农业供应链金融风险的3大主要特征
数字科技时代的农业供应链金融发展特征与模式分析
数字科技时代的农业供应链金融发展特征与模式分析农业供应链是农业现代化的直接产物。
在传统的小农经济中，自给自足的小农户集生产和消费于一体。
随着农业规模化、专业化、产业化和组织化的推进，农业分工日益细化，产业链条不断拉长，出现了供应链的概念。
因此，典型的农业供应链包含产前生产资料采购、产中种养殖和产后加工销售等多个环节，链条中参与者包括农户、家庭农场、合作社、龙头企业、物流企业、大型批发配送中心等多个主体。
由此，农业供应链也成为农户等弱势群体与新型经营主体、核心企业和市场之间的桥梁，能够有效促进小农融入现代农业产业体系。
在农业供应链的基础上，通过对供应链上物流、资金流和信息流的挖掘，利用核心企业与供应链主体之间的关系，可提高供应链其他成员的信用能力，缓解信息不对称，提升产业链中弱势群体的信贷可得性，农业供应链金融应运而生。
数字科技与农业产业的深度融合重塑了农业供应链的经营模式，也为金融行业带来巨变，推动数字金融飞速发展。
两者冲击之下，农业供应链金融蓬勃发展。
将产业链金融发展分为1.0、2.0和互联网时代，从产业链金融的结构、流程和要素三方面，揭示互联网产业链金融的特征。
姚博（2017）认为数字供应链金融的实质是把供应链上的核心企业及上下游配套企业作为一个整体，以产业链为依托，以交易环节为重点，以资金调配为主线，以风险管理为保证，将金融服务在整条供应链全面展开。
也有学者提出互联网背景下农业龙头企业将选择自建、控股或者参股P2P平台的方式，参与农业供应链金融，促使核心企业开办金融业务的动力增加。
还有学者针对具体的产品展开分析，如对大北农的农富贷、京东的京东贷、新希望的希望金融进行分析。
但在数字科技的冲击下，农业供应链如何改变？农业供应链金融如何运作及存在哪些运作模式？未来应如何发展和完善？这些都值得进一步探索。
数字科技时代农业供应链的基本逻辑数字科技时代的农业供应链包含三部分内容。
(一) 搭建现代农业供应链网络平台数字科技介入农业产业链，可利用互联网、物联网等技术，将现代物流与电子商务融入供应链中，建立统一的农产品市场供求、交易、价格及食品安全等信息管理系统。
农业供应链金融风险的主要特征与风险防范的基本原则
农业供应链金融风险的主要特征与风险防范的基本原则摘要：我国农业供应链突出表现在“现代化”、“集体化”和“生态化”，资金的安全性、流动性和信用程度都需要整体协同管控。
交易成本和信息不对称决定了我国农业供应链以间接融资为主，其金融风险的特征主要表现在道德风险突出、整体风险难识别、可能引致区域系统性风险和行业系统性风险。
应当因地制宜确定农业供应链金融支持项目并运用系统论原理控制农业供应链金融风险。
关键词：农业供应链；金融风险防范；系统论；协同中图分类号：F832.3 文献标识码： A一、引言党的十八届三中全会明确提出，要加快构建农业经营体系，努力走出一条生产技术先进、经营规模适度、市场竞争力强、生态环境可持续的中国特色、新型农业现代化道路。
2015年党中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》，对我国经济发展进入中高速增长的新常态条件下，建设现代农业，加快转变农业发展方式，提出了明确要求。
农业产业化发展，是提高农产品价格稳定性，增加农产品附加值，带动上游农户致富的重要途径。
农业供应链作为现代化的农业产业模式，代表着新型的农村集体生产方式。
要实现农业现代化的宏伟目标，促进农业产业化和农业供应链的健康发展，一个高效的农村金融服务体系不可或缺。
与农业供应链生产方式紧密相关的现代农村生产组织体系、科技推广体系、物流体系、社会化服务体系的建设，以及农村专业合作组织的发展等等，都要求农村金融产品和服务与之配套。
鉴于农业供应链和农业供应链金融在我国刚刚兴起，理论界对农业供应链金融风险特征的研究文献不多，本文拟对我国农业供应链金融风险的特征及其风险防范的基本原则作一较为系统的研究。
二、我国农业供应链金融的特有内涵供应链金融是龙头企业与商业银行之间达成的面向供应链上所有成员的系统性融资方式[1]。
