陕西省与浙江省个人投资理财认知与习惯对比分析
居民个人理财现状分析——以杭州地区为例
区域经济居民个人理财现状分析——以杭州地区为例周方婕 龚素英 宁波大红鹰学院摘要：随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，然而居民在理财过程中存在一系列问题。
本文以杭州市居民为例，通过设计调查问卷，对其存在的现状及问题进行分析，提出相应的对策。
关键词：个人理财；现状分析；对策建议中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)031-000455-03随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。
同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。
但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。
一、杭州地区居民个人理财现状及特点杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。
2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。
其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。
城乡居民收入比缩小为1.88。
总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。
随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。
因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。
现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。
本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。
问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点:（一）银行存款占比大通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。
居民投资理财行为调查与分析
居民投资理财行为调查与分析随着居民收入水平的上升，居民理财意识也随之日益增强，愈来愈希望通过投资理财来实现个人或家庭资产财富的保值与增值。
本文通过调查问卷和建立模型进行实证分析对宁波市居民投资理财行为进行了研究和归纳总结。
结果表明：对理财产品的了解程度和风险偏好是影响居民投资收益率的重要影响因素；个人收入、对理财产品的了解程度及风险偏好是影响居民是否选择储蓄外理财产品的重要因素。
目前，宁波市居民对投资理财的认知度仍偏低，理财产品以银行储蓄为主，投资较为保守，收益率不高。
因此，一方面居民要树立理财意识，提高理财产品认知度；另一方面，金融机构应加强宣传，推出个性化的理财服务。
标签：居民理财；影响因素；相关性分析；Logistic分析一、引言宁波市坐落于长三角南翼，杭州湾南岸，浙江省副省级城市，国家计划单列市，经济和金融总量在长三角15个中心城市中处于较为领先的地位。
2013年初步核算，宁波市全年实现地区生产总值7128.9亿元，按可比价格计算，比上年增长8.1%，按常住人口计算人均生产总值为93176元（按年平均汇率折算为15046美元）；2013年末全市金融机构本外币存款余额13164.6亿元，比上年增长9.9%，其中人民币存款余额12740.5亿元，增长9.8%；城乡居民人民币储蓄存款余额达4562.4亿元，比上年增长9.3%。
2013年全市实现保费收入185.5亿元，比上年增长12.6%，市区居民人均可支配收入41729元，增长10.1%，市区居民人均消费性支出24685元，比上年增长6.0%。
通过实地发放问卷，本次调研拟以样本数据分析宁波市居民个人投资理财的基本情况、各种理财产品的认知度、理财的主要目标、风险偏好和理财计划、投资理财的途径等，由此认知宁波市居民个人的投资理财行为。
考虑不同收入群体对投资理财的偏好和有无理财计划等因素，通过建立数学模型对这两个因素进行分析并寻找因素之间的内在关联。
浙江省居民金融理财问题及对策研究
由于我国经济宏观大环境日新月异，居民的生活质量较之过去也迎来很大改善。
就经济角度而言，浙江省在我国经济总体格局中扮演着至关重要的角色，其影响超越了长三角范围，经济总量和国内生产总值方面在全国都名列前茅，代表着我国的较高水平。
