2020年常熟银行的成长之路专题研究：农商行找准定位,立足“三农”和小微
农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑
农商银行如何为乡村振兴提供金融支撑□ 胡春麟实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，也是新时期我国“三农”发展的必然路径。
“三农”工作重心历史性转吉安农商银行组织召开户长大会向全面推进乡村振兴后，将释放出巨量的消费和投资需求，也为金融机构带来重大发展机遇。
做好乡村振兴金融的服务，不仅是农商银行履行服务“三农”责任的重要体现，也是抢抓重大发展机遇、实现转型升级、全力打造县域金融服务领军银行的内在要求，农商银行应围绕新时期农村经济发展新方向，发扬“三牛精神”，走主动作为，点面结合，统筹兼顾，高质量转型发展之路径，为乡村振兴提供强有力的金融支撑，切实提升服务“三农”和县域经济能力。
矛盾与短板金融短板是当前乡村振兴的最大短板，乡村金融供需矛盾突出，农村基础金融服务不足等问题成为乡村振兴的绊脚石。
1.乡村金融需求和供给不匹配。
农业合作社和小微企业是乡村振兴的主要力量，这些企业的金融需求逐步呈现出方式多元化、金融集中化的特征，产业链融资需求强劲。
受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素，这些企业融资可得性不高。
农村基础设施是支撑乡村振兴的物质基础，尽管近年来国家出台了一系列政策引导银行机构加大农村基础设施资金投放，但由于项目周期长、收益率低，同样得不到资金的青睐。
从供给侧看，银行机构出于风险和收益相匹配的考虑，缺乏配套政策的顶层设计，在绩效评价、资源配置、信贷授权等方面，不同程度地限制了基层银行支持乡村振兴相关业务的积极性，缺乏突破创新的动力。
2.农村金融基础设施底子薄。
农村金融基础设施建设是金融支持乡村振兴的压舱石和助力器。
现阶段，农村金融基础设施的发展速度、改革深度都明显滞后。
虽然近年来金融机构网点在农村的铺设力度不断加大，我国农村依然面临着金融机构数量不能满足需求的情况，导致很多农村金融需求者求贷无门。
同时，信用数据不健全、信息不对称成为借贷双方无法达成合理价格的资金交易的重要原因。
农商银行助力地方乡村振兴的实践探索
了解乡村才能振兴乡村。农商银行作为服务农村经济 发展的金融机构，有着天然的人缘、地缘优势。鄱阳农 商银行积极探索出最大化发挥农商银行资源优势的可行 路径，推进农商银行与乡村振兴的共促共荣。
纵向维度，提升潜能。打铁还需自身硬。提升服务潜 能 是 农 商 银 行 助 力 乡 村 振 兴 的 前 提 保 障 。顶 层 设 计 方 面 。 构 建 完 善 的 乡 村 振 兴 服 务 体 系 ，增 强 决 策 部 署 的 导 向 性 。 一是党建引领，科学谋划。切实提高政治站位，将服务 乡村振兴纳入党委决策部署中，从统筹谋划、制度建设、
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实践
技术支撑和部门推进等方面进行系统设计，将乡村振兴 战略写入企业章程和业务发展战略规划中。二是细化指 标，强化考核。对服务乡村振兴标准进行指标量化考核， 将推进农村经济发展与员工绩效薪酬调整、岗位晋升和 培训深造相挂钩，充分发挥考核导向功能，把握大局方 向，调动员工的积极性。三是优化制度，尽职免责。为 加大信贷服务推广力度，充分发挥客户经理自主营销、 自主定价权限，出台客户经理尽职免责条款，建立在未 发生道德风险、违背职业操守下的容错纠错机制，从制 度层面为客户经理服务乡村振兴给予保障。体系建设方 面。完善的普惠金融体系建设是推进农村经济发展的必 要前提。一是打造普惠金融服务网。以辖内物理网点为 服务出发点，向周围半径延伸，选聘金融业务素质较高、 人缘优势较广的当地居民为联络员；在服务站布设自助 机具，提供小额存取和代缴费业务；不定期开展小型对 接会金融服务，实现线下服务精准直达。同时，在外出 务工集中地设立临时服务窗口，以微信群为交流平台， 小额贷款线上化为抓手，实现线上对接，以点带面织密 普惠金融服务网。二是融入乡村治理工作。发挥农商银 行客户经理团队优势，为当地村镇派驻金融顾问，纳入 村“两委”工作中。一方面，掌握金融服务需求信息， 减少无效沟通，提升有效服务；另一方面，运用专业的 金融知识推进农村经济发展和产业振兴。不定期开展金 融知识宣传工作，深入传播守信观念，将其作为推进农 村文明新风建设的重要途径。三是推进数字化转型。农 商银行作为金融服务企业，应顺应数字金融趋势，加快 推进数字化转型，构建大数据授信和风控平台，以数据 代替人工操作，实现批量式受理服务，打造以金融科技 为依托的信贷工厂，降低经营成本，有效解决“融资贵” 问 题 。