账户资金安全险并非保险公司为P2P平台兜底
有保险的P2P也不“保险”
7月中旬《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，其中要求网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。
这意味着P2P平台自身不能为投资人提供担保。
P2P 的“去担保化”使很多投资者把目光聚焦到了P2P保险上。
“P2P”拥抱“保险”给人的第一感觉是什么？投资者脑海中闪过的第一个词肯定是安全，因为保险本身具有的就是一个担保性和可靠感，肯定保险。
甚至有投资者表示，P2P 有了保险的“护航”肯定可以实现“旱涝保收”、高枕无忧。
事实上，P2P的保险平台并非像投资者想象中的那么有安全感，甚至有的平台连最后的“兜底”都难以实现，加之停止经有保险的P2P 也不“保险”很多投资者选择P 2P 这种理财方式，一方面受P 2P 超过10%的高收益性吸引，一方面则是被一些平台宣称的“保险公司100%保证资金安全”的口号打动。
然而，近两个月以来，业内风险不断积聚、跑路频发，让人不得不怀疑，P 2P 背后的保险平台真保险吗？ 本刊记者 劳新颖网贷加保险模式多样，履约保证险“凤毛麟角”据调查，P2P网贷+保险的模式大致可以分为三大类，概括起来就是：保人、保物、保流程。
具体细分包括：针对投资者的个人账户资金安全保险、针对交易过程的交易资金损失保险、针对抵押物的财产保险等。
以账户资金损失险为例，P2P平台针对投资者的账户为投资者进行投保。
主要包括投资者的存折、存单、银行借记卡、银行信用卡主卡及附属卡、网银账户、手机银行账户、第三方支付账户等。
平台对投资者在充值、提现、投资、赎回等投资与理财Investment&Finance 63互联网金融INTERNET FINANCE是，此类保险将责任严格限定在充值、提现、投资、赎回的过程中，也就是说，网贷平台上的资金只有在这四项交易过程中发生损失才在赔付范围内，资金若发生被盗，保险公司没有赔付责任。
网贷加保险的模式多样，但是能够真正为投资者提供安全保障的险种是“履约保证保险”。
新联在线联手太平洋保险 账户资金从此安全无忧
新联在线联手太平洋保险账户资金从此安全无忧今年7月央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展指导意见》除了明确了P2P平台的作为中介的角色外，其中还明确要求P2P平台必须由具备资质的第三方银行资质机构进行资金托管。
目前新联在线已经紧锣密鼓联合新浪支付、工商银行启动资金托管服务。
在第三方资金托管正式上线前夕，新联在线与太平洋保险签署的第三方支付机构账户安全责任保险合作协议已经生效，为投资人的资金交易安全再添保障。
近段时间以来，国内知名P2P平台连续遭遇黑客攻击，携程网受攻击导致网站信息泄露、支付宝账号外泄等，引起不少投资者恐慌，网络安全成为用户在交易过程中的首要考虑的问题。
作为投资者最为关注的话题，如何更好地为用户提供安全的资金交易环境，排除用户安全隐忧，既是对一个平台技术的考验，更是对平台风控水平的检验。
据了解，本次新联在线与太平洋保险签署的协议规定，平台用户如若在充值，提现的交易过程中出现资金损失及平台个人账户资金被他人盗用、复制等情况进而给投资人直接造成经济损失的，将由太平洋保险承保赔付。
“除了不断提高用户流畅投资体验，我们更希望能够给到用户一个更加安全、看得见、摸得着、实实在在的安全保障，这也与新联在线一直以来强调的严谨风控核心具有一脉相承的理念”新联在线总经理许世明表示。
而对于太平洋保险公司来说，作为世界500强企业和中国保险业巨头，选择新联在线作为首家合作的互联网金融平台，同样也是出于对平台风控信心的把握，双方从接洽到达成合作的过程中，太平洋保险公司对新联在线也做了全面的调查了解，平台成立两年以来一直保持着0坏账的记录，这来源于平台完善风控体系建设和严苛的项目审核标准。
这也成为太平样洋保险与新联在线能够迅速达成合作的重要基础。
央行出台规定P2P平台资金由银行资金托管，目的是为了避免出现平台自融、挪用资金、预防平台跑路等情况的发生，监管要求的出台为切实保障投资者资金安全提供了坚实基础。
投资P2P,这两大变化要注意
