票据信贷业务合规操作与风险管理
票据交易业务作业指导书
票据交易业务作业指导书1 目的1.1 本作业指导书规定了公司的票据交易业务（以下简称“票据交易”）投资策略与转授权、资金划转、询价、审批与交易执行、清结算、执行确认与投后管理、风险监测、数据报送、材料保存、回购交易沟通机制及业务管理、风险应急处置等环节操作的具体要求，旨在规范公司票据交易业务各岗位职责和业务操作流程。
2适用范围2.1 本作业指导书适用于公司开展的票据交易业务相关事务。
3 术语和定义3.1 票据票据指由贴现人贴现后，在上海票据交易所（以下简称“票交所”）流通交易的银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3.2 票据交易业务票据交易业务是指公司使用公司自有资金在票交所开展的，包括票据转贴现、票据质押式回购、票据买断式回购等符合规定的票据交易业务。
3.3 信用主体信用主体是指票据无条件付款责任主体中的承兑行/承兑人、贴现行/贴现人等金融机构法人；按照承兑行/承兑人、贴现行/贴现人信用等级孰高原则确定信用主体。
4 票据交易各岗位职责4.1 投资经理职责在授权范围与部门整体投资计划内拟定投资策略，并在资产和风险配置、仓位控制、选定的投资标的范围内确定和调整投资组合。
负责向交易员下达交易指令、审批交易岗发起的票据交易业务审批流程，对当日成交情况进行确认；投资经理不得直接进行交易操作。
4.2 交易岗职责负责票据交易询价与交易执行。
关注持仓投资品种的市场情况，如有异动及时向投资经理和风控岗反馈。
4.3 风控岗职责负责票据交易业务日常风险管理，动态监控投资组合风险，对投资组合进行事前、事中风险评估与事后风险分析。
协助制定制度流程，监督制度和风险政策执行，对存在违规和风险事件，及时向衍生品部负责人及相关部门汇报。
负责对票据交易业务证券池及禁止库进行管理，并监督执行。
负责系统指标设置及管理工作。
负责异常交易审批、核对工作。
负责风险监测及报告工作。
负责保持风险管理有关日常工作沟通，以及监管法律法规、自律规则和公司规定的其他风险管理职责。
商业银行票据业务的规范与风险管理分析
５ 由于银行 的票据持有期 限与资 、
首先 ， 对商业银行来说 ， 与贷款业务相 产质量 和经营效益等都具 有独到的作 金拆借 或回购期 限不匹配 ， 不能达到 并 引发利率风 险。 比， 票据业务和票 据资产 已成为安全 用 ， 已成为商业银行扩大信贷投入、 资源的最优配置 ， 性、 流动性和盈 利性有机结 合较好 的 支持经济发展 的融资新渠道 ６ 运用科技 手段应对票据诈骗的 、 种业务和 资产类别 。毫无疑 问 ， 这 ＝， 票据业务风险的成因及其表 能 力 欠 缺 。 从票据 业务风 险的表面来看 ， 有 项业务扩大 了商业银行的业务拓展空 现形式 。 票据业务是 以信用为基础的中间 承兑行 风险、 票风 险、 持 贴现 风险 、 回 间， 有助于优化银 行 的资产结构 。在 业务 ， 作为 以信用为纽带 的经济活动 ， 购风险、 些 中小银行 ， 票据 已成为其重要 的 转让风险、 划款风险等， 所以
也 已成为企业重要 的融资渠道 。 票据市场存在和发展的必要 性。 根据 中国人 民银行 发布 的 （０ ６ （ ０ ２
一
，
将 年第二季度 中国货币政策执行报告）， 由于票据资产 质量 良好 ， 为商 业银 制风险的能力不强 。对票据业务知识 ） 业务操作不熟练 ， 从而产生 截 止 ２０ ０ ６年上 半年企 业累计签 发商 行不 良资产逐步下降做 出贡献 。四是 缺乏了解 ， 有助于 操作风险。 业 汇 票 ２７ ．ｌ万 亿 元 ， 同 比 增 长 由于票据利 率市场化程度 高 ， ３ ．５ ， ０ ２ ％ 累计贴现 ４ ４ ．４万亿元 ， 问比 商业银行适应未来利率市 场化条件下 ４ 票据业务发展的信用环境仍有 、 增 长 ４ ．５ ， ８７％ 累计 办理再贴 现 ５５ 的竞争 。 ．９ 待改善。主要表现在承兑银行 或承兑 总 的来讲 ， 票据业务 作为在 商业 企 业不履 行承兑义务 ， 导致 贴现票据 亿 元， 同比减少 ｌ 。０亿元 。６月 末 ， ５８ 银行结算业务基础上 发展 起来的～项 的 到期 资金不能按 时收回 ， 从而给贴 商业汇票未到期金额 ２３ 万亿元 ， ． ４ ｌ 刮