金 融 服 务 方 面 。一 是 创 新 信 贷 产 品 ，延 伸 服 务 链 条 。 以农村集体产业、新型农户为服务主体，以新型农业、 电商服务、生态旅游等为服务范围，延伸上下游客户群 体 。通 过 互 助 担 保 、丰 富 增 信 来 源 ，个 性 化 定 制 授 信 产 品 ， 拓宽服务客群。借鉴沿海部分地区农商银行先进授信模 式 ，探 索 适 合 本 土 化 的“ 无 感 授 信 ，有 感 反 馈 ”信 贷 模 式 ， 实 现 普 惠 金 融 全 覆 盖 。二 是 多 元 场 景 运 用 ，打 造 支 付 平 台 。 以 社 保 卡 为 媒 介 ，普 惠 金 融 服 务 站 为 据 点 ，将 更 多 的 企 业 、 农户纳入到农商银行“泛场景化”建设中，创建社保卡、
2020年苏州银行专题研究：立足苏州,面向江苏,小而美的城商行,推进零售业务转型
图表目录
图 1：苏州银行历史沿革............................................................................................................................... 4 图 2：苏州银行股权及投资结构................................................................................................................. 5 图 3：苏州市第三产业发达，增速（%）持续高于其他产业............................................................ 6 图 4：19 年苏州占江苏省 GDP 19.3% ....................................................................................................... 6 图 5：江苏省内人均 GDP（万元）持续攀升，苏州领衔.................................................................. 6 图 6：上市城商行 3Q19 资产规模（亿元） .......................................................................................... 7 图 7：3Q19 苏州银行存贷款体量较小（亿元） .................................................................................. 7 图 8：苏州银行个贷占比持续提升（亿元）.......................................................................................... 8 图 9：存款结构逐渐调整，个人存款占比持续提升（亿元） ......................................................... 8 图 10：苏州银行 ROE（%）稳定，显著低于上市城商行平均......................................................... 8 图 11：苏州银行 ROA（%）自 13 年逐年下降，19 年小幅回升 .................................................... 8 图 12：苏州银行 17-19 年营收增速触底回升，利润增速稳定 ...................................................... 9 图 13：苏州银行自 15 年净利润增速触底回升，19 年或超同业平均.......................................... 9 图 14：苏州银行净利息收入占比较高，实施新会计准则导致非息收入激增（亿元）......... 