我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国的中小企业是国民经济的重要组成部分，同时也是就业岗位的重要来源。
然而，
与大型企业相比，中小企业的资金来源相对困难，资金成本也较高。
因此，商业银行对中
小企业的信贷支持和风险管理非常重要。
本文着重探讨我国商业银行中小企业信贷风险管
理的现状和存在的问题。
1.定期对客户的信用状况进行评估，及时了解客户的还款能力和资金使用情况，减少
信贷风险。
2.建立完善的风险管理制度，并逐步实现风险内控和监测的自动化、规范化、智能化，有效提高风险管理水平。
3.加强信贷审批和放款管理，规范授信流程，确保授信决策的科学、合理和准确。
4.强化风险防范意识，加强风险预警和应对能力，对逾期贷款及时进行催收和处置，
尽快降低不良贷款风险。
5.合理设计信贷产品，满足中小企业的金融需求，从而提高其还款能力和信用度。
二、存在的问题及对策
尽管我国商业银行中小企业信贷风险管理采取了一系列措施，但仍然存在以下问题：
1.缺乏针对性的信贷产品
商业银行中小企业信贷产品缺乏针对性，难以满足中小企业的实际需求。
中小企业的
资金需求往往与规模、行业、生命周期等因素密切相关，需要不同类型的信贷产品来满足。
因此，商业银行应根据中小企业的不同需求，开发出更加针对性的信贷产品。
2.信息不对称问题
商业银行在审批中小企业贷款时，往往面临信息不对称的问题。
中小企业往往不愿意
或者不能向银行提供足够的信息，这给银行的风险管理带来了难度。
因此，商业银行应加
强与中小企业的沟通，提高信息透明度，建立相互信任的关系。
3.客户评估体系不完善
商业银行中小企业客户评估体系不完善，难以科学、客观地评估中小企业的信誉度和
违约风险。
为了提高客户评估的准确性和精度，商业银行应建立科学、先进的客户评估体系，并根据客户不同的信用评级，制定相应的风险管理策略。
4.风控能力有待提升
商业银行的风险管理技术和能力还有待提升。
在目前大数据和人工智能技术的快速发展下，商业银行应不断引进最新的技术手段并积极应用，提高风险管理的精准度和水平。
综上所述，我国商业银行中小企业信贷风险管理还存在着一些问题，但是随着我国金融服务业的不断发展，商业银行中小企业信贷风险管理的水平也将逐步提升。
国有商业银行中小企业信贷风险管理对策研究
、
（ ） 一 中小企业的基本内涵和特点 为银行在 金融脱媒化 日 明显 的环境下新业务 的增长点 。而 益 中小企业是与所 处行 业的大企 业相 比人员规 模 、资产规 我国银行 员工认 为风险管理 与业 务发展是相矛盾的 ，风险管 模与经营规 模都 比较小 的经济单位 。不同国家 、 不同经济发展 理会 阻碍业务的发展。 正是在这一理念的驱使下 ， 多规章制 很 阶段 、 不同行业对其界定的标准 不尽相 同 ， 且随着经济的发展 度都 变成 了一纸空 文 ， 违规操作等风险随之产生。因此 ， 构建 而动态变化 ，各国一般从质和量两个方面对中小企业进行定 以风险控 制为核心 的信贷风险管理文化 已迫在眉睫 ，重塑风 义。 质的指标主要包括企业的组织形式 、 融资方式及所处行业 险文化应成为中国商业银行的 自觉行动 。 地位等 ， 量的指标 则主要包括雇 员人数 、 实收资本 、 资产 总值 ３经营信息不对称 ． 等， 量的指标比质 的指标更为直观 ， 据选取容易 ， 多数国 数 大 商业银行从上至下 的行业信 息发 布还不够及时 、 直接和 家都以量 的标准进行划分。 全面 ， 得直接面对客 户的基层机构人 员 ， 使 过度地依赖 来 自企 中小企业 的特点主要有 ： 业的 、 的 、 的信息 ， 地方 局部 造成信贷判断和 决策上的失误 。 况 １ ． 管理模式简单 ， 决策迅速 。主要体现在企业规模小 、 经 且尚未形成银行业务以风险管理为主导 ，做 好银 行风 险数据 营决策权高度集 中 ， 干变万化 的市场反应灵敏 ， 对 实行所有权 收集工作的意识 ， 是一个需长期努力的方 向。 这将 与经营管理权合 一 ， 既可以节约所有者的监督成本 ． 又有利 于 ４ ． 信贷人 员素质有待提高 企业快速做 出决策。其次 ， 中小企业员工人数较少 ， 织结 构 组 目前 ，商业银行从事信贷工作 的人 员包括信 贷审 查 、 审 简单 ，在 经营决策和 人员激励 上与大企 业相 比具 有更大的弹 批人 员普遍缺 乏对贷款 企业的专业背景和 行业特点 的了解 ， 性 和灵活性 ， 因而能对不断变化的市场做 出迅速反应。 特别是 中小企业行业涉及面广 、 经营灵活 ， 对信贷人员的知识 ２ ． 市场反映灵敏 ， 灵活性 高。 虽然 中小企业作为个体普遍 面要求高 ， 以一个标准衡量所有 的贷款企业 ， 如果 不是放过 了 存在经营 品种单一 、 生产能力较低的缺点。