第12章 保险经营的环节 《保险学》课件
孙祁祥《保险学》(第6版)章节题库-第十二章 年金保险【圣才出品】
第十二章 年金保险一、名词解释1．年金保险答：年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
年金保险的主要形态有：①按交费方式划分，年金保险可以分为趸交年金和期交年金。
②按被保险人数划分，年金保险可以分为个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金。
③按给付额是否变动划分，年金保险可以分为定额年金和变额年金。
④按给付开始日期划分，年金保险可以分为即期年金和延期年金。
⑤按给付方式(或给付期间)划分，年金保险可以分为终身年金、最低保证年金以及定期生存年金。
2．趸交年金答：趸交年金，即一次交清保费的年金，是指年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。
趸交的优点在于手续简单，避免了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。
3．期交年金答：期交年金，即在给付日开始之前分期交付保险费的年金，是指保险费由投保人采用分期交付的方式，然后于约定年金给付开始日期起按期由年金受领人领取年金。
分期交费又分为均衡缴费和浮动交费两种方式。
均衡缴费允许保单持有人按照规定的时间间隔（例如月缴或者年缴）缴纳保费，直到合同规定的缴费期间结束为止。
浮动缴费允许合同持有人在规定期间定期缴纳保费，但各期保费可以在保单规定的范围内变动。
4．联合年金答：联合年金是年金保险的一种，是以两个或两个以上的被保险人均生存作为年金给付条件的称为联合年金，即年金的给付是在数个被保险人中头一个死亡时即停止其给付。
联合年金的种类包括：①联合生存年金；②联合和最后生存者年金。
5．最后生存者年金答：最后生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，且给付金额保持不变。
最后生存者年金属于联合年金的一种。
6．联合及生存者年金答：联合及生存者年金是指以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，但给付金额随着被保险人的人数减少而进行调整的年金，即年金的给付持续到其中最后一个生存者死亡为止，但给付金额根据仍存活的被保险人数进行相应的调整。
中南大保险学第十二章 保险精算(含答案)
中南大保险学：第十二章保险精算（含答案）一、填空题1、寿险精算的两个基础是___、___。
2、寿险精算的三个要素是___、___、___。
3、D x ＝___，C x ＝___。
4、N x ＝ ___，M x ＝ ___。
5、S x ＝ ___，R x ＝___。
二、名词解释1、大数法则2、生命表3、利息表4、换算函数表5、责任准备金6、保险精算学7、寿险精算学8、非寿险精算学三、问答题1、寿险精算和非寿险精算的基本任务有哪些?2、“大数”的测定有何作用?3、为什么要区分理论责任准备金和实际责任准备金?4、保险精算学有哪两大组成部分?5、保险精算的产生以什么为标志?6、保险精算学是什么时候引入我国的?7、保险精算的基本任务有哪些?8、保险精算的基本原理是什么?9、何为收支平衡（相等）原则?10、理论责任准备金与实际责任准备金的区别何在?11、有哪几种收支平衡等式?12、常见的有哪几种大数法则?13、非寿险精算的基本内容是什么?14、非寿险费率的厘定方法是什么?15、大数的测定有何作用?16、什么是财务稳定性分析?17、如何决定再保险中的自留额与分保额?18、寿险精算的基本内容是什么?19、寿险精算主要解决什么问题?20、何为单生命保险和多生命保险?21、寿险精算的思想方法是什么?22、精算现值的含义是什么?23、符号l x 、d x分别表示什么?24、符号p x 、q x分别表示什么?25、符号t p x 、t q x分别表示什么?26、1＋i ， v ＝（ 1＋i ）－1分别是什么?27、（1＋i ） t ， v t ＝（ 1＋i ）－ t分别是什么?28、常用的寿险趸缴纯保费的计算公式有哪些?29、常用的年金保险的趸缴纯保费的计算公式有哪些?30、常用的均衡纯保险费的计算公式有哪些?附：参考答案一、填空题1、利息理论（利息表）、寿命分部理论（生命表）2、利率、死亡率、费用率二、名词解释1、对于大量的随机现象（事件），由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
孙祁祥《保险学》(第4版)章节题库(年金保险)【圣才出品】
第十二章年金保险一、概念题1．变额年金[南开大学2003研]答：变额年金是年金与变额人寿保险相结合的产品，其现金价值和年金给付额都随投资状况波动，其中最常见的是“延期变额年金”。
在缴费期内，每期进入独立账户的保费，按当期的基金价值购买一定数量的基金单位，称为“累积基金单位”。
在领取期开始日，客户拥有的累积基金单位的总价值，可用于购买新的基金单位（称为"年金基金单位"）作为今后年金给付的来源。
每期年金给付额都等于客户的年金基金单位数量乘以给付当期的基金价格，因此，年金给付额随着年金基金单位的资产价值波动而变化。
2．企业年金保险[南开大学2004研]答：企业年金保险指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险。
大多数年金都带有一定的储蓄性质。
其纯粹的形式是一方缴纳一定的保费，另一方（保险公司）同意按规定的时间、规定的金额向年金受领人支付款项。
