我国村镇银行发展模式探索与政策建议
浅析村镇银行的生存难题
浅析村镇银行的生存难题1. 引言1.1 村镇银行的背景村镇银行是中国农村金融的重要组成部分，是指在县域城镇和乡镇设立的专业金融机构。
背景是，村镇银行的设立旨在解决农村金融资源匮乏、金融服务缺乏的问题，促进小微企业和农村居民的金融融资需求。
村镇银行的发展也是金融服务市场化、多元化的重要举措，有利于推动金融机构服务实体经济，支持乡村振兴。
目前，我国村镇银行数量逐年增加，服务范围不断扩大，取得了一定的成绩和发展。
但同时也存在着许多问题和挑战，需要进一步完善和创新，以适应金融市场变革和经济发展需求。
1.2 村镇银行的定义村镇银行是指在乡镇地区设立的专门为农村居民和小微企业提供金融服务的金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村金融服务不足的问题，促进农村经济发展和农民增收。
村镇银行的定位是服务乡村，支持农业，服务“三农”。
村镇银行一般由当地政府、农村信用合作社、农民合作社等机构发起设立，具有较强的地方特色和扎根性。
村镇银行的服务对象主要是农村居民和小微企业，主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、结算、理财等金融服务。
村镇银行的发展对于推动农村金融改革和农村经济发展具有重要意义，也有助于缩小城乡金融服务的差距，促进社会经济全面发展。
随着我国城乡一体化进程的加快，村镇银行的作用和地位将进一步得到提升，发展前景广阔。
1.3 村镇银行的发展现状当前，我国村镇银行数量不断增加，业务范围和规模也在逐步扩大。
截至目前，全国共有超过1500家村镇银行，涵盖了5000多个乡镇，服务对象大多为农村居民和小微企业。
村镇银行的业务重点主要集中在贷款、存款和支付结算等传统银行业务上，同时也在不断拓展新型业务，如农村金融产品、小额信贷等。
这些举措有效促进了农村和小微企业的融资需求，提高了银行的综合竞争力。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，村镇银行面临着一系列挑战和困境。
包括风险管理不完善、资金利用效率较低、盈利能力较弱等问题亟待解决。
监管政策的逐步加强也对村镇银行的经营提出了更高要求。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
谈村镇银行发展的问题与建议
谈村镇银行发展的问题与建议中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01摘要建立村镇银行作为新生事物，村镇银行存在市场定位、同质化弊端、资金筹集困难等问题。
因此要通过明确市场定位、创新金融服务、强化风险管理等，促进村镇银行的健康发展。
关键词村镇银行发展问题建议村镇银行作为一种新型农村金融机构应运而生，并迅速发展。
但作为一种新兴事物，存在的问题较多，并已成为影响村镇银行可持续发展的制约因素。
一、村镇银行存在的问题（一）市场定位难以符合其历史使命建立村镇银行的初衷是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足等“金融抑制”问题的创新之举。
但是在实践中许多村镇银行把办公地点设在县（市）内的繁华地区，把相关部分贷款投放于工商企业，很少用于支持“三农”则违背了其历史使命。
（二）银行主导模式导致的同质弊端目前村镇银行的主发起行通常持股比例在40%以上或更高，为防止承担未来可能出现的“无限”责任和日常经营管理的便利，主发起行必然会将自身现有的体制、制度和运行模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起行经营管理的同质化、与现有银行体系的趋同，从而背离设立村镇银行的初衷。
（三）注册资本不足，资金筹集困难目前村镇银行的平均注册资本几千万元，必然会影响村镇银行的放贷能力、应对客户提现的能力和抵御贷款风险的能力。
此外，村镇银行设立于农村贫困地区，农民和村镇企业闲置资金有限，客观制约了村镇银行存款增大，致使存款增长速度明显比贷款增长速度缓慢，这种增长方式和数量上的不匹配使得村镇银行存在流动性风险且容易产生支付危机。
（四）贷款手段单一、信用风险难以控制贷款业务占村镇银行的比重最大，是村镇银行最主要的盈利来源。
村镇银行贷款主要局限于传统抵押方式，如住房、汽车抵押等，极易产生信贷风险。
从村镇银行五年来运行状况看，由于农村无法像企业一样出具企业财务报表来证明个人资信状况，因此村镇银行贷款程序的简化和优惠政策，在一定程度上加大了村镇银行的信用风险。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行是指经中国银行保险业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
以下是分享的村镇银行经营发展中存在的问题与建议，希望能帮助到大家! 村镇银行经营发展中存在的问题与建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。
存在问题：一是配套政策法规还不健全。
银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。
二是资金筹集能力还显不足。
村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。
同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。
三是金融监管机制还不成熟。
