保险学课件第五章财产保险_图文
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保险学课件第五章财产保险_图文
但是实际上这部分产品受赔付范围的限制并不能很 好地起到保障地震风险的作用。
我国台湾地区于2002年4月1日正式实施政策性
的住宅地震基本保险，通过由商业保险公司设立的 住宅地震保险共保组织、台湾当局设立住宅地震保 险基金、国际再保险市场以及台湾当局财政等四大 主体共同担负赔付制度保障。从该险种的需求方面 讲，消费者的保险意识也会在经历灾难后大幅提高。
（三）财产保险合同通常是短期性合同
三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保险 标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险 • 农业保险
– 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不 足额保险，应该注意有所调整。
– 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律
效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，
保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的 由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约 定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或 对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
企业财产保险培训课件PPT课件
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第五章 企业财产保险
企业财产保险培训课件PPT课件
1
企业财产险的主要险种
我国的企业财产保险由主险和附加险构成。 主险有：财产保险基本险、财产保险综合险、财
产保险一切险等。 附加险：利润损失保险、机器损坏保险等。 财产保险基本险、综合险和一切险三者在承保标
的范围、保险价值、保险人义务、投保人及被保 险人义务、保险金额和免赔额（率）的确定、赔 偿方式、赔偿计算方面完全相同。
间或云地之间产生的放电现象。 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成
损失，属直接雷击责任。 (2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁
感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火 花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电 的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷 击责任。7来自企业财产基本险的保险责任
1、火灾 2、爆炸 3、雷击 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落 5、施救而引起的保险财产损失 6、其他相关费用
8
1.火灾。
火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构 成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧； （3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
因此，仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任。在生 产、生活中有目的的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物、 点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。
因烘、烤、烫、烙造成焦蝴变质等损失，既无燃烧现象，又 无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。
电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、 漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如 果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，则构成火灾责任，并对 电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
第五章 企业财产保险
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1
企业财产险的主要险种
我国的企业财产保险由主险和附加险构成。 主险有：财产保险基本险、财产保险综合险、财
产保险一切险等。 附加险：利润损失保险、机器损坏保险等。 财产保险基本险、综合险和一切险三者在承保标
的范围、保险价值、保险人义务、投保人及被保 险人义务、保险金额和免赔额（率）的确定、赔 偿方式、赔偿计算方面完全相同。
间或云地之间产生的放电现象。 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成
损失，属直接雷击责任。 (2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁
感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火 花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电 的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷 击责任。7来自企业财产基本险的保险责任
1、火灾 2、爆炸 3、雷击 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落 5、施救而引起的保险财产损失 6、其他相关费用
8
1.火灾。
火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构 成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧； （3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
因此，仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任。在生 产、生活中有目的的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物、 点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。
