第一章 个人贷款概述-个人贷款的发展历程
银行中级《个人贷款》高频考点
银行中级职业资格《个人贷款》高频考点第一章个人贷款概述【考点一】个人贷款的性质和发展★个人贷款的特征【考点二】个人贷款产品的种类★★★1.个人抵押贷款2.个人质押贷款3.个人保证贷款4.个人信用贷款【考点三】个人贷款产品的要素★★1.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。
2.银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用状况；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实合法的使用用途等。
3.经贷款人同意，个人贷款可以展期。
4.等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
每月还款额计算公式为：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
5.等额本金还款法（1）等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金/还款期数＋（贷款本金－已归还贷款本金累计额）×月利率（2）等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金。
由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
【总结】等额本息还款法VS等额本金还款法①两种方法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。
②从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的。
第二章个人贷款管理【考点一】个人贷款流程★★★1.贷款的签约（1）填写合同应注意的问题①合同文本要使用统一格式的个人贷款的有关合同文本，对单笔贷款有特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。
银行从业资格考试-个人贷款-知识点汇总
贷款流程：受理与审查审查与审批签约与发放支付管理贷后管理决定整个市场或者任何一个细分市场的长期的内在吸引力的力量分别是：同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。
组合还款法：还款人将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多少。
利息根据实际占用的时间计算。
银行市场定位原则优势发挥迈克尔.波特的的竞争战略理论：（1）交叉营销：基于银行同客户现有的关系，向客户推荐银行的其他产品，立足点是：把功夫花在挽留老客户上。
（2）分层营销：立足点是把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和服务。
（3）大众营销：立足点是把银行的产品和服务满足大众的需求。
（4）情感营销：立足点是用情感打动客户的心，把客户终生套牢。
第一章个人贷款概述1个人贷款分类：按照产品用途分为：个人住房贷款、个人消费贷款（电器，电脑，家具，健身器具，乐器）、个人经营贷款；个人住房贷款：按照住房交易形态分为：新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人住房转让贷款；按照资金来源：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款；按照贷款利率的确定方式划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
公积金个人住房贷款（低进低出）与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同。
使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80% 以“”个人消费贷款包括：银行向个人发放的用于消费的贷款。
个人消费贷款借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用和未来购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或者个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
个人汽车贷款：按照用途分为自用车与商用车；按照注册登记情况分为新车与二手车（从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限1年之前进行所有权变更并依法办理过户的汽车）个人教育贷款：银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
中级银行从业个人贷款教材
中级银行从业个人贷款教材
个人贷款是银行业务中重要的一部分，它为个人提供资金支持，满足个人消费和投资的需求。
作为中级银行从业人员，我们需要深入了解个人贷款业务的基本概念、流程、风险控制和相关法律法规等内容。
本教材将系统地介绍中级银行个人贷款业务的各个方面。
第一章：个人贷款业务概述
1.1 个人贷款业务的定义和分类
1.2 个人贷款的特点和作用
1.3 个人贷款的市场需求和发展趋势
第二章：个人贷款业务流程
2.1 个人贷款的申请和审批流程
2.2 个人贷款的放款和还款流程
2.3 个人贷款的贷后管理流程
第三章：个人贷款的风险控制
3.1 个人贷款的风险评估和授信原则
3.2 个人贷款的担保方式和风险分散策略
3.3 个人贷款的风险预警和处置机制
第四章：个人贷款的相关法律法规
4.1 《中华人民共和国合同法》中与个人贷款相关的条款解读
4.2 《中华人民共和国民事诉讼法》中与个人贷款相关的程序规定
4.3 个人信息保护法对个人贷款业务的影响和要求
第五章：个人贷款业务的销售技巧和服务理念
5.1 个人贷款产品的销售技巧和策略
5.2 个人贷款的客户关系管理和售后服务
5.3 个人贷款的市场营销和竞争优势
第六章：个人贷款业务案例分析
6.1 个人消费贷款案例分析
6.2 个人住房贷款案例分析
6.3 个人汽车贷款案例分析
个人贷款是银行业务中的重要组成部分，对中级银行从业人员来说，掌握个人
贷款业务的基本知识和技能是至关重要的。
本教材通过对个人贷款业务的全面介绍和深入分析，旨在帮助中级银行从业人员提升个人贷款业务能力，更好地服务客户，为银行业务发展做出贡献。
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。
繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。
公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
银行从业资格考试-个人贷款章节重点
银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节 个人贷款的概念和意义 1.个人贷款的概念 概念： 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。
个人贷款是以 主体特征为标准对贷款分类的一种结果， 即借贷合同关系的一方主体是银行， 另一方主体是 个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。
意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金 融行业，促进国民经济健康发展。
2.个人贷款的特征 :（1）品种多、用途广。
既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既 有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。
（2）贷款便利。
可 在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。
（3） 还款方式灵活。
