中小企业信贷风险的措施.doc
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制近年来，中小企业在国民经济中的地位日益重要，对促进经济增长，增加就业岗位，推动创新发展具有不可忽视的作用。
由于中小企业的特殊性和脆弱性，其信用风险较高，给商业银行信贷业务带来了一定的风险。
为了有效控制中小企业信用风险，商业银行需要对其信贷业务进行风险控制。
一、加强前期调查与审查。
商业银行在进行中小企业信贷业务之前，必须进行全面的前期调查和审查，了解企业的基本情况、经营状况、信用状况等，以便更好地评估企业的信用风险。
商业银行可以通过与相关企业合作，共享信息资源，以提高风险判断的准确性和有效性。
二、建立完善的信用评估体系。
商业银行应建立起一套完善的信用评估体系，包括评估指标、评估方法和评估标准等，通过科学的评估模型和技术手段，对中小企业的信用风险进行评估和分析。
这样可以有效提高信贷风险把控的准确性和及时性，避免因信贷风险导致的资金损失。
三、合理设置贷款额度和期限。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，要根据企业的实际情况，合理设置贷款额度和期限。
要根据企业的经营规模、资产状况、还款能力等因素，对企业的贷款需求进行科学预测和评估，确保贷款额度和期限的合理性和可持续性。
四、加强贷后管理和监控。
商业银行在发放中小企业贷款后，要加强对企业的贷后管理和监控。
要定期了解企业的经营状况、财务状况等，及时发现和解决可能存在的问题。
对于出现风险信号的企业，商业银行要采取相应的措施，包括调整还款计划、提前收回贷款等，以减少贷款违约和信用风险。
五、优化信贷产品和创新业务模式。
商业银行可以通过优化信贷产品和创新业务模式，提高中小企业的贷款便利性和灵活性，降低企业的融资成本和风险。
可以引入担保机构、保险机构等，为中小企业提供担保和风险分担服务，增加中小企业的信用可靠性和获得贷款的机会。
六、加强外部合作与协调。
商业银行在对中小企业进行信贷业务风险控制时，可以加强与相关监管机构、企业服务机构的合作与协调，共同推动风险控制的工作。
商业银行中小企业信贷风险防控
商业银行中小企业信贷风险防控
商业银行在为中小企业提供信贷支持的同时，需要积极防控信贷风险。
以下是商业银行应该采取的防范措施：
1. 加强信贷风险评估和审查，严格按照信贷政策规定执行，审查客户的信用状况、经营能力以及还款能力等。
2. 制定严格的贷款审批流程，确保各环节审核把关严密，防止信贷风险。
3. 建立健全的内部风险控制和管理制度，防范各种风险发生，并及时应对风险。
4. 要慎重确定贷款期限和还款方式，避免因贷款期限过短或还款方式不当而导致的逾期风险。
5. 建立客户风险分类和控制制度，对不同风险等级的客户进行差别化管理，有针对性地采取风险控制措施。
6. 加强对客户经营情况的持续跟踪和监测，及时发现风险点，采取措施控制风险。
7. 加强内部员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力和业务素养。
8. 建立应急预案，确保在发生风险事件时能及时有效地应对。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
商业银行如何控制中小企业信贷风险
稽核 机 制
一
是对 贷 款 的发 放 、管 理 和信 贷
款涉 及 到 动产 质 押 贷款 、应收 账 款 质 押 贷款 、国 内信 用 证 、私 营 企 业 主个 人财 产 抵 押 贷款 等 ．有 进 口业 务 的企 业还 对 打包 贷款 、保理 、福 费 庭等 贸 易融 资业 务提 出 了需求
财 金 投 资
Ｅ． ＯＭ ｌ ＯＬ Ｌ Ｋ Ｔ ＯＨ＾ Ｓ Ａ Ｃ ， ＯＮ ｃ ｒ ＯＯ Ｔ ＨＥ Ｂ ｌ Ｅ
商业银行如何控制 中小企业信贷风险
■ 张溪怡
内容摘 要 ：中 小企业 是推 动 国民经 济发 展 ，构 造 市场 经济 主 体 ， 促进 社 会 稳 ’ 定的 基础 力 量 。本 文分 析 了银 行业 针 对 中 小企业 贷 款的 风 险 管理 。 最后 针 对 中小
风 险 则是 绝对 的 ．而且 收 益 的 大小 与 风 险 的大 小 往往 呈 正 比例 关 系 ．即 获 取收 益 的可 能性 越 大 ．遭 受 风 险损 失 的 可 能性 也 越 大 ；相 反 ，获 取 收 益 的 可 能性 越 小 ．遭 受 风 险损 失 的可 能性
也 越 小
划 分 为信 用 风 险 、市 场 风 险 、内 部 风 险和政 策风 险