因烘、烤、烫、烙造成焦蝴变质等损失，既无燃烧现象，又 无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。
电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、 漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如 果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，则构成火灾责任，并对 电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
第五章 财产保险
例题：某企业投保财产保险，保险 金额为800000元，在保险有效期内发 生责任范围内的损失约10000元，事后 保险人对保险财产的估价是1000000元， 按上述公式，保险人应支付的赔款金额 是：
（800000／1000000）×10000 =8000（元）。
第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可
保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单 中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不 增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特
第五章 财产保险
1.保险标的范围
（3）不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不
保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、 水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农 作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及 无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
不定值保险合同通常以保险标的的实际 价值作为判定损失额的依据，其特点是：① 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格 为判断保险标的保险价值的根据；②当保险 价值与保险金额一致时，为足额保险；当保 险价值与保险金额不一致时，则为超额保险 或不足额保险。保险金额小于保险价值的保 险为不足额保险；保险金额大于保险价值的 保险为超额保险。
第五章 财产保险
（四）财产保险的保险标的及 保险金额
企业财产保险的保险财产范围包括： 1、属于被保险人所有或与他人共有而
由被保险人负责的财产； 2、由被保险人经营管理或替他人保管
的财产； 3、其他具有法律上承认的与被保险
人有经济利害关系的财产。
第五章 财产保险
1.保险标的范围
（800000／1000000）×10000 =8000（元）。
第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可
保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单 中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不 增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特
第五章 财产保险
1.保险标的范围
（3）不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不
保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、 水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农 作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及 无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
不定值保险合同通常以保险标的的实际 价值作为判定损失额的依据，其特点是：① 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格 为判断保险标的保险价值的根据；②当保险 价值与保险金额一致时，为足额保险；当保 险价值与保险金额不一致时，则为超额保险 或不足额保险。保险金额小于保险价值的保 险为不足额保险；保险金额大于保险价值的 保险为超额保险。
第五章 财产保险
（四）财产保险的保险标的及 保险金额
企业财产保险的保险财产范围包括： 1、属于被保险人所有或与他人共有而
由被保险人负责的财产； 2、由被保险人经营管理或替他人保管
的财产； 3、其他具有法律上承认的与被保险
人有经济利害关系的财产。
第五章 财产保险
1.保险标的范围
第05章-财产保险
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三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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二、财产保险的业务体系
学习情境五财产保险业务流程课件
和关键防护部位及防护措施
状况
学习情境五财产保险业务流程课件
4、有无处于危险状态中的财产 5、检查各种安全管理制度的制定和实施 情况 6、检查被保险人以往的事故记录 7、调查被保险人的道德情况 8、调查被保险人的心理情况
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划分风险单位
1、按地段划分风险单位。由于保险标的之间在地理位 置上相毗连，具有不可分割性，当风险故事发生时，承 受损失的机会是相同的，那么这一整片地段就被算成一 个风险单位。
首先帮助顾客识别风险，包括家庭风险的识别 和企业风险的识别。其次，在风险识别的基础 上，帮助顾客选择风险防范措施，既要帮助他 们做好家庭或企业的财务规划，又要帮助他们 进行风险的防范。特别是对于保险标的金额较 大或承保风险较为特殊的大中型标的，应向投 保人提供保险建议书。保险建议书要为顾客提 供超值的风险评估服务，并从顾客利益出发设 计专业化的风险防范与化解方案，方案要充分 考虑市场因素和投保人可以接受的限度。
一、财产保险展业的内涵
财产保险展业 财产保险营销 财产保险销售
学习情境五财产保险业务流程课件
二、财产保险销售的渠道
1．直接销售渠道
直销人员销售 直接邮寄销售 电话销售
（1）拨出电话销售 （2）拨入电话销售
网络销售
学习情境五财产保险业务流程课件
２．间接销售渠道
保险代理人销售 保险经纪人销售
二 了解展业对象的有关情况， 如项目名称、投保金额、营业性 质、办公的地址、联系人电话、 负责人、财务人员的姓名、守信 誉等。
