个人理财规划原理与实务(专升本)
第2章 银行个人理财理论与实务基础
第2章银行个人理财理论与实务基础在当今社会，随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，银行个人理财业务逐渐成为了人们关注的焦点。
银行个人理财不仅仅是简单的储蓄和投资，它涉及到一系列的理论和实务知识，帮助个人实现财务目标、管理风险以及优化资产配置。
首先，我们来谈谈银行个人理财的基本理论。
资产组合理论是其中的重要组成部分。
它认为，投资者通过分散投资于不同的资产，可以降低风险并提高收益。
比如说，不要把所有的钱都投入到股票市场，而是将一部分资金分配到债券、基金、房地产等领域。
这样，当某一类资产表现不佳时，其他资产的表现可能会弥补损失。
还有生命周期理论。
这个理论认为，个人在不同的年龄阶段，其收入、支出和风险承受能力是不同的。
比如年轻人通常收入较低，但未来的收入增长潜力大，风险承受能力相对较强，可以更多地投资于股票等风险较高但收益也可能较高的资产；而临近退休的人，收入相对稳定，未来的收入增长有限，更注重资产的保值和稳定性，可能会增加债券等固定收益类资产的比例。
接下来，我们看看银行个人理财的实务方面。
银行会为客户提供各种各样的理财产品，如储蓄存款、理财产品、基金、保险等。
储蓄存款是最为常见和安全的方式，收益相对稳定但较低。
理财产品则根据风险和收益的不同，分为保本型和非保本型。
基金则通过投资于多种资产，由专业的基金经理进行管理。
保险产品不仅可以提供风险保障，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。
在选择理财产品时，客户需要充分考虑自己的财务状况和理财目标。
例如，如果短期内有大额支出的需求，那么就应该选择流动性较高的理财产品；如果是为了长期的养老规划，可能会更倾向于选择具有长期稳定收益的产品。
风险评估也是银行个人理财中至关重要的环节。
银行会通过一系列的问题和评估工具，了解客户的风险承受能力。
这包括客户的收入水平、资产状况、投资经验、年龄、家庭状况等因素。
根据评估结果，为客户推荐适合的理财产品。
此外，税务规划也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人理财实务[1]
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实现你为小孩积累教育金的目标。您打算认购吗？（直截了当）
学习改变命运,知 识创造未来
个人理财实务[1]
5.后期客户服务
建立客户档案。
关注客户的投资产品动态，及时提供有价值 信息；关心其产品投资或使用效果，多倾听 客户的声音，与客户建立真诚的关系。
客户经理：是的，基金投资很不安全。（赞同）
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个人理财实务[1]
• 澄清：很多时候，客户拒绝开始并没有把真正的反对
意见清楚地表达出来，这种情况下，仍然忌讳立刻回应 客户的拒绝。
使用开放式问题，让客户开口，清楚表达拒绝的真 正原因；
使用封闭式问题，确认对客户的拒绝已经了解无误 。
个人理财实务[1]
学习改变命运,知 识创造未来
2021年2月25日星期四
• 第一部分：理财基础 • 第二部分：个人理财营销与服务 • 第三部分：综合理财实务与案例
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个人理财实务[1]
第一部分:理财基础
• 个人理财规划的定义：
– 是为实现个人人生目标而制定、安排、实 施和管理的一个各方面总体协调的财务计划 的过程
职业生涯规划 婚姻规划
子女教育规划 退休养老计划
遗产安排
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个人理财实务[1]
理财规划步骤
建立与客户 的服务关系
收集客 户信息
分析诊断 客户状况
跟踪、监控、 调整
理财方案 实施援助
设计提交 理财方案
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个人理财实务[1]
• 理财:首先做对的事情
其次才是做对事情
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个人理财--理论、规划与实务
二、资产负债表