当前银监部门对村镇银行采取"低门槛'的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。
四是社会信用体系还不完善。
村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。
对策建议：一是继续强化政策支持。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
我国现阶段村镇银行发展对策
我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。
村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。
目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。
主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。
二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。
可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。
2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。
具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。
3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。
目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。
因此，必须采取措施加强人才队伍建设。
具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。
4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。
因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。
三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。
当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。
为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。
只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。
我国村镇银行的发展与政策建议
村 镇银 行的组 织机 构及 其职责 按照 《 中华 人 民共和 国公司法 》 的相关规定执行 ，并在其章程 中明确 ，根据 其决策管理 的复杂程度 、
业 务规 模和 服务特 点设 置简 洁、灵 活 的组织机 构 。在 《 行规定 》 暂 中对于董事会 、行 长、独立董事 、各 专业委员会等 的设立 没有严 格的 规定，这就为村镇 银行治理结构 的创 新与多样化提供 了空 间，可 以采 用传 统 的董事会领 导下的行长负责制 ，也可 以采取更扁平化 的管 理模 式，完全 由其 自身根据业务发展来决定。
（ ） 村 镇银 行 经 营 管 理 四
同时，我 国农村金 融服 务体系 的发展趋势是 ：国有及国有控股商
业银行逐步从农 村地区 （ 尤其是贫 困地 区 ）撤 出，政策 性金 融机构作
用有 限，农村信 用社在农村金融服 务体系 中起主 导作用 ，民间金融广 泛存在 ，但 因为不规范，所 以存在 着较 大 的金融风 险。农户和农村 中
一
我国农村金 融服务体 系现 状及村镇银行产生 的背景
新农村建设的首要任务 是发 展农村经济、推进农业现代 化，据初
境内非金融机构企业 法人、境 内 自 然人 ，对 境 内外金融机构及境 内非
金 融机 构企业法人 ，要求必须具有稳健 的财 务、 良好 的公司治理及健
步测算 ，到２ ２ 年，新农村建设需要新 增资金１ 万亿元至２ 万亿元 。 ００ ５ ０ 显然 ，单纯 依靠 国家财 政投入 已远 远不 能满足 新农村 建设 大量 的资 金需求， 因此 ，需要 有银行等金融机构提 供新农村建设所需 的资金。
我国村镇银行发展现状及建议
我国村镇银行发展现状及建议摘要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。
针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。
标签：村镇银行；发展；趋势；建议村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。
目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。
本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。
1我国村镇银行发展现状2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。
从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。
两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。
2我国村镇银行的发展趋势2、1注册资本规模逐步增加根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。