文唐晓晶很多平台把风险准备金下架，不提供担保了，这类产品还能投资吗？在众多投资品中，P2P是大家很关心的一类投资。
去年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，确定最迟在今年6月末完成验收工作，并对债权转让、风险备付金、银行存管、线下经营等业内争议的问题予以明确。
网贷平台备案进入倒计时。
那么这份文件对大家投资P2P会产生什么影响呢？高收益又灵活的活期P2P被限制了很多朋友喜欢买的、网贷活期产品，可以随投随取，还有比余额宝更高的收益。
不过，未来这类产品，你很可能买不到了。
为什么呢？因为，很多这类活期产品，背后往往是靠债权转让方式来实现的：你卖出时，需要有其他用户购买，匹配完成就可以达成交易。
有的平台为了优化“活期交易的速度”，自己做为中间人买卖资产，和我们做债权转让的交易。
这种被称为“超级放贷人”的方式，很可能涉及归集资金行为，非常不安全。
而且，有的活期产品，在债权转让时，由于可能没有实现一一匹配，也存在一定的违规风险。
所以，新规下发后，就已经有部分平台将此类违规产品下架。
不过，并不是所有的债权转让方式都被禁止了。
咱们投资人之间，低频次的转让，还是合规的。
举个例子，你投资了一个12个月期限的产品，如果该产品支持转让给其他投资人，中途6个月的时候你急需用钱转让给了其他投资人，这种情况是合规的。
综合来看，如果你常投资活期类的网贷产品，未来可能要换一个思路：及早退出涉嫌违规的产品；如果你有零钱管理的需求，可以用其他的活期产品替代，即便会比之前降低一些收益，但整体风险也会小很多。
未来网贷平台不再为你兜底了不少投资者发现，很多平台把风险准备金下架，不提供担保了，这类产品还能投吗？我们常说的风险准备金，简单理解就是一个“保障池”。
如果出现违约或者逾期，先从这个风险备付金账户中支付。
在一定程度上，这让平台成为了“担保方”的角色，与“信息中介”的定位不符。
P2P平台常见的安全保障方式有哪几个
P2P平台常见的安全保障方式有哪几个？P2P投资老手都懂得一个道理，那就是，不论P2P平台打出了多么花枝招展的宣传广告，投资人最应该关心的应当还是平台的安全性，如果连本金安全都保障不了，如何谈高收益呢？那么，投资人该怎样判断平台的安全性呢，平台的安全性都靠什么来保障？今天，融金所小编就来带大家盘点下P2P平台常见的几种安全保障方式吧。
一、第三方资金托管P2P第三方资金托管，是指平台将投资人的资金交由第三方托管机构或银行进行托管，第三方托管机构将直接对这些资金的去向和用途进行监督，而不走平台自己的银行账户，P2P 平台无法直接接触到资金，这就很大程度上避免了平台因经营不善而导致挪用交易资金的风险，同时也降低了平台携款跑路的风险。
P2P网贷平台频频发生的提现困难甚至是跑路事件，究其原因大部分在于P2P平台涉嫌自融、资金池等问题，因此，平台进行第三方资金托管后，能有效地避免了平台出现“资金池”的情况，可以更好地保护投资人资金的安全。
二、第三方公司担保如果P2P平台引入了第三方公司进行担保，那么第三方担保公司将负有连带责任，一旦平台发生逾期和坏账的情况，担保公司将会先行对投资人的损失进行赔付。
由于国内征信体系并不那么完善，平台引入第三方公司担保后，既获得了投资人对平台的信赖度，又能为平台分散一部分风险，因此引入第三方公司担保也将成为未来国内P2P 网贷行业的一个趋势。
三、风险准备金在每一笔借款成交的时候，如果P2P平台都会从借款中提取的一定比例的金额交由银行或第三方支付机构进行托管，那么这部分提取出来的金额就是风险准备金。
一旦借款项目出现逾期，平台就会按照风险准备金的使用规则，对投资人的本金或利息进行先行赔付。
目前，越来越多的网贷平台采用这种风险准备金模式，由于这种安全保障方式具有较为显著的效果，因此这也将成为未来P2P平台发展趋势，相信未来会有更多的平台引入这种风险准备金模式。
四、提供抵押物目前P2P平台的借款标主要为抵押标，而平台主要的抵押项目是以房产为主的不动产抵押和以车为主的动产抵押项目，一旦借款人违约或逾期，甚至无法偿还时，平台将通过处置抵押物来对投资人的损失进行赔偿，从而保障投资人的资金安全。
P2P千万风险准备金竟为普通存款
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生活常识分享P2P千万风险准备金竟为普通存款