最重要的特征是，围绕龙头企业这一产业链核心，商业银行将其与龙头企业的协同作用、龙头企业与中小企业的协同作用以及银行与整个供应链的协同作用作为其战略支撑点，以创新的方式为供应链的上下游企业（包括龙头企业）提供灵活多样的金融产品和全方位的金融服务。
农业供应链金融简介演示
农业信用保险
承保农业生产者信用风险，降低金融 机构信贷风险，提高农业融资可得性 。
农业机械设备保险
对农业机械设备进行全面保障，确保 设备故障时能够及时得到维修或更换 。
04
农业供应链金融的风险与管理
农业供应链金融风险识别
主体风险识别
评估供应链中农户、农资供应商 、农产品加工商等主体的信用状 况、经营能力和财务状况，识别
缺点
第三方平台缺乏金融牌照和资源，可能难以提供全面的金融服务；同时，第三方平台与供应链企业之间 可能存在信任问题，需要加强合作与沟通。
03
农业供应链金融的产品与服务
信贷产品
01
02
03
04
短期贷款
为农业生产者提供短期资金支 持，用于购买种子、化肥、农
药等农业生产资料。
中长期贷款
支持农业基础设施建设、农业 装备升级等，提高农业生产效
服务覆盖不足
部分偏远地区农业生产者难以获得供应链金融服 务。对策：利用互联网技术拓展服务范围，将线 上与线下服务相结合，提高金融服务普惠性。
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农业风险
农业生产面临自然灾害、市场风险等多重挑战。 对策：完善农业风险分散机制，推广农业保险， 降低金融机构信贷风险。同时，加强农业生产者 风险管理培训，提升其抗风险能力。
抵押物不足
农业生产者往往缺乏足够的抵押物来获得贷款。 对策：探索创新担保方式，如农产品预期收益权 质押、农业设施抵押等，缓解农业生产者抵押物 不足的问题。
模式描述
第三方平台主导模式是指独立于农业供应链之外的第三方平台（如供应链管理公司、电商平台等）通过整合供应链信 息、物流等资源，为农业供应链提供金融服务。
优点
农业供应链金融信用风险的评价及控制研究
应 的 农 产 品 比较 单 一 ， 一 旦 发 生 问题 会 影 响 整 个 链 条 的 运 行 。 第 四 相 应 的 农 业 法 律 法 规 不 健 全 ，在 动 产 担 保 方 面 漏 洞 比较 大 ， 担 保制 度 的不合 理 ， 让 各 个 部 门 间 难 以沟 通， 使 资产 不能得 到法律 保护 ， 增 加银行 信用风 险 的可 能。 ２ ． 分析 微观 层 面上 的信 用风 险成 因。农 业供 应 链条 上 中 小 型 企 业 和 农 户 有 着 稳 定 的合 作 关 系 ， 企 业 可 以 为 农 户 贷 款 进 行 担 保 ，但 是 企 业 自身 元 素 和 外 部 环 境 导 致
否 。
台 政 策 、制 度 促 进 农 业 发 展 ，农 业 企 业 要 利 用 有 力 政 策 ，
（ 二） 分 析 农业 供应 链 的金融 信 用风 险 来源 违 约风 险 又称 之 为信 用风 险 ，是商 业银 行 面 临 的主 要风险， 在整 个 供应 链 条 上 ， 商 业 银行 、 物流企业、 中小 企 业、 核 心 企业 紧 密相 连 ， 任 何 一 个 环 节 出现 问 题 ， 都会 让 供 应 链 的稳 定 性受 到影 响 。 出现 风 险 的 来 源 有 以 下 几 个 。 １ ． 金 融信 用 风 险受 宏 观经 济运 行 状 态 的影 响 。由于 宏 观 经 济环 境 的变 化 ， 企 业不 能按 计 划 销售 和 生产 商 品 ， 影 响 还贷 能力 。 ２ ． 农业 链 条上 企业 的经济 和 信用 状 况 导致 金 融信 用 风 险 。 企 业 是 链 条 上 的 主 导 ，银 行 将 企 业 的 核 心 信 息 作 为 评 估 风 险 的主 要依 据 。核心 企 业 不愿 意 收购 产 品或者 拖 延 收 购 资金 的 供给 ， 直 接 影 响农户 还 贷 能 力 。 ３ ． 信 用 风 险受 政 治 因素 的影 响 。 国家 经济 调 控政 策 影 响 农 业 经济 链 条 的运行 ， 由于 农 业 调 整 难 度 大 、 设 施投 入大 、 运 行 周期 长 ， 宏 观 调控 会 对 农业 有所 冲 击 ， 使 农业 受到损失， 增加 金 融信 用 风 险 。 ４ ． 信 用 风 险 受 自然 环 境 的 影 响 。 农 业 在 生 产 过 程 中