银行业日常操作重要风险点及防控措施
银行业日常操作重要风险点及防控措施一、信贷业务（一）贷前调查风险点1：未充分核实客户资料真实性（29张罚单）风险点2：对客户贷款真实意愿核查不严（13张罚单）风险点3：对融资的贸易背景核查不到位（9张罚单）风险点4：对客户征信记录管理不严（6张罚单）风险点5：未经客户书面授权同意查询征信（2张罚单）风险点6：贷前未揭示关联关系（7张罚单）风险点7：抵质押物调查未尽职（24张罚单）（二）贷时审查审批风险点8：超权限审批贷款业务（21张罚单）风险点9：融资期限设置不合理（2张罚单）风险点10：抵押物评估不审慎（14张罚单）风险点11：未落实授信条件（27张罚单）（三）贷款发放支付风险点12：放款前未查询抵押物是否被查封风险点13：客户或客户经理自办抵押登记风险点14：未设置独立的放款审核岗位风险点15：未履职向借款人充分告知义务风险点16：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点17：核押未发现企业质押商品明显造假（四）贷后管理风险点18：贷款用途监管不严（500张罚单）风险点19：信贷档案管理不规范（4张罚单）风险点20：诉讼不及时导致丧失诉讼时效（1张罚单）（五）重点领域1、个人贷款业务风险点21：借款人收入审核不尽职（6张罚单）风险点22：个人贷款非本人签字风险点23：未告知借款人贷款发放事宜风险点24：个人贷款用途监管不严（85张罚单）2、流动资金贷款业务风险点25：降低信贷准入条件（41张罚单）风险点26：流动资金测算不合理（18张罚单）风险点27：抵质押物管理（4张罚单）3、固定资产贷款业务风险点28：贷款资金支付与管理（60张罚单）风险点29：未及时重评发现抵押物贬值风险（1张罚单）4、委托贷款风险点30：委托贷款中委托人、借款人准入管理（69张罚单）5、贸易融资风险点31：未严格审查贸易融资真实背景（5张罚单）风险点32：未严格审查转口贸易套现风险风险点33：国内贸易融资专户资金未封闭管理风险点34：转口贸易套现套利风险6、仓单质押贷款风险点35：虚假仓单风险（6张罚单）风险点36：监管单位监管不力7、保函业务（10张罚单）风险点37：保函业务资金监控不到位导致无法履约8、保理业务（99张罚单）风险点38：保理业务虚假应收账款风险9、不良资产转让（11张罚单）风险点39：不良资产转让直接责任人未履行回避义务10、债务管理风险点40：不良债务未尽职追偿（4张罚单）二、房地产融资（一）房地产开发贷款风险点1：开发商贷款资质审查不严（66张罚单）风险点2：未严格执行封闭管理（13张罚单）风险点3：对商品房预售资金支用管理不到位（1张罚单）（二）个人住房贷款风险点4：预登记悬空风险（4张罚单）风险点5：按揭贷款资金未归入监管账户（1张罚单）风险点6：“假按揭”贷款风险（82张罚单）（三）土地储备融资风险点7：政府以及相关政策的风险三、政府融资风险点1：违规通过通道业务为地方政府（政府平台）提供融资（5张罚单）风险点2：接受地方政府违规担保（19张罚单）风险点3：违规向融资平台贷款（13张罚单）风险点4：以企业名义为地方政府融资（3张罚单）风险点5：违规向政府购买服务项目融资（4张罚单）风险点6：金融租赁公司违规向政府融资（8张罚单）风险点7：通过经营性物业贷款渠道增加地方政府隐性债务（1张罚单）风险点8：为地方政府委托代建融资（4张罚单）风险点9：漏报、错报地方政府融资数据（2张罚单）风险点10：以城镇化建设贷款置换信托贷款（1张罚单）四、存款业务（一）账户管理风险点1：对客户开户资料的合规性审查不严（4张罚单）风险点2：异地对公客户开户未上门核实（1张罚单）风险点3：未能识别查询、冻结、扣划行为的真实性（11张罚单）风险点4：未经核实进行账户冻结处理（2张罚单）风险点5：存单折挂失业务不当，引发支付风险（2张罚单）风险点6：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规（2张罚单）风险点7：客户办理变更和挂失预留银行印鉴业务