基于产业链金融的银行产品创新
银行行业金融产品创新与客户服务优化方案
银行行业金融产品创新与客户服务优化方案第一章银行业金融产品创新概述 (2)1.1 创新的必要性 (3)1.1.1 适应市场需求 (3)1.1.2 提升服务效率 (3)1.1.3 防范金融风险 (3)1.1.4 响应国家政策 (3)1.1.5 科技驱动 (3)1.1.6 跨界融合 (3)1.1.7 个性化定制 (3)1.1.8 绿色金融 (3)1.1.9 国际化发展 (4)1.1.10 合规创新 (4)第二章金融产品创新策略 (4)1.1.11 科技驱动创新 (4)1.1.12 需求导向创新 (4)1.1.13 跨界融合创新 (4)1.1.14 明确创新目标 (5)1.1.15 评估创新风险 (5)1.1.16 优化创新流程 (5)1.1.17 强化创新协同 (5)第三章金融产品创新流程 (5)1.1.18 市场调研与需求分析 (5)1.1.19 创意构思 (6)1.1.20 产品定位 (6)1.1.21 产品功能设计 (6)1.1.22 产品界面设计 (6)1.1.23 内部测试 (7)1.1.24 外部测试 (7)1.1.25 测试反馈与优化 (7)第四章金融产品风险管理与控制 (7)1.1.26 风险识别的重要性 (7)1.1.27 风险识别的方法 (8)1.1.28 风险识别的主要内容 (8)1.1.29 风险评估的目的 (8)1.1.30 风险评估的方法 (8)1.1.31 风险评估的主要内容 (8)1.1.32 风险控制的原则 (9)1.1.33 风险控制措施 (9)1.1.34 风险控制效果评价 (9)第五章客户服务优化概述 (9)第六章客户服务优化策略 (11)1.1.35 优化客户接触渠道 (11)1.1.36 简化业务流程 (11)1.1.37 提升服务效率 (11)1.1.38 完善客户关系管理 (11)1.1.39 提升客户体验 (11)1.1.40 加强售后服务 (12)第七章客户服务渠道优化 (12)1.1.41 提升网点服务效率 (12)1.1.42 优化柜面服务流程 (12)1.1.43 提升电话银行服务 (12)1.1.44 发展线上服务渠道 (13)1.1.45 摸索智能化服务渠道 (13)1.1.46 拓展社交化服务渠道 (13)第八章客户体验优化 (13)1.1.47 理念更新 (14)1.1.48 流程优化 (14)1.1.49 界面设计 (14)1.1.50 数据驱动 (14)1.1.51 服务质量监控 (14)1.1.52 客户反馈机制 (14)第九章信息技术在金融产品创新与客户服务中的应用 (15)第十章银行业金融产品创新与客户服务优化实施与评估 (16)1.1.53 明确目标与方向 (16)1.1.54 强化组织保障 (16)1.1.55 加强人才队伍建设 (16)1.1.56 加大科技投入 (16)1.1.57 优化产品设计 (16)1.1.58 提升服务质量 (17)1.1.59 客户满意度评估 (17)1.1.60 市场竞争力评估 (17)1.1.61 盈利能力评估 (17)1.1.62 风险控制评估 (17)1.1.63 员工满意度评估 (17)1.1.64 社会影响力评估 (17)第一章银行业金融产品创新概述我国经济的快速发展和金融市场的日益完善，银行业在金融服务和产品创新方面面临着前所未有的挑战和机遇。
银行业金融产品创新的思路与策略
银行业金融产品创新的思路与策略第一章引言近年来，随着经济全球化和信息技术的快速发展，银行业的竞争越来越激烈，金融产品也越来越丰富多样。
银行作为金融行业的中坚力量，不断创新金融产品是其发展的重要策略。
本文就银行业金融产品创新的思路与策略做一探讨。
第二章金融产品创新的概念和意义金融产品创新是银行业生产力竞争力的重要来源。
而区别于传统企业的产品创新，金融产品的创新具有高度专业性。
金融产品的创新，不但要满足客户需求、拓展市场、提升竞争力、增加收益，还要符合监管政策和法律法规。