1.什么是资产负债表 资产负债表又称财务状况表，是用以表 达一个企业在特定时期的财务状况，财 务状况是指企业的资产、负债、所有者 权益及其相互关系。资产负债表是以"资 产＝负债＋所有者权益"这一等式为理论 基础的，据此可以分析公司的财务状况。
1、资产 按资产的流动性大小不同，分为流动资产和非流动资产两类： 流动资产类由货币资金、交易性金融资产、应收账款、预付 账款、其他应收款、存货和待摊费用等项目组成。 非流动资产类由持有至到期投资、可供出售金融资产、长期 股权投资、固定资产、无形资产和长期待摊费用等项目组成。
2.1
d
2. D线的斜率为负值，需求曲线向右 下方倾斜
3.需求曲线向右移动，需求增加，向
2.0
c
左移动，需求减少
1.9
b
1.8
a
D1
D
D2
50 100 150 200 250
Q（斤）
需求定理：价格与需求量反向变动。价格下降， 需求量上升；价格上升，需求量下降。 影响需求的因素： 1.商品本身的价格 2.其它相关商品的价格：
互补商品：汽车与汽油 替代商品：鱼肉与牛肉 3.消费者的收入商品与分配的平等程度 4.消费者嗜好 5.人口数量与结构的变动 6.政府的消费政策 7.消费者预期
三、供给的基本原理
（一）供给的含义： 某一时间内，在一定价格条件下， 生产者愿意并且能够出售的商品， 其中包括新提供的物品和已有的存 货。 供给价格：生产者为提供一定量商 品所愿意供货的价格。
现金流量表，是指反映企业在一定 会计期间现金和现金等价物流入和 流出的报表。
现金，是指企业库存现金以及可以 随时用于支付的存款。
现金等价物，是指企业持有的期限 短、流动性强、易于转换为已知金 额现金、价值变动风险很小的投资.
个人理财规划原理与实务
个人理财规划原理与实务在当今社会，个人理财规划已经成为每个人生活中不可或缺的一部分。
无论是为了实现短期的消费目标，还是为了保障未来的财务安全，合理的理财规划都能够帮助我们更好地管理个人财务，实现财富的增值和保值。
那么，什么是个人理财规划？它又包含哪些原理和实务呢？个人理财规划，简单来说，就是对个人或家庭的财务状况进行分析和规划，以实现财务目标的过程。
这一过程涉及到多个方面，包括收入、支出、储蓄、投资、风险管理等。
首先，我们来谈谈收入。
收入是个人理财的基础，它包括工资、奖金、投资收益、租金收入等。
了解自己的收入来源和稳定性，对于制定合理的理财计划至关重要。
例如，如果你的收入主要依赖于工资，那么在职业发展上的规划就显得尤为重要，通过提升自己的技能和能力，争取更高的薪资收入。
支出是个人理财中的另一个重要方面。
我们需要对日常的生活支出进行分类和记录，如食品、住房、交通、娱乐等。
通过分析支出情况，我们可以发现哪些是必要的支出，哪些是可以节省的。
比如，减少不必要的消费，如频繁的外出就餐、购买不需要的物品等，从而节省资金用于更有价值的用途。
储蓄是个人理财规划中的关键环节。
在满足日常生活支出后，我们应该将一部分资金储蓄起来，以应对突发情况或者为未来的投资积累资金。
储蓄的方式有很多种，如活期存款、定期存款、货币基金等。
根据自己的资金需求和风险承受能力，选择合适的储蓄方式。
投资是实现财富增值的重要手段。
常见的投资方式包括股票、基金、债券、房地产等。
然而，投资是有风险的，不同的投资产品风险和收益水平也不同。
在进行投资之前，我们需要充分了解自己的风险承受能力和投资目标。
如果你是风险厌恶者，可以选择较为稳健的投资方式，如债券、大额定期存款等；如果你能够承受较高的风险并且追求较高的收益，可以考虑投资股票或者股票型基金。
但无论选择哪种投资方式，都需要进行充分的研究和分析，不要盲目跟风。
风险管理在个人理财规划中也不容忽视。
生活中充满了各种不确定性，如疾病、意外事故等。
《个人理财实务》课后习题与答案
《个人理财实务》课后习题与答案《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1.投资组合决策的基本原则是（D）A.收益率最大化B.风险最小化C.期望收益最大化D.给定期望收益条件下最小化投资风险2.下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A.子女教育储蓄B.按揭买房C.退休D.休假3.以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A.教育投资规划B.健康规划C.退休规划D.居住规划4.制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A.个人风险管理B.长期投资目标C.预留现金储备D.购房目标二、多项选择题1.个人理财的基本原则是（BC）。