但 从整体上看 ， 风险就是矫枉过正失去了发展机会 。同时信贷审批人 员变动 由 于量大 、 点多 ， 且行业和地域分布面广 ， 它们又具有贴近 市场 、 较大也导致信贷资产质量难以保证 ，尤其是风险管理人才极 靠近顾客和机制灵活 、 反应快捷的经营优势 。 因此利于适应 多 为短缺 ， 给做好信 贷风险管理工作带来相 当大的难度 。 况且 由 姿 多态 、 干变万化 的消 费需求。小企 业灵 活性 高 ， 行业特征不 于体制性的问题 没有得 到较好解决 ，一 些业务骨干因无法实 是很明显 ， 经常在 不同行业中转换 的特 点 ， 规模小 的企业更为 现 其职业发展而流失。 明显 。 ５ 理工具相对短缺 管 ３注重市场细分 ， ． 又专又精 。中小企 业由于自身规模 小 ． 我国多数商 业银行 的风险控 制水平仍停 留在 国外先进 人、 、 财 物等资源相对有限 ， 无力经 营多种产 品以分散风险 。 银 行上 世纪 ８ 年代后期 、Ｏ 既 Ｏ ９ 年代初期 的水平。 究其原 因 ， 是缺 也无法在某一产品的大规模生产上与大企业竞争 ，因而往往 乏先进 的分析工具 、 管理流程 和信息系统。大部分 国有商业银 将有限 的人力 、财力和物力投向那些被大企业所忽略的细小 行 仍沿用 对 国有大型企 业 的贷款管理 办法 来管理小 企业 贷 市场 ， 专注于某一细小产 品的经营 上来不断改进产 品质量 ， 提 款 。因此不能全面 、 客观的反映中小企业的实际经营状况和风 高生产效率 ， 以求在 市场 竞争中站稳脚跟 ， 进而获得更大的发 险等级 。 展。 二、 国有商业银行中小企业信贷风险管理对策 加强 中小企业信贷风险管理 是一个 系统工程 。我国商业 ４ ． 生命周期较短 ， 波动性大。 小企业的发 展具有很大的波 动性 ， 立初期实现 的业务高速增长很难得到持续 ， 建 与大企业 银行信贷风险管理体制还有着很大 的差距 。 首先 ， 公司治理 结 相比 ， 更容易受市场波 动的影响 ， 生命 周期较短 ， 很难对 中小 构 尚不 完善 。公 司治理结构是商业银行内部组织结构 和权 力 企业的未来发展进行 预测 。 分配体 系的具体体 现形式 ，而我国商业银行产权性质大多属 （ ） 二 国有商业银行中小企业信贷风险管理存在 问题 于 国有产权 ，这就出现了银行内部所有者缺位和 内部人控 制 １ ． 管理体系不适 应 问题 。其次 。 信贷风险管理机制还不完善。目前我国的商业银 信 贷风险管理 的 目的是要将 商业银 行总行 一级 法人 的 行是以分行为经营单位的体制。银 行的信贷 风险管理体制都 信贷政 策、 措施 ， 通过 以条线 为主的有效 的管理体 系垂 直贯彻 是横向的 ， 这使得风险管理部门工作的独立性与垂直性不够 ， 落 实到位 ， 确保信 贷投 向的准确和投量 的适度 ， 达到低风 险 、 造成了管理 的低效率 。 第三 ， 我国商业银行信贷客户评级体 系 高收益和流动性 的商业银行经营 目标 。然而 ， 由于传统 经营管 还不完善 ， 有的数据库 、 现 银行信息系统 。不能满足复杂 的风 理体 制的影响，国有商业银行在信贷管理 的全流程风险控 制 险计量 要求 ， 数据储 备不足且质量较低 。 体 系中尚缺乏对专门 中小企业的风险控制措施 。特别是金融 （ ） 一 建立完善的风险管理体系架构 危机爆发以来 ， 要求银行加大对 中小企 业的支持 力度 ， 国家 监 商业银行风 险管理 的体 系架构 是建立在 商业银行整 体 管层也提出了明确的要求 ， 业务大 上快 上的同时 ， 适合 中小企 组 织结 构上。组 织结构 反映了银行经营风格和经营战略的特 业信贷业务管理特点 的风险管理体 制安排 明显滞后 。 点， 合理的组织结构是现代商业银行风险防范的基础 。 一个成 ２ ． 风险管理文化 的“ 缺失” 功 的风 险管理架构首先要有好 的风险管理环境 ，其次 是要合 我国银行 业风险管 理水平 固然与风 险管理 策略和风 险 理设置风险管理部 门 ， 并保证主要职责分工明确 。同时， 商业 控制流程有关 ， 但在更大程度 上在于风险管理文化 。其实 ， 就 银行风 险管理 的基本 流程也是实施 有效管理 的重要 环节 ， 为 是银行员工对风险管理的认 识和理 念。西方 商业银行 通过对 有效 的风险管理 活动提供了基本的顺 序与框架 。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告
商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告一、研究背景和意义随着中小企业的不断发展，它们对融资和信贷需求的需求也在不断增长。
商业银行作为传统贷款渠道之一，对中小企业的信贷业务具有重要意义。