第三章金融产品创新的思路1.深入挖掘客户需求银行业金融产品创新的本质是服务客户、满足客户需求。
因此，深入挖掘客户需求是银行产品创新的关键环节。
银行在进行市场调查、座谈会等方式下，获取客户的真实需求。
同时对客户需求的细微变化进行迅速地反应，及时转变服务方式和调整组织策略。
2.开发新兴业务不断开辟和发现新业务，是银行金融产品创新的要素之一。
随着市场的发展和多元化需求的不断增加，新兴业务的开发变得越来越重要。
例如，随着“互联网+”时代到来，银行利用网络技术，发展了网上银行、手机银行、以及财富管理等一系列新业务。
3.紧跟市场发展市场的发展是银行制定新产品的重要依据。
银行必须关注市场风向，充分了解行业发展趋势和潜在风险，以便在第一时间推出适应市场的创新金融产品。
例如，在“一带一路”倡议驱动下，银行推出了“一带一路”债券、“一带一路”专项借款等创新金融产品，以满足当前市场不断发展的需求。
第四章金融产品创新的策略1.整合资源，提升服务水平银行作为综合性金融服务机构，拥有丰富的资源和优质的客户群体。
银行可以利用自身资源优势，整合相应资源，提升服务水平。
例如，建立客户关怀中心，提供全面丰富的金融产品和服务，集约化地提供一站式服务。
2.强化信息技术支持信息技术的快速发展，为银行产品创新提供了广阔的空间。
银行要不断强化信息技术支持，以满足客户的需求。
例如，利用大数据技术分析客户需求及行为模式，推出个性化的金融产品和服务，提高客户满意度。
招行银行的供应链金融服务创新
招行银行的供应链金融服务创新随着经济的全球化与市场竞争的加剧，供应链金融服务成为许多企业融资和风控的重要手段。
众所周知，供应链金融是指金融机构利用供应链信息进行融资，以满足企业在采购、生产、销售等环节的资金需求。
而在供应链金融服务领域，招商银行以其创新的理念和完善的服务体系脱颖而出，成为行业的佼佼者。
一、智能风控系统招行银行积极推动供应链金融服务创新，通过引入智能风控系统，实现了对供应链各环节的实时监控和风险管理。
该系统基于大数据和人工智能技术，可以对供应商、经销商和核心企业的信息进行全面分析，从而准确评估其信用风险，为金融机构提供科学可靠的风控决策依据。
同时，招行银行还利用区块链技术建立起供应链金融信息共享平台，实现了信息的透明度和追溯性，提高了供应链金融服务的效率和安全性。
二、定制化金融产品为了满足不同企业的资金需求，招行银行还推出了一系列定制化的供应链金融产品。
这些产品不仅灵活多样，可根据企业的实际情况进行个性化设计，而且覆盖了供应链整个领域，包括采购融资、订单融资、仓储融资、售后回款等多个环节。
此外，招行银行还针对小微企业推出了“链融e贷”服务，通过线上申请、审批、放款等流程的简化，满足了小微企业融资的快速需求，促进了供应链金融服务的普惠性。
三、金融科技支持招行银行充分利用金融科技，提升供应链金融服务的质量和效率。
首先，通过与互联网公司的合作，实现了线上线下的融合，为企业提供便捷的交易渠道和金融服务。
其次，招行银行积极推进移动支付和电子票据等新兴支付方式的应用，实现了供应链金融服务的时效性和便利性。
另外，招行银行还积极探索人工智能、云计算等新兴技术在供应链金融服务中的应用，进一步提高了服务的智能化程度和风控水平。
四、风险管理体系供应链金融服务的一个核心问题就是风险管理，而招行银行在这方面做得非常到位。
首先，招行银行建立了完善的合规体系，确保供应链金融服务符合法律法规的要求。
其次，招行银行在供应链金融服务中引入了第三方机构的评估和担保，降低了金融机构的信用风险。
产业链金融商业模式创新
产业链金融商业模式创新随着社会经济的不断发展和科技的进步，金融行业也发生了翻天覆地的变化。
过去，金融行业大多只是做简单的汇款、存取款等基本业务，而现在，金融行业嵌入了许多新颖的业务，如信贷、借贷、众筹、股权投资等。
其中，产业链金融商业模式创新是一个相对新兴的概念，其应用范围广泛，正引领着金融行业新的发展方向。
概念解释产业链是指由原材料生产、零部件制造、产品加工、流通和售后服务构成的一个完整的经济体系。