导语：有人指出所谓“风险准备金” 多是噱头。
号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。
有人指出所谓“风险准备金” 多是噱头。
号称与银行合作的风险保证金，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。
企业将存款包装成“风险保证金”
投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比银行的理财产品，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。
P2P千万风险准备金竟为普通存款
“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。
”黄小姐说。
不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。
黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟平安银行。
P2P行业与保险公司三大合作模式分析
P2P行业与保险公司三大合作模式分析1.保险公司提供风险管理服务P2P行业的核心业务是将借贷需求方和借贷提供方进行撮合，但借贷涉及风险较高，不排除会出现借贷方无法按时还款的情况。
因此，P2P平台通常会与保险公司合作，提供风险管理服务。
保险公司可以为借贷方提供还款保证和违约保险等保险产品，以减少借贷风险，增加投资者对P2P平台的信心。
2.保险公司提供信息审核与信用评估服务P2P平台需要对借贷申请人进行信息审核与信用评估，以确定其还款能力和风险等级。
保险公司通常具有较强的信息审核与信用评估能力，可以为P2P平台提供相关服务。
保险公司可以通过提供认证、查询、数据核实等服务，帮助P2P平台更加精准地评估借贷申请人的信用状况，降低信息不对称对P2P行业的影响。
3.保险公司提供投资保障与回购服务P2P平台借贷投资的回报率通常相对较高，但也伴随着较高的风险。
为了吸引更多的投资者，P2P平台可以与保险公司合作，提供投资保障与回购服务。
例如，保险公司可以为投资者提供投资保险，保证其本金安全，并提供一定的固定回报率。
同时，保险公司还可以提供回购机制，即在借款人逾期未还款时，保险公司将代替借款人进行回购，确保投资者的利益不受损失。
需要注意的是，P2P行业与保险公司的合作模式还可以通过其他形式进行创新与扩展。
例如，借助区块链技术，保险公司可以为P2P平台提供智能合约技术支持，实现借贷合同的自动化和去中心化。
另外，保险公司还可以通过与P2P平台合作，推出定制化的保险产品，以满足不同类型的借贷需求。
总结起来，P2P行业与保险公司的合作模式主要包括保险公司提供风险管理服务、信息审核与信用评估服务，以及投资保障与回购服务。
这些合作模式可以帮助P2P平台降低风险、提高信用评级准确度，并为投资者提供更好的保障措施。
随着P2P行业的不断发展，相信合作模式还会继续创新与完善，为P2P借贷市场的健康发展提供有力支持。
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本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！== 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ ==浅析第三方支付平台账户资金安全的保险保护一、支付平台资金安全存在隐患网络支付平台经过几年的发展已经大面积地走进了消费者的生活，而它带来方便快捷的同时也带来了潜在的危险，现实生活中不乏支付平台账户资金被盗的案件。
网络支付时代必不可少的一个环节就是验证码，针对这一环节不法分子开发出针对网络支付平台使用者的诈骗方式。
一旦获得了正确的验证码，不法分子将能在支付平台上大做文章。
不法分子可以通过伪基站伪装成任何号码向不特定人群发送诈骗信息，通过对短信内容的设计诱导受害者向其发送真实的验证码，一旦获取验证码后果不堪设想。
