电子银行部合规风险评估
银行总部机关合规风险识别、评估的风险点综述
银行总部机关合规风险识别、评估的风险点综述3月11日，公司合规负责人ⅩⅩ主持召开了合规风险识别评估汇报会，党委书记罗宇星、副总经理胡仲林、总经理助理李一可及公司各部室负责人、兼职合规管理员等出席了会议。
通过各部门的汇报和查找，结合监管部门颁布的系列规定，目前，总部机关存在六类合规风险：治理结构风险、偿付能力风险、资金运用风险、业务风险、财务风险和合规风险。
突出存在44个方面的问题和风险点。
一、董事会办公司在法人治理结构、合规管理上，突出存在2个方面问题：1、公司统一法人授权管理。
2、对董事会及董事的合规培训教育工作。
二、市场发展部对销售管理、渠道管理、重点项目管理、应收管理、车险精细化管理、产品研发及市场行销管理、安保互动管理、精算管理8个方面进行查找，清理外部监管文件115个，内部管理制度47个，重点风险环节24个。
突出存在5个方面问题：1、销售队伍管理:部分公司存在销售人员管理不规范的现象，人员进出随意化、从业素质参差不齐；2、应收管控: 部分公司在应收保费管理方面存在不合规的问题，仍然存在一部分长账龄应收和交强险应收；3、中介管理的合规性：个别机构存在与没有代理资格或与未签订代理协议的代理公司合作；在不具备条件的代理公司设立远程出单点。
4、产品条款管理：超越车险条款规定，单方扩大车险责任免除范围，引发保险监管处罚和消费者维权风险。
5、大型商业保险的招、投标的规范：个别机构存在没有在事前、事中和事后向监管机关报送投标资料的情况。
三、风险控制部按承保、理赔、再保三个专业工作条线进行了合规风险识别、评估。
首先，是对各工作条线的规章制度、流程规定进行了清理，逐一对照保险法规进行了合规性评估；之后，结合各工作条线的日常管理工作，对日常工作进行了合规自查和评估，突出存在5个方面问题：1、个别机构在08年的商业车险、企财险中存在“报行不一”的情况（如上海、四川、江苏的商业车险费率因子、浙江的财产综合险费率），已全部整改2、个别机构的特殊政策性商业车险业务（如重庆的市级机关公务车保险），存在与监管规定不一致的地方，公司在08年已专题向监管局领导汇报，且与同业公司同步操作。
农商银行2024年度合规风险评估报告
一、引言农商银行致力于合规管理，确保其业务操作符合国家法律法规和监管要求。
为了全面评估该行业务的合规风险，农商银行进行了2024年度合规风险评估，本报告就该评估结果进行详细阐述。
二、合规风险评估目标与方法本次合规风险评估的目标是评估农商银行在2024年度面临的合规风险，包括制度合规风险、流程合规风险、法律合规风险和操作合规风险等。
评估方法包括查阅相关文件资料、实地调研、面谈相关人员以及数据分析等。
三、合规风险评估结果1.制度合规风险：该行在2024年度存在制度合规风险的主要表现为制度的不完善和执行不到位。
在制度的制定和修改过程中，未充分考虑到业务操作的实际情况和风险控制的需要，导致制度的实施不力。
同时，一些关键制度的具体操作流程和责任界定不明确，也增加了合规风险的存在。
2.流程合规风险：农商银行在2024年度的流程合规风险主要存在于审批流程和风险管理流程方面。
审批流程上，由于人员之间协作不充分，导致审批环节存在滞后和漏审的情况。
风险管理流程上，由于流程设计不合理和信息沟通不畅，导致风险管理的效果不佳。
3.法律合规风险：农商银行在2024年度存在一些法律合规风险的问题，主要涉及对相关法律法规的了解不充分和合规意识不强。
在个别业务领域，未能充分了解和遵守相关法律规定，可能导致违反法律法规的风险。
4.操作合规风险：在操作合规方面，农商银行存在操作规范执行不到位的问题。
相关人员在具体操作中存在违规行为，未能按照合规要求进行业务操作，增加了操作合规风险的存在。
