贷款新规概述(终稿)

对于流动资金贷款的专项要求
管理办法中明确规定“贷款人应按照借款人实际生产
经营情况，合理测算借款人的流动资金需求，进而审 慎确定流动资金贷款的额度和期限。”
在管理办法后附有《流动资金贷款需求量的测算参
考》，明确“流动资金贷款需求量要基于借款人日常
生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额【即流
《项目融资业务指引》 ——“一个指引”共分二十二条，内容包括定义、 管理要求及监管指引等。
贷款新规的核心要义
形式上表现为四个独立的规章文件，但其内容结构基
本相同，并且核心要义完全一致、思想精髓完全相同。 体现在以下七个方面： 一、强调全流程管理原则 二、强调诚信申贷原则 三、强调协议承诺原则 “ 三个精髓” 四、强调贷放分控原则 五、强调实贷实付原则 六、强调贷后管理原则 七、强调罚则约束原则
信贷风险的类型
信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、
声誉风险、法律风险、战略风险、国家风险
（国际上的 一个划分标准，巴塞尔委员会）
重点介绍下面两类风险：
信用风险——借款人不履行契约、合同所规定的义务，无
力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险。
操作风险——分为由人员、系统、流程和外部事件所引发
商业银行信贷业务管理组织架构
——董事会及其专门委员会（风险政策委员会）
——监事会
——高级管理层 ——信贷业务前中后台部门
贷款新规对风险管理组织的要求
新颁布的“三个办法一个指引”中明确要求商业银行
应建立完善的内部控制机制，以保证贷款管理各环节 的责任落实。
例如：参见《流动资金贷款管理暂行办法》第五条等
动资金缺口】来确定。”
对于个人贷款业务的专项要求
国际以及我国银行业长期的业务实践，面谈制度可以
有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷 款风险。
办法重点强调“必须建立并严格执行贷款面谈制度”，
确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途 真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务
之前突出存、过度授信问题突出，垒大户，为挪用创造客观条件
三、合同管理形同虚设，部分条款不受法律保护难以执行 四、贷后管理软弱无力，成为最为突出的短板 五、“四假骗贷”现象普遍存在，令人堪忧 六、《贷款通则》等法规已经不能有效规范和调整当前商
贷款新规的主要内容
《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》 ——“三个办法”具有几乎完全相同的内容结构，
都分为八个章节，包括总则、受理与调查、风险 评价与审批、合同签订（协议与发放）、发放与 支付（支付管理）、贷后管理、法律责任和附则 等部分；
我国银行信贷管理的发展历程
一、资金指令性管理阶段（1983年以前的计划经济阶
段，“统贷统存”、“差额包干”两种模式） 二、 实贷实存管理阶段（1983年—1995年期间） “统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通” 三、贷审分离阶段（1995年《商业银行法》颁布实施） 四、向国际接轨阶段（1996年—2009年） ——1996年《贷款通则》的 颁布实施 五、信贷全流程管理阶段 ——“三个办法一个指引”的 颁布实施



贷款新规的起草动因
主要来自于两方面：
一、银行业金融机构信贷资产规模庞大且增长迅速，

风险管理方面所暴露出的一些问题日益突出，但 银行业金融机构自身对此却是难以解决，或者无 主动性和积极性去加以解决。
二、正在执行的一些信贷监管法规缺陷明显、不足之

处以及问题较多，也亟待改变调整和补充完善， 以适应当前新的经济形势下的监管要求。
信贷风险管理的含义
——风险识别、计量、监测和控制等系列化、综合化
的工作，贯穿于整个信贷业务流程。
信贷风险管理的目标
——实现风险与收益匹配、提高竞争能力和盈利能力。
促进信贷业务管理模式的科学转变：
——“风险调整后收益最大化” ； ——定性和定量分析相结合；
——组合化管理方式。
业务指引中明确贷款人可以根据需要委托或要求借款人委托具备
相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、 环保和监理等方面的专业意见和服务。并采取要求项目相关方通 过签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供履约 保函、签订长期供销合同等方式有效降低和分散风险。
贷款申请与调查
贷款申请的法规要求
业银行贷款风险管理，制约了现代业务的发展与深化
七、贷款管理方面的“软约束”，监管机构监管无据无力
出台的重大意义

