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浅析N商业银行押品管理存在的问题与对策
浅析N商业银行押品管理存在的问题与对策李青摘要抵质押品和保证作为商业银行信用风险缓释的重要内容，在我国特定的信用环境下，对防范信息不对称、转移与降低信用风险具有不可替代的作用。
本文对N商业银行押品管理现状进行梳理，分析其中存在的问题，最后提出相应的对策与建议。
关键词商业银行风险管理押品价值一、押品管理现状随着操作风险防控力度的加强，N商业银行全行押品管理汲取风险案件经验教训，从风险治理、制度安排、系统建设、业务指导、检查培训等多个方面不断强化责任落实，制度约束能力及操作规范化程度显著提高。
一是将押品管理纳入全面风险管理体系，从完善治理架构入手，明确董事会、高级管理层、职能部门和岗位人员管理职责，审计部将押品管理情况纳入审计范畴并定期开展审计;二是建立了押品管理制度和流程，明确了可接受押品类型、目录、估值方法及频率、存续期管理等要求，为业务开展提供了制度保障;三是建立了押品管理系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等信息，将业务管控规则嵌入信息系统，起到了加强系统控制，防范操作风险的作用;四是进一步梳理业务流程，弥补控制缺陷，规范业务操作，全行在押品设立、保管、监督检查等关键环节的控制能力显著增强。
从N商业银行担保方式看，全行抵质押贷款余额占比60.69%，不良率5.11%，低于保证担保贷款不良率0.56个百分点。
从押品种类看，全行抵押担保范围逐步扩大，土地承包经营权、林权、股权、收费权、产品权利质押等创新型担保方式增长较快，全行押品集中度问题得到了一定的缓解。
随着企业融资难问题的推进解决，全行融资担保方式的丰富在一定程度上缓解了全行贷款投放不足的问题，但同时也因市场交易机制不完善、交易数据不活跃等因素造成该类押品估值及动态监测的困难。
现阶段N商业银行押品风险管理机制尚不健全、估值技术手段落后、市场数据积累不足，经济下行周期又进一步增加了押品对债权保障的不确定性，押品的风险缓释能力受到了一定程度的削弱，全行押品风险管理水平还不能全面满足监管要求及业务发展的需要。
商业银行押品管理的内容与方法
商业银行押品管理的内容与方法押品管理的内容包括抵押品的评估、登记、监控和处置等。
首先，商业银行需要对抵押品进行评估，确定其价值。
评估的方法可以是市场价格法、成本法、收益法等。
评估结果将决定商业银行对借款人的授信额度和贷款利率等条件。
评估过程需要依靠专业评估机构进行。
其次，商业银行要对抵押品进行登记。
登记包括抵押品的所有权登记和抵押权登记两个环节。
所有权登记是指商业银行将抵押品的所有权转移给自己；抵押权登记是指商业银行将自己作为抵押权人登记在抵押品的权证上，以确保自己在借款人违约时能够优先受偿。
接着，商业银行需要对抵押品进行监控。
监控的目的是确保抵押品价值的稳定和安全。
商业银行可以通过定期实地检查抵押品的状态、监测市场价格变动、追踪抵押品维修和保险情况等来进行监控。
最后，商业银行需要对抵押品进行处置。
处置是指在借款人违约或无法如期还款时，商业银行对抵押品进行变现的过程。
处置可以通过拍卖、出租、转让等方式进行。
商业银行需要在合同中明确约定抵押品处置的程序和权利义务。
为了确保押品管理的有效性，商业银行还可以采取一些方法来降低风险。
首先，商业银行可以建立完善的押品评估模型和评估标准，提高评估的准确性和客观性。
其次，商业银行可以采用分散化的方式管理抵押品，避免过度集中在一些特定行业或地区。
再次，商业银行可以积极与押品持有人合作，争取获取更多的信息和支持。
此外，商业银行还可以通过与保险公司合作，对抵押品进行保险，以减少风险。
总之，商业银行押品管理的内容包括评估、登记、监控和处置等环节，通过评估抵押品的价值、登记抵押品的所有权和抵押权、监控抵押品的状态和处置押品变现来确保押品的安全和价值。
商业银行还可以采取一些风险控制方法来降低风险。
押品管理是商业银行信贷业务中不可或缺的环节，对保护商业银行的利益和维护金融市场的稳定具有重要意义。
押品管理办法
