作，及时发现和解决信贷风险问题，保障金融体系的稳定。
要加强对风险管理工具的研究和应用。
风险管理工具是商业银行管理信贷风险的重要手段。
商业银行应当加强对各种风险管理工具的研究和应用，包括信用衍生品、担保物权、风险转移等方面。
通过灵活运用各种风险管理工具，可以有效降低信贷风险对商业银行的影响，提高其风险管理水平。
浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理
浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在国民经济中占有非常重要的地位,是国民经济的重要推动力。
现阶段，中小企业在国家优惠政策的支持和鼓励下取得了快速发展,中小企业在带动就业、促进社会稳定等方面发挥了积极的作用。
然而,由于中小企业自身经营以及经济环境等因素的影响,中小企业的信贷风险也日益凸显,因此，研究探讨中小企业信贷风险形成的原因以及如何进行有效的防范和化解,在商业银行积极开拓中小企业信贷业务的今天,具有重要的现实意义。
关键词：商业银行中小企业风险管理一、中小企业信贷风险产生的原因商业银行中小企业信贷风险是指中小企业在贷款期满时没有全部还清贷款的违约行为发生的可能性。
下面从中小企业、商业银行两个方面来分析风险产生的原因。
（一）企业方面的原因1、由于企业自身的经营特点客观上导致的违约风险一般情况下，中小企业投入规模小、产出少，资本和技术密集程度较低，缺乏核心竞争力，盈利能力弱，进而导致竞争能力和抗风险能力低下。
很多中小企业集中在技术含量低、生产工艺简单的行业和领域，受市场经营环境的影响较大，缺乏适应市场变化的应变能力，经营存在较大的不稳定性，资信水平和抗风险能力更显薄弱。
此外，一些中小企业缺乏长远打算，不重视资本积累，负债能力不强。
中小企业的上述特点导致了其在经营过程中难以取得与其实力相当的信贷资金支持。
2、企业缺乏规范的经营管理机制不少企业属于“家族式管理”，企业主要领导人作用过分突出，如果缺乏约束，企业的经营与发展将在很大程度上受领导个人影响，甚至会出现严重的决策失误。
一般来说，中小企业经营随意性大，业务稳定性差；企业容易盲目扩张，轻视风险的控制；受利益驱动，易追求经济热点而冒高风险，投机性和经营风险高，势必给银行的信贷资金造成极大的风险隐患。
3、企业财务管理制度不规范，财务报表失真我国目前的中小企业普遍存在财务制度不健全、报表不真实的情况。
通常企业有几套财务报表，上报主管部门一套，上报税务部门一套，上报银行的又是一套，令银行的客户经理也难识“庐山真面目”。
浅析商业银行公司信贷业务风险管理1000字(2)
浅析商业银行公司信贷业务风险管理商业银行是金融行业中最重要的组成部分之一，其业务范围比较广，其中公司信贷业务是其主营业务之一。
公司信贷业务是指商业银行根据不同客户的信用、资产负债状况以及经营情况等因素，为其提供融资服务的业务。
随着市场经济的不断发展以及银行业竞争的日益加剧，商业银行的公司信贷业务风险也日益增加。
因此，商业银行应加强信贷业务风险管理工作，以保证经营风险得到有效控制。
本文将从以下几个方面对商业银行公司信贷业务风险管理进行分析。
一、风险识别商业银行应从客户的信用、资产负债状况以及经营情况等方面进行风险识别。
在信用评估方面，商业银行需要通过客户信用报告、企业财务报表、税务记录等信息，对客户的信用进行全面评估。
在资产负债状况方面，商业银行需要了解客户的资产负债状况以及债务偿还能力。
在经营情况方面，商业银行需要了解客户的经营模式、收入来源、市场竞争等情况，以判断客户的经营风险。
通过全面识别客户的风险，商业银行可以有效减少信贷业务的风险。
二、风险评估对客户风险进行识别后，商业银行需要进行客户风险评估。
评估客户风险的目的在于确定客户的还款能力、担保物品价值、贷款偿付能力等方面的风险，以便商业银行更好地制定信贷业务方案。
