公司信贷概述
《银行从业公司信贷》PPT课件
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
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②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
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②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
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第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
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3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
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第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
公司信贷概述
证、承诺等。 3.按贷款期限划分 按贷款期限划分，信贷包括透支、短期贷款、中期贷款、
长期贷款。
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第十章 公司信贷概述
(1)透支。 透支包括存款账户透支和信用卡透支。它是指存款人或信
用卡人因急需资金而善意透支，即银行授予持卡人提取超过 存款金额的权利，这种透支实质上是由银行提供的信贷服务， 计算期限并不确定，但不同期限有不同档次的利率。 (2)短期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 (3)中期贷款。 中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)、5年以下 (含5年)的贷款。 (4)长期贷款。 长期贷款是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
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第十章 公司信贷概述
④不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向 银行中请贷款展期，是否展期由银行决定。
⑤短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款 展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限 累计不得超过3年。
5.贷款利率和费率 (1)贷款利率。 贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。按照不同标准，
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第十章 公司信贷概述
4.信贷期限 (1)信贷期限的概念。 信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承
诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签 订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体 信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义信贷 期限的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。 ①提款期:指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额 全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借 款人可按照合同约定分次提款。
商业银行信贷实务：公司信贷业务
签订合同
如果商业银行决定给予贷款，需 要与借款人签订《借款合同》， 明确双方的权利和义务。
贷款发放
商业银行根据合同约定，将贷款发 放到借款人指定的账户中。
贷后管理与收回
贷后检查
商业银行需要定期对借款人的经营状况、财务状况等进行检查，及时发现并 解决可能出现的问题。
到期收回
借款人需要在贷款到期前归还全部本金和利息，否则将影响其信用记录。如 果借款人无法按时归还贷款，商业银行可以通过法律途径追讨欠款。
《商业银行信贷实务：公 司信贷业务》
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行公司信贷业务概述 • 商业银行公司信贷业务种类 • 商业银行公司信贷业务流程 • 商业银行公司信贷业务风险管理 • 商业银行公司信贷业务产品创新与概述
公司信贷业务的含义与特点
含义
公司信贷业务是指商业银行向企业、事业单位、农村经济组 织等法人单位提供贷款、贴现等信用活动。
精准评估。 • 专业化行业服务：商业银行将针对不同行业、领域的企业提供专业化、定制化的信贷服务，提高服务效率
和客户黏性。 • 金融科技融合：商业银行将加强与金融科技公司的合作，运用科技手段提升信贷业务的数字化、智能化水
平，提高服务效率和客户体验。 • 影响因素 • 宏观经济环境：商业银行应关注国内外经济形势，根据宏观经济环境变化及时调整信贷策略。 • 监管政策：监管政策对商业银行公司信贷业务发展具有重要影响，商业银行应密切关注监管政策动向，合
长期贷款
贷款期限在五年以上，主 要用于企业大型投资、购 置重大资产等长期战略性 资金需求。
根据贷款用途分类
流动资金贷款
用于企业日常生产经营活动中短期 资金需求，如购买原材料、半成品 等。
公司信贷DOC
