第一章风险管理概论
风险概论2
第一章风险与风险管理概述风险及风险管理应该说不是一个新概念。
早在公元14世纪中叶，当时欧洲地中海沿岸各港口的海上保险就揭开了人类探索风险的序幕。
大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文拼写，还主要是用于与保险有关的事情上。
经过两百多年的演义，现代意义上的风险一词越来越被概念化，并随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密，人们通过认识风险、了解风险的主要特征和类型，掌握风险发生、发展的规律，研究风险管理过程，实施风险管理措施，进而降低或消除风险可能带来的损失。
第一节风险的概念一、风险的定义目前，学术界对风险的内涵还没有统一的定义，在《韦氏大词典》中，风险被定义为：①遭受损失、伤害、不利或毁灭的可能性；②导致或暗示着危害或相反机会的某人或某事；③受损失的概率。
由于对风险的理解和认识程度不同，或对风险的研究的角度不同，不同的学者对风险概念有着不同的解释：最早对风险展开系统研究的是美国哥伦比亚大学学者威雷特博士(Allan H. Willett)，他在1901年向哥伦比亚大学提交的博士论文《风险及保险经济理论》中，对风险的定义是：“所谓风险就是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现。
”它包含三层意思：一是风险是客观存在的现象；二是风险的本质与核心具有不确定性；三是风险事件是人们主观不愿发生的。
进入20世纪60年代，学者对风险的认识不断深化，有关风险的有一定代表性的定义是：美国著名的风险管理学家威廉姆斯（C.A.Williams）将风险定义为：“风险是给定的情况下和特定的期间内，那些可能发生的结果间的差异。
”也就是说如果仅有一个结果，则这种差异为0，从而风险也为0；如果有多种可能结果，则风险不为0，这种差异越大，风险越大。
这种变动就是预期结果与实际结果的差异。
20世纪90年代以来的有关风险的描述或定义更确切。
风险管理概论
\第一章风险的概述风险及风险的有关的几个概念一、风险概念。
.风险的基本含义（客观）是未来结果的不确定性。
事故发生的的不确定性，着重于个人及心理狀况恐惧、失败、损失、不确定性。
不确定性包括：发生与否不确定。
发生的时间不确定。
发生的狀况不确定。
发生的后果严重性不确定。
风险的基本含义（主观）风险为某些事件发生后造成损失之可能性。
着重于整体与數量的狀况；遭受损失的机率介于0与1之间。
即风险是在一定时期产生有害事件的概率与有害事件后果。
即风险是在一定时期产生有害事件的概率与有害事件后果。
其中，R ——风险p ——出现该风险的概率c ——风险损失的严重程度风险及与风险有关的几个概念风险的数种定义经济学家：风险是损失机会和损失发生的可能性决策理论家：风险是损失的不确定性统计学家：风险是实际结果与预期结果的离差保险学者：风险时实际结果偏离预期结果的概率保险业内人士：承保的原因总结性定义：风险是指在特定客观情况下，在特定期间内，某一事件其预期结果与实际结果间的变动程度。
首先确认风险是客观存在．其大小可以量度。
根据概率论，风险大小决定于其所致损失概率分布的期望值和标准差；其次，风险的存在与客观环境和一定的时、空条件有关，当这些条件发生变化时，风险也可能发生变化；第三，风险伴随着人类活动的开展而存在，若没有人类的活动，不会有什么预期结果，也就不存在风险。
只有人们进行某项活动时，才会对该活动有一个预期结果，这是风险存在的前提。
什么是企业风险？企业风险的定义：在企业生产经营过程中，由于各种事先无法预料的不确定性因素的影响，使企业的实际财务结果和状况与预期发生一定的偏差，从而有蒙受损失或获取额外收益的机会或可能性.注意：•实际和预期的偏差•财务结果和状况：利润和现金流•风险的两面性：损失和收益全面风险管理指南的第三条：企业风险指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。
二、风险和不确定性的区分：事件发生的不确定性后果的不确定性大小的不确定性三、风险的三要素。
风险管理概述
2．风险相关概念
产生或增加
风险因素
风险事件
引起
风险损失
风险因素是
指促使风险事件 发生的事件，以 及风险事件发生 时导致损失增加、 扩大的条件。风 险因素是风险事 件发生的潜在原 因，是造成损失 的间接和内在的 原因。
风险事件是指
造成损失的事件， 是使风险造成损失 的可能性转化为现 实性的媒介，是引 起损失的直接或外 在的原因。也就是 说，风险是通过风 险事件的发生来导 致的，如火灾、地 震、爆炸等。
建设工程监理概论
险 的
