保险在财富传承中的应用上课讲义
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保险与财富传承了解保险在财富传承中的应用
保险与财富传承了解保险在财富传承中的应用保险与财富传承：了解保险在财富传承中的应用在财富传承的过程中，保险作为一种重要的工具，扮演着至关重要的角色。
本文旨在探讨保险在财富传承中的应用，并帮助读者更好地了解如何利用保险来保障家族财富的传承。
一、保险对财富传承的重要性财富传承是指个人或家族将财产、财富进行有序的转移和继承的过程。
在这一过程中，保险可以发挥以下重要作用：1. 风险保障：保险可以为财富传承过程中的风险提供保障，包括意外身故、疾病或意外灾害等。
通过购买适当的寿险、意外险或医疗险，可以确保在意外情况下财产不会受到严重损失，并保障家族成员的生活质量和经济稳定。
2. 税收优化：在财富传承中，税收是一个重要的因素。
适当利用保险产品可以达到税收优化的效果。
例如，通过购买遗产税保险，可以有效降低财产继承过程中的遗产税；对于高净值人群而言，购买投资连结保险等可将税务成本最小化。
3. 保障业务持续：家族企业是许多家庭财富的重要来源。
为了保障家族企业的业务持续，保险也扮演着至关重要的角色。
例如，通过购买关键人保险，可以在关键人员意外身故或伤残时，提供相应的经济保障，确保企业的稳定运营。
二、保险的应用场景具体来说，在财富传承中，保险的应用场景有以下几个方面：1. 继承安全：一旦家族中的经济支柱去世，其留下的巨额财富可能会对其继承人造成巨大压力。
为了减轻这种压力，继承人可以购买继承安全险。
这种保险将在继承人遭遇财务困难时提供经济支持，帮助其平稳度过财务难关。
2. 创业保障：对于有创业意向的家族成员，他们可能需要借助财富传承来创办或扩大自己的事业。
然而，创业的风险是不可忽视的。
在这种情况下，创业保障险可以提供一定的保障，确保创业者在风险出现时仍能维持基本生活水平。
3. 遗产规划：遗产规划是财富传承的核心内容之一。
保险产品可以结合遗产规划，帮助个人或家族在财富传承过程中实现资产最大化和风险最小化。
例如，通过购买遗产计划保险，可以确保在遗产转移过程中，个人的遗产计划能够顺利实施，并实现最大的效益。
保险是富人财富管理重要手段课件
06
CATALOGUE
保险行业监管与政策环境
保险行业监管体系
保险监管机构
负责制定和执行保险监管政策，确保保险市场的正常运行。
监管内容
包括保险公司偿付能力、市场行为、公司治理等方面的监管。
监管手段
包括行政许可、现场检查、行政处罚等手段，以维护市场秩序和 保护消费者权益。
保险政策法规环境
保险法律法规
定期评估与调整保险规划
定期评估
调整保额
定期回顾保险规划，评估是否满足当前家 庭需求和风险状况。
根据家庭状况、财务状况的变化，调整保 险保额以保持保障水平。
更新保障范围
续保与退保
根据风险因素的变化，更新或扩展保险保 障范围，以覆盖更多风险。
根据保险合同的期限，及时续保或退保， 以降低保费成本或优化保障组合。
保险作为税收筹划工具
避税工具
一些国家和地区对保险产品的税 收政策较为宽松，富人可以利用 保险产品进行税收筹划，降低税
务负担。
税务优惠
一些保险产品可以享受税务优惠， 如企业年金、养老保险等，富人 可以根据个人需求选择合适的保 险产品。
合理避税
通过合理的保险配置，富人可以 规避一些不必要的税务问题，提
指保险合同的有效期限，通常 为一年或数年。
02
CATALOGUE
富人财富管理现状与挑战
富人财富管理现状
富人财富规模持续增长
富人财富管理需求个性化
随着经济发展和个人努力，富人群体 财富不断积累，规模持续扩大。
由于富人群体差异性较大，其财富管 理需求也呈现个性化特点，需要量身 定制的管理方案。
富人财富来源多样化
富人需考虑如何将财富 顺利传承给下一代，制
21页完整年金保险助力保障财富传承与高品质养老培训课件
提供高品质养老生活
年金险作为养老保障 确保品质生活
与生命绑定的收入
年金险是提前规划的养老备用 金，通过保险形式确保退休后 有一笔安全、稳定的资金。它 像人生的“压舱石”，在遭遇 风险时提供安稳保障。
即便个人成就平凡，年金险 能保证领取者持续享有高品 质的生活。商业养老年金的 刚性兑付特性确保了收入的 稳定性和可靠性。
确保教育与生活质量
2
来经济如何变化，都能确保孩子有一笔资金来应
通过年金保险，父母可以为孩子的教育和未来的
对。这为他们提供了稳定的支持，减少了生活上
生活品质提前做好准备。即使家庭遭遇不测风云
的不确定性和压力。