二、受害者寻求救济的困境之所以能完成这种诈骗，受害人陷入诈骗圈套是一方面原因，另一方面则是支付平台存在容易被利用的漏洞。
支付宝从登录到付款、转账，均可在没有密码的情况下凭验证码进行操作，此即漏洞。
因此要说支付宝等第三方支付平台在这样的案件中无需负责实在有些牵强，但根据现行法律的确找不到让其承担责任的依据。
《侵权责任法》第八条二人以上共同实施侵权行为，造成他人损害的，应当承担连带责任可以看出，共同侵权的前提二人以上的主体共同实施了侵权行为，而支付平台采用验证码技术本来是为了给消费者的账户安全再加一道锁结果却被骗子利用，但其本身并没有做出任何侵权的行为，因此消费者不能要求支付平台承担责任。
且根据《侵权责任法》第二十八条损害是因第三人造成的，第三人应当承担侵权责任的规定，第三人利用了支付宝等平台的这一漏洞并且实施了诈骗行为，构成支付平台的免责，受害者也不能通过该条款得到救济。
受害者唯一能依据法律获得的救济便是《中华人民共和国刑法》第一百九十六条冒用他人信用卡的相关规定，而使用这一刑法条款进行救济是一个漫长的过程。
并且刑法的目的不单在于使受害者得到救济而更多的在于惩罚犯罪，这与受害者急切地想要获得金钱救济不相符，受害者不能据此获得最快最有效的救济。
兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来
兜底还是不兜底？国内P2P网贷平台的未来平台应不应该为借款逾期的坏账兜底，其实就要从该平台究竟是想定位于哪类发展方向了。
从初期发展看，即便多数平台明白且也情愿不去兜底风险，但是却不得不被迫选择兜底，因为在业务发展初期需要去建立信任感，而最简单的方式就是承诺并保障出借人的本金收益。
从国内资深人士多数观点来看，认为是不应该兜底的。
可以说兜底与否，其实就是牵扯到国内对待P2P发展形式以及未来可能变化模式的不同态度与认知，而由此产生的分歧。
那么，从P2P小微贷这行业本身发展来说，自诞生以来以及在中国境内的发展中，究竟有哪些形态占据着市场?大致划分一下，其实可以概括为这样两种：一种是纯中介平台性质，一种是金融理财性质的。
纯中介平台性质的P2P平台这种平台坚守的是信息中介平台的出发点，就是只做有关信贷交易的信息发布，主要包括借款需求、借款者个人信息、借款者的信用风险评级等，这是国内多数第三方专家的主流看法，它的特色是信息中介、不承担兜底风险损失、不承诺兑付出借本息。
在这类平台上，不论借款项目是否发生逾期或坏账等导致出借人本金收益受损情况，平台均不承担责任、不兜底风险且不为所定价的出借利率进行兑付承诺。
这是与现有金融机构，包括保险、信托、银行等截然不同的。
但是这种模式其实并不陌生，我们在某些传统金融机构也可以看到这样的平台角色其实早就存在。
比如，银行等销售渠道在公募基金与投资者之间的关系，券商在上市公司与股民之间的关系。
在这里银行与券商发挥的就是信息中介作用，对平台上所销售产品不兜底风险和兑付收益。
当然，股市和基金有证监会监管，都有严格的风险提示和不准承诺收益的硬性规定，这与P2P借贷中借款者必须承诺还款利率的情况是有不同，但是并不妨碍P2P向这类角色看齐。
比较著名的代表，也就是国内主张不兜底风险和收益的P2P平台常挂在嘴边的“师傅”——以Lending Club 等为代表的美国市场的P2P。
在美国，可能不了解美国市场的人意想不到的是，包括Lending Club等P2P机构是被美国证券交易委员会(SEC)所监管的。
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57家P2P平台投保账户资金安全险
相关保险公司称，对监管部门是否要下发新文件并不知情，与部分P2P平台停止合作只是公司方面的战略调整
近日，一则有关P2P平台的消息在微信朋友圈疯传——保监会准备清退所有P2P平台上涉及的“账户资金安全险”。
截止到昨日发稿，保监会官网并未挂出相关文件，而记者也没有从监管层得到确认的消息。
已有涉及此种合作的P2P平台对《证券日报》表示，保险公司已开始联系平台收回此类产品，但本报记者从相关保险公司了解到，暂停合作暂时只是公司内部的战略调整。
根据网贷之家提供给《证券日报》的最新研究数据，截至目前，和保险公司有“账户资金安全险”合作的网贷平台有57家。
