存款业务问题
银行工作及存在问题整改报告
银行工作及存在问题整改报告一、引言近年来，我行在积极应对经济发展带来的机遇与挑战的同时，也面临了一系列的工作问题。
为了提高服务质量、加强风险控制，特就存在的问题进行了调查分析，并制定了整改方案，以期改进银行工作的效率和可持续发展。
二、存款业务问题目前，我行存款业务存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 存款办理流程繁琐：客户在存款过程中需要填写大量表格，繁琐复杂的流程导致客户体验差，影响了工作效率。
2. 存款存续期管理不规范：我行未能有效监控存款的存续期，导致一些存款过期未兑现，造成经济损失。
解决方案：针对上述问题，我行拟采取以下措施进行整改：1. 优化存款办理流程：简化存款表格，减少客户填写内容，提高办理速度和便利性。
2. 建立定期存款存续期提醒系统：通过引入信息技术手段，设立存续期提醒系统，及时提醒客户和工作人员，确保存款按时兑现。
三、贷款业务问题在贷款业务方面，我行也存在一些问题，主要涉及以下方面：1. 申请材料要求复杂：客户在申请贷款时需要提供大量的证明材料，增加了客户的负担，也增大了银行的审核工作量。
2. 贷款审批流程繁长：目前我行的贷款审批流程较长，导致客户等待时间过长，增加了客户的不满。
解决方案：为了解决上述问题，我行拟采取以下措施进行整改：1. 简化贷款申请要求：优化申请材料要求，减少不必要的证明材料，降低客户的负担。
2. 精简贷款审批流程：通过引入信息技术手段，提高贷款审批的自动化程度，缩短审批所需时间，提高工作效率和客户满意度。
四、风险控制问题在风险控制方面，我行也需加强相关工作，主要存在以下问题：1. 风险评估不全面：目前我行的风险评估工作还存在不足，未能全面评估客户的信用状况和还款能力，容易造成风险积聚。
2. 风险管理体系不健全：我行的风险管理体系尚未完善，缺乏有效的风险监控手段。
解决方案：为了加强风险控制工作，我行拟采取以下措施进行整改：1. 完善风险评估制度：制定更全面的客户信用评估制度，综合考虑客户的信用记录、还款能力等因素，提高风险评估的准确性和全面性。
银行对公存款业务面临的问题及发展的思路
银行对公存款业务面临的问题及发展的思路近年来，随着金融业的快速发展和经济的持续增长，银行对公存款业务的发展成为了金融机构重要的获利来源之一。
然而，银行对公存款业务在发展过程中也面临着一些问题。
本文将探讨这些问题，并提出相应的发展思路。
一、问题分析1. 利润下滑：随着竞争加剧和市场利率下降，银行对公存款业务的利润逐渐下滑。
与此同时，企业入不敷出、贷款需求不旺盛等因素导致了对公存款增长的相对缓慢，造成银行利润的下降。
2. 客户需求变化：随着科技的发展和经济形势的变化，企业的需求也发生了较大变化。
一些企业对现金流管理要求更高，更倾向于选择其他金融工具来获取更高收益，对于传统存款业务的需求逐渐减少。
3. 风险管理挑战：随着对公存款规模的扩大，银行面临着更大的风险管理挑战。
存款集中度高、集团客户违约等风险事件时有发生，给银行带来了巨大的风险。
二、发展思路1. 创新产品与服务：银行可以通过创新产品与服务来满足客户的不同需求。
例如，开发与企业现金流管理相关的金融工具，提供更灵活的存款产品等，以增加对公存款的吸引力。
2. 发展跨境业务：随着经济全球化的进一步推进，银行可以积极发展对外贸易融资业务、跨境支付结算等，拓宽其对公存款业务的发展渠道。
同时，银行可以加强与国际金融机构的合作，提供全球性金融服务，提高其国际竞争力。
3. 强化风险管理：银行应加强风险管理，识别、评估和控制对公存款业务所面临的各类风险。
建立完善的风险管理框架、强化内部控制以及加强对大额存款客户的监测与管理，以降低因风险事件而带来的损失。
4. 提升服务质量：银行可以通过提升对公存款业务的服务质量来提升客户黏性和满意度。
例如，加强客户关系管理、优化存款申请流程、提供个性化的金融解决方案等，以提高客户的体验感和忠诚度。
