中国移动进军征信
东盟十国征信市场发展概况、特征及启示
2021年第1期总第264期征信CREDIT REFERENCENo.12021Serial No.264收稿日期：2020-08-20作者简介：黎桂林（1979—），男，四川青川人，经济师，硕士，主要研究方向为金融管理理论与实务；苏姗（1993—），女，广西南宁人，硕士，主要研究方向为征信理论与实务；江东阳（1979—），女，广西上思人，经济师，学士，主要研究方向为征信理论与实务；陆信宇（1987—），男，广西防城港人，经济师，硕士，主要研究方向为征信理论与实务。
摘要：随着中国与第一大贸易伙伴东盟之间的双边贸易与投资往来日益频繁，跨境征信合作成为中国与东盟企业、金融机构信息互通及共享的迫切需求，但国内对东盟的征信业鲜有研究，跨境征信合作缺乏“支点”。
通过梳理新加坡、马来西亚、印度尼西亚等东盟十国的征信市场发展情况，总结近年来东盟征信行业动态特征，分析中国与东盟国家间现行的征信信息跨境流动方式，并结合双边征信法规制度与广西探索实践，提出鼓励国内机构把东南亚作为走出地，利用国际知名征信机构东盟资源开展合作，运用大数据技术促进征信信息流动，推进信用评级结果互认等针对性政策建议。
关键词：东盟国家；征信市场；征信合作；跨境中图分类号：F832.4；F835文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2021）01-0078-04自2003年中国—东盟建立战略伙伴关系以来，中国与东盟国家之间的经贸往来日益频繁，企业对外投资日益增加。
海关数据显示，2020年前三季度东盟成为我国最大的贸易伙伴，进出口增长7.7%，占比达14.6%。
新冠肺炎疫情暴发以来，大量企业“出海”到东南亚国家投资置业，与东盟国家的信息交流愈发迫切，跨境征信合作迎来良好的政策机遇和市场需求。
但是，目前国内社会各界对东盟十国征信市场发展情况了解不深、制度掌握不全，制约了中国与东盟的征信合作与信息流动。
充分研究东盟十国的征信监管、征信法规、征信与信用评级机构运行等情况及发展动态，为监管部门、市场机构和地方政府提供较全面的信息参考，对于深入推进中国—东盟跨境征信合作具有重要意义。
移动互联网形势下的电信运营商移动用户信用管理研究
移动互联网形势下的电信运营商移动用户信用管理研究随着移动互联网的快速发展，电信运营商在移动用户信用管理方面面临着新的挑战和机遇。
本文将探讨移动互联网背景下的电信运营商移动用户信用管理研究。
一、背景及现状随着移动互联网的快速发展，移动客户的需求和使用方式发生了巨大变化。
传统的电信运营商面对着新的挑战和机遇。
此外，互联网时代的商业生态也带来了新的机遇和威胁，如“互联网+”、“智能化+”等。
作为一种新型的人类社交模式，移动互联网已经不仅仅是一种简单的应用或者技术，而是一种全新的生活方式。
移动设备已经成为人类生活的必需品，移动应用也成为人类生活的必备条件，这些变革促进着移动通信行业的快速发展。
电信运营商在移动用户信用管理方面遇到了很多问题，如资费不透明、服务难度大、客户信任度低、运营成本高等。
这些问题在移动互联网时代中变得尤为严峻。
如何以一种可持续的方式管理移动用户信用，成为电信运营商需要面临的挑战。
二、分析移动互联网背景下的电信运营商用户信用管理1.用户信用评估移动用户信用评估主要包括以下几个方面：用户个人信用评估、用户行为大数据分析、自我学习算法、用户画像等。
通过对用户过去的使用行为、信用评价、社交行为等数据进行分析，对用户进行个性化的评估，以更好地满足用户需求。
2.用户信用管理用户信用管理主要包括以下几个方面：信用积分、信用等级、信用评星、恶意信息管理等。
通过对用户行为进行管理、监测、预测、过滤，以保证网络信用持续地向好发展。
3.行业衍生服务电信运营商在用户信用管理方面也可以通过行业衍生服务来获取更多的用户数据了解用户需求。
通过提供更加精准的用户画像、行为分析等服务，来提高电信运营商的商业价值。
三、电信运营商应对策略研究1.增加智能化投入通过大数据、人工智能等技术，提高电信运营商的业务流程智能化程度，从而能够更好地提高用户体验。
2.提高服务水平提高服务水平，解决用户服务难度大、信任度低的问题，在用户信用管理部分中，通过对用户行为监测、过滤、预测、管理等多种手段，为用户提供高质量的服务。