通海兴民小额贷款有限公司押品管理办法为完善和规范通海兴民小额贷款有限公司（以下简称：公司）抵押资产的管理，确保抵押资产的完整和安全，保障我公司授信业务第二还款来源的充足有效，防范风险，特制定本办法。
本办法所称押品管理是指我公司对全公司信贷类的抵押品、质押品的实物管理、抵（质）押登记凭证管理和抵（质）押物价值管理。
第一章出入库管理一、抵（质）押品正常入库管理信贷员办理的抵（质）押信贷业务，在放款的当日，应把相关的抵（质）押品其登记证明资料原件交风险管理部档案管理员入库，并办理入库手续，具体程序按以下步骤操作。
（一）填制《通海兴民小额贷款有限公司抵（质）押品凭证入库通知书》，入库通知书上一式两份，由交递抵（质）押品的信贷员签字后，同抵（质）押品其登记证明资料原件一同交递给风险管理部的档案管理员。
（二）档案管理员向信贷部落实抵（质）押品登记证明资料原件的真实性，并核实入库通知书的准确性之后在入库通知书上签字并加盖公司公章。
入库通知单一份交信贷员做归档处理，档案管理员将另一份入库通知单和抵（质）押品凭证一同办理入库。
（三）档案管理员根据入库通知书登记《通海兴民小额贷款有限公司抵（质）押品凭证管理台账》）。
二、抵（质）押品正常出库管理信贷员在项下的信贷业务全部的条件下，应办理相关的抵（质）押品出库手续。
出库具体程序按以下步骤操作：（一）信贷员应审核还款凭证，与放款台账和抵（质）押品台账核对，确保拟出库的抵（质）押品凭证与到期已收回的贷款相对应。
同时要确认信贷系统中与抵（质）押品凭证相对应的信贷业务余额已经结清。
（二）信贷员填制《通海兴民小额贷款有限公司抵（质）押品凭证出库通知书》，出库通知书一式两份，一份留存，一份作为财务会计部抵（质）押品凭证出库依据。
由信贷员签字后提交总经理审批。
（三）总经理在向信贷部了解该笔信贷业务的真实性之后，在《通海兴民小额贷款有限公司抵（质）押品凭证出库通知书》上签字后，由信贷员递交档案管理员。
押品管理措施
押品管理措施1. 引言押品管理是金融机构在向客户提供贷款时的一种重要管理措施。
通过对借款人所提供的押品进行评估、监管和控制，金融机构可以降低贷款风险，确保贷款的安全性和可追溯性。
本文将介绍押品管理的重要性，并提出一些常用的押品管理措施。
2. 押品管理的重要性押品管理对金融机构来说是非常重要的，原因如下： - 风险控制：押品可以作为贷款的担保物，如果借款人无法按时还款，金融机构可以通过变卖押品来弥补损失。
- 评估借款人信用：押品的价值和种类可以反映借款人的财务状况和信用状况，对金融机构评估借款人的信用起到重要的参考作用。
- 提高贷款审批通过率：有一定价值的押品可以提供额外的担保，从而提高贷款审批通过率。
- 增加借款人的还款意愿：借款人提供押品作为担保，表明其有信心按时还款，从而增加借款人的还款意愿。
3. 常用的押品管理措施以下是一些常用的押品管理措施：3.1 押品评估在贷款发放之前，金融机构需要对借款人提供的押品进行评估。
评估的目的是确定押品的价值和可变现能力，以便在需要时进行变卖。
评估通常由专业的评估人员进行，他们会考虑押品的市场价值、折旧情况、流动性等因素。
3.2 押品监管一旦贷款发放，金融机构需要对押品进行监管。
监管的目的是确保押品的安全性和完整性，防止押品被损坏或转移。
金融机构可以要求借款人提供定期报告，证明押品的存在和状况，并有权派遣人员进行实地检查。
3.3 押品保险金融机构可以要求借款人为押品购买保险。
押品保险的目的是保障押品免受意外损失的影响，如火灾、水灾等。
如果押品受损，保险公司将根据保险合同赔偿金融机构的损失。
3.4 押品核查金融机构需要定期对押品的情况进行核查，以确保押品的价值和完整性。
核查的方式可以是实地检查押品，或要求借款人提供相关证明文件和报告。
3.5 押品处置如果借款人无法按时还款或违约，金融机构有权处置押品。
处置的方式可以是公开拍卖、协商变卖或转让给第三方。
处置押品需要遵循相关法律和规定，确保在合法和规范的范围内进行。
加强押品管理的措施
加强押品管理的措施
嘿，朋友们！咱今儿就来讲讲加强押品管理的那些事儿！
想想看啊，为啥要加强押品管理？就好比你有个宝贝，你不得精心呵护着呀！比如说银行吧，要是对押品管理不善，那可不得了！就像有个糊涂蛋把贵重东西乱丢一样，能不出问题嘛！
