贷款概述
银行贷款业务概述
银行贷款业务概述银行贷款业务是银行的核心业务之一，也是金融市场的重要组成部分。
它通过向个人、企业和政府等提供资金，满足各方对于资金需求的需求，发挥着促进经济发展和金融市场稳定的作用。
本文将对银行贷款业务的概念、分类、流程和影响因素等进行详细概述。
一、贷款业务的概念与分类银行贷款业务是指银行以放贷为核心的一系列业务活动。
其基本的运行方式是，银行依托其自身的信用和资金优势，通过与借款人签订借款合同，向借款人提供一定的资金，并按照合同约定方式收取一定的利息。
根据借款人的性质和用途，银行贷款业务可以分为个人贷款、企业贷款和政府贷款等几种类型。
1. 个人贷款：个人贷款是银行向个人提供的一种特定金额的资金，以满足个人消费、购房、购车、旅游等需求。
个人贷款通常以个人信用评级、还款能力和抵押物等因素进行审核，并根据不同用途和还款方式进行分类，如个人住房贷款、个人汽车贷款、个人消费贷款等。
2. 企业贷款：企业贷款是银行向企事业单位、个体工商户等提供的一种特定金额的资金，以支持其经营发展和扩大生产规模。
企业贷款通常以企业的信用状况、还款能力、项目可行性等进行评估，并根据用途和担保方式进行分类，如企业流动资金贷款、项目融资贷款、固定资产贷款等。
3. 政府贷款：政府贷款是银行向政府部门提供的一种特定金额的资金，以支持其预算收支平衡和投资项目的实施。
政府贷款通常以政府的信用状况、还款能力和项目可行性等进行评估，并根据用途和担保方式进行分类，如政府债务融资、政府投资基金贷款等。
二、贷款业务的流程银行贷款业务的流程一般包括申请、审批、签订合同、放款和还款等环节。
1. 申请：借款人需向银行提交贷款申请，包括申请表、身份证明、收入证明、财务报表、担保物证明等相关材料。
借款申请的审批条件根据不同贷款类型和银行的政策要求而定。
2. 审批：银行根据借款人的申请资料和信用评级报告等信息，进行贷款审批。
审批包括内外部审核，如资信评估、抵押物评估、还款能力评估等。
《贷款基础知识》课件
办理抵押手续（如有）
如果需要抵押物作为担保，办理相关 抵押手续。
合同归档
将签订好的合同归档保存，以便日后 查阅。
发放贷款
贷款发放通知
检查贷款发放是否符合合同规定
通知借款人贷款发放的具体时间和方式。
确保实际发放的贷款金额、利率等与合同 约定一致。
收取相关费用
提供贷款发放凭证
根据合同约定，收取相应的手续费、利息 等费用。
详细描述
个人住房贷款分为一手房贷款和二手房贷款，贷款期限一般较长，通常为5-30 年。申请个人住房贷款需要提供购房合同、收入证明等材料，并满足一定的征 信和收入要求。
个人消费贷款
总结词
个人消费贷款是指银行或其他金融机构向个人提供的用于满足个人消费需求的贷 款。
详细描述
个人消费贷款包括购车贷款、家居装修贷款、旅游贷款等，贷款期限相对较短， 通常为1-5年。申请个人消费贷款需要提供相应的消费合同、收入证明等材料， 并满足一定的征信和收入要求。
详细描述
在申请贷款时，应提供完整、准确的申请资料，如收入 证明、银行流水、资产证明等。这些资料有助于银行或 贷款机构全面了解申请人的财务状况，从而提高贷款审 批通过率。
如何提高贷款审批通过率？
总结词
保持良好的信用记录。
详细描述
信用记录是银行或贷款机构审批贷款 的重要依据之一。保持良好的信用记 录，如按时还款、避免信用卡逾期等 ，可以提高贷款审批通过率。
06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
总结词
了解自身需求和财务状况是关键。
详细描述
在选择贷款产品时，首先要明确自己的贷款目的、期限和 额度需求。同时，要充分了解自己的财务状况，包括收入 、支出和负债情况，以便选择适合自己的贷款产品。
个人贷款知识概括
第一章个人贷款概述1.个人贷款是贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费生产经营等用途的本外币贷款2.借贷合同的一方是银行一方是自然人3.个人贷款的意义：对银行而言：为银行带来收入；为银行分散风险（银行最忌讳贷款过于集中）宏观经济方面：融资；催化促进消费市场；推动生产。