[原创]国内征信业发展模式以及基本特征
![[原创]国内征信业发展模式以及基本特征](https://img.taocdn.com/s3/m/6c605fc4250c844769eae009581b6bd97f19bc4c.png)
国内征信业发展模式以及基本特征一、发展模式的基本内涵所谓征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的场景中，也就是在自己特有的历史、经济^文化等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度r结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。
就征信制度而言，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
在市场主导型模式下，征信机构采用完全市场化的运作模式，政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。
其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务，同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。
政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体，兼有私营征信机构的社会征信体系。
中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。
征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式建立在行业协会的基础上。
银行协会建立了非营利的银行会员制机构，第二节国内征信业发展模式□负责为协会会员提供个人和企业的信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。
征信机构不以盈利为目的，依靠法律和行规运作，只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
二、不同发展模式的基本特征(一）市场主导型模式市场主导型模式，即征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。
它们独立于政府和金融机构之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
在市场主导型模式下，政府的作用就是提供信用法律体系和政府监管体系，并不直接参与征信评价。
市场主导型模式的特点有：(1)私营征信机构为主，完全市场竞争。
征信报告在哪里可以打
征信报告在哪里可以打近年来，随着经济的高速发展，个人信用逐渐成为了金融系统中不可或缺的一部分。
信用的好坏会直接影响到社会、经济发展和个人生活，成为一种重要的资源。
而征信报告便是反映个人信用情况的重要文件，如在贷款、信用卡、房屋买卖、租房、就业等方面会用到，那么征信报告在哪里可以打呢？首先，个人可以前往中国人民银行征信中心进行查询或打印。
中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的征信管理机构，是全国性的征信机构。
在征信机构开展的信息采集工作中，个人信息数据库被作为中介，它提供个人信用信息查询、个人信用报告打印等服务。
但需要注意的是，个人前往中国人民银行征信中心查询需带上本人有效身份证件，如身份证、临时身份证。
而且查询价格为个人信用报告每人次20元。
其次，还可以通过移动互联网应用软件进行征信报告的查询。
近年来，各大互联网企业纷纷涉足征信行业。
比如，蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信、百度旗下的小度征信等，这些应用通过识别绑定的手机号和验证个人身份信息，可以为用户提供免费的信用信息查询和信用报告打印服务。
但需要注意的是，这些应用都需要用户提供信用卡、银行卡等信息，因此在使用时需要注意保护个人隐私。
最后，还可以通过征信机构合作的第三方机构进行查询。