如果年金受领人死亡，则所缴纳的保费不会返还，因而不具备完全的储蓄性，年金保险的目的是为了保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响。
二、选择题1．为防止年金受领人早期死亡，过早的丧失领取年金的权利，遂推出了（）。
[东北财经2002研]A．即期年金B．变额年金C．延期年金D．最低保证年金E．趸缴年金【答案】D【解析】根据年金保险的给付方式来分，可以将年金分为终生年金，最低保证年金和定期生存年金。
其中最低保证年金是为了防止年金受领人早期死亡而过早丧失领取年金的权利而产生的，分为确定给付年金和退还年金两种。
2．把年金分为即期年金和延期年金的划分标准是（）。
[东北财经2004研]A．交费方式B．给付期间C．给付开始期D．给付额度【答案】C【解析】按年金给付开始日期可分为即期年金和延期年金。
即期年金，是指合同成立后，保险人即行按期给付年金；延期年金，是指合同成立后经过一定时期或达到一定年龄且被保险人仍然生存才开始给付的年金。
三、简答题典型的年金保险与人寿保险有哪些区别？[上海财经2000研]答：年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。
《保险经济学》课件
Байду номын сангаас
多样性
不同消费者对保险的需求存在差异，需要根据不同需求提供多样化的保险产品。
可诱导性
通过合理的营销手段和宣传，可以激发消费者的潜在需求，提高保险市场的销售量。
层次性
随着消费者收入水平的提高，对保险的需求也会相应升级，呈现明显的层次性。
保险需求的定义
指在一定时期和一定条件下，消费者愿意并能够购买的保险商品的数量。
《保险经济学》ppt课件
目录
保险经济学概述保险需求分析保险供给分析保险市场均衡分析保险费率的形成机制保险公司的风险管理
01
保险经济学概述
VS
保险经济学是应用经济学的分支，主要研究保险市场的供求关系、保险产业的发展、保险企业的经营管理以及保险监管等方面的经济学问题。
它以保险行业为研究对象，运用经济学的理论和方法，分析保险市场的运行规律和保险企业的经营策略，为政府制定保险政策提供理论依据，为保险公司制定经营战略提供指导。
保险供给量受到保险企业规模、经营能力、风险偏好等因素的影响。
定义：保险供给是指在一定费率水平上，保险市场上的保险企业愿意并且能够提供的保险产品的数量。
竞争因素
保险市场上的竞争状况也会影响保险企业的供给决策。竞争越激烈，保险企业越需要提供更具竞争力的产品和服务，以吸引和留住客户。
经济因素
经济发展水平、经济增长速度、物价水平等都会影响保险供给。经济发展水平越高，人们对保险的需求越大，从而推动保险供给的增加。
总结词
保险费率的制定需要遵循一定的方法和程序，以确保费率的合理性和公正性。
详细描述
保险公司通常会根据历史数据和市场调研来评估风险，并据此制定初步的保险费率方案；方案需经过内部审批和监管机构的审核，以确保其合规性和公平性；最终确定的保险费率应以书面形式告知被保险人，并严格按照合同规定进行执行。
第十章 保险经营原则《保险法学》PPT课件
，个人保单质押贷款除外； （七）中国保监会禁止的其他投资行为。 中国保监会可以根据有关情况对保险资金运用的禁止性规定进行适当调整。
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（三）保险资金运用规则的新发展（续）
第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不 足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则 向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转 让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转 让前保单利益的80％为限。
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二、我国保险资金运用规则的演变（续） （二）保险资金运用的逐步放松管制
－《保险公司投资证券投资基金管理暂行办法》（1999年颁布） －《保险公司购买中央企业债券管理办法》（1999年颁布） －《关于批准保险公司在全国银行间同业市场办理债券回购业务的通知》 （1999年颁布） －我国原《保险法》（2002年版）第105条规定：“保险公司的资金运用必须 稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
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第三节 保险资金运用的规则源自一、保险资金运用与其监管的重要性－ 承保利润与投资利润 － 金融市场上保险公司作为机构投资者的地位
二、我国保险资金运用规则的演变 （一）早期的严格限制原则
－我国原《保险法》（1995年版）第104条规定：“保险公司的资金运用必须 稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。 保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国 务院规定的其他资金运用形式。 保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。 保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由金 融监督管理部门规定。”