商业银行可以通过建立评估体系，制定评估标准，确定评估方法等方式，对客户风险进行评估。
评估结果可以为商业银行制定信贷业务方案提供依据。
三、风险管理商业银行需要采取一系列措施进行风险管理。
首先，商业银行应制定信贷业务相关的政策和管制措施。
其次，商业银行要对信贷业务进行风险评估和监控。
在风险评估方面，商业银行要根据评估结果，制定相应的风险防控措施。
在风险监控方面，商业银行需对客户经营状况、贷款偿付情况等进行定期监控。
最后，商业银行应加强内部控制和审查，建立健全的风险管理体系，确保信贷业务风险得到有效控制。
四、风险防范商业银行需要采取风险防范措施，以降低信贷业务风险。
其中，重要的策略之一是分散风险。
浅析商业银行公司信贷业务风险管理(2)
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行的信贷业务风险管理是其经营的重要组成部分，主要涉及贷前风险管理和贷后风险管理两大方面。
下面对其进行简要分析：
一、贷前风险管理
贷前风险管理主要涉及对客户的信用评估和贷款申请的审批流程。
1.信用评估
商业银行在发放贷款前需对客户进行信用评估，以判定其还款能力及信用记录。
评估主要依靠客户提供的资料、财务状况分析、行业及市场分析等多个方面的信息进行。
2.风险缓释措施
商业银行在贷款发放前会采取多个措施缓解风险。
如银行会要求客户提供抵押品等资产作为担保。
同时，商业银行还会对贷款金额，期限等进行限制，确保贷款的合理性和合规性。
二、贷后风险管理
贷后风险管理主要涉及借款人还款能力监控、逾期管理和资产处置等。
1.还款能力监控
商业银行需要定期监控借款人的还款情况，及时发现可能出现的还款风险。
2.逾期管理
商业银行要及时跟进逾期贷款，采取措施追缴欠款，并调整贷款合同，控制损失扩大。
3.资产处置
商业银行会根据政策要求和市场价值，选择适当的方式措施处置不良贷款，如转让、增加担保等措施。
总的来说，商业银行的信贷业务风险管理需要在整个风险管理体系的框架下进行，确保风险能够得到有效地控制和管理，同时能够提高银行盈利水平和维护稳健的经营。
浅论中小企业信贷需求与银行风险管理
３１ 改进银行体系 内部信息 的不对称 ，充分发挥客 户经 理的 ．
职能作 用
【 稿 日期 】 ０２ ０ —１ 收 ２ １— ７ ２
银 行与 中小企业联 络信贷关 系离不 开客户经理 ，而 客户 经 理对于信息 的产生和 传递 起着至关重要 的作 用。首先 ，银 行 的管理者在进行决策 选择时 ，会受到客 户经理所 掌握 和传
向受到银行 的青睐 ，而很多的 中小企业 即使发展 前景非常
个体工商 户和私营业主 等小企业对银行 金融服务 的需求
较为繁 多。比如 ：通过银行支付结算 完成资金的往来 ；争取 融资支持 ，以扩张小企业规模 ；当资金闲置或有富余 时 ，考 虑通过投 资理 财达到保值 、增值 的 目的 ；不断发展企业 的同 时 ，继续 积累个人成长资本 ，包 括物质基础和精神文化 等方
【 作者简介】刘 陶陶 （ ９２ １７ 一），女 ，宁夏银 川人，本科 ，毕业 于南京经济学院，宁夏银行 利民支行客户经理。
一
２ — ３
递 的信 息的 影响 ，同时也 影 响着企业 贷款 申请 的抉择 。其
次 ，银行 与中小企 业之 间的博弈也受到客户经理所理解和传 递的信息 的影 响。客户经理 会在信贷 的经营和管理过程中 ， 将一手材料作 资源共享 ，充分发 挥其职能 ，建立 自己的 中小 企业征信体 系。客 户经营周转 的第一手信 息通过客户结算银 行账 户的流水而被客 户经理 获得 ，这 不仅 有效解 决了针对小
【 键词 】中 小 企 业 ；信 贷 需 求 ； 融资 ；风 险 管 理 关
【 中图分类号】 Ｆ ３ ．：Ｆ ７ ． ８ ２４ ２ ６ ３
【 文献标识码】 Ａ
【 编号】 ０ ５ ０ ４ （０ ２０ — ０ ３ ０ 文章 ２ ９ — ７ ８２ １）９ ０ ２ — ３