征信机构与一些第三方机构合作，为用户提供信用报告查询和打印等服务。
比如，百度钱包与中征中证合作推出的“小微征信报告”服务，能够满足中小微企业和个人用户的征信需求。
此外，一些商业银行也与征信机构合作，为自己的客户提供免费的信用报告查询和打印服务。
需要特别注意的是，在征信报告的查询和打印过程中，要注意保护个人隐私和信息安全。
比如，查询时需要避免使用公共网络或咨询第三方机构，打印时需要在安全的环境中进行操作，避免泄露个人信息。
总之，查询和打印征信报告的方式多种多样，用户可以选择适合自己的方式进行操作，但需要保护个人隐私和信息安全。
大数据时代的跨境数据征信
大数据时代的跨境数据征信在当今全球化的经济格局中，跨境贸易和金融活动日益频繁。
随着大数据技术的蓬勃发展，跨境数据征信作为一种创新的风险管理手段，正逐渐崭露头角。
它不仅为金融机构和企业提供了更全面、准确的信用评估依据，也在一定程度上促进了跨境经济活动的顺利开展。
然而，与此同时，跨境数据征信也面临着诸多挑战和问题，如数据安全、隐私保护、法律法规差异等。
大数据为跨境数据征信带来了前所未有的机遇。
以往，征信机构在评估个人或企业的信用状况时，往往依赖于有限的本地数据，如银行交易记录、信用报告等。
这些数据虽然具有一定的参考价值，但往往难以全面反映信用主体的真实情况。
而在大数据时代，各种来源的海量数据，包括社交媒体活动、网络购物记录、移动支付数据等，都可以被收集和分析。
通过对这些数据的挖掘和整合，征信机构能够构建更加全面、细致的信用画像，从而更准确地评估信用风险。
在跨境场景中，大数据的作用更加显著。
不同国家和地区的企业和个人在进行跨境交易时，其信用信息往往分散在各地，难以获取和整合。
大数据技术的出现，使得跨越国界收集和分析信用数据成为可能。
例如，一家中国企业想要与一家美国企业开展合作，可以通过跨境数据征信机构获取对方在多个维度的信用数据，包括在美国本土的商业活动记录、税务情况、法律诉讼记录等。
这些丰富的数据能够帮助中国企业更全面地了解合作伙伴的信用状况，降低交易风险。
然而，跨境数据征信在带来便利的同时，也面临着一系列严峻的挑战。
首先，数据安全是一个至关重要的问题。
跨境传输的数据可能包含大量敏感信息，如个人身份信息、财务数据等。
如果这些数据在传输或存储过程中遭到泄露、篡改或滥用，将给个人和企业带来巨大的损失。
其次，隐私保护也是一个不容忽视的问题。
不同国家和地区对于个人数据隐私的保护标准和法规存在差异，如何在跨境数据征信过程中遵守各地的法律法规，保护个人隐私权益，是一个亟待解决的难题。
此外，跨境数据征信还面临着数据质量和数据标准不一致的问题。
中国移动业务知识(合集5篇).docx
中国移动业务知识（合集5篇）第一篇：中国移动业务知识移动全省统一业务知识题库一全球通1全球通1. 1基本服务LLI开户1、客户新开户需要带哪些证件？答：1 ）个人开户：机主本人持有效证件原件到场办理，如委托他人经办，需经办人持机主证件原件和经办人证件原件到场办理.2）单位开户：单位客户需凭有效的单位登记证件复印件（单位有效证明）和单位委托书办理，单位委托书及单位登记证件复印件上（单位有效证明）加盖单位公章.经办人持本人有效证件原件办理.2、如全球通客户需要办理托收话费业务，如何办理？答：Q）对于使用私人帐号进行托收的，还须同时携带机主的存折原件或银联卡（包括信用卡、借记卡），及有效证件原件。
如果是单位帐号托收的，出示单位证明原件，托收协议书上需加盖单位财务章和开户银行章。
2、那些证件可作为有效证件用于办理开户手续？答：个人客户：①国内居民：凭身份证原件、带有身份证号码的护照原件、户口簿原件+有相片的证件原件②台湾同胞：凭台胞证或台湾身份证或护照原件③港、澳居民：凭身份证原件、护照原件④军官证，军校学生证，警官证，志愿兵证，士兵证，凭相关证件原件（士兵证及驻港部队证均可以）。
⑤外籍人士：凭护照原件。
第二篇：业务知识作为一个钢结构的业务员，首先应该知道勤劳=财富（多跑、多看、多学、多交朋友）1、多跑业务员肯定有个先期目标：区域化。
在你的本区域内，可以按以下路径收集信息.本区域的招商办，当然招商办的人你不一定认识，但是你多去去，一二再再二三不就熟悉了吗？招商办的信息收集了，可以跑地质勘察院，地质勘察院里信息其实是非常重要的，你想想他们接的活一般都是已经准备开工的项目，但是他们只是做地质勘察的，摆明了接下来的活你可以去联系了。