公司信贷第一章一、公司信贷概述信贷期限：提款期：合同生效至全部提款完毕宽限期：提款完毕至第一个还本付息日还款期：第一个还本付息日至全部本息清偿自营贷款期限不超过十年，票据贴现期不超过6个月，到期日之前申请展期，短期的展期不超过原期限，中期的不超过原期限的一半，长期的不超过三年公司信贷种类：1，币种2，期限：短期（一年之内）中期（一至五年）长期（五年以上）3，用途：固资，流动，并购，房地产，项目融资4，经营模式：自营，特定，委托，银团二、公司信贷基本原理发展：1，真实票据理论：以商业银行为基础的短期贷款，有自动清偿性，长期投资的资金来自长期资源，短期存款沉淀，长期资金增加2，资产转换理论：把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，为信用膨胀创造条件3，预期收入理论：贷款能否归还以未来收入为基础，稳定的贷款建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上4，超货币供给理论：不只单纯提供信贷货币，要提供多样化服务，出现更多系统风险资金运动过程及特征：过程：二重支付二重归流，支付：银行→使用者→投产，归流：投产→使用者→银行特征：1，以偿还为前提的支出，有条件的让渡2，与社会物质产品的生产和流通相结合3，产生经济效益才能良性循环4，信贷资金运动以银行为轴心三、公司信贷管理原则：全流程管理，诚信申贷，协议承诺，贷放分控，实贷实付，贷后管理流程：贷款申请，受理与调查，风险评价，贷款审批，合同签订，贷款发放，贷款支付，贷后管理，贷款回收与处置框架结构：专业银行化，商业银行化，现代商业银行公司组织架构第二章公司信贷营销一、市场环境分析：外部：宏观（经济技术，政治法律，社会文化）微观（信贷资金供给、需求，银行同业竞争）内部：战略目标，内部资源，自身实力市场细分：按区域、产业、规模、所有者性质市场选择和定位：产品定位，形象定位步骤：识别重要属性，制作定位图，定位选择，执行定位二、营销策略：产品：特点：1，无形性2，不可分性（全面动作）3，异质性（不同银行提供的服务存在差异）4，易模仿性5，动力性（所服务项目的动力引擎）层次：1，核心产品：最基本最重要，利益产品，消费者能得到的基本利益2，基础产品：成套的信贷产品3，扩展产品：附加产品，方便客户、锦上添花开发：1，仿效法2，交叉组合法3，创新法产品组合：宽度：不同产品线深度：产品线内包含的产品项目数产品组合策略：1，扩张（深加宽）2，集中（专业化）产品生命周期策略：1，介绍期（销量小，竞争不激烈，需要大量调研和改进）2，成长期（销量迅速增加，竞争加剧，需要完善配套，宣传，降价）3，成熟期（替代品出现，竞争激烈，需要提高服务，开发市场）4，衰退期（业务量下降，竞争转移，应该转移、淘汰）定价策略：原则：利润最大化，扩大市场份额，保证贷款安全，维护银行形象价格构成：贷款利率，贷款承诺费（承诺贷出但客户没有使用），补偿余额（活期和低利率存款），隐含价格（非货币性内容）定价基本方法：1，成本加成法利率=筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+对贷款违约风险的补偿+预期利润水平2，价格领导模型利率=优惠利率+借款人违约风险溢价+长期借款人支付的期限风险溢价三、营销管理领导：指挥、激励、协调、沟通控制：年度计划、盈利能力、效率、战略、风险第三章借款人一、借款人资格和基本条件应符合的要求：1，诚信申贷：诚实守信：提供材料的真实性、完整性、有效性；经营管理合法合规信用记录良好。
中级银行从业资格考试笔记(2023 第一章 公司信贷概述)
中级银行从业资格考试（公司信贷）笔记第一章2023（要点备忘）1.1公司信贷基础●公司信贷的主体：银行为提供主体，以法人或其他经济组织等非自然人为接受主体●银行的交易对手：经市场监督管理部门（或主管部门）核准登记，拥有市场监督管理部门办法的营业执照的企业法人；事业单位登记管理机关颁发事业单位法人证书的事业法人和其他经济组织等●信贷期限：广义：从签订合同到合同结束的整个期间，通常分提款期、宽限期和还款期●狭义：信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限●贷款展期原则：短期贷款：累计不得超过原贷款期限；中期贷款：累计不得超过原贷款期限的一半长期贷款：累计不得超过3年●贷款利率：按持续期内利率水平是否变动区分：浮动利率（借贷双方承担的利率变动风险较小）与固定利率●人民币贷款基准利率：贷款市场报价利率（LPR），分1年期与5年期两个品种●借款人在借款合同到期日之前提前还款，银行有权按照原贷款合同约定的借款期限和利率向借款人收取利息。
●利率一般有年利率、月利率、日利率，计息周期为按日、月、季、年计息。
●还款方式包括：一次性还款：分次还款-定额还款和不定额还款，定额还款分为等额还款和约定还款，等额还款包括等额本息和等额本金。
●担保方式：保证、抵押、质押、留置、信贷中主要使用前三种中的一种或几种。
●贷款期限：短期贷款（1年以内，含1年）；中期贷款（1年以上5年以下，含5年）；长期贷款（5年以上的贷款，不含5年）●贷款按照经营模式划分：自营贷款、委托贷款和特定贷款●贷款表内业务（贷款和票据贴现），表外业务包括（保证业务、银行承兑汇票和信用证）1.2公司信贷管理●公司信贷管理的原则➢全流程贷款管理原则：不能粗略分贷前、贷中、贷后➢诚信申贷原则：两层含义，借款人诚实守信；证明信用记录良好➢协议承诺原则：➢实贷实付原则：关键是借款人按照贷款合同约定使用贷款资金➢贷放分控原则：贷款审批、贷款发放是两个独立环节➢贷后管理原则●信贷管理的组织架构➢董事会及其专门委员会：风险管理最高决策机构，承担全面风险管理的最终责任➢监事会：对股东大会负责，监督职能➢高级管理层：负责银行经营管理工作➢信贷前台部门：公司业务部、个人贷款业务部➢中台部门：信贷审批和管理部门、风险管理部门、合规部门、授信执行部门➢后台部门：财务会计部门、审计部门、信息技术部门绿色信贷：商业银行每两年开展一次绿色信贷的全面评估，2012年银监会绿色信贷指引1.3公司信贷的主要产品●分流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、银团贷款、并购贷款、贸易融资和保证业务银团贷款：单家银行担任牵头行，承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%，分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%。
公司信贷知识点
公司信贷知识点导读：我根据大家的需要整理了一份关于《公司信贷知识点》的内容，具体内容：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。
广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。
接下来请欣赏我给大家网络收集整理的。
主要知识点：1、1公司信...信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。
广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。
接下来请欣赏我给大家网络收集整理的。
主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：(1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息《贷款通则》有关期限的相关规定信贷的基本原则安全性原则指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