四、合规风险治理建议根据评估结果，为了有效治理合规风险，农商银行应采取以下措施：1.完善制度：制度应充分考虑业务实际情况和风险控制需要，明确操作流程和责任界定。
相关制度的修订和制定应借鉴行业最佳实践，并与监管要求保持一致。
2.优化流程：审批流程和风险管理流程应优化，建立相应的监控机制，确保流程执行的及时性和准确性。
同时，加强各部门之间的协作和沟通，提高流程效率。
电子银行风险管理分析
银行内部人员由于疏忽或不知情导致操作失误
假冒客户注册电子银行 利用电信诈骗、网络钓鱼、木马病毒等窃取客户电子银行密码 由商户、支付机构等合作方带来的风险 不法分子虚假注册后再以未注册电子银行二其存款丢失为由讹诈银行 业务流程或功能与法律法规不符 电子银行相关法律诉讼
提供网银登陆权限冻结、身份认证工具更换等服务，以及 余额变动提醒、预留信息验证等辅助安全工具。
提示客户根据需要设置功能权限和额度权限
二、电子银行重要风险点和控制措施
客户身份认证介质
二、电子银行重要风险点和控制措施
电子银行身份认证介质
二代u盾 一代u盾 电子密码器 动态口令卡
特点
防钓鱼和电 信诈骗
二、电子银行重要风险点和控制措施
企业客户注册环节
风险点三：证书未发放给单位
控制措施： 证书领取单位加盖预留印鉴 审核领取证书的经办人身份证 核实证书领取情况，确认单位已领取证书后才解冻
二、电子银行重要风险点和控制措施
客户交易环节风险
1
获取客户密码
猜出密码 盗取密码 网络钓鱼
2
诱骗客户操作
电信诈骗 商户诈骗 高利引诱
由于公众对银行的误解导致银行无形资产遭到损失
电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节 企业客户注册环节 客户交易环节 电子银行洗钱风险 内部管理环节
二、电子银行重要风险点和控制措施
个人客户注册环节
风险点一：非客户本人申请
案例一： 2011年9月银行离职人员尤某以高息揽存为诱饵引诱客户张某 到网点开立银行账户，并让客户张某在网点理财区等候，自己持 张某身份证代为办理开户、开通网银并领取U盾。因尤某原为银行 员工，与网点人员比较熟悉，网点经办人员麻痹大意，疏于防范， 接受尤某提交的申请，为尤某办理名为张某的银行卡及网银并发放 了U盾。尤某只将银行卡交给张某，尤某自己将U盾则保留下来。 待张某存款后，尤某当日就通过网上银行将其资金盗走。
银行合规风险管理评估报告
银行合规风险管理评估报告在XX年度，本行按照相关要求，以科学发展观为统领，以完善法人治理结构为基础，以标本兼治为原则，全面提升合规风险管理的有效性和长效性，取得了阶段性成果。
现将本行的合规风险管理情况评估报告如下：一、加强组织领导，健全合规管理组织体系本行在XX年度进一步完善了法人治理结构，健全了董事会、监事会、经营层、合规管理部门、业务条线部门等合规管理组织体系。
同时，根据总行机关各部室、各支行人员岗位轮换交流的现状，及时调整充实了“双建”工作领导小组，组长由本行董事长担任，副组长由本行经营层全体成员和监事长担任，成员为各部（室）主要负责人。
领导小组下设办公室，办公室主任由本行监事长兼任。
形成了从董事会、经营管理层到合规管理部门（双建办）和合规督导员组成合规管理的组织体系。
此外，本行还成立了6个“双建”工作督导小组，组长由高管层成员担任，成员为总行各部（室）主要负责人。
从而建立起总行、基层支行、机关部门三位一体的组织架构，形成了决策、管理、落实、上下联动的工作模式，为“双建”工作的有序推动提供了强有力的组织保障。
二、完善合规政策，明确合规风险管理职责本行在XX年度完善了合规政策，明确了合规风险管理职责。
以标准行社创建为抓手，实施全面风险管理和合规流程管理“两项机制”，完善合规绩效考核、合规问责和诚信举报“三项制度”，把合规管理作为一项核心的风险管理活动。