学习情境五财产保险业务流程课件
三 根据所掌握的有关情况，写出保险建议 书，保险建议书的内容包括
1、客户所需要的险种； 2、被保险人姓名、地址； 3、保障的范围、条款； 4、保险期限； 5、预计的保险金额； 6、初步厘定的费率、保险费的预计； 7、扩展条款名称； 8、免赔额（财产损失）； 9、附加保险条款和扩展条款内容。
状况
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4、有无处于危险状态中的财产 5、检查各种安全管理制度的制定和实施 情况 6、检查被保险人以往的事故记录 7、调查被保险人的道德情况 8、调查被保险人的心理情况
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划分风险单位
1、按地段划分风险单位。由于保险标的之间在地理位 置上相毗连，具有不可分割性，当风险故事发生时，承 受损失的机会是相同的，那么这一整片地段就被算成一 个风险单位。
首先帮助顾客识别风险，包括家庭风险的识别 和企业风险的识别。其次，在风险识别的基础 上，帮助顾客选择风险防范措施，既要帮助他 们做好家庭或企业的财务规划，又要帮助他们 进行风险的防范。特别是对于保险标的金额较 大或承保风险较为特殊的大中型标的，应向投 保人提供保险建议书。保险建议书要为顾客提 供超值的风险评估服务，并从顾客利益出发设 计专业化的风险防范与化解方案，方案要充分 考虑市场因素和投保人可以接受的限度。
一、财产保险展业的内涵
财产保险展业 财产保险营销 财产保险销售
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二、财产保险销售的渠道
1．直接销售渠道
直销人员销售 直接邮寄销售 电话销售
（1）拨出电话销售 （2）拨入电话销售
网络销售
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２．间接销售渠道
保险代理人销售 保险经纪人销售
二 了解展业对象的有关情况， 如项目名称、投保金额、营业性 质、办公的地址、联系人电话、 负责人、财务人员的姓名、守信 誉等。
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三 根据所掌握的有关情况，写出保险建议 书，保险建议书的内容包括
1、客户所需要的险种； 2、被保险人姓名、地址； 3、保障的范围、条款； 4、保险期限； 5、预计的保险金额； 6、初步厘定的费率、保险费的预计； 7、扩展条款名称； 8、免赔额（财产损失）； 9、附加保险条款和扩展条款内容。
第五章财产保险合同
第五章财产保险合同第五章财产保险合同第⼀节财产保险合同概述⼀、财产保险合同的概念——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
NO12财产及其财产性利益：有形财产——房屋、车辆、机器设备等。
⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。
⼆、财产保险合同的特征（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。
（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。
（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。
（四）财产保险合同具有周期性短的特征（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。
NO60三、财产保险合同的种类（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。
（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
NO65 公众责任保险、场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。
投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。
合同主体是：债权⼈与保险⼈保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔偿责任的保险合同。
债权⼈对债务⼈债权的保险。
债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。
合同主体是：债务⼈与保险⼈（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同第⼆节财产保险合同的主要内容⼀、保险标的财产与财产有关的“利益”可保财产：动产和不动产是否包括⽆形财产？有关利益：现有利益期待利益信⽤保险和农业保险标的消极利益责任保险标的不保财产：①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。
保险学之财产保险
企业财产保险
（三）残值处理
1. 对于保险标的残余部分，应协议作价给被保险人，并在赔款中扣除 2. 如果对受损财产的损失金额要进行分摊，其残值部分也要进行分割，分 割的计算公式为 保险人分得的残值=残值×（保险金额/出险时的市场价值或账面余额）
企业财产保险
（四）代位求偿的行使
因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险 金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。在 保险实务中，保险人可以先行行使代位求偿权。
企业财产保险
2. 企业财产综合险的除外责任
综合险的除外责任与基本险的除外责任基本相同，区别在于综合险对基本险 除外的自然灾害造成的财产损失负责。综合险对路堆财产损失不负赔偿责任。
企业财产保险
（三）企业财产保险的附加险
1. 基本险的附加险 基本险的附加险有：暴风、暴雨、洪水保险；雪灾、冰凌保险；泥石流、崖崩、 突发性滑坡保险；雹灾保险；破坏性地震保险；水暖管爆裂保险；盗抢保险； 等等。 2. 综合险的附加险 综合险的附加险有：破坏性地震保险、水暖管爆裂保险、盗抢保险等。也有采 用加贴特约条款承保的，如橱窗玻璃意外险、矿下财产险和露堆财产险等。
2. 保险期限 通常一年
企业财产保险
六、企业财产保险的赔偿处理
（一）赔偿金额的计算 1. 固定资产的赔偿处理
（1）全部损失时 当保险金额高于或等于出险时实际价值时， 赔款=出险时实际价值-应扣残值 当保险金额低于出险时实际价值时， 赔款=保险金额-应扣残值
企业财产保险
（2）固定资产发生部分损失
当按账面原值投保的，保险金额高于或等于出险时实际价值价值时， 赔款=实际损失-应扣残值； 保险金额低于出险时实际价值的，比例赔偿，公式是: 赔款=保险金额/出险时实际价值×（实际损失或恢复原状所需费用-应扣残值） 固定资产原值加成投保或按重置价值投保 赔款=实际损失−应扣残值
第五章保险的基本类别
•
加强交通建设管理，确保工程建设质 量。06:52:3106:52:3106:52Tuesday, October 20, 2020
•