能 对偿 还不利 影 响的 因素 ： ３次级 类贷款 ：借 款人 的还 ． 出现 了明显 的问题 ．完全依靠其 业收入无法按 时足额偿还贷款 ４可 疑 类 贷 款 ：借 款 人 无 ． 偿还 贷款 本息 ．即使 执行抵 押ｊ
从 贷 款 风 险 的 含 义 中可 以 看 出 ． 贷 款 风险 的形 成 因素 是 多方 面 的 ．因 而 贷 款风 险 也 是 多种 多 样 的 ．并 不 同 程 度 地 影响 贷 款 的安 全 。 因此 ，银 行 要 对 贷 款风 险 进行 科 学 分 类 ．以便 根 据 不 同类型 贷款 风险 的特点 加强 管理 。
浅议中小企业信贷风险及对策
溢 企 铭 凤 殷： 铤中 业 贷 隆 笨 『
杨 大 勇
目前我 国总体经济形 势呈 现企稳 同升的趋势 ， 但外部经 济环境 的不确 定性 以及 市场系统性风险仍然存在 ，中小 企业 客户风险控制 的复杂性 不断增加 。 在各家银行小企业 中心纷 纷成立 、中小企业 授信 产品取得较好市场份额 的背景下 ， 仍 需加强对 其风险的研 究与控制 。
一
款 的主要依据 ， 其结果导致那些不符合贷款条件 的企业 ， 因 提供 了抵押或保证获取到银行贷款 ， 这必然会增 大风险 ， 甚
至成偿付危机 。
（ 粕 保方式选择及担保物审查不严格 ， 五 担保能力弱 。
从存 量不 良贷款看 ，部分行 以第 三方资产抵 （ ） 质 押的不 良
、
主要风 险及成 因
贷款及 以乡镇或 乡镇开发 区的资产抵 （ ） 质 押的不 良贷款余 额 比较高 ， 经办机构在对抵押物价值判 断上 ， 简单依 赖于评 估 报告 ， 缺乏 系统性 、 综合性分析判断 ， 能充分考虑担保 未 物的权属 、 地理位置等 因素对担保能力 的影 响 ， 另外 ， 押 对抵
房地产的价值认定也存在不 同程度 的虚增 高估 现象。 （ ）小企业贷款往往追加法人代表或股 东个 人保证 ， 六 而个人 征信 系统 中 日前不 反映 自然 人为他 人债 务提供担 保
（ ） 一 与大中型企业相 比，中小型企业还处于 工业 化初
期 的资本 积累阶段 ，自我发展和修复能力弱 ，容易受 到国家 宏观经济 调控 和经济形势变化的影响 。 这类小企业有 以下几
种： 是内外 需下降较大 、技术水平落后 、 于价值链 低端 、 一 处
主要 依靠 出 口退 税和 低劳动 力成本 及税收 优惠政 策生存 的 劳动 密集 型出 口加工小企业 ；二足发展趋势不 明朗 、 目扩 盲 张 的小企业 ；三是不符合国家产业政策 、 环保 不达 标的小企
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
我国中小企业的信贷风险分析及防范措施
槛 中小企 业为 了促使 融 资 成 功 ． 般 会 主动 提 供 有关 自己 的 一
信息 ， 括 企 业 经 营状 况 、 务 政 策 、 资 政 策 、 研 实 力 以及 包 财 投 科 企 业 经 营 者 素质 等 指 标 信 息 银 行 会 根 据企 业 提 供 的 相 关 信
化 内 部 管 理 ． 高 自身 经 营 能 够 能 力 ， 强 内 功 。 树 形 象 ． 提 内 外
４强 化 贷 后 管 理 ． 保 信 贷 资 产 高 效稳 健 运 营 加 强 授 信 款 安 全 增 加 了一 道 防线 ． ． 确 同时 也 为 企 业 还 贷 提 供 了缓 冲地 带 也是 保 证 贷 款 按 时 回 流银 行 的重 要 一 环 银 行 信 贷人 员应 定
前参加储蓄计划 ， 期 存入一定现金 ． 且在贷 款未清偿 前 ． 定 并
不得 退 出储 蓄计 划 ． 这实 际是 一种 替 代 性 的担 保 措 施 是 群 二 体 担保 由于 族 群 关 系 、 区关 系 的存 在 ． 社 中小 企 业 及 其 经 营 者 往 往存 在 关 系相 对 密 切 的种 族 、 族 群 体 由 这些 群 体 为 中 宗 小企 业提 供 担 保 ． 有效 减 少 监 督 成 本 甚 至 交 易 成 本 是 中 能 三
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２０ ０ ８年第 ６期
２建立 完 善 中小 企 业 信 用管 理 体 系和 信 用 评 级 系 统 ． 高 ． 提 信贷 决 策技 术水 平 有 效 的信用 管 理 体 系 能够 使 得 企 业一 行 银
小 企 业贷 款 与法 人 代 表 挂 钩 中小 企 业 申请 贷 款 时 ， 法 人 代 其 表个 人财 产 也 必 须 作 抵 押 ． 担 无 限责 任 ． 而 使 得 中小 企 业 承 从
s银行y分行中小企业授信风险控制措施
03
信用风险