不合规风险点8：印鉴卡编号与账号之间无法建立一一对应关系风险点9：存款人撤销银行结算账户，未收回各种重要空白票据及结算凭证，且未出具有关证明风险点10：未审查开户证明文件资料的情况下为其办理久悬户恢复手续风险点11：单位代理个人批量开立的存单、存折、借记卡在支取方式上未做安全控制（二）单位结算账户（2张罚单）风险点12：单位银行结算账户未严格执行开立之日起3个工作日后方可办理付款业务的规定风险点13：开立单位银行结算账户时，未严格审查开户单位授权经办人员身份风险点14：出售支票时，未采取有效措施识别申购人身份风险点15：未对商品房预售资金账户实施有效监管（三）现金收付（17张罚单）风险点16：现金业务收款与记账不规范风险点17：现金业务未做到一笔一清风险点18：大额取现业务未审核或未认真审核客户有效身份证件风险点19：上门收款业务中钱箱交接手续不规范风险点20：违反账户管理规定为部分单位结算账户办理现金支取或存入（四）客户身份识别风险点21：代办业务的身份识别问题（5张罚单）风险点22：柜面人员未联网识别客户身份（1张罚单）风险点23：为列入黑名单的客户办理业务，产生合规风险风险点24：未及时识别证件有效期，导致过期证件开户或办理业务风险点25：联网核查结果显示一项或多项客户信息不符，未有效识别客户提供的虚假证明文件（五）对账管理（30张罚单）风险点26：客户签约信息不准确导致收不到对账单风险点27：对账“混岗”操作风险点28：对账单回执未按规定审核验印风险点29：后台集中对账模式（对账中心）下账单交接手续不齐全风险点30：对账业务外包中客户信息保密五、结算业务（一）转账汇划（8张罚单）风险点1：办理客户申请的转账汇划或现金支取业务未核对、虚假核对预留印鉴，或先支付后核对风险点2：客户在柜面输入账户密码时密码被他人获知风险点3：客户输入密码或签字但不知具体业务内容风险点4：转账汇划业务资金未按客户意愿到达指定账户，或退汇资金未退回原申请账户，挪用客户资金风险点5：原业务已撤销或抹账，导致回单没有对应真实业务风险点6：使用存折办理转账汇划业务后不打印最新余额记录风险点7：转账汇划业务被重复操作风险点8：备付金银行未对支付机构客户备付金的存放、使用、划转实行监督（二）大额资金划转风险点9：违规大额资金转账（8张罚单）六、票据业务风险点1：贸易背景真实性核查不严（1055张罚单）风险点2：票据业务授权、授信管理不规范（5张罚单）风险点3：票据要素审核不到位（6张罚单）风险点4：未有效识别票据业务真假（1张罚单）风险点5：未按规定对票据进行查询（1张罚单）风险点6：票据业务岗位牵制失效（6张罚单）风险点7：票据交易未背书转让（1张罚单）风险点8：票据资金划付与账户管理不规范（9张罚单）风险点9：违规与“票据中介”开展交易（7张罚单）风险点10：银行承兑汇票对应发票管理不严格（27张罚单）风险点11：票据印章管理（7张罚单）风险点12：票据在传递交接过程中，交接人员身份未核实，导致票据被冒领风险点13：作废票据未加盖作废章（或剪角），未妥善保管导致流入市场风险点14：票据业务规模控制（15张罚单）风险点15：票据业务规模控制风险点16：未严格按照制度流程办理电票代理接入业务七、同业业务（一）同业准入风险点1：交易对手尽职调查不规范（3张罚单）风险点2：统一授信管理（59张罚单）风险点3：名单制准入（6张罚单）风险点4：不符合同业专营要求（11张罚单）（二）同业拆借（10张罚单）风险点5：同业拆借业务利率的内部控制风险点6：同业拆借交易的交易对手信用风险控制风险点7：交易风险防范风险点8：交易资金的及时发现和收回，防范资金风险风险点9：硬件及网络等系统风险（三）同业存放（78张罚单）1、同业存放（44张罚单）风险点10：存放业务交易对手准入风险（7张罚单）风险点11：账户开立流程操作风险（13张罚单）风险点12：未预先做好头寸预报工作（1张罚单）2、同业存款（存单）（37张罚单）风险点13：存单开立错误风险风险点14：存单遗失风险风险点15：到期未及时支取风险风险点16：存单到期时，资金被非存款人支取风险点17：存单到期时未通过存单原件为客户办理到期支取手续风险点18：内部利率管理风险（四）同业借款（1张罚单）风险点19：