对全社会均有影响的风险。这种风险具有普遍性， 影响范围大，如自然灾害、通货膨胀等。
影
响
范
特殊风险是指仅作用于某一特定个体（个人或
围 分
特殊风险
企业）的风险，即可以采取措施加以控制的风险。 这种风险不具有普遍性，影响范围较小，如发生火
类
灾的危险等。
3．按风险的形态分类
静态风险是由于自然力的不规则变化或由于人的
4．按风险产生的原因分类
政治风险
政治风险是指工程项目所在地的政治背景与变化可
能带来的风险，如政局不稳，国际关系紧张，权力机构 腐败现象等。
经济风险
经济风险是指国家或社会一些大的经济因素的变化
按
带来的风险。
风
险
技术风险
技术风险是指技术条件的不确定性可能带来的风险。
产
生 的
自然风险
自然风险是指自然因素带来的风险，如自然灾害等。
按
静态Байду номын сангаас险
行为失误导致的风险，如地震、火灾、盗窃等。从发
风
生的后果来看，静态风险多属于纯粹风险。
险
的
土木工程工程风险管理
土木工程工程风险管理一、风险管理概论在土木工程领域，工程风险管理是非常重要且必不可少的一环。
风险管理旨在识别、评估、监控和控制可能影响工程项目进展和成果的不确定性因素，从而最大限度地降低风险对工程项目的影响。
通过有效的风险管理，可以确保工程项目按计划进行，在质量、时间和成本方面取得成功。
二、风险管理的步骤1. 风险识别风险识别是风险管理的第一步，也是最关键的一步。
在土木工程中，可能的风险因素包括但不限于自然灾害、人为失误、材料供应问题、施工过程中的意外以及法律法规变化等。
要全面、系统地识别潜在的风险，可以通过头脑风暴、专家咨询、历史数据分析等方法。
2. 风险评估一旦确定了可能存在的风险因素，就需要对这些因素进行评估。
评估风险通常包括确定风险的概率和影响程度，从而确定风险的优先级。
这有助于明确哪些风险是最紧急和需要最先应对的。
3. 风险监控在工程项目进行的过程中，风险是会随时发生变化的。
因此，需要对风险进行监控，及时发现新的风险和调整之前的风险评估。
这可以通过定期的风险评估和监测来实现，确保项目有序进行。
4. 风险控制最终的目标是降低风险对工程项目的影响。
通过采取相应的风险控制措施，可以减少风险事件发生的可能性，或者减轻风险事件发生后的影响。
风险控制措施可能包括安全规定、保险投保、合同约定、项目管理策略等。
三、风险管理工具1. 风险登记簿风险登记簿是记录和跟踪风险管理过程中信息的有用工具。
通过建立和维护风险登记簿，可以确保对风险的全面了解，及时采取措施应对风险。
2. 敏感性分析敏感性分析是一种常用的工具，用于评估项目中关键因素对项目结果的敏感程度。
通过敏感性分析，可以识别哪些风险对项目结果具有重大影响，从而有针对性地制定风险管理策略。
3. 决策树分析决策树分析是一种定量方法，用于评估各种决策和其结果之间的概率关系。
在土木工程项目中，可以利用决策树分析来比较不同决策的风险和回报，帮助项目团队做出明智的选择。
风险管理概论
2007 2008
次 贷雷 危曼 机兄
弟 破 产
二、风险管理的发展推动力来源
❖ 第一，企业内外部日趋复杂的风险环境。
自二十世纪九十年代末起，伴随着信息技术的发展 和全球经济一体化，世界市场变化风起云涌，风险数 量及其复杂性也与日俱增。据美国一家公司的统计， 一个典型的大型跨国公司可以有多达11,000种的风险 ，其中能够用现有的手段管理控制的只有2,600左右。 也就是说所有其他75%的风险都由公司或者说主要由股 东承担。旧的风险管理范例不足以参考以化解当今有 代表性的企业所面临的风险，企业迫切需要新的风险
❖ 第一个权威性的“内部控制”定义。
1949年美国审计程序委员会下属的内部控制专门委员 会经过两年研究发表了题为《内部控制，协调系统诸 要素及其对管理部门和注册会计师的重要性》的专题 报告，对内部控制做了权威性的定义。
❖ 第一次发表“组合选择”理论。 1952年，马柯维茨发表了题为《证券组合选择》的论 文，他将金融资产的收益和风险进行了合理的量化。 在此基础上，他通过一系列的数学模型和方法，从理 论上论证了证券投资的分散化可以有效地降低非系统 风险，并提出了确定最优证券组合的方法，为现代金 融风险管理奠定了基础。
17世纪通过法语和意大利语进入英语。英文Risk（ 风险），源自法文”Risque”，法语“Risque”则 源于意大利文Risicare一词。Risi之意是由希腊文 中的cliff（山崖）派生出来的，Risicare一词被解 释为“在山崖中航行”，意为害怕。
英语“risk” 风险
法语“Risque” 在山崖中航行
意大利“Risicare” 胆敢、害怕
希腊文“Risk” 判断、决定
风险的概念