本文通过对浙江省居民理财现状进行研究，讨论居民理财的影响因素和理财选择中可能存在的问题，从而给出相应建议，希望提高居民的风险意识和防范，使每个人对自己将来的财富需求或储蓄有个更有计划的安排，培养个人良好的理财习惯和理财意识，合理分配拥有的财富资源，利用它们为自己创造更多的经济财富。
这样做利人利己，也会对整个社会的良性发展带来一定的促进作用，实现更大的价值。
一、居民金融理财概述（一）居民金融理财的作用在满足基本生存所需的物质需要之后，居民就拥有了金融理财的前提，通过相应的手段来实现手持资金的价值最大化，避免产生资金的闲置浪费现象，并且在生活的现在和未来我们都会面临很多方面的需求，例如提高生活水平的需要、抚养子女的需要、赡养父母的需要、应对意外事故的需要、养老的需要等等。
基于这些考虑，合理使用储蓄、债券等理财手段来提高自己的财富拥有量，为自己的提供更好的物质保障就显得尤为重要。
（二）居民金融理财的影响因素张奕林（2015）认为性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、固定收入、负债情况、对理财的了解、理财方式偏好等因素都会影响到居民的理财计划。
我认为影响居民金融理财的主要因素有年龄，收入，金融产品预计收益率，个人预期收益率和风险承受能力。
在不同年龄阶段所能承受的风险有所不同，青年时段没有过重的需求压力，会选择风险较高的理财工具，中老年则有较多压力会选择较为保守的工具。
收入则决定了某个居民可用于金融理财的数额多少。
在居民金融产品的选择方面，个人预期收益率和风险承受能力扮演着关键角色，决定着居民最终作何选择。
金融产品预计收益如果较高也说明该产品有相应高的风险，风险承受较低的居民应当慎重考虑。
不同区域的消费者对银行服务需求的差异
不同区域的消费者对银行服务需求的差异
中国这个发展快速的国家，地域和区域间差异很大，对银行服务需求也自然有所不同。
不同区域的消费者对银行服务需求会有哪些差异呢？
一、城市与乡村
城市和乡村之间的差异是最为明显的。
城市消费者通常需要更为细致的银行服务，如个人专属客户经理，理财建议等等；而乡村消费者更为注重基础服务，如存取款等。
这是因为城市消费者通常对于自己的财富状况比较了解，有一定的可支配资金；而乡村消费者通常更为关注现金流的问题。
同时，城市消费者也更为注重服务的效率和速度。
二、东南沿海与中西部地区
东南沿海地区是经济最为发达的地区，消费者对银行服务需求也较为高级。
这一地区的消费者通常对于理财产品比较感兴趣，而中西部地区消费者更为着重于实物金融产品如保险等。
三、不同收入水平
不同收入水平的消费者对银行服务需求也不同。
相对于高收入人群，低收入人群通常更为注重实用性强的服务，如提款机、存
折等；而高收入人群往往对于更为高级服务如保险投资、贵宾金卡等更为关注。
四、不同年龄层
年龄也是影响消费者对银行服务需求的因素之一。
年轻人通常更为注重线上服务和移动支付等高科技服务；而老年人则更为注重柜面服务的人情味以及传统财务产品如储蓄等。
虽然以上不同地区和不同收入、年龄层的消费者对银行服务需求有所不同，但是他们的需求却是相通的。
他们追求的是安全、便捷、高效、实用的银行服务。
银行应该因地制宜地提供服务，同时也要不断创新和完善现有服务，以满足广大消费者的需求。
西安与杭州主要经济指标对比简析
西安与杭州主要经济指标对比简析2017/3/16 8:39:00 陕西统计局2016年，杭州圆满完成G20峰会服务保障任务，加快迈向世界名城建设步伐；西安扎实推进两个“国字号”试验示范区、陕西自贸区核心区建设，加快了追赶超越进程。
两市经济发展呈现稳中向好的运行态势，杭州GDP增长9.5%，居副省级城市第1；全市增长8.5%，居第3，实现了“十三五”良好开局。
杭州土地面积16596平方公里，比全市多6499平方公里；常住人口918.8万人，比全市多35.6万人；辖9区4县（市），与全市基本相近。
2016年，全市主要经济指标在总量均小于杭州，在增速上除规模以上工业增加值和实际利用外资快于杭州外，其他均慢于杭州。
分三次产业看，2016年，全市在总量上均小于杭州，但在增速上为“一、二产高，三产低”。
全市第一产业增加值同比增长3.8%，快于杭州1.9个百分点；第二产业增长8.6%，快于杭州3.9个百分点；第三产业增长8.8%，慢于杭州4.2个百分点。
通过对比分析，全市工业增加值、出口总值、税收收入指标与杭州的差距较大，民间投资下降幅度较大，值得关注。