3.个人贷款的发展历程 （1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展 20 世纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的 变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。
（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 1999 年 2 月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业 银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。
（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节 个人贷款产品的种类 4.按产品用途分类 （1）个人住房贷款 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括：①自营性个人住房贷款。
也称商业性个人住房贷款， 指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
②公积金个人住房贷款。
也称委托性住房公积金贷款， 指由各地住房公积金管理中心运 用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房 的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
银行从业个人贷款精讲讲义
银行从业个人贷款精讲讲义第一节个人贷款的性质和进展一、个人贷款的概念和意义(一)个人贷款的概念(★★★★★)个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行，个人贷款业务是以主体特点为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司业务相区别的重要特点。
(二)个人贷款的意义(★)个人贷款的意义能够从金融机构和宏观经济两方面来说。
从金融机构的角度看，个人贷款的意义在于：①开展个人贷款业务能够为商业银行带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②个人贷款业务能够关心银行分散风险。
出于风险操纵的目的，商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，不管是单个贷款客户的集中依旧贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而个人贷款能够成为商业银行分散风险的资金运用方式。
从宏观经济的角度看，个人贷款的意义在于：①个人贷款业务的进展，为实现城乡居民的有效需求，极大地满足宽敞消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培养和繁荣消费市场起到了催化和促进作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济连续、快速、健康和稳固进展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康进展。
二、个人贷款的特点(★★★★★)(一)贷款品种多、用途广这实际上是相关于公司贷款而言的。
目前，个人贷款的品种丰富，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有托付性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
(二)贷款便利目前，客户能够通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、银行等多种方式，了解、咨询银行的个人贷款业务；还能够在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理个人贷款业务。
001.个人贷款性质和发展
第一章个人贷款概述第一节个人贷款性质和发展第二节个人贷款产品的种类第三节个人贷款产品的要素第一节个人贷款的性质和发展本节考点01 个人贷款的概念和意义02 个人贷款的特征03 个人贷款的发展历程考点1：个人贷款的概念和意义一、个人贷款的概念个人贷款：贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
二、个人贷款的意义2023年新增①开展个人贷款业务可以带来新的收入来源，包括正常的利息收入和相关的服务费收入；②开展个人贷款业务可以有效获取个人客户。
商业银行可以将个人贷款作为获取高价值个人客户的重要抓手，并围绕个人客户开展零售产品综合服务。
③个人贷款业务可以帮助金融机构分散风险。
如对商业银行来说，出于风险控制的目的，贷款发放需要充分分散化，避免过于集中。
①个人贷款业务的发展，能有效支持城乡居民的消费需求，满足人民日益增长的美好生活需要；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；③对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
考点2：个人贷款的特征2023年修订二、贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点、专门的个人贷款服务中心、网上银行、手机银行、微信银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；还可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、网上银行、手机银行以及第三方合作平台等多种渠道办理个人贷款业务，可以基于各类数据和风险模型，实现线上自动受理贷款申请、风险评估、授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为个人贷款客户提供了极大的便利。
三、还款方式灵活目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
第1章 个人贷款概述
第1章个人贷款概述第1节个人贷款的性质和发展1.个人贷款的概念和意义[掌握]:1.个人贷款的概念【例1•单选题】个人贷款业务与公司贷款业务相区别的重要特征是( )。
A.个人贷款较公司贷款手续简化B.个人贷款的品种多、用途广泛C.个人贷款较公司贷款还款方式灵活D.个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同『正确答案』D2.个人贷款的意义【例2•单选题】关于个人贷款的意义，下列说法中错误的是( )。
A.不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务费收入B.有助于满足城乡居民的有效消费需求C.扩大了商业银行的风险D.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用『正确答案』C【解析】商业银行个人贷款不同于企业贷款，所以可以帮助银行分散风险。
【例3•多选题】对于宏观经济来说，开展个人贷款业务的积极意义表现在( )。
A.可以为商业银行带来新的收入来源B.对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用C.为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用D.对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用E.对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用『正确答案』BCDE【解析】A选项是对金融机构的重要意义之一，不是宏观方面的积极意义。
2.个人贷款的特征[掌握]:一、贷款品种多、用途广二、贷款便利三、还款方式灵活四、低资本消耗(新增)【例4•单选题】下列关于个人贷款业务特征的表述错误的是( )。
A.各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式B.目前个人贷款只能办理自营性个人贷款，不能办理委托性个人贷款C.个人贷款可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求D.客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利『正确答案』B【例5•多选题】个人贷款业务特征有( )。
