票据业务重要风险点及防范措施方案
浅析银行票据可能产生的风险防范对策
浅析银行票据可能产生的风险防范对策首先，银行票据的风险之一是欺诈风险。
银行需要通过建立严格的审核和风险控制机制，确保票据的真实性和合法性。
例如，银行可以加强对票据背后交易行为的尽职调查，核实相关信息的真实性，以避免受到欺诈行为的侵害。
其次，银行票据面临的还有信用风险。
银行在接受票据时，需要评估票据持有人的信用状况，并设置相应的信用额度。
此外，银行还可以通过与其他金融机构开展合作，进行信息共享和风险分担，减少单一交易的信用风险。
此外，流动性风险也是需要注意的问题。
银行票据通常具有一定的期限，但在某些情况下，持有人可能需要提前兑现票据。
为了预防流动性风险，银行可以加强与票据交易市场的联系，提高票据市场的流动性，以确保能够及时兑现票据。
再次，市场风险也是银行票据面临的挑战。
市场波动、利率变动等因素都可能对票据市场价格产生影响，从而对银行的利益造成损失。
为了应对市场风险，银行可以采取多元化投资策略，分散风险，并进行定期的市场风险评估和管理。
最后，操作风险也是需要重视的问题。
银行在处理票据业务时，需要建立完善的内部控制机制，确保操作的准确性和合规性。
银行可以采用现代化的信息技术系统，加强对票据交易的监控和管理，及时发现和纠正操作风险。
总之，银行票据作为一种重要的金融工具，带来了便利和效率，但同时也存在一定的风险。
银行需要通过建立完善的风险防范对策，从多个方面对票据风险进行有效管理，以保护自身和客户的利益。
银行票据作为金融市场中重要的信用工具，具有高流动性、可转让性和低风险等特点，被广泛应用于各类金融交易中，如商业票据、债券、贷款等。
然而，由于其特殊的性质，银行票据也存在一定的风险，包括欺诈风险、信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
因此，银行需要采取一系列的风险防范对策来降低这些风险，保护自身和客户的利益。
首先，欺诈风险是银行票据面临的主要风险之一。
欺诈行为可能通过伪造票据、假冒开具人身份等方式来实施，从而使银行蒙受经济损失。
1票据业务的风险与防范
票据业务的主要风险近几年来, 我国票据业务发展迅猛, 这得益于我国经济的快速增长和企业对短期融资需求的增加。
票据作为企业间、银企间的融资工具, 兼具结算和融资功能,同时, 票据以其较高的流动性和稳定的收益, 也成为国内金融机构竞争的焦点。
在国家实行宏观调控、压缩信贷规模、抑制部分行业投资过热的政策下, 票据融资业务成为企业融资的主要渠道,成为企业解决资金紧张以及各金融机构实现利润新的增长点的主要业务, 但不可忽视的是, 票据业务同时也潜藏着较大的风险。
从票据业务的风险来看, 有承兑行风险、持票风险、贴现风险、回购风险、转让风险、划款风险等。
1. 融资性风险即银行对无真实贸易背景的承兑汇票办理贴现形成的风险。
融资性承兑汇票是企业为缓解自身资金周转困难, 通过签发虚假贸易合同套取的银行承兑汇票。
由于企业不能提供真实的贸易合同和增值税发票, 如果银行为此类承兑汇票办理了贴现, 贴现行就不能在央行办理再贴现, 也不能到其他金融机构办理转贴现, 贴现行必然面临着资金周转问题, 即流动性风险。
如果贴现行的筹资成本高于其贴现利率, 将会产生利率倒挂而影响银行的经营收益, 形成效益风险。
同时, 由于汇票是在企业资金周转困难的情况下签发的, 虽然银行承兑汇票签发必须收取企业保证金, 但目前市场上大部分保证金来源为票据贴现资金滚动签发, 难免会造成汇票到期不能及时承兑而产生承兑行风险。
2. 操作风险即银行在办理承兑汇票贴现业务时, 由于操作不慎或审查不严, 误将有瑕疵的汇票或票面要素不全及伪造、变造的票据办理了贴现而造成的风险。