繁荣金融业4.个人贷款特征：贷款品类多用途广；贷款便利；还款方式灵活；低资本消耗（个人贷款最明显特征）5.2010年我国第一部．．．出台的个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法》个人消费类贷款按产品用途分个人经营性贷款6.个人贷款款个人抵押贷款个人质押贷款按担保方式分个人信用贷款个人保证贷款（1）个人消费类贷款．．．．．．．：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款（2）个人住房贷款包括．．．．．．．．：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款。
公积金住房贷款是专项住房贷款，不以盈利为目的，低进低出，是政策性个人住房贷款（3）个人经营性贷款．．．．．．．包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款、下岗失业小额担保贷款（4）可以作为个人质押贷款的质物．．．．．．．．．主要有：汇票、支票、本票、债卷、存款单、可以转让的基金份额、股权、应收账款、财产权、商标专用权7、个人贷款产品的要素：贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式、贷款额度（1） 利率分为年利率00；月利率000；日利率0000（2） 1年以内的短期个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限（3）还款方式：到期一次还本付息、等额本息、等额本金、等比累进、、、、到期一次还本付息：此种方式适用于期限在1年以内（含1年的贷款 等额本息：利息逐月递减，本金逐月递增，每月还款额一样等额本金：指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。
贷款业务概述(ppt55张)
• 5．不准借贷搭售（不得在发放贷款或以其他方式 提供融资时，强制捆绑搭售理财、保险、基金等 产品） • 6．不准一浮到顶（贷款定价应充分反映资金成本、 风险成本和管理成本，不得笼统地将贷款利率上 浮至最高限额） • 7．不准转嫁成本（应依法承担贷款业务及其他服 务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不 得将经营成本以费用形式转嫁给客户）
中长期贷款按季结息，每季度末月20日为结息日。 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计 收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
3．贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新 的利率期限档次时，自展期之日起，按展期日 挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次 时，按展期日的原档次利率计息。 4．借款人在借款合同到期日之前归还借款时， 贷款人有权按原贷款合同向借款人收取利息。
逾期贷款是指到期应收回而未能收回的贷款。贷款逾期时， 会计部门应在贷款到期日营业终了前，根据原借据编制特 种转帐凭证，将原贷款转入逾期贷款帐户。会计分录： 借：逾期贷款——××单位贷款户
贷：××贷款——××单位贷款户
对逾期贷款应从转入逾期贷款之日起，至还款之日止，按 实际逾期天数和规定的罚息率计收罚息。
转帐后，将借款凭证第一联按到期日顺序排列，与借款合同副 本一起专夹保管，以监督按期收回贷款。借款凭证第四联加盖 业务公章后作为回单退给借款单位。 签订了《抵押合同》或《质押合同》的贷款，银行会计部门对 该类贷款的核算手续可参照信用贷款发放手续办理，会计分录： 借：抵押贷款——××单位抵押（或质押）贷款户 贷：活期存款——××单位存款户 同时，经办行会计部门收到业务部门出具的“担保物、待处理 抵债资产收妥通知书”，在对抵（质）押协议、抵押物权证以 及权利质押的权利凭证审核无误后，登记“质物、抵押物及权 证登记簿”。填制表外科目收入凭证，登记表外科目明细账： 收入：代保管抵押品——××户
个人贷款高频考点第一章个人贷款概述
第一章个人贷款概述第一节个人贷款的性质和发展考点一个人贷款的概念和意义一、概念：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。
在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人,这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