安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2006:52:3106:52:31October 20, 2020
•
踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午6时52分 20.10.2020.10.20
•
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午6时52分31秒 上午6时52分06:52:3120.10.20
•
一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2006:5206:52:3106:52:31Oc t-20
•
牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二6时52分 31秒T uesday, October 20, 2020
（2）健康保险与疾病保险； 健康保险与医疗保险； 健康保险与意外伤害保险； 健康保险与生育保险；
（3）健康保险的特征 保险期限 保险精算 给付方式 经营风险 合同条款
4、意外伤害保险
（1）是指被保险人在保险期限有效期间，因遭受非本意的、 外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死 亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金的保险。
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性；
（四）利润损失险
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农业保险
生猪保险属于政策性保险，保费60元，其中农民保户 仅负担12元，其余按照中央财政30元、地方财政18元的比 例（即中央和地方财政负担80％，而农户仅需负担20％） 支付。可以看出，绝大部分保费将由财政补贴，如果农户 养的母猪遭遇疫病等死亡，最高可从保险公司获得1000元 的赔付金。
“能繁母猪保险”一经推出就受到了广大农民的欢迎， 在短短的3个月里，投保的数量就达到了2124万头，保险 金额达215亿元，保费收入超过13亿元，承保面接近50％。 截至2008年1月4日，全国共承保生猪4946.81万头，保费 收入19.78亿元，保险金额 382.37亿元。生猪保险对于稳 定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步 显现。
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元； – 乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。
2、限额责任制
• 该方法不以保险金额为基础，而是按照各保 险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款 比例来分摊的。
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
（三）财产保险合同通常是短期性合同
三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保险 标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险 • 农业保险
第五章第二节 回顾
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
第三节 财产保险的种类
一、企业财产保险与家庭财产保险 二、建筑工程保险与安装工程保险 三、运输工具保险 四、货物运输保险 五、责任保险
一、企业财产保险 与家庭财产保险
（一）企业财产保险 （二）家庭财产保险
火灾保险
案例 服饰城火灾 大众保险被判理赔75.6万--1
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
60元保费保1000元 农民仅用12元
“猪保险”为养猪户撑起保护伞
2006年下半年以来，生猪数量、猪肉价格、母猪保险......这一 系列围绕着牲畜“猪”做的文章可谓是真不少，同时由它引起的一 连串的市场反映也使得政府重视，百姓关注，一场由“猪”引起的 风波牵动了全国人民的心，由于生猪价格上行带动的物价总水平的 持续上涨，政府各相关部门进行了一场平抑猪肉价格的联合作战： 从最先的对养殖户支补，到后来的控制市场猪肉价格，加大对市民 百姓的购买猪肉补贴，再到2007年8月15日实施的“能繁母猪险”， 对百姓养猪、市民吃肉、市场价格体系都是最直接也是最有效的， 因为这个保险的出台、实施从源头上保证了市场的稳定。
4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
保险学课件第五章财产保险_图文
❖ 资料：
❖ 汶川地震震惊世界，举国哀痛。同时， 这场灾难也将许多新的金融领域问题摆在我 们面前。据报道，有关地震区域原有商品房 按揭贷款如何偿还的讨论，已经引起了市场 各方的高度关注，央行、银监会也发布了《 关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急 通知》。灾区房贷偿还难题之所以会产生， 根本症结在于我国巨灾保险制度体系的缺失 。
• 《保险法》43条：“保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险金额相 等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
三、分摊原则
（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法
（一）分摊原则的含义
• 分摊原则也是补偿原则的派生原则 • 准确的名称应为“重复保险的分摊原则” • 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事
– 补偿原则是建立在足额保险的基础“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
二、代位原则
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
– 代位求偿权 – 物上代位权
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
由于地震属于巨灾型风险，一般的财产险保险
条款中均把该风险列为除外责任。因此，保险公司 一般把地震保险作为附加险产品进行开发。投保人 只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震保险， 对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔 付。 而对企业或者投保人而言，投保附加险产品意 味着企业的保险费用进一步提高。相对于发生概率 极小的地震风险，企业一般为了节省成本而选择不 投保；只有大型企业或者大型项目才对地震风险进 行承保。也就是说，尽管我国目前的保险市场出现 了部分针对地震风险的产品，