（1）风险是事件未来可能结果发生的不确定性。风 险表现为不确定性，既是损失的不确定性，也是获利 的不确定性，属于广义的风险。
全面风险管理基本流程和方法概论
全面风险管理基本流程和方法概论风险管理是指通过明确识别、评估和处理潜在风险，以保障组织的利益和实现目标的过程。
下面是一个全面风险管理的基本流程和方法概论：1. 识别风险：风险识别是风险管理的第一步。
组织需要识别潜在的风险来源，包括内部和外部环境、市场变化、法规变更、技术创新等等。
这可以通过内部和外部调查研究、利益相关者访谈和风险识别工具来实现。
2. 评估风险：评估风险是评估风险的可能性和影响程度。
这包括定量分析和定性分析两种方法。
定量分析使用数学和统计工具来计算风险的概率和损失；定性分析则是基于专家判断和经验来评估风险的严重性和优先级。
3. 规划应对策略：在明确了风险之后，组织需要制定相应的应对策略。
这可能包括风险转移（如购买保险）、风险避免（如停止某项业务）、风险减轻（如改进流程或加强控制）和风险接受（如自负风险）等。
制定应对策略时，需要考虑成本、效益和可行性。
4. 实施控制措施：在应对策略规划完成后，组织需要实施相应的控制措施来降低风险。
这包括制定操作规程、建立内部控制、加强监督和检查等。
同时，组织还需对控制措施进行有效性评估，并及时调整和改进。
5. 监测和监控风险：风险管理并非一次性任务，而是需要持续进行。
组织需要建立监测和监控机制，以及相应的风险指标和预警系统。
定期进行风险评估和风险报告，及时发现和应对新出现的风险，确保风险管理的持续有效性。
6. 应对突发风险：除了预测和管理已知的风险，组织还需要应对突发的、未知的风险。
这需要建立危机管理机制、培训响应团队，并进行演练和模拟。
同时，组织还需与外部合作伙伴建立合作关系，进行信息共享和协商，以共同应对突发风险。
总之，全面风险管理基本流程包括风险识别、评估、规划应对策略、实施控制措施、监测和监控风险以及应对突发风险。
组织需要建立有效的风险管理体系和机制，以确保风险管理的持续性和有效性。
同时，风险管理需要全员参与和共同努力，形成全员风险意识和风险文化。
风险管理概论答案
风险管理概论答案一、单项选择题1. B2. B3. A4. C5. B6. A7. B8. A9. C二、多项选择题1. AB2. ABCD3. ACD4. ABCE5. ABE三、名词解释1. 静态风险指一种再经济条件没有变化的情况下，一些自然行为和人们失当行为形成的损失可能性2. 风险管理指经济单位对风险认识，衡量和分析，优化组合管理技术，以最小成本打到最大安全保障的管理方法。
3. 风险的基本含义是：损失的不确定性4. 指保单列明的不予赔偿的责任5. 风险溢价对于风险资产，投资者要求较高的投资收益从而对不确定性做出补偿，这种超出无风险收益率之上的必要收益率补偿，就是风险溢价。
6. 风险分析指风险识别或风险衡量，他是一项包含了风险管理这两方面在内的更为复杂的任务。
7. 最大可能损失估计在最不利的情况下可能遭受的最大损失额。
8. 纯粹风险纯粹风险:是一种只有损失机会的风险。
9. 自留风险指面临风险的企业或单位自己承担风险所导致的损失，并做好相应的资金安排10. 风险识别风险识别指对尚未发生的，潜在的以及客观存在的风险进行系统，连续的识别和归类并分析产生风险事故的原因四、简答题1. 纯粹风险分类人身风险财产风险责任风险违约风险2. 可保风险的必要条件大量同质风险存在损失必须是意外的损失必须是确定的或可以测定的保险对象的大多是不能在同时遭受损失保费合理，被保险人在济上能承担的起3. 自留风险的筹资措施现付先付非基金制的准备金专用基金4. 专业自保公司的优点有哪些节省保费开支保险责任范围较广增加企业防损工作的内部动力可以使用再保险来分散风险利润来源5. 概述现场调查法的优缺点答：优点：风险管理通过现场调查可以获得第一手的资料，而不必依赖别人的报告。
现场调查还有助于风险经理与基层人员以及车间负责人建立和维持良好的关系。
缺点：现场调查耗费时间多，这种时间成本抵减了现场调查的收益。
而且，定期的现场调查可能使其他人忽视风险识别或者疲于应付调查工作。
风险控制与管理
9
示例
市场风险
市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收 益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无 法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争 对手两种竞争力量的逐步加剧，我国许多行业具有 营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处 于无序状态的特点。因此企业为了生存及竞争的需 要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引 起公司产品价格波动，进而影响公司收益。