A.收益率最大化B.保障第一C.分散投资D.风险最小化2.个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A.个人单身期目标B.家庭组成期目标C.家庭成长期目标D.子女教育期目标3.人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A.节俭生财B.理财是富人、高收入家庭的专利C.理财是投机活动D.只有把钱放在银行才是理财4.在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A.激进型B.稳健型C.保守型D.极端保守型5.个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
A.设定理财目标B.审视财务状况C.明确理财阶段D.优化资产配置三、判断题1.个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。
（×）2.理财工具中的储蓄类产品，其收益主要来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高。
个人理财规划原理与实务
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一 风险（Risk）与保险(Insurance)
• 所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客 观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。
• 无论个人还是企业都面临着两类风险，
–投机性风险
• 损失、赢利和保本
–纯粹风险
• 受损或不受损
• 日常生活中可能遇到的风险是
–人身风险 –财产风险 –责任风险
准备购房？
在我未来的人生中，有哪些财 准备子女的教育费用？
务目标是要完成的？
准备创业？
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准备退休金？
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二 人生阶段与保险规划
1、人身保护的需求 2、财产保护的需求 3、责任保护的需求
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人身保护的需求
• 需要支付由于严重伤害、事故、或者是重病所导致的 医疗费用，比如医药费、护理费、住院费等，这种支 付常常是一次性的；
家庭成长期
小孩出生——上大学 9—12年
保健医疗费、学前教育、智力开 发费用为主要开支，家庭投 资能力增强
意外伤害险、 人身保险、 健康保险、 财产保险
子女大学教育期 小孩上大学 4—8年
子女的教育费用和生活费用猛增， 教育保险、意
财务上的负担通常比较繁重
外伤害险、
人身保险、
财产保险
家庭成熟期
子女工作——家长退 休
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人身风险
人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所 导致的风险。这种风险常常会造成预期收入 的减少，或者是额外费用的增加，主要有：
• 受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力 的风险；
• 生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力 的风险
理财规划理论与实务-教学大纲
《理财规划理论与实务》教学大纲一、课程的地位、目标和任务《理财规划理论与实务》是财经类专业的核心课程，也是金融专业的专业能力拓展课程。
通过本课程的学习和操作使学生对理财规划的方法和理念有一个基本的认识，较好地掌握股票、债券、基金、保险、房地产等金融工具的投资交易程序和投资分析技巧，提高学生的投资意识和风险意识为以后从事证券投资实践及相关工作打下坚实的基础，最终达到培养专业化的、高素质的投资实用型人才的目标。