但是，中小企业信贷风险较高，因此商业银行需要采取相应的风险管理措施，以保障银行自身的良好利益，同时帮助中小企业实现可持续发展。
本文将以宁波银行为例，探讨商业银行对中小企业信贷风险的管理。
二、研究目的本文旨在：1、分析中小企业信贷业务的风险特点和影响因素，深入探究商业银行对中小企业信贷的风险识别、评估、控制和管理；2、以宁波银行为例，探讨其对中小企业信贷风险的管理模式、策略和实践，总结经验与教训；3、提出相关建议，为商业银行开展中小企业信贷业务提供参考，以提高商业银行对中小企业信贷风险的管控能力，促进中小企业稳健发展。
三、研究内容和方法1、风险特点和影响因素分析通过对中小企业信贷业务风险的特点、影响因素的分析，以及现有研究文献的综述，深入探究中小企业信贷业务的风险特点和影响因素。
2、商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践以宁波银行为例，对商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践进行深入探究，总结宁波银行的经验和教训，探究其风险管理模式。
3、提出相关建议在总结宁波银行管理中小企业信贷风险的经验与教训基础上，提出相应的建议，包括完善风险管理机制、提升信贷风险评估水平、探索差异化服务，加强中小企业信用评估等。
本研究将采用文献资料法、案例研究法和专题访谈法等多种研究方法，并结合宁波银行的实际情况，进行比较分析，以深入论述商业银行对中小企业信贷风险的管理。
四、论文结构安排第一章绪论本章主要介绍商业银行对中小企业信贷风险管理的研究背景、意义、目的及研究方法第二章中小企业信贷风险及其影响因素本章主要讲述中小企业信贷风险的特点、影响因素的分析及综述，为后续宁波银行对中小企业信贷风险的管控提供理论支持。
第三章宁波银行中小企业信贷风险管理实践本章主要阐述宁波银行对中小企业信贷风险的识别、评估、控制和管理策略及实践。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
一、研究背景
随着经济的发展，中小企业越来越成为经济社会发展的重要支撑力量，也成为商业银行中最主要的客户之一。
然而，中小企业的信贷风险高、品种广、融资需求复杂，相比其他客户，需要更多的风险管理和服务。
不良贷款、拖欠贷款等风险使得商业银行面临着重大的风险和压力。
因此，对于中小企业的信贷风险管理的研究具有重要的现实意义和应用价值。
二、研究目的
本研究旨在探讨商业银行在中小企业信贷风险管理方面的问题及应对方法，以期能够提出有效的解决方案，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考。
三、研究内容
本研究将包括以下主要内容：
1. 中小企业信贷市场概况研究；
2. 商业银行中小企业信贷风险管理模式研究；
3. 中小企业信贷风险管理在商业银行中的应用研究；
4. 商业银行中小企业信贷风险管理策略研究；
5. 商业银行中小企业信贷风险管理效果评估及优化研究。
四、研究方法
本研究将采用文献调查及案例分析等方法进行实证研究，以确定商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的问题，掌握商业银行中小企业信贷风险管理的现状及趋势，并提出可行的应对策略。
五、研究意义
本研究的开展旨在探讨商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题及应对方法，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考，使其更好地服务于中小企业的融资需求，从而促进中小企业发展，进一步推动国民经济的发展。
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。
然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。
因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。
本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。
具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。
本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。
二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。
当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。
