第四章储蓄理财
理财概念解读
理财概念解读理财是指通过对个人或组织财务状况的分析和管理，通过投资、储蓄、消费安排等手段，达到财务增值和保值的目的。
随着社会经济的发展和金融市场的多元化，理财概念变得越来越重要。
在本文中，我们将对理财的概念进行解读，旨在帮助读者更好地理解理财的基本原理和方法。
一、理财的概念理财是指对个人或组织财务资源进行科学合理的配置和管理，以期实现财务目标的过程。
理财的主要目标包括财富增值、风险控制和收入稳定等。
其中，财富增值是指通过投资等方式增加个人或组织财务资产的价值；风险控制是指通过风险分散和投资组合管理等方式，降低财务风险的发生和影响；收入稳定是指通过合理的消费安排和资金流动管理，确保财务收入的稳定性和可持续性。
二、理财的原则1.风险与收益的平衡原则：在进行理财活动时，要根据个人或组织的风险承受能力和收益预期，合理配置资金并选择适当的投资方式，以平衡风险和收益，实现财务目标。
2.多元化投资原则：通过将资金投资于不同的资产类别和市场，分散投资风险，降低财务损失，并提高资金的长期收益率。
3.周期性调整原则：由于经济环境和个人需求的变化，理财策略需要定期进行调整和优化，以适应市场变化和实现财务目标。
4.综合考虑风险和收益原则：理财决策应充分考虑投资项目的风险和预期收益，并在风险可控的前提下，力求获取较高的投资回报。
三、理财的基本方法1.投资理财：投资理财是指通过购买金融产品、股票、债券、地产等资产或参与创业投资、私募基金等活动，实现财务增值的方法。
投资理财的前提是对市场行情和投资标的进行准确的分析和预测，并选择适当的投资策略。
2.储蓄理财：储蓄理财是指通过定期存款、理财产品等方式积累财富，实现财务保值的方法。
储蓄理财的优势在于风险相对较低，但收益相对较低。
因此，对于风险承受能力较低的人群来说，储蓄理财是一种相对安全的选择。
3.消费理财：消费理财是指通过优化消费方式和消费安排，实现财务收支平衡和财务目标的方法。
第四章 银行理财产品-产品开发主体信息
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章 银行理财产品知识点：产品开发主体信息● 定义：主要包括理财产品发行人、托管机构和投资顾问等● 详细描述：1、产品发行人—通常是商业银行本身，也可是销售商。
2、托管机构—符合特定条件的商业银行。
3、投资顾问—可以是基金、阳光私募基金、资产管理公司、证券公司、信托公司。
例题：1.银行理财产品要素包含的信息可以分为三大类，其中不包括（）。
A.产品发行渠道信息B.产品特征信息C.产品开发主体信息D.产品目标客户信息正确答案：A解析：银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
2.银行理财产品要素包含的信息不包括（）A.产品开发主体信息B.产品开发客体信息C.产品目标客户信息D.产品特征信息正确答案：B解析：银行理财产品要素包含的信息包括产品开发主体信息、产品目标客户信息、产品特征信息3.在产品要素中，与理财产品开发主体相关的信息主要包括（）A.产品发行人B.产品发行地区C.托管机构D.投资顾问E.客户风险承受能力正确答案：A,C,D解析：银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；4.商业银行理财产品要素所包含的信息主要包括（ ）。
A.产品开发主体信息B.产品目标客户信息C.产品营销信息D.产品特征信息E.产品品牌信息正确答案：A,B,D解析：本题考察产品开发主体信息的理解和记忆。
正确答案是ABD。
银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
其中产品开发主体信息包括发行人、托管机构和投资顾问等与产品开发相关的主体；。
第四章 理财产品概述-银行理财产品概述
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第四章 理财产品概述知识点：银行理财产品概述● 定义：第一阶段为2005年11月以前。
第二阶段为2005年11月至2008年中期。
第三阶段为2008年中期至今。
● 详细描述：（一）银行理财产品要素类型银行理财产品，是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。
银行理财产品要素所包含的信息可以分为三大类：产品开发主体信息、产品目标客户信息和产品特征信息。
（二）银行理财产品发展概述第一阶段为2005年11月以前。
第二阶段为2005年11月至2008年中期。
第三阶段为2008年中期至2011年底。
第四阶段为2012年至今。
例题：1.从2004年开始，各家银行陆续推出了自己的理财产品，此时的产品结构、内涵都比较简单，基本就是银行以（）为条件，出让自己的一部分低风险投资收益给客户。
A.投资门槛B.收益型C.风险性D.流动性E.产品期限性正确答案：A,D解析：略2.下列不属于银行理财产品的是（）。
