银行系统中间业务简述
中间业务系统中间业务系统方案
[中间业务系统]中间业务系统方案（1）：联银通一、系统综合概述中间业务平台提供一个集成化的中间业务开发、调试、维护环境，利用该平台，能够快速实现各类中间业务的定制和二次开发。
公司针对现有银行业务迅速发展的需求和目前存在的问题，深入研究了银行业务的处理特性和交易规则，开发出了新一代的中间业务开发平台。
中间业务平台是集交易定义、流程定义、图形化用户界面、交易控制、通迅定义、报表编辑和后台数据库支持为一体，可为金融业务软件的开发提供全方位、立体化服务的多功能开发平台。
二、系统应用架构三、系统业务功能1.规范不同中间业务的数据通信格式；2.实现分行特色业务；3.提供中间业务（如代收付业务、银证通等）、银联等业务的统一接入管理和应用处理；4.提供连接主机综合业务系统核心的统一接口；5.提供了对外的参数化的通讯接口，可以很方便地与业务单位主机进行连接，从而实现一些实时通讯的业务；6.对银行前端的网点和业务单位主机系统进行登记，实行密钥管理，使得每个业务单位密钥独立并且每天更新。
对于交易数据报文，采用DES加密算法，对数据进行严密的加密处理。
另外，7.系统也有连接硬件加密器的扩充功能；8.根据银行的要求，输出银行主机与业务单位对帐结果及统计报表，作为银行与业务单位之间的对帐和清算参考依据；9.提供集中式的系统管理、业务监控及统计分析；10.子系统有:代收费子系统代付费子系统银证转帐子系统代售业务子系统四、系统优势特点1.中间业务平台提供一个集成化的中间业务开发、调试、维护环境，利用该平台，能够快速实现各类中间业务的定制和二次开发。
2.平台支持的应用协议有ISO8583协议、类8583协议、定长协议、变长协议、定变长结合协议、多包（明细）协议、XML协议，基本涵盖了目前流行的大部分应用协议3.平台还支持多种通讯协议，例如TCP/IP、TUXEDO、CISC、TONG，这些协议在项目中已广泛应用。
4.平台中已经形成了大量的业务逻辑组件，即业务处理单元，并提供了灵活的业务开发方法。
银行表外业务与中间业务
9、没有失败，只有暂时停止成功！。23.6.2823.6.28Wednesday, June 28, 2023
10、很多事情努力了未必有结果，但是不努力却什么改变也没有。。21:30:4621:30:4621:306/28/2023 9:30:46 PM
11、成功就是日复一日那一点点小小努力的积累。。23.6.2821:30:4621:30Jun-2328-Jun-23
票据发行便利
一、票据发行便利及其产生的原因 二、票据发行便利的种类
1．循环包销的便利 2．可转让的循环包销便利 3．多元票据发行便利：允许借款人以更多的更灵活的方式 提取资金，它集中了短期预支条款、摆动信贷、银行承兑票据 等提款方式于一身，是借款人无论在选择提取资金的期限上， 还是在选择提取和中货币方面都获得了更大的灵活性。 4． 无包销的票据发行便利
·循环〔REVOLVING〕信用证：循环信用证即可屡次循环使用之信用证 ，当信用证金额被全部或局部使用完后，仍又恢复到原金额。买卖双方订 立长期合同，分批交货，进口方为了节省开证手续和费用，即可开立循环 信用证。循环信用证可分为按时间循环的信用证和按金额循环的信用证两 种。
〔三〕商业信用证的特点和优点 1、商业信用证的特点 开证行为第一付款人 信用证是一项独立的文件 2、优点 进口商 出口商 开证行 〔四〕 商业信用证的交易程序〔自学〕 1． 开证人申请开立信用证 2． 开证行开立信用证 3． 通知行通知信用证 4． 审查与修改信用证 5． 交单议付 6． 开证人付款赎单
出售贷款的银行 购置银行 借款人
3、 贷款出售的定价
百仕通集团〔Blackstone Group〕 和TPG将以折扣价购得以上贷款 组合，折扣比例可能约为90%
4、 贷款出售的交易程序
银行主要业务分类及简介
1负债业务存款业务、借款业务2资产业务贷款业务、债券投资业务、现金资产业务3中间业务交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对的主要业务进行介绍。
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。
商业银行负债主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。
存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。
本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。
资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。