流动性原则指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
收益性原则指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
信贷的业务要素1.借款用途。
借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。
借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必备条件的需要。
借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。
2.还款来源。
借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。
3.借款币种。
包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
公司信贷专业术语
公司信贷专业术语1.信贷：指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
2.银行信贷：广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
3.公司信贷：指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
4.贷款：指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
5.承兑：是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保：是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
7.信用证：是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。
信用证包括国际信用证和国内信用证。
8.信贷承诺：是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
9.信贷产品：指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
10.信贷金额：指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
11.信贷期限：广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。
狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
12.贷款利率：即借款人使用贷款时支付的价格。
13.费率：指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。
费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
14.清偿计划：一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。
商业银行的信贷业务
若未来现金收入与未来现金支付的差额≧贷 款数额，说明借款人有还款能力，可以贷款。 若未来现金收入与未来现金支付的差额＜贷 款数额，说明借款人还款能力不足，谨慎贷 款。 若未来现金支付＞未来现金收入，说明借款 人无还款能力，不能贷款。
客户信用评级中关于现金流的评 分标准
贷款新规的核心和三个特点
一是“实用实贷”，即银行授信后按照项目或 企业的实际用款需要逐笔适时发放贷款，改变 过去集中贷款分次使用的做法； 二是“实贷实付”，即改变将贷款支付给借款 人的做法，将贷款直接支付给项目承建方或者 上游供应商等贷款合同之外的第三人； 三是“受托支付”，即银行依据借贷双方约定， 接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。
借款人的发展潜力与空间 分析其在管理、技术、产品、服务等方面的状况， 了解竞争力，判断后续发展空间
二、客户财务状况调查（财务分析）
（财务报表/定量/信贷决策依据）
财务分析也称财务报表分析 是指银行对企业的资产负债表、利润表和现金流量表 以及相关资料进行分析和比较，并借助相关财务指标， 来了解企业的财务状况，分析企业的盈利能力，评价 企业的偿债能力，预测企业未来的发展趋势，为能够 作出正确的信贷决策提供依据。 财务报表分析可以就单个年度的财务比率分析、不同 时期比较分析、以及与同行业其他公司的比较分析。 为了得到较全面的了解，信贷管理人员有必要掌握至 少3个会计期间的财务报表进行比较，才能明确了解客 户财务状况的趋势。
2.利润表（损益表）
是反映企业在一定时期的经营成果及其分配情 况，是评价企业经营管理水平，分析企业未来 盈利能力的重要资料和信息来源。 损益表由以下项目组成（格式：多步式） （P34）
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▪ 5．承兑。承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。 ▪ 6．担保。担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行
债务或者承担责任的行为。 ▪ 7．开立信用证。开立信用证是银行依照客户的要求和指示开立信用证的活动，信用证是一
▪ 2．银行信贷。广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。 狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、 开立信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。通常情况下，本书中银行信贷采用狭义 的定义。
▪ 3．公司信贷。公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受 主体的资金借贷或信用支持活动。
种政策工具。
▪
行业公定利率是指由非政府部门的金融民间组织，如银行公会等确定的利率，该利率对
会员银行具有约束力。
▪
市场利率是指随市场供求关系的变化而自由变动的利率。
▪ 3．我国贷款利率相关情况
▪ （1）管理制度
▪ ① 基准利率
▪
基准利率的核心是标准利率，被用作基准利率的利率包括存贷款利率、市场
政管理部门颁发的营业执照的企（事）业法人、其他经济组织等。
▪ 二、信贷产品
▪
信贷的产品非常广泛，主要包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠、