董事会作为本行的决策机构，对本行合规管理负有最终责任；经营管理层作为合规政策的执行机构，向董事会负有直接责任；双建办作为本行经营管理层有效管理合规风险的独立职能部门，对本行合规管理工作负有尽职责任；本行各部室、各支行确定一名合规督导员，对其所在单位合规管理负有尽职责任。
通过以上措施，本行的合规风险管理活动得到了有效的推进和加强，有力保障了本行依法、合规、安全、稳健的发展。
机关部室和各支行的工作职责包括督促员工遵守法律、法规、监管规定和本行规章制度，制定合规风险控制方案和制度流程，识别、评估和监测合规风险，及时报告和采取应对措施，支持合规督导员履行职责，以及承担其他合规职责。
银行合规风险评估实施办法模版
xx银行合规风险评估实施办法xx总发〔xx〕136号，xx年7月24日印发第一章总则第一条为加强我行合规风险识别和评估工作，规范合规风险评估程序，发挥合规风险评估发现、识别、控制风险的作用，根据《商业银行合规风险管理指引》、《浙江辖内银行业金融机构合规风险评估指导意见》等规定，特制定本实施办法。
第二条本办法所称合规风险评估是指通过采取一定的方法和程序，识别各类合规风险，评估风险发生的概率和程度，并根据自身承受风险的能力，确定风险消减和控制等级，提出并采取相应风险控制、消减对策和措施予以纠正的系统性活动。
第三条合规风险评估工作应遵循的原则：（一）统一领导，协调合作。
统一领导是指开展重大合规风险评估事项应在总行高级管理层（以下称高管层）的领导下，合规负责人牵头组织、合规管理部门或内审部门具体实施。
必要时，可聘请外部中介机构进行评估。
协调合作是指合规管理部门与内审部门及其他部门应根据分工，加强沟通协调，密切配合，共同完成评估任务。
（二）独立、客观、正直、公正原则。
实施合规风险评估的机构或组织应当坚持独立、客观的原则；参加评估的人员应遵守诚实、正直、公正的职业操守。
（三）分类评估、条线结合、有所侧重。
合规风险评估应根据业务经营实际和合规风险管理的需要，确定评估的类型、侧重点、条线范围、内容和实施程序，使评估有的放矢。
第四条合规风险评估的目标：（一）确保高管层及时、全面掌握系统内合规风险状况和风险控制等级；（二）提出风险控制的对策和措施，促进合规风险管理机制的完善，提高合规风险管理的有效性；（三）营造合规文化建设氛围，持续改善合规经营环境。
第五条合规风险评估分为日常评估、专项评估和年度评估。
日常评估是指总行部门、业务条线和分支行应根据法律、法规和准则更新情况制定年度评估计划，并对部门规章制度、本条线、本机构业务的合规性开展日常评估。
日常评估根据年初计划组织实施。
专项评估是指总行相关部门和分支行组织对新政策和程序、新产品开发或新业务开展、新客户关系建立以及客户关系性质发生重大变化所产生的合规风险专门进行的评估。
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范电子银行业务近年来快速发展，优点明显，但同时也带来了一定的风险。
因此，银行需要充分认识到电子银行业务所带来的风险，并采取相应的措施加以防范和规避。
电子银行业务的风险主要包括以下几个方面：1. 技术风险电子银行服务的模式是基于网络的，在网络的安全措施不完善或被黑客攻击等情况下，会使客户账户的安全受到威胁，甚至会导致客户的资金损失。
因此，银行应该在技术安全方面加强投入，完善网络安全措施，接受第三方安全评估与认证，以提高系统的安全性，从根本上避免技术风险。
2. 网络犯罪电子银行交易的特点是快捷、方便，但同时会引来各种网络犯罪，如：网络诈骗、黑客攻击、病毒感染等。
所以银行应采取措施，如强化安全培训，完善安全策略，对网络攻击进行技术监控，及时发现病毒并及时更新防病毒软件等。