商业银行的资产主要包括贷款、和现金资产三大类。
贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资金运用。
本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。
本章包括负债、资产、中间业务三节内容。
3.1 负债业务商业银行的负债主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人存款和机构外汇存款。
借款：包括短期借款和长期借款两大类。
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。
主要包括同业拆借、回购协议和向中央银行借款等。
长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。
存款业务是银行的传统业务。
我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。
存款业务细讲1.个人存款业务个人存款又叫储蓄存款。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
银行一体化系统接入及中间业务验证方法
银行一体化系统接入及中间业务验证方法银行一体化系统接入和中间业务验证是银行业务中非常重要的环节，以下是关于银行一体化系统接入和中间业务验证方法的50条详细描述：1. 确认接入需求：在进行银行一体化系统接入前，首先需要明确业务需求，包括需要接入的中间业务种类、数据量、实时性要求等。
2. 确定接入方式：根据业务需求和系统架构，确定通过API接入、网关接入、FTP接入等方式进行接入。
3. 网络安全验证：在进行系统接入时，需要进行网络安全验证，确保系统接入的安全性和可靠性。
4. 身份认证：对接入系统的用户进行身份认证，确保只有授权用户可以访问系统，并且系统可以确保用户的身份安全。
5. 数据加密传输：对通过网络传输的数据进行加密，确保数据传输的安全性，防止数据泄露。
6. 防火墙设置：在接入系统时，设置相应的防火墙，防止恶意攻击和非法访问。
7. 接入权限管理：对接入系统的权限进行管理，确保只有具有相应权限的用户可以进行中间业务验证和相关操作。
8. 业务接口封装：对接入的中间业务接口进行封装，提供统一的接口访问方式，方便后续的业务调用和扩展。
9. 异常处理机制：在接入系统中，设置相应的异常处理机制，及时捕获异常情况，并进行相应的处理和通知。
10. 接入监控：对接入系统进行实时监控，记录接入日志，并定期进行接入系统的性能分析和优化。
11. 数据格式验证：对接入的数据进行格式验证，确保数据的准确性和完整性。
12. 响应时间监控：监控中间业务验证的响应时间，确保在业务处理时限内完成验证操作。
13. 交易记录审计：记录所有中间业务验证的操作信息，包括用户、时间、操作内容等，以便进行后续的审计和查询。
14. 接口版本管理：针对接入的中间业务接口进行版本管理，确保兼容性和稳定性。
15. 并发处理能力：确保接入系统具有足够的并发处理能力，满足中间业务验证的高并发需求。
16. 弹性扩展：在需要扩展接入系统时，能够快速实现系统的扩容和性能的提升。
关于银行的表内与表外业务
关于银行的表内与表外业务一、什么是表内业务？表内业务就是指在资产负债表上反映的业务。
比如银行存款、贷款等。
二、什么是表外业务？1、表外业务表外（中间）业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成商业银行非利息收入的业务。
表外（中间）业务是银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，以代理人的身份接受委托为客户办理各类委托业务事项，或以交易一方的身份提供各类金融服务，并收取手续费或差价的经营活动。
2、表外业务表外业务，是银行大力发展资产、负债业务以外的其他业务。
根据西方权威教科书对表外业务的界定，表外业务分为两大类：一类为能产生收益和/或费用但不会给银行带来潜在资产或负债，国内有些学者称其为金融服务类表外业务，主要包括银行各种代理、结算和咨询服务；另一类则涉及银行的各种承诺和或有债权，国内部分学者称为或有资产/负债类表外业务。
3、表外业务所谓表外业务，是指商业银行所从事的、按照现行的会计准则不记入资产负债表内、不形成现实资产负债但能增加银行收益的业务。
表外业务是有风险的经营活动，形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，故通常要求在会计报表的附注中予以揭示。