二、意义：(1)对于金融机构来说①开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。
②个人贷款业务可以帮助银行分散风险。
(2)对于宏观经济来说①个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用；②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用；③对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用；④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。
由此可见，开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济的健康发展。
考点二个人贷款的特征(1)贷款品种多、用途广目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
这些产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。
(2)贷款便利目前，客户可以通过银行营业网点的个人贷款服务中心、网上银行、电话银行等多种方式了解、咨询银行的个人贷款业务；客户可以在银行所辖营业网点、个人贷款服务中心、金融超市、网上银行等办理个人贷款业务，为个人贷款客户提供了极大的便利。
(3)还款方式灵活目前，各商业银行的个人贷款可以采取灵活多样的还款方式，如等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法，而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
贷款团队合作方案
贷款团队合作方案1. 贷款概述贷款是一种金融服务，允许借款人以协议的形式获得特定金额的资金，以便用于个人、家庭、企业或其他方面的支出。
在贷款过程中，借款人需要支付额外的利息和费用，以便让贷款提供者获得回报。
2. 合作方案贷款是一个需要团队协作的行业。
在贷款提供者内部，可能需要利用不同的部门来管理不同类型的贷款，包括商业贷款、房屋贷款、个人贷款等等。
此外，贷款提供者可能需要与其他金融机构合作，以便扩大其业务范围。
2.1 团队成员一个成功的贷款团队需要有各种不同角色的成员，以确保所有贷款的处理和监管得到适当的管理。
这些成员可能包括：•贷款经理：负责监督和管理贷款申请、评估和批准流程。
•贷款官员：与借款人和其他金融机构的代表交流，以确保所有方面都得到解决。
•策略师：负责评估公司战略和未来预测，以确定最适合公司业务的贷款类型。
•财务分析员：提供关于借款人信用和财务状况的分析，以便决定是否应该批准贷款。
•监管机构：负责给出合适的监管指导和建议，以确保所有贷款都符合法规和标准。
2.2 团队的目标一个贷款团队的目标应该是在保持良好的客户关系的同时，为客户提供最佳的贷款体验。
为了实现这个目标，团队应该：•优化流程：优化各种流程，以确保贷款批准的速度和效率。
•注重客户服务：对客户的需求和问题进行快速响应，并在整个交易过程中与借款人保持良好的沟通。
•保持合规：遵守所有法规和标准，以便保证所有贷款都得到合理审查和批准。
•持续改进：不断推动流程和服务的改进，以提高客户满意度和业务绩效。
3. 合作建议除了有一个高效的团队和明确的目标之外，贷款提供者可能需要与其他机构合作，以便扩大其业务范围和提高市场份额。
这涉及到双方之间的合作计划和协议。
以下是一些合作建议：3.1 现有银行合作与现有银行合作是一种扩大业务的好方法，这些银行已经有一套完善的贷款流程和客户基础。
贷款提供者可以与这些银行合作，以利用其贷款流程和客户关系，以便更快地将其自身的贷款产品推向市场。
贷款PPT介绍
（二）抵押贷款的申请和审批
• 商业银行收到借款申请后要对贷款人的资 格、贷款目的和抵押物进行审查。审批同 意后可签订抵押借款合同，按照抵押物价 值的50%～70%发放贷款。
• 贷款额度= 抵押物作价金额×抵押率
• 每笔贷款的抵押率的高低要根据具体的情 况确定，要考虑贷款风险、借款人的信用 和抵押物的性质而定。
（三）已核销贷款的收回 借：呆账贷款—— XX单位
贷：贷款损失准备—— 专项准备金 借： 相关科目
• 质押贷款的发放和收回与抵押贷款基本相同，贷款到期不 能收回时，银行可以以所得质物的价款来偿还贷款本息及
第四节 票据贴现