，孩子也能继续接受良好教育，享受应有的生活
水平。 3 提高生活的容错率
年金保险提供的保障使得孩子在面对人生挑战时
投保人对年金保险资产拥有 完全的控制权，可以自主决 定如何使用这笔资金，无论 是提前领取、贷款还是转让 ，都由投保人自行决定。
谢谢大家
06 年金险的优势
确定性、灵活性、掌控权、安全性
年金保险的确定性
年金保险的灵活性
年金保险的掌控权
年金保险的确定性体现在它 为投保人提供了明确无误的 未来保障，如固定领取时间 和金额等，都在合同中有所 规定，确保了未来的经济安 全。
年金保险具备一定的灵活性 ，可以根据投保人的个人需 求和生活情况进行调整，比 如可以变更领取方式或增减 保额，以适应不同的生活阶 段和目标。
即使孩子未来没有取得显著 成就，年金险也能保证他们 持续享有品质生活，减轻父 母对孩子未来的担忧。
05 年金险在养老生活中 的作用
确保养老金安全、确定
商业养老年金的作用 养老金安全的重要性 选择稳定的金融产品
保险在财富传承中作用 PPT
出现债务清偿、资产冻结、婚姻重组等特定事件时，转移进入风险 管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。
待分配资产
法定继承
其他资产
特殊风 险发生
1、顺序 2、比例 3、人数
指定受益
风险管理账 户
风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动
以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。
衡量贫富差距的重要指标基尼系数>0.4时，说明社会贫富悬殊已 过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算， 我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达 40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家 中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中 国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。
过去经济增长带来
货币的激增 风险的累积
财富和风险
财富建立的过程——
获取第一桶 金
原始财富再 倍增
锁定已赚取 的财富
将财富传递给 家族
关注：财富的增长率
关注：财富的留存率
60年不败的密诀：我只用10%的时 间想成功，但要用90%的时间想失败。 过去我在经营事业上曾遇到不少政治、 经济方面的起伏。我常常记着世上并无 常胜将军，所以在风平浪静之时，好好 计划未来，仔细研究可能出现的意外及 解决办法。
vvip客户资金保险保险企业保险基金社会后备基金客户风险管理账户价值以时间换空间您付出的是时间和不影响生活品质的资金您获得的是财富在特殊情况发生时的安全固定资产海外资产投资账户储蓄账户风险管理账户收藏鸡蛋不要放在一个篮子里所有权资产所有人将我们的财富放到另一个无形的保险箱为我们的财富穿上法律的防弹外财富让左手的财富为右手的风险买单你掌握财富我管理风险别人都说我很富有拥有很多的财富其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险
待分配资产
法定继承
其他资产
特殊风 险发生
1、顺序 2、比例 3、人数
指定受益
风险管理账 户
风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动
以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。
衡量贫富差距的重要指标基尼系数>0.4时，说明社会贫富悬殊已 过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算， 我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达 40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家 中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中 国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。