3. 合规风险电子银行平台的运营需遵循监管政策和法律法规，避免违规操作和洗钱等风险。
银行除了建立合规监控机制之外，还需要定期进行自查和外部审计、加强风险管理、加强合规培训等，以确保电子银行平台的合规性。
4. 信息泄露风险在电子银行交易过程中，客户账户、密码、交易记录等敏感信息都需要输入，如果泄露，将有可能导致损失。
因此，银行应该加强对客户信息的保护，对重要信息进行加密传输，采用安全认证方式，以此强化客户信息的保密性和安全性。
对于电子银行业务的风险，银行可采取以下措施：1. 完善防范措施银行需要制定相关安全制度和管理规范，做好信息安全管理和防范工作，从技术和管理两方面加强防范措施。
2. 加强监管和检查银行应建立起完善的内部监管体系，严格执行安全管理制度，同时向外部主管部门及时报告安全状况,接受监管机构的监督检查。
3. 建立风险管理机制银行应建立完善的风险管理机制，通过风险评估和管理等手段,及时发现和解决风险问题，以防范发生金融风险事件。
4. 客户安全教育银行应对客户进行安全教育，并提高客户意识，引导客户提高安全意识，以免在进行电子银行交易时遭受损失。
银行电子银行业务风险管理规定
银行电子银行业务风险管理规定The document was finally revised on 2021XXXXXX银行电子银行业务风险管理办法第一章总则第一条为加强XXXXXX银行 (以下简称我行)电子银行业务风险管理，保障客户及我行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《商业银行信息科技风险管理指引》等信息安全的有关法律法规，制定本办法。
第二条电子银行风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对电子银行风险的识别、计量、监测和控制，促进电子银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。
第三条电子银行风险管理的内容包括业务风险管理和信息安全风险管理。
电子银行业务的风险主要体现为：操作风险、信息科技风险、法律风险、信誉风险、合规风险以及信用风险、市场风险等。
电子银行业务信用风险、市场风险的管理应遵守我行现行各项风险管理制度。
本办法重点规范操作风险、信息科技风险、法律风险、信誉风险的管理。
第四条我行实行电子银行年度评估制度，重大事件报告制度。
对重大事件，按事件性质和专项制度规定及时向监管部门报告。
第五条由内控风险管理部对电子银行系统的运行状况进行定期审计。
第六条本办法适用于我行各管理部门、业务部门、营业机构及全体员工。
第二章风险管理的组织机构与职责第七条风险管理委员会负责制定电子银行风险管理政策、监控风险管理政策执行情况、制定我行电子银行风险管理活动目标、审批电子银行风险管理的重大事项，协调内控风险管理部、综合管理部、会计核算部、电子银行部、信息科技部、金电公司托管中心等相关业务管理部门之间的操作风险管理缝隙，建立涵盖辖区范围电子银行各项活动的风险管理系统。
第八条电子银行部是电子银行业务的主管部门，主要职责有：贯彻落实电子银行监管的各项规定与政策；拟定电子银行管理、运营的各项规章制度；配合市场营销部门提供客户服务，配合市场营销部门组织开展电子银行业务的市场调研、产品开发及产品完善工作；负责提出电子银行业务开发、更新、升级需求，并组织相关测试和培训；落实电子银行风险管理政策及内控要求，确保电子银行业务运行的连续性和安全性。
银行内控合规风险分析
汇报人： 日期:
目录
• 银行内控合规概述 • 银行内控合规风险识别与评估 • 银行内控合规风险应对措施 • 银行内控合规风险监控与报告 • 银行内控合规典型案例分析 • 银行内控合规建议与展望
01
CATALOGUE
银行内控合规概述
内控合规的定义