银行承兑汇票是要式证券, 只有具备了《票据法》规定的记载事项才是合法的票据, 任何票面或背书的瑕疵都会造成贴现银行的支付结算风险。
结算人员票据基本知识缺乏会导致内控制度执行不力。
基层银行普遍存在着票据专门人才不足、缺乏培训、没有足够的票据鉴别器材等问题; 另外, 一些业务人员为了拉住客户, 有章不循, 违规开立账户, 降低票据结算收费标准, 对票据审验不能按要求操作, 加大了票据的支付风险。
银行票据业务风险及防范措施
银行票据业务风险及防范措施银行票据业务风险及防范1. 引言随着金融行业的不断发展，银行票据业务在日常金融交易中扮演着重要角色。
然而，银行票据业务也存在一定的风险。
本文将针对银行票据业务的风险进行分析，并提供相关的防范措施。
2. 风险分析在进行银行票据业务时，以下几种风险需引起注意：2.1 转账风险•风险描述：银行票据转账过程中，存在人为操作失误或系统故障等情况，导致资金无法及时到账或错误转账。
•风险防范：–建立严格的操作流程和内部控制机制，确保转账过程的准确性和安全性。
–定期进行员工培训，提高员工对转账风险的认识和防范能力。
–引入先进的信息技术系统，自动化处理转账过程，减少人为操作风险。
2.2 伪造风险•风险描述：伪造票据的市场存在，银行票据可能被伪造或篡改，导致银行资产受损。
•风险防范：–严格执行票据验真程序，比对各项票据信息，防止接受伪造或篡改的票据。
–提醒客户警惕伪造风险，并向客户提供防范伪造的建议和技巧。
–加强与公安等机关的合作，共同打击伪造票据犯罪。
2.3 法律风险•风险描述：银行票据业务受制于相关法律法规的限制，一旦不符合法规要求，可能面临法律风险。
•风险防范：–建立完善的风险合规制度，确保银行票据业务符合法律法规的要求。
–关注相关法规的变化和修改，及时调整银行票据业务流程，以适应法律环境的变化。
–加强内部与外部法律团队的合作，及时咨询法律问题，避免违规行为的发生。
3. 总结在处理银行票据业务时，了解和防范相关风险至关重要。
本文对银行票据业务的转账风险、伪造风险和法律风险进行了分析，并提出了相应的防范措施。
通过严格执行操作流程、加强信息技术系统建设、定期培训员工、加强票据验真、提醒客户注意伪造风险以及建立合规制度等措施，可以降低银行票据业务风险的发生概率，确保银行业务的安全性和可靠性。
以上是关于银行票据业务风险及防范的相关措施的详细说明，希望能对读者有所帮助。
票据业务风险及防范
随着我国经济的迅速发展和金融改革的不断深化，票据作为金融服务的重要手段和支付结算的主要工具，在我国社会经济生活中已发挥着越来越重要的作用。
票据业务的推广使用，拓宽了企业的融资渠道，缓解了企业债务拖欠，加快了资金周转，降低了融资成本，促进了市场经济的发展。
同时，票据以其较高的流动性和稳定的收益，也成为国内商业银行踊跃竞争的焦点。
票据市场的发展对完善货币政策传导机制，改善商业银行资产结构，拓宽企业融资渠道等起到了重要作用。
但是，近年来金融票据诈骗犯罪案件的频繁发生，不仅严重破坏了国家正常的金融秩序和社会信用环境，而且也增大了银行票据结算的风险。
如何采取有效措施防范票据业务风险已成为银行经营管理中迫切需要解决的重要问题。
一、我国票据业务风险凸显的原因1、国内商业银行对票据市场的过度竞争是导致票据业务风险积聚的根本原因。
目前，我国商业银行一方面存在业务扩张的需要，另一方面迫于降低不良资产比率的压力，在信贷规模受到存贷款比率等指标约束的条件下，票据贴现这一手续简便、风险低、收益高的融资业务，便成为银行扩大资产规模、稀释不良资产比率的重要手段，被各银行视为立竿见影的可行方法。
同时，我国金融业内控机制不健全，特别是国有商业银行治理结构不完善，不能对风险实施有效的控制，导致票据业务风险不断积聚。
2、利益驱动导致用同笔资金滚动签发银行承兑汇票现象屡禁不止。
