中国农业银行押品管理办法试行

精心整理附件：中国农业银行押品管理办法(试行)第一章总则押合同履约管理等一系列活动的统称。

押品风险预警是指针对押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。

第三条农业银行押品管理遵循以下原则：（一）合法性原则：指押品选用、担保设立和变更、押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。

（二）有效性原则：指担保设定手续必须完备，押品确有变现能力并且易于实现。

（三）审慎性原则：指在押品管理各个环节中，要充分考虑使用押品可能第二离；（七）借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，农业银行能够对押品进行清算或处置。

第五条农业银行接受的押品分为金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类，具体细分结果见《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》（附件1）。

第六条农业银行应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且农业银行为第一（或并列第一）顺位受偿人的押品。

银团贷款押品的选择可按照银团贷款协议或要求执行。

置换他行贷款或办理非交易转按、交易转按个人信贷业务的，在当地登记部门允许办理第二顺位抵押登记的情况下，可以接受农业银行暂时作为第二顺人。

(质)接受超出本级行管辖范围押品的，经办行在信用发放前，应制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任。

第三章押品的价值评估第九条抵（质）押担保设定前，应对押品进行价值评估（制度规定免予评估的除外）。

评估方式分为内部评估和外部评估，农业银行鼓励采用内部评估。

第十条下列押品应采用内部评估方式进行价值评估：（一）金融质押品；内部评估人员可根据需要，聘请评估中介机构人员协助评估，但不改变内部评估人员所承担的评估责任。

第十四条采用外部评估方式的，评估中介机构的选用和管理按照农业银行关于资产评估中介机构管理的有关规定执行。

第十五条押品价值评估的基本方法有：市场法、收益法、成本法。

市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称。

收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称。

成本法是指首先估测被评估押品的重置成本，然后估测存在的各种贬值因2、具备可以利用的历史资料；3、形成资产价值的各种耗费是必须的，且应体现社会或行业平均水平。

第十七条押品价值评估时，要充分考虑押品在抵（质）押期间的有形与无形损耗、实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素，审慎确定押品价值。

第十八条内部评估流程。

（一）内部评估人员按照农业银行押品准入标准，对拟接受的押品进行调4、评估结论、评估有效期；5、其他需要说明的事项。

6、评估人员名单。

对于金融质押品无须撰写评估报告；对于其他种类简单、情况较为清楚的押品，可适当简化评估报告内容。

（四）内部评估人员填写《贷前价值评估确认单》（附件2）并签字，承担价值初评责任，将评估报告和《贷前价值评估确认单》交所在部门负责人。

（五）内部评估人员所在部门负责人收到相关材料后，按以下流程办理：主要内容包括：1、评估中介机构资质和评估人员执业资格是否符合规定，评估报告是否有评估公司和评估人员签章；2、评估假设、评估目的、评估方法的合理性；3、评估结果的准确性。

初审结束后，内部评估人员填写《贷前价值评估确认单》并签字，承担价值初审责任，将《贷前价值评估确认单》和评估报告一并交内部评估人员所在部门负责人。

（三）内部评估人员所在部门负责人按照初审要求的内容，对评估报告进行复审。

，释，单》按信贷档案管理规定进行保管。

信贷业务网上作业后，可不再出具纸质评估报告（仅限内部评估）和纸质《贷前价值评估确认单》。

第四章抵（质）押担保的设立和变更第二十二条抵(质)押率是押品担保的债权本金与押品评估确认价值的比率，计算公式为：抵(质)押率＝押品担保的债权本金÷押品评估确认价值×100%第二十三条农业银行对不同押品分别设定了最高抵(质)押率，具体规定见《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》。

(质)种担保方式或多个押品提供组合担保的，应先分别计算各种担保方式、各个押品的最高可用担保额度，然后加总确定组合担保最高可用担保额度。

第二十六条经办行根据有权行审批的担保方案，认真填写担保合同，按规定履行放款审核程序。

放款审核无误后，将合同交有权签字人签章并加盖合同专用章或公章（个贷业务采用主从合一合同的，只签订借款合同）。

第二十七条担保合同原则上应使用农业银行的制式文本。

确需采用非制式合同文本的，合同使用、审查按照农业银行合同管理或法律审查的有关规定执行。

第二十八条采用非制式合同文本的，合同条款应包括以下内容：（一）被担保的主债权种类、数额；或由一名管户客户经理之外的员工，与抵押（出质）人或其授权委托人共同办理（法律规定可由农业银行自行办理或农业银行受托代办的情况除外），并负责领取权属证书等资料。