内控合规是指银行机构内部采取一系列管理和控制措施，确保其业务操作、财务 报告和管理活动的合规性。
定期组织培训
银行应定期组织员工参加法律法规、合规知识的学习和培 训，提高员工的合规意识和风险防范能力。
培训效果的评估
银行应建立有效的评估机制，对员工的培训效果进行评估 和反馈，确保培训的有效性和实用性。
完善风险管理制度
建立全面的风险管理制度
银行应建立全面的风险管理制度，明确风险管理的目标、原则、 流程和方法，确保风险管理的科学性和规范性。
应对措施：加强内部监督，规范审批 流程，对违规行为进行严厉处罚。
案例二：反洗钱工作中的合规风险
制度不完善、执行不力 总结原因：反洗钱制度存在漏洞，执行不力。
某银行由于反洗钱制度不完善，未对大额交易进行及时 监控和报告，导致被监管部门罚款。
应销售中的合规问题
03
与监管部门保持沟 通
及时了解监管政策动态，与监管 部门保持良好沟通，共同应对可 能出现的风险挑战。
04
CATALOGUE
银行内控合规风险监控与报告
风险监控机制
建立风险评估体系
银行应建立一套完善的风险评估体系，对各类业务风险进行全面、持续的监控。该体系应 包括风险识别、评估、监控、报告、处置等环节。
紧急风险报告
对于突发性的重大风险事件，相关责任人应及时向上级管理部门 报告，并启动紧急处置程序。
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电子银行部合规风险评估
随着银行业科技进步的步伐加快，农村信用社加大了对信息科技的投入，使得网络信息建设步入了快速发展的快车道。
从总体上看，目前农村信用社在科技工作上，各项规章制度比较健全，设备运行比较正常，软件管理比较规范，资料保管比较好。
但是，由于信息集中程度不断提高，农村信用社信息科技风险防范工作面临着新的形势、新情况和新问题，在信息科技风险的管理上，普遍存在重视信息科技建设、轻信息科技管理，重信息科技建设的档次提升、轻信息科技风险防范，重眼前业务发展、轻长期信息科技发规划等问题。
一、目前信用社信息科技风险管理中存在的主要问题
目前农村信用社对信息科技风险的管理相对薄弱，管理层缺乏对信息科技的关注和统筹安排，对信息科技的风险了解不多，导致一些风险事项隐患存在以下几个突出问题。
（一）对信息科技风险认识不到位，观念陈旧。
信用社员工特别是管理层部分年龄较大的员工，学历较低，对科技知识学习掌握得不多，思维定式仍然沿用老办法多，对新事物接受少，接受慢，因而对快速发展的信息工作认识不到位，重视程度不够，不知道如何让科技推动各项业务工作的开展；不知道如何检查科技工作。
对科技工作往往很茫然，缺乏学习，工作中主动应用较少。
（二）信息科技管理部门人员配备不足，技术队伍力量比较
薄弱。
信用社网点多，科技部门人员配备较少，目前我县联社电子银行部三人，既要开展新业务的推广、银行卡的差错处理、银行卡管理又要做网络设备上的维护工作，工作任务特别重。
基层及部分领导甚至认为信息科技风险就是保证业务系统正常运转的错误观念，极易忽视了自身各级系统的漏洞和隐患排查、除险。
管理层没有成立或成立了但很少关心科技信息工作；或把科技部门独立于其它业务部门之外，不能有效识别并量化可能存在的信息科技风险因素。
（三）制度淡薄，综合管理与制度执行不到位。
部分网点不能严格执行相关计算机应用管理制度和设备运行管理规定，各种登记不完整，缺少部分对设备运行日志的登记，个别人随意离开工作岗位，且不及时签退；密码设置规律性较强，喜用易记的数字、家庭或单位的电话号码作密码，保密性差；网点改造未及时与科技部门协调，有少数营业网点对设备随意摆放，弱电线路不达标；有些网点网络设备运行环境较差，设备上的灰尘较多，防雷、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；不能起到设备运行的风险防范作用。