交易对手资质审查风险点20：业务综合审查（五）同业代付（5张罚单）风险点21：同业代付业务的真实贸易背景风险点22：真实会计处理风险点23：同业代付业务的风险管理（六）买入返售（44张罚单）风险点24：未对交易对手交易资格进行有效审查风险点25：授信管理风险风险点26：资金划付风险风险点27：未对交易对手提供的基础资料的真实性审查风险点28：资金清算风险（七）同业投资1、交易对手授信（3张罚单）风险点29：交易对手“名单制”管理风险点30：对客户资料核查不严风险点31：对客户征信记录核实不严2、投资项目管理（15张罚单）风险点32：项目放款前未落实放款前提条件风险点33：放款核查人员未监督合同印章的真实性风险点34：抵押物评估价值虚高风险点35：房地产融资未进行封闭管理风险点36：未及时重评发现抵押物贬值风险风险点37：档案管理不规范3、风险准确计提与拨备不准确（3张罚单）风险点38：项目风险准确计提与拨备不准确（八）债券投资（86张罚单）1、一级市场风险点39：业务申请/授信审批风险点40：投标风险点41：协议签署风险点42：缴款2、二级市场▲利率债风险点43：业务询价风险点44：业务审批风险点45：交易报价风险点46：后台处理风险点47：档案管理▲信用债风险点48：授信审批风险点49：业务询价风险点50：业务审批风险点51：交易报价风险点52：后台处理风险点53：档案管理3、债券借贷风险点54：业务申请风险点55：业务审批风险点56：业务成交风险点57：后台结算、账务处理（九）同业理财（12张罚单）风险点58：同业理财授权风险点59：投资产品准入风险风险点60：创新风险风险点61：误导销售风险点62：信息披露不充分风险点63：销售记录的保存风险点64：客户沟通渠道不畅（十）同业票据风险点65：同业票据专营管理不到位（3张罚单）风险点66：交易对手准入资质审核不到位（2张罚单）风险点67：开展同业票据业务授权、授信不规范（9张罚单）风险点68：无背书转贴现（4张罚单）风险点69：转贴现票据保管不到位（2张罚单）风险点70：资金划付和账户管理不合规（8张罚单）风险点71：与票据中介勾结（2张罚单）八、理财业务风险点1：融资业务管理不尽职（4张罚单）风险点2：宣传材料不合规（5张罚单）风险点3：系统风险（1张罚单）风险点4：签约对象风险测评不充分（1张罚单）风险点5：信息披露不充分（11张罚单）风险点6：承诺收益（9张罚单）风险点7：销售人员无资质（2张罚单）风险点8：销售人员在销售时话术不当（2张罚单）风险点9：误导销售（5张罚单）风险点10：客户违规签订协议（1张罚单）风险点11：捆绑销售（6张罚单）风险点12：错误使用凭证及协议（31张罚单）风险点13：代客操作（9张罚单）风险点14：销售人员培训制度执行不到位（1张罚单）风险点15：未对销售过程进行“双录”（18张罚单）风险点16：擅自销售非银行理财及产品（5张罚单）风险点17：未在产品销售专区进行销售（3张罚单）风险点18：客户沟通、投诉渠道不畅（1张罚单）风险点19：理财销售档案保存不善（1张罚单）风险点20：机构越权购买理财风险点21：新销售渠道风险风险点22：前台操作失误风险点23：“拼单”销售九、代理业务（一）代理保险（25张罚单）风险点1：代理机构无保险代理资质风险点2：销售对象不符合客户风险偏好、财务状况及承受能力，并夸大收益风险点3：代理保险业务投保人代替被保险人签字风险点4：销售未签订保险代理关系的保单风险点5：保险代理企业责任认定的风险风险点6：保险单证管理未到位（二）代销基金（1张罚单）风险点7：合作的基金管理公司未进行严格的尽职调查风险点8：销售人员无从业资格风险点9：宣传不实风险点10：系统外销售风险点11：不正当营销风险点12：凭证不全（三）代理贵金属（5张罚单）风险点13：营业网点未进行客户身份核查或向未成年人销售交易性贵金属风险点14：实物贵金属及证书未配套交付客户风险点15：每日营业结束未进行账实核对风险点16：提货管理人USB-KEY或提供业务章及密码管理不善（四）代理国债风险点17：盗取空白国债凭证，虚假开户风险点18：客户开户环节流程缺失风险点19：伪造客户身份，挂失销户风险点20：系统硬件风险（五）代收付业务（5张