但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。
全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。
而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。
注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。
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我国村镇银行发展模式探索与政策建议徐梦周(中共浙江省委党校软科学研究所,浙江杭州311121)摘要:作为新型农村金融机构,村镇银行对于农村金融建设和经济发展有着重要的促进作用,然而在实际运作中,村镇银行的发展面临诸多困境。
本研究从制约村镇银行可持续发展内外部因素入手,通过三家村镇银行的案例分析及国外发展模式对比研究就我国村镇银行发展的有效模式进行了探讨与总结。
在此基础上,就政府如何帮助村镇银行实现可持续性发展给出了进一步的政策建议。
关键词:村镇银行;制约因素;发展模式;案例分析中图分类号:C934文献标识码:A文章编号:1002-9753(2010)10-0000-07一、引言农村金融历来是我国金融体系中的薄弱环节,政策性银行支农功能不全、商业银行支农功能不断弱化以及农村信用社的垄断与低效,都使得我国农村市场金融供需严重失衡。
为满足农村多元化与多层次金融服务需要,解决农村金融与经济发展的脱轨问题,2006年,银监会出台5关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见6。
在该意见的引导下,村镇银行作为农村新型金融机构的核心主体,如雨后春笋般涌现。
截至2009年末,我国共成立村镇银行148家,根据银监会5新型农村金融机构2009年)2011年总体工作安排6,2011年该数值将达1027家。
从村镇银行产生之日起,关于其发展的可持续,理论界就存在不少质疑的观点,认为无法有效服务于农村市场,以往国有商业银行信贷资金/农转非0、/垒大户0现象将不可避免地在村镇银行身上/旧剧重演0(柴瑞娟,2009)。
从三年多的运作情况来,村镇银行的发展也确实暴露出一些问题,如无意于/三农0业务,对很多小规模贷款和农户资金需求视而不见等。
笔者认为之所以出现这种现象,最为重要的因素在于现阶段村镇银行难以从农村金融服务中获取足够的盈利空间。
微薄的盈利甚至亏损使得村镇银行难以承担支农性重任,既缺乏动力也缺乏能力。
因而,村镇银行可持续性发展的关键在于实现其盈利性。
在实际运作中,尽管不少村镇银行面临重重困境,但也有一些村镇银行运行良好,形成了特有发展模式。
鉴于此,本研究首先在借鉴相关理论的基础上对村镇银行这一新型金融形式面临的制约因素进行论述,然后结合四川仪陇惠民村镇银行、湖北随州曾都村镇银行和汉川农银村镇银行等国内三家运作良好的村镇银行的发展经验就我国村镇银行发展的有效模式进行探析。
在此基础上,进一步地与孟加拉格莱珉银收稿日期:2010-10-05修回日期:2010-10-15基金项目:本文为国家社科基金/加快发展原创性高新技术产业对策研究0(09B J Y005)阶段性成果。
作者简介:徐梦周(1985-),女,浙江省温州市人,中共浙江省委党校软科学研究所讲师,浙江省哲学社会科学重点研究基地/科学发展观与浙江发展研究中心0研究人员,研究方向为企业战略。
22行所代表的国外成熟发展模式进行对比分析,总结我国村镇银行在现阶段发展中存在的不足,以此就我国政府如何帮助村镇银行实现健康有序发展提供相应的政策建议。
二、我国村镇银行发展制约因素分析(一)理论基础村镇银行的良好发展受到很多限制,表现出较强的脆弱性,究其原因何在?对于该问题的回答,可追述到两方面的理论来源:一是基于金融机构内在特质所引发的脆弱性讨论,以海曼#明斯基的/金融脆弱性假说0、克瑞格的/安全边界说0以及斯蒂格利茨和魏斯关注的逆向选择和道德风险等相关研究为代表。
概而言之,高负债经营、资产负债期限上的不匹配、存贷款人的信息不对称等特点很容易造成银行的高不良贷款,影响其盈利能力(张曼,2009)。
二是关注金融机构外部生态环境的金融生态理论。
周小川(2005)首先引入金融生态的概念,提出/金融生态0是一个比喻,指的是金融运行的一些基础条件,具体而言,区分为包括政治、经济、法律在内的硬环境和包括社会习俗、文化传统、价值观念、道德规范、意识形态在内的软环境(徐诺金,2007)。
金融生态理论从一种全新视角研究金融安全问题,反映金融机构在不同环境下的健康程度差异。
村镇银行的发展受到其内在特质和外部生态环境两方面因素的影响,这其中,既有与其他金融机构相同的共性因素,也有作为新型金融机构所面临的特殊性表现,需要进一步详述。
(二)村镇银行发展内在制约因素1.规模微型化根据规定,在县(市)和在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本要求为分别不低于人民币300万元和100万元,从已设立的村镇银行来看,多数注册资本在几千万元,亿元以上较少。
小规模导致村镇银行抗风险能力较弱,使其在防止挤兑、获取低成本资金等方面存在较大局限性。
在应对储户提现和其他日常运营问题上,所需的高流动性资产(如现金)与总资产的比例相对较高,形成活期存款、各种汇兑头寸较少,资金成本相对较高。
更为重要的是影响客户对其的信任度,存款客户特别是一些大额资金往往不敢进入。