二、与相关课程的联系与分工学生在学完金融学、证券投资学、会计、财务管理等课程之后进入该课程学习。
三、教学内容与要求第一单元（章）：理财规划概述【教学内容】理财规划的起源、理财业务的发展现状、理财规划师及其认证【教学重点及难点】理财规划的原则、内容【基本要求】掌握理财规划的内涵与原则；掌握理财规划的内容与特征；了解理财规划职业发展概况；了解理财规划服务的发展；熟悉理财规划师及其认证。
第二单元（章）：理财规划基础知识【教学内容】家庭生命周期理论与家庭模型、货币时间价值、客户的风险属性【教学重点及难点】货币时间价值的计算、影响客户风险承受能力的因素【基本要求】熟悉家庭生命周期理论的起源及主要理论观点；了解家庭模型的主要分类；掌握货币时间价值的概念和影响因素、时间价值与利率的计算；了解影响客户风险承受能力的因素、风险偏好和投资风格分类。
第三单元（章）：理财规划基本流程【教学内容】第一节客户信息的收集和整理、客户家庭财务状况分析、客户理财规划的制订、执行客户理财规划方案【教学重点及难点】财务数据收集与分析、客户理财规划制定【基本要求】掌握理财规划的具体流程；熟悉客户的财务信息和与理财有关的非财务信息的内容；了解客户的特征分析；掌握客户家庭财务状况分析的方法与内容；掌握客户理财规划的制订及执行流程。
第四单元（章）：个人风险与保险规划【教学内容】风险与可保风险、风险的功能及类型、个人保险规划的制定【教学重点及难点】风险与可保风险、保险的种类、功能、各类险种的适用人群、保险方案的制定【基本要求】了解风险的类型、要素、理解可保风险的定义及其特点；熟悉人身保险和财产保险的具体种类；熟悉投资连结保险；掌握个人保险规划的步骤。
商业银行个人理财业务理论与实务
商业银行个人理财业务理论与实务随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人理财需求日益增长。
商业银行个人理财业务作为一种综合性金融服务，在满足客户需求、优化银行资产结构、增加银行收益等方面发挥着重要作用。
一、商业银行个人理财业务的理论基础1、生命周期理论生命周期理论认为，个人在不同的生命阶段具有不同的收入和支出特点，以及不同的风险承受能力和理财目标。
例如，年轻人通常处于财富积累阶段，风险承受能力较高，更倾向于投资高风险高收益的理财产品；而老年人则更注重资产的保值和稳定收益，风险偏好较低。
2、投资组合理论投资组合理论强调通过分散投资降低风险。
商业银行在为客户设计理财方案时，会根据客户的风险偏好和投资目标，将资金配置于不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，以实现风险与收益的平衡。
3、货币时间价值理论货币具有时间价值，即当前的一定量货币比未来同等数量的货币具有更高的价值。
这一理论是个人理财中进行投资决策和规划的重要依据，例如计算储蓄的利息、评估投资的回报等。
二、商业银行个人理财业务的类型1、储蓄业务储蓄是最基本的个人理财方式，包括活期储蓄和定期储蓄。
活期储蓄流动性强，方便随时支取；定期储蓄利率相对较高，但在一定期限内资金不能随意动用。
2、理财产品商业银行推出的理财产品种类繁多，按照收益类型可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
客户可以根据自己的风险承受能力和预期收益选择合适的产品。
3、基金业务基金是一种集合投资方式，由专业的基金经理管理。
客户可以通过购买基金份额分享投资收益。
常见的基金类型有股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。
4、保险业务保险不仅具有风险保障功能，还可以作为一种理财工具。
例如，分红险、万能险等具有一定的投资收益。
5、贵金属业务包括黄金、白银等贵金属的买卖和投资。
贵金属具有保值和增值的特点，在市场波动时可以起到一定的避险作用。
三、商业银行个人理财业务的流程1、客户需求分析理财经理首先与客户进行沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、投资目标、家庭状况等信息，为后续的理财规划提供依据。
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平顶山学院补考课程：个人理财规划原理与实务(专升本)总时长：120分钟1. (单选题) 以下哪项不属于税收的优惠性措施?()(本题2.0分)A. 减税B. 税收加成C. 加速折旧D. 建立保税区答案: C解析: 无2. (单选题) 关于银行开展个人理财业务的意义,不正确的是()。