如果他们有业务设计单位我们也不怕，我们不是做设计我们是做钢结构制造与安装的，对接下来我们跑的就是设计院（区域内的设计院能到你没人？），一般的设计院也是有业务科的（签订设计合同的部门），再就是钢结构是属于结构设计，一般么跑这2个部门就够了。
中国大数据征信的三种可能
中国大数据征信的三种可能黄鑫宇对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
“停车逃费将与个人征信挂钩”、“2017年房产中介、导游等14类重点职业人员要建信用记录”，这是年前中国征信业内的两则重要讯息。
无论是“芝麻信用700分以上可以进入贵宾室的上海机场”，还是“芝麻信用600分及以上可免费借雨伞、充电宝的北京杭州商场、景区”，你都可以相当清晰地感受到从庙堂到江湖那股“信用原动力”。
在瑞士小镇达沃斯上，CNBC主持人安德鲁·罗斯·索尔金抛给马云一个芝麻信用基于大数据是如何发挥作用的问题。
马云说，芝麻信用评分可以作为租车、租房的资本，更可以作为谈恋爱的资本，丈母娘会对未来女婿说“你要跟我女儿谈恋爱，给我看看你的芝麻评分”。
这是一个多么完美的勾画，特别是对于缺乏征信土壤的中国。
但现实中，基于大数据分析而得到的个人信用评分，却步履蹒跚、充满疑惑。
“我女儿的芝麻分会比我要高，要知道读书的她现在还是要靠我来支援。
”中国银行业协会首席经济学家巴曙松借《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》2016年白皮书的发布现场低调地“抱怨”了一番。
“我只给支付宝打了个电话，然后我就收到开头为‘焦局您好的短信。
”上海黄金交易所理事长、央行前金融消费权益保护局局长焦瑾璞在2016中国互金外滩峰会上，引用自己信息“失守”的段子博得了在场观众的会意笑声。
需要特别说明的是，关于信用评分不准确、个人信息泄露的批评，绝不能简单等同于阿里一家的问题，这是以社交行为与足迹为依据之下的征信体系集体的症结。
但对于一个只有1/4左右人口被央行征信局所覆盖的国家，大数据征信体系的每一点进步都要显得弥足珍贵。
金融信用体系的缺失——这是中国与美国互联网产业最大的差异之一。
在《腾讯传》里吴晓波把日后成为腾讯产业基础的Q币产生的原因归结于此，要知道那是在遥远的2002年左右，可是这个话题在今天仍旧经常被谈及。
如何保障移动支付的安全
动 终 端 普 遍 缺 乏 对 Ｒ Ａ、ＡＥ Ｓ Ｓ等 加 解密算 法 的支持 ，同时 在传 统的
互 联 网 环 境 中 ，ＵＳ ｙ被 广 泛 Ｂ Ｋｅ
地 用作 这一 用途 。然而 ，移 动终端
安 全 性 表 示 怀 疑 。 目前 ，影 响 移 动 支 付 安 全 的 主 要 因 素 有 以 下 几
如何
口 中国人民银行辽宁省凤城市支行 夏志琼 吴新民
随 着 物 联 网 与 互 联 网的 不 断
一
发展 ，移 动 支付不断 渗透 到人们 的
我 国移动支付发展现 状
由于 移 动支 付 发展 前 景诱 人 ，
系 列 手 机 支 付 业 务 ，２ １ ０ ０年 ４月
更 是 和 中 国银 联 合 作 推 广 银 联 手 机 支 付 业 务 。２０ 年 ５月 ， 中 国 ０９
的 密 钥和 密码 运 算 载体 势 在 必行 。
在具 体交 易过程 中 ，银行 和第 三方 支 付服务提 供商 可通过 限额 、机 卡 捆 绑 、身份验证 、 多重 密码 、动态 验 证 等技 术 手 段 ，防止 风 险 的 发
生。
续 与 各 金 融 监 管 部 门和 金 融机 构 协 同努力 ，积极推进 金融标 准化 战 略 实施 ，并 将在 金融基 础标准 、 网 银 安 全 和 移 动 支 付 等 重 点 方 面 加 大制标 和贯 标 力度 。同时 ， 目前我 国金 融 银 行 体 系 的 安 全 加 密 算 法 均 采用西 方标准 ，在 中国金融 体 系
电信正 式推 出移 动 支付业 务 ，包 括
生活 当 中。然而 ， 动支 付业务 在 移
快 速 发 展 的 同时 也 面 临 着 诸 多 瓶 颈制 约 ，其 中最大 的挑战 就是安 全
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中国移动进军征信一言不合就停机?
