中小企业信贷风险关注及相关建议
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
信贷工作存在的问题及对策建议
信贷工作存在的问题及对策建议一、引言以信贷为核心的金融业务在现代经济中扮演着重要角色，它促进了企业和个人的发展，也推动了经济社会的进步。
然而，在信贷工作中存在一些问题，如不良贷款风险、信息不对称等，这给金融机构和借款人都带来了挑战。
因此，本文将从多个层面分析信贷工作存在的问题，并提出相应的对策建议。
二、信贷工作存在的问题1. 不良贷款风险：不良贷款是银行最担心的问题之一。
由于各种原因（如借款人还款能力下降、抵押物价值减少等），部分借款无法按时或完全偿还，导致银行资产规模缩水并造成损失。
2. 信息不对称：在信用评估过程中，往往存在信息不对称现象。
银行难以获取到客户真实可靠的信息，而客户又对自身情况有所隐瞒或夸大其词。
这使得银行很难判断一个借款申请是否合理和可靠。
3. 中小微企业融资难题：传统金融机构对中小微企业的贷款审批较为谨慎，存在一定的风险偏好。
但正是这一部分企业对经济增长和就业率有着重要影响，因此如何解决中小微企业的融资难题十分关键。
4. 利率过高：由于不同借款人的信用等级差异和市场供求关系，银行往往按照个案来确定贷款利率水平。
相较其他发达国家，我国信贷利率普遍较高，这使得许多在刚需、小微领域急需资金支持的人群感到压力。
三、问题对策建议1. 完善风险管理体系：银行需要加强风险管理能力，在授信过程中进行全面而科学的评估。
通过充分了解借款人情况及其相关背景信息，可以更准确地评估其还款能力，并采取相应措施避免坏账产生。
2. 引入科技手段改进信息获取：结合大数据、云计算等科技手段来提升信息获取效率与准确性，从而减少信息不对称问题。
例如建立公共数据库以及与其他机构共享客户信息，使得银行能够更全面地评估客户信用状况。
3. 推动中小微企业金融发展：建立专门的风险补偿机制和政府担保制度，减少金融机构对中小微企业融资风险的恐惧。
此外，应推动市场化、多元化的中小企业融资渠道发展，并加大对其支持力度。
4. 优化利率定价机制：完善市场竞争机制，提高国内银行间市场活跃程度，通过竞争驱动来压缩银行贷款利率差异。
中小企业融资的法律风险与防范对策
中小企业融资的法律风险与防范对策1. 引言中小企业是经济社会发展的重要力量，但由于其规模和实力相对较弱，融资成为其发展的一个关键问题。
中小企业融资过程中存在着各种法律风险，这些风险可能导致企业的经营困境甚至破产。
本文将分析中小企业融资的法律风险，并提出相应的防范对策，以帮助中小企业安全、稳健地进行融资。
2. 法律风险2.1 合同风险在融资过程中，中小企业需要与各种融资方签订合同，但由于中小企业的法律意识相对较弱，往往容易出现合同条款不清晰、不合理等问题，导致企业在合同履行过程中面临诸多风险。
2.2 知识产权风险中小企业在发展过程中可能涉及到知识产权问题，例如专利、商标等。
如果企业在融资过程中未能妥善维护自身的知识产权，可能会面临侵权诉讼、知识产权损失等风险。
2.3 法律法规风险中小企业由于规模较小，往往未能完全了解和掌握相关的法律法规，这可能导致企业在融资过程中违反法律规定，面临罚款、注销等严重后果。
3. 防范对策3.1 加强合同风险管理中小企业在融资过程中应当重视合同风险，与融资方进行充分的沟通和协商，确保合同条款的明确、合理。
企业应当寻求法律专业人士的帮助，对于合同条款进行有效的法律审查和修改。
3.2 知识产权保护中小企业需要认识到知识产权的重要性，并主动采取措施保护自身的知识产权。
企业应当及时进行专利、商标等申请，并与融资方在合同中明确保护知识产权的义务。
3.3 加强法律法规意识中小企业应当加强对相关法律法规的学习和了解，建立健全的法律法规风险管理机制。
企业可以聘请律师或专业机构对企业的合规性进行检查，确保在融资过程中不违反法律法规。
4.中小企业融资是中小企业发展过程中不可或缺的一环，但也存在各种法律风险。
中小企业应当认识到这些风险的存在，并采取相应的防范对策，以降低自身在融资过程中的风险。
只有正确应对法律风险，中小企业才能够稳健地发展，并为经济社会发展做出更大贡献。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
关于改善我市中小企业融资环境的建议或意见
