网上银行的含义,发展模式以及提供的主要服务 作业
商业银行的网上银行业务概述PPT课件
2、传统银行业的经营模式发生变化
经营重点由大众营销和市场占领转变为一对 一的客户服务。
经营手段由依靠网点与员工转变为依靠技术 和智能设备。
组织体系由分支行制转变为品牌化
3、银行业的风险管理难度增加 技术风险——软硬件配置和技术设备的可靠
程度 经营风险——无纸化交易和瞬时性特点 国际金融风险——开放性和国际化程度高
第七章 商业银行的网上银行业务
网上银行的发展 网上银行业务的种类 网上银行业务的风险 网上银行业务的监管
第一节 网上银行的发展
一、网上银行的兴起 （一）网上银行的含义
网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银 行 。是借助于因特网作为传输渠道向客户提供银 行服务的方式。包含两层意思： 1、机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 2、业务概念，指银行通过信息网络提供的金融业务 与服务。
4、原有的法律制度受到冲击 网上银行是金融创新，其发展速度快，
引出了许多法律上的空白点。 5、监管难度加大
由于网上银行的跨国际性，各国相关 法律规定有可能冲突而引起的监管困难。
第三节 网上银行业务的风险
一、网上银行具有传统银行的风险 1、流动性风险
在网上银行服务方式下，由于客户开立帐 户和存取款需求对利率等变化反映快，存款波 动性加大，管理的复杂性和难度也增大。
公众 传播 指数
9.5
个人 用 企业 综合 户 美誉 用户 指数 指数 美誉
指数
19.3 19.2 93.4
9.1 19.3 19.5 92.9 8.4 18.7 18.8 88.4 4 8.9 18.5 18.2 86.6 8.2 18.3 18.6 85.1 6
7.3 18.1 17.8 84.8
网络银行的产生和发展
●划横线的部分由演讲的记下来不用写到课件里，你看看还有什么要加的我再去找。
●网络银行定义网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务●网络银行的产生（一）产生的背景1.20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。
为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
2.对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
3.客户越多，商业银行处理的数据也越多，需要统一处理。
而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。
从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用（4）网上金融信息服务发展很快（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。
虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
(三).网络银行的现状及特征（1）能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
（2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
网上银行
（二）网上银行的功能
1.银行业务项目 （1）家庭银行;（2）企业银行;（3）信用卡业务; （4）各种支付;（5）国际业务;（6）信贷; （7）特色服务。 2.商务服务
3.信息发布
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2. 网上银行的类型
1 ) 按网络银行的主要服务对象分类 （1）企业网上银行 （2）个人网上银行
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个人网上银行
个人网上银行为银行为客户提供24小时的实时网上 自助服务，如：账户余额查询、明细查询、活期转 活期、活期转定期、定期转活期、签约账户向约定 账户转账、银证转账、代缴费、挂失、存折炒股、 外汇买卖、有证书支付、无证书卡支付、B2C等。
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安全使用个人网上银行
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（1）纯网上银行 一种完全依赖于Internet发展起来的网上银行。有 两种类型： 直接建立的独立的网上银行 以原银行为依托，建立独立的银行来经营网上银行 业务，如电话银行，手机银行等。
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（2）以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行 这种银行把传统的业务延伸到网络上，是实体与虚 拟相结合的银行。
核对网址。 “预留信息验证”。 网银密码不要与邮箱密码重复。 开通信使服务。 做好交易记录 注意网上银行使用中系统的提示 不要在公共场所（网吧）使用网上银行 网上银行使用完毕后应该正确退出
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2. 网上银行的类型
2 )按网上银行的组成架构分类 （1）纯网上银行 （2）以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行
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网络银行的定义
网络银行的定义：网络银行（internetbank or E－bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。
由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。