信用支持，保函、信用证、承诺等。
▪ 三、信贷金额
▪
信贷金额是指贷款人承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数
额。
▪ 四、信贷期限
▪ 1．信贷期限的概念
▪
信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指贷款人承诺向借
▪ 五、利率和费率
▪ （一）利率
▪ 1．定义
▪
贷款利率即利息率，是借款人使用贷款时支付的价格。利率是调节经济发展的重要杠
杆，其高低对资金借出者来说意味着收益的多少，对资金使用者来说，意味着成本的高低。
利率水平的高低影响社会资金的流向，对金融市场具有直接和显著的调控作用。
▪ 2．利率的种类
▪ （1）本币贷款利率和外币贷款利率
1.1.2 公司信贷的基本要素
▪ 1.1.2 公司本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、期
限、利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件等。
▪ 一、交易对象
▪
公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易
对手主要是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，拥有工商行
种由银行依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件，受特定的信用证相 关法律规范管辖。 ▪ 8．信贷承诺。信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为客户提供约 定贷款或信用支持的承诺，在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况下，银行按承诺 为客户提供约定的贷款或信用支持。 ▪ 9．直接融资和间接融资。融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动，通过金融机构进行 的融资为间接融资，不通过金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位直接协议的融资 活动为直接融资。
第1 章 公司信贷概述
目录
▪ 1.1 公司信贷的基础 ▪ 1.2 公司信贷的基本原理 ▪ 1.3 公司信贷的主要产品
1.1 公司信贷的基础
▪ 1.1.1 公司信贷的相关概念 ▪ 1.1.2 公司信贷的基本要素 ▪ 1.1.3 公司信贷的种类
1.1.1 公司信贷的相关概念
▪ 1．信贷。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式， 包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。狭义的信贷主要就是银行信贷。
定分次提款，如借款人未按合同约定的提款日提款，则贷款人有权取消
未提的贷款额度或按照一定比例收取承担费。
▪ （2）宽限期
▪
宽限期是指从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，
至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。有时也包括提
款期，即从借款合同生效日起至合同规定的第一笔还款日止的期间。在 宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是 银行仍应按规定计算利息，算至还款期才向借款企业收取。
▪
通常根据贷款标价方式的不同将利率分为本币贷款利率和外币贷款利率。
▪ （2）浮动利率和固定利率
▪
按照借贷关系持续期内利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。
▪ 浮动利率是指借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。浮动利率的特点是 可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方所承担的利率变动风险较小。
款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束
的整个期间。狭义的信贷期限是指具体信贷产品发放到约定的最后还款
或清偿的期限。在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。
▪ （1）提款期
▪
提款期是指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提
款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止。期间借款人可按照合同约
▪ （3）还款期
▪
还款期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止
的期间。
▪ 2.《贷款通则》有关期限的相关规定 ▪ （1）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷
款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款 合同中载明。 ▪ （2）自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当 报中国人民银行备案。 ▪ （3）票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为 从贴现之日起到票据到期日止。 ▪ （4）不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前， 向贷款人申请贷款展期，是否展期由贷款人决定。 ▪ （5）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷 款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期 期限累计不得超过3年。
▪ 固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如 何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。实行固定利率，对于 借贷双方准确计算成本与收益十分方便，是传统采用的方式。
▪ （3）法定利率、行业公定利率和市场利率
▪
法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一