关于改善我市中小企业融资环境的建议或意见随着经济的发展，中小企业在国民经济中的地位越来越重要。
然而，由于融资环境的限制，许多中小企业面临着难以获取融资的困境。
为了改善我市中小企业的融资环境，以下是一些建议和意见：1.建立多层次的融资市场：建立多层次的融资市场可以提供中小企业多样化的融资渠道。
例如，可以设立股权融资市场、债权融资市场等。
这样可以满足不同类型和规模的中小企业的融资需求。
2.鼓励商业银行加大对中小企业的信贷支持：政府可以出台相应的税收优惠政策和贷款补贴政策，鼓励商业银行加大对中小企业的信贷支持。
同时，也可以加强对商业银行信贷风险的监管，确保中小企业能够获得公平的信贷机会。
3.建立中小企业风险共担机制：中小企业往往面临较高的融资风险。
政府可以设立专项基金，与中小企业共同分担风险。
这样可以提高中小企业的信贷可得性，并减少金融机构的风险承受。
4.建立科技创新基金：中小企业往往是创新的重要推动力。
政府可以设立科技创新基金，专门支持中小企业的科技创新项目。
这样可以帮助中小企业提升技术水平，增强竞争力，并提高其融资能力。
5.加强与投资机构和风险投资基金的合作：政府可以通过与投资机构和风险投资基金的合作，引导更多的投资者关注中小企业，并提供相应的融资支持。
此外，政府还可以鼓励企业家和创业者参与风险投资，提供创业产业链上的资金支持。
6.建立中小企业融资法律体系：建立中小企业融资法律体系是改善融资环境的关键。
政府可以加强对中小企业融资的法律保护，完善相关法律法规，规范融资行为，提高融资的透明度和合法性，加强对中小企业的合规指导。
7.提升中小企业信息披露的透明度：中小企业往往缺乏信息披露的能力。
政府可以加大对中小企业的信息披露指导力度，培训中小企业如何编制和披露财务报表，增加中小企业信息的透明度，提高融资机构对中小企业的信任度。
总之，改善我市中小企业融资环境需要政府、金融机构和中小企业共同努力。
政府应出台相应的政策和制度，鼓励金融机构加大对中小企业的支持力度；金融机构要提高金融服务的专业性和效率；中小企业要提升自身的发展水平和竞争力。
小微企业贷款存在的问题及建议
小微企业贷款存在的问题及建议
小微企业贷款存在的问题及建议有以下几个方面：
问题：
1. 融资难：小微企业由于规模小、信用底、资料难整理等因素，往往难以获得银行贷款。
2. 高利率：由于小微企业风险相对较高，银行往往会收取较高的利率，加大了企业的负担。
3. 贷款审批周期长：银行对小微企业的贷款审批流程繁琐，审核周期长，影响了企业的资金周转。
4. 风险意识不足：小微企业在贷款过程中，风险意识相对较低，对贷款的利率、还款期限等事项了解不足。
5. 反担保要求高：银行对小微企业的反担保要求通常较高，需要提供担保人或抵押物，增加了贷款的难度。
建议：
1. 政府支持：加大政府对小微企业贷款的支持力度，提供贴息政策，帮助企业减轻融资压力。
2. 简化审批流程：银行应该针对小微企业贷款设计简化的审批流程，加快审批速度，降低企业的融资成本。
3. 降低利率：银行可以通过降低利率的方式，吸引小微企业贷款，同时也可以提高还款能力。
4. 加强风险管理培训：银行可以加强对小微企业的风险管理培训，提高企业的风险意识，减少贷款风险。
5. 扩大反担保方式：银行可以扩大小微企业贷款的反担保方式，例如接受其他形式的担保，减少企业提供抵押物的压力。
总之，解决小微企业贷款问题需要政府和银行共同努力，提供更多的金融支持和优惠政策，同时加强风险管理和贷款审批流程的优化，以降低小微企业的融资成本，促进其健康发展。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
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中小企业信贷风险关注及相关建议摘要：银企之间的“信息不对称”是中小企业信贷风险产生的主要原因。
银行应关注中小借款企业的行业风险、资产质量、债务压力、关联风险和财务风险。
随着银行对中小企业信贷投放力度和投放额度的加大，针对上述风险表现，应采取差异化的管理措施，以保障银行的资金安全。
关键词：中小企业贷款；信息不对称；信贷风险近年来，银行信贷规模逐年递增，其中以中小企业贷款增速最快。
根据中国人民银行公布的《2011年第三季度金融机构贷款投向报告》显示：“三季度末，金融机构人民币中小企业贷款（含票据贴现）余额20.78万亿，同比增长17.5%，前三季度增加2.26万亿，占全部新增贷款的68.4%。