过去经济增长带来
货币的激增 风险的累积
财富和风险
财富建立的过程——
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原始财富再 倍增
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将财富传递给 家族
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《财富传承与保险》课件
家族文化和价值观的传承
通过财富传承，家族文化和价值观得 以传递，保持家族的凝聚力和认同感 。
财富传承的方式
被继承人生前立下遗嘱，指定继 承人和分配财产的方式。
寻求专业机构和顾问的帮助，制 定个性化的财富传承计划。
法定继承 遗嘱继承 保险
专业机构和顾问
按照法律规定，由被继承人的直 系血亲或法定继承人继承财产。
个性化原则
保险规划应根据客户的年龄、性 别、职业、家庭状况等因素，制 定符合其个性化需求的保险方案 。
保险规划的步骤
风险评估
对客户的财务状况、风险承受 能力进行评估，确定其所需的 保障范围和程度。
方案实施
与客户签订保险合同，并协助 客户完成投保手续。
了解客户需求
通过与客户沟通，了解其保险 需求、目的和预算，为其量身 定制保险方案。
04
保险规划在财富传承中的策略
Chapter
保险规划的原则
全面规划原则
保险规划应全面考虑客户的财务 状况、风险承受能力、保险需求 和目标，制定个性化的保险方案 。
长期稳健原则
保险规划应着眼于长期，为客户 制定稳健的保险策略，避免因短 期利益而忽视长期风险。
01 02 03 04
风险管理原则
保险的核心目的是转移风险，因 此保险规划应优先满足客户的风 险保障需求。
02
财富传承不仅涉及到物质财富的传递，还包括家族文化、价值观、社会地位等非 物质财富的传承。
财富传承的重要性
家族财富的延续
社会地位和影响力的延续
通过财富传承，家族财富得以延续， 避免因子女无能力或无意继承而导致 的财富流失。
财富传承不仅涉及到物质财富的传递 ，还包括社会地位和影响力的延续， 对于家族和社会都具有重要意义。
保险专题终身寿险在财富传承中的应用
一、根据《继承法》办理继承公证，必须所有法定继承人亲自到公证处办理， 而保险的合同订立需要投保人和被保险人现场签字就可以，受益人无需签字。 二、对财富起到杠杆作用，在久安19产品的条款中身故金最高达累计已交保 费的160%。三、依据《保险法》和《继承法》的有关规定人寿保险的死亡赔偿金属于指定受益人的个人财产，不属于遗产，不用清偿生前所欠的债务。四、可以灵活变更投保人为，成年子女或父母，现金价值属于子女或父母时，不用承担自己所欠的债务。五、体现意愿，终身寿险依照保单架构，通过合理设置投保人、被保险人、 受益人，使财富的流动体现所有者意愿。六、久安19产品保单贷款可以缓解经济压力，可以贷到保单现金价值的扣除各项欠款后余额的80%。而保单依然具有保单保障效力。七、保值增值，对于继承的财产都将面临损耗，如果财富所有者生前投保终 身寿险，资产不会缩水而且会因保额的复利递增越来越增值。
投保人
被保险 人
受益人
投保人：设计本人投保人可以变更子女或父母作为投 保人，转让保单所有权和控制权。 投保人可以指定受益人，避免保单 资产成为遗产，有效定向传承。
被保险人：设计本人 被保险人是保单的保险 标的，不能被变更，有 权指定受益人
受益人：设计子女或父母受益人是从保险公司领取的保险金 的人，可以根据投保人的需求，随 时变更为子女、父母公外婆也去世了，女儿可以继承母亲剩下的遗产吗？答案是，不能！因为王女士还有 三个弟弟，所以王女士父母留下的遗产由王女士和三个弟弟共同继承，但王女士已经去世了还能有 继承的权利吗？继承法的第11条，被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女和晚辈直系血亲代为继承。所以王女士父母去世后，名下的四套房产，由三个弟弟和女儿共同继承，每人分得一套房产。女儿共计成了三套房产，这三套房产会一直属于女儿个人所有吗？又过了一段时间，女儿和女婿因为感情破裂，准备离婚。根据婚姻法，第17条规定，夫妻在婚姻关系存续期间继承或赠与所得的财产，归夫妻共同所有。继 承法的第二条规定，继承从被继承人死亡时开始。所以说，女儿离婚后名下的房产就会被分走一半儿。如果女儿先不继承遗产，等到离婚后再继承，女婿也可通过诉讼打官司，要求得到继承遗产的 一半。王女士期望将6套房产传给女儿，但女儿最终继承到了1.5套房产!