5. 加强科技创新：银行可以结合科技创新推动对公存款业务的发展。
例如，引入人工智能技术进行风险管理与预测、开发移动端应用方便企业进行存款管理等，以提高业务效率和便利性。
对公存款业务存在问题及对策
对公存款业务存在问题及对策对公存款业务是银行的重要业务之一，对于银行来说，对公存款业务既是资金来源的重要渠道，同时也是银行实现利润增长的重要途径。
当前对公存款业务存在一些问题，需要采取相应的对策进行解决。
对公存款业务存在的问题是存款基数相对不稳定。
由于对公存款业务的特点，很多企业在资金周转过程中存在着大额进出的情况，导致其对公账户的存款余额时高时低，相对不稳定。
这给银行的资金运作带来了一定的困难。
为了解决这一问题，银行可以采取确立固定存款的方式，鼓励企业将一部分资金进行固定存款，从而增加对公存款余额的稳定性。
对公存款业务存在的问题是账户管理不规范。
由于企业对于对公账户的管理不够规范，导致账户存款的使用和管理存在一定的混乱。
一些企业会将对公账户的存款用于非正常的经营活动，例如用于个人消费或进行高风险投资。
为了解决这一问题，银行可以加强对对公账户的监管，建立更加规范的账户管理制度，严格限制对公存款的使用范围，避免其被用于非正常用途。
对公存款业务存在的问题是资金安全风险较高。
由于企业对于对公账户的资金管理不够谨慎，以及网络技术的发展，一些企业的对公账户存在被黑客攻击、盗窃等风险。
为了解决这一问题，银行可以加强对对公账户的安全管理，例如提供更加安全的网银服务，加密账户资金的传输，提醒企业定期更换登录密码等。
银行也可以加强对企业的资金安全教育，加强对企业的风险意识培养，提升企业对资金安全的重视程度。
对公存款业务存在的问题是利率竞争压力较大。
当前，银行对公存款利率存在较大的竞争压力，导致银行的利润空间被压缩。
为了解决这一问题，银行可以通过增加对公存款的附加服务来提高收益，例如提供定制化的资金管理服务或提供财务咨询服务，从而增加对公存款的吸引力。
银行也可以加强与企业的合作，例如通过提供企业信贷业务等，从而提高银行的综合收益。
对公存款业务存在的问题主要包括存款基数不稳定、账户管理不规范、资金安全风险较高以及利率竞争压力大等。
对公存款业务存在问题及对策
对公存款业务存在问题及对策1. 引言1.1 对公存款业务存在问题及对策引言：对公存款业务是指商业银行以固定存款和活期存款等形式吸收大中小企业、政府机构等单位的资金。
在我国金融体系中，对公存款业务扮演着至关重要的角色，对于维护金融市场的稳定和发展起着至关重要的作用。
随着我国经济的快速发展和对公存款规模的不断扩大，对公存款业务所面临的问题也逐渐凸显出来。
对公存款业务的风险管理存在不足。
由于对公存款涉及到大量的资金和复杂的业务操作，银行在风险管理方面存在着一定的漏洞，容易面临信用风险、市场风险和操作风险等多方面的挑战。
对公存款利率管理不够合理。
目前我国的存款利率市场化程度不高，导致银行在定价和竞争方面存在困难，难以有效引导对公存款的流动和配置。
对公存款业务的服务质量也存在一定问题，如办理手续繁琐、时间成本高昂等，影响了客户体验和满意度。
针对以上问题，需要银行加强风险管理意识，完善制度和流程，提高风险防范能力；要积极推动存款利率市场化改革，完善存款定价机制，激发银行服务创新动力；银行应加强对公存款业务的服务品质，提升服务效率和质量，为客户创造更大的价值。
通过以上努力，对公存款业务将更好地为实体经济服务，为金融市场的稳定发展提供更有力的支撑。
2. 正文2.1 问题分析对公存款业务存在问题是企业金融活动中的重要问题之一。
在当前经济形势下，对公存款业务面临着一系列问题：存在门槛较低的问题。
很多企业为了降低成本，选择将资金存入银行，但由于对存款方的资信审核不严格，导致一些不良企业也能轻易开户，并存在一定风险。
存在利率过低的问题。
目前银行对公存款的利率水平普遍偏低，不能满足企业的资金增值需求，导致企业资金盈余难以得到有效利用。