银行向企业发放贷款，企业再把贷款存入银行作为保证金，开出银行承兑汇票，将银票贴现；贴现所得资金作为保证金，再次开出银行承兑汇票并将银票贴现……。
这样一来，票据承兑、贴现业务就呈现出超常增长势头，而且银行信贷也被虚增放大。
银行这样做的好处一是通过赚取利息和套利差，获取利润；二是可收取保证金，虚增存款；三是可扩大贷款，压缩不良资产，并获取利息收入。
但是，这种滚动承兑、滚动贴现形式的承兑、贴现、保证金、再次承兑、再次贴现的操作方式，产生了巨大的信贷泡沫。
3、商业银行票据业务制度的不完善为票据“中间商”的滋生创造了环境。
银行票据风险应急处置预案
一、编制目的为有效防范、及时控制和化解银行票据业务中可能出现的风险，保障客户和银行的合法权益，维护金融秩序稳定，特制定本预案。
二、适用范围本预案适用于银行在票据业务中因各类原因引发的票据风险事件，包括但不限于票据伪造、冒领、错讹、纠纷等。
三、工作原则1. 预防为主，防范结合：加强票据业务的风险管理，从源头上预防风险事件的发生。
2. 快速反应，及时处置：对票据风险事件做到快速反应，及时采取有效措施，将损失降到最低。
3. 协同配合，共同应对：各部门、各岗位要紧密配合，共同应对票据风险事件。
4. 依法合规，公正处理：严格按照法律法规和政策规定，公正、公平地处理票据风险事件。
四、组织领导1. 成立票据风险应急处置领导小组，负责组织、协调、指挥票据风险应急处置工作。
2. 领导小组下设办公室，负责日常工作。
3. 领导小组成员及办公室组成人员如下：（1）组长：行长（2）副组长：副行长、风险管理部经理（3）成员：各相关部门负责人五、应急处置措施1. 伪造、冒领风险事件（1）立即启动应急预案，组织相关部门进行调查核实。
（2）对涉嫌伪造、冒领的票据，立即采取冻结、扣留等措施。
（3）对涉嫌违法犯罪的，依法移交公安机关处理。
2. 错讹、纠纷风险事件（1）核实事件原因，查明责任。
（2）与客户沟通协商，寻求解决方案。
（3）对涉及纠纷的票据，依法采取保全措施。
3. 其他风险事件（1）根据风险事件的性质，参照以上措施进行处理。
（2）对重大风险事件，立即向监管部门报告。
六、应急演练1. 定期组织应急演练，提高应急处置能力。
2. 演练内容包括：伪造、冒领、错讹、纠纷等风险事件的处理。
3. 演练结束后，及时总结经验，完善应急预案。
七、信息报告1. 风险事件发生后，立即向领导小组报告。
2. 领导小组应及时向监管部门报告，并按要求上报相关材料。
3. 领导小组办公室负责信息收集、整理和报送。
八、附则1. 本预案由银行风险管理部负责解释。
2. 本预案自发布之日起实施。
票据业务重要风险点及防范措施
票据业务重要风险点及防范措施《银行业金融机构操作风险重要风险点及防范措施》之八票据业务重要风险点及防范措施风险点1：票据转贴现交易不背书风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏内记载自己名称。
风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主张票据权利。
业内良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏内记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。
”有关规定进行背书。
最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。
风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。
风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。
业内良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。
