车险费改变动点简介分析
2020年车险综合改革对市场的影响分析及主要变化情况
图表1. 交强险主要变化情况交强险（1）赔付限额提升：新交强险的总责任限额从 12.2 万提升至 20.0 万，无责任限额从 1.21 万提升至 1.99 万；责任限额水平大幅提升，具体提升幅度各为 63.9%、64.5%；（2）费率浮动系数下限降低：在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持 30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
鼓励通过互碰自赔、在线处理等方式处理轻微交通事故，不纳入费率上调浮动因素。
车险综合改革实施，保障增加，价格“打折”。
自银保监会 7月就车险综合改革征求意见后，发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，确定于 9月 19日执行。
整体改革包括交强险及商车险两部分。
总体而言，正式实施后车险保障增加，价格只降不增。
（1）交强险：责任限额提升，良好驾驶习惯的车主费率可“打折”。
交强险总责任限额自 12.2 万提升至 20 万，无责任赔偿自 1.21 万提升至 1.99 万。
车险改革给良好驾驶习惯的车主费率“打折”。
交强险价格下浮由原来最低-30%扩大至-50%，从消费者角度来讲，来年保费上涨的幅度变小。
未发生事故赔付的车主，可以享受到交强险浮动系数下调的“打折”。
无赔款优待系数中，将原有 1年记录扩大至 3年以上。
在 3年期内，有良好驾驶习惯的车主来年费率上调幅度将降低，最高可享车险“5折优惠”。
图表2.交强险责任变化情况交强险总责任限额死亡伤残11 18医疗费用 1 1.8财产损失0.2 0.2总计12.2 20 无责任限额死亡伤残 1.1 1.8医疗费用0.1 0.18财产损失0.01 0.01总计 1.21 1.99 图表3. 交强险浮动系数变化情况浮动系数上限30 30浮动系数下限(30) (50)（2）商车险提升保障服务，新增六项服务保险责任。
车险费改变动点简介分析课件
费改可能改变车险市场的竞争 格局，影响保险公司的市场份
额和盈利能力。
对消费者的影响
保费价格
费改可能导致保费价格的变化，这取决于保 险公司如何调整费率。
理赔流程
为了降低赔付成本，费改可能简化或优化理 赔流程。
保险保障范围
费改可能影响保险保障的范围，例如增加或 减少某些保障内容。
消费者选择
车险费改可以规范保费价格和保障范围，防止消费者被不费率形成机制的变化
费率形成机制的变化是车险费改的核 心内容，它涉及到保险价格的制定和 调整方式。
VS
在新的费率形成机制下，保险公司将 根据市场情况和车辆风险状况，综合 考虑多种因素，如车型、车龄、里程 数、出险记录等，制定更加精细化的 保费价格。同时，费率调整将更加灵 活，保险公司可以根据市场变化和风 险评估结果，适时调整保费价格。
保险产品创新升级
随着科技的发展和消费者需求的 多样化，保险产品不断创新升级， 满足消费者多元化的保障需求。
车险市场的竞争格局
01
车险市场份额集中
车险市场主要由几家大型保险公 司占据主导地位，市场份额较为 集中。
02
竞争手段单一
03
缺乏规范监管
保险公司之间的竞争手段主要以 价格战为主，缺乏创新和服务质 量的提升。
关注消费者需求
03
保险公司应关注消费者需求变化，及时调整产品和服务策略，
满足消费者多样化的需求。
THANKS
费改可能使消费者有更多的选择空间，例如 更多的保险公司和产品类型。
对车险市场的影响
市场集中度
费改可能影响市场的集中度，因为一 些小型保险公司可能无法适应费改而 退出市场。
市场竞争格局
车险费改承保实务变动点介绍(第二批)2016 5 8(2003版)
20
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种适用变化
04 保额/限额确定
五、增加车损险无法找到第三方特约险 条款变动
•
投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保 险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找 到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。
11
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种适用变化
04 保额/限额确定
一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。
条款变动
（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定
费率变动
删除“保险人依据被保险机动 车驾驶人在事故中所负的事 故责任比例，承担相应的赔 偿责任……”约定，即删除 关于依据事故责任比例承担 保险责任的内容。
目录页
01 商业车险费改背景介绍 02 示范产品条款主要变动点介绍 03 示范产品费率主要变动点介绍
— 2—
3
商业车险费改革背景
商车改革背景
2011年2月/3月，中央电视台《每周质量报告》两次曝光行业车险理赔刁难客户， 谴责车险理赔“无责不赔”、“高保低赔”现象，抨击行业ABC三套条款为“霸王
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商车费改背景介绍
此次改革指导思想是“建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制”。为此，改革将以下三个 方面作为切入点：
条款方面 费率方面 监管方面
鼓励各保险公司创新， 由行业《协会条款》 与自主创新型条款共 同组成新的条款体系。
行业统一测算纯风险 保费+各主体自主确 定的附加费用=标准 保费。各主体可在备 案范围内使用核保系 数、渠道系数。
车险费改变动点简介分析课件