（四）外部制约与风险控制环节不到位。
辖内营业网点均未接受有关信息科技风险的外部评估，向监管部门提供的审计检查报告多是在信息科技人员自我评价的基础上形成的，尤其是监控系统项目外包管理缺乏有效的风险防范手段，没有经常性的对外包服务商近期经营状况和提供的服务状况进行评价和报告，缺乏
对外包商有效的监督和约束；没有建立针对外包服务商的应急方案和解除服务方案。
（五）科技信息衍生品风险管理不到位。
随着银行卡业务的迅速扩张和竞争的日趋激烈，银行卡业务风险处于多发、高发期。
银行卡业务通过ATM机取现、POS机套现(消费)或网络(电话)转账等形式而发生的外部欺诈风险；特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的中介机构之便与不法分子勾结、串通作案造成的内部操作风险。
这些风险不仅对客户及银行的资金安全造成威胁，对银行的声誉也造成了非常严重的影响。
二、加强信息科技风险防范的建议
（一）转变观念，提高思想认识。
重点是领导观念的转变，提高使用计算机参与辅助管理意识和应用意识，通过应用效果促进观念的转变。
加强培训学习的频度和浓度。
要结合银监部门有关银行业金融机构信息科技风险管理文件要求，组织对辖内一线人员培训、学习和贯彻。
重点学习以前年度以来银监会下发的有关信息科技风险监管方面的文件，目的就是通过系统地学习和培训，让相关人员掌握银监会有关信息风险监管的要求，自觉地在工作中贯彻执行。
同时组织辖内员工及特约商户学习银监部门有关银行卡收单风险管理等方面的业务知识。
（二）建立多种层面的防范联动协作机制。
一是要建立各网点一线人员联席会议制度，及时对临柜操作的各项风险点相互交流，同时传达学习银监部门信息科技风险监管文件、要求，共同
研究和解决工作中出现的新问题、新情况。
二是要建立统计信息部门与各业务部门之间的联动机制，实现各部门间的防范优势互补和信息共享，形成风险管理的合力。
三是所辖网点也要建立内部信息科技风险的协调机制，由领导牵头成立协调组织机构，将信息科技作为各项业务条线的结合点，统筹研究，明确责任，定期自查辖内各网点信息科技方面存在的问题，遇到内部不能协调解决的问题时，要及时同领导沟通，共同解决。
（三）完善信息科技风险内控制度。
要按照银监局《银行业金融机构信息系统风险管理指引》的要求，对可能出现的管理漏洞和执行不到等问题，查缺补漏，调整优化，严格评估信息安全内控体系的完整性和实施的有效性。
联社要严格按照银监部门要求和部署，适时组织开展对辖内机构信息科技风险状况的现场检查。
（四）加强银行卡、POS机的市场营销和电子银行业务的风险防范。
近几年，银行卡和电子银行业务方面的风险防范形势较为严峻，犯罪分子利用银行卡、网上银行、ATM、POS等金融机具实施的不法活动日益增加，犯罪手段在不断翻新。
辖内各网点一线人员要密切关注并采取必要的手段防范可能出现的风险。
要加大对客户的风险提示，提高客户的风险意识。
要充分借助特约商户的力量和社会举报力量，增强风险防范合力。
（五）加强信息系统风险管理与防范。
辖内网点要按照银监部门下发的《银行业金融机构信息科技风险》要求，做好业务服
务连续性工作，加强系统运行安全管理，对系统涉密信息资料严格管理，强化ATM机等自助设备安全防范工作。
完善应急管理机制，从电力、设备、人力等各方面做好充分准备，制订、修订突发事件应急处置预案，妥善处置可能发生的各种突发事件，为了搞好科技管理工作，联社领导应解决科技人员工作中必备的联络设备及费用，在交通车辆等方面给予应有的支持与倾斜，确保综合业务信息系统可靠运行，保障各项业务正常运转、提高对客户的服务水平。
阜南县联社电子银行部
2011年12月31日忽略此处..。