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔 款限额总和）*损失金额
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元； – 乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。
3、顺序责任制
• 即各保险人依承保的先后顺序进行分摊， 先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其 他保险人依次承担不足的部分。
去年春节刚过，大康公司下属的共康服饰城4号馆发生火灾， 直接经济损失约80余万元。事发后，大康公司向投保的大众 保险股份有限公司申请理赔。大众保险公司却以被保险人纵 容违规施工导致火灾为由拒绝理赔。为此，大康公司将大众 保险公司告上法庭。日前，此案经上海市二中院二审终结， 大众保险公司被判支付大康公司保险赔偿款75.6万元。04年 1月底，服饰城4至5号馆之间的天桥改造工程由服饰城工程部 管经理发包给一名无资质的个体户施工。同年2月10日晚10时 一名无证施工员进行电焊气割作业，因违章操作导致气割熔 渣飞溅到一店铺内，引燃铺内物品酿成火灾。后因大众保险 公司对大康公司提出的索赔请求予以拒绝，从而引发诉讼。
• 举例说明：乙公司先承保，甲公司后承 保。乙公司承保3万元，甲公司承保11 万元，如果发生5万元损失，那么，
– 乙赔=3万元； – 甲赔=2万元。
4、一个说明
• 重复保险的分摊方法，按照我国《保险 法》规定，除合同另有约定外，各保险 人之间按照其保险金额与保险金额总和 的比例承担赔偿责任。
• 即，如果合同没有另行约定，按照比例 责任制进行重复保险的分摊。
故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家 保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿 金额不得超过实际损失额。
• 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在 保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际 损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的 权利与义务公平的原则。
（二）重复保险的概念
• 重复保险是指投保人对同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事故分别向两 个以上保险人订立保险合同的保险。
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
生猪保险属于政策性保险，保费60元，其中农民保户 仅负担12元，其余按照中央财政30元、地方财政18元的比 例（即中央和地方财政负担80％，而农户仅需负担20％） 支付。可以看出，绝大部分保费将由财政补贴，如果农户 养的母猪遭遇疫病等死亡，最高可从保险公司获得1000元 的赔付金。
“能繁母猪保险”一经推出就受到了广大农民的欢迎， 在短短的3个月里，投保的数量就达到了2124万头，保险 金额达215亿元，保费收入超过13亿元，承保面接近50％。 截至2008年1月4日，全国共承保生猪4946.81万头，保费 收入19.78亿元，保险金额 382.37亿元。生猪保险对于稳 定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步 显现。
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元； – 乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元。
2、限额责任制
• 该方法不以保险金额为基础，而是按照各保 险公司在无他保的情况下，独自应负的赔款 比例来分摊的。
第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保 险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”
第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔 偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险 人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
第二节 财产保险的特有原则
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
（三）财产保险合同通常是短期性合同
三、财产保险的分类
• 以保险标的为标准划分，财产保险可以 分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
1、财产损失保险
• 是指以各种有形财产及其相关利益为保险 标的的财产保险。
– 财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 工程保险 • 运输工具保险 • 货物运输保险 • 农业保险
第五章第二节 回顾
一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则
第三节 财产保险的种类
一、企业财产保险与家庭财产保险 二、建筑工程保险与安装工程保险 三、运输工具保险 四、货物运输保险 五、责任保险
一、企业财产保险 与家庭财产保险
（一）企业财产保险 （二）家庭财产保险
火灾保险
案例 服饰城火灾 大众保险被判理赔75.6万--1
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔 偿责任为保险标的的保险。
– 责任保险主要包括：
• 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为 保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿 而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债 权人提供风险保障的一种保险。
• 保证保险属于一种担保业务，由保险人为被 保证人向权利人提供担保，当被保证人违约 或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利 人有权从保证人处获得补偿。
• 信用保险和保证保险同属一个范畴，是不同 的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
第五章第一节 回顾
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
60元保费保1000元 农民仅用12元
“猪保险”为养猪户撑起保护伞