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行的信贷业务一直是其主要的业务之一，也是其主要收
入来源之一，但是相应的风险也非常高。
为了降低信贷业务风险，
商业银行需要加强信贷风险管理。
首先，商业银行需要建立完善的客户评级体系，对客户进行评级，确定其信用风险等级，并对不同等级的客户采取不同的信贷措施。
通过评级，商业银行可以对客户进行有效的分类管理，有效控
制信贷风险。
其次，商业银行需要对贷款申请人进行全面的风险评估，从贷
款人的信用记录、资产负债状况、偿还能力等多个方面进行评估，
确保其具备良好的信用记录和偿还能力，减轻违约风险。
再次，商业银行需要制定合理的贷款担保政策，采取多种担保
手段，确保贷款风险可控。
例如，在发放大额贷款时，商业银行可
以要求客户提供不动产或股权等担保措施，从而降低贷款风险。
最后，商业银行需要建立健全的贷后管理制度，建立完善的还
款催收机制，及时发现和解决贷款违约问题，降低贷款损失率。
同时，商业银行要建立客户档案，对客户的还款记录和业务变化进行
跟踪，及时提示客户还款，并根据还款情况及时调整贷款控制措施，控制信贷风险。
综上所述，商业银行在信贷业务风险管理方面需要建立完善的
客户评级体系，进行全面的风险评估，制定合理的贷款担保政策，
建立健全的贷后管理制度，及时发现和解决贷款违约问题，有效控
制信贷风险。
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行的信贷业务是其核心业务之一。
公司信贷业务风险管理主要涉及到信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等方面。
首先是信用风险管理，商业银行需要对客户的信用状况进行评估，包括客户的还款能力、使用目的和项目的可行性等。
商业银行需要建立完善的信用评估体系，对客
户进行分类评级，以便对不同的客户进行不同的信用额度管理和风险控制。
其次是市场风险管理，商业银行需要通过监控市场变化和利率变化等因素，做好利率风险和汇率风险的管理，确保在外部市场风险变化的情况下能够最大限度地保障
银行的资产安全。
第三是操作风险管理，商业银行需要建立完善的内部控制制度，包括风险管理流程和风险事件的上报、处置和跟踪等，以便在发生操作风险时能够及时发现并采取应
对措施，保证外部客户和内部员工的资产和利益安全。
最后是流动性风险管理，商业银行需要建立完善的流动性压力测试和流动性管理体系，以便在市场出现流动性风险时，能够在保证自身流动性的前提下积极应对风险，防止因资金链断裂而导致的风险发生。
综上所述，商业银行公司信贷业务风险管理需要从多方面进行管理，建立完善的风险管理体系，以便确保风险控制和资产安全。
商业银行的信贷风险分析与管理
商业银行的信贷风险分析与管理近年来，随着经济的发展和市场竞争的加剧，商业银行的信贷风险管理越来越受到关注。
信贷风险是指商业银行在贷款过程中可能面临的各种不确定性和损失的风险。
为了保证商业银行的健康经营和风险控制，信贷风险分析与管理成为商业银行管理层的重要任务。
信贷风险分析是商业银行对客户信贷申请的审核、分析和评估过程。
它通过对客户的财务状况、经营情况、行业背景等方面进行全面的调查和研究，对客户的还款能力和信用风险进行评估。
信贷风险分析主要包括以下几个方面：首先，商业银行需要对客户的财务状况进行评估。
通过分析客户的资产负债表、利润表和现金流量表，了解客户的资金来源、偿债能力以及盈利情况。
这有助于银行判断客户是否有足够的还款能力。
其次，商业银行需要对客户的经营情况进行评估。
通过对客户的经营模式、市场竞争力、管理能力等方面进行评估，了解客户的经营风险和盈利能力。
这有助于银行判断客户的还款意愿和还款能力。
第三，商业银行需要对客户所处的行业背景进行评估。
不同行业的发展前景和风险程度不同，因此需要对客户所处的行业进行分析，了解行业的竞争情况、发展趋势和风险因素。