2.营业范围限制根据规定,所有村镇银行要牢固树立服务县域、服务/三农0的宗旨,不能跨县(市)发放贷款和吸收存款,而在单个县(市)的村镇银行又往往只有一个营业网点。
这一限制使得对于绝大多数客户而言缺乏吸引力,客户存款越少,资金约束越大;贷款越少,银行绩效越低,开设新网点的能力越低(邹力宏、姚滢,2008),村镇银行经营容易陷于一种恶性循环。
此外,营业范围的限制还体现在业务上,同时目前村镇银行还未有加入人民银行大小额支付系统,无法签发全国汇票、支票等基本结算产品,这在很大程度上减少了村镇银行的盈利空间,加剧了经营风险(张曼,2009)。
3.专业性人才匮乏面对众多成熟大规模商业银行,在现有经营范围内实现创新并最终获得良好营收具有较大难度。
这一困境的突破其关键还在于专业性人才的加入,但目前而言,人才匮乏问题还比较突出,首先,专业性人才的要求比较特殊,不仅要熟悉当地经济社会环境,同时还需要熟悉金融知识,能够开展特色性业务。
而能否满足上述要求的人才又无法接受村镇银行较为落后的条件,没有意向在农村发展,目前不少乡镇还不能保证有一名信贷人员,这在很大程度上限制了村镇银行的创新能力以及盈利能力(张彦峰,2008)。
(三)村镇银行发展外在制约因素1.农村市场信息交互受限农村金融市场是一个分散的个性化市场,大量可以表明经济主体具备借贷交易能力的信息呈现人格化、碎片化、社区内部化的特征(王元,2006),在该市场下,银行贷款的标准化规模化发放难以建立在对各类需求者信息的定量判断之上,而要努力掌握经营能力、人品道德、家族状况、历史行为及口碑等众多反映农户偿债能力的非公开信息。
与此同时,农村市23场基础设施落后、交通不便、通讯不畅,农户居住高度分散加之农村金融业务金额小的特点,信贷人员对农户的贷前调查和贷后管理成本比城市高得多,从而影响村镇银行经济效益。
2.农业保险体系不健全村镇银行信贷投放对象主要为农业产业,农业受自然灾害影响较大,易遭受损失。
与此同时,大多数农户缺乏有效抵押品。
而一些农业产业化的龙头企业虽然有意成立担保公司为其上游农户提供担保,但担保公司最低注册资本金1000万元的/高门槛0使其望而却步。
因此,在农业保险体系不健全的情况下,我国村镇银行的信贷资金存在严重风险隐患。
3.农村客户金融知识匮乏相比城市客户,农村客户的受教育程度较低,加上农村金融信息流通十分不顺畅,传递效率低下,使得农村客户存在金融知识匮乏、法律观念模糊,对国家政策理解不到位等问题。
从短期来看,带来对村镇银行的认知模糊问题,农村客户对村镇银行缺乏了解,不少农户将视为/杂牌军0、/私人老板开的银行0,怀疑其正规性和可靠性。
也有农户将村镇银行与以往的农村合作基金会相挂钩,心存顾虑。
而从长远的角度来看,这一现象还将使得村镇银行在未来的竞争中会面临金融产品创新难、推介难、回收难等一系列难题,隐含了较大的风险。
三、我国村镇银行发展模式:案例分析尽管村镇银行发展面临众多限制因素,但是在实际的运行中,也有一些村镇银行结合自身的特点,探索出了良好的发展模式,并在短时间内实现了盈利,其中包括四川仪陇惠民村镇银行、湖北随州曾都汇丰村镇银行和汉川农银村镇银行。
(一)三家银行简介及发展特点1.四川仪陇惠民村镇银行惠民村镇银行是我国第一家村镇银行,于2007年3月1日由南充市商业银行和其它5家企业共同出资成立。
截至2009年底,惠民村镇银行存款余额达19795万元,贷款余额11595万元,实现利润238万元。
总体而言,该银行的业务发展模式可概括为以下几个方面:(1)与商业银行和贷款公司合作:一是共同为农产品收购企业、龙头企业、种养大户以及个体工商户提供大额信贷资金。
二是共同为同一产业链上的不同主体提供信贷支持,南充市商业银行为农产品收购企业提供融资,在农产品收购企业担保的情况下,村镇银行为生产性农业企业、专业户、种养大户及农资供给企业提供信贷资金支持。
(2)与扶贫互助社合作:资金互助社是以村为单位由农民入股,政府配股的方式组成的小额信贷组织。
惠民村镇银行通过参股资金互助社,将零售业务进行批量经营,降低了管理成本。
(3)业务联络员联保制度:外聘各行政村有威信,有一定担保能力的村民或村干部为业务联络员。
联络员需为所介绍贷款提供保证担保,并根据联络员的实际,核定最高担保额度。
且业务联络员之间组成联保小组,为辖区内所有贷款承担联保。
通过建立业务联络员联保制度,形成了相互制衡机制,并缩短了服务半径。
2.湖北随州曾都汇丰村镇银行湖北随州曾都汇丰村镇银行是我国首家由外资银行设立的村镇银行于2007年12月13日由汇丰银行出资成立。
湖北随州曾都汇丰村镇银行的发展特点表现在以下几个方面:(1)龙头企业担保:该银行将客户划分为农业公司、农户和中间商进行相应的业务服务,并利用农业龙头企业、中间商与农户长期的生意关系,让前者为后面两者进行贷款担保,且集中选择了香菇种植户、养猪户、养鸡户这几个当地特色产业开展服务。
(2)联保贷款:通过农村专业合作社社员间的相互担保来提供贷款,农村专业合作社社员在采购、销售上有比较好的渠道,风险相对较低,而且该银行同样选择了巴西菇、养牛、养鸡和香菇栽培等几个产业的农民专业合作社。
合作社社员贷款24一般是5万至50万不等。
(3)无抵押小额贷款:与世界妇女银行合作开发个人无抵押小额贷款/贷得乐0。
贷款周期为3 -12个月,并为各农户根据现金收支情况为其度身定做还款计划。
作为全球最大的小额信贷服务机构之一,世界妇女银行为曾都村镇银行提供技术支持,帮助其培训本地员工,管理和服务针对农户和个体工商户的贷款项目等。
3.汉川农银村镇银行汉川农银村镇银行是全国首家由大型国有商业银行发起设立的村镇银行,于2008年8月18日由农行和其它5家企业出资成立。
截至2009年底,农银村镇银行各项存款余额达6604万元,各项贷款4116万元,实现税后盈利100多万元。