浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的比重日益增加。
由于小微企业规模小、经营管理水平参差不齐，其信贷风险也相对较高。
小微企业信贷风险管理成为了银行和其他金融机构在对小微企业进行信贷业务时需要面对的一个重要问题。
本文将针对小微企业信贷风险管理中存在的问题进行分析，提出相应的对策。
1. 信息不对称问题小微企业普遍存在信息不对称问题，即银行难以获取真实、准确的企业信息。
小微企业通常没有完善的会计体系，会计信息不够规范和透明，经营状况和财务状况难以准确把握，给银行信贷风险管理带来较大困难。
2. 信用风险高由于小微企业规模较小，管理层水平参差不齐，经营风险相对较高。
在市场竞争激烈，经营环境复杂的情况下，小微企业往往面临着较大的经营风险，信用风险相对较高。
3. 抵押品不足小微企业多数情况下只有少量的固定资产或者无形资产，无法提供足够的抵押品，难以满足银行的抵押品要求，增加了信贷风险。
4. 资金流动性差小微企业的资金流动性较差，往往存在资金周转不灵、流动资金不足等问题，加大了偿还贷款的风险。
5. 风险控制体系不健全由于小微企业的规模较小，其内部风险控制体系通常相对薄弱，存在着财务管理、风险控制和内部审计等方面的不足，增加了信贷风险。
1. 完善信息化建设针对小微企业信息不对称的问题，银行可以通过加大信息化建设力度，提高信息获取的途径和手段，让企业能够提供真实、准确的信息。
也可以通过与第三方机构合作，获取企业的信用信息，以降低信息不对称带来的风险。
2. 强化风险评估和控制针对小微企业的信用风险高的情况，银行可以通过加强风险评估，对小微企业进行全面、深入的了解和分析，准确把握其经营状况、财务状况和信用状况，进而采取相应的风险控制措施。
3. 拓宽融资渠道针对小微企业抵押品不足的问题，银行可以通过拓宽融资渠道，为小微企业提供多元化的融资方式，如信用贷款、担保贷款、小额贷款等，满足小微企业不同的融资需求。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业是我国经济发展中的重要组成部分，承担着大量的就业和创新功能。
小微企业在经营过程中面临着各种风险，其中信贷风险是其面临的最为严峻的挑战之一。
小微企业信贷风险管理是保障金融机构利益和维护金融稳定的重要工作，对于小微企业信贷风险管理中的问题与对策进行深入分析，对于提高金融机构的风险防范能力和支持小微企业的发展至关重要。
1.风险认知不足小微企业信贷风险由于其特殊性，可能存在风险认知不足的问题。
金融机构在对小微企业进行信贷时，往往难以准确识别和评估其风险，导致信贷资金的流失和损失。
2.信息不对称小微企业往往由于规模较小，财务状况较为复杂，信息披露不足，导致金融机构难以获取真实及时的企业信息，难以进行风险评估和控制。
3.信用评估不足小微企业的信用评估标准相对模糊，无统一的信用评估模型，金融机构在进行信贷决策时，难以确定企业的还款能力和信用状况，存在较大的信用风险。
4.担保不足小微企业由于规模小，往往难以提供足够的担保物，使得金融机构担保难度加大，信贷风险相应增加。
5.利率风险小微企业在面临信贷时，通常只能接受较高的贷款利率，高额的利息支出可能会导致企业经营困难，增大还款风险。
1.建立完善的风险管理体系针对小微企业信贷风险管理中存在的问题，金融机构应建立完善的风险管理体系，包括风险预警、风险评估、风险控制等环节，确保全面有效地管理信贷风险。
2.加强风险认知培训金融机构应加强对小微企业信贷风险的认知培训，提高信贷人员对于小微企业的了解和评估能力，为金融机构提供更准确的风险识别和控制。
3.建立信息共享机制建立小微企业信贷信息共享平台，实现金融机构间的信息共享，并引入第三方征信机构，提供更全面准确的小微企业信用信息，降低信息不对称问题，提高信贷风险管理水平。
4.建立多元化的信用评估模型金融机构应根据小微企业的经营特点和行业特性，建立多元化的信用评估模型，以充分综合企业的还款能力、经营状况、行业地位等因素，更准确地评估企业的信用状况。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业是国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、改善民生等方面起着举足轻重的作用。
小微企业由于规模小、资金紧张、管理薄弱等特点，面临着较大的信贷风险。
针对小微企业信贷风险管理中存在的问题，本文将从四个方面进行分析，并提出相应的对策。
一、小微企业信贷风险管理中存在的问题1.信息不对称问题由于小微企业规模较小，经营情况相对不够透明，难以提供足够的资产负债表和现金流量表等财务信息，导致银行在审批贷款时往往无法充分评估其信用风险。
2.担保条件苛刻银行对小微企业的贷款往往要求提供较高价值的抵押或担保品，而小微企业由于资金紧张和资产负债表较为薄弱，很难提供合适的担保物，导致难以获得贷款。
3.信贷利率较高由于小微企业信用风险较大，银行通常对其收取较高的贷款利率，导致小微企业获得贷款后的融资成本较高，加大了经营成本。
4.缺乏专业化的风险管理小微企业自身由于规模小，缺乏专业化的财务部门，往往难以进行有效的风险管理，很容易陷入经营风险。