罚单）风险点21：代收付业务未按客户真实意图操作产生的纠纷风险点22：机表号录入错误，导致扣错用户风险点23：代发工资信息泄露风险点24：代发工资数据被修改十、银行卡业务（一）借记卡（5张罚单）风险点1：个人代理开户风险风险点2：柜面伪冒开卡风险点3：批量代理开户风险风险点4：自助发卡机开卡风险风险点5：冒名挂失风险点6：伪卡欺诈风险点7：电信诈骗风险点8：睡眠借记卡盗用风险风险点9：空白银行卡保管不当风险（二）信用卡风险点10：虚假业务（6张罚单）风险点11：总授信额度管理（8张罚单）风险点12：客户身份识别（1张罚单）风险点13：催收管理（2张罚单）风险点14：自助设备欺诈（三）收单业务（8张罚单）风险点15：利用预授权规则套现风险点16：特约商户利用POS机进行违规活动风险点17：利用溢缴款实施积分套利风险点18：代理投诉（四）分期业务风险点19：虚假汽车分期业务（43张罚单）十一、电子银行（一）内部操作管理风险点1：操作人员岗位配备没有落实到位风险点2：非客户本人签约电子银行业务风险点3：代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等风险点4：客户资料审核环节把关不严风险点5：开通网上银行、手机银行没有按照操作规程要求操作风险点6：没有在客户签约电子银行时进行必要的安全提示风险点7：客户安全操作提示不到位风险点8：新签约电子银行客户，没有引导其通过网银体验机进行首次使用操作风险点9：营业网点在客户提供的电子回单上加盖印章风险点10：企业年服务费扣缴，没有按照企业操作员领用的USBKEY分别扣缴风险点11：网银注销时没有按照操作流程直接做注销操作，而是先对USBKEY解绑后再进行网银解约（二）外部操作规范风险点12：客户电子银行业务自助注册风险风险点13：客户账号及密码资料被盗风险点14：客户电脑中木马病毒风险点15：网上消费时，打开来源不明的邮件或异常链接风险点16：没有辨别“钓鱼网站”风险点17：USBKEY、动态令牌或手机丢失风险点18：企业网银客户代发工资操作不当带来的资金风险。
银行票据业务的操作与风险控制
银行票据业务的操作与风险控制银行作为金融系统中的重要组成部分，承担着各种金融业务的运作和风险控制的责任。
其中，银行票据业务作为一种常见的金融工具，其操作和风险控制显得尤为重要。
本文将从操作流程、风险类型及控制措施等方面，对银行票据业务的操作与风险控制进行探讨。
一、操作流程银行票据业务的操作流程一般包括票据承兑、票据贴现、票据转让和票据回购等环节。
首先，票据承兑是指银行根据法定程序对客户提交的票据进行审核，并决定是否承兑。
其次，票据贴现是指银行根据客户的需求，将未到期的票据在贴现利率下提前兑现。
然后，票据转让是指银行将持有的票据转让给其他金融机构或个人，以获取资金流动性。
最后，票据回购是指银行在票据到期前回购客户持有的票据，并支付相应的回购利息。
在进行票据业务操作时，银行需要严格遵守相关法律法规，并建立完善的操作流程和内部控制制度。
例如，银行应对客户的身份、票据真伪、背书转让等进行审核和验证，以确保票据业务的合法性和安全性。
同时，银行还需要保持与票据相关的账务记录，以便日后查询和核对。
二、风险类型银行票据业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
首先，信用风险是指因票据持有人或承兑人无法按时兑付票据而导致的损失。
例如，如果承兑人信用不佳或持有人违约，银行可能无法按时收回本金和利息。
其次，市场风险是指由于市场利率变动、票据价格波动等原因，导致银行在票据贴现和转让过程中遭受损失。
最后，操作风险是指由于人为疏忽、错误操作或内部控制不善等原因，导致银行在票据业务中出现差错和损失。
三、风险控制措施为了有效控制银行票据业务的风险，银行需要采取一系列的措施。
首先，银行应加强对客户的风险评估和审查，确保客户的信用状况良好，并具备充足的偿还能力。
其次，银行需要建立完善的内部控制体系，包括风险管理部门、内部审计部门和信息技术支持系统等，以确保票据业务的规范运作和风险控制。
同时，银行还应定期进行风险评估和压力测试，以及制定应急预案，以应对可能出现的风险事件。
