常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究
农村商业银行信贷业务操作规程完整
农村商业银行信贷业务操作规程158号（5月19日）第一章总则第一条为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷的金融服务，根据国家有关法律法规和《农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度》，制定本规程。
第二条本规程所称信贷业务是指本行所辖支行、营业部（以下简称“支行”）为客户提供的各类贷款业务。
第三条本规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项业务品种运作程序的基本依据。
第二章基本操作流程第四条办理信贷业务的基本程序：客户申请授信→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同文件的签订→贷款发放与支付审核→柜面支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回压缩转据、借新还旧等落实风险防控措施、逐步退出的存量贷款直接进入用信阶段，按权限审批发放。
第五条授信阶段的程序为：支行权限内：支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办（达到会办额度的授信）→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理与调查（达到联合调查额度要求的授信，总行应派员参与调查）→支行审查岗授信审查→会办小组会办→支行行长确认→总行授信管理部审查→有权审批人审批第六条用信阶段的程序为：支行权限内：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长审批支行权限外：支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长确认→总行信贷管理部审查→有权审批人审批第三章授信管理第一节贷款授信的申请第七条客户申请。
客户必须以书面形式（格式文本）向支行提出授信申请，其内容主要包括申请理由、授信金额、授信期限、授信用途、担保方式、担保人、有关承诺等。
第八条法人客户申请贷款授信用于经营的，需按具体用途提供以下资料或其中对应资料的原件和已核原件的复印件(复印件需加盖公章)：1．营业执照；2．组织机构代码证和税务登记证；3．贷款卡及资信等级证书；4．开户许可证；5．公司《章程》；6．法定代表人、主要股东身份证明；7．经办人身份证及法定代表人的授权委托书；8．企业董事会或股东会同意借款的决议书；9．上二年度和近期的财务报表、当期纳税记录；10．验资报告、企业资质证明、公司成立批文、生产经营许可证、进出口批文、进出口许可证、生产经营计划、购销合同（加工、承建、承包、委托等合同、协议）等；11．财产保险单复印件。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
2. 担保要求：对于风险较大的小微企业，银行可以要求提供担保物或担保人，降低贷款风险。
3. 监控与管理：银行应建立健全的贷后管理制度，定期跟踪和监控贷款客户的经营情况和还款状况。
4. 不良资产处置：对于出现逾期或不良贷款的小微企业，银行应及时采取相应的处置措施，保障资产回收。
小额贷款公司贷款业务操作规程.doc
常熟市康欣农村小额贷款有限公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章贷款业务申请第三条企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡（含密码）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。
财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章贷款业务受理第四条公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。
对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。
农商银行信贷业务操作流程
农商银行信贷业务操作流程
一、了解客户需求
1.与客户进行接触，了解其信贷需求和资金用途。
2.对于新客户，需要核实其身份和信用状况，包括个人资产和负债情况。