(本题2.0分)A. 是商业银行生存、发展、增加盈利的内在要求B. “入世”后银行业市场化,商业化的重要途径C. 银行自身竞争与开拓市场的需要D. 防范银行和个人的投资风险答案: B解析: 无3. (单选题) 以下不属于四金的是()。
(本题2.0分)A. 养老保险金B. 住房公积金C. 待业、失业保险金D. 企业基金答案: B解析: 无4. (单选题) 老人将自有住宅出售给金融保险机构或特设机构,使用权继续保留居住到()为止。
(本题2.0分)A. 死亡B. 子女成年C. 子女婚嫁D. 10年答案: D解析: 无5. (单选题) 关于“窗口指导”,以下说法不正确的是()。
(本题2.0分)A. “窗口指导”能够实现控制信贷规模和信贷结构B. “窗口指导”的方式是信贷政策的主要方式之一C. “窗口指导”又称“道义劝告”D. “窗口指导”是央行根据国民经济的宏观形势通过非行政干预方式,对商业银行的一些经营行为进行道义上的劝说和建议答案: B6. (单选题) 关于房地产投资计划需要考虑的问题,不正确的是()。
(本题2.0分)A. 房地产是一种高级长期投资B. 购房与租房的选择、信贷期限利率把握C. 关注客户目前的支付能力而非长远的支付能力D. 金融机构关于房地产融资的各种规定答案: A解析: 无7. (单选题) 以下属于无形资源的是()(本题2.0分)A. 货币B. 设备C. 知识D. 房产答案: A解析: 无8. (单选题) 关于教育投资计划需要考虑的内容,不正确的是()。
(本题2.0分)A. 明确教育投资目标B. 确定教育花费额C. 分析子女基本情况D. 明确资金数额而非资金来源解析: 无9. (单选题) 占据家庭财富总量的半数的是()。
(本题2.0分)A. 汽车B. 货币金融资产C. 住宅资产D. 人力资产答案: D解析: 无10. (单选题) 下列说法错误的是()。
(本题2.0分)A. 积极的理财应该是有目标的理财。
B. 我们在设定理财目标时,必须与人生各阶段的需求配合,在执行理财计划时才不致发生偏差和徒劳无功。
C. 人们在选择适合于自己的理财目标之前要进行自我评价。
D. 理财前不需要明确最适合我的目标是什么。
答案: C解析: 无11. (单选题) 买房买车规划的内容一般不包括()。
(本题2.0分)A. 房车的需要状况B. 房车性能、价值、质量标准C. 房、车的目前价位D. 身边人的房车情况答案: D解析: 无12. (单选题) 到期收益率是指()。
(本题2.0分)A. 投资者在二级市场上买入已经发行的债券,并持有到到期满为止的这个期限内的年平均收益率B. 投资者在一级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率C、C. 投资者在二级市场上买入已经发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的月平均收益率D. 投资者在一级市场上买入未发行的债券并持有到期满为止的这个期限内的年平均收益率答案: D解析: 无13. (单选题) 理财规划师的职业道德准则主要包括哪两部分?()(本题2.0分)A. 主观原则和实际原则B. 公开原则和具体原则C. 一般原则和具体规范D. 专业原则和公开原则答案: A14. (单选题) 以下哪项不属于容易操作的模式?()(本题2.0分)A. 房产置换大房换小房B. 房产反置换小房换大房C. 出售住房+养老寿险D. 住房捐赠+政府养老答案: B解析: 无15. (单选题) 被誉为中国“铁娘子”的是()。
(本题2.0分)A. 沈力B. 杨澜C. 吴仪D. 宋美龄答案: A解析: 无16. (单选题) 关于买房租房取舍的说法错误的是()。
(本题2.0分)A. 年轻人一般一辈子租房B. 买房还贷最后可能造成两套房的价钱仅拿到一套房C. 租房每月要交房租D. 合租负担低,但是生活质量差。
解析: 无17. (单选题) 以下哪项不属于债务计划的内容?()(本题2.0分)A. 总体债务规模B. 债务成本C. 还债时间D. 债务体系答案: C解析: 无18. (单选题) 以下哪项不属于学习理财后的一般应用方式?()(本题2.0分)A. 金融保险机构B. 理财事务所C. 技术开发D. 个人持家理财答案: D解析: 无19. (单选题) 90年代后期,澳、法、德等发达国家的CFP发展迅速,平均年增长率超过()。