这有助于银行判断客户所面临的行业风险和市场风险。
最后，商业银行需要综合各个方面的评估结果，对客户的信用风险进行综合评估。
通过制定信用评分模型、建立风险评估系统等手段，将客户的信用风险进行量化和评级，以便于银行决策和风险控制。
除了信贷风险分析，商业银行还需要采取有效的措施对信贷风险进行管理。
首先，商业银行需要建立健全的内部控制机制，确保信贷业务的合规性和规范性。
其次，商业银行需要建立科学的信贷风险管理制度和流程，明确风险责任和风险管理的各个环节。
此外，商业银行还需要加强风险监控和预警机制，及时发现和应对信贷风险。
最后，商业银行需要不断提升员工的信贷风险管理能力，加强培训和学习，提高风险管理水平。
总之，商业银行的信贷风险分析与管理是保障银行健康发展和风险控制的重要环节。
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行作为金融机构，信贷业务是其最核心的业务之一。
信
贷业务风险是商业银行最主要的风险之一，对于商业银行而言，做
好信贷业务风险管理是非常重要的。
本文将从以下三个方面对商业
银行公司信贷业务风险管理进行浅析。
一、风险管理的理念
商业银行应该坚持以客户为中心的经营理念，以客户需求为导向，以为客户创造价值为目标。
同时，还要强调责任意识，认真履
行社会责任，正视并主动承担风险，坚守风险可持续性原则。
二、风险评估的方法
商业银行通过分析市场和客户的基本信息，对潜在客户进行评估，确定客户的信用等级和借贷限额。
同时，通过对借款人借款目的、资金来源、担保措施等进行了解，对借款人的财务状况、经营
历史、发展前景进行评估。
三、风险控制的措施
商业银行应该采取多种措施来控制信贷业务风险，其中包括：
1、核实资产负债表：核实借款人提供的资产负债表信息是否真
实可靠。
2、核实现金流量：核实借款人现金流量状况，了解其债务情况、偿债能力等。
3、明确担保措施：担保措施应该明确且有效，以保证借款人在
还款方面有足够的保障。
4、建立预警机制：商业银行应该建立预警机制，对客户风险及
时评估，采取相应的预防措施，减少风险损失。
综上所述，商业银行应该完善风险管理理念，采取科学有效的风险评估方法，同时采取多种措施来控制风险，确保其信贷业务的可持续发展。
浅析商业银行中小企业信贷风险与管理
随 着 经 济 与社 会 的 发 展 ， 小 企 业 也 日益 成 长 ． 为 了 国 巾 成 民经 济 中 不 可 或 缺 的组 成 部 分 ， 中小 企 业 在 吸 纳 劳 动 力 、 进 促 市场 竞 争 以 及 技术 创 新 、 促进 经 济增 长 等 多 个 领 域 都 在 发 挥 着 关 键 的 作 用 。 过 ， 虑 到 中小 企业 自身 固有 的生 命 期 短 、 息 不 考 信 不 对 称 以 及 现代 企 业 管 理 理 念 缺 失 和融 资需 求 较 高 的 特 点 ． 在 中小 企 业 的发 展 过 程 中正 遭 遇 “ 资 难 ” 问题 ： 一 方 面 ． 融 的 另 在 中小 企 业 的信 贷 风 险 中 ， 现 出 高 比率 、 发 生 率 的 特 点 冈 呈 高 此 ， 业 银 行 往 往 存在 “ 贷 ” 商 恐 的心 理 。本 文 试 图 以 中小 企 业 信 贷 风 险 因 素着 手 ， 通过 相 应 的措 施 来 强 化 信 贷 风 险 的管 理 与 控 制 ， 现 银 企 双方 的共 赢 结 果 。 实
一
、
引 言
三 、 业 银 行 中 小 企 业信 贷 风 险管 理 的 对 策 商