一、有利于引导信贷资金合理配置，降低金融体系风险， 支持国民经济健康快速稳健发展。 二、有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者 的合法权益。 三、有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善， 促进贷款业务的健康规范发展。 四、有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进 公平竞争和科学发展。 五、有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高监管的 有效性。
授课人：交通银行新疆区分行
杨 涛
二零一零年七月
授课纲要

一、贷款新规的简要介绍 二、贷款新规的法规要求


三、贷款新规的法律责任要求
四、学习贷款新规的心得体会
中国银监会
２００９年７月、２０１０年２月，先后颁布了
《固定资产贷款管理暂行办法》
《项目融资业务指引》
《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理暂行办法》 并称“三个办法一个指引”，统称“贷款新规”
一、真实合理贷款需求 二、借款人的主体资格合法 三、借款人经营管理合法合规 四、借款人信用记录良好 五、贷款用途明确合法 六、还款来源明确合法 七、贷款申请材料的具体要求


——申贷材料的真实性、完整性、有效性是 “诚信申贷”原则对借款人的基本要求。
尽职调查的法规要求
一、基本要求
的发生，从源头上保证个人贷款的质量。
对于项目融资业务的专项要求
项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款
偿还主要依赖项目未来的现金流或项目自身资产价值；通常投资 金额巨大、融资杠杆比例较高、建设或运营成本高，从而面临更 大的贷款风险，往往需要多家银行参与，并通过复杂的融资和担 保结构以分散和降低风险。
信用评级
一、信用评级的内涵
——信用评级是对客户 偿债能力和偿债意愿的分析、

计量和评价，反应客户违约风险的大小。
——信用等级在客户准入、授信审批、风险定价等

方面发挥重要作用。
——建立和完善信用评级体系，是精细化风险管理、

提升管理水平和自身竞争能力的需要。
信用评级
二、巴塞尔新资本协议对信用评级的要求 ——内部评级法评级体系有独立的、性质截然不同的

信贷管理流程中存在的一些问题
一、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或
协议管理重要性认识不足。 二、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时 有发生。 三、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备， “重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质 量”，风险管理“重眼前、轻长远” 。 四、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善信贷管 理流程。
信贷管理流程
信贷管理流程概述
一、信贷管理流程的概念
——按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动 ——同时包括内部流程和外部流程 二、信贷管理流程的特点 ——整体性：需要多部门协作完成，形成“服务链”
——层次性：复杂性、专业性的业务特点决定了流程
可以分解细化。 ——结构性：流程的结构可以有多种表现形式，并且 不同的表现形式会给流程输出效果带来 很大影响。
的 四类风险，普遍存在于信贷业务和管理的各个方面。
信贷风险的成因
——客观上，信贷业务受到宏观经济发展和外部经营

环境的影响；
——主观上，信贷风险与决策失误、约束和激励乏力、
信息不灵敏、内部管理松懈等因素有关。
——从深层原因分析，信息不对称所导致的信贷风险
是一种客观存在。
信贷风险管理的目标
管理、贷款发放支付管理、贷款用途管理、 贷后管理和贷款人法律责任等方面提出要求
对于固定资产贷款的专项要求
明确的监管规定： 一、明确项目受理条件，包括借款人应符合国家规定
的投资主体资格；项目应符合国家产业、土地、 环保等相关政策；按规定履行了固定资产投资项 目的合法管理程序；应符合国家有关投资项目资 本金制度等。 二、在贷款调查阶段，应对项目基本情况和项目发起 人情况进行详细调查。 三、在风险审批阶段 ，特别强调要对项目合规性、项 目技术和财务可行性、产品市场、融资方案、保 险等再次进行深入的风险评价。
——勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款 人及其业务的各方面情况，揭示潜在的风险因素 。 二、尽职调查的方式 ——现场调查与非现场调查相结合方式 三、尽职调查的人员 四、尽职调查报告 ——归纳起来主要包括：借款人基本情况、财务 情况贷款用途、还款来源以及担保情况。
信贷风险评价

贷款新规下的基本信贷流程
贷款新规中信贷业务品种不同、对象各异，但都有其





内在的、本质的、共同的管理流程。 ——贷款申请 ——受理与调查 ——风险评价 ——贷款审批 ——合同签订 ——贷款发放 ——贷款支付 ——贷后管理 ——回收与处置
新规对信贷管理流程的专项要求
贷款新规重点从贷款全流程管理、贷款合同
出台的经过历程
充分借鉴国际通行做法，并认真考虑了我国当前实情，