保险在财富传承中作用
• 以被保险人对第三方的
• 以信用为保险标的，分
分为寿险、健康险、意外险
为房屋、车辆、货物等保险
责任为保险标的，如交通责
为信用保险、保证保险等
等
• 具有保障性强、赔偿金
任、雇主责任等
• 具有保障性强、降低交
• 具有保障性强、长期储
额明确、短期等特点
• 具有保障性强、责任明
易风险、提高信用等特点
蓄、税收优惠等特点
• 保险公司可以为投保人提供资产配置、财富传承等服务，实现财富的增值
案例三：财富传承型信托服务
• 投保人可以选择购买具有遗产规划功能的保险产品，如终身寿险、年金保险等
• 保险公司可以为投保人提供资产托管、财富传承等服务，实现财富的顺利传承
07
Hale Waihona Puke 保险在财富传承中的其他作用
保险的企业传承作用
保险的企业传承方式
03
保险的税收优惠
• 部分保险产品具有税收优惠，如养老保险、企业年金等
• 投保人可以通过保险产品的税收优惠，降低税收负担，
实现财富增值
保险的财富传承功能
01
保险的遗产规划功能
• 投保人可以通过保险，实现财富的定向传承，避免遗产
纠纷
• 投保人可以通过保险，实现财富的税务优化，降低遗产
税负担
02
保险的债务隔离功能
保险产品
• 结合其他投资工具，实现资产配置的多元化，降低投资风险
保险的资产配置策略
保险的资产配置方法
保险的资产配置优势
• 购买保险：购买适合自己的保险产品，实现风险转移和
• 保险的资产配置有利于降低投保人的风险，实现财富保
分散，同时享受税收优惠
家族财富保全与传承构建课件
B
C
培养专业人才
家族财富管理需要专业知识和技能，建议家 族引进或培养具备金融、法律、税务等专业 背景的人才。
加强家族成员教育
通过教育提高家族成员的财富管理意识和能 力，培养其正确的财富观和价值观。
D
家族治理结构
建立科学合理的家族治理结构，明 确家族成员的权利和义务，是实现 家族财富保全与传承的重要保障。
对未来家族财富管理的展望与建议
A
持续关注法规政策变化
随着国内外经济、法律环境的变化，家族财富 管理需要不断调整策略以适应新的环境。
多元化投资组合
为降低投资风险，建议家族将资产分散投 资于股票、债券、房地产等多个领域，并 根据市场变化及时调整投资组合。
家族财富保全与传承 构建课件
目录
• 家族财富保全与传承概述 • 家族财富保全策略 • 家族财富传承规划 • 家族财富管理工具 • 家族财富保全与传承案例研究 • 结论与建议
家族财富保全与传承概述
01
家族财富的定义与重要性
家族财富定义
家族财富通常指的是一个家族所 拥有的物质财富、金融资产、房 地产、企业和其他有价值物品的 总和。
案例二：某家族的税务筹划策略
01 02 03 04 05
总结词：合理避税，降低家族财富传承成本
详细描述
分析家族成员在不同国家和地区的税务状况， 制定合理的税务筹划策略
利用国际税收协定，降低跨境税务负担
优化资产配置，合理避税并降低遗产税和赠 与税等税负
案例三：某家族企业传承规划
总结词：确保家族企业顺 利传承，维护家族财富持 续增长
为继承人提供指导和支持，确保家族企业的稳定发展。
家族价值观与文化的传承
明确家族价值观和文化
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13
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例透视
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
假如情感不在，最熟悉的陌生人曾否？
婚姻资产规划
14
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
我国的继承法律制度 —— 继承人
20
Wealth Inheritance
财富传承的定义和内容
案例透视
赵 先 生
我国的继承法律制度 —— 继承人
父母哥Βιβλιοθήκη 、妹妹何女士 （妻子）儿子（与前夫） ， 5岁 女儿（与赵先生），2岁
前妻
女 儿 （与前妻）
某女士
儿 子 （与某女士）
21
Wealth Inheritance
——瑞银证券财富管理部
15
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例透视
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
对于您财富的继承者，您是否已做好了？
继承规划
16
Wealheritance
高净值人群财富传承透视
案例透视
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
从千万富翁到一介平民，他的人生忽视了什么？
风险管理
10
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
高净值人群财富传承透视
中国富豪显现“昙花效应” 75%富人不懂理财