二、小微企业信贷风险管理对策分析1.加强信息披露银行可以通过与小微企业建立长期合作关系，促使其提供更加全面、真实的财务信息。
可以鼓励小微企业采用先进的财务管理软件和系统，提高信息披露的透明度。
2.加大政策扶持力度政府可以通过财政补贴、贷款担保、风险补偿等措施，降低小微企业融资的成本和风险。
支持第三方担保机构的发展，为小微企业提供更加灵活、多样化的担保方式。
3.建立风险定价机制银行可根据小微企业的信用等级和还款能力，建立差别化的信贷定价机制，针对信用较好的小微企业给予较低的信贷利率，提高对小微企业的金融包容度。
4.推动小微企业融资创新银行可以引入先进的金融科技手段，通过大数据、人工智能等技术手段，提高对小微企业的信用评估和风险控制能力。
鼓励发展小额贷款公司、融资租赁公司等新型金融机构，为小微企业提供更加灵活、多样化的融资渠道。
5.加强风险监控银行可以通过建立小微企业信贷风险数据库，定期对小微企业进行风险监测和评估，及时调整风险控制策略，防范信贷风险的发生。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。
然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。
本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。
1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。
1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。
1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。
然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。
2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。
合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。
2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。
对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。
2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。
同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。
2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。
一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。
3．风险和收益不对称。
严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。
小企业贷款风险高,管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
农牧区小微企业信贷风险管理问题与对策研究
农牧区小微企业信贷风险管理问题与对策研究随着国家大力支持农牧业发展，农牧区小微企业逐渐成为经济发展的重要组成部分。
由于农牧区的经济发展水平相对较低，小微企业普遍面临着信贷风险管理问题。
本文将从农牧区小微企业信贷风险管理存在的问题和相应的对策进行研究。
一、农牧区小微企业信贷风险管理存在的问题1. 信用风险较高农牧区小微企业普遍面临着信用风险较高的问题。
由于缺乏完善的信用记录和资产证明，银行往往难以进行有效的信用评估，导致了贷款风险的增加。
2. 抵押物不足由于农牧区小微企业的经营规模较小，很难提供足够的抵押物来进行担保，导致了银行不愿意给予贷款或者贷款额度较低。
3. 偿债能力不足由于农牧区小微企业的盈利能力相对较低，偿债能力也相对较弱。
一旦发生经营风险，很难保证按时偿还贷款。
4. 缺乏专业的风险管理团队农牧区小微企业往往缺乏专业的风险管理团队，对于贷款的风险把控不够，容易导致贷款违约和坏账的增加。
二、对农牧区小微企业信贷风险管理的对策研究1. 完善信用记录系统针对农牧区小微企业的信用记录不完善的问题，可以建立起农牧区小微企业信用记录系统，通过记录企业的经营历史、信贷记录和社会信用状况等信息，提高银行的信用评估能力，减少信用风险。
2. 引入担保机构针对抵押物不足的问题，可以引入第三方担保机构作为信贷的担保方，提高了贷款的安全性，减少了银行的风险值。
3. 加强风险管理培训对于农牧区小微企业经营者，可以提供相关的风险管理知识培训，提高他们对于风险的识别和防范能力，减少贷款违约的风险。
4. 鼓励金融创新通过金融创新的手段，推出适合农牧区小微企业的金融产品，比如小额信贷、无抵押贷款等，提高了小微企业的融资便利性，降低了贷款风险。
结语农牧区小微企业作为经济发展的重要力量，其信贷风险管理问题亟待解决。