存在服务不足的问题。
对公存款业务服务水平参差不齐，一些银行在客户服务方面欠佳，导致企业在办理存款业务时遇到诸多不便。
还存在管理混乱的问题。
一些企业对存款业务管理不够规范，导致资金流向不明，存在财务风险。
对公存款业务存在问题及对策
对公存款业务存在问题及对策对公存款业务是银行业务中非常重要的一项，它是指企业或机构在银行开设的，以企业或机构名义存入银行的资金。
对公存款业务的存在问题有哪些呢？我们可以从以下几点来分析：一、存款成本高对公存款的存款成本相对较高，这对于企业来说是一笔不小的负担。
这是因为，银行对于对公存款的保管和管理需要投入大量的人力物力，所以银行会通过收取各种费用来补偿其成本。
另外，对于企业而言，银行收取的各种费用也是一种间接的成本，对企业的盈利能力会产生影响。
二、流动性不足对公存款的流动性相对较差，企业需要在一定的期限内才能取出存款，这就会导致企业的资金流动受到限制。
另外，如果企业需要提前取出存款，银行会收取一定的违约金，这也会对企业产生一定的影响。
三、风险较高对公存款的风险相对较高，这是因为对公存款通常都是大额资金，容易受到盗窃、诈骗等风险的影响。
另外，在企业倒闭或经济不景气时，银行的风险也随之增大，对银行的经营造成严重影响。
针对上述问题，我们可以采取以下对策：一、合理规划资金企业在进行对公存款业务时，需要合理规划资金，避免过多资金闲置。
如果企业过多的资金没有得到有效利用，不仅会增加企业的存款利率成本，还会影响企业的经营效益。
因此，企业需要通过资金规划，使存款达到最大效益。
二、加强风险管理对公存款资金较大，企业需要加强风险管理，避免盗窃、诈骗等风险的影响。
企业可以采取多种措施，如对存款进行分拆、使用第三方存储保管等方式来降低风险，同时企业还需建立风险红线，对于超过风险红线的企业，需要及时采取措施进行整改。
三、稳健经营企业在进行对公存款业务时，需要稳健经营，避免出现大额亏损。
企业需要根据自身情况，采取相应的存款方案，并严格控制资金流出，千万不要盲目跟风或冒险经营。
综上所述，对公存款业务存在问题，但只要企业和银行合作，认真规划资金，加强风险管理，稳健经营，积极改进对公存款业务模式，就能够有效降低风险，提高经济效益。
银行存贷款业务的常见问题与解决方法
银行存贷款业务的常见问题与解决方法在现代社会中，银行存贷款业务是人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，许多人在使用这些服务时经常会遇到一些问题。
本文将探讨一些常见的问题，并提供相应的解决方法，以帮助读者更好地理解和利用银行存贷款业务。
一、存款问题与解决方法1. 存款利率低：许多人存款时会发现利率相对较低，导致存款回报率不高。
解决方法是选择具有竞争力的银行，比较不同银行的存款利率，并选择最适合自己的银行。
2. 存款期限限制：有些银行对存款期限有一定的限制，如果需要提前支取存款可能会被收取一定的费用。
解决方法是在存款前仔细阅读银行的存款协议，选择适合自己的存款期限，并确保自己不会在存款期限内需要提前支取存款。
3. 存款安全性：有些人担心存款的安全性，特别是在面对银行破产或经济危机时。
解决方法是选择信誉良好、经营稳定的银行，同时分散存款，将资金分散存放在不同的银行，以降低风险。
二、贷款问题与解决方法1. 贷款利率高：许多人在申请贷款时会发现贷款利率相对较高，导致还款负担较重。
解决方法是与多家银行进行比较，选择利率较低的贷款产品，并尽量提高个人信用评级，以获得更低的利率。
2. 贷款审批困难：有些人在申请贷款时会遇到审批困难，导致无法获得所需的贷款金额。
解决方法是提前做好贷款申请准备工作，包括准备完整的贷款材料、提高个人信用评级、增加还款能力等，以增加贷款审批的成功率。
3. 还款逾期问题：有些人在贷款还款时会遇到还款逾期的情况，导致产生额外的罚息和信用记录。
解决方法是提前规划好还款计划，确保按时还款，并在遇到困难时与银行协商延期或调整还款计划，以避免逾期还款的问题。