首先呢，咱得对押品有个清楚的认识。
啥是优质押品，啥是有风险的，心里得有数。
难道你会随便拿个不知好坏的东西当宝贝？王经理上次就碰到个情况，有个客户拿个看似很值钱的东西来作押品，结果仔细一查，嘿，根本不值那个价，这不就差点出岔子嘛！
然后呀，管理流程得严格起来。
每一步都不能马虎，不能像小猴子掰玉米，丢三落四的。
咱得像强迫症一样，把每个环节都做到位。
李姐就常常提醒大家，细节决定成败呀，可不是闹着玩儿的！
还有啊，人员培训不能少。
就跟士兵要训练才能打胜仗一样，咱管押品的人得专业呀！不能一问三不知。
张师傅带徒弟就特别认真，他总说：“咱这是责任重大，可不能瞎糊弄！”
最后，要时刻保持警惕。
这世界变化快呀，押品的情况也可能随时变。
你想啊，要是你心爱的宝贝突然有了瑕疵，你能不着急嘛！
加强押品管理，真的太重要啦！这不仅是对工作负责，更是对大家负责呀！咱可不能让押品管理出问题，就像守卫城堡，得把每个角落都守好！这样，咱们的工作才能顺顺利利，大家才能放心呀！你们说是不是？。
银行押品管理工作流程存在的问题及建议
银行押品管理工作流程存在的问题及建议下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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抵押品管理办法
重庆市石柱土家族自治县远林小额贷款有限责任公司押品管理办法第一章总则第一条为完善和规范我司抵押资产的管理,确保抵押资产的完整和安全,保障我司授信业务第二还款来源的充足有效,防范风险,依据《授信业务担保管理办法》,《抵债资产管理办法》制定本办法。
第二条本办法所称押品管理是指我司对我司信贷类的抵押品、质押品的实物管理、抵(质)押登记凭证管理和抵(质)押物价值管理。
本办法适用于抵(质)押品集中管理模式。
第三条符合物流金融业务特征的押品管理,按照我司物流金融业务的相关制度要求执行。
第二章抵押品管理第四条抵押品是指依据国家法律法规和我司有关制度,在国家指定的有权登记行政部门办理抵押登记,并在我司已办理抵押登记的各种抵押物。
主要包括如下的抵押品：(一)土地使用权;(二)房屋所有权;(三)机器设备;(四)车船、航空器材;(五)其他抵押物品。
第五条我司客户经理或贷后监督岗人员定期或不定期检查抵押物管理和维护情况。
第六条客户经理应按我司授信业务贷后管理实施细则的有关规定,对抵押物进行实地检查,必要时可聘请我司认可的中介机构参与,发现问题,及时处理,维护我司抵押权利。
办理按揭贷款预抵押登记的地区,客户经理及时办理转现房抵押登记手续,并对预抵押登记情况和抵押登记情况做专门的台帐进行管理。
第七条对抵押品的检查,要把握以下重点内容：(一)抵押手续。
应每六个月一次与登记机关核对,确保抵押手续合法有效。
(二)权属。
抵押品权属是否改变,是否出租、转让、出售、征用、重复抵押等。
抵押人提出转让或以其他方式处分抵押品的, 必须要求其向我司提出书面申请,并按该授信业务的原审批流程进行审批,抵押物出租时的抵押人要求其向我司提出书面备案,我司客户经理与承租人签订当我司实现抵押权时, 承租人放弃对抵押权抗辩的申明。
经审批同意,抵押人可以全部或部分转让抵押品,但抵押人转让抵押品所得的价款必须用于提前清偿其所担保的我司债权;同时应保证剩余抵押品的抵押率不高于我司文件规定的抵押率。
押品管理总结范文
一、前言随着我国经济的快速发展，金融行业日益繁荣，各类金融机构对押品的需求日益增长。
押品管理作为金融机构风险管理的重要组成部分，其重要性不言而喻。
本文将从押品管理的现状、存在的问题以及改进措施三个方面进行总结。
二、押品管理现状1. 押品种类丰富：目前，我国押品种类涵盖了不动产、动产、权利等各个方面，为金融机构提供了丰富的风险管理工具。
2. 押品价值评估体系逐步完善：金融机构在押品管理过程中，逐步建立了科学的押品价值评估体系，提高了押品管理的准确性和可靠性。
3. 押品监管力度加大：近年来，监管部门对押品管理的关注程度不断提高，出台了一系列政策措施，强化了押品管理。
三、押品管理存在的问题1. 押品价值评估存在偏差：由于市场波动、信息不对称等因素，押品价值评估存在一定程度的偏差，影响了金融机构的风险控制。