A.基金B.保险C.股票D.信托正确答案：C解析：银行代理的理财产品主要有：基金、保险、国债、信托和黄金。
3.（）年，第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平。
A.2002年B.2003年C.2004年D.2005年正确答案：A解析：2002年第一个银行理财产品问世，标志着银行个人理财业务达到了新的水平4.在理财产品名称中若含有拟投资资产名称，则拟投资该资产的比例必须达到该理财产品规模的(）或以上。
A.50%B.30%C.60%D.40%正确答案：A解析：理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓以及易引发争议的模糊性语言。
理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%(含)以上;对挂钩性结构化理财产品，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产(《商业银行理财产品销售管理办法》第二十三条)。
第四章 银行理财产品-组合投资类理财产品
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章 银行理财产品知识点：组合投资类理财产品● 定义：投资于多种资产组成的资产组合或资产池● 详细描述：1、投向：资产池，包括债券、票据、债券回购、货币市场存拆放交易、新股申购、信贷资产以及他行理财产品。
2、特点：产品期限广，分散风险，能体现发行主体的管理能力，但信息不透明，发行主体的水平也会影响产品收益，产品较复杂。
例题：1.A银行提供一款理财产品“香港市场基金组合理财计划”，该产品的理财期限3年，每年分红一次，预期年收益率2.0%-2.7%，风险提示中明确说明由此产生的理财本金及收益损失的风险由投资人自行承担，该产品是()。
A.货币型理财产品B.另类理财产品C.结构性理财产品D.组合投资类理财产品正确答案：D解析：基金组合理财计划为组合类理财产品2.通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和投资负债管理方法对资产池进行管理的是（）。
A.组合类理财产品B.基金类理财产品C.信贷资产类理财产品D.结构性理财产品正确答案：A解析：通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池，同时发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和投资负债管理方法对资产池进行管理的是组合类理财产品。
3.与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现的突破包括（）。
A.可以进行多种组合投资B.可以跨市场进行投资C.可以滚动发行D.可以连续销售E.可以获得更高的收益正确答案：A,B,C,D解析：与其他理财产品相比，组合投资类理财产品实现的突破包括ABCD4.组合投资类理财产品的主要优势在于（）。
A.产品的信息透明度不高B.产品期限覆盖面广C.扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间D.赋予发行主体充分的主动管理能力E.产品的表现严重依赖于发行主体的管理水平正确答案：B,C,D解析：组合投资类理财产品优势：产品期限广，分散风险，能体现发行主体的管理能力5.下列金融工具中，能够出现在货币市场基金投资的资产组合中的有( )。
家庭理财的教案
家庭理财的教案第一章：家庭理财基础1.1 教学目标：让学员了解家庭理财的基本概念和原则，认识到理财的重要性。
1.2 教学内容：理财的定义与意义家庭理财的基本原则理财的重要性第二章：家庭财务状况分析2.1 教学目标：帮助学员掌握分析家庭财务状况的方法，为自己的理财规划提供依据。
2.2 教学内容：家庭财务状况分析的方法收入与支出分析资产与负债分析第三章：家庭理财规划3.1 教学目标：让学员学会制定家庭理财规划，实现财务目标。
3.2 教学内容：理财规划的步骤与方法短期、中期和长期财务目标设定理财规划实例分析第四章：储蓄与投资4.1 教学目标：帮助学员了解储蓄与投资的基本知识，提高投资理财能力。
4.2 教学内容：储蓄的种类与技巧投资理财的产品与策略风险与收益的平衡第五章：保险规划5.1 教学目标：让学员掌握保险规划的基本知识，为自己和家庭提供风险保障。
5.2 教学内容：保险种类及其作用保险规划的原则与方法保险购买的注意事项第六章：税收规划6.1 教学目标：使学员了解税收规划的基本概念，掌握如何合理避税，降低家庭财务负担。
6.2 教学内容：税收规划的定义与意义个人所得税、财产税等主要税种的优惠政策税收规划的方法与技巧第七章：退休规划7.1 教学目标：让学员认识到退休规划的重要性，学会制定合理的退休计划。
7.2 教学内容：退休规划的意义与方法退休金来源分析退休规划实例分析第八章：子女教育金规划8.1 教学目标：帮助学员掌握教育金规划的方法，确保子女教育经费的充足。
