小额信贷的经营理念和模式
1.1小额信贷的历史、理论、理念和实践
2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导 意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》）
主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机 构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参 考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。（有限责任公司的注册 资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。） 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范 改造为村镇银行。
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小额信贷的历史-国内
第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取 了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不 了了之。 第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科 学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也 进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫 基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目 进入制度化建设阶段。 自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展 小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展 迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了 快速发展的阶段。
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新型农村金融机构
2009年7月23日，《中国银监会关于做好<新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排>有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号） 发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行 的，原则上与国家扶贫开发工作重点县实行1：1挂钩，或与中西部 地区实行1：2挂钩，主发起人在这些地区没有分支机构的可以设立 分支机构；在东部地区（全国百强县、国定贫困县和大中城市市辖 区除外）规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行 2：1挂钩，或与中西部地区实行1：1挂钩，主发起人在这些地区没 有分支机构的可以设立分支机构； 三年的具体计划是，2009-2011年，全国35个省（区、市，西藏除 外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇 银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
银行小微贷款发展思路
银行小微贷款发展思路
1. 建立合作关系：银行可以与当地的政府部门、行业协会、创业孵化器等建立合作关系，共同推动小微企业的发展。
通过与这些机构合作，银行可以更好地了解当地的小微企业的需求，并提供相关金融产品和服务。
2. 完善金融产品：银行可以根据小微企业的特点和需求，设计并完善适合小微企业的金融产品。
这些金融产品可以包括小额信贷、贷款流程简化、利率优惠等。
此外，银行也可以推出与小微企业相关的金融支持服务，如融资顾问、财务咨询等。
3. 提供创业培训：银行可以组织创业培训课程，帮助小微企业提升业务能力和管理水平。
培训内容可以包括市场营销、财务管理、人力资源管理等方面的知识和技能。
通过提供创业培训，银行可以帮助小微企业解决经营中遇到的问题，提高企业的发展潜力。
4. 加强风险管理：由于小微企业的风险较高，银行在发放小微贷款时需要加强风险管理。
银行可以通过建立风险评估模型、加强信息披露等方式，提高对小微企业的风险识别和管理能力。
同时，银行可以与投保公司合作，设置贷款保证金或贷款担保互助基金，降低贷款风险。
5. 创新服务模式：银行可以通过创新服务模式，更好地为小微企业提供金融支持和服务。
例如，银行可以借助科技手段，开发移动支付、云贷款等服务，提升小微企业的金融便利性和效
率。
同时，银行还可以设立小微企业专属的客户经理，提供贴身化的服务，满足小微企业的需求。
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-小额贷款公司的运营模式及业务流程分析开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。
2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。
优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。
3）以线下P2P为形式的债权转让模式他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。
如何做好小额贷款
如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。
在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。
如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：1.强化信贷风险管理理念信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。
信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。
健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。
要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2.坚持市场定位、立足服务“三农”农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。
在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。
龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。
做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。
3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。
在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。
同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
小额信贷四个标准化
小额信贷四个标准化（白皮书）谢卓霖2013-10-21序言2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个进展方向；因此小额贷款公司在最近几年成为一个热门的词语，全国各省大量的民间资本进入小额贷款公司那个行业，各地区小额贷款公司更如同雨后春荀般冒起。
然而小额贷款那个行业在我国进展起来的时刻特不短，这些进入那个行业老总们并没有任何的经验，差不多上差不多上摸着石头过河纯属门外汉。
一部分小贷公司请了一些有银行从业经验的人员进行治理，照搬银行的那套技术；有部分引进了外国的小额贷款技术，特不是德国的技术。
因为没有花心思去研究自己的东西差不多也差不多上照搬套用，完全没有自己的核心技术。
小额贷款面对的是微小企业、三农，讲究的是服务的深度、覆盖的范围。
微型金融机构的目标是将其服务延伸到那些被主流金融服务提供者排除在外的人群中去。
收益来的比较慢，服务的周期比较长，民间资本这些老总们就开始对那个微型金融有了“颠覆性”的改变。
慢慢的把小额贷款公司转变为自己的融资平台融资渠道甚至为高利贷披上了一个合法的外衣。
然而，依旧有部分老总坚持“普惠金融、助力民生”的理念在进展小额信贷，希望《小额信贷四个标准化》能给坚持进展微型贷款的企业带来关心。
目录一、治理标准化1、企业文化2、职能部门3、人员培训4、绩效考核5、财务制度二、营销标准化1、企业形象1）社会形象2）职员形象3）宣传形象2、开发市场3、核心市场建立4、营销治理1）行为治理（严格要求）2）语言治理（标准话术）3）客户激励转介绍4）进展第三方业务代理机构5、售后治理1）客户群调查分析2）市场进展报告分析三、调查、贷审标准化1）客户筛选2）资料收集3）客户调查4）风控分析5）上会制度6）贷款发放四、贷后治理标准化1）客户信用评级2）客户分类治理3）监控方法、流程4）逾期催收5）风险操纵6）相关合同规定、法律限制的普及蓝色字体部分，应该加以重视一、治理标准化1）企业文化企业文化的含义用不同的思维去理解就有不同的认知，用不同的方式去建设就有不同的效果。
小贷中心文化理念
小贷中心文化理念：
1、我们的愿景：创建品质精益的大众银行
2、我们的使命：融通四方，丰裕万家
3、我们的价值观：卓而有信，泰而不骄
4、我们的小贷中心精神：精于勤，成于思，兴于和
5、我们的经营理念：快捷灵便，至诚至美
6、我们的发展理念：强服务、树形象、促转型、谋发展
7、我们的管理理念：方圆有道，张弛有度
8、我们的服务理念：离您最近，和您最亲
9、我们的人才理念：尚德尚能，有为有位
方，是规矩，是框架，是做人之本；圆，是圆融，是老练，是处世之道。
无方，世界没有了规矩，便无约束；无圆，世界负荷太重，将不能自理。
为人处世，当方则方，该圆就圆。
方外有圆，圆中有方，方圆相济，社会才会和谐。
人生自在方圆中，是本书的统领全篇的主题，说明人生的巧妙就在于方圆合一的道理。
方，是为人之本，做人不能失去了基本的准则，书中用做人要方的事例，讲述了做人不能丢失应有的方正和根本的道理。
然后，用大量的篇幅，从处世、人际、爱情、家庭、职场、商场以及人的心灵等生活的方方面面，强调了方圆结合用人生处世的大智慧。
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2020/5/26
经营理念（2）：金融原则的强调
Financial principles
I make no apologies for giving nothing to beggars.