二、风险评估和信用调查
1.根据客户提供的信息和资料，进行贷前风险评估和信用调查。
2.查看客户的个人信用报告、财务状况、企业经营状况等。
3.对客户的还款能力、还款意愿进行评估，确定是否具备信用资质。
三、贷款申请和审批
1.客户向银行提交贷款申请，并提供所需的资料和文件。
2.银行对贷款申请进行审批，包括审核客户的个人资料和财务状况，评估贷款的可行性。
3.审批部门根据客户的资金需求、质押物情况等因素，决定是否批准贷款申请和贷款金额，并制定还款计划。
四、担保及合同签订
1.对于一些大额贷款，银行通常要求客户提供担保物，如房产、车辆等。
2.与客户签订贷款合同，明确双方权责，并约定还款期限、还款方式等。
五、贷款发放
1.对贷款申请通过的客户，银行将向其发放贷款，并将贷款金额划入客户的账户。
2.通常，银行发放贷款前会要求客户支付一定的手续费用，例如审批费、担保费等。
六、贷款监控和催收
1.银行对已发放贷款进行监控，关注客户的还款情况。
2.定期与客户进行沟通，提醒客户按时还款，并解答客户的疑问和问题。
七、贷款结清
1.根据合同约定，客户按时还款或提前还款。
2.当客户完成贷款还款后，银行将告知客户账户已结清，并注销相应贷款信息。
农商银行信贷业务操作流程
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
农村商业银行小微企业流动资金贷款续贷操作细则doc模版
x农村商业银行小微企业流动资金贷款续贷操作细则为进一步做好小微企业金融服务，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔x〕36号）精神，结合本行实际，特制订本细则。
本细则所称的续贷是指小微企业流动资金贷款到期后仍有融资需求又临时存在资金困难，本行可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审，经审批同意，在落实借款条件后，在原流动资金贷款到期前与小微企业签订新的借款合同和担保合同（抵质押贷款同时办妥抵质押登记），通过新发放贷款结清已有贷款，允许小微企业继续使用贷款资金的行为。
一、续贷条件符合下列条件的小微企业，经本行审核合格后可以办理续贷：（一）依法合规经营；（二）生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；（三）信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；（四）原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；（五）本行要求的其他条件。
存在下列情况之一的，不得办理续贷：（一）贷款已不属于正常类；（二）借款人本身或关联企业中涉及民间高息借贷或民间融资担保；（三）原贷款用途存在违规；（四）贷款担保已出现诸如保证人实际保证能力或抵质押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；（五）借款人涉及重大诉讼以及账户或抵质押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；（六）借款人控股股东或实际控制人发生变更或主营业务发生变更；（七）房地产等限制性行业贷款；（八）抵质押贷款其抵质押物重复抵质押、虚假抵质押以及抽逃押品的情形；（九）其他禁止办理续贷的情况。
二、操作流程（一）合同填写与资金支付事项为保证借款的真实性，对符合条件的续贷业务，借款合同签订时贷款用途与原贷款用途一致，同时注明：用于归还***（合同号）项下的贷款本金。
贷款金额等于或小于原合同金额，贷款发放采取自主支付方式，在贷款发放当日由借款人转账直接用于归还原到期贷款本金，并由客户自有资金结清原贷款利息。
常熟农村商业银行农户联保贷款实施细则(试行)#
常熟农村商业银行农户联保贷款实行细则<试行）第一章总则第一条根据《常熟农村商业银行农户联保贷款管理办法》特制订本实行细则。
第二条农户家庭授信<以下简称授信）是指本行按照《常熟农村商业银行农户联保贷款管理办法》及本实行细则向辖区内农户提供的贷款授信。
第二章授信工作内部准备第三条收集授信基础信息，做好初步删选工作。
<一）由支行负责与村委会联系，根据村委会提供的农户户籍档案，填写《农户家庭基本情况信息采集表》,采集农户“家庭成员、姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码”等信息。