一、生产总值（GDP）：西安总量小，两市增长相对较快，分别居副省级城市第1和第3，三次产业结构相近2016年，全市实现生产总值6257.18亿元，杭州为11050.49亿元，全市为杭州的56.6%，比杭州少4793.31亿元；同比增长8.5%，杭州为9.5个百分点，低于杭州1.0个百分点，两市分别快于全国1.8和2.8个百分点。
从运行趋势看，2011年—2016年，全市生产总值年均增长为10.6%，杭州为9.2%，全市快于杭州1.4个百分点，但受杭州GDP总量基数较大的影响，全市增速虽高于杭州，但两市总量的差距有所扩大，2011年相差3167.44亿元，2016年相差4793.31亿元。
两市三次产业结构相近。
全市三次产业结构比为3.7:35.1:61.2，杭州为2.8:36.0:61.2，全市一产占比高于杭州0.9个百分点，而杭州二产占比高于全市0.9个百分点，两市三产占比相同。
浙江省金华市居民理财习惯与现状分析
浙江省金华市居民理财习惯与现状分析作者：陈婧来源：《中国市场》2015年第18期[摘要]本文通过问卷调查对金华市居民理财需求及行为现状进行分析，同时评估理财产品的风险收益，为居民提供理财建议，并从市场需求的角度针对金融机构提出建议。
[关键词]居民；理财习惯；理财产品；建议[DOI]1013939/jcnkizgsc2015191251引言近年来，我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，使得居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。
据国家统计局公布的数据显示，2014年全年全国居民人均可支配收入20167元，比2013年名义增长101%。
随着我国居民投资意识和投资理念不断进步，金融市场上的投资理财渠道越来越多，居民理财结构也发生了较大变化。
因此，对居民理财习惯及现状进行系统化的研究，探讨居民理财行为的产生原因和影响因素，分析居民在金融投资理财上的风险偏好，不仅可以合理引导居民树立科学理财观，促进每个家庭的财富效用最大化，提高风险意识及防范，同时也将促进整个社会的财富配置效用最大化。
据中国统计年鉴数据研究表明我国居民理财习惯趋向于多元化，持有大量现金、银行储蓄、投资证券、投资房地产、购买保险等方式逐步被大众接受。
随着余额宝、理财宝、银行货币等理财产品出现，居民理财渠道趋于多样化。
因此居民不同年龄段的差异性理财选择，更加值得关注。
阿瑟（2005）提出在不同的生命周期阶段进行不同比例的投资理财，在54岁之前能够承受更多风险，可以投资80%股票和20%的债券作为资产积累时期，随着年龄增加到64岁之前债券投资增加至40%，而到了65岁以后将债券投资增加至60%，其中20%投资在短期国债之中，对风险的偏好逐步降低，这样的分配可以有效地保障退休资金，使资产保值增值，弥补通货膨胀带来的损失。
据国家统计局金华调查数据显示2014年金华市全体居民人均可支配收入为31599元，同比增长102%，增速居全浙江省第三位，因此分析金华市居民的理财习惯与现状更具有现实意义。
我国居民投资理财行为分析
我国居民投资理财行为分析随着我国经济快速发展，居民收入也逐年增加。
在收入增加的同时，居民对于理财投资也变得越来越重视。
但是，根据最新的数据显示，我国居民的投资理财行为仍然存在着很多问题和不足之处。
一、低风险投资占比过大我国居民大多数倾向于选择低风险、低收益率的理财产品。
这是因为在过去的经济环境下，很多人有过较为痛苦的投资经历，导致对高风险的产品持有怀疑态度。
此外，传统的存款和理财产品收益率相对较低，更多人选择在稳健的基础上获得一定的增值。
然而，这样的风险偏好也导致了较低的总收益率。
据调查显示，我国个人理财资产仅有约40%投资于高风险产品。
如若可以调整因人而异的合适比例，理性分配资产，低风险和高风险结合，风险和收益平衡，长期来看可以获得更高的收益。
二、短视行为较为普遍在我国居民的理财投资行为中，短视行为是比较普遍的。
许多投资者过于追求眼前的收益，而忽略了长期的投资规划。
在这种情况下，更容易对市场的波动产生过度的反应，做出错误的投资决策。
例如，在一些市场行情比较好时，很多投资者会跟风购买高收益但高风险的产品，甚至盲目追求短期收益而忽略了自身的风险承担能力。
而当市场行情不好时，又往往会急于抛售，抛低买高，导致损失。
实际上，更为合理的投资方式是制定长期投资计划，耐心等待市场回报。
三、缺乏必要的投资知识在我国，许多居民仍然对理财投资缺乏足够的理解和知识。
需要注意的是，理财产品的复杂性和不同产品之间的监管政策、风险差距较大，需要投资者掌握一定的技巧才能合理地挑选产品。
因此，除了在投资前进行必要的调查和研究之外，也需不断提高金融知识来规划自己的理财投资。
例如，银行存款是传统的理财方式，但是收益非常有限。