It is a loan, not a present.
是贷款而不是施舍
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2020/5/26
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2020/5/26
对GB理念和模式成功的思考（2）
实实在在的经济学
如何经济理论化？模型化？
研究的平台： 南京审计学院国民经济研究所
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2020/5/26
附录
GB理念与模式对中国的启示
减少贫困，构建和谐社会
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2020/5/26
中国的小额信贷
正规金融机构（农村信用合作社）提供：
农户小额信用贷款 农户联保贷款
格拉明银行简介（2）
借款联保小组数 累计借款人数 覆盖率 平均每笔贷款额 存款余额 贷款余额 银行利润 贷款的返还率
446481 670万人 近90%的贫困家庭 约130美元 8.47亿美元 约 7亿美元 1550万美元
98.58%
2005年基本业务情况
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2020/5/26
格拉明银行简介（3）
所有者结构：股份的96%属借款人、4%属国家 借款者脱贫率：58% 最低存款年利率：9.5% 平均贷款年利率：19% 贷款对象：妇女96%以上 贷款资金来源：存款93%
自1998年停止接受捐款
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经营理念（1）：自助努力的促进
Potential abilities
Help the poor to help themselves
Give a man a fish and you feed him for a day, but only by teaching him how to fish do you feed him for life.
小额信贷及其特征：
“我个人对于小额信贷的定义是——对穷人特
别是贫困妇女的、不需要抵押和担保的小型
贷款。”
小额信贷的一般特点：
创新
高交易成本、高风险
“不是银行贷款给贫困者没有价值， 而是缺少给贫困者提供贷款的有价值的银行”
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GB模式（1）：5人小组联保贷款
Group的秘密：
…对贫困扑灭作出的贡献， …持久的和平 只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会 成为可能， …不摆脱贫困就无法实现永久 的和平”
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穆罕默德·尤努斯博士介绍 “穷人的银行家”
1940年6月28日 生于孟加拉 吉大港 1969年 美国Vanderbilt大学 取得
经济学博士 1972年回国 吉大港大学经济学教授 1974年 小额信贷的出发点：27美元
42名贫困妇女 1978年辞职 开展小额信贷事业 1983年 创立格拉银行简介（1）
1983年创建 至2005年底的组织图
Head office Zonal office
Area office
Centers
Branch office
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1 45 122 1149 67914
47
10.68%
16.42%
8.23%
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中国小额农贷的特征
市场原理的导入 信用环境建设的重视（金融文化） 与其它开发政策的整合性
（发挥金融对实体经济的支持功能）
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2020/5/26
Thanks for your attention
The end
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的机会，控制贷款的风险。 妇女们节俭、顾家、不乱花钱、使自己和
家庭摆脱贫困的愿望强烈。 女性的包容、忍耐、责任感、决心和毅力。
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GB模式（3）：商业化运作
经营的自立：不依赖外部资金 储蓄动员的重视 （多种存款业务）
确保高的还款率（中心会议、经营指导） 高额贷款利率 (确保运营所需成本) 经营的可持续性（雇佣高素质的职员）
小额信贷的经营理念和模式
—— 纪念孟加拉尤努斯博士和格拉明银行荣获诺贝尔和平奖
国民经济研究所研究员 高紋博士
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2006年诺贝尔和平奖得主和授奖理由
穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士 格拉明银行（Grameen Bank）
“从社会底层推动经济和社会发展的努力，
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小额农贷的业绩
实施信用社的比例 贷款总额（亿元） 农户小额信用贷款 农户联保贷款 小额农贷占总贷款的比重
全国2004.3. (西部)四川省2003.12 （东部）江苏省2003.12
92.60%
98.60%
80.2%
18885
804
1252
1365
109
54
652
23
相互信赖和相互监督的微妙平衡
（Mutual trust and Mutual inspection ）
把部分组织成本转移到小组，从而减少了交 易成本和信息不对称的状况并有效地降低了风险 并提高了还款率。
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GB模式（2）：贷款给妇女
Empower women
妇女流动性低，违约可能性低。 妇女生活在社会的最底层，更为珍惜借贷
市场原理的渗透
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2020/5/26
对GB模式的质疑：过高的贷款利率
道德的危险和逆向选择？ 盈利为目的？
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2020/5/26
对GB理念和模式成功的思考（1）
达成了扶贫和财务可持续的双重目标 只要有适当的机制、贫困者完全可以通过
自力摆脱贫困。
“在有效地发挥市场机制的作用的同时， 应注重结合作为市场活动主体的人的价值观”