8.2 教学内容：教育金规划的原则与方法教育储蓄产品介绍教育金规划的注意事项第九章：房产与汽车理财9.1 教学目标：让学员了解房产与汽车理财的基本知识，提高资产配置能力。
9.2 教学内容：房产理财的基本原则与方法汽车理财的注意事项贷款购买房产与汽车的成本分析第十章：家庭理财实战演练10.1 教学目标：通过实战演练，帮助学员将所学知识运用到实际家庭理财中。
每年存钱计划书
每年存钱计划书第一章：目标设立随着生活水平的不断提高，人们的消费观念也在不断发生变化。
如果仅仅依靠工资收入来维持生活，很难实现更高层次的生活质量。
因此，制定每年存钱计划是非常有必要的。
每个人都应该有一定的储蓄计划，以备不时之需，也可以用来实现一些长期的目标，比如买房、买车、旅行等。
而且，通过每年存钱计划，我们也可以养成良好的理财习惯，为未来的财务自由奠定基础。
因此，首先要设立一个明确的存钱目标。
这个目标应该符合个人的实际情况，要具体、切实可行。
比如，存多少钱？存多久？用在什么方面？只有设立了明确的目标，才能有针对性地制定存钱计划，并坚持不懈地去执行。
第二章：收入支出分析要制定一个合理的存钱计划，首先需要了解自己的收入和支出情况。
只有明明白白地知道自己每个月的收入是多少，每个月的支出又是多少，才能找到存钱的空间。
在了解了自己的收支情况后，就可以制定一个合理的预算。
预算要充分考虑到各种支出，包括基本生活开支、娱乐消费、教育支出等等。
在这个基础上，我们可以确定每个月的储蓄额度，并按照计划进行执行。
此外，要注意控制消费，避免不必要的浪费。
可以通过制定消费计划、规划购物清单等方式，有效地控制消费，从而释放出更多的资金用来存钱。
第三章：制定存钱计划在明确了目标和了解了收支情况后，就可以着手制定存钱计划了。
存钱计划要尽量具体明细，包括存钱的时间、频率、金额等方面。
首先，要确定存钱的时间。
根据自己的收入情况和支出安排，可以选择每月固定的日期存钱。
这样可以帮助我们养成定期储蓄的习惯，避免将储蓄当成剩余资金来处理。
其次，要确定存钱的频率。
可以选择每个月存一次，也可以每个季度或每半年存一次。
根据自己的收支情况和个人习惯来确定，但一定要坚持下去，不能因为一时的困难就放弃。
最后，要确定存钱的金额。
根据每月的储蓄额度和存钱的频率，可以计算出每次的存款金额。
可以设立一个固定的存款目标，也可以根据实际情况适当调整。
第四章：执行存钱计划制定了存钱计划后，就要坚持执行。
《个人理财实务》课后习题与答案
《个人理财实务》课后习题与答案《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1.投资组合决策的基本原则是（D）A.收益率最大化B.风险最小化C.期望收益最大化D.给定期望收益条件下最小化投资风险2.下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A.子女教育储蓄B.按揭买房C.退休D.休假3.以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A.教育投资规划B.健康规划C.退休规划D.居住规划4.制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A.个人风险管理B.长期投资目标C.预留现金储备D.购房目标二、多项选择题1.个人理财的基本原则是（BC）。
A.收益率最大化B.保障第一C.分散投资D.风险最小化2.个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A.个人单身期目标B.家庭组成期目标C.家庭成长期目标D.子女教育期目标3.人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A.节俭生财B.理财是富人、高收入家庭的专利C.理财是投机活动D.只有把钱放在银行才是理财4.在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A.激进型B.稳健型C.保守型D.极端保守型5.个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
A.设定理财目标B.审视财务状况C.明确理财阶段D.优化资产配置三、判断题1.个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。
（×）2.理财工具中的储蓄类产品，其收益主要来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高。
第四章 银行理财产品-产品目标客户信息
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第四章 银行理财产品知识点：产品目标客户信息● 定义：主要包括客户风险承受能力、客户资产规模和客户等级、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额● 详细描述：1、客户风险承受能力2、客户资产规模和客户等级3、产品发行地区4、资金门槛和最小递增金额描述：1主要是通过银行的客户风险承受能力评估得到的。