保险学原理第12章 保险市场及其监督管理
一、保险市场
2．保险市场的需求方 保险市场的需求方是指保险市场上所有现实
的和潜在的保险商品的购买者，即各类投 保人。
一、保险市场
3．保险市场中介方 保险市场中介方既包括活动于保险人与投保
人之间，充当保险供需双方的媒介，把保 险人和投保人联系起来并建立保险合同关 系的人；也包括独立于保险人与投保人之 外，以第三者身份处理保险合同当事人委 托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理 算、精算等事项的人。
三、保险监督管理的目的
1）保护被保险人的利益。 2）维护保险市场的秩序。
四、保险监督管理的原则
1）依法监督管理的原则。 2）独立监督管理原则。 3）公开性原则。 4）公平性原则。 5）保护被保险人利益原则。 6）不干预监督管理对象的经营自主权的原则。
五、保险监督管理的方式
1）公示方式。 2）准则方式。 3）实体方式。
一、保险监督管理的概念
保险监督管理是指政府的保险监督管理部门 为了维护保险市场秩序，保护被保险人及 社会公众的利益，对保险业实施的监督和 管理。
一、保险监督管理的概念
（一）保险监督管理的主体 即享有监督和管理权利并实施监督和管理行
为的政府部门或机关，也称为监督管理机 关。 我国保险监督管理机关是中国保险监督管理 委员会（2018年银监会和保监会合并，成 立银保监会） 。
二、影响保险市场供给的因素 P261
三、保险市场需求的概念
（一）保险需求的含义 保险需求是指在一定时间内，一定的费率水
平上，保险消费者愿意并有能力购买的保 险商品的总量。可以用投保人投保的保险 金额总量来计量。
四、影响保险市场需求的主要因素
1）风险因素。 2）保险费率。 3）消费者收入。 4）经济发展水平。 5）文化传统。 6）强制险的实施。
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结论（2）
保险制度形成的前提条件：自 然灾害、意外事故的客观存在 保险制度形成的可能条件：剩 余产品的出现，后备物质或基 金的形成 保险制度形成的理论条件：以 生命表诞生为代表的理论基础
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保险历史回顾
中国保险的出现及其发展
中国古代几种典型的仓储制度 中国古代商业保险的萌芽 中国民族保险业的诞生与兴起 社会主义保险业的建立与发展
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
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保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
中国古代商业保险的萌芽
保障盐运的做法（1879年，四川总 督丁葆桢）
建立海外保障基金（公元前1000年， 以色列所罗门国王）
“麻乡约”的责任赔偿制度（1852 年陈鸿仁首创客运/1860年货运 /1866年邮政/19世纪后期淡出） 镖局以及镖局责任赔偿制度（15世 纪永乐年间持续到民国初期）
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保险历史回顾
XX学院 XX 专业
《保险学原理》
【全套课件】 授课人：XX XX
保险学课程体系构成
＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理） ＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节） ＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）
保险业务构成
＊人身保险 ＊财产保险 ＊再保险
保险市场
＊保险主体：卖方、买方、中介 ＊保险客体：保险产品
18世纪，是近代保险与现代保
险的分界线，是现代保险制度 产生、形成的时期。
孙祁祥《保险学》(第4版)课后习题(年金保险)【圣才出品】
第十二章年金保险1．为什么同龄女性和男性相比，前者的年金保费率通常要高于后者?同龄女性和男性相比，定期寿险保费费率哪个更高一些?答：（1）年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支，年金保险合同即以该保险为内容的合同。
由于年金保险以年金领取人的生存为给付条件，能够防范个人因高寿而耗尽财产的风险，因此，健康状况良好、平均余命长的人比健康状况不好的人更倾向于购买年金。
年金费率与寿险费率也不一样，前者随着死亡率的提高而逐渐降低。
换句话说，一组年金领取人的死亡率越高，其年金费率就应当越低。
死亡统计表明，女性的平均余命高于男性的平均余命，保险人在给付终身年金时，对女性的给付时间往往会长于男性。
因此，同龄女性和男性相比，前者的年金保费率通常要高于后者，保险人以此来补偿女性年金领取人较男性为低的死亡风险。
而对于定期寿险保费费率而言，则相反，即男性的费率较高。
（2）定期寿险也称为定期死亡保险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。
由于死亡统计表明，女性的平均余命高于男性的平均余命，对于定期寿险而言，在一定保险期限内，同龄男性比女性死亡的概率更大一些，因此同龄男性的定期寿险保费费率更高一些。
2．变额缴费年金、延期年金、联合生存年金以及变额给付年金各自有哪些特点?它们分别适用于哪些投保者?答：根据不同的标准，年金保险可划分为不同的种类。