这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。
欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。
网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。
这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。
以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。
总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。
更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。
网络银行的特点：网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：1、全面实现无纸化交易以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。
2、服务方便、快捷、高效、可靠通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。
上网客户可以在家里开立账户，进行交易。
网上银行
4.5.1国内电子支付体系
(3)国内银行系统主要支付结算工具 ①贷记支付工具； ②借记支付工具； ③还有用于商业支付的商业汇票和银行卡。
4.5.1国内电子支付体系
(4)我国银行支付体系
图4-10我国银行业体系结构
4.5.1国内电子支付体系
2.我国支付清算系统功能 我国支付清算系统分为两个部分，即大额实时支付系统 (HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)，以实现对大额支付业和 小额批量业务的资金清算。为了加强对清算账户的集中处 理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务 的处理，我国支付系统还设立了两个辅助系统(SAPS)和 (PIMS)，分别用于管理清算账户和管理支付信息。
4.4.1网上银行概述
5.网上银行的分类
重点 难点
⑴ 按网上银行的主要服务对象分类：个人网上银行、企业网 上银行。 ⑵按网上银行的组成架构分类：纯网上银行、广义网上银行。 ⑶按网络及使用的工具分类：WEB个人网上银行、手机银行、
PAD银行等。
4.4.2 网上银行的框架及服务
1.网上银行系统的框架 (1)WEB 服务器。 (2)CA服务器。 (3)交易服务器。 (4)数据库服务器。 (5)客户服务代表工作站。
4.4.1网上银行概述
4.网上银行的发展模式
重点 难点
网络银行有两种发展模式。一种是完全依赖于Internet发展
起来的全新电子银行，这类银行没有分支机构，所有业务
均是通过Internet进行的。新建的银行适合采用这种模式。 如美国“安全第一网络银行”。另一种是传统银行通过 Internet扩展原有的银行业务，特别是通过Internet发展家 庭银行及企业银行服务。
4.5.1国内电子支付体系
网络银行概述
金融商务一、网络银行的概念：网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新服务方式。
网上银行（Int ernet B ank）是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“A A A”式银行，即能在任何时间（A nyt im e）、任何地方（A nyw here）、以任何方式（A nyhow）为客户提供服务的银行。
它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，而且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。
网络银行又有狭义和广义之分，狭义的网络银行(N et bank or Int ernet B ank)又可称为纯网络银行(Int ernet-O nly B ank)，是指设有分支银行或自动柜员机(A T M s)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。
广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-B ranch)和远程银行(R em ot e-B ank)，电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有A T M s、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
二、网络银行的产生及发展：1.网络银行的产生：1995年10月18日，全球第一家网络银行———“安全第一网络银行”（Securit y F irst N et w ork B ank,SF N B）在美国诞生。
它就是完全通过因特网网络提供全球范围金融服务的网络银行，它向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户便可进行存款、取款、转账、付款等业务。
中国招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。
1996年，招商银行推出“一网通———网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、A T M和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。
电子商务实务(网上银行)