(本题2.0分)A. 0.4B. 0.5D. 0.7答案: C解析: 无20. (单选题) 责任保险的实质是()(本题2.0分)A. 财产保险B. 人身保险C. 信用保证保险D. 以上都不对答案: A解析: 无21. (单选题) ()是指促成某一特定风险事故发生,或增加其发生的可能性,或扩大其损失程度的原因和条件。
(本题2.0分)A. 风险事故B. 风险载体C. 风险损失D. 风险因素答案: D解析: 无22. (单选题) 当今我国个人所得税的起征点是()(本题2.0分)A. 800元B. 2000元C. 3500元D. 以上都不对答案: C解析: 无23. (单选题) 一下选项中,哪个属于免税项目()(本题2.0分)A. 工资B. B股息C. 抚恤金D. 偶然所得答案: C解析: 无24. (单选题) 保险的直接功能是()(本题2.0分)A. 众人协力B. 损失赔偿C. 危险事故D. 风险因素答案: A解析: 无25. (单选题) 人寿保险是以()为保险标的,当事件发生时,保险人履行给付保险金责任的一种保险。
(本题2.0分)A. 人的生死B. 人的生命C. 人的身体D. D人的健康答案: B解析: 无26. (单选题) 不属于个人贷款融资工具的是（）(本题1.0分)A. 信用卡融资B. 典当融资C. 存单质押D. 股票答案: D解析: 无27. (单选题) 下列不属于风险的构成要素的是（）(本题1.0分)A. 风险因素B. 风险事故C. 损失D. 风险管理解析: 无28. (单选题) 家庭理财规划的步骤不包括（）(本题1.0分)A. 建立和界定与理财对象的关系B. 收集理财对象的数据C. 分析理财对象的风险特征D. 控制风险答案: D解析: 无29. (单选题) 普通观点认为，保持相当于（）个月税后收入的流动资金是最佳的。
(本题1.0分)A. 3至6B. 1至2C. 4至7D. 6个月以上答案: A解析: 无30. (单选题) 下列选项中属于现金等价物的是（）(本题1.0分)A. 股票B. 期货D. 货币市场基金答案: A解析: 无31. (判断题) 每个人都应该寻找各种方式去减少税负。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: B解析: 无32. (判断题) 市场经济社会,个人不仅拥有了产权属于自己的巨额资产,还有了遵循自己的意愿对自我拥有资产予以自主配置、自主抉择并自行支配使用之权利。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: B解析: 无33. (判断题) 理财对象的财性是一样的。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: A解析: 无34. (判断题) 教育投资无需视客户的教育需求和子女基本情况进行分析,确定客户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: B解析: 无35. (判断题) 国外老人对遗产规划一般都是约定俗成的,觉得这是很自然。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: A解析: 无36. (判断题) 存款期越长,就越划算。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: A解析: 无37. (判断题) 一般来说,政府提高税率,会对民间经济起收缩作用,意味着更多的收入性民间部门流向政府部门。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: A解析: 无38. (判断题) 未来“四二一”家庭,老年夫妇向中年夫妇遗留两套住房,并不为中年夫妇看重;中年夫妇同时养度四位老人,经济能力难支持。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: B解析: 无39. (判断题) 依法纳税是每个公民应尽的责任。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: B解析: 无40. (判断题) 购买养老保险属于个人理财规划里的一部分。
()(本题3.0分)A. 正确B. 错误答案: A解析: 无41. (问答题) 家庭理财规划的步骤有哪些？(本题15.0分)。