车险市场存在的问题
车险费率不透明，存 在“高保低赔”现象 。
保险服务水平不高， 客户体验不佳。
车险产品同质化严重 ，缺乏创新和差异化 。
车险费改的意义和目的
01
促进车险市场健康发展，提升保险服务水平。
02
规范车险费率厘定机制，提高费率厘定的科学性和 公道性。
03
推动车险产品创新和差异化发展，满足客户多样化 需求。
03
车险费改的影响分析
对保险公司的影响
保费收入变化
费改后，保费计算更加精确，可能导致保费收入的变化。 如果保费率提高，保险公司将获得更多收入；反之，则保 费收入可能减少。
赔付成本调整
费改后，车险赔付成本将更加透明，保险公司需要根据实 际赔付情况进行调整，这可能影响保险公司的利润。
产品创新机会
费改也为保险公司提供了产品创新的机会，可以根据市场 需求推出更符合消费者需求的产品。
优化服务，满足了客户多样化的需求。
某典型车主车险费用变化案例
车主受益情况
某典型车主在费改后获得了更优惠的车险费用，同时 保险责任范围扩大，保险服务升级。这反应了费改对 于降低保费和提高保证水平方面具有积极作用。
某典型车主车险费用变化案例
风险评估与定价策略
该车主在费改后能够获得更优惠的车险费用，主要得益 于保险公司采用了更精确的风险评估和定价策略。通过 引入大数据和人工智能技术，保险公司能够更准确地评 估车主的风险等级和保费水平。
车险费改变动点简介分析课件
目录
• 车险费改的背景和意义 • 车险费改的主要内容 • 车险费改的影响分析 • 车险费改的未来展望 • 车险费改的案例分析
01
车险费改的背景和意义
保险行业发展现状
宣导及承保实务变动点介绍湖北
一、车险费改宣导
（三）各岗位技能要求
销售人员要掌握条款、费率和保费计算，不断提高展业技能； 出单人员要熟悉掌握出单程序和流程，以及车型选择、折扣运用和保单 完整信息录入； IT人员要做好系统维护和应急措施；
各岗位人员要多交流、多沟通，掌握定价规则和提高展业技能，确保商
车费改后业务顺利开展。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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目 录
车损险
03 险种适用变化
三者险
04 保额/限额确定
车上人员责任险
05 保费计算
盗抢险
合 并 成 一 个 条 款
保险责任 责任免除 赔偿处理
9
二、条款费率变动点介绍
01 条款体系变化
二、优化条款结构，便于消费者理解
（二）优化条款结构
02 条款内容变化
总则 保险责任 责任免除 总则 保险责任 车损险、三责险、车上 人员责任险、盗抢险 责任免除 免赔率 通用条款 保险金额/责 任限额 赔偿处理
修改原因 保护消费者权益； 适应社会发展
不论是否有责，车辆 损失均可以在车损险 项下全额赔偿。
05 保费计算
12
二、条款费率变动点介绍
01 条款体系变化
一、扩大保险责任范围
（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定
02 条款内容变化
修改前
03 险种适用变化
因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。
1
车险费改宣导
2
条款费率变动点介绍 实务变动点介绍
3
6
二、条款费率变动点介绍
此次费改三方面的变化会对实务产生影响： 一是条款的变化对实务的影响； 二是费率、保费计算的变化对实务的影响； 三是行业平台的规则、规范的变化对实务的影响； 原理和原则固化在系统中，但一线人员和工作人员要了解实务变化的原理， 掌握与客户沟通的要点以及业务处理和操作的变化点。
车险综合改革正式落地：短期降价、增保、提质，不改长期利好龙头集中度提升
图表1. 交强险主要变化情况险种名称主要变化情况交强险（1）赔付限额提升：新交强险的总责任限额从 12.2 万提升至 20.0 万，无责任限额从 1.21 万提升至 1.99 万；责任限额水平大幅提升，具体提升幅度各为 63.9%、64.5%；（2）费率浮动系数下限降低：在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持 30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
鼓励通过互碰自赔、在线处理等方式处理轻微交通事故，不纳入费率上调浮动因素。
资料来源：银保监会，中银证券车险综合改革实施，保障增加，价格“打折”。
自银保监会7月就车险综合改革征求意见后，发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，确定于9月19日执行。
整体改革包括交强险及商车险两部分。
总体而言，正式实施后车险保障增加，价格只降不增。
（1）交强险：责任限额提升，良好驾驶习惯的车主费率可“打折”。
交强险总责任限额自12.2万提升至20万，无责任赔偿自1.21万提升至1.99万。
车险改革给良好驾驶习惯的车主费率“打折”。
交强险价格下浮由原来最低-30%扩大至-50%，从消费者角度来讲，来年保费上涨的幅度变小。
未发生事故赔付的车主，可以享受到交强险浮动系数下调的“打折”。
无赔款优待系数中，将原有1年记录扩大至3年以上。
在3年期内，有良好驾驶习惯的车主来年费率上调幅度将降低，最高可享车险“5折优惠”。
图表2.交强险责任变化情况责任限额项目改革前（万元）改革后（万元）交强险总责任限额死亡伤残11 18医疗费用 1 1.8财产损失0.2 0.2总计12.2 20 无责任限额死亡伤残 1.1 1.8医疗费用0.1 0.18财产损失0.01 0.01总计 1.21 1.99资料来源：银保监会，中银证券图表3. 交强险浮动系数变化情况浮动系数改革前(%) 改革后(%)浮动系数上限30 30浮动系数下限(30) (50)资料来源：银保监会，中银证券（2）商车险提升保障服务，新增六项服务保险责任。
车险费率市场化将带来哪些变化