• 票据贴现是商业汇票的持票人为获得资金向银 行贴付一定的利息转让未到期的商业汇票的行 为。它是票据转让行为，也是商业银行发放贷 款的一种方式，是商业信用与银行信用相结合 的融资手段。
如果贴现申请人账户无足够资金，则不足部分转为逾期贷款 处理。
（二）银行承兑汇票贴现到期收回 承兑银行：
借：应解汇款 贷：辖内往来（或相关账户）
贴现行： 借：辖内往来（或相关账户） 贷： 贴现资产——银行承兑汇票
第五节 贷款损失准备
一、提取范围
《金融企业会计制度》规定贷款损失准备的 计提范围为承担风险和损失的资产，具体 包括：贷款（含抵押、质押、保证等贷 款）、银行卡透支、贴现、银行承兑汇票 垫款、信用证垫款、担保垫款、进出口押 汇、拆出资金等。银行不承担风险和还款 责任的委托贷款贷款不计提。
借：逾期贷款—— XX单位户 贷：抵押贷款—— XX单位户 同时向借款人发送“处理抵押品通知单”，
逾期超过规定的期限，银行有权处置抵押 物，处置所得扣除抵押物的保管费用后归 还贷款本息。
处置抵押品：
贷款业务概述
约金； 六是邮储银行资金实力雄厚，可作为您长期的合作伙伴，
随时为您提供资金支持。
三、营销流程—处理拒绝
首先介绍还款方式是多样的，有等额本息、阶段性等额本息、 一次性还款法等。
存款
银行
贷款
优质的企业就要去营销 企业上门求贷,还需要营销？
商业银行业务营销之礼仪篇
不断提升个人的销售技能，多向他人学习并善于接受新观 点。
真诚而由衷地帮助目标客户，对他的销售只是我们的第二 目标。这种态度需要在每一次偶遇中贯穿始终，这将有利 于建立长久的关系。
提供多于我们银行负责的产品之外的信息，比如行业最新 动态，有创意的点子，以及经营建议等，并把这些作为我 们服务中的一部分。
贷款准备
贷款谈判
贷款评估
贷款执行与监督
贷款审批
贷款营销与申请
个人贷款始于借款个人的直接请求
企业贷款的申请产生于银行客户经 理与企业代表的相互联系中
——与客户亲密接触的阶段 展示你丰富的专业知识 把握你得当的社交礼仪 运用各种技巧寻找客户
贷款准备
将一个贷款概念或初步设想进一步深化 为一个具体且完整的贷款方案的过程
制定政策考虑的因素— —宏观、中观与微观
贷款政策的具体内容 ——P121
1、贷款业务发展战略 2、贷款业务堆积及权限划分（贷前、申核、贷 后） 3、贷款的规模和比率控制 4、贷款结构及区域分布 5、贷款的担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理政策 8、贷款的日常管理和催收制度 9、不良贷款的管理
贷款营销与申请
三、营销流程—初次接触
销售人员上门访问潜在客户，介绍自己和邮储银行 说明来意。 通过提问让潜在客户思考邮储银行贷款的好处。要把大部分时间留
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和其他金融机构发放的贷款。
第一节 贷款种类及其组合
❖二、贷款种类的划分
▪ (三) 按贷款对象分类 4、个人消费贷款
个人消费贷款是指银行以消费者个人为对象， 以个人消费为用途而发放的贷款。现在个人消 费贷款在银行贷款中占的比重越来越大，是银 行重点开拓的信贷种类。
▪ (二) 按贷款的偿还方式分类 1、一次性偿还贷款
一次性偿还是指借款人在贷款到期时一次性偿还贷 款本金，利息可以分期支付，也可以最后和本金一起偿 还。一般短期的、临时周转性质的贷款可以用这种方式 偿还。
2、分期偿还贷款 分期偿还是指借款人在贷款协议规定的期限内，分
次偿还贷款本金和支付利息。一 般金额较大、期限较长 的贷款采取这种方式偿还。
定期贷款是具有固定偿还期限的贷款。根据贷款期限的长 短可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 3、 透支
透支是银行允许其存款户在事先约定的限额内，超过存款 余额支用款项的一种放款形式。它实质上是银行的一种贷款。 透支有三种情况: 抵押透支、信用透支、同业透支。
第一节 贷款种类及其组合
❖二、贷款种类的划分
▪ 重要性
银行信贷成为企业、个人、政府部门 的最主 要资金来源。银行信贷资金在支持经济增长方面 起到了至关重要的作用，增加了 经济体的活力。
第一节 贷款种类及其组合
❖二、贷款种类的划分
▪ (一) 按贷款期限分类 1、活期贷款
活期贷款也称通知贷款。在贷款时不确定偿还期限，商业 银行可以随时通知客户收回贷款，客户也可以随时归还贷款。 2、定期贷款