农产品供应链金融及其风险管理研究
目前 ， 供应链金融的融资模式有三种 ， 既动产质押模 式、应收账款模式及应付账 款模式。农产品供 应链 金融 有其鲜 明的特
程中 ，涉及对产品或服务提供给最终用户
活 动 的上 游 与 下游 企 业所 形 成 的 网络 结 构 。
的投 资管理和财务管理的角鹿 实质 上 ， 供
应链 金融 为农产 品供应链提供 了全新 的发
展模式。
在这个网络结构 中，包含 了农业生产资料
的提供者 、 农户 、农产品加工商 、 分 销商 、 零售商及最终消费者 ，物流 、信息流 、资 质性导致供应链 的不确定Fra bibliotek ，受天气等 自
然灾害影响大 ，供应链风险高 ；再次 ，农 产品收获期集 中，进行深度 加工时间比较
药生产、 动植物 防疫 与检疫 、 生物工程 、 物
流销售等业务的大型集团企 业 ，很多为国 家重点龙头企业。核心 企业资金 实力较为 雄厚 ，科研 队伍 比较强大。
农 产 品供 应 链 金 融 模 式 追 根 溯 源 产 生
于龙江银行大庆分行 ， 其在２ ０ ０ ６ 年开始进 行农产 品供应链金融 的研究与实践 ，把农
产品的原材料供应 商、农户 、农产 品的加 工商和销售商等农产 品供应链上 的各个节
点 ，都被 紧密地结合在一起 。农产 品供应
链 金 融 发 展 到今 天 ，纵 观 各 地 农 产 品供 应
农 产 品 供 应 链 特 点 与 农 产 品
供 应 链 金 融
（ 一 ）农 产品 供 应 链 目前 对 农 产 品 供 应 链 尚 没 有 统 一 的 定 义 。 农 产 品 供 应 链 是 农 产 品 生 产 及 物 流 过
农业供应链金融的模式和案例
农业供应链金融的模式和案例导读：我国农业现代化的推进,催生了农业中小企业对资金的大量需求。
在这个传统银行较少涉足的领域，互联网金融公司通过采用产业垂直化的供应链金融服务模式,依托核心农业企业的雄厚实力，有效的服务于上下游综合实力较弱的农户或经销商,促进整个产业的发展。
本文将主要介绍农业供应链金融的模式及其相关案例。
农业是我国国民经济发展的一个重要产业，农业企业是推动经济的重要力量，我国农业现代化已进入加快实施和推进阶段,但通过传统的融资方式包括银行贷款、发行债券、股权融资等，农业小企业很难获得资金支持,发展得不到提升。
近几年,供应链金融的出现在一定程度上缓解了农业小企业融资难的问题，众多金融机构和互金平台也发现这一契机，从而迈入该领域。
根据2016年8月发布的《“三农"互联网金融蓝皮书》数据，2014年，我国三农金融缺口就已超过3万亿元；2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿，发展空间广阔.一、农业企业融资难农业企业融资难主要有以下几个方面的原因：（一）企业自身实力较弱农业企业一般基础相对薄弱，经营规模较小，缺乏现代企业管理经营理念，内部公司经营管理、财务制度等不健全、不规范,并且大部分的企业员工专业技能、创新能力不高，导致企业的持续提高能力弱,缺乏市场竞争力。
农业小企业由于自身实力的不足，包括内控制度、市场意识等方面，抗风险能力较弱，因此经营发展过程中一旦受到外界环境的干扰或市场的冲击，将面临较大的风险，为企业融资带来了一定的风险,并且农业企业容易遭受自然灾害影响的特性，也增加了其风险性。
（二）企业的信用等级低对于大多数农业小企业而言,存在产品同质化、恶性竞争等问题，导致利润水平较低，经营规模小，且企业管理的规范度、财务真实性较低，管理者信用意识淡薄,使得农业小企业信用等级普遍低，影响了银行给企业发放贷款的积极性。
（三)缺乏抵押担保物抵押和担保是确保金融机构能够发放贷款的重要保证，但大多数农业企业从事农产品加工生产或产业基地建设，固定资产不多，缺乏有效的抵押物,比如专用设备无法抵押，土地普遍少,担保公司又不愿意提供担保,导致了农业企业申请贷款的成功率很低。
供应链金融的主要特点
供应链金融的主要特点供应链金融的主要特点供应链金融必须建立在真实的贸易背景之上，供应链金融的显著特点是封闭性和自偿性，即企业生产、物流与金融支持形成封闭的产业链模式。