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2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第一章 个人贷款概述
知识点：个人贷款的发展历程
● 定义：
有力地支持了国家扩大内需的政策
● 详细描述：
（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展（3）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。
例题：
1.我国个人贷款业务以（）为主体。
A.个人住房贷款
B.个人教育贷款
C.个人汽车贷款
D.个人经营类贷款
正确答案：A
解析：我国个人贷款业务以个人住房贷款为主体。
2.（）年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
A.1990
B.1996
C.1999
D.2000
正确答案：C
解析：1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
3.（）率先在国内开办个人贷款业务。
A.中国银行
B.中国工商银行
C.中国建设银行
D.中国农业银行
正确答案：C
解析：中国建设银行率先在国内开办个人贷款业务。
4.个人住房贷款真正快速发展的标志是（）。
A.1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法
B.1985年中国建设银行开展住房贷款业务
C.1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布
D.1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布
正确答案：D
解析：1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布标志着个人住房贷款真正快速发展
5.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步，发展和规范的三个阶段，其诱因不包括（）
A.住房制度的改革
B.国内消费需求的增长
C.商业银行股份制改革
D.公司信贷业务的蓬勃发展
正确答案：D
解析：住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展；国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展；商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。
6.银行业金融机构要严格对照（）的具体规定和要求，对各类贷款合同进行修订，着重强化贷款支付环节的约定和要求借款人和担保人履行承诺的条款。
A.《个人贷款管理暂行办法》
B.《关于开展个人消费贷款的指导意见》
C.《贷款通则》
D.《汽车贷款管理办法》
正确答案：A
解析：银行业金融机构要严格对照《个人贷款管理暂行办法》的具体规定和要求，对各类贷款合同进行修订，着重强化贷款支付环节的约定和要求借款人和担保人履行承诺的条款，提高贷款合同中承诺条款的执行力，保证贷款用途符合合同的规定，切实维护银行业金融机构的合法权益。
7.《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。
行政处罚所针对的多是具体的行为。
下列不属于采取监管措施行为的是（）。
A.相关制度是否建立
B.贷前管理的违法行为
C.流畅是否健全
D.制度是否得到执行
正确答案：B
解析：采取监管措施的行为包括三类：相关制度是否建立、流畅是否健全、制度是否得到执行。
贷前管理的违法行为属于采取行政处罚的行为。
8.根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款（）管理制度。
A.风险限额
B.信用评级
C.还款记录
D.担保情况
正确答案：A
解析：根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款应建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度：（1）贷款管理各环节的责任要落实到具体部门和岗位，重点是设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核；（2）建立合同管理制度；（3）按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度；（4）个人贷款的面签面谈居访制度。
9.率先在国内开办个人住房贷款业务的是（）。
A.中国银行
B.中国工商银行
C.中国建设银行
D.中国农业银行
正确答案：C
解析：20世纪80年代中期，为适应居民个人住房消费需要，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办该业务。
10.个人住房贷款真正的快速发展以（）为标志。
A.1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法
B.1985年中国建设银行开展住房贷款业务
C.1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布
D.1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布
正确答案：D
解析：个人住房贷款真正的快速发展以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。
11.到目前为止,我国个人贷款业务的发展历经了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包括（）。
A.住房制度的改革
B.国内消费需求的增长
C.商业银行股份制改革
D.公司信贷业务的蓬勃发展
正确答案：D
解析：在我国个人贷款业务的发展历程中，主要有三个因素促进了个人贷款业务的产生发展,即住房制度改革、国内消费增长和商业银行股份制改革。
其中住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。
国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展，商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。
12.自营贷款期限超过10年的，应当向（）备案。
A.财政部
B.经办银行总行
C.中国人民银行
D.国家贷款管理中心
正确答案：C
解析：自营贷款期限超过10年的，应当向中国人民银行备案。
13.《贷款通则》规定长期贷款是指贷款期限在（）年以上的贷款。
A.5
B.10
C.15
D.20
正确答案：A
解析：《贷款通则》规定长期贷款是指贷款期限在5年以上的贷款。
14.从（）年起．允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。
A.1999
B.2000
C.2001
D.2002
正确答案：A
解析：从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。
15.国内最早开办的个人贷款业务是（）。
A.质押贷款
B.抵押贷款
C.信用贷款
D.保证贷款
正确答案：A
解析：国内最早开办的个人贷款业务是质押贷款。
16.商业银行的股份改革推动了个人消费信贷的蓬勃发展。
A.正确
B.错误
正确答案：B
解析：商业银行的股份改革推动了个人贷款业务的规范发展
17.率先在国内开展个人住房贷款业务的是（ ）。
A.中国工商银行
B.中国农业银行
C.中国人民银行
D.中国建设银行
正确答案：D
解析：正确答案是D。
中国建设银行率先在国内开办个人贷款业务。
18.（ ）率先在国内开办了个人住房贷款业务。
A.中国建设银行
B.中国工商银行
C.中国银行
D.中国农业银行
正确答案：A
解析：本题考察个人贷款的发展历程的理解和记忆。
正确答案是A。
中国建设银行率先在国内开办个人贷款业务。