三、其他问题与解决方法1. 银行服务不满意：有些人在使用银行服务时可能会遇到不满意的情况，如服务态度不好、办理手续繁琐等。
解决方法是及时反馈问题，与银行客服或相关部门联系，寻求解决方案。
如果问题无法解决，可以考虑更换银行或寻找其他服务提供者。
2. 银行费用过高：有些人在使用银行服务时可能会觉得银行收取的费用过高，导致负担较重。
对公存款业务存在问题及对策
对公存款业务存在问题及对策对公存款业务是银行业务中最基本的业务之一，也是银行的主要利润来源之一。
然而，随着金融市场发展和创新，对公存款业务面临着越来越多的挑战和风险。
本文将讨论对公存款业务存在的问题及对策。
一、问题1. 利润下降对公存款业务是银行最重要的利润来源之一，但是由于竞争激烈，利润下降是一个普遍的问题。
银行必须寻找新的收入来源，以保持盈利性。
2. 风险增加对公存款业务涉及到各种类型的客户，涉及的金额也很大。
如果某个客户出现拖欠或违约，银行将面临很大的风险。
此外，政策和法律环境的变化也会导致风险的增加。
3. 管理难度大对公存款业务的客户数量庞大，需要银行进行有效的管理和监控。
如果银行人员对客户和业务了解不足或失误，可能会导致某些业务的风险。
4. 客户需求多样化随着市场的发展和竞争的加剧，对公存款客户的需求发生了变化。
银行需要不断扩展业务范围和提供新的服务以满足客户需求。
二、对策1. 发掘新的收入来源为了应对利润下降的挑战，银行应探索新的收入来源。
银行可以通过提高存款利率、降低贷款利率、提供理财产品等方式来吸引客户进入银行，从而增加收入。
2. 提高风险管理能力银行应加强对公存款业务的风险管理，尽可能降低风险，提高业务收益。
银行可以通过建立完善的风险管理机制，如客户准入制度、授信审批制度、贷后管理制度等，有效地控制风险。
银行应强化对公存款业务的管理，提高管理效率和监控能力，确保业务正常、稳健。
银行可以通过提高员工素质、完善业务流程、加强技术支持等方式，提高管理升级。
银行应根据客户需求提供多样化的产品和服务，满足客户的不同需求。
银行可以通过优化现有服务、发掘新的服务点和新的交叉渠道、满足市场的不同需求等方式，扩展业务范围。
综上所述，对公存款业务面临着越来越多的挑战和风险，银行需要积极应对，通过寻找新的收入来源、提高风险管理能力、加强管理升级和提供多样化的服务等方式，确保业务的正常运营，同时提高自身竞争力，以保持盈利性。
存款保险工作存在的问题及工作建议
存款保险工作存在的问题及工作建议据调查反映，当前存款保险工作实施过程中存在人员短缺、信息采集困难、采集效率低下、现场核查方式滞后、配套制度不健全等五方面突出问题。
一、存在的问题（一）人员短缺。
存款保险日常工作涉及基础信息收集、保费基数核算、保费归集、存保评级、现场核查、早期纠正等，每个季度涉及相关数据和指标近2800个，存保评级相关指标206个，工作量非常大。
而基层行金融稳定部门设置晚，人员配备不足，造成工作质量不高，效率低下。
（二）信息采集难。
存款保险评级工作需要收集、掌握的信息和指标数据，不仅包含投保机构本身数据，还需银监系统1104报表、地方人民法院金融案件执结率、地方金融办非法集资增长率等数据。
目前，与其他部门之间缺乏高效、便捷的沟通和信息共享机制，导致从其他部门获取数据较为困难。
（三）采集效率低。
存款保险数据采集、报送以及数据审核、校验等工作大部分还依靠手工操作，信息化程度低，影响数据采集效率。
如，目前人民银行尚未与银监部门及地方法人投保机构实现1104报表系统对接，只能通过手工录入的方式填报相关数据，大大耗费了采集时间。
（四）现场核查方式滞后。
早期纠正、存保评级中，需要视情况对投保机构进行现场核查。
但目前人民银行现场核查方式滞后，大部分依靠手工翻阅纸质资料、筛查数据，费时费力、效率低下，而被核查机构出于自身利益考虑对现场核查配合度不高，存在提供资料不积极、资料要素不全、信息系统设定限制权限、拖延敷衍等现象，影响现场核查工作质量。