果
素。例路上埋的地雷，可主动避免的，但需要工兵和扫雷器。
☆风险征兆：一方面是指诱发潜在风险发生的特定条件，例气候干燥不是 祸但是引起火灾的诱因 ；另一方面指预示系统风险降临前的典型迹象。例 股市崩盘前的泡沫繁荣。
15
示例
风险识别的根本是掌握风险生成的规律， 构建预示风险的指标体系，然后进行归类 和分析。管理决策中最经常采用的识别风 险的方法是头脑风暴法，即依靠集体和专 家的智慧。
风 险 风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本 决 (opportunity cost)的因素。把资源用于风险管理，可能使能运 策 用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花
最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的 过程。
8
示例
政策风险
经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处 的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效 益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条 件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济 环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革 、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及 经济发展速度的波动。
第一章 金融风险管理概论
2、不确定性世界中的关系： 不确定性世界中的关系： A：相关关系： 相关关系： 线性相关关系 （如弗里德曼的M2与GDP；泰勒：实际利率与GDP） 如弗里德曼的M GDP；泰勒：实际利率与GDP） GDP 一般转化为线形相关来处理， 非线性相关关系 （一般转化为线形相关来处理，例如研究金融市场 中价格运动的复杂特征） 中价格运动的复杂特征） B：随机关系： 随机关系： 可测度的随机关系 （例如资产定价与风险测度） 例如资产定价与风险测度） 在不确定性中产生利润） 不可测度的随机关系 （在不确定性中产生利润）
－ Black-Scholes期权定价公式（1973） Black-Scholes期权定价公式（1973）
M. Scholes
R. Merton
－ Fama：有效市场假说（Efficient Market Hypothesis，1970前后 Fama：有效市场假说（Efficient Hypothesis，1970前后 ）
2001.9.10
2001.9.17
－ 2008年次贷危机 2008年次贷危机
－ 2008年中国股灾 2008年中国股灾
（二）不确定性条件下的金融 经济关系的几种形式： 经济关系的几种形式： 1、确定性世界中的关系： 确定性世界中的关系： 因果关系： 因果关系： 单一因果关系 （如MV==PQ，在假定V、Q不变的条件下，M决定P） MV==PQ，在假定V 不变的条件下， 决定P MV==PQ， 可变的条件下， 多重因果关系 （如MV==PQ，在V、Q可变的条件下，M与P可以有多种 因果关系的解释，已经开始蕴涵不确定性） 因果关系的解释，已经开始蕴涵不确定性）
－ Ross: 套利定价理论（Arbitrage Pricing Theory，1976） 套利定价理论（Arbitrage Theory，1976）
保险概论知识点整理
第一章风险及风险管理第一节风险概述一、风险的本质（一）风险的定义不确定性损失可以相当客观地予以测定者即为风险（二）风险的特征1、客观性2、不确定性3、可测定性4、损害性5、发展性（三）风险因素、风险事故和损失1、风险因素是指足以引起或增加风险事故发生机会的事件。
它包括实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素2、风险事故是指造成人员伤亡与财产损失的自然灾害与意外事件。