通过对农牧区小微企业信贷风险管理问题的深入剖析，我们可以找到相应的对策，提高了小微企业的融资便利性和贷款成功率，有助于加快了农牧区的经济发展，实现了经济可持续发展的目标。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析1. 引言1.1 背景介绍小微企业信贷风险管理是银行业务中一个重要的领域，随着我国市场经济的不断发展，小微企业得到了越来越多的关注和支持。
由于小微企业规模小、信息不对称等特点，其信用风险相对较高，给银行带来了较大的信贷风险。
如何有效管理小微企业信贷风险成为了银行业务中一个紧迫的问题。
小微企业信贷风险的管理不仅仅是对风险的预防和控制，更是对资源的合理配置和市场的稳定发展。
只有通过有效的风险管理，银行才能实现对小微企业的支持，促进其良性发展，同时保障自身的资产安全和经营稳定。
本文将从小微企业信贷风险的特点出发，分析小微企业信贷风险管理存在的问题，并提出相应的对策分析。
通过对加强风险评估与监控、建立差异化信贷定价机制等方面的探讨，旨在为小微企业信贷风险管理提供一定的借鉴和参考。
【这里可以添加一句过渡话，将引言与正文连接起来。
】.1.2 研究意义小微企业信贷风险管理在当前金融市场中备受关注，其研究意义主要体现在以下几个方面：小微企业作为我国经济的重要组成部分，承担着创造就业机会、促进经济增长和推动社会稳定的重要职责。
受制于自身规模较小、管理薄弱、信息不对称等因素，小微企业在借款过程中往往面临较高的信贷风险。
研究小微企业信贷风险管理对于稳定金融市场、促进小微企业可持续发展具有重要的现实意义。
随着金融市场的不断发展和变化，小微企业信贷风险管理也面临着新的挑战和机遇。
通过深入研究小微企业信贷风险管理中存在的问题，可以为金融机构和监管部门提供更加科学合理的政策建议，促进金融市场稳定和健康发展。
小微企业信贷风险管理是一个复杂而又具有挑战性的问题，研究其意义不仅可以为实际工作提供指导，更可以为学术界提供重要的研究方向和思路，具有重要的理论和实践价值。
1.3 研究目的研究目的是为了深入分析小微企业信贷风险管理中存在的问题，并提出有效的对策措施，以提高金融机构对小微企业信贷风险的应对能力和管理水平。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析小微企业在我国的经济发展中发挥着重要的作用，它们在促进就业、推动经济增长、促进社会稳定等方面作出了重要贡献。
由于小微企业的规模较小、管理水平较低、资金周转困难等因素，使得它们在融资过程中存在着较大的信贷风险。
本文将从小微企业信贷风险管理的问题出发，分析其存在的问题，并提出相应的对策。
1.信用风险高由于小微企业的经营规模较小，资金周转不灵活，往往难以提供充分的抵押品或担保物来获得贷款，因此银行在为小微企业提供贷款时要承担较高的信用风险。
2.信息不对称小微企业的经营情况、财务状况、信用记录等信息往往不是很透明，银行难以获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，这就导致了信息不对称的问题。
信息不对称会导致银行难以准确评估小微企业的还款能力和风险状况，从而增加了信贷风险。
3.还款能力不稳定小微企业的经营状况受到市场环境、行业竞争等因素的影响，经营状况波动较大，有些企业在经营困难时很难按时还款，这就增加了信贷风险。
4.成本控制不足小微企业在经营过程中往往难以有效控制成本，从而降低了盈利能力，这就使得企业很难按时还款，增加了信贷风险。
1.加强信息披露银行可以与小微企业建立长期合作关系，在贷款前定期进行企业经营状况的调查，加强信息披露，使得银行能够获得准确的信息来评估小微企业的信用状况，从而降低信息不对称的风险。
2.建立风险共担机制银行可以与小微企业合作，建立风险共担机制，当贷款出现违约情况时，小微企业和银行共同承担相应的风险，通过风险共担机制来降低信贷风险。
3.加强风险管理银行在为小微企业提供贷款时，应该加强风险管理，分散风险，降低信用风险。
银行可以采取多种方式，如加强资产负债管理、建立信用担保体系、设立信贷风险准备金等方式来降低信贷风险。
4.提高信用评估水平银行应该提高自身的信用评估水平，建立科学的信用评估模型，通过科学的手段来评估小微企业的信用状况，从而降低信用风险。
[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考]
[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考][当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考]当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理工作较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
1/ 9一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指在中国社会经济中扮演着非常重要角色的企业类型，其数量庞大、分布广泛，对促进经济增长和就业有着重要作用。