如，在对信贷资产质量进行核查时，银监部门开发了EAST系统对信贷台账进行自动筛选，而人民银行只能依靠问询、座谈、手工筛查等方式，任务繁重、工作量大；且被核查机构提供的信贷台账要素不全，没有“欠息金额”、“欠息天数”等重要要素，影响核查质量。
（五）配套制度不健全。
国家层面对早期纠正、风险应急预案、风险处置、风险救助等环节尚未出台相关配套制度及细则措施。
目前，基层存款保险工作仅涉及基础信息收集、数据采集、保费归集、存保评级、现场核查等基础性工作。
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人们有了货币的时候, 需要考虑以何种资产形式保有自己的财富, 即选择货币的持有方式, 既可以是现金、银行存款, 也可以是债券、股票等有价证券, 还可以购买黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品等。
到底选择何种方式持有货币, 就涉及到上述不同资产所具有的不同的盈利性、安全性和流动性。
人们持有现金可以获得最大的流动性, 但持有现金却无盈利可言; 债券、股票等有价证券盈利性很高, 但安全性和流动性较低;而持有黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品, 不仅流动性更低, 需要较大的资金量, 且要求投资者具有相应的知识、能力、时间和精力。
银行存款相对于现金具有较高的盈利性, 相对于股票具有较高的安全性; 存款中的活期存款能够通过支票进行各种金额的支付具有较高的流动性; 相对于黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品不仅具有较高的流动性, 而且不受资金量的限制, 对存款人的知识、能力、时间和精力亦无要求。
可以说银行存款相对于其他资产而言, 较好的实现了盈利性、安全性和流动性的统一, 被社会公众广泛选择。
对商业银行而言, 存款人的选择成为商业银行生存和发展壮大的基础。
存款是商业银行负债业务的主要构成部分, 是银行资产负债表中独特的一项, 以此可区分银行和其他商业机构。
在存款业务中, 客户是否把款项存入商业银行、存入多少、存期长短、信用关系是否发生变化等都取决于存款人的决策, 商业银行在这种负债业务处于被动地位。
吸收存款是商业银行最重要的负债业务, 一家银行的管理者及普通职员争取存款人来本行开立各种存款账户的能力是衡量该银行被公众接受程度的重要方法。
存款为银行贷款提供资金来源, 存款规模的大小, 对商业银行的业务经营有着至关重要的影响, 因此也是银行利润及规模扩展的最终决定力量。
西方商业银行设计了不同类型的银行存款, 每一种存款都有自己的特点, 尽可能满足不同存款人对存款流动性、安全性、盈利性的不同需求。
商业银行对公众提供的传统存款, 按支取方式可划分为活期存款、定期存款和储蓄存款三种。
活期存款———西方商业银行最重要的一种存款服务活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款,它没有确切的期限规定, 银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知, 在得到客户或客户指定的第三人的付款请求时立即支付。
持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款, 如开出支票、本票、汇票, 电话转账, 使用自动出纳机或其他电传手段等。
由于各种经济交易包括信用卡商业零售等都是通过活期存款账户进行的, 所以在美国又把活期存款称之为交易账户。
在英国, 活期存款被称为往来帐户, 可以使用支票, 存款不计利息, 服务酌情收费。
活期存款的各种取款方式中, 最传统的是支票提款, 因此活期存款亦称支票存款。