信贷业务及风险管理手册
贷款业务管理办法第一章总则第一条根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，结合公司实际情况，特制定本办法。
第二条本公司以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
第三条本办法所指信贷业务是公司对客户提供的本币贷款业务以及贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。
第四条本办法所指信贷人员包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。
本办法所指信贷部门包括信贷业务部门、风险管理部门和其他从事信贷业务的相关部门。
第二章机构、职责和人员第五条设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），作为公司信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。
第六条按照审贷分离原则，设立信贷业务部门、风险管理部门。
信贷业务部门承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查（评估）和贷后管理职责，风险管理部门承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批、信贷风险监控等职责。
各信贷部门之间应相互配合、相互制约。
风险管理部门对不同币种、不同客户对象、不同种类的授信风险实行统一管理。
第七条贷款业务涉及部门的职责（一）信贷管理部1. 贯彻执行国家的法律、法规和金融政策，研究制定和完善公司贷款业务管理办法、操作规程等相关规章制度以及贷款业务信贷政策；2. 研究制定贷款业务发展总体战略，拟定业务发展计划、经营目标１和营销方案，并组织推进和实施；3. 负责组织贷款业务管理人员培训和上岗资格确认；4. 提出贷款业务发展奖励办法及人员绩效考核管理办法，拟定贷款业务发展奖励、业务收益分配、人员奖励、费用支出等政策；5. 参与贷款的风险监控管理，制定相应的风险管理制度，建立风险预警机制及内控机制；6. 负责贷款业务发展相关的市场调查和国内外贷款业务信息的搜集、分析和研究，了解市场需求变化，研究分析相应对策，为贷款业务发展提供决策依据；7. 负责统一规划、组织贷款业务市场营销、信用环境建设工作；8. 具体负责客户业务咨询、贷款申请受理、贷前调查、客户信用等级评定、贷款审查审批、贷款发放、贷款回收、到期贷款提醒、逾期贷款催收、贷款档案管理等工作；9. 负责贷款业务管理，对贷款业务进行统计、分析，并定期向公司领导和监管部门报送相关信息；10.其它职责。
票据业务重要风险点及防范措施
票据业务重要风险点及防范措施《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》之八票据业务重要风险点及防范措施风险点1：票据转贴现交易不背书风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称。
风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主张票据权利。
业内良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。
”有关规定进行背书。
最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。
风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。
风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。
业内良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。
最低防控要求：银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。