9 图 15：19 年底苏州银行生息资产结构（亿元），贷款总额占比 56%.........................................10 图 16：19 年生息资产增速-6.9%，低于上市城商行平均 ................................................................10 图 17：苏州银行生息资产结构——贷款占比持续走高...................................................................10 图 18：苏州银行近三年生息资产收益率持续提升 ............................................................................10 图 19：近 6 年苏州银行生息资产收益率（%）高于同业平均 .......................................................11 图 20：贷款增速低于上市城商行平均 ...................................................................................................11 图 21：对公贷款主要分布在制造业等行业（亿元） .......................................................................12 图 22：1H19 苏州银行对公贷款占 63.5%，消费贷、房贷、经营贷占比均衡.........................13 图 23：19 年底苏州银行个人贷款结构（亿元） ...............................................................................13
勇挑重担植根县域 因地制宜服务“三农”——对农业银行常熟市支行全力支持地方经济发展的调查
一
上半年 ， 财务顾 问费收入近 ６０万 ８ 镇一策 、 一户一法 、 区别对待 、 择优扶持” 开发区等载体建设 。先后为沿江经济开发 问业务 。
的原则 ． 支持农业规模经 营户 、 农业龙头企 区 、 高新技术产业园区提供 近亿 元贷款 ， 元 。 用 二是全力拓展零售业务。 该行立足于客 业扩大生产。 如累计投入 ３ 亿多元资金扶持 于出 口加工 区标准厂房及外来务工人员集 户金融需求的发掘和引导 ，不 断创新工作 三是大力支持星级宾馆 、 风景园 思路 ， 在普及金融理财知识的 同时 ， 全力为 杨园草皮 、 大义奶牛 、 辛庄蛇业 、 梅李南瓜及 宿区建设 。
一
步优化 网点功能。 同时 ， 通过全员营销 ，
转账 电话 、 网上银行 １ １ ７亿元 ， ３． １ 比年初净增 ２ ． ４ ８亿元 。上半 对 中小企业普 遍存 在的融资难问题 ，着力 大力拓宽 了电话银行 、 ４
业务性质和资产特点 ， 采 等电子化渠 道 ， 客户“ 使 足不 出户 ” 能享 就 年 已实现利 润 ３ ５亿元 。 ． ３ 创利 总额连续多 研究其产权制度 、 受 到农行 的优质服务。 ８月末 ， 至 该行电子 年居同业之首， 并遥遥领先 。 用抵押担保 、优质客户担保 、担保公 司担
化肥厂 、 农药厂等农 资企业 购料备 货 ， 从备 基础 设施 配套 建设 。上 半年 ，该 行 投入 人 民币对公理财产品与信托公司单一 资金 耕源头满足市场需求 ， 帮助农资企业稳定受 ９０ ９ ０万 元支 持城市 经营投 资公 司实 施老 信托计划相连结的产品组合方式 ，办理金 Ｏ亿 雪灾影 响的生产资料市场价格 。二是按照 城改造 、 商业街建设。二是抓好 工业 园区 、 额 高达 ｌ 元的信托 理财与融 资财务顾
常熟农商行改革历程
常熟农商行改革历程：坚持创新飞跃发展常熟农村商业银行是全国首批成立的农村商业银行，前身为常熟市农村信用合作社联合社，成立于2001年11月28日，是一家主要为县域中小客户提供服务的地方性股份制商业银行。
成立六年多来，常熟农商行专注县域金融和服务中小企业，公司治理逐步完善，各项业务稳步发展，资产质量不断提高，盈利能力逐年增强，主要经营指标在农村商业银行系统位于前列。
截至2007年12月31日，常熟农商行本外币存款余额占常熟市场总额的比例为26.2%，在常熟市金融机构中位居第二；本外币贷款余额占比24.4%，在常熟市金融机构中位居第一。
2007年英国《银行家》杂志发布的中国银行100强排名中，常熟农商行按一级资本排名第43位，在全国县（市）级农村商业银行中排名第2位；在《中国金融》评选的2006年度中国最大的50家商业银行排名中，常熟农商行所有者权益排名第48位，在全国县（市）级农村商业银行中排名第2位；在2008中国金融（专家）年会上，常熟农商行荣获“2007中国金融业年度创新奖”。