据《证券日报》记者了解，账户资金安全险已成为部分P2P 平台宣传噱头，被描述为“保险公司100%资金保障”，这可能会让投资者理解为“保险公司兜底”，从而为险企开展此类业务带来潜在风险。
平台合作多
本报此前曾报道(详见《2月份网贷成交量为去年同期3.37倍与险企合作P2P产品最高年化收益率23%》)，目前P2P和保险公司的合作已有近100起，主要有增信合作、产品合作、业务合作、渠道合作四种类型，而涉及的保险产品包括账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险、高管责任险、履约保证保险等。
其中，以“账户资金安全险”合作的平台数量最多，也是涉及保险公司数量最多的险种。
网贷之家提供给《证券日报》的最新研究数据显示，截至目前，和保险公司有“账户资金安全险”合作的网贷平台有57家。
记者登录其中一家平台的官网发现，根据协议，在保险期限内，若该平台账户下的交易资金被盗转或盗用，将由保险公司承担赔偿责任。
对于规避互联网交易风险来说，这未尝不是一个好的尝试。
然而，这个险种却可能成为部分P2P平台的宣传噱头，也被投资者误读。
此前，部分平台会在主页强调平台有“保险公司100%资金保障”，虽然这个宣传语与这款产品本身的保险责任并没有矛盾，但却很容易被投资者简单地理解为，就是“保险公司兜底”。
在发生“e租宝”等事件后，保险公司对于与P2P的合作，也变得谨慎了起来，在《证券日报》记者此前几篇文章的采访过程，也有部分险企表示“要低调”，暂时不接受相关的采访。
而昨日，当《证券日报》记者采访部分有“账户安全险”的网贷平台时，不止一家平台的负责人向记者透露，虽然不确定监管消息是否属实，但的确有保险公司已经开始联系平台收回此前合作的产品，而且要求平台停止宣传。
值得注意的是，这个“撤回”，并非近几日才有。
“已经要和保险公司(签约)谈细节了，那边突然犹豫了。
”此前，就有一位网贷平台负责人的负责人对记者表示。
不过，当《证券日报》记者向平台所提到的相关保险公司求证时，保险公司方面表示并不知道保监会有新文件下发，公司方面只是正常的战略调整。
因此，监管部门的“紧急叫停”，无论是不是“谣言使之”，保险公司方面似乎已经注意到了这个产品潜在的风险。
理赔步骤多
据业内人士透露，此款险种，迄今为止并未发生一起理赔。
但有投资者表示，这除了与平台本身的账户安全保障能力有关外，也可能与理赔手续较为繁琐有关，“如果涉及的金额小，投资者可能会选择放弃这个平台，而不是去理赔。
”
记者在一个平台上查询了其账户资金安全险的理赔流程。
首先，用户在遭遇盗刷时需要立即向银行和平台挂失，冻结相应的账号，并向警方报案，在得到警方出具的必要证明资料后，用户还需要提供银行开具的“平台用户盗刷交易记录”、“个人账户挂失或冻结时间证明”、“有关损失资金的流向记录”，如收款方姓名及账户等。
而根据一位曾经在第三方支付平台遭遇盗刷的李女士介绍，如果上述证明材料中证明用户
和盗刷“收款方”有交易往来的话，理赔也可能不被受理。
李小姐表示，她之前因为售卖了一部曾经使用过的手机，虽然经过格式化，但其第三方支付平台的账号和密码还是被盗了。
而因为交易二手手机过程中，李女士和这个伪造的“收款方”发生过交易往来，导致她的理赔一直不被受理。
此前，对外经贸大学保险系教授王国军在接受媒体采访时表示，若按风险程度排名，“保障交易账户和资金安全”的风险很大，反而“履约保证保险”的风险较小。
他解释，险企难保证P2P平台绝对安全，以及鉴于目前P2P行业的法律规范不清晰，这两个方面造成了“保障交易账户和资金安全”的风险最大。
另外，通过“履约保证保险”与P2P平台合作，对险企来说风险最小，因为险企可以直接考察和审核被保险人的信用状况。
履约保障有经验
此外，也有人质疑，保险公司自己的理财产品收益率并不如P2P，为何却还敢给P2P“兜底”？
对此，某全平台实现履约保证保险覆盖的网贷公司总经理在接受《证券日报》记者采访时表示，直观来说，保险公司的理财产品和履约保证保险完全是两条线路。
比如，与其平台合作履约保证保险的财险公司，已经在此领域积累了一定经验，所以才会选择和P2P平台合作。
对于借款者来说，他提交的证明需要被保险公司审核，并根据每一单的具体情况进行风险评估和保费的核定。
“先交保费，才能开始借款。
”其如是说。
证券日报记者尹力行
【编辑：苗苗】。