表外业务一般包括以下三种类型：1）担保类业务，是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等。
2）承诺业务，是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。
3）金融衍生交易类业务，是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币（包括外汇）和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。
三、表外业务与中间业务的区别？狭义的表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转化为表内资产业务和负债业务的经营活动。
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
商业银行的中间业务名词解释
商业银行的中间业务名词解释
中间业务是商业银行为客户办理支付和其他委托事项而收取手续费的业务的总称。
具体业务主要有：
(1) 汇兑业务，客户将现款交给银行，由银行汇给住在其他地方的第三者；
(2) 信用证业务，客户委托银行向异地卖主支付货款的商品信用证业务，和客户将一定现款交与银行换取一种凭证，用于在该行其他城市的分支机构或往来银行汇
兑现金的货币信用证业务；
(3) 代收业务，银行代替客户收取各种款项、接受委托代替客户买卖有价证券、贵金属和外汇；
(4) 信托业务，银行代人管理财产、办理遗产转让、保管有价证券和贵重物品等等。
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银行系统中间业务简述
一、中间业务定义
所谓中间业务是指不构成商业银行资产负债表内资产、表内负债,形成非利息收入的业务。
中间业务意为中介的或代理的业务,即商业银行较多的以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,提供各类金融服务,并收取手续费的业务。
这里所谓的“以中间人的身份”,实际上指的就是不直接以债权人或债务人的身份出现。
作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务,中间业务一般不运用或较少运用银行资金。
中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的,它在银行的资产负债表上一般不直接反映出来。
中间业务市场作为直接融资的主渠道，其在国民经济中的作用越来越重要，发展前景非常广阔。
随着中间业务市场的大力发展，需要由银行提供更多的资金归集、资金发放的外联单位越来越多，这为商业银行拓展优质客户、改善金融服务、提升市场竞争能力和份额提供了良好机遇。
随着国内商业银行商业化程度的加深和多金融服务市场的逐步开放，使国内商业银行业已经置身于前所未有的激烈市场竞争之中，银行业传统的金融业务（网点存款、取款、传统信贷等），已经不能满客户和市场的需求，银行之间的传统业务的市场份额基本确定，很难再有很大的盈利空间。
与此同时，客户也希望在这些传统金融业务之外能够得到更多的增值服务，如代发工资、代缴费、代理票务业务、跨行（系统）转帐、实时支付、个人支付计划、金融信息服务等服务功能。
由此产生了现在银行称之为"中间业务"的业务分支，成为银行新的效益增长点，而且越来越成为各家商业银行在业务扩展中不可缺少的一部分，这也是银行未来业务的一个重要发方向。
中间业务作为银行新的利润增长点，对完善业务种类，增强服务功能，实现经营效益的多元化具有重要意义。
各商业银行也越来越注重开拓以代理服务为重点的中间业务。
各银行利用在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势，积极为客户提供咨询、代理、担保、结算等广泛的业务服务。
中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛内容的业务群体；在总收入中，中间业务的非利息收入，也从微不足道的比重，普遍上升到 30%以上，有的银行甚至已超过利息收入。
可以说，中间业务的兴盛，已
经对传统现代商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的冲击。
二、中间业务一般性质
办理中间业务时，商业银行不直接作为信用活动的一方出现。
因此，中间业务体现出以下主要性质：
1、不运用或不直接运用自己的资金
商业银行在办理中间业务时通常不运用或不直接运用自己的资金。
2、不占用或不直接占用客户的资金