随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。
然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。
不良贷款率上升。
受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。
尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。
信贷结构不合理。
部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。
例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。
我国中小企业银行信贷市场风险管理研究
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ８— ３ ９ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ６— ０ ０ ８ ２— ０ ４
随着我 国对 中小 企业 政策 的逐 步调 整和 社会 主
义市场经济体制改革的 日 益深化 ， 我国中小企业取 得 了巨大 的发展 。截 至 ２ ０ １ ２年底 ， 我 国工 商登 记 注
业 总户 数 的 ９ ９ ％ 。２ ０ ０ ８年 以前 ， 大企 业被 经济 学 界
公认为是经济主体 ， 中小企业长期受到忽视。金融 危 机之 后 ， 中小 企业 被逐 渐重视 ， 这 得益 于 中小企业
在 增强 市场 活力 、 促 进 经 济 发 展 以及 转 化 科 技 竞 争
力、 增加 社会 就 业 方 面 凸显 出 的先 天 的 优 越性 。表
表１ 中小型工业企业主要指标在全部规模以上 工 业企 业所 占比重情 况 单位 ： ％
１ 为２ ０ ０ ８年 至 ２ ０ １ １年我 国中小 企业 和规 模 以上 企 业 部分 工业 指标 的 比较 。 由表 １可见 ， 中小 企 业 在 我 国社 会经 济 发 展 中 具 有举 足轻 重 的作 用 。然 而 ， 在 中小 企 业 取 得 快 速 发 展 的 同时 ， 广东 、 温 州 等地 中小 企 业 倒 闭 、 老 板 跑 路 的事 例 大量发 生 ， 究其原因， 最核 心 的是企 业 的融
第２ ６卷 第 ６期
２ ０ １ ３年 １ ２月
河 南商业 高等 专科 学校 学报
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈｅ ｎ ａ ｎ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ
Ｖ０ １ ． ２ ６ Ｎｏ ． ６ Ｄｅ ｃ ． ２ ０１ ３
我国商业银行中小企业贷款信用风险评价研究
业 的信息特征 ， 结合企业能够提供 的信息 内容 ， 进行特别 的风险指标设计和提 取 ， 这样 才能如 实 反映新建 中小 企 业 的信 用风 险分 布情 况。从这 个角度 出发 ， 本文 尝试 构 建 了以下 关于中小企业非财务和财 务信 息风险指标 的内
容（ 见表 ２ ） 。
（ 二） 根 据 企 业 是 否 新 建 来 为 其 设 计 和 选 取 风 险
１
中国 光 大 分为 财务 指标和非财务 指标， 其中 财务指 标又分为 所有者权益、 长期资 产、 年度利润总额、 资产负 债率、 流动比率、 速
银行 动比 率、 现金比 率、 净现金流量 、 利息保 障倍数 ； 非财 务指标包括企业性质及规范化程度 、 管理水平 、 市场 前景、 还本付 息记录 、 结算记录等项 ， 每种行业均按照客 户资信 状况不 同分设 Ａ Ａ Ａ ／ Ａ Ａ ／ Ａ ／ Ｂ Ｂ Ｂ ／ Ｂ Ｂ ／ Ｂ级 ６ 个信 用等级 ， 并根 据信 用等级 自设 了信用转换 系数 ， 结合担 保方式换 算系数以及 调节系数来计 算中小企 业客 户的风险程度 。 对 中小企业 的信 用评级 主要运用定性 和定量 标准相 结合的评估 方法 ， 重点分析客 户的 资产质量 、 信 用状况 、 经营环 境、 发展 前景等 各方面 因素 ， 将客 户按风 险高低 划分为 １ Ｏ 级， 级别越高 ， 风险越大 ， 其评分指标包括行业 竞争环境 、 主
而能有效考 察企 业 的资 金 周转 情况 和相 应 的存 货 管理
水平 。
没有一般性 中小企业财务信息全面 、 持续 ， 而且信息 反映
内容也较为逊色 ； 同时 ， 非财务信息层面体现 的内容也 不
敌 一般性 中小企 业 ， 因此 ， 对于这 类中小 企业风险指标 的 设计 不能同一般性 中小企 业 同 日而语 ， 必须依据 新建 企