１ 整 银 行 体 系 内部 信 息 不 对 称 。对 总 、 行 之 间 的权 责 ． 调 分 关 系 进 行 重 新 梳 理 ， 信 贷 准 人 的 决 策 权 限 适 当 的下 放 ， 权 将 将 限集 中 在 地 级 分 行 ， 在 部 分 经 济 发 展 程 度 高 、 贷 管 理 水 平 而 信 高 的地 区 ， 放 到 县 级 支 行 ， 下 同时 构 建 中小 企 业 征 信 体 系 ， 现 实 信 息 共 享 。 改 革 对 职 能 部 门 和 客 户 经 理 的 激 励 与 风 险 考 核 机 制 ， 为 银 行 与 中 小 企 业 信 贷 关 系 的桥 梁 ， 信 息产 生 与 传 递 作 在 过程 巾， 职能 部 门和 客 户 经 理 的作 用 至 关 重 要 。 方 面 ， 们 的 一 他 信 息 关 系 到 银 行 管理 者 的使 用 抉 择 ， 能 够 影 响企 业 的贷 款 申 也 请 决 策 。 同 时 ， 银 行 与 中 小企 业 的信 息 理 解 与 传 递 将 影 响 到 对 银 行 与 中小 企业 之 间 的博 弈 格 局 。 在信 贷经 营管 理 中 ， 充 分 应 发 挥 职 能 部 门 和 客户 经 理 的作 用 ２调 整 商 业 银 行 与 中 小 企业 的关 系 。采 取适 合 中小 企 业 特 ． 点 的差 别 化 信贷 准 人 政 策 。第 一 ， 当 降 低 或 取 消 信 贷 准 人 政 适 策 中 对 信 用 等 级 、 业 规 模 的要 求 ， 对 具 体 信 贷 风 险 的考 量 企 将 集 中 在 信 贷 调 查 、 贷 审批 环 节 ， 免 优 质 的 中 小 企 业 客 户 流 信 避 失 。 二 ， 不 同产 品 以及 不 同的 贷 款 条 件实 行 差 别 化 授权 。 第 对 大 额 业 务 及 风 险 度 高 的 贷 款 产 品 审批 决 策 权 应 适 当集 中 ， 中小 对 企 业 客 户 中等 以下 额 度 、 险度 相 对 不 高 的 贷 款 ． 批 决 策 权 风 审 应 适 当分 散 到 基 层 机 构 和 信贷 人 员 。第 三 ． 革 现 有 中小 企业 改 信 贷 准 人 标 准 体 系 。对 中小 企 业 贷 款 准 人 ， 可综 合 考 虑 如 下 因 素 符 合 国家 产 业 政 策 、 保 政 策 要求 ， 术 水 平 先 进 ， 有 一 定 环 技 具 经 济 规 模 ， 长性 好 产 品 竞 争 力 强 、 场 潜 力 大 企 业 内部 组 织 成 市 结 构 清 晰 合 理 ， 营 者 素 质好 ， 导 班 子 能力 强 ， 理 规 范 的企 经 领 管
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
企业信贷需求与商行风险管理诠释
摘要：中小企业发展将成为我国经济增长和发展的主要动力，中小企业的信贷市场也将成为新兴市场，对中小企业的金融服务将成为商业银行的战略选择。
但对中小企业的信贷融资也由于其自身和市场的一些特点，商业银行在扩展业务的同时，对其信贷管理就显得尤为重要。
关键词：中小企业融资风险管理
1我国中小企业信贷融资现状
近几年，我国中小企业的经济贡献度持续上升，工业总产值占比已增至82％左右，而银行信贷的比例基本维持在5％左右，中小企业融资难，融资渠道单一、融资成本高昂的现状未得到实质性解决。
对于小企业贷款，政府虽推动力度不小，但商业银行的响应有限。
目前，商业银行在发放中小企业贷款时，仍然显得过于保守。
中小企业贷款基本上以抵押为主，同时，抵押贷款存在周期长、费用高的问题。
2商业银行现行中小企业风险管理中存在的问题
正是基于中小企业信贷违约风险高的特点，导致了银行对其业务开展的谨慎，从而发展缓慢。
也存在了巨大的问题。
(1)，信贷准人政策缺乏灵活性。
银行偏重对大规模企业的信贷融资，大部分中小企业不论优劣，只因规模问题而直接被银行融资拒之门外。
(2)．信货授权高度集中。
审查程序繁琐，这种授权方式显然不能适应中小企业融资需求“时间急”的特点。
(3)，激励机制和管理考核不合理。
银行内部并未能形成有效的企业估价体系，仅凭领导决定制的“关系贷款”，这也挫伤了业务人员的开展业务的积极性。
3商业银行风险管理对策