供应链金融是自偿性贸易融资，即还款来源的自偿性、操作封闭性、贷后操作作为风险控制的核心，授信用途特点化等特征明显。
1、核心企业和供应链成员保持相对稳定合作关系供应链金融关注整个供应链整体企业的发展与贸易状况，通过核心企业的参与，使中小企业获得低成本融资，实现供应链金融业务的稳定发展与链上企业的持续发展。
供应链中的交易信息可以弥补中小企业信息不充分、信息采集成本高的问题。
核心企业对于供应链成员有严格的管理，进入供应链后，双方会保持相对稳定的合作关系。
2、供应链金融和传统金融的差异主要体现在授信主体由原来的“N”到现在的“1”供应链金融和传统金融的差异主要体现在授信差异上。
授信主体由原来的“N”到现在的“1”。
传统金融模式下通过核心企业的类担保获得银行融资，本质上仍是基于信用差进行资金的融通，银行授信主体既包括核心企业，也包括中小企业，也即是对N个企业的整体授信。
供应链金融新模式下，资金方只对核心企业授信，而核心企业再基于实体交易对中下游企业授信，资金风险敞口由银行端下移至核心企业。
作为风险承担主体，核心企业也将获得相应风险溢价收益;此外，基于自身对行业以及上下游企业的信息优势，进一步获得风险定价能力提升的收益，实现产业整体资源优化配置。
3、供应链金融的生存空间为信用差、认知差、模式差和生态差核心企业与中小企业之间的信用差是供应链金融的资金源头。
核心企业拥有规模更大的`业务规模，在产业链中占据核心地位，高信用在资金获取上具备天然优势。
基于对行业以及上下游企业的更深认识，核心企业在风控端具备优势。
核心企业的立足之本在于其天然的风险识别能力，从而获得超额风险溢价。
核心企业基于自身业务把控能力、仓储能力以及互联网平台，在以应收账款质押、货权质押等方式为核心的融资模式上较传统金融机构更具优势。
供应链金融的内容,特征及融资模式
供应链金融的内容，特征及融资模式一，操作模式（1）延长支付：一般发生在下游客户较强势、供应商较弱势的交易情况下，例如大部分生产制造型客户通常要求30天到45天的账期，有利于下游客户资金运转，但对上游供应商形成较大资金压力，同时加大供应商融资成本。
（2）提前支付获得折扣：下游客户若能提前支付货款则在一定程度上解决了上游的资金问题，便可获得较为优惠的交易价格。
由于在国际贸易中要求报关价格需与实际交易价格一致，涉及较为复杂的手续，因此该种模式多适用于国内供应链贸易业务。
（3）合作性仓储管理：在买卖双方共同确定的框架下，供应商承担在下游企业仓库中货物的库存管理，当货物被下游客户使用时才进行货权转移。
一方面减少下游客户资金占用，保障及时供货，一方面有利于供应商合理规划生产，避免库存积压或空滞，同时掌握客户信息。
但对于供应商而言，资金运转效率较低。
二，特征供应链金融通过运用丰富的金融产品以实现交易过程中的融资目的，不同于传统贸易融资方式，其更是一种科学、个性化以及针对性强的金融服务过程，对供应链运作环节中流动性差的资产及资产所产生的且确定的未来现金流作为还款来源，借助中介企业的渠道优势提供全面的金融服务，并提升供应链的协调性和降低其运作成本，主要有以下特点：（1）不单纯依赖客户企业的基本面资信状况来判断是否提供金融服务，而是依据供应链整体运作情况，以真实贸易背景为出发点。
（2）闭合式的资金运作，即注入的融通资金运用限制在可控范围之内，按照具体业务逐笔审核放款，资金链、物流运作需按照合同预定的模式流转。
（3）供应链金融可获得渠道及供应链系统内多个主体信息，可制定个性化的服务方案，尤其对于成长型的中小企业，资金流得到优化的同时提高了经营管理能力。
（4）流动性较差的资产是供应链金融服务的针对目标，在众多资金沉淀环节来提高资金效率，但前提为该部分资产具有良好的自偿性。
三，融资模式与内容1、应收账款融资1）概念当上游企业对下游提供赊销，导致销售款回收放缓或大量应收账款回收困难的情况下，上游企业资金周转不畅，出现阶段性的资金缺口时，可以通过应收账款进行融资。
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农业供应链金融风险的3大主要特征若需了解其生产状况、财务状况，只有通过长期的密切来往才能获得有价值的带有人格化特征的软信息。