受此限制的投资者不应过分关注存款利率，应当学会使用证券、基金和债券等理财产品来投资。
但是，在使用这些产品之前，需要了解和分析产品的投资机会和风险，根据自己的风险承担能力和长期投资规划来挑选适合自己的投资产品。
四、理财投资过于单一此外，在我国居民的理财投资行为中，除了投资在银行的存款外，还有很多投资者仅仅投资在股票或基金中，导致个人投资组合含金量过低。
陕西省个体投资者股票投资行为研究
陕西省个体投资者股票投资行为研究
陕西省个体投资者的股票投资行为与他们的风险偏好密切相关。
个体投资者的风险承
受能力不同，如有些个体投资者风险厌恶，更倾向于选择低风险的股票投资方式，如蓝筹股；而有些个体投资者则更倾向于选择高风险高回报的股票投资方式，如小盘股。
陕西省
个体投资者的教育程度、个人收入水平以及年龄等因素也会影响他们的风险偏好。
对于陕
西省个体投资者的股票投资行为研究中，需要考虑个体投资者的风险偏好因素。
陕西省个体投资者的股票投资行为还受到信息获取渠道的影响。
现代科技的发展使得
个体投资者获取信息的渠道更加多样化，如互联网、财经媒体等。
在陕西省的具体调研中，可以借助问卷调查或深度访谈的方式，了解个体投资者获取信息的途径和频率。
进一步研
究信息获取渠道与个体投资者的投资行为之间的关系，对于了解陕西省个体投资者的股票
投资行为具有重要意义。
陕西省个体投资者的股票投资行为还需要关注市场环境和政策的影响。
股票市场的波
动和政策的不确定性会直接影响个体投资者的投资行为。
当市场表现低迷或政策出台变化时，个体投资者可能会采取不同的投资策略，如增加或减少股票仓位。
研究陕西省个体投
资者的股票投资行为时，需要充分考虑市场环境和政策因素。
陕西省个体投资者的股票投资行为研究涉及风险偏好、信息获取渠道以及市场环境和
政策等方面。
对于了解陕西省个体投资者的股票投资行为，加深对他们的需求和行为规律
的理解具有重要意义，有助于提高个体投资者的投资收益率和风险管理能力，推动陕西省
金融市场的健康发展。
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摘要
随着我国经济的不断发展，互联网技术的应用和普及，使得我国居民投资理财的意愿和能力都不断上升。
但居民的投资理财认知与习惯参差不齐，且有许多机构借助互联网进行非法融资，给投资者造成了不小的财产损失。
因此作者计划挑选陕西省和浙江省两地居民进行分析。
主要采用文献分析法、问卷调查法以及对比分析法对两地居民投资理财的认知与习惯进行分析。
本文将阐述居民家庭投资理财模式研究的意义、内容和方法，并界定居民家庭投资理财的概念和目标。
论述家庭投资理财相关背景，总结国内投资理财现状，并分析两地居民的投资理财渠道，如股票、基金、债券、保险、储蓄等。
并对其理财渠道的收益、风险、流动性进行比较分析。
最后给出适合两地居民投资理财的合理建议。
关键词：投资理财；风险；收益
Abstract
With the continuous development of China's economy and the application and popularization of Internet technology, the willingness and ability of Chinese residents to invest in financial management are increasing. However, residents' cognition and habits of investment and financing are uneven. Many institutions have illegally financing with the help of Internet, which has caused huge losses to investors. Therefore, the author plans to select the residents of Shaanxi and Zhejiang provinces for analysis. This paper mainly adopts the method of literature analysis, questionnaire survey and comparative analysis to analyze the cognition and habits of the investment and financial management of the residents of the two places.