3、损失这里所说的损失是指非故意的、非计划性的和非预期性的经济价值的减少二、风险的种类一）按风险的性质分类1、纯粹风险2、投机风险（二）按风险发生的原因分类1、自然风险2、经济风险3、社会风险4、政治风险5、技术风险（三）按风险的对象分类1、财产风险2、责任风险3、信用风险4、人身风险三、可保风险及其条件可保风险是指可被保险公司接受的风险可保风险的条件是：（一）必须是纯粹风险（二）损失的发生是意外的（三）大量标的均有遭受损失的可能性（四）风险损失较大（五）风险必须适法第二节风险管理一、风险管理的概念风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小成本达到最大安全保障的目的。
二、风险管理的基本程序（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择处理风险方法（五）风险管理评估三、风险处理方法风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。
风险处理的方式很多，但最常用的是以下几种。
（一）避免（二）预防（三）自留（四）转移四、风险管理与保险的关系（一）风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提（二）两者都是以概率论和大数定律等数理统计原理作为其分析基础和方法的。
（三）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。
第二章保险的性质、职能、作用与分类第一节保险的性质一、保险的定义（一）损失说这是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
1．损失赔偿说。
此说法的基本观点可概括为：保险是赔偿损失的合同。
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2、按风险的性质划分：
（1）纯粹风险
– 指那些只有损失机会，而无获利可能的风险。
（2）投机风险
– 指那些既可能产生收益也可能造成损失的风险。
3、按风险产生的来源划分：
（1）自然风险 （2）社会风险 （3）经济风险 （4）政治风险
（一）自然风险
因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导 致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的 损失和损害。即自然灾害。 自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成 的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第 三，自然风险事故引起后果的共沾性。
3、损失抑制
损失抑制是指风险事故发生时或发生后采取 的各种防止损失扩大的措施。如在建筑物内安装 火灾报警系统和自动喷淋系统等。 损失抑制和损失预防都属于损失控制措施。
损失预防与损失抑制区别在于：损失抑制的 重点在于减少损失发生的程度而不是损失发生的 可能性。
4、分散风险
分散风险是将众多同类风险集合起来，将风险损失分 散到众多的风险单位，使某一单位所承担的风险较以前减 少；或者将具有不同风险的单位组合起来，使之互相协作， 提高各单位应付风险的能力，由于大数法则的作用，使损 失的不确定相对减少。通过集中与分散，达到降低风险的 目的。如企业通过合并、扩张、联营或采用商品品种多元 化经营的方式，以利于分散或减轻可能遭到的风险。 可见，分散风险是指以增加风险单位数量来提高风险 的可测性，平衡风险损失，降低风险成本。
五、风险的分类
1、按风险的载体划分：
（1）人身风险 – 指导致人的伤残，死亡，丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 包括生命风险和健康程度的风险。 （2）财产风险 – 指因发生自然灾害或意外事故而使个人或单位占有，控制或管理的 财产遭受损失，灭失或贬值的风险。 （3）责任风险 – 指因个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人的财产损失或人身伤 亡，按照法律、契约应测在风险识别的基础上，通过对所收集的资 料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发 生的概率和损失程度的过程。 通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使 风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度 的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进 而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风 险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。 风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严 重程度,其最终目的是为风险决策提供信息。