第三十一条经办行原则上应在抵（质）押登记手续办妥后发放信用。

办理个人住房贷款、个人汽车消费贷款时，可在落实有效担保、加强资金监管的前提下，先行发放贷款；在借款人取得相关权证后，及时办理房地产、汽车抵押登记手续。

第三十二条信用存续期间拟变更（指追加、更换等情况）押品的，应按相关程序进行押品价值评估，经原审批行同意后，经办行须重新签订合同或补充协议，并办理变更登记手续。

客户经理应及时将变更后的押品信息录入CMS第三十七条参与办理抵（质）押登记手续的经办人、运营管理部门（或会计部门，下同）经办人应按有关规定，及时办理有价单证或权属证书的核对、交接、登记、入库等手续。

参与办理抵（质）押登记手续的经办人应对移交的有价单证或权属证书的真实性负责，运营管理部门对其入库后的安全性负责。

第三十八条抵（质）押有价单证或权属证书入库后，运营管理部门要定期或不定期进行核对或检查（客户部门至少每半年参与一次），确保有价单证或权属证书的安全与完整。

第三十九条押品所担保的农业银行信用全部清偿完毕后，须按规定办理抵（质）押有价单证或权属证书的出库手续。

出库时，运营管理部门经办人、登记、检查一并进行，也可单独进行。

现场核查内容包括但不限于：（一）押品种类、数量、质量、规格、型号是否与权属证书和抵（质）押清单记载内容一致；（二）押品保管是否符合要求，是否毁损、灭失、被征收或征用；由第三方保管时，保管方的主体资格是否合法，押品出入库管理制度是否健全，押品核对是否相符；（三）未经农业银行书面同意，押品是否被擅自赠与、转让、出租、支用、划转或以其他方式处分；（质）押；系统，作为信贷档案留存。

现场核查与贷后现场检查一并进行的，可不单独出具核查报告，但须按照贷后管理规定，在《信贷业务现场检查表》中记录押品现场核查的有关情况。

第四十三条押品贷后价值重估应按规定频率进行，具体要求见《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》。

符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也须及时对押品进行价值重估：（一）押品市场价格发生较大波动；（二）发生合同约定的违约事件；（三）押品担保的信贷资产风险分类由正常或关注类向下迁徙为不良类；认。

3）后价值重估认定表》上签字，承担重估价值的确认责任。

第四十七条对于须逐日盯市的押品，可适当简化重估流程，由内部评估人员直接认定重估价值，但要保留每日押品价值记录。

对于以同一楼盘个人住房抵押的贷款，押品价值重估可以采取批量处理的方式进行。

第四十八条价值重估结束后，客户经理应及时将《贷后价值重估认定表》和押品价值重估信息扫描录入CMS系统。

信贷业务网上作业后，可不再出具纸质《贷后价值重估认定表》。

第四十九条押品贷后重估确认价值应作为押品风险预警、第二还款来源风险评价、减值测试的重要依据。

信贷业务审批时的抵（质）押率，且不能提供合法、足值、有效担保；（四）抵（质）押权出现争议或纠纷；（五）押品与借款人及其贷款风险具有较强的相关性，且借款人经营或收入状况可能出现不利变化或已经出现不良信用记录；（六）押品保管不善；（七）其他风险情形。

第五十三条根据押品风险大小，将风险信号划分为红、橙、黄三个风险等级：（一）红色风险信号是指押品出现严重风险或问题，对信贷资产安全构成第五十六条在风险处置过程中，客户管理行授信执行部门或上级行客户部门、授信执行部门发现客户管理行客户部门风险处置不当、未按规定履行信息反馈和报告义务的，应督促客户管理行客户部门改正。

第五十七条风险信号发布单位应视风险化解情况，决定是否调整、解除已发布的风险信号。

第五十八条每年3月1日前，一级分行应将上年度辖内押品分布、集中度、押品管理、押品风险等情况，形成书面报告上报总行（授信执行部）。

第七章押品的返还与处置现抵行。

第六十二条农业银行以依法处置押品的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。

第六十三条实现抵(质)押权所得价款必须按规定入账，并进行相应的账务处理。

第六十四条客户经理应及时将押品处置方式、变现价值等信息录入CMS 系统。

第六十五条对于信贷资产按规定需要转由资产处置部门经营管理的，相应押品随信贷资产一并移交。

客户部门应与资产处置部门共同做好档案交接、押品实地核查、价值重估等工作。