”随着中小企业逐渐成为借款企业的主体，如何防范中小企业信贷风险是当前银行亟待解决的问题。
本文总结了中小企业融资过程中常见的信贷风险并提出了相应的建议。
一、中小企业信贷风险主要表现与大型企业相比，银企之间“信息不对称”使银行控制中小企业的信贷风险的成本增高，而这种“信息不对称”主要来自于中小企业贷款项目及其自身经营两个方面：一方面，中小企业贷款项目以短期流动资金贷款为主，不确定性较大，呈现时间急、频率高、额度小、期限短和风险高五大特征；另一方面，中小企业经营本身普遍存在信息不透明、管理水平低、治理结构不健全和运作不规范等问题。
[1]为避免“信息不对称”引致的“逆向选择”和“道德风险”，银行应该在中小企业贷款过程中关注以下风险，并对其实施差异化管理。
（一）行业风险中小企业因其规模小，经营上的稳定性较差，受外部环境影响较大。
如国家政策调控使企业外部经营环境发生变化，如房地产企业2009年底以来一直受国家调控政策的影响，其发展前景不确定，而受影响最大的应是资金实力较差、规模较小的房地产企业。
此外，中小企业所在行业内竞争剧烈，行业毛利率低。
导致企业产品成本压力加大，市场前景变化等内部因素也给该行业内的企业带来一定的经营风险。
（二）资产质量中小企业的资产规模普遍较小，因此银行在贷款过程中尤其要关注资产质量。
一些小企业申请贷款时提供了经过粉饰后的报表，通过将其资产如房产、土地等按照评估后的价值入账，大大增加企业的资产规模，或是虚增往来款、货币资金和存货的金额。
还有些企业的资产构成不符合其所在行业特征，比如有的制造业企业资产构成中主要为流动资产，而其固定资产成新率低，而流动资产多为往来账款，或存货积压，显示资金货币被其他方占用。
而中小企业大多数没有对其应收账款、其他应收款、存货等计提减值准备，因而其实际的资产规模远小于其账面显示金额，资产的流动性也较差。
（三）债务压力中小企业在融资时要对其债务压力特别关注。
一般银行对借款企业的资产负债率都有一定的要求，但是许多中小企业通过增大资本公积科目、未分配利润等科目来人为的降低资产负债率，掩盖了其实际的债务压力。
中小企业普遍存在注册资本和实收资本额度小，资本金实力弱、承担债务能力有限的情况。
虽然贷款一般要求以资产进行抵押或质押，但是经过一般的资产评估机构评估后的资产价值往往也存在一定的“水分”，因此，一旦企业经营状况恶化，将给银行带来较大风险。
尤其是对于项目贷款，如中小企业建设项目的投资额较大，建设周期较长，而自有投入不多，因而希望通过银行借款来解决大部分资金缺口，但因为长期借款存在一定的申请难度，这些企业往往通过流动资金借款的方式，这样就存在着“短贷长投”的问题，其债务压力在未来将逐步显现。
对于这类企业，银行在借款前一定要对企业投资建设的项目进行充分的调研后再介入。
（四）关联风险关联风险在中小民营企业贷款中非常常见，多个企业的实际控制人相同，企业间资金往来密切。
借款企业常常体现为一方面筹集大量资金，一方面却是资金大量被关联企业占用。
在财务报表上体现为短期借款和其他应收款同时大幅增加。
而借款企业的关联企业通过该企业筹集资金，往往是该关联企业自身因资产、经营的业务等原因不符合银行借款的要求，或是某些国家限制借款的行业。
因此，该资金占用实际上在未来有可能给借款企业带来一定的关联风险。
在管理上，关联企业间常常是一套人马，导致借款企业难以独立核算。
此外，借款企业也可以通过关联交易来调控利润。
因此，对于存在关联企业的中小型借款企业，银行应对企业借款的流向特别加以关注，或是对于以同一实际控制人为纽带的关联企业群实行集中授信。
（五）财务风险虽然借款企业提供的报表都经过了会计师事务所审计，但是由于目前审计方面的不规范，即使经过审计的报表仍然存在很多问题，其真实性和核算的准确性无法保证。
中小企业的财务报表在会计核算方面问题较多，其主要原因有些是财务人员的水平问题，对企业实际的财务情况影响不大。
但是有些为主观行为，使得中小企业提供的财务报表不能反映企业的真实经营情况和财务情况。
如有的企业将本应在其他应付款中核算的股东借入资金计入资本公积，从而使企业的净资产增加，负债减少，从而降低企业的资产负债率，美化其资本结构，有些企业扩大收入和利润，这些借款企业往往体现在主营业务利润率和净资产收益率等盈利指标大大高于行业内的平均水平。
此外，很多企业为了避税，存在两套报表，一套亏损、一套盈利，对这类企业，银行在现场调研阶段，一定要查看企业的收入、成本等明细账、银行对账单、销售发票、完税凭证等，以验证企业收入和利润是否属实。