2．金融中介服务 网上银行提供的中介服务大致有以下几类： (1)查询类服务。可以包括集团查询、客户账户查询、汇款信息查询等各 项可以为客户提供的查询服务。这类服务的特点是通过查询来获得客户在 银行的账户信息，以及与金融业务有直接关系的重要金融信息，不涉及账 务变动。但对这类查询的实现，不是停留在以往客户终端的功能上，而是 要充分利用Internet技术的优势提供综合查询。 (2)申请类服务。包括存款开户、空白支票申领、国际收支申报、信用 卡开户、信用证开证申请等。这类服务的特点是客户通过Internet直接获 得各种银行的表格，或者直接在网上填写后提交，或者在自己的打印机上 打印出来后填写，再通过其他途径递交给银行。提供这类服务的目的就是 为客户提供方便，简化手续。 (3)内部转账类服务。这类服务的目的就是使客户可以在自己所属的各 个账户之间进行转账，其特点是所涉及的账户都是属于同一个客户的。 (4)外部付款类服务。这类服务是真正地实现了不同客户之间的资金收 付。如果能够做到这一点，那么就意味着能够真正地实现了“网上银行”。 (5)预约服务。就是让客户自己直接操作，设置自己的交易要求，并在 一定程度上实现对自己的账户的自动化管理。 (6)网上购物。这类服务要和商户合作完成，使银行成为客户之间与商 户之间的信用中介和支付中介。
网上银行模式 网上银行的模式包括两个方面的内容, 一个 是指网上银行的运行机制，另一个是指网上 银行的业务模式。
网上银行的技术要求
从技术的角度看，网上交易至少需要四个 方面的功能，即商户系统、电子钱包、支付 网关和安全认证。其中后三者是网上支付的 必要条件，也是网上银行运行的技术要求
电子商务实务
网上银行实务
网上银行的概念及功能_电子商务实践教程_[共5页]
![网上银行的概念及功能_电子商务实践教程_[共5页]](https://img.taocdn.com/s3/m/5bee75c10b4e767f5bcfce7e.png)
项目二 网上支付 2．任务工作记录和任务评价。
项目记录
工作过程
签名：
个人收获
签名：
存在的问题
签名：
任务评价
（教师）签名：
实训3 自学与拓展
1．手机钱包银行卡的使用，以/purse/purse.htm移动支付门户
为例，了解手机钱包的使用。
2．分析第三方支付的发展趋势。
任务三 熟悉并使用网上银行
本任务要求了解网上银行的基本概念和业务功能，熟悉网上银行的业务流程并能使用网
上银行完成网上支付。
第一部分 任务学习引导
2.7 网上银行的概念及功能
1．网上银行的基本概念及特点
（1）网上银行的基本概念
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用计算机技术和互联网技术处理传统的银行
业务及支持电子商务网上支付的新型银行。
目前网上银行的运行机制有两种。
一是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，银行的所有业务都是通过Internet
进行的，如美国的SFNB。
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1、网上银行的含义
网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。
2、发展模式
网上银行目前有两种不同层次的模式：第一种模式是传统银行业务的网络化。
现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。
世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都己经进行了银行业务的网络化改造工作;而几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。
网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行。
它没有银行大厅和营业网点。
美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行。
顾客通过国际互联网进入该行的站点，屏幕即刻显示出一幅银行大厅的画面。
画面上设有：“账户设置(Account Setup)”、“客户服务(Customer Service)”，以及“个人财务(Personal Finance)”三个主要服务柜台。
此外还有供客户查询的“咨询台(information)”和“行长(President)”等柜台。
安全第一网络银行为客户提供多种银行服务，例如开户、存款、支付账单及各项转账服务，还有外币买卖、长期存款和信用卡服务，客户还可以在网络上申请房屋汽车贷款、购买保险、通过经纪人员买卖各项金融产品。
银行每天会产生一次交易汇总表供客户查询及核对。
如需提取现金，只要到附近的提款机利用金融卡操作即可。
安全第一网络银行自开始营运以来，发展迅速，每月客户以650人的速度快速成长，然而该行的银行业务人员仅有15人。
安全第一网络银行的股票上市当天便翻了一番，由每股20美元飙升到41美元。
3、提供的主要服务
1）方便好用，服务丰富
网上银行即时登录，即时开通，即时享用，无需到柜台签约，客户即可享受银行提供的查询、代缴费和网上支付等服务，柜台签约后即可享受网上银行提供的全面服务。
所有服务不受时间和空间的限制，为您节省大量的时间和精力。
2）界面友好，无师自通
日趋成熟的网上银行界面参考了国内外相关产品的优秀设计理念，由专业公司精心设计，统一的登录入口，人性化的界面设计，完善体贴的在线帮助，让客户无师自通，倍感亲切。
3）安全可靠，灵活签约
128位的国内最高强度加密的SSL网上信息传输通道、数字证书、双重密码验证、动态交易密码、密码出错次数限制、网上交易限额控制、短信报警、动态监控等多种安全措施，有效保障您的资金安全，让您放心的使用网上银行。
同时，为了方便客户签约，网上银行为您提供了两种签约方式以供选择，可以根据需要选择先在网上银行下载数字证书，再到网点柜台面对面签约；或者选择先在网点柜台面对面签约，再到网上银行下载证书。
4）优质服务，贴心设计
网上银行在立足与柜台提供同等服务的同时，还致力于提供更优质的服务：网上外汇买卖不仅能在网点的营业时间之外进行交易，更有多种委托方式供您选择；方便的网上支付是网上银行为您提供的特色服务；网上交纳学费和各种考试报名费解决了您携带大量资金的安全问题；网上速汇通手续费的大幅优惠能为您节省很多资金。