最低防控要求：银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。
票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户，防止随意开户和资金体外循环。
应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。
银行业金融机构要严格规范账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。
风险点5：票据交易合同签署不规范风险描述：票据交易合同是重要的法律文书，合同签署不规范易造成交易纠纷，产生风险隐患。
当前票据业务风险特点及防范对策
当前票据业务风险的特点及风险防范措施票据贴现业务是商业银行重要的资产业务，在调节银行信贷结构、改善资产流动性、提高经营效益以及增强竞争力方面发挥了重要的作用。
但据调查，随着票据贴现业务急速驶入快车道，票据业务中的竞争风险、经营风险、欺诈风险、操作风险和道德风险也逐步显现，分析和研究票据贴现业务风险的特点，有针对性地采取防范措施，进一步化解票据风险具有十分重要的意义。
一、银行承兑汇票诈骗的特点1、跨地区的团伙作案模式。
这种作案系由不法商人、邮局及个别银行工作人员等相互串通，通过截收贴现银行的查询传真、电报等文件，然后盗用银行的名义回电予以“确认”，每次作案屡屡得手；2、技术型犯罪。
利用高科技手段制造假票，一般很难识别，这种作案手段往往制造“克隆”票据，银行通过要素查询得到的查复是肯定的“签发过此票，真伪自辨”，银行工作人员稍有疏忽就使犯罪分子得手；3、智能型犯罪。
利用自身的名人身份先取得银行信任，再伺机作案，这种情况下银行往往忽视了对其资格的审查，及跟单相关资料的审查，甚至先贴后查，使这些人轻易得手；4、银行内部工作人员与外部不法分子相互勾结作案。
这种作案方式是有很深的隐弊性，成功率几乎是百分之百。
因为银行内部工作人员熟悉情况，了解身边人员在贯彻规章制度过程中的漏洞，再利用自身的合法身份，往往很粗劣的作案手段也能成功。
二、银行承兑汇票诈骗成功的原因分析银行在办理银行承兑汇票业务时，虽然采取了很多措施防止票据诈骗，做了大量的防范工作，但是假票据诈骗仍时有发生，且诈骗手段变化多端，屡屡成功。
这不能不再次给我们敲响警钟！其主要原因：一是规章制度落实不到位。
由于经办员业务素质不高，责任心不强，安全防范意识淡薄，事后监督不力，有章不循，违规操作。
二是鉴别方法陈旧，技术手段落后。
经办员以肉眼目测方法核对图形印鉴、票据底纹、防伪标识、辨别技术较低。
不法分子正是利用银行这一弱点，勾结造假高手，利用其先进的电子扫描设备和技术，伪造、变造票据和印章，几乎真假难辨，屡屡得手。
票据业务及风险防范
票据业务及风险防范票据业务是指金融机构通过发行和承兑票据，为客户提供融资和支付服务的一项业务。
票据作为一种重要的金融工具，具有流通性强、支付效率高、可转让性好等特点，广泛应用于经济活动中。
票据业务的主要流程包括票据发行、票据承兑和票据贴现。
票据发行是指金融机构根据客户的融资需求，发行相应金额的票据，作为债权人向客户提供融资。
票据承兑是指金融机构对客户的票据进行承兑，即在票据上签署承兑字样，并承诺在到期日履行支付责任。
票据贴现是指当客户有短期资金需求时，将票据出售给金融机构，以获取提前支付的资金。
然而，票据业务也存在一定的风险，以下是一些常见的风险及相应的防范措施：1. 欺诈风险：客户伪造票据、违法陷阱、伪造身份等欺诈行为可能会导致票据业务的风险。
金融机构应加强对客户身份和票据真实性的核实，确保票据的合法性和真实性。
2. 违约风险：客户可能无法按时兑付票据本息，导致票据违约风险。