商业银行在办理中间业务时通常不占用或不直接占用客户的资金。
在实践中,银行常常由于办理结算业务而占用了客户的资金,但随着结算技术手段的发展,这种情况会逐渐减少。
3、以接受客户委托的方式开展业务
商业银行办理中间业务时,是以接受客户委托的方式开展业务的。
也就是说,在相当多的情况下,中间业务是一种委托业务,而不是一种自营业务。
4、以收取手续费的形式获取收益
商业银行办理中间业务时通常以收取手续费的形式获得收益,这也是中间业务的一个重要特征。
随着社会和经济情况的变化,商业银行的中间业务也在不断的发展和创新,因而它的性质也会发生一些新的变化。
然而,它“不直接作为信用活动的一方”这一基本性质不会改变;不运用或较少运用自己的资金、不反映或不直接反映在资产负债表中、接受委托提供服务、收取手续费等基本性质的外在特征基本上也不会改变。
三、中间业务分类
中间业务的分类有许多标准,目前国际上常见的也最基本的划分银行中间业务种类的依据是收入来源标准。
由于我国金融业实行行业经营和分业管理的体制,我国商业银行中间业务经营范围和品种与西方商业银行相比有所差异。
根据我国商业银行中间业务的经营范围和业务性质,中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类,即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管类业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务
等九类中间业务。
四、中间业务的作用
面对银行竞争剧烈、利润下降的局面,为在更高层次上进行竞争,现代商业银行均积极开拓新兴的中间业务。
以中间业务为代表的非利息收入,占银行全部收入的比重也在逐年提高。
其积极作用体现在:
1、中间业务能为商业银行带来稳定增长的收入。
2、中间业务具有分散风险和提高安全性的作用。
3、中间业务可以对传统的存贷款业务的发展发挥联动效应。
4、中间业务为银行创造新的信用工具,开辟新的业务经营领域。
5、开展中间业务有利于商业银行有效的进行资源整合。
五、中间业务账务处理
随着金融服务的不断创新，银行中间业务从单一的现金收付发展到批量代发、转账代扣、客户自助等多种形式，手段也从单一网点发展到网上银行、Call Center、POS、ATM等形式。
在业务发展过程中，传统的账务处理模式暴露出很多不足。
传统核心账务处理模式的局限传统的中间业务开发是分散、单一的，因而针对某一项特定的中间业务，必须开发一套独立的核心账务处理模式，甚至同一项中间业务就需要占用卡、存折、结算户头等多种不同的账务资源，开发多种不同的处理模式。
其局限性在于：
1、统一性差。
业务种类繁多，造成账务处理模式差异大，业务流程和制度难以统一。
2、可扩展性差。
针对具体业务的账务处理模式，如果对方业务发生改变，则必须修改相应程序，由此造成被动和资源浪费。
3、处理能力差。
原有处理模式主要考虑业务的实现，对系统资源消耗和系统运行效率考虑较少。
在数据集中模式下，这就可能形成技术瓶颈，制约系统的处理能力。
六、统一核心账务处理模式的特点
在数据集中模式下，为克服传统账务处理模式的弊端，必须提出一套新的核心账务处理模式，以屏蔽原有的业务种类和账务性质，为业务处理提供统一、规
范、高效的系统支持。
根据不同业务，统一核心账务处理模式可提供以下服务：
1、实时单笔交易。
它适用于实时性要求较高的单笔交易，可实现核心账务处理系统两个不同账号之间的转账或一个账号与现金之间的交易。
2、同步批处理。
对于余额查询等有一定时间要求、对系统资源要求较少的批量非账务交易，可采用后台服务实时同步处理。
3、异步批处理。
对于批量账务交易，系统采用异步处理方式。
系统收到任务请求后，先登记任务表，再调用相应的账务处理程序。
处理完成后，由前端查询、接收处理结果。
系统逻辑结构
首先，设立省行和地市行的中间业务平台。
省行的中间业务平台用于完成全省性的中间业务，这些业务一般具有通兑性质；地市行的中间业务平台一般用于定制各地市具有当地特色的中间业务。
所有中间业务的开发必须遵循两项原则：保证后台资源使用的合理性和后台操作的统一性。
七、系统功能
系统提供多项规范的业务交易功能，由中间业务平台进行统一配置、转发。
1、客户中间业务签约功能。
系统检查客户的账户状态，中间业务平台登记中间业务所需的信息。
2、信息查询功能。
系统提供客户信息、账户状态、余额的查询
3、核心账务处理功能。
系统可实现两个账号间的单笔及批量转账（含现金）交易，同一账号的批量业务，单笔业务的冻结、解冻，批量解冻的扣款。
4、处理结果查询功能。
系统可显示、下传交易异步处理的结果。
5、中间业务对账功能。
系统可对处理成功的下传交易清单与中间业务平台进行核对。