活期存款是商业银行的主要资金来源, 在本世纪的50 年代以前, 银行负债总额中的绝大部分都是活期存款; 50 年代以后, 由于活期存款的利率管制、反通货膨胀的紧缩性货币政策, 加之闲置资金机会成本的增加和其他非银行金融机构的存款竞争等, 使活期存款的比重呈较大幅度下降, 目前约占银行全部负债的39 %左右。
对客户来说, 活期存款能满足其支取方便、运用灵活的需要, 同时也是取得银行贷款和各种服务的重要条件。
商业银行任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点, 这不但因为活期存款是银行的主要资金来源, 还因为其具有以下主要特点:农村金融研究2001 年第9 期1 、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能, 是商业银行信用扩张的基础。
在现代商品经济社会中, 接受支票的人通常并不用以提取现款, 而是把支票所开金额转存在自己的活期帐户, 以转帐的方式完成支付行为, 此时的支票己成为代替货币发挥流通手段与支付手段职能的信用流通工具。
支票的支付行为并不是一张支票完成一次支付, 而是由一人开出, 甲、乙、丙、丁连续支付, 一张支票完成多次支付行为。
由于支票流通, 多次支付行为的进行可以不必动用现金, 仅通过转帐支票的使用与流通完成, 使支付程序更有效率, 使商品交易更容易、更快捷、更安全, 与此同时, 为商业银行信用扩张打下了基础。
2 、活期存款具有很强的派生能力, 是商业银行创造信用的重要条件, 能有效提高商业银行的盈利水平。
长期以来, 只有商业银行可以经营活期存款的传统使商业银行在超过原始存款和自有资本数额的基础上创造信用, 通过运用资金取得最大的利润。
但由于活期存款存取频繁, 流动性风险较大而且还需提供多种服务, 因此活期存款的营业成本较高, 所以银行对活期存款支付的利息很少, 如现己废除的美国的《Q 条例》甚至不允许银行为活期存款支付利息, 因此其利息成本在银行负债业务中又是最低的。
虽然活期存款的平均期限很短, 但在大量此存彼取、此取彼存的流动过程中, 银行总能获得一个较稳定的存款余额可用于期限较长的高盈利资产。
且活期存款作为客户取得贷款及享用银行提供有关金融服务的重要条件, 商业银行往往要求客户开立活期存款帐户并保持一定的最低余额, 以保证经常拥有充足而稳定的营运资金来源。
商业银行把众多顾客活期帐户上的稳定余额的一部分作长期运用, 变短期资金为长期资金, 既可改变信贷资金的结构, 又不必支付较高的利息。
通过活期存款, 商业银行不但可获得较大的利差而提高盈利水平, 而且可充分利用活期存款账户信用扩张和派生存款的特点, 扩大与客户的联系, 争取更多的客户。
3 、在一定条件下, 商业银行可对活期存款的客户办理透支业务。
在英国, 为了吸收活期存款, 商业银行除提供优质服务外, 还对一些信用可靠、经营状况良好, 同银行关系比较密切的活期存款客户办理透支业务, 允许这些客户在其本身的存款用完后, 在约定的限度内继续开出支票透用款项, 在客户取得收入后随时归还所超支的款项。
定期存款和储蓄存款———西方商业银行向客户提供的最畅销存款种类近年来, 定期存款和储蓄存款成为商业银行向客户提供的最畅销存款。
以美国为例, 1983 年活期存款、储蓄存款、定期存款占各类银行存款的比例分别为25. 4 %、30. 2 %、44. 4 % , 到1993 年, 活期存款、储蓄存款、定期存款占各类银行存款的比例分别为20. 2 %、41. 2 %、38. 6 %。
储蓄存款和定期存款占各类银行存款的比例上升到80 %。
(一) 定期存款定期存款是客户和银行预先约定存款期限的存款。
在美国, 存款期限最短为7 天, 7 天内不准支取。
定期存款规定固定的到期日及利率水平, 期限一般有30 天、60 天、90 天及180 天, 也有一年以上,3 年、5 年甚至更长的, 利率由银行参照市场资金供求状况预先制定, 视期限长短而高低不等, 但都要高于活期存款。