二、银行针对中小企业贷款的差异化管理建议近年来，金融机构对中小企业特别是符合贷款条件的中小企业的贷款投放力度和信贷额度都有所加大，但相对收紧了部分实力弱、财务风险高、产品或行业前景不良的小型企业的信贷额度。
2011年1季度辽宁省银行家问卷显示，小型企业的贷款审批“收紧”占比为16.46%，比大、中型企业贷款审批“收紧”的比例高2.44和1.83个百分点。
[2]那么如何甄别贷款企业的风险，对中小企业贷款进行差异化管理，本文提出如下建议：（一）关注国家的政策导向，优化中小型借款企业的行业分布银行应该优化中小型借款企业的行业分布，向政策支持的行业上倾斜，对受调控影响明显的行业内的中小企业的借款应严格审查，谨防贷款风险，同时降低中小型借款企业的行业集中度，以防止某个行业内企业经营状况普遍恶化给银行带来的系统性风险。
当前我国正在进行经济结构调整，节能、环保、新能源、新材料等行业未来发展空间广阔，对于这些行业中的优质的中小企业，银行应该加以关注。
（二）重视企业信用记录情况，避免企业“道德风险”借款违约风险一方面来源于企业偿债能力的恶化，无力偿还银行借款。
另一方面来源于企业的偿债意愿。
重视企业的信用记录情况，关注企业实际控制人的偿债意愿对于控制借款风险至关重要。
目前，我国的《公司法》，强调公司法人身份的有限责任，而忽视了对债权人的保护。
银行作为债权人，是企业的外部人，在企业内部经营和资金运作方面处于不利地位，这种情况在中小规模的民营企业更为突出，企业实际控制人通过转移资产的方式使银行的债权偿付得不到保障。
因此银行应该特别重视企业的信用记录情况，包括企业信用档案中是否有不良信用记录，企业实际控制人是否有不良信用记录以及通过调查当地的工商、税务、企业的上下游的采购商和客户，了解企业的信用情况，以此来衡量企业信用情况，判断企业的“偿债意愿”情况。
（三）对于以同一控制人为纽带的关联企业群进行集中授信由同一实际控制人控制的关联企业群的大量存在会引发一定的借款风险，一种情况是借款企业的贷款被其他关联企业所使用，另一种情况就是同一实际控制人控制的多家企业均申请银行借款，而真正使用资金的企业可能只是其中的一个。
尤其是对一些隐性的关联关系，由于企业的刻意隐瞒，导致银行无法发觉，但是一旦出现问题将直接影响到银行的利息，成为实际控制人操纵损益或是逃避贷款的工具。
如果商业银行能在放贷时，将同一控制人控制的关联企业群作为一个整体客户来授信，而不是对于内部各个关联企业分别授信，并关注信贷资金用途，明确信贷资金的还款来源，跟踪资金流向，能在一定程度上控制银行的信贷风险。
（四）对于新建项目应控制信贷规模和信贷投放节奏新建项目包括两种，一种是新建企业筹建的新项目，另一种是经营时间较长的企业筹建的新项目。
对第一种情况贷款应该更加谨慎。
新企业成立时间较短，尚未正式进入运营阶段或是运营的时间较短，可以评估的周期短，导致无法对企业经营的持续性和未来的盈利能力及偿债能力做准确的判断，特别是一些投资规模大，借款金额大的企业。
银行在贷款给这类企业前，一定要对项目的情况详细分析，根据企业投入的资金情况和项目工程进度，确定贷款投放比例和投放时机，并对项目资金进行封闭管理。
对于经营时间较长的企业筹建的新建项目可以区分项目的情况，考察企业以前的经营情况和财务情况，同时了解企业新建项目的目的、市场前景等，从资金实力和经营需要两方面对企业项目建设的必要性和可能性进行考察，从项目投资回收期、盈利能力、未来市场状况、国家相关政策等方面对企业未来的偿债能力进行考察。
在考察过程中，应该结合行业情况，对企业提供的可研报告认真分析，采取谨慎的态度。
（五）灵活的担保政策银行作为外部债权人，无法完全的随时随地的掌握企业经营和财务的变动情况。
而中小企业财务信息不透明，内部管理不规范的问题尤为突出。
有些企业的实际控制人管理经验不足，风险意识差，常常导致银行的借款面临较大的风险。
在这种情况下，银行针对借款主体的不同情况，对于风险较大的借款企业提高其担保物的金额，要求其提供更多的担保物，在必要的情况下，让第三方或担保公司为其提供担保，从而保障银行的资金安全。
参考文献：[1] 陈琰、许非．利率市场化下中小企业融资与商业银行定价研究[J]．金融与经济，2011，（03）：19-20．[2] 刘田军、陈立兴、刘杰．稳健货币政策推动中小企业融资状况改善[J]．东北金融，2011，（07）：14-15．。