第一章发展概述2001年11月28日，常熟农村商业银行作为全国首批成立的农村商业银行正式开业。
六年多的时间里，常熟农商行在银监会的关心指导和政策支持下，充分发挥“天时、地利、人和”的优势，以改制为契机，以改革为动力，在业务发展、服务完善、金融创新、企业文化等各方面，都有了跨越式的进步。
下面这组数据精确地记录了常熟农商行六年来的发展轨迹：2002年至2007年，常熟农商行总资产分别为139.46亿元、179.04亿元、194.44亿元、197.50亿元、265.80亿元、301.87亿元；利润总额分别为0.23亿元、0.35亿元、2.01亿元、2.84亿元、3.33亿元、4.10亿元；存款总额分别为110.73亿元、140.79亿元、154.87亿元、170.14亿元、203.86亿元、243.57亿元；贷款总额分别为51.39亿元、71.80亿元、81.70 亿元、94.13亿元、119.35亿元、150.96亿元。
立足新起点推动农商银行高质量发展研讨材料
立足新起点推动农商银行高质量发展研讨材料一、引言随着中国经济的快速发展，农村经济也日益繁荣，对农业金融服务的需求越来越大。
农商银行作为农村金融的重要组成部分，在推动农村经济发展和农民增收方面具有重要作用。
本研讨材料旨在就如何立足新起点推动农商银行高质量发展展开讨论。
二、农村金融与农商银行的定位农村金融是指为居住在农村地区的农民和农业相关从业人员提供金融服务的行业。
农商银行是为农村经济和农民服务的银行类型，其定位是为农业、农村和农民服务，满足农民和农村地区经济发展的金融需求。
三、面临的挑战虽然农村金融市场潜力巨大，但农商银行面临着一些挑战。
首先，农村金融市场需求结构不平衡，不同地区的经济发展水平和金融需求不同，给农商银行的定位和服务带来一定的困惑。
其次，农村金融市场竞争激烈，许多大型银行也纷纷进入农村金融市场，对农商银行的市场份额构成了一定的压力。
四、推动农商银行高质量发展的策略4.1 加强内部管理，提升服务质量农商银行应加强内部管理，提升服务质量。
包括优化组织架构，完善内部流程，提高工作效率；加强员工培训，提升服务意识和专业能力；建立健全客户反馈机制，及时解决客户问题。
通过提升内部管理和服务质量的水平，能够更好地满足客户需求，提升农商银行的市场竞争力。
4.2 创新产品和服务，拓宽业务领域农商银行需要创新产品和服务，拓宽业务领域。
可以通过开发新型农村金融产品，如农村小额贷款、农业保险等，满足客户多样化的需求；积极发展线上金融服务，提供便捷的金融产品和交易功能；与农业相关产业链进行合作，提供全方位的金融服务。
通过创新产品和服务，农商银行可以更好地满足市场需求，推动自身高质量发展。
4.3 加强风险管理，提高抗风险能力农村金融市场风险较大，农商银行需要加强风险管理，提高抗风险能力。
可以通过加强信贷审查，避免信贷风险的产生；建立健全风险评估和监测系统，及时发现和应对风险；开展合规性培训，确保业务操作符合法律法规。
常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究
常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究随着经济全球化进程不断推进，我国微小企业正在迅速发展，由于微小企业解决了主要的就业问题，因此研究微小企业的发展问题更具有现实意义，目前来说，我国大部分微小企业被融资问题困扰，从内部来说，微小企业的发展还处于起步阶段，财务体系部完善；从外部来说，微小企业风险较大、成本高，不能够提供符合条件的担保，因此，微小企业很难从大型股份制银行获得金融支持。
在2005年中国银监会针对微小企业，提出了服务方面的“六项机制”，要求我国中小商业银行更新战略措施，依照实际情况，关注微型贷款业务的发展。
国家对相关法律法规也做出部分调整，放宽法律环境，加大对微小企业的扶持力度，使他们的贷款有更多平台。
自此，我国开始对小额信贷，也可称为微型金融信贷项目进行试点。
这几年，试点工作经历了大力推广和发展，推动微贷走向大规模发展的道路。
常熟农商银行于2006年8月开始，引入德国IPC信贷技术，推出小微信贷业务，为微小企业服务，其引进的信贷技术很好的解决了微小企业和银行之间信息不对称的问题，在解决微小企业融资困难问题的同时，促进常熟农商银行的可持续发展，经过多年的发展，对于微小信贷领域具有一定的经验以及相对成熟的技术。
本文采用文献综述法，简单分析了微贷试行成果，用案例研究法介绍了常熟农商银行微贷的操作流程及管理技术的核心要素，并对微贷管理技术的改进提供了相应建议。
农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷
农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告□孙波刘平沈珠雯摘要：党的十九大报告对普惠金融工作提出了新要求，农业银行始终不忘“因农而生”的初心和面向“三农”的使命，持续提升服务实体经济和“三农”的能力，大力推动普惠金融业务发展。
笔者选取常熟农行辖内两个支行进行深入调研，摸清普惠信贷业务的现状，针对发展过程中的难点,提出加大普惠金融投放力度的路径与措施。
一、发展普惠金融的重要性普惠金融（Inclusive Finance）,也称为"包容性金融”，是指一个能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是为贫困、低收入人口提供服务的金融体系。
普惠金融的提出是与经济发展相适应的.是顺应时代发展潮流的，是符合党在金融工作中的指导方向的。
普惠金融的推进，有利于金融业的可持续和均衡发展，有利于经济结构的转型升级,有利于社会的公平与和谐。
服务实体经济和“三农”、发展普惠金融，是国家经济政策的导向，是实体经济和“三农”事业发展的需要，更是农行经营发展的需要。
常熟的民营经济发达，民营企业发展较快，有大量成熟优质的小微企业、农户和个体工商户，为常熟农行发展普惠金融提供了广大的市场。
借助普惠信贷的发展，常熟农行深植常熟的产行业和主流经济，有利于拓宽常熟农行服务的广度和深度，降低金融服务供求双方的综合成本，更有利于促进信贷结构调整，保障农业银行的可持续发展。
二、发展普惠金融的现状（一）常熟经济金融发展情况。
2019年以来，常熟经济运行总体平稳，随着一带一路交汇点建设、长江经济带、长三角区域一体化发展三大国家战略叠加，未来在基础设施建设、产业转型升级、乡村振兴、消费升级等方面具有巨大的发展空间，这为常熟农行发展普惠金融提供了有利的条件和广阔的市场。
但常熟市经济运行稳中趋缓、稳中承压,下行压力持续加大。
特别是全球经济增速放缓，中美经贸摩擦反反复复、充满变数,常熟经济外向度较高，受外部环境变化的影响较大，普惠金融寻找投放增长点和信用风险管控压力进一步加大。
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2020年常熟银行的成长之路专题研究：农商行找准定位，
立足“三农”和小微
内容目录
1、速览 (4)
2、 2001—2006年：改革前锋，明晰定位 (5)
2.1、农村信用社改革历程 (6)
2.2、常熟银行改制的必然性 (6)
2.3、本阶段战略重点 (7)
3、 2007—2011年：聚焦小微，跨区经营 (7)
3.1、引入战略投资，多方位合作的起点 (8)
3.2、本阶段战略重点 (8)
4、 2012—2015年：专注零售，加速布局 (10)
4.1、布局“大零售业务”，加快个人业务转型 (11)
4.2、批量组建村镇银行 (11)
5、 2016至今：排兵布阵，培育新动能 (13)
5.1、坚持金融创新，专注零售市场需求 (14)
5.2、发展中间业务，扩大非息收入 (16)
6、启示：农商行找准定位，立足“三农”和小微 (16)
7、大事记 (17)
8、风险提示 (17)
图表目录
图1：2017年年年末A股上市农商行资产规模 (5)
图2：2017年A股上市农商行净资产收益率 (5)
图3：2000-2017年常熟市GDP增长情况 (7)
图4：2000-2004年常熟市第一产业比重 (7)
图5：常熟银行贷款总额增长情况 (10)
图6：2012年年末常熟银行贷款结构 (10)
图7: 常熟银行不良贷款率变化 (10)
图8：2010-2017年部份农商行不良贷款率对比 (10)
图9：2011年至今常熟银行贷款结构变化 (11)
图10：常熟银行个人及公司贷款余额 (11)
图11：2008-2015年常熟银行异地经营情况 (13)
图12：2017年A股上市农村商业银行净利润 (14)
图13：2017年常熟银行与大型商业银行ROE对比 (14)
图14：常熟银行期末不良贷款率 (15)
图15：2015-2018年常熟银行拨备覆盖率 (15)
图16：2013-2018年常熟银行期末个人贷款余额 (16)
图17：2010-2017年常熟银行净息差 (16)
图18：常熟银行手续费及佣金净收入 (16)
图19：常熟银行中间业务对营业收入贡献度 (16)
表1：常熟银行与交通银行战略合作协议 (8)
表2：常熟银行设立异地支行情况 (9)
表3：常熟银行控股30家村镇银行情况 (12)
表4：2016年以来常熟银行金融创新产品 (14)
表5：常熟银行“三农”领域金融产品定位 (14)
表6：常熟银行“常乐”系列理财产品定位 (14)。