根据国家统计局数据显示，截至2018年末，中国小微企业达到了3402万户，占全国企业总数的97.9%，创造了约60%的国内生产总值和80%以上的就业岗位。
由于小微企业的规模小、融资难度大、信用记录不佳等问题，面临着较高的信贷风险。
随着金融市场的不断发展和金融风险的不断暴露，小微企业信贷风险管理成为了各金融机构和政府部门亟待解决的难题。
现有的小微企业信贷风险管理模式存在诸多问题，如信息不对称、风险难以评估、风险控制不足等。
有效地解决小微企业信贷风险管理问题，对于促进小微企业的健康发展、金融机构的稳健经营、国民经济的可持续发展具有重要意义。
对小微企业信贷风险管理中的问题与对策进行深入分析与研究具有重要的现实意义与实践价值。
1.2 研究意义小微企业信贷风险管理在金融领域具有重要意义。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，其融资需求旺盛，直接关系到国民经济的稳定和健康发展。
而小微企业信贷风险管理的科学性和有效性，对于维护金融市场秩序、促进金融机构稳健经营、保障投资者利益具有至关重要的意义。
小微企业信贷风险管理能够有效提升金融机构的风险管理水平和风险控制能力，降低信贷风险带来的损失和风险事件对金融机构的冲击。
通过对小微企业信贷风险的科学评估和有效管理，可以帮助金融机构更好地了解借款人的信用状况和偿债能力，从而降低不良贷款率，提升贷款违约的预警能力，保障金融机构的健康发展和利益最大化。
小微企业信贷风险管理的研究具有重要的实践意义和推广价值。
只有不断完善和加强小微企业信贷风险管理工作，才能有效防范和化解小微企业信贷风险带来的各种挑战和风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
【2000字】1.3 研究目的研究目的是为了深入了解小微企业信贷风险管理中存在的问题，并提出有效的对策建议，以帮助小微企业更好地应对信贷风险，提高其融资能力和发展潜力。
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浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。
一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题
1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。
3．风险和收益不对称。
严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。
小企业贷款风险高,管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
4．信用风险评价方法存在差距。
商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。
国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。
评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。
静态分析多,动态分析少。
从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。
指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。
由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。
二、商业银行中小企业信贷风险管理对策
加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。
首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控
制应是全过程的,要从贷前、贷中和贷后全方位进行管理；除了量身定制中小企业资信评价体系外,还应建立适应中小企业特点的管理模式和业务流程。
1．建立完善的风险管理体系架构。
商业银行风险管理的体系架构是建立在商业银行整体组织结构上。
组织结构反映了银行经营风格和经营战略的特点,合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础。
一个成功的风险管理架构首先要有好的风险管理环境,其次是要合理设置风险管理部门,并保证主要职责分工明确。
同时,商业银行风险管理的基本流程也是实施有效管理的重要环节,为有效的风险管理活动提供了基本的顺序与框架。
另外,随着现代技术不断运用于商业银行,风险管理信息系统的重要性也在不断加强,其安全性关系到整个机构风险管理的成败。
2．推行“信贷工厂”模式。
通过对目前国内商业银行中小企业贷款经营模式进行研究, “信贷工厂”模式是针对中小企业特点而设计,比较适合中小企业信贷业务要求,可以提高工作效率,并可有效控制风险。
“信贷工厂”是建行小企业贷款的一种独特模式。
按照“信贷工厂”模式,客户经理专门负责接洽客户、全方位销售银行产品等前台工作,客户评价、资料录入系统、贷款审核等交由后台集中处理。
审批人员由风险条线派驻各个小企业经营中心,专司小企业贷款业务。