而产业链金融则是以产业链为基础，结合金融产品和服务，促进产业链上各环节之间的融通和协作。
产业链金融主要有三种类型：产业链上下游融资、供应链金融和产业共建基金。
商业模式创新产业链金融商业模式创新是指利用金融资本、金融工具和金融智慧，通过创新商业模式，构建产业链金融生态系统，实现产业链上下游间的全面协作和共赢。
商业模式创新可以从四个方面展开：一是创新金融产品和服务；二是优化流程和降低成本；三是拓宽融资渠道和手段；四是整合服务渠道和信息资源。
通过不断升级和改进，这种商业模式可以最大限度地真正实现产业链金融的价值，并获得更大的利润。
产业链金融商业模式创新案例微众银行微众银行是中国第一家互联网银行，是马化腾、腾讯联合创办的。
该银行主要服务于小微企业和个人客户，通过采用金融科技手段，为客户提供快捷、高效、便利的金融服务。
其利用前沿技术，创新金融产品，打破了传统银行的体制壁垒，实现了对小微企业和个人客户的覆盖。
阿里巴巴供应链金融阿里巴巴供应链金融是阿里巴巴旗下的商业金融平台，主要为供应链上的中小型企业提供金融服务。
该平台主要通过基于大数据和云计算技术的创新金融产品，为企业提供贸易融资、网络结算、收付款等一站式解决方案。
蚂蚁金服蚂蚁金服是中国著名的互联网金融公司，旗下拥有支付宝等多个金融品牌。
该公司的主营业务为借贷、投资、保险、支付等业务，其推出的“芝麻信用”已经成为我国最有代表性的个人信用评估系统之一。
产业链金融商业模式创新是当今金融行业非常重要的一个发展方向。
基于供应链金融视角下农村金融产品创新的战略选择
头 企 业 为 主体 、 以加 工 开 发 为 主 导 的农 业 产 业 化 的 成 功之 路 ， 以及 培 育 主 导 产 业 、 开 发拳 头产 品 ， 采 取 公 司加 农 户 的方 式 ，大 力 发展 农 村 经 济合 作 组 织 。 推 进农 村 城 镇 化 发 展 ， 加 快 农 村 经 济 转 型 等 的 成 功
主 要 针 对 供 应链 的运 营 资本 管 理 模 式 适合 农 村 小 企 业 的实 际 ，通 过 系统 地 分 析 供 应链 金 融 的特 性及 融 资优 势 ，
从 农 村 经 济 特 点 和 实 际金 融服 务 需求 出发 ， 提 出供 应 链 金 融 是 农 村 金 融 产 品创 新 的 不 错 选 择 ． 并 有针 对 性 地 提
合作 ， 实 现 整个 供 应链 的不 断增 值 。 随后 ， 华 夏 银行 、 交 通 银 行 等 各 家 商 业 银 行 甚 至 包 括 四 大 国 有 银 行 都 已 涉足 此业 务 ，许 多 银 行 也 获 得 了 显 著 的成 效 。 从 实践 来 看 ， 各 商 业 银 行 推 出 的供 应 链 金 融 模 式 的
服 务 对象 主要 集 中在 大 中城 市 ， 涉及农村少 ， 但是 ，
涉农企业 和农户 中具有 “ 企业信 用等级低 、 资产规
模小 、 财务制度不规范 、 抵 押物 不 足 ” 等 许 多 的先 天 不足 ， 要获 得 银行 信 贷 支持 更 是 难 上加 难 。因此 ， 要 破解这道难题 ， 供 应链 金 融 不妨 一 试 ； 事实上 ， 供 应 链 金 融 在 涉 农 领 域 完 全 大有 可 为 ， 好 处 多 多 。一 是
供应链金融模式在商业银行中的创新与应用
供应链金融模式在商业银行中的创新与应用随着全球经济的发展和贸易的不断扩大，供应链金融模式逐渐成为商业银行中的新兴业务。
供应链金融模式通过整合金融、物流和信息流，为供应链各参与方提供融资、结算和风险管理等服务，有效推动了供应链的高效运作和可持续发展。
本文将探讨供应链金融模式在商业银行中的创新与应用。
一、供应链金融模式的基本特征供应链金融模式作为一种以供应链为基础的金融服务模式，具有以下基本特征：1. 多方参与。
供应链金融模式涉及到供应链上下游的多个参与主体，包括采购方、供应商、物流公司、商业银行等。