比尔 盖茨为何能多年高居美国富豪榜榜首，而中国富豪榜却是 “城头变幻大王旗”？中国财富管理高峰会近日重磅推出的《富 人理财蓝皮书》中指出，75%的中国富豪不懂个人理财，一旦公 司不景气，“一根筋”的财富便随之大幅缩水。
17
Wealth Inheritance
Wealth Inheritance
财富 传承
Wealth Inheritance
前言
《2012中国高净值人群消费需求白皮书》显示， 资产在600万元以上的“高净值人群”已达到270 万人，平均年龄仅为39岁，与国际同类人群相比更 加年轻。他们普遍缺乏财富保全与传承的规划意识， 虽然积极投资，但缺乏财富保全与传承的手段。
财富传承
第二章 财富传承的 定义和内容
18
Wealth Inheritance
财富传承的定义和内容
相关法规
我国的继承法律制度 ——什么是遗产
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
《继承法》第三条 遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产。
案例三
深圳或成为我国首个开征遗产税的试点城市
——《央视财经》
11
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例透视
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
遗产税开征日趋临近，是否做好？
税务规划
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Wealth Inheritance
财富传承的定义和内容
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
真正的财富， 不仅仅要有数字上的体现，
更要经得起岁月的考验。
财富传承， 让家族财富实现 基业常青 富过三代！
遗产纠纷日渐增多，富人缺乏什么？
遗产规划
8
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例二
在2010年8月22日晚东方卫视播出的《中国达 人秀》的节目中，高逸峰催泪献唱《从头再来》， 成为当届最夺目的选手之一，他跌宕起伏的人生经 历也成了网友热议的话题。
高逸峰，自小爱好文艺和唱歌，1990年创办 大金元文化娱乐有限公司。公司正式员工有1000 余人，拥有资产过千万，后因管理不当不幸破产 （1996年），短短几天之内头发全白。为了维持 生计，开过摩的，开过出租车，后来在安徽经营包 子店从2007年直到现在。
——中大君融投资顾问有限公司
2
3
Wealth Inheritance
前言
财富管理的核心
“三 权 统 一”
所有权
控制权
受益权
4
Wealth Inheritance
财富传承
第一章
高净值人群 财富传承透视
第二章
财富传承的 定义和内容
第三章
财富传承的 方案应用
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Wealth Inheritance
财富传承
第一章 高净值人群 财富传承透视
6
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例一
——《东方早报》 7
Wealth Inheritance
高净值人群财富传承透视
案例透视
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
《遗产税（草案）》第二条： 本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的
全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
19
Wealth Inheritance
财富传承的定义和内容
相关法规
万一网保险资料下载网 万一网 中国最大的保险资料下载网
高净值人群财富传承透视
案例四
土豆网CEO离婚案引发的上市悲剧
结婚：2007年8月 提出离婚：2008年8月
2010年11月土豆首次申请IPO，是国内首 家申请赴美上市的视频网站，但却因王微 离婚案所搁浅，期间优酷抢先赴美上市； 2011年4月土豆重启IPO，却在6月又遭遇 中国概念股危机被迫延迟； 2011年8月17日登陆纳斯达克，破发。 2012年3月 优酷收购土豆
案例五
从“富二代”到“接班人”的距离
“中国企业家客户目前主要的需求是 财产的隔离和传承，中国企业家普遍希望 子女接班，课程设置上也希望刺激他们对 金融的一些好奇，并组成一个朋友圈子， 请一些接班者来分享经验。”
“其实在国外，子女接班是非常少数 的。实现家族财富传承的家族咨询服务十 分普遍。只是，目前中国第一代企业家的 自主意识还比较强，“还没到（海外）那 个阶段，你只能耐心地陪伴和启发。”