金融机构应对客户的信用状况进行评估，并设立相应的风险准备金，以应对潜在的违约风险。
3. 流动性风险：票据市场可能存在流动性不足的情况，导致金融机构无法及时变现票据。
金融机构应建立健全的流动性管理机制，确保能够及时兑付票据或寻找替代措施。
4. 利率风险：由于票据的利率通常与市场利率挂钩，市场利率的变化将直接影响票据的收益水平。
金融机构应密切关注市场利率的变化，并制定相应的风险对冲措施，降低利率风险带来的影响。
5. 法律风险：票据业务涉及众多法律法规的约束，如果金融机构在票据业务中违反相关法律法规，将面临法律风险。
金融机构应加强对法律法规的学习和遵守，确保票据业务的合规性。
综上所述，票据业务作为一项重要的金融服务，具有较高的流动性和可转让性，但风险也是无法忽视的。
金融机构应从提高风险意识、加强风险管理和监控等方面入手，做好票据业务风险的防范工作，以保障自身的安全与客户的利益。
票据业务是银行和金融机构在金融市场中的一项重要活动。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
《银行业金融机构操作风险重要风险点及防措施》之八
票据业务重要风险点及防措施
风险点1：票据转贴现交易不背书
风险描述：出让方转让票据时，未记载被背书人名称即将票据交付受让方，受让方也未在票据被背书人栏记载自己名称。
风险表现：不法人员将未背书的票据进行恶意背书并私自转让，挪用票据款项，导致银行资金损失；票据未背书，导致在票据出现纠纷、或涉诉等非正常解付情况时，影响持票方正常主票据权利。
业良好做法：加强票据背书管理，对于贴现、转贴现的纸质票据，严格按照《票据法》关于“票据转让应当背书并交付”及《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》（法释〔2000〕32号）“背书人未记载被背书人名称即将票据交付他人的，持票人在票据被背书人栏记载自己的名称与背书人记载具有同等法律效力。
”有关规定进行背书。
最低防控要求：严格执行背书交付相关规定，防止银行合法权益悬空。
风险点2：票据质押未在票据上注明“质押”字样
风险描述：将票据以质押方式交予他人时，未在票据上注明“质押”字样。
风险表现：票据质押交付时，未在票据上明确质押这类“部分票据权利”转让行为即交付票据给质权方，此易给质权人在质押期间以自身名义与第三方交易带来便利，存在风险隐患。
业良好做法：加强票据背书管理，按照《票据法》规定进行质押背书。
最低防控要求：严格执行《票据法》“票据质押时，应当以背书记载‘质押’字样的”相关规定。
风险点3：票据实物保管不善
风险描述：未妥善保管票据，票据遗失、灭失或被他人冒领，勾结外部人员私自出借票据，偷盗库存票据另行转让，假遗失真盗用，假票掉包真票。
风险表现：买入票据未及时入库保管，未设立出入库登记簿或出入库登记流于形式，未认真进行账实核对和实物盘点。
防措施：票据的交接、拆包、验票和入库过程在电子监控下进行。
业良好做法：票据买入存续期，实物票据必须入库保管。
票据出入库需做好交接登记，办妥交接手续。
对有价单证实行严格的核算和管理，建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期核对，及时进行盘点。
最低防控要求：银行业机构要完善银行承兑汇票的监测和查库制度，加强票据集中保管。
对贴现、转贴现、质押票据应作为重要会计凭证入库，由总行或经授权的分行专门集中保管，支行或一线经营单位不得自行保管。
风险点4：资金收付不符合业务规
风险描述：违反资金划付流程，资金划转账户不符合业务规。
风险表现：违反资金划付流程，未见票、审票先垫付资金，资金划转账户不符合业务规，资金划入交易对手同业户，外循环，不入银行大账，规避监管。
业良好做法：禁止未收妥票据先垫付资金，或未收到票据款项先交出票据。
