新商业车险费率

新的商业车险条款费率将于2015年6月前在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6省、市正式实施。

6月1日，记者守候在人保财险烟台市分公司营业厅，早上8:00多，市民崔秦来到人保财险烟台市分公司营业厅，为他的爱车办理续保业务，在大堂经理的引导下,崔先生领到叫号单并很快在柜台办理完业务拿到了新保单。工作人员向崔先生介绍，他的保单是此次新的商业车险条款费率实行后的第一单。由于崔先生的车在上一保险年度没有出险，按照新的商业车险条款保费将享受6.1折的无赔优系数优惠。崔先生向记者表示，我很荣幸能拿到人保费改后的第一单，真没想到好的驾驶习惯还能得到保险公司的奖励，我个人100%支持这个政策，这样以后大家上路就会更仔细，能少不少麻烦事呢!

人保财险烟台市分公司车辆保险部经理张国栋表示，此次改革以建立市场化的条款费率形成机制、保护消费者合法权益为基本原则，通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度;通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理;通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。

据了解，根据中国保监会《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》要求，财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。就行业示范条款费率而言，主要有以下四个亮点：

一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力：车损险保险责任中增加了部分自然灾害以及“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”;各险种均删除了多项责任免除约定;增加车损险无法找到第三方附加险，有效弥补保险空缺。

二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益：明确车损险的三种索赔方式，即可以向责任对方索赔;向责任对方的保险公司索赔;还可以向自己车损险的保险公司申请先行赔付，再将向责任对方追偿的权利转让给保险公司。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。

三是设计更加人性：将被保险人的家庭成员和允许驾驶人的家庭成员人身伤亡纳入第三者范围;清晰界定车上人员范畴，减少争议;精简整合附加险，将现行28个附加险及特约条款进行精简，保留10个附加险，并新增1个附加险，便于消费者阅读、选择。

四是价格厘定更趋合理：在保持车险价格总体平稳的前提下，将保险费率的浮动与以往年度车辆出险次数挂钩，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险相匹配。

解读山东版商业车险费率改革

我省商业车险费率改革正在不断推进中,下月起正式实行商业车险新费率。很多消费者目前仍是一头雾水,费改之后保险费会有什么变化?如何购买车险划算?这次费改

对消费者有什么好处……为给消费者答疑解惑,记者目前联系了山东省保险行业协会,为消费者做专业的解答。

一、费改之后保费与风险挂钩

之前有说法说“费改之后,保费会有大幅提升”,这种说法不正确。

专家指出,本次费改之前,新车购置价相同,车险保费相同,费改之后,新车的购置价相同,零件便宜,保费便宜,反之亦然。

其次,驾驶人的驾驶水平也决定了保费的高低。驾驶人不出险、不违反交通法规,保费会打折,如果驾驶人经常出险或者违反交通法,保费则会不断提升。

二、费改之后购买保险有技巧

首先,同价位的汽车,要考虑哪个车型零件相对便宜,即零整比系数更低。所谓零整比,对于汽车来说,也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

例如:某品牌C级W204,零整比系数高达1273%,这个系数说明,如果更换这款车的全部配件所花的费用可以购买12辆整车。

其次,购车时要考虑安全性高的车型。即使是相同新车购置价的车辆,不同车辆的安全系数也是不同的,面临的风险、出险的几率也不同,它们的维修成本存在巨大的差异。“车型定价”的本质是以车型作为风险分组维度,以“车型”作为定价的参考依据。据介绍,根据全国车险行业多年理赔数据,每款车型都有自己的费率。赔付率高的车型,保费相对较高。例如:之前有消费者的某车型汽车第二年续保保费增长20%,原因就是因为赔付率较高。

三、新费改对消费者益处多多

专家指出,此次车险改革非常有利于保护消费者权益。

除了之前提到的驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率外,此次车改拓宽了保障范围,车辆未上牌情况出险可以获得赔偿,冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损均获得赔偿等等。

此外,消费者有了更多的选择权。此次行业示范条款和保险公司创新型条款并存,丰富了商业车险产品供给,能够更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。

最后,本次费改有利于提升消费者满意度。费改之后,保险公司以优质优价为目标,进行良性竞争,可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度,让更多的人买得起车险,用得好车险。

新版车险费率改革势在必行

新版车险费率改革真可谓是一波三折。原本确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行的车险费改试点于5月1日开始，由于各大保险主体仍然有分歧，监管层希望能实现市场的平稳过渡，已经将日期推迟到6月1日。在山东，各大财产保险公司已根据《方案》要求申报商业车险条款费率，有的提前准备在5月份启用新的费率方案，但令人没有想到的是，在公布方案不久就被紧急叫停。

方案侧重“放开前端、管住后端”

其实，在正式改革启动之前，保监会已在北京、深圳、厦门等地区进行了无赔优

系数的浮动试点，并取得了积极效果。这次改革的，也是学习借鉴了前期这3个地区的试点经验。

2月3日，中国保监会发布“关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见”，明确车险费率改革中基准保费计算方法、增加了费率调整系数，并下放部分费率调整权利，这也意味着以车型定价为基础、以费率和条款为主线的商业车险费率改革将正式开启。3月24日，保监会印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》,确定了商业车险改革的时间表和路线图，明确从2015年4月1日起财险公司可以申报商业车险条款费率。

据记者了解，新商业车险费率改革，是相对于2003年1月启动的中国商业车险首次改革而言的，以建立健全市场化条款费率机制作为改革核心目标。此次改革的整体核心原则在于，一方面强调“放开前端”，另一方面则要坚持“管住后端”，即依靠改变审批核准等手段来防范风险的传统做法，逐步把商业车险条款费率的制定权和选择权交给市场、管控风险的责任也同样交给市场主体，同时建立对保险公司商业车险条款费率拟订和执行情况的回溯分析和动态调整机制，完善偿付能力监管，以刚性的资本约束和严格的制度执行保证商业车险改革的顺利实施。

有业内人士从法律的角度上发表意见表示：“出台《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的保监会是具有管理职能的事业单位，方案是一个具有规范性的红头文件，法律效力非常低，执行力度不像法律法规那么强，所以必须要让市场来起决定性作用，相关部门"管住后端"，强化事中事后监管和偿付能力监管约束。”

新条款强调“标准化、个性化”

一直以来，“高保低赔”、“无责不赔”、“代位求偿”、4S店垄断汽车维修保险价格等问题普遍存在于汽车商业保险行业。另外，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。保险业界认为，车险业务成本增加甚至出现亏损的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。很多车主也常常抱怨：“自己开车很少出事故，而且零配件很便宜，但是和其他配件价格高、出险次数多的车主比起来，车险保费并没有便宜多少。”因为，各家保险公司现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。

造成车险行业弊病的原因有很多，中国平安(601318,股吧)保险公司高级讲师王文英表示：“主要是车险制度存在很多缺陷，费率制度僵化，全国通用一个费率，而且定费依据极不科学，条例制定粗糙，不能细化到每一款车型。”

此次车险费改最大的变化就是在以新车购置价、出险次数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，加入车型以及驾驶人不同驾驶习惯等因素，最终实现品牌车型的差异化定价。

根据新的商业车险定价原则，保费由基准保费、基准附加费用以及费率调整系数三个统计层次组成。基准保费固定将由中国保险行业协会负责，其定价将采取按车型定价的方式引入车系系数。而真正能体现产品差异的，是另外两个部分，也就是基准附加费用和费率调整系数。