各方通过信息共享和数据交互，实现了融资流程的透明化和高效性。
2. 风险共担。
供应链金融模式通过供应链各参与方的共同努力，降低了供应链上的风险。
例如，商业银行可以通过物流信息的监控，及时发现供应链中的异常情况，从而减少供应商的信用风险。
3. 精确定量。
供应链金融模式利用大数据和物联网技术，对供应链各环节的数据进行精确定量。
商业银行可以通过对供应链的实时监控，评估企业的信用风险，并根据企业的实际情况，量身定制合适的融资方案。
二、商业银行中的供应链金融模式创新1. 融资手段创新。
商业银行通过引入供应链金融模式，扩大了对实体经济的支持。
传统上，企业融资往往依赖于固定资产或存货等质押物。
而供应链金融模式则更注重企业的经营情况和供应链的运作效率，通过完善供应链信息、建立信用评估体系等手段，为企业提供更加灵活和便捷的融资服务。
2. 风险管理创新。
供应链金融模式为商业银行提供了更全面和准确的风险管理工具。
商业银行可以通过监控供应链中的物流信息、库存情况和订单流量等，实时评估企业的偿付能力和供应链的稳定性。
一旦发现供应链中的异常情况，商业银行可以及时调整融资额度或采取其他措施，保障自身的资金安全。
3. 服务创新。
供应链金融模式的引入为商业银行创造了更多的业务机会。
商业银行可以与供应链上的各参与方建立合作关系，提供更加定制化的金融服务。
“互联-产业链金融”背景、意义与商业银行应对
“互联网+产业链金融”：背景、意义与商业银行应对策略索彦峰刘彬①一、“互联网+产业链金融”产生的背景和重要意义（一）产业互联网：催生“互联网+产业链金融”2015年3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。
我们认为，“互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新,发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点,为大众创业、万众创新提供环境,为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。
在麦肯锡的《互联网对生产力与增长的影响》的研究报告中，其预计2013年至2025年，互联网将帮助中国提升GDP增长率0.3—1.0个百分点。
这就意味着,在这十几年中，互联网将有可能在中国GDP增长总量中贡献7％到22％。
到2025年，这相当于每年4万亿到14万亿元人民币的年GDP总量。
随着资本的进入，以及物联网、云计算、大数据、智能终端、信息物理系统（CPS）等的普及和成熟，中国互联网产业也将从自成一体的产业形态加速向外延拓展，互联网在消费领域的影响力将逐步延伸到现代制造业、生产性服务业等行业，产业互联网的爆发式增长即将到来。
经济决定金融，技术决定模式。
在“互联网+”时代，商业银行必须围绕产业互联网的发展加强服务模式和产品创新，这就是“互联网+产业链金融”兴起和发展的经济和逻辑基础。
同时，在产业互联网发展模式下,物流、资金流和信息流的可视化监控已成为可能，这也为商业银行在“互联网+”战略下从传统供应链①作者简介：索彦峰，男，经济学博士，高级经济师，主要研究领域为货币经济学、商业银行战略管理，现任职于浦发银行总行战略发展部。
本文仅代表个人学术观点，与所在机构无关。
通信地址：上海市中山东一路12号浦发银行战略发展部（200002）；联系方式：suoyf@，136********。
刘彬，男，管理学博士，浦发银行博士后，主要研究领域为实务期权定价、互联网金融。
银行创新产品方案
-名称：普惠易贷
-核心功能：
-面向小微企业和个人，简化贷款流程，提高贷款效率；
-采用信用不同客户需求。
五、风险管理
1.产品风险评估：对创新产品进行全面风险评估，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
2.风险控制措施：
-建立完善的风险管理框架；