<二）在村委会的协助下将农户的经营项目及规模、年收入、大事记、评价等基础信息在《农户家庭基本情况信息采集表》中填写齐全。
<三）支行根据填写好的《农户家庭基本情况信息采集表》逐一进行审核，初步确定拟授信的对象。
<四）凡存在如下情况之一的，不予授信：1、长期不在家者，指一年以上未回家者，但对家属在家且农忙季节、逢年过节回家者除外；2、有不良贷款信用记录；3、单身，但不包括中老年男女丧偶者；4、残疾，但不包括具有劳动能力的身体残疾者；5、年龄，户籍信息中“户主”年龄小于20岁、大于60岁的，均不能作为家庭授信代表人；6、有前科，但不包括以前前科目前遵纪守法、勤劳务业、家庭和睦、邻居反映较好者；7、其他，包括但不限于夫妻长期不和、家庭收入特别低、有不良嗜好、以放高利贷谋利、道德操守差、不遵纪守法者。
严禁将不知情的农户纳入“其他”。
<五）以农户家庭为授信对象的，并非单纯指户籍信息中标注的“户主”,而应对该户主同一户号代码中已符合成家立业年龄的成员(已外迁的除外>也可列为授信代表人，即：凡是已成立家庭、经济相对独立的，亦应视同可授信家庭单列为授信代表人进行问卷调查。
<六）将《农户家庭基本情况信息采集表》中采集的信息录入客户信息管理系统---小额农贷模块。
第四条填写《常熟农村商业银行农户贷款家庭授信问卷调查表》,进行问卷调查。
农商银行信贷业务操作流程
农商银行信贷业务操作流程一、产品推广：1.市场调研：通过市场调研了解目标客户需求和竞争对手的情况。
2.产品设计：根据市场需求，设计信贷产品，确定贷款额度、利率、还款方式等。
3.宣传推广：通过各种宣传渠道，如广告、宣传单、网站等，向潜在客户推广优势和特点。
二、客户申请：2.贷款申请表填写：客户填写贷款申请表，包括个人信息、贷款用途、还款能力等内容。
4.贷款预审：银行进行初步审查，验证客户所提供的信息和材料是否真实有效。
5.签署合同：预审通过后，银行与客户签订贷款合同。
三、资信审批：1.风险评估：银行进行客户信用评估，包括申请人的个人信用记录、收入状况、负债等。
2.授信额度确定：根据风险评估结果，银行决定贷款的授信额度。
3.内部审查：银行对客户的申请进行内部审查，确保申请资料的真实可信。
4.外部审查：银行可能会委托第三方机构进行外部调查，对客户提供的信息和资料进行核实。
5.风控决策：综合考虑客户的信用状况和申请情况，决定是否批准贷款申请。
四、贷款发放：1.合同签署：贷款审批通过后，银行与客户签署正式贷款合同。
2.放款准备：银行进行放款准备工作，包括开立贷款账户、制作放款通知书等。
3.贷款发放：银行将贷款款项划入客户指定的贷款账户中，完成贷款发放。
五、贷后管理：1.还款提醒：银行定期向客户发送还款提醒通知，提醒客户按时还款。
2.还款收取：银行根据贷款合同规定的还款方式和时间，收取客户的还款款项。
3.贷款管理：银行对客户的贷款进行管理，包括还款情况的跟踪和催收工作。
4.贷款结清：客户按照合同约定的还款期限和金额，全额偿还贷款，贷款结清。
以上是农商银行信贷业务操作流程的基本环节，不同地区和部门可能会有细微的差异。
银行在操作过程中，还需要严格遵守相关法律法规，确保贷款业务的安全和合规。
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常熟农商行微贷操作流程及管理技术研究随着经济全球化进程不断推进，我国微小企业正在迅速发展，由于微小企业解决了主要的就业问题，因此研究微小企业的发展问题更具有现实意义，目前来说，我国大部分微小企业被融资问题困扰，从内部来说，微小企业的发展还处于起步阶段，财务体系部完善；从外部来说，微小企业风险较大、成本高，不能够提供符合条件的担保，因此，微小企业很难从大型股份制银行获得金融支持。
在2005年中国银监会针对微小企业，提出了服务方面的“六项机制”，要求我国中小商业银行更新战略措施，依照实际情况，关注微型贷款业务的发展。
国家对相关法律法规也做出部分调整，放宽法律环境，加大对微小企业的扶持力度，使他们的贷款有更多平台。
自此，我国开始对小额信贷，也可称为微型金融信贷项目进行试点。
这几年，试点工作经历了大力推广和发展，推动微贷走向大规模发展的道路。
常熟农商银行于2006年8月开始，引入德国IPC信贷技术，推出小微信贷业务，为微小企业服务，其引进的信贷技术很好的解决了微小企业和银行之间信息不对称的问题，在解决微小企业融资困难问题的同时，促进常熟农商银行的可持续发展，经过多年的发展，对于微小信贷领域具有一定的经验以及相对成熟的技术。
本文采用文献综述法，简单分析了微贷试行成果，用案例研究法介绍了常熟农商银行微贷的操作流程及管理技术的核心要素，并对微贷管理技术的改进提供了相应建议。