中小企业在授信过程中可 能因经营不善、市场变化 等原因导致无法按时还款 ，形成信用风险。
市场风险
由于市场环境变化，中小 企业经营状况可能受到影 响，从而波及到银行授信 资产的安全。
操作风险
银行在授信过程中，因操 作不规范、管理失误等原 因导致的风险。
中小企业授信风险的重要性
保障银行资产安全
规范授信合同文本，明确各方 权责，防范法律风险。
后期管理加强
加强授信后期管理，定期对企 业经营状况进行复查，确保资
金安全。
风险评级与预警机制建设
风险评级体系建立
建立针对中小企业的风险评级体系， 实现企业风险的量化评估，为后续授 信决策提供依据。
预警机制构建
构建中小企业授信风险预警机制，实 时监测企业风险变化，及时发现潜在 风险。
人员培训
定期组织针对中小企业授信业务的培训课程，提高业务人员 的风险识别、评估和控制能力。引入外部专家和行业案例， 帮助员工了解行业最佳实践和前沿动态，提升整体业务水平 和风险意识。
信息化系统建设与升级
系统建设
开发专门针对中小企业授信业务的风险管理系统，实现全流程电子化操作和实时 监控。系统应具备客户信息管理、授信额度管理、风险预警等功能，以提高风险 管理的效率和准确性。
监管政策变化：随着监管政策不断调 整，银行需要随时适应新的政策要求 ，调整授信风险控制策略。
抵押物不足：部分中小企业缺乏足够 的抵押物，使得银行在授信过程中面 临较大的风险。
针对以上挑战，s银行y分行需采取一 系列措施加强中小企业授信风险控制 ，确保银行资产安全，同时支持中小 企业稳健发展。
02
s银行y分行中小企业授信风险 现状分析
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中小企业信贷风险的措施
一、关联风险
关联风险是指在中小企业之间关系错综复杂，关联资金被大量占用，关联风险较难被银行监控管理，尤其是在外部监管缺失的环境下，关联风险更为突出。
二、中小企业信贷风险的成因
（一）自身抗风险能力弱中小企业由于自身资金非常有限，在生产经营上投入与产出都很小，技术和资本密集程度低，缺乏企业核心竞争力，这些弱势都导致了中小企业自身抗风险能力非常弱。
中小企业主要集中在低技术含量的行业，主要是提供配套服务，无法与大型企业竞争。
另外，由于中小企业的发展模式一般都是粗犷式发展，缺乏长期战略规划，轻视资本积累，企业的后续发展缺乏相应的支撑，无法应对市场大的变化，难以抵挡比较大的风险侵袭，抗风险能力弱，从而导致信贷风险的不确定性增加。
（二）缺乏完善的法人治理结构不少中小企业属于“家族式”管理，企业领导人说了算，个人作用过于突出，企业领导的个人素质偏好对企业的经营发展有着巨大的影响。
由于缺乏完善的法人治理结构，企业的约束机制无法发挥作用，甚至约束机制根本不存在，企业日常经营管理以中小企业管理者的意见为准，个人色彩浓重，导致了企业的决策缺乏科学性，在追逐利益方面容易冒风险前进，这也是造成中小企业信贷风险的重要原因。
（三）企业资金少中小企业自身资金是一个很大的问题。
由于原
始积累有限，企业的自有资本非常少，又无法进行有效的融资，因而导致了企业的固定资产规模相对较小，应收账款和存货占比例大，用于抵押的资产有限，一旦出现风险，银行难以收回贷款本金。
（四）管理不规范中小企业内部制度不规范，机构设置不明晰，企业内部管理混乱，财务缺乏完善的披露制度，导致银行无法准确把握中小企业的信息，难以掌握真实的资金运营情况，增大了信贷风险。
三、加强中小企业信贷风险管理的建议和对策
（一）完善中小企业风险管理体系完善中小企业信贷风险管理需要建立专业化的组织体系。
调整组织构架、合理分工，改变过去商业银行管理层次多、内容繁杂的弊端，保证信息内部传递通畅，便于管理。
在专业化管理模式下，成立专门的中小企业业务团队，不仅有利于促进信贷业务的发展，更有利于风险管理的标准化和管理的针对性。
（二）培育中小企业信贷风险文化培育中小企业信贷风险文化，是中小企业信贷业务的必要条件。
建立内涵发展的信贷风险文化，不盲目追求市场份额，树立风险意识，充分认识到减少贷款风险也是发展。
将信贷文化建立在风险防范上，通过风险管理来实现收益的平衡。
（三）加强中小企业信贷流程控制加强中小企业贷前、贷中、贷后全流程风险控制，实现风险管理关口前移。
贷前调查做细做实，严格把关；贷中落实审批条件，严禁逆流程操作；贷后加强预警、监控，防范化解各类风险。
努力提高信贷业务运行安全，加强中小企业信贷流程控制，防范信贷风险的发生。
（四）发展和创新中小企业信贷产品创新信贷产品要针对中小客户的生命周期特点，合理开发信贷产品。
要开发适合不同中小企业需求的金融产品，通过信贷产品的使用情况来掌握其信贷风险特征。
作者：冯欣欣单位：建设银行邳州支行。