票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户，防止随意开户和资金体外循环。
应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。
银行业金融机构要严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。
风险点5：票据交易合同签署不规范风险描述：票据交易合同是重要的法律文书，合同签署不规范易造成交易纠纷，产生风险隐患。
银行票据业务的操作与风险控制
银行票据业务的操作与风险控制银行票据业务是银行业务中的重要组成部分，它涉及到客户的存款、贷款、支付等方面。
然而，由于票据业务的复杂性和风险性，银行在开展票据业务的过程中需要采取一系列的操作和风险控制措施，以保证业务的安全性和效率性。
本文就银行票据业务的操作与风险控制展开论述。
一、银行票据业务的操作1. 票据的类型与特点银行票据主要包括银行承兑汇票、银行本票、银行支票等。
这些票据的特点是具有转让性、可兑现性和保证性。
银行在进行票据业务操作时，需要了解每种票据的具体特点和用途，以便准确处理和管理。
2. 票据的开具与保管银行在进行票据业务操作时，首先需要核实客户的身份和资信情况，然后根据客户需求开具相应的票据。
票据的开具过程中需要确保票据内容准确无误，并加盖银行印章。
开具完毕后，银行还需要做好票据的保管工作，确保票据不丢失或被篡改。
3. 票据的兑付与扣划银行票据业务的核心是票据的兑付和扣划。
当客户向银行兑现票据时，银行需要核实票据的真伪、有效期等信息，并与客户进行对账核对后方可兑现。
在扣划票据时，银行需要查证票据是否过期或无效，并与客户进行扣款确认。
4. 票据的回收与销毁银行需要定期对过期或无效的票据进行回收和销毁。
在回收过程中，银行需要核实票据的真实性和有效性，并与客户进行妥善处理。
在销毁过程中，银行需要采取安全可靠的方式，确保票据的彻底销毁，防止票据被他人滥用。
二、银行票据业务的风险控制1. 资信风险控制在进行票据业务操作时，银行需要对客户进行资信评估和风险控制。
银行应当核实客户的身份、信用记录等信息，并据此评估客户的还款能力和风险程度。
对于信用记录不良的客户，银行应当谨慎办理票据业务，或要求客户提供担保或抵押物，以减少资信风险。
2. 操作风险控制银行在进行票据业务操作时，应当建立健全的操作规范和内控机制，确保操作的准确性和合规性。
操作人员应经过专业培训，并熟悉相关业务流程和操作要求。
同时，银行还需加强对操作过程的监督和检查，及时发现和纠正操作中的错误和不足。
银行票据业务的操作与管理要点
银行票据业务的操作与管理要点银行票据业务是银行业务中的重要组成部分，对于银行来说，正确的操作和有效的管理是确保业务顺利进行的关键。
本文将从票据的种类、操作流程、风险管理等方面论述银行票据业务的操作与管理要点。
一、票据的种类票据是一种具有支付功能的债权凭证，常见的票据有汇票、本票、支票、银行承兑汇票等。
不同的票据具有不同的特点和使用场景，银行在进行票据业务操作时，需要根据具体情况选择合适的票据种类。
二、操作流程1. 客户申请：客户向银行提出票据业务申请，包括开具票据、贴现票据、承兑票据等。
2. 材料审核：银行对客户提供的相关材料进行审核，包括票据本身的真实性、背书情况、申请人的信用状况等。
3. 风险评估：银行对票据业务的风险进行评估，包括票据的流通性、背书风险、市场风险等。
4. 票据操作：根据客户需求和银行政策，进行票据的开具、贴现、承兑等操作。
5. 结算与清算：银行根据票据的支付要求，进行结算与清算工作，确保资金的安全流转。
6. 监控与管理：银行对票据业务进行监控和管理，包括票据的到期日管理、背书管理、风险控制等。
三、风险管理票据业务涉及的风险较多，银行需要采取有效的措施进行管理和控制。
1. 信用风险：银行在进行票据业务操作时，需要对客户的信用状况进行评估，确保客户能够按时兑付票据。
2. 流动性风险：票据的流动性是银行进行票据业务的重要考虑因素，银行需要合理评估票据的流动性，确保能够及时变现。