（四）风险管理技术的选择
根据风险评价结果，为实现风险管理目标， 选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四 步。风险管理技术一般分类如下： 风 险 管 理 技 术
控制型风险管理技术
—作用于原始风险状态的形成过程的风险管理技术
财务型风险管理技术
—作用于结果。即在风险市场上，将原始风险状态X 变换为Y的风险管理技术
《保险学》的体系结构
保险的基础理论
1、风险与保险 2、保险的本质与职 能 3、保险合同 4、保险的基本原则
保险实务
保险经营
1、保险市场 2、保险经营 环节 3、保险营销 4、保险资金 及其运用
保险 监 管
1、保险监管
1、保险的形态分类 2、财产损失保险
3、人身保险
4、责任保险 5、信用保证保险
6、再保险
（三）风险评价
风险评价是在风险识别和风险估测的基础上， 对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进 行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度， 并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度， 并决定是否需要采取相应的措施的过程。
风险评价包括生态风险评价、环境风险评价 和财务风险评价。不同的风险评价有不同的评价 方法体系。
老、病、死、残
3、损 失
通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。
直接损失是现有财产或收入的减少。 间接损失就是可得利益的减少。它具有三个特征： （1）它是一种未来的可得利益的丧失； （2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽 象的或者假设的； （3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的 范围。
人 为 风 险 因 素
2、风险事故
风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。 如，交通事故，自然灾害事故，等等 一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险 事故往往导致损失的发生。
3、损 失
损失是指经济价值的灭失或减少。 物质损失的表现 财产的毁损灭失
表现为
经济损失的表现 资产损失
收益减少
费用增加
第一章 风险与风险管理
第一节
第二节
风险概述
风险管理
第三节
风险、风险管理与保险
第一节 风险概述
一、风险的含义
风险是指在特定的客观情况下和特定的期间 内，某种损失发生的可能性及其后果的严重程 度。 如果把这一概念模型化，则可表示为： 风险(R) 可能性(P) 和严重程度(C) 其数学表达式为：
f(R) = f(pC) = f(p) & f(C)
课程参考书
• 参考书目
1、魏华林、林宝清，保险学（第三版），高等教育出 版社，2011年6月
3、庹国柱主编，保险学（第六版），首都经济贸易大 学出版社,2011年11月 1、孙祁祥，保险学（第四版），北京大学出版社， 2009年7月 4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订， 2009年10月1日施行
• 2、客观风险论：风险是在特定的客观情况 下，在特定的期间内，某种损失的预期结 果与实际结果之间的差异程度。 • 认为： • 风险是客观存在的，其结果也是客观存在 的，而且存在着多种客观结果，面临的情 况越多，不确定性越大，预测起来就越困 难，风险越大； • 风险是可以用客观尺度测量其发生概率和 损失大小的； • 由于各种客观因素的作用，风险的各种客 观结果会存在着差异，其差异即为风险性。
三、风险的特征
1、客观性
2、普遍性
3、个体发生的不确定性和整体上的可测性 4、损害性 5、发展性
四、风险的组成要素
1、风险因素；
2、风险事故； 3、损失。
1、风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或扩大 损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成 损失的内在或间接原因。