2. 押品监管力度不足：虽然监管部门对押品管理进行了强化，但在实际操作中，监管力度仍显不足，存在监管盲区。
3. 押品管理人才匮乏：押品管理涉及多个领域，对人才素质要求较高。
然而，目前金融机构押品管理人才相对匮乏，影响了押品管理的质量和效率。
四、改进措施1. 完善押品价值评估体系：金融机构应结合自身业务特点，建立健全押品价值评估体系，提高评估的准确性和可靠性。
2. 加强押品监管：监管部门应加大对押品管理的监管力度，明确监管职责，强化监管措施，确保押品管理合规。
3. 培养押品管理人才：金融机构应加强押品管理人才的培养，提高员工的专业素质，为押品管理提供有力的人才支持。
4. 推进押品管理技术创新：利用大数据、人工智能等先进技术，提高押品管理的智能化水平，降低风险。
5. 加强信息共享与协作：金融机构应加强与相关部门、行业协会的合作，实现信息共享，共同提高押品管理水平。
五、总结押品管理作为金融机构风险管理的重要组成部分，对于维护金融市场稳定、防范金融风险具有重要意义。
在当前经济形势下，金融机构应高度重视押品管理，不断完善相关制度，提高管理水平，为我国金融市场的繁荣发展贡献力量。
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押品管理
政策与工具
集中式 押品管理
押品数据集市 • • • • • •
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全面的押品信息管理 多维度的押品分析能力 为计算敞口提供数据 为计算LGD提供数据 为计算风险拨备提供数据 为计算资本要求提供数据
押品管理的发展历程
2004 2008 2009 2011
放款 审核 发放 申请
开户
客户
风险规避
低
6
风险
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高
金融行业现阶段存在的问题
1. 外部因素 国内信用环境不成熟 信息不对称 违约风险 新资本协议的要求 2. 内部因素 没有集中管理 没有量化管理 没有审批规范 没有重估或自动重估机制 风险监测预警滞后
核心系统
存单 冻结
12
BASEL II 管 理 系 统
……
BASEL II
Sm@rtCollateral押品管理系统
押品信息管理 权证管理 估值管理 统计查询 引擎管理 系统管理 押品 详细 信息
房产 行情
黄金 行情
股票 行情
基金 行情
……
估值 信息
押品 处置 信息
管 理 系 统
外部资讯源
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押品变更
押品价值重估
权证出库
押权注销
借款合同到期归还
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押品管理系统功能
押品管理系统 押品信息管理 押品录入 押品黑名单 管理 设质/涂销 RFID监控 押品贷后检查 押品变更 风险提示 抵债资产承受 与拍售 外部数据导入 房产行情 股票行情 黄金行情 基金行情 高层报表 报表分析 用户管理 机构管理 权限管理 盯市工具 权证管理 入库 出库 借阅/归还 估值管理 估值模型管理 样本库 押品估值 权证查询 押品查询 统计查询 系统管理 参数设置 评估机构 维护 评估机构黑 名单维护
对外接口
对私信贷系统 图例
对公信贷系统
BASEL II管理 系统 实时交易信息 批量数据
资产保全系统
外部资讯源
核心系统
可不在押品系统内实现的模块
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押品整体关联图
信贷系统（对公、对私）
客户 评级 信息 贷款 合同 信息 押品 详细 信息 预警 信息 估值 信息
押品管理解决方案
神州数码融信软件有限公司
2010.11.9
1
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提 纲
1、关于押品和押品管理 2、押品管理系统
3、实施案例
4、Q & A
2