在担保抵押上,结合小企业特点,创造性地采取供应链、保理、应收账款抵押和连带担保等方式。
通过“信贷工厂”模式,不仅可以有效控制了风险,且可以批量评估审核,提高了效率。
3．建立全方位的贷后风险监管体系。
商业银行信贷风险贷后控制是在贷款业务发生后对信贷风险的反馈控制,通过贷后管理来实现。
贷后管理首先是在贷款风险分类的基础上进行的,既要对日常业务进行管理,最重要的是对问题贷款的监督与控制,需要解决的风险控制问题是对问题贷款的识别与确定,并根据问题贷款的风险程度采取有效的措施对问题贷款进行监控和处置。
4．培育健康的风险管理文化。
我国银行业风险管理水平与西方金融业发达国家相比,最大的差距就在于银行员工对风险管理的认识和理念的不同。
西方商业银行把对风险的有效管理看作是新的金融环境下的业务增长点,而我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的,风险管理会阻碍业务的发展,这一思想根深蒂固。
正是在这一理念的驱使下,很多规章制度都变成了一纸空文,违规操作等风险随之产生。
因此,构建以风险控制为核心的信贷风险管理文化已迫在眉睫,重塑风险文化应成为中国商业银行的自觉行动。
对于银行业来说,风险管理是个永恒的话题,从历次金融危机和经济动荡中可以总结出,风险管理水平高低是决定银行业兴衰的大事,风险管理是银行的核心竞争力。
商业银行应调整发展策略与加强自身建设,通过完善信贷业务流程、加强内控制度建设和建全贷后风险监管体系,有效的识别风险,并达到防范和化解中小企业信贷风险的目的。
中国邮政储蓄银行信贷风险控制存在的问题浅析
随着新巴塞尔协议的实施、国内金融市场的全面开放以及美国次贷危机的发生，对我国商业银行的信贷风险控制能力提出越来越高的要求。
邮储银行成立时间短，加之过去一直只存不贷，缺乏信贷经验，在信贷风险控制上尚处于摸索阶段。
可以说，邮储银行信贷业务的发展任重而道远。
1、尚未形成正确的信贷风险控制理念
由于处于信贷业务萌芽阶段，信贷业务的发展是目前邮储银行所关注的重点。
对信贷风险控制理念的培育和引导则力度不大，导致其未能得到渗透和普及。
总体来说，邮储银行信贷风险控制意识滞后，缺乏正确的定位，未能树立风险控制是商业银行管理的核心理念。
一些基层员工或信贷人员容易将风险控制与业务发展分开，认为二者是对立的。
在这种错误的认识下，很容易产生两种极端，第一种极端认为风险控制是阻碍业务发展的绊脚石，要想信贷业务迅速发展，就必须暂时把风险控制放在一边置之不理；还有一种认为少发展业务就可以控制风险，通过否定业务来达到降低风险的目的，这样导致很多该发展的业务没有得到发展，反而削减了邮储银行的整体抗风险能力。
除此，邮储银行缺乏对员工信贷风险的危害性以及信贷风险控制的必要性教育，尚未形成全行统一的风险管理文化，只有在各省（市）分行的企业文化中才能看到口号式风险观的简单表述，在日常工作过程中也较少辅助以真实的风险事件警示和推广先进的风险控制经验，这使得信贷风险控制意识在银行经营管理的全流程中贯彻不充分。
2、信贷风险管理制度和内部控制体系尚未完善
邮储银行成立后，由于部门、机构职能的变更和业务范围的扩大，一方面对过去邮政储汇局制订的风险管理制度进行清理，选择可以沿用的部分，一方面又针对新业务（主要指信贷业务）的开展制订新的风险管理制度。
先后针对各项信贷业务的开展制定了具体的管理办法和操作流程，如《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作流程》、《中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程》等规章制度。
然而因为信贷业务零经验，对于新制订的规章制度的效用还需要在具体执行中跟踪实施效果以便进一步完善。
在信贷业务品种短时间内以较快速度增加的情况下，一些创新业务甚至还存在着制度空白，风险管理制度未覆盖全部业务流程，尚未形成较为完整的风险合规体系。
邮储银行虽说在内部控制建设上取得了一定的成效，初步建立起了由信贷部、审计部、风险合规部以及其他业务部门组成的内部控制框架。
但是，邮储银行还需继续加强内部控制操作流程科学化、执行制度纵深化以及岗位职责规范化等。
同时，邮储银行当前信贷风险的防控过于依信贷部门，未能体现部门间相互制衡，审贷只是形式上分离，信贷员参与汇报和表决，且审贷委员会成员中信贷营销部门占据大部分，从而不能对风险进行有效提示，无法保证风险的及时处理。
3、没有建立有效的信贷风险预警机制
信贷风险预警机制是指商业银行通过一系列技术手段，对借款人实施系统化持续监测，提前发现和识别风险类别、程度、范围以及风险变化趋势，并及时发出风险预警信号。
有效的信贷风险预警机制的建立将改变以往商业银行应对信贷风险反应滞后和风险判断表面化的状况。
邮储银行作为一家年轻的商业银行，在信贷风险预警机制建设上还远远不够。
如缺乏科学的风险预警系统，只建立了可用于事后统计和事后监控的信贷管理信息系统；在宏观经济信息、市场信息、行业动向、行业标准、企业经营状况、企业信贷资金使用、信贷资产分布、信贷资产存量和增量等方面数据涵盖上不广，且数据匮乏。
除此之外，邮储银行在信贷风险跟踪、监测和控制手段上也有待进一步提高。