因此，农户与小微企业的信息收集与处理具有鲜明的软化特征。
风险的含义在于损失的可能性。
农业供应链金融涉及的客户多，资金链条长，对相关利益人的协调性要求高，资金的安全性、流动性和信用程度都需要协同的整体管控。
我国的农业供应链呈现出以下特点：
1.农户与小微企业的信息软化。
众多零星分布的农户以及形成初级合作关系的农村小微企业是我国农业供应链上的主要成员，除了供应链上的龙头企业，农户和小微企业因管理成本过高或强调私密性，不大可能提供规范、透明的生产报表和财务报表。
若需了解其生产状况、财务状况，只有通过长期的密切来往才能获得有价值的带有人格化特征的软信息。
因此，农户与小微企业的信息收集与处理具有鲜明的软化特征。
2.农产品受蛛网理论制约。
农产品的生物特性使其在收割、储藏、运输、加工、销售等环节都会影响自身品质，自然灾害对农业生产影响很大，在相当程度上影响着农产品的收成和质量。
基于农产品的生命周期特征，其供求关系在市场经济条件下受蛛网理论的制约。
也就是当供给弹性大于需求弹
性时，其供求状态趋于收敛，当供给弹性小于需求弹性时，
其供求状态趋于发散。
3.农业供应链以间接融资为主。
金融交易成本包括金融机构的调研谈判成本、拟定与
实施契约的成本、界定和控制产权的成本、监督管理成本等，即金融交易过程中发生的所有费用。
供应链上的农户和小
微企业比较分散且融资规模较小，融资成本较高，再加上金
融机构与资金需求方存在严重的信息不对称，这些都导致
了各种直接融资工具难以适用于农户和农村小微企业。
商业银行具有营业网点多且贴近社会基层的特点，其
资金、信息、信用的专业化管理以及与社会各阶层（包括政府）的沟通协调性一般都强于直接融资部门，其更能有效地
降低金融交易成本和信息不对称的影响，因此农业供应链
金融模式以间接融资为主。
我国现有的农村经济背景和农业供应链主要特征决定
了农业供应链金融风险的主要特征。
1.道德风险突出。
（1）蝴蝶效应。
在软信息被商业银行掌握的情况下，农户和农村小微企业在正常经营时主观违约的比例可能相
对要小一些。
但是农户和农村小微企业因经济实力不强导
致抗压能力弱，一旦受到自然灾害的袭扰和市场突变的影
响，在严重的信息不对称的条件下会产生“受惊而群飞”的蝴蝶效应，即产生大面积的信贷违约。
（2）羊群效应。
当自然灾害和市场冲击导致农户和小微企业陷于困境时，如有一定影响力的人带头违约，很可能会产生传递作用导致其他债务人跟着违约，从而产生羊群效应式的道德风险。
2.整体性风险难识别。
农业供应链相当于一有机系统，具有系统的所有特性。
当前农业生产的自然属性和广泛存在的信息不对称容易触发由偶然事件引起的被动违约和道德风险，这些被动违约和道德风险经蝴蝶效应和羊群效应放大后，有可能破坏农业供应链各成员、要素之间的协调有序性，造成信用链的断裂，供应链金融的整体性风险就会暴露出来。
这种整体性风险对金融机构的破坏力很大。
由于农业供应链金融的整体性风险常常由偶发因素和供应链系统运行方式所导致，再加上农村信息不对称现象在农户和小微企业中比较严重，整体性风险在初始聚集期一般难以识别。
3.可能引致区域系统性金融风险和行业系统性金融风险。
系统性风险与非系统性风险的本质区别在于，前者不能够由单家金融机构通过组合方式分散和降低风险，而后
者是可以的。
另外，系统性风险还有一些重要特征，如突发性、传染性和重大破坏性。
美国次贷危机引致大型投行雷曼兄弟公司于2008年申请破产保护，从而触发系统性风险，风险快速传染并导致全球性金融危机爆发就是一个典型案例。
在正常情况下，农业供应链的良性循环运行能够提高农业现代化的程度，产生高的绩效，这正是农业供应链的优点所在。
但在不利的自然条件、市场条件和生态环境下，农业的脆弱性会导致农业供应链积累系统性风险。
例如，大面积的干旱、土地污染和农产品的滞销就很有可能在供应链中积聚造成系统性风险。
农业供应链的系统性风险可能进而形成供应链金融的整体性风险。
通过供应链对区域内其他产业的辐射和渗透，以及对行业内相关产业的辐射和渗透，这种整体性金融风险在一定的条件下会引发区域系统性金融风险和行业系统性金融风险。
农业供应链的产业规模越大，农业供应链金融可能形成的整体性风险越大，可能引致的区域系统性金融风险和行业系统性金融风险也就越大。