2006年下半年以来，生猪数量、猪肉价格、母猪保险......这一 系列围绕着牲畜“猪”做的文章可谓是真不少，同时由它引起的一 连串的市场反映也使得政府重视，百姓关注，一场由“猪”引起的 风波牵动了全国人民的心，由于生猪价格上行带动的物价总水平的 持续上涨，政府各相关部门进行了一场平抑猪肉价格的联合作战： 从最先的对养殖户支补，到后来的控制市场猪肉价格，加大对市民 百姓的购买猪肉补贴，再到2007年8月15日实施的“能繁母猪险”， 对百姓养猪、市民吃肉、市场价格体系都是最直接也是最有效的， 因为这个保险的出台、实施从源头上保证了市场的稳定。
4、一个例外
• 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。
（二）物上代位权
• 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生 全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险 金之后，即可取得对该保险标的的所有权， 即代位取得对该标的的权利与义务。
保险学课件第五章财产保险_图文
❖ 资料：
❖ 汶川地震震惊世界，举国哀痛。同时， 这场灾难也将许多新的金融领域问题摆在我 们面前。据报道，有关地震区域原有商品房 按揭贷款如何偿还的讨论，已经引起了市场 各方的高度关注，央行、银监会也发布了《 关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急 通知》。灾区房贷偿还难题之所以会产生， 根本症结在于我国巨灾保险制度体系的缺失 。
• 《保险法》43条：“保险事故发生后，保险 人已支付了全部保险金额，并且保险金额相 等于保险价值的，受损保险标的的全部权利 归于保险人。”
三、分摊原则
（一）含义 （二）重复保险的概念 （三）重复保险的分摊方法
（一）分摊原则的含义
• 分摊原则也是补偿原则的派生原则 • 准确的名称应为“重复保险的分摊原则” • 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事
– 补偿原则是建立在足额保险的基础“保险金额低于保险价值的，除合 同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值 的比例承担赔偿责任。”
二、代位原则
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损 失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有 责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。
– 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代 位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔 偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个 问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。
第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险 人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险 金的责任。”
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并 防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
– 代位求偿权 – 物上代位权
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
由于地震属于巨灾型风险，一般的财产险保险
条款中均把该风险列为除外责任。因此，保险公司 一般把地震保险作为附加险产品进行开发。投保人 只有在投保了普通财产险的同时额外投保地震保险， 对于地震造成的财产损失才能由保险公司进行赔 付。 而对企业或者投保人而言，投保附加险产品意 味着企业的保险费用进一步提高。相对于发生概率 极小的地震风险，企业一般为了节省成本而选择不 投保；只有大型企业或者大型项目才对地震风险进 行承保。也就是说，尽管我国目前的保险市场出现 了部分针对地震风险的产品，
• 计算公式：
– 某保险人赔款额=（该保险人赔款限额/各保险人赔 款限额总和）*损失金额
• 举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险 公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，
– 甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元； – 乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。
3、顺序责任制
• 即各保险人依承保的先后顺序进行分摊， 先承保的先赔偿，当赔偿不足时，由其 他保险人依次承担不足的部分。
去年春节刚过，大康公司下属的共康服饰城4号馆发生火灾， 直接经济损失约80余万元。事发后，大康公司向投保的大众 保险股份有限公司申请理赔。大众保险公司却以被保险人纵 容违规施工导致火灾为由拒绝理赔。为此，大康公司将大众 保险公司告上法庭。日前，此案经上海市二中院二审终结， 大众保险公司被判支付大康公司保险赔偿款75.6万元。04年 1月底，服饰城4至5号馆之间的天桥改造工程由服饰城工程部 管经理发包给一名无资质的个体户施工。同年2月10日晚10时 一名无证施工员进行电焊气割作业，因违章操作导致气割熔 渣飞溅到一店铺内，引燃铺内物品酿成火灾。后因大众保险 公司对大康公司提出的索赔请求予以拒绝，从而引发诉讼。
• 举例说明：乙公司先承保，甲公司后承 保。乙公司承保3万元，甲公司承保11 万元，如果发生5万元损失，那么，
– 乙赔=3万元； – 甲赔=2万元。
4、一个说明
• 重复保险的分摊方法，按照我国《保险 法》规定，除合同另有约定外，各保险 人之间按照其保险金额与保险金额总和 的比例承担赔偿责任。
• 即，如果合同没有另行约定，按照比例 责任制进行重复保险的分摊。
故时，根据保险补偿原则，损失应当在数家 保险人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿 金额不得超过实际损失额。
• 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在 保险人之间进行多次索赔，以获得高于实际 损失额的赔偿金；也在于维护保险人应有的 权利与义务公平的原则。
（二）重复保险的概念
• 重复保险是指投保人对同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事故分别向两 个以上保险人订立保险合同的保险。
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。