理财的必要性(1)

理财的必要性(1)
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（二） 用钱--支出
n
人一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支
出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支
出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭
的开销。
n
1、生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。
n
2、理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费
支出、投资手续费用支出等。
受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括
：
n 1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险、养老 险。2． 财产保险：火险、责任险。3． 信托 4.、基金 定投
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n
收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水
，理财就是开源节流，管好自家的水库，以管钱为中心，
抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现
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附：资料3
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n 四、理财的范围 n （一）赚钱--收入 n 人的一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入
，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚 钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与 投资都还要广。包含： n 1、工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业 所得、遗产、分红等。 n 2、理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本 利得等。
然是非常小的,到目前为止约4%，尤其是我国居民的保险
资产在金融资产中所占的比重是远远不足的。
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二、理财的作用与目的
n （一）理财的作用 n 1、避免财务缩水 n 2、防止财务风险 n 3、创造更高利润 n 4、规划人生教育、健康医疗、退休、
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附：资料1
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n （二）证券公司
n 证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外 汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资 偏好选择不同理财工具。
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n （三）投资公司 n 投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，
珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士 。 n （四）保险公司 n （五） P2P理财平台
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n 4、进入低利率时代。
n 从1996年的10.98%将至目前的2.5%。金融机构在开 拓新市场,寻找新的利润增长点的动机推动下,个人理财业 务逐渐成为发展的新方向
n 5、理财产品的供给刺激着居民的理财需求。
n
理财产品不断出现，居民配置其资产结构时有了更多
的选择，自行理财难度也随之增加，银行、保险、券商不
增速大幅跑赢GDP增速、基尼系数连续7年下降,降至
0.462。2014年人民币存款增加9.48万亿元，余额为 113.86万亿元。 n 2、社会分配体制的改革。国家和企业对职工包揽一 切 的做法成为历史, 提供的福利保障大幅减少，个人和家庭 承担的风险加大。 n 3、 老龄化问题的突出、家庭规模小型化。使得人们 对未来生存和生活品质越来越重视。 n 4、进入低利率时代。 从1996年的10.98%将至目前的 2.5%。金融机构在开拓新市场,寻找新的利润增长点的动 机推动下,个人理财业务逐渐成为发展的新方向
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第一节 理财的基本概念
n 一、理财的基本含义 n 二、理财产生的背景 n 三、理财服务的机构 n 四、理财的目的 n 五、理财的范围
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一、理财的概念
（一）理财的基本含义 理财就是对于财产（包含有形财产和无形财产=知识
产权）的经营。 是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况
收入和被动收入。其中，主动收入是与投入时间成正比的 收入，如工资收入；被动收入是指不与投入时间成正比的 收入 ，如投资收益。 n 用公式表达： n 财务自由=被动收入>全部支出 n 当个人（家庭）的被动收入大于全部支出时，就不必 依靠工资来维持生活，并且即使不再继续投入劳动时间， 资产也会继续增值。这时就达到了财务自由，投资收入将 成为个人收入的主要来源。
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一般来讲，个人（家庭）财务安全的衡量标准如下：
n
稳定、充足的收入
n 个人有发展的潜力
n 充足的现金准备
n 适当的住房
n 适当的财产和人身保险
n 稳定的投资适当的收益
n 社会保障
n 额外的养老保障。
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n 2、财务自由 n 根据收入是否与投入时间成正比，收入可以分为主动
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（三）存钱--资产
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当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下
来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收
益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，
就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需
。包含：
n 1、 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或 多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标 的计划、规划或解决方案。
“ 理财”这个词汇多用于个人对于个人财产或家庭财 产的经营，在具体实施该规划方案的过程，也称理财。
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“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的末端
。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的 日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐 走俏。
可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲
击。
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为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付
一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的
理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生
活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外
，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不
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（二）个人理财的定义
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（三）理财的定义
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理财的基本定义就是通过一系列有目标，有意识的规
划，进行合理的消费、储蓄、投资、风险管理和规划，以
达到个人财务目标，达到财务自由的过程。
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二、个人理财产生的背景
n 1、经济的快速发展，个人财富增加。2015年居民收入
前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息
摊还支出。
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n 包含：
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1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分
期付款等。
n
2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的
借钱投资。
n
3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与
汽车贷款。
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（五）省钱--节约
目标 n 3 、要有统一协调各种理财计划，计划之间不矛盾冲
突，——理财的路径和方法。
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资料2
n P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中 发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元 。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达 到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存 款还是有的。
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个人理财是对个人或家庭资产或 财务进行配置或管理
的活动,目的是从财务上合理安排生活、提供经济保障、
实现资产的保值增值。
n 真正的理财是实现个人财务安全感的满足，以最少的 代价，获取最大的收益。
n
理财行为就是用聪明的选择让有限的资源得以发挥最
大的功用。
n 建立自己的投资组合，实现财富保值增值。
n 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际 上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生 的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
n
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n
n
1、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金
钱问题而已。
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2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用
钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管
财务自由，让生活幸福美好。
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第二节 理财的途径和产品
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一、银行存款
断推出个人理财规划服务。
n 具有关银监会2015年统计显示，我国理财市场规模已 经超过10000亿元，年收入达到30万元的家庭超过2000万 。
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但是,与其它国家在人均GDP较接近的时期相比较,由
于受到金融分业经营政策的制约、理财观念等的影响,在
我国居民的资产配置中保险所占的比重虽然有所提高但仍
n （二）理财的目的
n 个人理财的最终目的是实现个人财务安全与财务自由
n 1、财务安全
n
是指个人（家庭）对自己的财务状况有充分的信心，
即现有的财富足以应对未来财务支出和其他生活目标的实
现，不会出现大的财务危机。简单说，就是依赖现有稳定
、充足的现金准备可以维持个人（家庭）一段时间的错误
支出和其他目标的实现。
现在是否有钱，每一个人都需要理财。
n 3、 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具 有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会 影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增 风险）。
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n 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债 品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金、 网贷等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消 费信贷则属于个人负债品种。
理财的必要性(1)
2020/11/23
理财的必要性(1)
第一章 理财导论
n [教学目的] n 通过本章的学习使学生了解理财的基本概念，明确理