去年“双十一”阿里成功的让全世界看到了中国人的购买力，中国的消费时代来了，而消费金融无疑成为了互联网金融争夺的下一个风口，并且在政策利好、资本力捧下，一个万亿级蓝海市场俨然已经开启。
然而，消费金融在快速发展的同时也难免产生鱼龙混杂的局面，当下，大量新进入者进入次级信贷领域，不断引发行业坏账率高、跑路频发等风险事件。
风险事件频发，自然会引来行业的信任危机。
从某种意义上说，征信将是消费金融未来起飞的引擎。
随着征信业的发展，信用经济的渗透，征信水平的竞争越来越体现为数据的获得与数据的运用能力的竞争。
所以，为了能够在互联网金融领域里分的一杯羹，众互联网大佬、资本大鳄开始争相布局征信业务，而这也引起了中国移动的注意……
中国移动联合招商局发力征信市场
近日，中国移动再次向互联网金融领域发起了冲击，在深圳前海与招商局联手设立了试金石信用服务有限公司，新公司注册资本3个亿。
今年5月份中国移动母公司与招融投资、航信股份、卓越投资、光汇石油、亿赞普、前海金控、深投控合资联合发起设立招商局仁和财产保险股份有限公司，其中，中移动拟出资10亿元人民币认购仁和财险20%的股权，出资10亿元认购仁和寿险20%的股权，合计出资20亿元。
业内人士指出，中国移动有超过8亿的用户，成立数据征信公司，是中国移动充分发挥自身优势，实现大数据价值变现的很好途径。
当然，这也是中国移动在“互联网+”转型的一次新尝试。
中国移动的互联网金融之路能否成功？
最近两年，中国移动在金融领域的动作不断，虽然都很低调，可布局却已经日趋完整，从支付、货币基金、定期理财，也包括风险投资、人寿保险和征信方面的布局。
业内很多人士质疑，电信运营商挺进金融业务会成功吗？
而中国移动作为不差钱的电信运营商，在人们看来做金融或许是顺理成章的事儿。
并且，电信运营商有用户、有大数据、有网点，进入金融行业是拥有得天独厚的优势，也许只是隔着一张牌照的距离。
但是，看看国内外的运营商，鲜有做金融业务成功的，中国的三家电信运营商更是往事不堪回首，几次的金融业务努力都告失败，曾经被寄予厚望的移动支付也是“起大早赶晚集”，连苹果三星华为都开始在移动支付站住脚的时候，运营商却彻底被边缘化了。
如果说以前电信运营商没有成功进入金融业务是因为政策的限制和体制的因素，可现在金融业务实际上已经大放开的背景下，蚂蚁金服、微信支付、京东金融、陆金所等等都已经把道路彻底打开，中国移动们就再也没有理由做不好了。
那么此次对于征信业务的布局，中国能否在互联网金融的道路上打破僵局呢？
中国移动此次与招商局联合做征信，能否成功虽尚未可知，但可以预计的是，随着中国移动和招商银行征信合资公司的组建，电信运营商所掌握的海量数据将和金融机构的风控能力有效结合，未来个人消费者使用手机的消费数据、通信交往记录、使用业务的情况、位置信息、消费能力等等都将关系到个人信用评价，也会影响到未来个人的银行贷款、就业和商业交往。
国外：购买分期付款产品小心“不还钱就停机”
电子产品分期购买服务商PayJoy宣布获得1800万美元融资。
据悉，截至目前，PayJoy 的融资总金额已经超过了 2250万美元。
本轮融资后，USV合伙人John Buttrick将加入PayJoy董事会。
值得一提的是，PayJoy不依赖信用评分。
申请PayJoy的服务，用户需要提供Facebook账号、州发行的ID卡和正在用的手机套餐。
分期服务由零售商提供，他们可以将PayJoy安装在手机上。
有意使用PayJoy购买电子产品的用户需要交20%押金，他们可以选择最少3个月、最长12个月的还款期。
PayJoy风控的特殊之处在于用户必须按时偿还款项，否则 PayJoy将禁止其使用该设备，目前该技术仅适用于安卓手机。
对此，PayJoy联合创始人Heynen称，其信贷模型和新兴市场国家完美适配，手机已经替代电脑成为这家国家客户购买时的第一选择。
PayJoy的CEO Ricket称其目标是帮助客户买到任何他们能负担得起的产品，他表示PayJoy的服务将扩展到电视机和家具上。
事实上，该模式并非首创，我国的创业公司买单侠提供的也正是3C产品分期付款服务。
不同的是，买单侠的目标客群为中国三到六线35岁以下的蓝领人群，定位更为细分；而PayJoy的不还款就不能继续使用手机的技术或为一个创新之处。
随着互联网金融的发展，大数据为依托的征信已经成为现在互联网公司、银行和电信运营商最为重视的新兴市场。
未来，谁拥有最全最准最实用的大数据，谁拥有更多的应用场景，就可能在众多的征信企业中脱颖而出。