4.优化服务：提升客户体验，提高客户满意度，促进口碑传播。
七、实施计划
1.研发阶段：完成产品需求分析、设计、开发、测试等工作；
2.试运行阶段：在部分分支机构进行试点，收集客户反馈，优化产品；
3.正式推出阶段：全面推广产品，扩大市场份额；
4.持续优化阶段：根据市场反馈，不断优化产品，提升客户体验。
本方案旨在为我国银行业提供创新产品方向，满足客户多元化金融需求，助力我行在市场竞争中取得优势。在实施过程中，需密切关注市场动态，及时调整方案，确保产品合规性和风险可控。
-专业性：由专业投顾团队提供人工服务，解答客户疑问。
3.产品名称：融创通
产品简介：一款金融科技赋能的创新金融产品。
产品特点：
-开放性：通过开放银行平台，与金融科技公司合作，引入更多创新产品；
-定制化：根据客户需求，提供个性化金融解决方案；
-高效性：运用金融科技，简化业务流程，提高服务效率。
4.产品名称：绿融通
3.金融科技赋能：通过开放银行平台，与金融科技公司合作，为客户提供更多创新金融产品和服务。
4.绿色金融：积极响应国家绿色发展战略，推出针对环保、节能、新能源等领域的特色金融产品。
四、具体产品方案
1.产品名称：智汇通
产品简介：一款集跨境支付、结算、融资于一体的金融服务产品。
产品特点：
-安全性：采用区块链技术，确保交易信息不可篡改、可追溯；
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
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基于产业链金融的银行产品创新
摘要：中小企业已成为国民经济的重要组成部分，银行同样需要扩大对中小企业的贷款.但是融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈.希望设计一种创新的银行产品，以产业链为基础，通过产业链金融的机制，联合核心企业与上下游的中小企业实现资金更合理的融通.最终帮助中小企业解决融资难的问题，同时实现多方共赢。
关键词：中小企业；核心企业；产业链融资；银行产品
一、产品设计的背景
中小企业已成为国民经济的重要组成部分，不仅有助于拓宽地方政府的财政收入来源，解决就业问题，拉动民间投资和消费需求，而且已成为公认的推动国民经济健康发展的重要因素之一；据有关资料显示，目前国内中小企业总数已达4200多万家，为国内全部企业总数的99.8%；中国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的，以中小企业为代表的非公有制经济在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。
然而，与中小企业对国经济50%的贡献率极不对称的是其只占有不到全国22%的金融资源；规模小、经营风险高；国内经济政策环境；银行的经营理念等是影响中小企业融资的主要因素。
总而言之，融资已成为中小企业发展最重要的瓶颈。
作为银行，同样需要扩大对中小企业的贷款，首先，根据银监会要求，存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报
日均数据，日均存贷比不得高于75%。
在这样的形势下，商业银行贷款可调控的余地相比以前有所减少，银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷款投放会受到影响，为应对政策的变化，银行更应当注重中小企业市场；其次，金融机构间的信贷业务竞争加剧，一方面，中国商业银行在近三十年的发展历程中，银行机构数量大幅增加，多元化竞争趋势不断提升，传统意义上的优质客户已基本被各银行瓜分完毕；另一方面，银行还要面对非银行机构对其信贷业务的冲击，其中既有财务公司，农村信用社等的直接竞争，还包括证券公司、信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒化也在挤占着银行的信托市场，这就要求银行拓展业务范围，实现收益的多元化，以具备更强的竞争力。