6、 环境保护与可持续发展 环境保护与可持续发展已成为有 社会责任感的商业银行在制定
信贷政策时必须充分考虑的因素。遵循 “赤道原则”、实施绿色信 贷已经成为国际金融业的发展潮流。
第二节 贷款政策与程序
❖一、 贷款政策
▪ (二) 贷款政策的主要内容 1、贷款业务发展战略
包括开展业务应遵循的原则、银行希望开展业务的行业、区域及业务 品种和希望达到的业务开展规模与速度。贷款业务的发展战略要符合银 行稳健经营的原则。
匹配。因此，银行负债的性质、期限、利率、费用等都直接制约着 银行的贷款结构。
3、商业银行的偏好 商业银行的偏好主要是指风险偏好和业务偏好。银行注重盈利
且愿意承担较大的风险时，就会增加利率较高、风险较大的中长期 贷款的比重。且往侧重于比较熟悉的、能够很好地对贷款对象进行 分析监测的贷款领域。
第二节 贷款政策与程序
第一节 贷款种类及其组合
❖三、 贷款组合
▪ 贷款组合 商业银行愿意向不同国家、地区、行业的不同信用
等级的企业提供不同金额、币种、用途、期限和还款方 式的贷款，从而形成贷款组合。
▪ 贷款结构 贷款组合在银行的具体实践中通过贷款结构来体现。
贷款结构是指在信贷资金投放过程中，在产品结构、区 域结构行业结构、客户结构、期限结构、货币结构上的 组合方式。在信贷管理中，银行应该根据所处的总体环 境，结合自身的收益与风险目标，合理安排贷款结构。
第一节 贷款种类及其组合
❖二、贷款种类的划分
▪ (三) 按贷款对象分类 1、公司贷款
公司贷款是指用于补充企业流动资金的贷款，一般为 短期贷款。也有一部分是中长期贷款。这类贷款是银行贷款 的主要组成部分。
2、农业贷款 农业贷款是商业银行发放的与农业生产有关的贷款。相
比而言，农业贷款风险较大，收益较低，所以需要政府给予 鼓励和优惠政策。
2、工作规程及权限 贷款工作规程是指贷款业务操作的规范化程序。通常包括三个阶段：
第一个阶段是贷款前的调查、信用分析和贷款的推销阶段；第二个阶段 是银行接收贷款申请以后的评估、审查和发放贷款的阶段；第三个阶段 是贷款发放以后的监督检查、 风险监测及贷款本息收回的阶段。
贷款政策还要划分各个岗位的权限。我国实行的是“审贷分离”，将 上述三个阶段分别由三个不同的岗位完成。分别是贷款调查评估、贷款 审查和贷款检查。
第二节 贷款政策与程序
❖一、 贷款政策
▪ (二) 贷款政策的主要内容 3、贷款目标和规模
第二节 贷款政策与程序
❖一、 贷款政策
▪ (一) 贷款政策的考虑因素 1、银行的资本金状况
不同的贷款有不同的风险权数，贷款业务种类的不同将影响银 行的风险资产总量和资本充足性，银行必须根据自身的资本状况来 考虑贷款的总量和结构。
2、银行的负债结构 根据资产负债综合管理的原则，商业银行的资产和负债应该相
2、担保贷款 担保贷款是指用一定的财产作为还款保证的贷款。如果借款人
到期没有还款付息，银行有权处理作为担保的资产。如果担保品的 所有权不向银行转移，称为抵押贷款。如果担保品的所有权归银行 所有，称为质押贷款。
3、票据贴现 票据贴现是贷款的一种特殊形式。它是指银行应客户的要求，
以现款或活期存款买进客户所持有的未到期的商业票据。票据贴现 预扣利息，到期时银行可向票据注明的付款人收取票款。
❖一、 贷款策
▪ (一) 贷款政策的考虑因素 4、国家的宏观经济政策
一国的财政政策和货币政策会对宏观经济产生影响，进而也会 影响银行的信贷情况。
5、经济发展状况和经济周期 在经济萧条、市场不景气的时候，大量发放中长期贷款会承担
很大的风险。另外，商业银行还应该关注经济结构、产业结构和市 场的变化，以随时调整贷款的结构，确保信贷资金的流动性、安全 性和盈利性。
5、不动产贷款 不动产贷款是指发放给借款人用于建造房屋、
开发土地或者以土地或房屋等不动产作为抵押 的贷款。
第一节 贷款种类及其组合
❖二、贷款种类的划分
▪ (四) 按贷款的保障条件分类 1、信用贷款
信用贷款是仅凭借款人的信用，不需要任何担保品或保证人担 保的贷款。这类贷款的还本付息全凭借款人的信用，所以风险较大。
第五章 贷款概述
第一节 贷款种类及其组合 第二节 贷款政策与程序
第三节 问题贷款的管理与控制 第四节 贷款证券化
第一节 贷款种类及其组合
❖一、 贷款的概念及贷款业务的重要性
▪ 概念
贷款是指贷款人按照一定的贷款原则，以按约 定的利率和期限还本付息为条件，向 借款人提供 货币资金的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款 的对象、条件、用途、期 限、利率和方式等因素 构成。