不同的理财产品风险不同，银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户。
2 一些商业银行根据客户资产规模对客户进行分类，根据不同等级的客户推出不同的理财产品。
3一些商业银行的理财产品是面向一定地域的客户进行销售的，因此一些理财产品说明书中会限定理财产品的发行区域。
4根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币，仅适合有投资经验的客户的理财产品起点金额不得低于10万元人民币例题：1.根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于（）万元人民币。
A.1B.2C.3D.5正确答案：D解析：根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币。
2.在大多少情形下，商业银行一般会根据客户的（）对客户进行分层，在分层的基础上调查客户需求的共性。
A.资产规模B.风险承受能力C.风险认知能力D.投资经验正确答案：A解析：商业银行一般会根据客户的资产规模对客户进行分层，在分层的基础上调查客户需求的共性。
3.某银行发行非保证收益理财计划，其销售起点金额可能是（）。
A.人民币4万无B.人民币4.5万元C.人民币5.5万元D.3千美元正确答案：C解析：根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币或等值外币4.商业银行应当本着符合（）的原则，审慎、合规的开发设计理财产品。
A.商业银行的资本准备B.客户的财产状况C.理财产品销售市场情况D.客户利益和风险承受能力正确答案：D解析：商业银行应当本着符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎、合规的开发设计理财产品。
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第一节 银行及银行理财概述 第二节 银行理财产品（重点：储蓄）
第一节 银行及银行理财概述
一、银行体系 二、银行理财业务
一、银行体系
（一）央行：中国人民银行 （二）政策性银行
国家开发银行 农业发展银行 中国进出口银行
（三）全国性商业银行 （四）城市商业银行 （五）农村合作银行
工商银行 农业银行 建设银行 中国银行 交通银行 招商银行 华夏银行
产品名称 活期储蓄 整存整取
零存整取
特点
存款期限
存款方式
存取灵活，适应性强，接受国内汇 款。
不限
1元起存
存期较长、利率较高、稳定性较强， 可部分或全部提前支取。
3月、半年、1 年、2年、3年、 5年
50元起存
集零成整，具有计划性、约束性、 积累性功能，不能办理部分提前支 1年、3年、5年 取。
5元起存，存款金额 在开户时与银行约 定，每月存入一次，
存本取息 整笔存入、分期付息、到期还本。 3年、5年
10000元起存
教育储蓄
存期灵活、总额控制、利率优惠、 利息免税，不得部分提前支取。
1年、3年、6年
50元起存、本金合 计最高限额2万元
记名式定活两 便
像活期不约定存期，方便灵活，又 可类似定期储蓄享受较高利利率， 可部分或全部提前支取。
同整存整取
按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上， 每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银 行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500 万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元， 客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资 产等。
特殊储蓄产品：人民币理财产品
特殊储蓄产品：外汇理财产品
我国的储蓄原则
我国的储蓄原则是：“存款自愿、取款自由、存 款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金 是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式 强迫其存入或不让其存入储蓄机构。 同样，居民 可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机 构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应 利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等 均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手 续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户 保密。（案例：储蓄实名制、告账号和无因管理）