3．1改进银行体系内部信息不对称
调整总、分行之间的权责关系，将信贷准人决策权限适当下放，将权限主要集中在地级分行，对于部分经济发展程度较高、信贷管理水平高的地区，适当下放到县级支行，并且建立中小企业的征信体系，信息共享。
改革对职能部门和客户经理的激励与风险考核机制。
职能部门和客户经理作为银行与中小企业信贷关系的桥梁，对于信息产生与传递的作用是至关重要的，一方面，他们本身的信息
影响到银行管理者对他们的使用抉择，同时也影响到企业的贷款申请抉择。
另一方面，他们对银行与中小企业的信息理解与传递将影响到银行与中小企业之间的博弈矩阵。
在信贷经营管理中，应充分发挥他们的这一作用。
3．2调整商业银行与中小企业的关系
采取适合中小企业特点的差别化信贷准人政策。
第一，适当降低或取消信贷准人政策中对信用等级、企业规模的要求，将对具体信贷风险的考量集中在信贷调查、信贷审批环节，避免优质的中小企业客户流失。
第二，对不同产品以及不同的贷款条件实行差别化授权。
大额业务及风险度高的贷款产品审批决策权应适当集中，对中小企业客户中等以下额度、风险度相对不高的贷款，审批决策权应适当分散到基层机构和信贷人员。
第三，改革现有中小企业信贷准人标准体系。
对中小企业贷款准人，可综合考虑如下因素符合国家产业政策、环保政策要求，技术水平先进，具有一定经济规模，成长性好产品竞争力强、市场潜力大企业内部组织结构清晰合理，经营者素质好，领导班子能力强，管理规范的企业。
3．3建立高效合理的中小企业信贷风险管理模式
商业银行的经营风险主要表现为信用风险、市场风险、操作风险，涉及到具体的授信业务流程中的三个方面分别为：客户选择、贷款定价、制度建设。
构建科学高效的授信风险管理模式的目的。
就是耍从根本上解决商业银行的“惜贷”问题，使中小企业的信贷业务得到健康可持续的发展。
(1)中小企业授信风险控制思路
首先，建立以数学概率论为理论基础的中小企业授信风险控制思路。
通过度量和规划目标客户违约概率、违约风险暴露和违约损失率，估计和控制全行中小企业资产组合的整体不良率。
其次，通过制定规范化的风险评判指标，实现授信评审批量化、工厂化和标准化操作，以适应中小企业信贷业务对效率的要求。
(2)中小企业授信风险管理体系
中小企业授信风险管理体系就是要覆盖所有影响授信业务目标实现和可能造成风险隐患的因素，包括流程、产品、客户、团队、制度等方面，从总部层面的战略规划和资源分配，到各业务单位的市场开拓和产品管理，风险都应得到有效控制。
1)组织框架。
商业银行成立专业化的中小企业信贷事业部，打造专业化的中小企业信贷市场开发、信贷风险管理团队，是解决中小企业银行信贷融资难
的有效途径之一。
2)制度体系。
确立以授信准则为核心的制度体系，主要由目标市场标准、客户标准、授信标准三部分组成。
(3)风险管理技术
风险管理技术是中小企业授信管理的核心技术，它是标准化作业、流程化审批的基础，是授信管理的量化指标，同时也是保证中小企业授信业效率的前提条件。
主要由以下九种技术组成：1)行业筛选技术。
建立由行业规模、公司人数、发展能力、与大公司关联性、银行获利潜能为主要打分项目的行业筛选指标体系。
2)客户筛选技术。
结合国内外最好的实践总结，针对客户所处行业类别，确立客户选择标准、选择程序以降低风险。
3)授信额度测算技术。
通过客户选择标准的筛选，合格的客户将使用授信标准来确定价格、期限、贷款方式和信贷产品结构。
4)资产组合管理技术。
主要包括客户授信标准组合管理、客户信用等级组合管理、客户规模等级组合管理、客户行业分布组合管理、授信标准例外情况组合管理。
5)风险定价技术。
以数学概率论为理论基础，确立基于客户违约概率、违约风险暴露和违约损失率基础之上的风险定价技术，估计和控制全行中小企业资产组合的整体不良率。
6)风险计量技术。
以客户信用等级为依据确定违约损失率指标，通过与担保违约损失率、产品风险暴露度指标的组合得出预期损失率指标，该指标是产品定价、风险拨备的主要依据。