在美国, 近年来, 定期存款的利率要定期调整, 如90 天调整一次。
传统的定期存款要凭银行所签发的定期存单提取, 存单不能转让, 银行根据存单计算应付本息。
目前各国的定期存款则有多种形式, 如美国的定期存款从可转让大额定期存单到圣诞及假期俱乐部存款, 包括可转让或不可转让存单、存折或清单等。
定期存款一般要到期才能提取, 如果持有到期存单的客户要求续存时, 银行通常要另外签发新的存单。
对于到期未提取的存单, 按惯例不对过期的这段存款支付利息, 西方国家有“定期存款开放账户”,可不断存入新的款项, 应对账户内款项自动转期。
西方国家对提前支款一般罚息较高, 如美国对7～31 天的定期存款提前取款者处罚金额超过提前所取金额应得利息的大部分; 32 天至1 年的存款, 罚金至少相当于二个月的利息。
定期存款对客户来说, 是一种收入稳定而风险又很小的投资方式, 并且能够以存单作质押取得银行贷款。
对商业银行而言, 定期存款在灵活性、方便性、利息成本和创造派生存款的能力等方面都不如活期存款, 但它对银行经营管理却有着特殊的意义。
1. 定期存款为商业银行提供了稳定的资金来源,是商业银行获取资金的重要渠道。
因为定期存款的期限较长、利率也较高, 从而形成了货币所有者获取利息收入的重要金融资产。
同时, 由于定期存款按规定一般不能提前支取, 这样, 银行就可将客户存入的资金用于中长期放款而无流动风险之虑。
而且定期存款是以存入日挂牌公告的利率计息, 使银行既可因放款期限长而得较高的利率收益, 又能有效规避市场利率变动的价格风险。
农村金融研究2001 年第9 期2. 定期存款的资金利率虽高于活期存款, 但对商业银行长期放款与投资有重要意义。
活期存款因为没有期限约束, 客户不需提前通知就能随时支取, 商业银行为了避免发生支付危机和减少经营风险, 就必须保持较高的存款准备金率。
而定期存款不到期一般不能提前支取, 其稳定性明显强于活期存款, 因此银行的存款准备金率明显较低, 可把所吸收的存款绝大部分进行贷放或投资, 从而为银行带来可观的收益。
3. 定期存款的营业成本低于活期存款, 是商业银行向公众提供的最畅销的存款种类之一。
支票处理及存取款记录花费较高的人力及机器运行成本, 营业成本相对较高。
而一般情况下定期存款只需开具一张定期存单就行了, 客产持存单支取本息, 银行在存款到期时一次性办理手续, 在存款期间几乎不需要提供其他任何服务, 银行为定期存款所支付的各项管理费用即营业成本是很低的, 有利于提高银行的盈利水平。
(二) 储蓄存款储蓄存款是一种主要为个人积蓄货币资产和取得利息收入而开立的存款帐户。
在西方国家, 过去只有个人和一些非盈利性组织才能开立储蓄帐户, 现在合伙企业、公司也可以开立。
在美国, 个人、非盈利性机构和政府都可开设存折储蓄存款, 商业性机构也可以, 但账户的最高限额为15 万美元。
据美国《联邦储备公报》1993 年12 月统计: 88 %以上的储蓄存款由个人和非营利组织所持有。
由于储蓄存款多属于个人存款, 为了保护存款者的利益, 一般规定只由商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构来经营这种业务。
储蓄存款不使用支票, 一般是使用存折或存单,手续比较简单。
储蓄存款中的活期存款(亦称活期储蓄存款) 存取无一定规律, 客产只凭存折便可随时提取现金。
存折不能转让流通, 存户不能在活期储蓄帐户上透支款项。
开立活期储蓄帐户不需要他人介绍或保证, 只需要填写“开户申请书”、“留存印鉴卡”和存款凭条即可开出储蓄存款存折。
开立这种帐户, 一般没有金额限制, 银行收妥款项后发给储户一本储蓄存折作为日后存取存款的凭证。
每次存取, 储户可以自行填写存款凭条或取款凭条, 同时把存折交由银行登记, 并核对结存余额。
若储户不留印鉴, 银行则对意外事故不负责任。
定期储蓄存款类似于定期存款,须预先约定期限, 利率比活期储蓄高, 是个人投资取利的重要对象。