二、银行产品的设计思路：
经研究发现，产业链融资的方式能很好的起到帮助中小企业融资的作用，产业链融资是指金融服务机构通过考核整条产业链上下游企业状况，通过分析考证产业链的一体化程度，以及掌握核心企业的财务状况、信用风险、资金实力等情况，最终对产业链上的多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。
一般来说，产业链中除核心企业之外，其上下游大部分是中小企业，因此，从某种意义上说，产业链金融就是面向中小企业的金融服务。
中小企业缺乏信用基础是贷款难的一个主要原因，绝大多数的中小企业都是因此被挡在了银行的大门之外，但中小企业在产业链
中起到非常积极的作用，一般起到原材料的运输、中间产品的加工等作用，若将某一条产业链上的核心企业和上下游供销企业联系在一起，从原材料采购，到制成中间及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中这一产业链条，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的多个企业提供融资服务。
三、基于产业链融资问题及应对：
上游企业与核心企业为先货后款的形式存在两个困难，一是资金回流不稳定，这可由银行对核心企业进行担保，为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票以一定时间为期限，到期自动付款，银行为汇票提供保贴服务。
二是购买生产资料的资金不充足：通过对核心企业的授信，以核心企业对上游企业的订单为担保物，向上游企业提供贷款，届时核心企业的款项支付将先直接支付给银行下游企业与核心企业之间多为先款后货的形式：下游企业易受到现金流不足与产品积压的问题.通过对货物的质押或者抵押，或者两者皆有的方式，加上核心企业对下游企业提供可行的信用支持，如在销售困难的情况下可进行退货等协议来进行，银行为其提供贷款.产品积压：通过银行的营销网络，帮助下游企业进行商品的推销
四、产品的主要功能：
1.融易通卡，分为核心卡，上游卡，下游卡.而根据产业链的不
同，区分不同的产业链的卡的种类.
2.核心卡的持卡人为产业链中的核心企业.当核心企业持有此卡是，该核心企业便享有授信权限.
3.获得上游卡的企业可以在产业链生产中直接从银行得到相应交易的货款而不必等待核心企业的付款周期.以及核心企业延期付款的不稳定性.
4.获得下游卡的企业可以在产业链生产中向银行申请由银行来支付向核心企业购买产品需要的预付款以及货款，并将所购产品进行质押，并在其本企业将产品售出后，由销售所得逐步赎回质押产品.
5.此卡每年升级一次，等级越高企业享受的授信度越高.根据企业过去一年的财务数据，经营状况，信誉情况，从而判断资质的稳定性.若达标视情况给予升级，若未达标，则给予降级.若经营状况恶化，信誉恶劣.则将其逐出融易通融资圈.
五、产品风险控制方式：
考察产业链的成熟度，供求关系，对处在衰退行业中的产业链不给予信贷支持；并考察产业链是否会受到宏观调控的影响.
采取抵押或质押的方式对企业进行信贷准确根据抵押物或质押物的价值放款，考察单个企业在产业链中的位置.
将产业链中生产、供应和销售上的中小企业进行信用捆绑，建立信息系统，将上下游企业组织在一起，实现产业链的共赢.
设置严格的企业准入机制，选择优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企业作为核心企业，并要求核心企业配合银行做好风险防范的工作.（作者单位：江西财经大学）
参考文献：
[1]杨勇李晓明郭文娜.产业链理论在中小企业金融服务中的运用[j].北方经济，2006.
[2]储雪俭.供应链金融物流与产业链发展探讨.和讯财经原创.
[3]供应链公司的未来——走访ups总部.网易资讯，2008—2—13.
[4]唐俐，邵玉华.中小核心企业产业链融资问题及对策研究.中国乡镇企业会计.。