3. 市场风险：票据市场的波动性较大，银行需要密切关注市场动态，及时调整票据业务的策略，降低市场风险。
4. 操作风险：银行在进行票据业务操作时，需要严格遵守相关规定和流程，确保操作的准确性和合规性。
5. 背书风险：银行在承兑票据时，需要对票据的背书情况进行审查，避免背书人信用不良或无法兑付的风险。
四、合规要求银行在进行票据业务操作时，需要遵守相关法律法规和监管要求，确保业务的合规性和安全性。
1. 内部控制：银行需要建立完善的内部控制制度，包括业务审批、风险管理、内部审计等，确保票据业务操作的合规性和安全性。
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10.票据业务经营创新
票据资管创新
电子化产品创新
资产证券化创新
衍生产品创新
增值服务和跨市场创新
互联网＋创新
11.商业银行票据业务合作模式
同财务公司合作
同信托公司合作
同保理公司合作
同业银行间加强合作
同互联网企业合作
12.电子商业汇票的创新应用
电票在跨境人民币结算业务中的应用
贴现资金的跟踪检查
6.票据保证合规操作
票据保证的概念
票据保证法规要求
保证书格式
票据保证的效力
开拓商业承兑票据保证业务
7.票据产品营销
对营销的认识
供应链与供应链管理
票据产品营销方法
8.票据产品与供应链方案设计
银行承兑汇票、商业承兑汇票、商业承兑汇票保贴、买方付息票据贴现、代理贴现业务方案、放弃部分追索权票据贴现业务、全额保证金银行承兑汇票、准全额保证金银行承兑汇票、汽车经销商票据金融业务、非本行客户银票贴现、保兑仓、票据质押贷款业务、短票变长票、小票变大票、大票变小票、长票变短票、大票变小票、电子商业汇票
本课程主要为商业银行、信用社、新型金融机构规范操作票据承兑、贴现业务行为。同时，培训票据方案与供应链融资方案设计。
时间：1-2天
参训人员：银行、信用社领导、信贷（或票据）部、稽核（审计）人员、风险管理人员
培训内容：
1.票据信贷客户的统一授信
2.票据业务交易背景的审查
票据法的对价原则
案例：虚假交易背景诈骗案
案例：三联商社虚开承兑汇票案
案例：诉讼引出大连银行虚假承兑汇票
票据真实交易背景的审查
交易合同的审查要求
增值税发票审查求
普通发票审查要求
审阅授信企业财务报表
对于特殊交易的特殊处理
3.票据业务的查询查复
票据查询的原则
票据查询的方法
案例：某市联社票据贴现诈骗案
票据查复
案例：克隆票据诈骗案
实地查询
4.票据承兑业务合规操作
风控部门对承兑业务的管理
5.票据贴现合规操作
票据贴现的概念
票据贴现和发放贷款的异同
贴现业务的收益
贴现票据的审验
汇票贴现的条件
贴现业务授信管理
贴现申请人的条件
贴现价格
贴现业务定价模式
贴现业务岗位分工
授信部门审核要点
票据贴现计息的规定
贴现利息及实付贴现额的计算
票据贴现的会计分录
贴现资金的划付
信息告知
案例：银行贴进假票据
“票据信贷业务规范操作与风险管理”专题培训
背景：票据业务具有操作难度大、风险高，但吸存能力及盈利能力强的特点。在中国人民银行推出2010版票据之后，中国银行业协会又出台了《中国银行业票据业务规范》，2012年以后，中国银监会就票据业务监管每年都下发了新规，这些文件的落实，对我国商业汇票市场的经营秩序的进一步规范，以及健康可持续发展无疑具有重要意义。但是近期连续爆发票据业务的恶性案件，引起各家各级银行、信用社的恐慌，以及对票据业务规范化操作的迫切要求。各家各级银行、信用社都要求加强票据业务内部控制，尤其是加强对票据相关人员进行长期随时的、实用性针对性强的、卓有成效的培训辅导，对于保证票据业务的规范操作、管理及有效监督，保证票据业务安全运行、健康发展，防范票据风险。
承兑的概念
承兑的原则
授信管理
集中审批、处理机制
承兑申请人的条件
受理承兑
银行承兑业务的流程
承兑的效力
案例：拒付冻结票据引起的纠纷
讨论：政法部门是否可以冻结流通中的票据
承兑手续费
敞口风险管理费
保证金来源的审查
银行承兑保证金的冻结扣划
承兑保证金的质押
承兑汇票担保
票据承兑环节风险控制
承兑银行付款须知
授信部门对汇票承兑业务的管理
电票代理接入与保兑业务的创新
电票在互联网金融——电子商务的创新应用
13.票据业务风险管理