This article will explain the meaning, content and method of the research on the model of household investment and financial management, and define the concept and goal of household investment and financial management. This paper discusses the background of family investment and financial management, summarizes the current situation of domestic investment and financing, and analyzes the investment and financing channels of residents, such as stocks, funds, bonds, insurance, savings and so on. The income, risk and liquidity of the seven financial channels are compared and analyzed. Finally, it gives a reasonable proposal for the investment and financial management of the residents of the two places.
Key words : Investment and financial management,Risk,Income
目录
一、投资与理财的概念 (1)
（一）投资的概念 (1)
（二）理财的概念 (1)
二、陕西省与浙江省个人投资理财现状及分析 (1)
（一）两省各年龄段对投资理财了解程度对比 (2)
（二）两省投资者掌握金融知识途径对比 (3)
（三）两省投资者的理财依据对比 (3)
（四）两省投资者对金融市场的认知对比 (4)
（五）金融机构推出的金融产品缺乏吸引力 (5)
（六）两省投资者对于想了解的投资种类倾向不同 (5)
（七）两省投资者的投资比例不同 (6)
（八）两省投资者投资时限较长 (7)
三、陕西省与浙江省个人投资理财原因分析 (7)
（一）影响陕西省投资者理财认知与习惯的因素 (7)
（二）影响浙江省投资者理财认知与习惯的因素 (9)
（三）陕西省和浙江省投资者存在的共同问题 (10)
四、对陕西省与浙江省个人投资理财的建议 (12)
（一）对陕西省的建议 (12)
（二）对浙江省的建议 (13)
（三）给陕西省和浙江省的共同建议 (14)
五、结论 (19)
参考文献 (20)
致谢 (21)
20世纪90年代以来,我国经济的快速增长经济体制开始从计划经济转变为市场经济，我国经济和社会发生了翻天覆地的变化。
其中,个人投资理财更是获得了突飞猛进的发展。
但同时,我们必须看到,同发达国家的个人投资理财相对比,同不断增长的居民收入相对比,我国居民理财的发展仍存在着许多有待解决的问题。
央行货币政策委员会在最近的一份报告中指出,我国间接融资比例过大,直接融资特别是股票融资比例太小,必须把居民的储蓄资金尽快分流到股票市场。
一、投资与理财的概念
（一）投资的概念
投资是指特定的经济主体为了在未来的一定时期获得一定的收益或者增值，而向某一领域投放资金或者货币等价物的行为。
（二）理财的概念
理财是指资金的筹措和使用，是一种财务管理技巧，同时又是使投资收益达到最大化所采取的方法和手段，是一种生财之道。
理财是一个系统的规划，而投资只是理财的一个方面，是实现理财目标的一种手段，但不能和理财等同起来。
理财包含投资，但不限于投资，理财是投资的组合。
二、陕西省与浙江省个人投资理财现状及分析
此次共发放问卷200份，有效问卷137份，其中陕西省有效问卷占68份。
浙江省有效问卷占69份。
为保证数据真实性，还对问卷填写人员进行抽样电话确认，根据问卷数据显示。
陕西省和浙江省个人投资理财问卷调查内容统计结果显示，本次调查内容涉及20个具体内容，可以归纳为：理财的年龄段；理财的不同的收入阶层；理财产品的选择；对股票、储蓄、信托、基金、保险等的选择偏好；风险承受能力等方面，每个方面从不同角度进行调查，有的问题根据不同情况设置了单选或多选，使得被调查人数一目了然。