资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户。
最低防控要求：银行业机构要加强银行承兑汇票业务交易资金账户统一管理。
票据买断、卖断、买入返售、卖出回购资金应由票据转入行将资金划入票据转出行在本行开立的一般存款账户，不得转入票据转出行在他行开立的账户，防止随意开户和资金体外循环。
应明确专门部门负责交易资金账户的监测和管理。
银行业金融机构要严格规账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。
风险点5：票据交易合同签署不规
风险描述：票据交易合同是重要的法律文书，合同签署不规易造成交易纠纷，产生风险隐患。
私下签署违规条款更是存在极大的合规风险。
风险表现：票据交易未签订相关协议文本，协议签订不规，如合同印章漏盖或不清晰，版本或业务品种、相关要素填写错误，合同填写的容被修改，存在大量空白部分等，或私下签订不符合监管规定的协议文书和条款，如签订远期回购协议等。
业良好做法：使用合同文本库的标准化格式合同文本。
涉及容修改或使用其他特殊版本的，应报相关法律部门审批。
加强合同、协议的合规性审核，要求合同版本使用正确，要素填写正确完整，签章合法有效。
最低防控要求：合同资料应该真实、完整。
禁止资产的非真实转移，禁止票据资产转让双方采取签订远期回购协议的方式规避监管。
风险点6：银行人员与票据中介勾结
风险描述：近年，票据中介活跃在票据市场，深度介入票据业务各个环节，有的联合银行以开立“异地同业户”形式违规票据交易，扰乱市场秩序。
风险表现：银行人员与票据中介勾结，离行离柜大量办理无
真实贸易背景票据贴现业务，并利用“同业户”违规开展票据转贴现。
部分银行业金融机构委托中介办理票据业务，甚至出租、出借账户和印鉴。
防措施：票据的交接、拆包、验票和入库过程在电子监控下进行。
业良好做法：细化业务操作流程，强化制度执行力，防员工“有章不循”。
加强员工异常行为排查，对重点岗位、重点人员的管理，关注“八小时”以外员工动向。
职责分离，形成有效的岗位制约和监督管理机制，强化事前、事中、事后三道防线。
设立违规行为举报制度，对发现的违规行为从严问责。
最低防控要求：要强化控建设，全面树立合规理念，加强员工行为管控。
严禁机构和员工参与各类票据中介和资金掮客活动。
要严格规账户特别是异地账户的开立和使用管理，不得出租、出借账户，严禁“倒打款”行为。
严防银行票据资金被套取、挪用，违规参与民间借贷或非法集资。
要合理确定业务规模和发展速度，按照业务实质建立完善的绩效考核机制，确保信贷资金有效服务实体经济，防止将票据业务作为调节经营指标和业绩收入的工作，造成银行资金空转。
风险点7：与不符合准入资格的机构开展票据业务
风险描述：有的银行重业务营销，轻风险管控，与不符合准入资质的机构开展票据转贴现业务。
风险表现：与未经票据业务授权的分行或支行开展票据业务，与超授信甚至无授信资格的机构开展票据业务，与不符合转贴现资格的非银行金融机构开展票据业务等。
业良好做法：加强员工管理，不断提高员工票据业务能力和合规意识。
加强票据业务客户准入管理，合理确定交易对手授信总额。
将“低风险”业务全口径纳入统一授信围，认真履行尽职调查、审核、审批职责。
最低防控要求：要根据自身发展战略、客户结构、风险管理水平和控能力，合理确定业务规模和发展速度。
要加强银行承兑业务的统一授信管理，科学核定客户票据业务授信规模。
要加强票据业务统一授权管理，原则上支行或一线经营单位仅负责票据承兑和直贴业务，转贴现、买入返售、卖出回购等业务由总行或经授权的分行专门部门负责办理。
要将“低风险”业务全口径纳入统一授信围，要认真履行尽职调查、审核、审批职责，要严格按照业务权限、交易对手准入清单和同业授信额度开展同业票据业务。