一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为：
实质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意 的）、心理风险因素（过失、疏忽、无意 ） 。
（1）实质风险因素，即引起或增加风险事 故发生的物质性条件。如地震多发区建房。
风 险 因 素
（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不 良企图，故意制造风险事故，以致形成损失结 果或扩大损失程度。保险公司不负责任。如某 些骗保行为。 （3）心理风险因素，是指由于人们不注意、 不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致 增加风险事故发生机会和损失的严重性。如 酒后驾车。
船，有汽车火车飞机的风险
③可能造成利益受损，如新产品（新药）研制
2、损失预防
损失预防是指在损失发生前采取措施，以消 除或减少可能引起损失的各项因素，即消除或减 少风险因素，以降低损失发生的概率。如在高大 建筑物上安装避雷针。
损失预防与风险避免的区别在于：损失预防 不消除损失发生的可能性，而风险避免则使损失 发生的概率为零。
4、按风险产生的环境划分
（1）静态风险
—指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力
的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致
的风险
如：自然灾害
（2）动态风险
—指由于社会经济或政治变动而导致的风险
如：中国人口红利的消失
第二节 风险管理
一、风险管理的概念
风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减 至最低的管理过程。 风险管理起源于美国。1931年，美国管理协会保险部首 先提出了风险管理的概念。1938年以后，美国企业对风险管 理开始采用科学的方法，并逐步积累了丰富的经验。1950年 代风险管理发展成为一门学科，“风险管理”一词形成。 1970年代以后逐渐掀起了全球性的风险管理运动。中国 对于风险管理的研究开始于1980年代。
对风险的不同认识
主观风险论和客观风险论 • 1、主观风险论：风险是指损失的不确定性。 • 不确定性: • 是指人们对某种事件的发生所造成的损 失在主观认识和估计上是不确定的，是由 精神或心理状态所引起的不确定性。 • 认为：每种客观现象或意外事故所造成 的损失在客观上是确定的，之所以具有不 确定性，是因为人们对每次事故所造成的 损失在主观认识或估计上存在偏差。如康 菲公司漏油事件（上世纪八十年代我国海 洋法的规定二十万元的赔款）。
风险管理的基本技术方法
避免 1、控制型 风险管理技术 预防 抑制 分散 自留 转移 财务型非保险转移 保险
2、财务型 风险管理技术
1、风险避免
（1）风险避免意味着将某种事故发生的可能 性降低到零，即完全避免参加某项活动。
（2）风险避免的局限性 ①可能但不可行，如与水有关的风险 ②回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐
5、风险自留
风险自留也称为风险承担，是指企业自己非理性或理性地主动承 担风险，即指一个企业以其内部的资源来弥补损失。 自留往往有三种情况
①对潜在损失估计不足 ②损失金额相对较低，经济上微不足道 ③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担
某些风险。 当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有 时我们说这个机构已对风险“自保” 了。有些大公司还建立了专业 自保公司。
注 意
4、风险因素、风险事故和损失 之间关系
上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。
风 损失”这一关系式生成。在某些条件
但是，“风险”并非严格遵循“风险因素 险事故
下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风 险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如
下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这