车险费率市场化将带来哪些变化导读：2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并且从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行试点，上述地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。
那么，车险费率为什么要改革呢?对于保险消费者来说又有什么影响呢?改革后车险收费更加公平今后保费价格将由保额定价变为车型定价。
改革前，新车购置价相同，则保费相同;改革后，不同车型新车购置价即使相同，但由于出险的风险不同，保费将不同。
未来，不同型号的汽车将进行赔付风险分级，这项制度在为消费者选择汽车提供更多有效信息的同时，可以提升车险产品的盈利能力，促进保险公司提供更好的服务，减少恶性竞争。
现行车险收费标准导致保险公司成本较大保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。
各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。
以一辆25万的宝马一系和一辆25万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。
但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。
因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。
同时，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。
低风险车主得实惠此次商业车险费率改革能为有车族带来什么实惠?此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。
现在各家保险公司的保费基本差不多，在商业车险费率市场化之前，车险保费和出险次数、理赔金额关系最大。
车险大变革交强险保额提到 20 万，3 年不出险保费或降三成
车险大变革交强险保额提到 20 万，3 年不出险保费或降三成作者：暂无来源：《投资与理财》 2020年第10期车险改革后，交强险责任限额提高到20 万元，新费率浮动系数下限扩大到5 折，相比改革前，未来驾驶习惯良好、出事故少的好车主可以享受30% 左右的保费优惠。
编辑文熙9月19日，车险综合改革正式落地实施。
前几次的车险改革调整的是商业险，而这次车险改革变化较大的是交强险。
9月10日，中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》（以下简称《公告》），明确2020年9月19日零时后发生道路交通事故的新、老交强险保单均按照新的责任限额执行，总责任限额为20万元。
《公告》明确，全国各地区费率的下浮，由原来最低的30%扩大到50%。
行业观察人士指出，本次车险综合改革是为了让利消费者，尤其是利好驾驶习惯良好的车主。
交强险责任限额提高到20 万元《公告》明确了交强险死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1. 8万元，财产损失赔偿限额2 0 0 0元，合计总责任限额20万元。
被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。
相比原来责任限额，除财产损失赔偿限额维持不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。
要知道，此前的交强险总责任限额12.2万元，其中死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。
被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.1万元，医疗费用赔偿限额1000元，财产损失赔偿限额100元。
新费率浮动系数下限扩大到50%《公告》也公布了新费率浮动系数方案内容，明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
通过引入5类费率浮动系数，将在一定程度上缓解交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。
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修改前
因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。
修改后
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因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位 追偿。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
改革后商业车险条款（2015版） 1.机动车辆综合商业保险条款 2.特种车商业保险示范条款
3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款
4.机动车提车商业保险示范条款
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
一、扩大保险责任范围
（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率
二、进一步明确概念
（三）进一步明确“车上人员”概念
《2009版三者险条款》
《2015版三者险条款》
承保实务 切换要点
将“车上人员”界定为 “本保险合同中的车上 人员是指保险事故发生 时在被保险机动车上的 自然人”。
将“车上人员”进一步 明确为“发生意外事故 的瞬间,在被保险机动车 车体内或车体上的人员， 包括正在上下车的人员”
上