（1）按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。
“固定”和“变额”可以从保费缴纳(年金合同的持有人)和年金给付(保险人)两个角度来定义。
鉴于此，我们可以将变额年金分为变额保费年金和变额给付年金两种。
变额保费年金是指被保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量，或停止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。
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12．2保险经营的环节
一．对投保申请的审核 投保人的资格 审核保险标的 审核保险费率
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12．2保险经营的环节
二．控制保险责任 1. 控制逆选择 2. 控制保险责任 3. 控制人为风险
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12．2保险经营的环节
投保人的投保选择 ① 选择保险中介人 ② 选择保险公司.具体地说，选择因素包括
保险公司的类型 保险公司的险种与价格 保险公司偿付能力和经营状况 保险公司的服务
保险公司要想保持在市场竞争中的优势地位， 就必须不断地开发新险种
按照新险种的含义，新险种可以分为以下四 类：
换代新险种 完全创新的险种 模仿的新险种 改进的新险种
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12．2保险经营的环节
一． 保险防灾的概念 保险防灾是保险防灾防损的简称，是
指保险人与被保险人对所承保的保险 标的采取措施，减少或消除风险发生 的因素，防止或减少灾害事故所造成 的损失，从而降低保险成本，增加经 济效益的一种经营活动
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3. 风险分散原则
保险人对风险的分散一般采用核保时的 分散和承保后的分散两种手段
① 核保时的风险分散
1. 控制保险金额 2. 规定免赔额（率） 3. 实行比例承保
② 承保后的风险分散
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12．2保险经营的环节
2. 产品开发的策略
保险费率个别化 扩大保险合同的自主性 开发强化生存保障性的年金保险 引进实物给付方式 人寿保险产品的金融化 加强与社会保险和企业福利制度的合作
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12.1.1 保险经营的原则
保险经营的原则是指保险企业从事保险 经营活动的行为准则
1. 风险选择原则 2. 风险大量原则
事先风险选择 事后风险选择
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12.1.1 保险经营的原则
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12．2保险经营的环节
二． 保险防灾的内容
1. 加强同各防灾部门的联系与合作 2. 进行防灾宣传和检查 3. 及时处理不安全因素和事故隐患 4. 提取防灾费用，建立防灾基金 5. 积累灾情资料，提供防灾技术服务
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续保
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12．2保险经营的环节
IV.防灾
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12．2保险经营的环节
1. 保险产品开发的含义
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III.承保
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II.投保
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投保，亦称购买保险，投保人通过购买 保险与保险公司建立保险合同关系
投保人衡量保险公司是否提供良好服务 的标准之一，就在于它是否能为投保人 提供较多选择的机会
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12．2保险经营的环节
一． 保险人提供的服务有：
1. 帮助投保人分析自己所面临的风险 2. 帮助投保人确定自己的保险需求 3. 帮助投保人估算投保费用 4. 帮助投保人制定具体的保险计划
道德风险 心理风险 法律风险
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12．2保险经营的环节
三． 承保管理的程序 接受投保单 审核验险
审核. 验险.验险是对保险标的风险进行查验，
以便达到对风险进行分类的目的。
第12章 保险经营的环节
学习目标：掌握保险经营的基本原则、特 征、基本环节。了解保险产品开发的意义 及投保人的基本权利，了解保险人承保的 程序及控制保险责任的方式，了解保险防 灾的内容和理赔的基本原则及程序
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