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押品和押品管理的作用
信贷业务拓展
押品和押品管理
新巴协议要求
7
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押品管理问题的解决方案
风险
押品信息缺失 数据标准不统一 流程控制不完善 缺少价格评估机制 及评估结果的审核认定 权证价值与实物、 账簿不符
解决措施
补充完善缺失字段 建立押品数据标准 导入流程引擎
建立价格评估机制
建立风险预警机制 引入RFID监控
Hale Waihona Puke 资产保全系统押品与风险的关联关系
增加押品 大
判断风险值
小
增加放款
BASEL II管理系统
缓释计算：
E*=E-C(1-hc-fx)Tt
动产
金融质 押品
合格保证人判断段字段
不动产 押品缓释需求
合格金融押品判断段字段 金融折扣系数字段 币别错配系数字段
合格RRE判断段字段 时间错配系数字段
Sm@rtCollateral押品管理系统
嵌入式押品管理
金融监管合规
集中式押品管理
押品管理规划
记录押品信息 对公对私押品 担保额度控制 记录外部 评估信息 生成担保合同
5
押品分类合规 押品字段合规 风险环节 控制合规 风险缓释 能力计算 内部估值和 重估机制
押品统一视图 预警监控 押品管理流程 押品数据集市 报表分析
压力测试 盯市工具 押品全生命 期管理 押品变现 能力分析 引入GIS工具
押品信息管理
13
权证管理
估值管理
……
信贷 管理系统
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押品管理系统特色
1. 完整的押品管理流程
2. 全面的押品管理功能，清晰的前中后台处理
3. 符合新巴塞尔资本协议的信用风险缓释要求 4. 灵活的估值模型配置和强大的估值引擎
5. 智能的估值算法
6. 严密的押品权证管理 7. 丰富的押品数据集市 8. 完善及时高效的押品预警机制和预警反馈机制 9. 可帮助银行建立符合市场价值的数量巨大的估值样本库 10. 覆盖全部风险缓释工具
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授信业务流程
贷前 押品 风险 评价 业务 审批 额度管理 合同 生成 开户 审核 贷中 贷后 管理 贷后 检查 风险 分类 押品 管理 贷款 回收 风险缩减 风险处理 贷后 违约 催收 押品 处置 转呆 损失 资产 保全
放款
征信 授信 申请 访谈
批量作业 风险提示信息生成 报表数据生成 批量估值 押品债项分配
风险提示规则引擎 押品重估提醒 押品不足值提示 重复抵质押提示 估值引擎 自用住宅初估 自用住宅重估 商用住宅初估 商用住宅重估 在建工程物估值 … 保险到期提示 …
审批引擎 新增押品 押品数据修正 押品变更 抵质押权登记 押品估值 …
规范押品的管理押品管理系统
8
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提 纲
1、关于押品和押品管理 2、押品管理系统
3、实施案例
4、Q & A
9
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押品生命周期
押品信息录入 押品准入 押品价值初估
权证借用/归还
权证入库
押权设定
押品贷后检查
14
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RFID对权证的监控
押品权证管理
RFID 企业级应用 首次入库
借阅后归还
借阅出库 销记出库
作用
信贷决策
信贷风险管理
3
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我们的理解
押品管理体系
先进的押品管理体系应该是政策、流程、数据之间有机互动
• 岗位与流程 控制授信流程中的押品评 估、抵质押权设定、权证 管理、押品变更、押品贷 后检查、押品处置
押品管理流程
• 基于政策的押品管理 押品估值与风险缓释 能力的计算 • 基于押品价值变动风 险的压力测试