1.扩大了第三者定义的内涵，
将
与交强险的约定保持一致；
“
2. 第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤亡 或者财产损失的人，但不包
投 保 人 ”
括被保险机动车本车车上人
纳
员、被保险人。
入
第
三
者
范
第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议
围
01 条款体系变化
02 条款内容变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
一、扩大保险责任范围
（二）将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围
现有表述
“被保险人和驾驶人的 家庭成员的人身伤亡不 予赔偿”
实践中争议大， 媒体报道很多。
修改为
1. 《2015版示范条款》 删除了三者险中“被保 险人、驾驶人的家庭成 员人身伤亡，保险人不 负责赔偿”的约定，将 家庭成员的人身伤亡纳 入保险公司的承保范围。 2.充分体现了尊重人的 生命价值的人文理念， 使保险条款更加人性化， 更加符合社会公众需求 和我国保险行业实际。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
二、进一步明确概念
条款费率
（二）进一步明确“第三者”概念 《2009版三者险条款》
《2015版三者险条款条款》
实
质
承保实务 切换要点
第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但 不包括投保人、被保险人 、保险人和保险事故发生 时被保险机动车本车上的 人员 。
将教练车特约、倒 车镜车灯单独损坏 、车载货物掉落、 租车人人车失踪、 法律费用等5个附 加险并进主险。
删除23个意义不大的 附加险，如：附加更 换轮胎服务、附加送 油、充电服务、附加 拖车服务等。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
新增一个附加险：车损险无法找到第三方特约险
• 调整部分主险免赔比例
承保实务
5.强化如实告知 • 加强履行赔偿相关内容告知义务 6.修订保险金额 • 保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么赔
切换要点
理赔责任 明晰
7.体现代位追偿 8.减少责任免除 9.调整义务内容
• 先赔后追 • 减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条 • 不影响赔偿内容给予删除，被保险人缴费义务列入总则等
10.简化索赔资料 • 减少部分车损险和盗抢险所需索赔资料
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
一、合并保险条款，体现风险差异
条款费率 承保实务 切换要点
现行商业车险条款（2009版） 1.A条款（人保条款） 2.B条款（平安条款）
3.C条款（太平洋条款）
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
七、对行驶证、驾驶证要求放宽
两证
情况
行驶证 驾驶证
无（公安机关交管部门核发的合法有效的）行驶证 无号牌 无临时号牌、无临时移动证
引言——费改历程
2012年3月，中保协发布协会示范条款（2012版）。 2014年4月，保监会重新启动商车改革工作。 2015年6月1日，商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、广 西、陕西、重庆等六个省市试点地区。 2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、 广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市地区纳入第二批商业车 险条款费率改革试点地区。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、产品架构 • 区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列4个条款 2.优化条款体系 • 四个主险合并提炼共性内容，简化条款
条款费率
产品体系 梳理
3.整合附加险种 4.调整免赔比例
• 行业原有38个附加险及特约条款保留10个，新增）1个
实践中争议较大
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
三、整合附加险，扩大主险承保范围
条款费率 承保实务
原有38个车险 条款附加险
修改后
现有11个车险 条款附加险
切换要点
1.新增1个“无法找到 第三方特约险”。 2.保留条款中常用的 10个附加险。
01 条款费率 02 承保实务 03 切换要点
引言——费改背景
2011年2月，中央电视台《每周质量报告》曝光车险赔付中的“霸王条款”， 对所谓“无责不赔”条款进行抨击。
2011年3月27日，《每周质量报告》再次曝光车险赔付中的霸王条款，并对 保监会关于车险“高保低赔”的条款进行抨击，将矛头指向整个保险业。
条款费率 承保实务 切换要点
• 投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本 附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明 的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无 法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额， 保险人负责赔偿。
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化