（三）全国性商业银行
兴业银行 中信银行 光大银行 民生银行 广发银行 浦发银行 深发展银行
恒丰银行 浙商银行 渤海银行 徽商银行
（四）主要的城市商业银行
1、上海银行 2、北京银行 3、深圳市商业银行 4、天津市商业银行 5、广州市商业银行 6、大连市商业银行 7、杭州市商业银行 8、南京市商业银行 9、宁波市商业银行 10、东莞市商业银行
二、商业银行理财业务
（一）大众理财业务 （二）贵宾理财业务 （三）私人银行业务
（一）大众理财业务
大众理财业务在数量上占据了商业银行零售 客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的 80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供 各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币 理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服 务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便 利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、 大堂经理或支行的理财经理完成。
项目
三个月 半年 一年 二年 三年 五年
年利率（%） 0.72↓0.36
3.33↓1.71 3.78↓1.98 4.14↓2.25 4.68↓2.79 5.40↓3.33 5.85↓3.60
（三）定活两便
按一年以内定期存款同次利率打6折
（四）通知存款（一般5万元起存） . 一天 七天
1.17↓0.81 1.71↓1.35
同整存整取
定期储蓄一本 通
将本外币的整存整取储蓄存款集中 在一个折上办理，到期自动转存。
同整存整取
同整存整取
外币活期 外币定期
主要开办币种为美元、港币、日元、 欧元。
不限
存期较长、利率较高、稳定性较强。
1月、3月、半 年、1年、2年
无起存金额 起存为等值20美元
2009年存款利率表
（一）活期 （二）定期
根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年 全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产 的个人达到32万。正是由于我国居民财富不断 增加，使得国内外的商业银行开始意识到我国
高端顶级理财市场的 重要性，私人银行业 务在不断扩大。
我国私人银行发展情况表
机构 花旗银行私人银行部 德意志银行私人银行部
中国银行私人银行部 （北京）
银行 工商银行 中国银行 浦发银行 交通银行
中信
民生银行 招商银行
建行
光大银行
（二）贵宾理财业务
贵宾理财
资金门槛
理财金账户 中银理财
卓信贵宾理财 沃德财富 贵宾理财
非凡理财 “金葵花理财 乐当家理财卡
阳光理财VIP
20万 20万 20万 50万 银卡： 10万 金卡： 40万 白金卡：100万 10万 50万 银卡：5万 金卡：40万 紫金：10万 黄金：50万 白金：100万
地址 上海 上海
北京
资金门槛 1000万美元 1000万美元
100万美元
一、储蓄 二、个人贷款 三、银行卡 四、交叉产品
第二节 银行理财产品
一、储蓄
储蓄是最传统 的银行大众理财业 务之一，主要可以 分为活期和定期两 种。活期储蓄指不 规定存期、储户随 时可以凭折或卡支 取、存取金额不限 的一种存款方式。 定期储蓄是指存储 期限较长，利率相 对较高的一种存款 方式。
（三）私人银行业务
私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务， 通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财 和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一 银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、 合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、 标的，甚至代表客户竞标古董等等。
课堂讨论
取款自由与大额取款需要登记身份证及预约矛盾 吗？
年末当日，如何保证大额跨行汇款及时到达？
储蓄理财的注意点：
◆ 存款期限的安排 ◆ 预留应急资金 ◆ 选择合适的便利的银行 ◆收益率 ◆成本（含机会成本） ◆来源（收入-支出） ◆利率变动预期 ◆便利性
利率变动预期及对策
预期利率上调，进入加息周期（米肉油涨价） 1.缩短存期 2.保值储蓄